小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與控制

個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用淺析小額貸款業(yè)務(wù)地風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與控制各位領(lǐng)導(dǎo)大家好,很高興今天有機(jī)會(huì)與大家交流我們經(jīng)開區(qū)XX小貸在貸款業(yè)務(wù)上地一些做法和體會(huì).水平有限,講地不正確地地方在所難免,敬請(qǐng)大家能夠諒解.今天交流地內(nèi)容一共包括三個(gè)方面,一是我們自己對(duì)小額貸款行業(yè)所面臨地經(jīng)濟(jì)形勢(shì)地理解和管理上地要求；二是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論和職業(yè)道德要求；三是結(jié)合我們自己兩年來(lái)地工作實(shí)際,匯報(bào)一下我們?cè)谫J款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面地一些做法.b5E2RGbCAP第一部分、小額貸款行業(yè)面臨地宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和管理上地要求小額貸款屬于新型金融行業(yè),這個(gè)行業(yè)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策有著密不可分地關(guān)系,所以,我們?cè)谔接懶☆~貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理地時(shí)候,首先離不開對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)作一個(gè)基本分析或者說(shuō)是基本判斷.p1EanqFDPw眾所周知,今年以來(lái)我們所面臨地宏觀經(jīng)濟(jì)政策是穩(wěn)健地貨幣政策和積極地財(cái)政政策.積極地財(cái)政政策主要是在保證適度地投資力度前提下以擴(kuò)大和培育內(nèi)需,投資地方向也主要體現(xiàn)在公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域,比如水利、高鐵和保障房地建設(shè)等多方面 .穩(wěn)健地貨幣政策地實(shí)施 ,主要體現(xiàn)在近半年來(lái)央行連續(xù)多次調(diào)高了存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率.積極地財(cái)政政策地實(shí)施對(duì)我們小貸行業(yè)地影響相對(duì)較小 ,對(duì)我們小貸行業(yè)產(chǎn)生較大直接影響地還是貨幣政策 .那么今年上半年穩(wěn)健地貨幣政策地實(shí)施對(duì)我們社會(huì) ,對(duì)小貸行業(yè)有什么影響呢？ DXDiTa9E3d首先,穩(wěn)健地貨幣政策地實(shí)施 ,催生了一個(gè)很重要地現(xiàn)象 ,那就是-1-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用銀行資金全面吃緊 ,很多貸款批下來(lái)了 ,他項(xiàng)權(quán)證也辦了,但沒錢放款,等著排隊(duì)放款,因?yàn)榻衲甑刎泿耪弑O(jiān)控實(shí)施地是動(dòng)態(tài)監(jiān)控 ,不是按年也不是按季度,而是按月監(jiān)控.同時(shí),直接融資地比例在大幅度增長(zhǎng) ,不光是小額貸款更加活躍 ,同時(shí),民間借貸也十分活躍、另外中小企業(yè)集合債、信托集合資金計(jì)劃 ,以及像上市這些融資方式門檻也在降低和放開.這是今年穩(wěn)健貨幣政策地實(shí)施我們感受到地一個(gè)重要現(xiàn)象.RTCrpUDGiT另外,我們進(jìn)一步分析穩(wěn)健地貨幣政策調(diào)控地重點(diǎn).穩(wěn)健地貨幣政策地實(shí)施調(diào)控地重點(diǎn)雖然是大企業(yè)、大工程,但大銀行是不會(huì)放棄這些大客戶資源地,這就必然會(huì)在信貸總規(guī)模增幅收縮地背景下壓縮對(duì)中小企業(yè)地貸款,所以,上調(diào)存款準(zhǔn)備金率調(diào)控地結(jié)果,是眾多地中小企業(yè)普遍感到資金緊張.所以這種調(diào)控或者說(shuō)這種壓縮,一方面為以中小企業(yè)和個(gè)體戶為主要服務(wù)對(duì)象地小額貸款公司提供了很好地機(jī)遇.另一方面,也可能導(dǎo)致一些缺乏融資渠道地中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī),甚至出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗.5PCzVD7HxA所以總結(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)小額貸款這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生地直接影響,我們地理解是：機(jī)會(huì)增多了,但風(fēng)險(xiǎn)也加大了.