第三方支付服務(wù)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

湖南商學(xué)院學(xué)年論文第第頁(yè)目錄TOC\o"1-3"\h\u3813一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 33329（一）第三方支付軟件原理 319428（二）國(guó)內(nèi)第三方支付軟件發(fā)展現(xiàn)狀 425651、國(guó)內(nèi)主要第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介 4112482、國(guó)外第三方支付軟件 528703、第三方支付軟件市場(chǎng)現(xiàn)狀 620609二、第三方支付平臺(tái)缺陷及成因分析 7189（一）資金沉淀問(wèn)題成因分析 713154（二）虛假套現(xiàn)問(wèn)題成因分析 818008（三）惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題成因分析 928147（四）法制缺陷成因分析 1029213三、第三方支付平臺(tái)監(jiān)管及完善 1124413（一）關(guān)于資金沉淀問(wèn)題的解決 1110833（二）針對(duì)信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的解決辦法 1120879（三）對(duì)于行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策思考 1217145（四）對(duì)美國(guó)、歐盟第三方支付法制制度的借鑒 1231485參考文獻(xiàn) 14第三方支付服務(wù)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[內(nèi)容摘要]近年來(lái)電子商務(wù)迅速發(fā)展成為商品交易的最新模式，如何進(jìn)行高效安全的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。網(wǎng)上交易雙方缺乏信用基礎(chǔ)，物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間存在利益的沖突。而在當(dāng)前眾多的電子支付方式中,第三方的電子支付平臺(tái)因?yàn)槠浒l(fā)揮著商家和銀行之間連接、實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用而被廣泛地關(guān)注。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié),在整個(gè)交易過(guò)程中,都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督,因而頗受推崇,尤其是中青年人的歡迎。商它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展是市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，然而在現(xiàn)在的體系中，存在了明顯的隱患和漏洞使消費(fèi)者與商家面臨著新的問(wèn)題。如何完善現(xiàn)行的第三方支付平臺(tái)，消除隱患，就能夠在核心環(huán)節(jié)保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全。[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；第三方支付；支付寶；B2B；[ABSTRACT]Fastdevelopmentinrecentyears,e-commercehasbecomethelatestcommoditytradingmodel,howtocarryoutefficientandsecureonlinepayment,e-commerceisintheprocesstheproblemofthemostconcernedabout.Onlinetransactionbothsideslackcreditbase,logisticsandcashflowintimeandspaceisseparated,asymmetricinformationleadstotheconflictsofinterestbetweenbusinessesandconsumers,businessesarereluctanttofirstshipment,afraidcan'twithdrawthepaymentafterthegoodssent;Consumersarereluctanttopayfirst,don'tgetthegoodsorthegoodsaftertheirworryaboutpayingthequalitynotguaranteed.Theendresultisthatbothsidesinthegame,isnotwillingtorisk,onlineshoppingcan'tbe.Third-partypaymentplatformisestablishedbetweenbusinessesandconsumersapublic,mediationcanbetrusted.Itsatisfiesine-commercebusinessesandconsumersdemandforcreditandsecurity,itsemergenceanddevelopmentistheinevitabledemandofmarketdevelopment.Intheabsenceofeffectivecreditsystemnetworkenvironment,theintroductionofthethird-partypaymentmode,toacertainextentsolvedthepaymentofthebankonthenetnottorestraintandsupervision,thebothpartiesinthecurrentsystem,however,thereisasignificanthazardandvulnerabilitytoconsumersandbusinessesarefacinganewproblem.Howtoperfecttheexistingthird-partypaymentplatform,eliminatehiddendangers,canbeinthecorelinktoensurethesafetyofonlineshopping.[KEYWORDS]Electroniccommerce;Third-partypayment;Alipay；B2B；一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀（一）第三方支付軟件原理第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。圖一第三方交易平臺(tái)交易原理（二）國(guó)內(nèi)第三方支付軟件發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)的第三方支付始自2001年，當(dāng)時(shí)最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問(wèn)題就在于，入門(mén)門(mén)檻低，價(jià)值有限，簡(jiǎn)單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財(cái)付通模式等。第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購(gòu)工具向一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)蛻變，并有可能迎接行業(yè)真正意義上的噴發(fā)。1、國(guó)內(nèi)主要第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介支付寶。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。財(cái)付通。財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專(zhuān)業(yè)在線支付平臺(tái)，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。ChinaPay。銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）是中國(guó)銀聯(lián)控股的銀行卡專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。圖二2009年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場(chǎng)交易份額示意圖2、國(guó)外第三方支付軟件Paypal。PayPal是目前全球最大的在線支付提供商，成立于1998年12月，總部在美國(guó)加州圣荷西市，全球有超過(guò)一億個(gè)注冊(cè)帳戶，是跨國(guó)交易中最有效的付款方式。任何人只要有一個(gè)電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。支持190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，Paypal快速、安全而又方便，是跨國(guó)交易的理想解決方案。Googlechecout。GlobalCollect是世界頂級(jí)的支付服務(wù)供應(yīng)商，為國(guó)際客戶無(wú)卡業(yè)務(wù)類(lèi)型（如互聯(lián)網(wǎng)、郵件和電話訂單）提供本地電子支付解決方案?？缮?jí)的在線支付平臺(tái)，在200多個(gè)國(guó)家提供170種貨幣的本地支付方式組合，能實(shí)現(xiàn)您的全球雄心，在世界范圍內(nèi)拓展您的電子商務(wù)活動(dòng)。GlobalCollect是電子支付行業(yè)的先行者，擁有14年的豐富經(jīng)驗(yàn)，它獨(dú)立于銀行，擁有全球最大的收單行、銀行和替代性支付供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)。Worldpay。Worldpay是皇家蘇格蘭銀行的一個(gè)子公司，成立于1993年,總部設(shè)在英國(guó)劍橋,該付款方式，支持多幣種，支持多種信用卡，例如：Mastercard,Visa,VisaPurchasing,VisaDelta,VisaElectron,Maestro，在英國(guó)worldpay也是一種常用的在線支付方式。3、第三方支付軟件市場(chǎng)現(xiàn)狀在全球經(jīng)濟(jì)一片低迷中，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)卻呈現(xiàn)了逆市增長(zhǎng)。據(jù)易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，2008年第四季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到851.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)率達(dá)29%;2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，首次單季突破千億元大關(guān)，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)28%；第三方手機(jī)支付達(dá)50.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)26%；第三方電話支付達(dá)3億元，環(huán)比增長(zhǎng)24%。據(jù)易觀國(guó)際8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長(zhǎng)33%，比同期增長(zhǎng)89%。易寶支付副總裁余晨在接受采訪時(shí)表示，受更多傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)影響，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模年底前將輕松突破1萬(wàn)億。圖三2004-2012年度中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易額圖四2007-2010年度我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易環(huán)比增長(zhǎng)示意圖二、第三方支付平臺(tái)缺陷及成因分析（一）資金沉淀問(wèn)題成因分析資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，首先面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是資金的所有權(quán)問(wèn)題。從法律角度分析，消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間屬于典型的貨幣保管合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》第378條規(guī)定，保管人保管貨幣的，可以返還相同種類(lèi)、數(shù)量的貨幣。