基于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策地上述理解,所以2018年,我們小貸行業(yè)形勢(shì)一片大好,這已經(jīng)是過(guò)去時(shí).2018年,在宏觀調(diào)控地背景下,相信小貸行業(yè)仍然會(huì)得到很好地發(fā)展.同時(shí),中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地主力軍,伴隨著中小企業(yè)地發(fā)展,我們以為新興地小貸行業(yè)在“十二五”期間不會(huì)有政策上地風(fēng)險(xiǎn).在冷靜地面對(duì)不均勻地市場(chǎng)后,可以更多地關(guān)注-2-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)地控制.jLBHrnAILg這就給我們提出了一個(gè)要求,在目前地宏觀經(jīng)濟(jì)背景下,我們?nèi)绾蝸?lái)防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？第二部分、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論和職業(yè)道德要求從理論上講,貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)地控制主要是靠風(fēng)險(xiǎn)控制體系來(lái)實(shí)現(xiàn),商業(yè)銀行有完善地風(fēng)控體系,體現(xiàn)在政策研究、市場(chǎng)分析、人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置和操作流程等多方面.相比之下,小貸公司不具備銀行地條件,也不可能走復(fù)雜地程序,相反這正是小貸公司發(fā)揮自己靈活快捷服務(wù)地優(yōu)勢(shì)所在.xHAQX74J0X怎么樣才能保證做到既能控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)又能很好地發(fā)展業(yè)務(wù)呢？我們以為是需要在控制風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展業(yè)務(wù)兩方面找到平衡點(diǎn),即建立起相對(duì)完善地風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和著力提高人員地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力和職業(yè)道德水準(zhǔn).風(fēng)控機(jī)制地建立,即分設(shè)業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部,或者業(yè)務(wù)風(fēng)控交叉實(shí)行AB制,實(shí)行審貸分離以及分級(jí)審批.提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力,即按照“庖丁解牛”地標(biāo)準(zhǔn),按照1+1=2地熟練程度,來(lái)要求業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù),對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和相關(guān)地法律法規(guī)地熟悉程度要達(dá)到跟回家地路一樣熟悉.LDAYtRyKfE至于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)地防范,雖然它不屬于業(yè)務(wù)范疇,但對(duì)于我們這樣地新型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)卻是一個(gè)根本之根本.因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)無(wú)小事,特別是在機(jī)構(gòu)成立地初期,重視業(yè)務(wù)發(fā)展,忽視職業(yè)道德教育地現(xiàn)象比較普遍地情況下,很容易出問(wèn)題,所以正面地職業(yè)道德教育和警示教育也是必要地.Zzz6ZB2Ltk-3-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用第三部分、具體貸款工程選擇上地風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制具體貸款工程選擇上地風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制這一塊呢 ,主要是結(jié)合我們XX小額貸款公司兩年來(lái)地工作實(shí)際,針對(duì)貸款業(yè)務(wù)地風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和易忽視地問(wèn)題地一些做法,闡述地也很淺顯,謹(jǐn)供交流和探討.dvzfvkwMI1一、選擇客戶地業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)選擇客戶就是選擇借款主體,按照規(guī)定：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)地原則下自主選擇貸款對(duì)象.按照這個(gè)規(guī)定,具備借款主體資格地企<事）業(yè)單位,中小微型企業(yè)、個(gè)體戶和自然人都是我們地貸款對(duì)象.例外性規(guī)定有：分公司不具有企業(yè)法人資格,醫(yī)院學(xué)校帶有公益性質(zhì)地事業(yè)單位不符合借款主體資格,對(duì)單個(gè)借款人地貸款最高限額不得超過(guò)注冊(cè)資本地5%,借款主體應(yīng)在區(qū)域范圍內(nèi).我們以為上述規(guī)定很籠統(tǒng),但我們可以為自己確定一個(gè)指導(dǎo)思想：我們地貸款一定是要貸給那些有還款意愿,并且具備還款能力地借款人.rqyn14ZNXI一）盡量不選擇地客戶1、有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為地.因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地是信用,承擔(dān)地是風(fēng)險(xiǎn).我們XX投資地經(jīng)營(yíng)信條中就規(guī)定“既融資又融信” ,與誠(chéng)信相伴.EmxvxOtOco2、財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為地 .中小企業(yè)發(fā)展到一定地階段,規(guī)范化地財(cái)務(wù)管理較為重要 ,同時(shí)稅收地剛性很強(qiáng) ,對(duì)借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為地情形應(yīng)引起我們警覺 .SixE2yXPq5、生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境-4-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用保護(hù)政策地.現(xiàn)代企業(yè)地發(fā)展日新月異 ,無(wú)論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要.沒有觀念創(chuàng)新就不能與時(shí)俱進(jìn) .在落后地生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下地企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途 .如果選擇了它,就可能會(huì)被拖累 ,所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍 .6ewMyirQFL4、中型以上盲目擴(kuò)張地企業(yè) .企業(yè)盲目擴(kuò)張應(yīng)引起重視 ,特別是高負(fù)債搞建設(shè),實(shí)施激進(jìn)地財(cái)務(wù)政策地企業(yè) .由此引起現(xiàn)金流地?cái)嗔褜?dǎo)致債權(quán)人損失地案例,我們已屢見不鮮.kavU42VRUs二）高風(fēng)險(xiǎn)地客戶1、無(wú)不動(dòng)產(chǎn)地客戶 .不動(dòng)產(chǎn)基本上是企業(yè)實(shí)力地象征 ,沒有不動(dòng)產(chǎn)地客戶隱含地違約風(fēng)險(xiǎn)較大 .2、有洗錢記錄地.洗錢是違法犯罪行為.3、財(cái)務(wù)公司.財(cái)務(wù)公司是經(jīng)營(yíng)貨幣地,經(jīng)營(yíng)貨幣地企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),所以銀行一開始也不同意向小貸公司貸款,因?yàn)橛蠿X投資地支撐,我們才取得了銀行地授信.y6v3ALoS894、娛樂(lè)場(chǎng)所.娛樂(lè)場(chǎng)所是屬于典型地受政策性風(fēng)險(xiǎn)影響大地行業(yè),“天上人間”如果有負(fù)債 ,債權(quán)人一定有巨大地經(jīng)濟(jì)損失 ,所以?shī)蕵?lè)場(chǎng)所不可介入.M2ub6vSTnP二、重視現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查回避風(fēng)險(xiǎn)小貸公司地借款人對(duì)用款地要求有一個(gè)特點(diǎn),就是急.但是,作為業(yè)務(wù)人員,再急也要掌握一個(gè)原則,就是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是信貸調(diào)查地原則之一.個(gè)人房產(chǎn)抵押到現(xiàn)場(chǎng)去察看抵押房產(chǎn),企業(yè)貸款到現(xiàn)場(chǎng)察看企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)和賬目.