因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，自貨幣交付于保管人第三方支付機(jī)構(gòu)時(shí)起，其所有權(quán)便發(fā)生轉(zhuǎn)移，委托人即買(mǎi)方僅享有對(duì)貨幣的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。與之相對(duì)應(yīng)的，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)只是暫為客戶保管資金，而且在實(shí)踐中，一些支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)單獨(dú)開(kāi)立托管賬戶存放這些資金，使之獨(dú)立于自有資金賬戶。即，沉淀資金的所有權(quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，資金的所有權(quán)仍屬于客戶自身。問(wèn)題的第二點(diǎn)是隨著用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，資金沉淀量將會(huì)非常巨大。第三方支付平臺(tái)為取得沉淀資金,拖延交易的時(shí)間,從而影響第三方支付的效率。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問(wèn)題。最后是消費(fèi)者們擔(dān)心的問(wèn)題之一還有第三方支付平臺(tái)發(fā)起方如果利用“客戶備付金的短期支配權(quán)歸屬不明”這個(gè)漏洞，將客戶備付金投資于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，極有可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。而說(shuō)到資金沉淀問(wèn)題的產(chǎn)生原因，只能說(shuō)是第三方支付這樣的支付中介運(yùn)營(yíng)的必然結(jié)果，第三方支公司起到的作用就是一種錢(qián)財(cái)?shù)臅簳r(shí)“保管者”，如果強(qiáng)行的突破這個(gè)限制將會(huì)導(dǎo)致這個(gè)平臺(tái)本身的價(jià)值和作用受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。資金的沉淀是資金運(yùn)行中最大的浪費(fèi)無(wú)疑，但是在現(xiàn)行電子商務(wù)的環(huán)境下，資金交換的信用問(wèn)題顯然更為突出，為了解決這樣一個(gè)問(wèn)題所付出代價(jià)就是部分資金沉淀，這其間就是一種利益關(guān)系的博弈，金融機(jī)構(gòu)和財(cái)政監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析并合理安排。（二）虛假套現(xiàn)問(wèn)題成因分析第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開(kāi)店，然后用自己的信用卡去店里買(mǎi)東西，第三方也無(wú)從查證該筆交易是否真實(shí)，全憑買(mǎi)家和賣(mài)家在網(wǎng)上的確認(rèn)而進(jìn)行付款。因此，用這種方法完全可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。出現(xiàn)這樣的主要原因是許多非法商家利用信用卡漏洞從事非法活動(dòng)，這些商家套現(xiàn)方式花樣百出、防不勝防，申請(qǐng)高額度的信用卡利用POS機(jī)取出現(xiàn)金，有時(shí)高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的額度。造成這個(gè)情況第一是部分民眾法制意識(shí)稀薄，從事經(jīng)濟(jì)違法行為，存在僥幸的心理；第二就是銀行在發(fā)放POS機(jī)的流程還不夠嚴(yán)密，POS機(jī)的申請(qǐng)需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、銀行開(kāi)戶許可證、法人身份證復(fù)印件各一張，要有實(shí)體店面，要有門(mén)頭，經(jīng)營(yíng)范圍要跟營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)的相符。銀行的要求是十分嚴(yán)格的，可是在發(fā)放的審查和監(jiān)管控制上存在了漏洞，這就需要銀行部門(mén)加強(qiáng)自身工作。比如說(shuō)存在一個(gè)明顯的現(xiàn)象就是實(shí)踐中，信用卡發(fā)放營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)無(wú)論是銀行人員自行營(yíng)銷(xiāo)還是“外包”，均以信用卡發(fā)放數(shù)量作為考核工作成效的指標(biāo)，營(yíng)銷(xiāo)人員自然有放松信用卡申領(lǐng)人資信初查的傾向。在銀行內(nèi)部資信審查環(huán)節(jié)，一方面資信審查人員面對(duì)壞賬率和拒批率兩個(gè)指標(biāo)的考核，往往難以兩全；另一方面，除了電話核實(shí)信用卡申領(lǐng)人的資信狀況以外，資信審查人員難以找到其他有效資信審查的途徑。這樣的銀行內(nèi)部風(fēng)氣就是一個(gè)不良的現(xiàn)象。（三）惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題成因分析電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。為獲市場(chǎng)份額導(dǎo)致負(fù)利經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過(guò)40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”，在中國(guó)，慣用的價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤(rùn)被攤薄的苦果。惡性競(jìng)爭(zhēng)的前提第一是有足夠的市場(chǎng)需求，現(xiàn)在電子商務(wù)的迅速發(fā)展給行業(yè)相關(guān)人員打了一劑強(qiáng)心針，網(wǎng)絡(luò)交易的需求量以迅猛的趨勢(shì)增長(zhǎng)，有需求就有市場(chǎng)，很多企業(yè)向這各行業(yè)涉獵。