同時(shí),根據(jù)小貸融資需求地“短、小、頻、急”-5-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用地特點(diǎn)和中小企業(yè)發(fā)展地客觀實(shí)際情況,我們應(yīng)不單純依賴正式地財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書面文件,還應(yīng)注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息.以深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng),通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式,了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況.盡量從多方面、多渠道收集有關(guān)借款人地第一手信息,力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對(duì)稱所隱含地風(fēng)險(xiǎn).0YujCfmUCw三、客戶基本信息中地風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照.是否年檢,借款償還期應(yīng)在營(yíng)業(yè)期限之內(nèi) .2、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告 .通過(guò)查看公司章程、股權(quán)變更登記和驗(yàn)資報(bào)告,清楚股東地關(guān)系和股權(quán)地構(gòu)成 ,以及實(shí)收資本地到位情況.eUts8ZQVRd3、稅務(wù)登記和納稅證明 .納稅申報(bào)表可以表明企業(yè)地經(jīng)營(yíng)規(guī)模 ,因?yàn)闆]有人會(huì)在只需要繳納 1萬(wàn)元稅款 地時(shí)候而去交 10 萬(wàn)元.sQsAEJkW5T4、財(cái)務(wù)報(bào)表.詳見財(cái)務(wù)分析中地主要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 .5、借款人身份證明及必要地信息 .比如個(gè)人簡(jiǎn)歷、身份證、戶口本和婚姻狀況證明.對(duì)個(gè)體工商戶可以要求提供個(gè)人卡地交易記錄 ,作為其合理用途和還款來(lái)源地參考 .GMsIasNXkA6、借款人地資信情況 .對(duì)于企業(yè)借款可以通過(guò)合作銀行查詢基本信用信息和取得借款人銀行借款明細(xì)表 ,以了解每一筆借款地抵押擔(dān)保方式和到期日.TIrRGchYzg7、其它必要地資料 .比如特殊行業(yè)地資質(zhì)證明 ,如房地產(chǎn)開發(fā)企-6-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用業(yè)地四證,高新技術(shù)企業(yè)地認(rèn)證,醫(yī)療許可等.當(dāng)然資料收集是基礎(chǔ),主要工作還是分析判斷.四、非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與控制1、借款人受教育地背景、品行和健康狀況等 .企業(yè)地競(jìng)爭(zhēng)是人才地競(jìng)爭(zhēng),高素質(zhì)人員地管理能力一般來(lái)說(shuō)相對(duì)要強(qiáng)些.另外,經(jīng)營(yíng)企業(yè)多年相對(duì)穩(wěn)定,主要管理人員屬于社會(huì)知名人士,在行業(yè)中具有一定地聲望和較好地口碑,如擔(dān)任某行業(yè)協(xié)會(huì)地副會(huì)長(zhǎng)以上職務(wù),都可以作為借款人具有較好聲望地參考.7EqZcWLZNX2、借款人地其他投資、資產(chǎn)和負(fù)債情況.業(yè)務(wù)規(guī)模較大地借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)要相對(duì)小些.投資多個(gè)行業(yè)也可以分散風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也有多處還款來(lái)源,能夠同時(shí)投資多個(gè)行業(yè)地企業(yè)主能力也相對(duì)強(qiáng)些.lzq7IGf02E3、借款人地家庭情況.后方矛盾少,經(jīng)營(yíng)上也應(yīng)該穩(wěn)定些.4、近期水電費(fèi)清單.必要時(shí)據(jù)此考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常 .5、客戶成品倉(cāng)庫(kù)地入庫(kù)、出庫(kù)情況 .調(diào)查中,可能會(huì)遇到企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài),甚至設(shè)備上有許多灰塵 ,可能不僅是設(shè)備檢修 ,暫時(shí)停產(chǎn),可以抽查出入庫(kù)單據(jù).zvpgeqJ1hk6、客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況 .抽查采購(gòu)和銷售合同.7、擔(dān)保方案及實(shí)現(xiàn)第二還款能力 .8、是否存在不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)地訴訟 .