第二個(gè)前提就是準(zhǔn)入門(mén)檻低。在2010年6月21日中國(guó)人民銀行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之前，第三方支付平臺(tái)缺乏有效規(guī)范，沒(méi)有詳細(xì)的法規(guī)規(guī)定，這讓人們趨之若鶩，商家林立的情況讓很多公司采取了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等其他的惡性手段，不僅不利于自身的發(fā)展還對(duì)整個(gè)行業(yè)造成了不良的影響，成為了市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定的一個(gè)重要因素。（四）法制缺陷成因分析法律、法規(guī)缺乏有力的支持，在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí)，從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開(kāi)性的角度看，中國(guó)必須考慮建立一些標(biāo)準(zhǔn)，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的準(zhǔn)備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全、維護(hù)廣大商戶和用戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，已成為影響中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。目前,我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的立法,已經(jīng)有了較大程度的發(fā)展,對(duì)于有關(guān)網(wǎng)上銀行、信用卡、電子支付及懲治網(wǎng)上支付犯罪的法律規(guī)范已經(jīng)有了一系列的規(guī)定。但是卻幾乎沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的專(zhuān)門(mén)性法律規(guī)范,對(duì)于第三方支付的法律監(jiān)管更是存在大面積的空白。目前,可以依據(jù)的法律法規(guī)主要有以下幾個(gè)：第一,《電子簽名法》。該法首次給電子簽名這一行為明確的法律依據(jù),確定了電子簽名的法律效力與現(xiàn)實(shí)生活中的手寫(xiě)簽名或蓋章相同,與之相配套的是信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。?該法律僅有少數(shù)條款對(duì)第三方支付有借鑒意義。第二，《電子支付指引(第一號(hào))》。該法是調(diào)整電子支付關(guān)系的法律規(guī)范,具有示范和指導(dǎo)的效應(yīng)。該法的內(nèi)容主線是規(guī)范銀行和客戶的關(guān)系,并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付的條文,僅在介紹電子支付的類(lèi)型時(shí)簡(jiǎn)要的提到了第三方支付。第三，《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)。這部法律目前尚未正式出臺(tái)。由于其規(guī)定了從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)商是非銀行機(jī)構(gòu),所以該辦法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付具有重大意義。但是其仍是詳細(xì)規(guī)定了支付清算組織的設(shè)立與變更、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、接管和終止等問(wèn)題,卻沒(méi)有對(duì)第三方支付的法律地位做出明確的界定,并且該辦法是依據(jù)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的,所以新興的第三方支付模式能否適應(yīng)這樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),還是需要再進(jìn)行思考和論證的?？偠灾?從第三方支付立法的現(xiàn)狀來(lái)看,立法的效力層級(jí)明顯偏低,大多數(shù)為指導(dǎo)性意見(jiàn),缺乏針對(duì)第三方支付監(jiān)管具體的可操作的規(guī)定。圖五我國(guó)第三方支付監(jiān)管發(fā)展進(jìn)程第三方支付平臺(tái)監(jiān)管及完善（一）關(guān)于資金沉淀問(wèn)題的解決第一是需要第三方支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營(yíng)管理水平。第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立安全認(rèn)證體系；支付企業(yè)應(yīng)不斷進(jìn)行技術(shù)改造，控制管理和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證沉淀資金的安全可靠。第二就是要完善公開(kāi)制度，消費(fèi)者最關(guān)注的就是資金安全的問(wèn)題，是否公司會(huì)收攏資金進(jìn)行自主的投資，資金沉淀期資金究竟做了什么，公司財(cái)務(wù)是否出現(xiàn)危機(jī)有不能償付的可能都是消費(fèi)者最直接關(guān)心的問(wèn)題。因此公司需要公開(kāi)財(cái)務(wù)，相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，民眾也要具備一定的基礎(chǔ)金融知識(shí)，這樣才能消除絕大多數(shù)消費(fèi)者的顧慮。（二）針對(duì)信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的解決辦法前文已經(jīng)說(shuō)過(guò)，存在很多利用POS機(jī)大額套現(xiàn)的非法人群，同時(shí)銀行對(duì)于POS機(jī)的發(fā)放也是嚴(yán)格的，問(wèn)題主要是發(fā)放POS機(jī)的審查流程和后期監(jiān)督出現(xiàn)的問(wèn)題。這樣的話，首先是對(duì)POS機(jī)發(fā)放審查一定要嚴(yán)格按照規(guī)定，避免信用低下的商家或者違法商家的趁虛而入。這同時(shí)就要求銀行的工作人員工作嚴(yán)謹(jǐn)性得到提高。另外一個(gè)重要的方面是銀行需要嚴(yán)格審查信用卡的發(fā)放，說(shuō)到底，銀行目前面臨大宗金額套現(xiàn)的案例，俗話說(shuō)“羊毛出在羊身上”，銀行部門(mén)在擴(kuò)張業(yè)務(wù)，拉攏客戶的同時(shí)不能盲目。對(duì)低收入者、收入不穩(wěn)定、學(xué)生群體發(fā)放信用卡，盡管額度小，但是積水成流的效果是不容小覷的。因此銀行需要良性發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，銀行職員則是要端正態(tài)度，理性完成業(yè)務(wù)。（三）對(duì)于行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策思考《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的發(fā)布首次明確了第三方支付服務(wù)的法定地位，列出了從事支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求，明確給出了申請(qǐng)支付“牌照”即《支付業(yè)務(wù)許可證》的最低門(mén)檻。注冊(cè)資本最低限額的規(guī)定指出，第三方支付平臺(tái)擬在省范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，最低注冊(cè)資本限額為3千萬(wàn)元人民幣，跨省的最低限額1億元人民幣。第三方支付平臺(tái)的主要出資人也被納入了監(jiān)管范圍，《管理辦法》尤其強(qiáng)調(diào)了主要出資人必須擁有截至申請(qǐng)日的連續(xù)兩年的盈利記錄。這些規(guī)定體現(xiàn)了央行在第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)許可證審批中的審慎性原則，資本儲(chǔ)備和現(xiàn)金流成了硬性門(mén)檻。在《管理辦法》出臺(tái)后，有很多行內(nèi)企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法達(dá)到規(guī)定而難以存續(xù)，新的公司想要加入也不是容易的事，這還是起到了有效的抑制作用。（四）對(duì)美國(guó)、歐盟第三方支付法制制度的借鑒針對(duì)法律法規(guī)制度不完善的問(wèn)題，我們可以參考美國(guó)和歐盟的做法。美國(guó)沒(méi)有針對(duì)第三方支付平臺(tái)的專(zhuān)門(mén)立法。但在法律法規(guī)的運(yùn)用方面,美國(guó)是從現(xiàn)有的法律規(guī)范出發(fā),如果現(xiàn)有的法律法規(guī)在這方面做出了規(guī)定,則可以直接加以利用,如果在現(xiàn)有法律中找不到相關(guān)規(guī)定或是相關(guān)規(guī)定不完善的,可以采取補(bǔ)充的方式進(jìn)行立法,其沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的針對(duì)網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)。在監(jiān)管方面，美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制,分為聯(lián)邦和州兩個(gè)層面來(lái)監(jiān)管。第一是聯(lián)邦層面上,其重要的監(jiān)管部門(mén)是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC),監(jiān)管的重點(diǎn)在于網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程；各州的監(jiān)管部門(mén)可以在本州法律規(guī)定的范圍內(nèi),對(duì)第三方支付平臺(tái)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)自行定位。監(jiān)管部門(mén)可以定期要求第三方支付平臺(tái)提交報(bào)告，并且還會(huì)監(jiān)管其最低運(yùn)營(yíng)資本。歐盟對(duì)于電子交易以及第三方支付方面的監(jiān)管,歐盟出臺(tái)了專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī),主要包括三個(gè)指引文件：2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》,確認(rèn)了電子簽名的在整個(gè)歐盟地區(qū)的法律效力和通用效力；同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》,規(guī)定了第三方支付主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照問(wèn)題,即非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,包括完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照及電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照。美國(guó)和歐盟都是采取寬松監(jiān)管的方式來(lái)激勵(lì)創(chuàng)新,使得第三方支付平臺(tái)在相對(duì)廣闊的空間內(nèi)發(fā)展；再次體現(xiàn)在法律地位上,美國(guó)和歐盟都傾向于將第三方支付的法律地位定位為非金融機(jī)構(gòu),并沒(méi)有過(guò)多糾結(jié)于對(duì)從事這一業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的定位；第四體現(xiàn)在監(jiān)管重點(diǎn)上,美國(guó)和歐盟都突出強(qiáng)調(diào)了沉淀資金監(jiān)管的重要性,在監(jiān)管措施方面,美國(guó)采用的措施是賬戶分開(kāi)以及禁止挪用等,歐盟采取的措施則是交納風(fēng)險(xiǎn)保障金。西方在第三方支付監(jiān)管方面的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)都是值得我們?nèi)ソ梃b的。參考文獻(xiàn)[1]中國(guó)人民銀行?？谥行闹姓n題組,陳小輝.

HYPERLINK"/kcms/detail/detail.aspx?filename=GDJR200709013&dbcode=CJFQ&dbname=CJFD2007&v=MDg1ODc0SHRiTXBvOUVaNFIrQ