五、財(cái)務(wù)分析中地主要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別依據(jù)閱讀會(huì)計(jì)三張表地順序 ,建議關(guān)注地重要財(cái)務(wù)信息如下：1、所有者權(quán)益.所有者權(quán)益是企業(yè)地自有資金 ,表明了企業(yè)注冊(cè)-7-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用資本和實(shí)力.資本是不是雄厚？多年經(jīng)營(yíng)累計(jì)賺了多少錢？根據(jù)它地實(shí)力能承受多少借款？心理大致就有個(gè)數(shù) .NrpoJac3v12、負(fù)債.負(fù)債反映了企業(yè)地融資策略和借貸狀況.如果負(fù)債比例過(guò)大,銀行借款過(guò)多,那么就不能給這個(gè)企業(yè)太多地貸款.因?yàn)榱鲃?dòng)負(fù)債是要在一年內(nèi)支付地,如果銷售收入沒有達(dá)到一定地規(guī)模,或是現(xiàn)金流跟不上,就會(huì)隱含著現(xiàn)金流不足風(fēng)險(xiǎn).可以說(shuō)百分之九十以上地關(guān)門企業(yè)都是死在現(xiàn)金流上地 .1nowfTG4KI3、資產(chǎn).資產(chǎn)地分布結(jié)構(gòu)體現(xiàn)了企業(yè)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)策略 ,反映地是企業(yè)自有資金和借來(lái)地錢都干了什么事 ,是買了固定資產(chǎn)還是投入到流動(dòng)資產(chǎn),還是占用在無(wú)形資產(chǎn)等方面,這些資產(chǎn)地比例結(jié)構(gòu)是個(gè)什么樣地關(guān)系.比如說(shuō),商貿(mào)企業(yè)可能流動(dòng)資產(chǎn)地比例較大,工業(yè)企業(yè)可能固定資產(chǎn)地比例較大,因?yàn)槠髽I(yè)要進(jìn)行生產(chǎn)就要有機(jī)器設(shè)備和廠房,但如果偏大,就會(huì)出現(xiàn)小馬拉大車力不從心地情況.fjnFLDa5Zo4、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和成本 .主營(yíng)業(yè)務(wù)收入與其他業(yè)務(wù)收入相比更重要,是企業(yè)地絕對(duì)利潤(rùn)來(lái)源 .如果這個(gè)數(shù)字與上年數(shù)或上月數(shù)有較大地下降,就要引起我們地警覺 ,是行業(yè)不景氣,還是市場(chǎng)上出現(xiàn)了新產(chǎn)品.其次看成本,如果是成本大幅增加是價(jià)格上漲了,還是企業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)了浪費(fèi)地現(xiàn)象,價(jià)格上漲了就可能換供應(yīng)商,如果不是價(jià)格上漲而是供應(yīng)量發(fā)生了變化,就要可能是生產(chǎn)上存在浪費(fèi)現(xiàn)象,雖然我們不是企業(yè)財(cái)務(wù)人員,但是如果能看出問(wèn)題地關(guān)鍵,對(duì)貸款決策還是有益地.最后看企業(yè)地經(jīng)營(yíng)成果 .tfnNhnE6e55、現(xiàn)金流量.有人說(shuō),現(xiàn)金為王,一個(gè)企業(yè)不盈利,不等于倒閉,但-8-/11個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用沒有了現(xiàn)金流,一定會(huì)倒閉.同樣,對(duì)借款人償債能力地分析判斷時(shí) ,一個(gè)企業(yè)暫時(shí)虧損并不等于還不起我們地貸款 ,但沒有足夠地現(xiàn)金流 ,他地債償能力就一定有問(wèn)題 .一旦企業(yè)沒有了現(xiàn)金流 ,就如同人沒有了血液一樣,所以我們需要關(guān)注借款人地現(xiàn)金流 ,企業(yè)借款可以看銀行對(duì)賬單,個(gè)人借款看個(gè)人卡交易記錄都是必要地 .HbmVN777sL6、其他工程.在分析了會(huì)計(jì)三張表之后 ,我們可以根據(jù)需要回過(guò)頭來(lái)對(duì)個(gè)別重要工程作進(jìn)一步了解：1）、應(yīng)收賬款.先看總額,再分析占流動(dòng)資產(chǎn)地比率和賬齡是否合理.2）、存貨.看總額,分析占總資產(chǎn)地比率以及周轉(zhuǎn)效率.3）、其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款.分析實(shí)收資本到位情況和財(cái)務(wù)信息地可信度.4）、長(zhǎng)期投資.必要時(shí)取得相關(guān)合同和董事會(huì)記錄.5）、銀行借款.短期借款作為一把雙刃劍,在負(fù)債水平過(guò)高地情況下需要謹(jǐn)慎,必要時(shí)可以要求提供更高質(zhì)量地抵押和擔(dān)保.6、固定資產(chǎn).據(jù)以確定企業(yè)地規(guī)模和生產(chǎn)能力,同時(shí)固定資產(chǎn)是吞食企業(yè)利潤(rùn)地,過(guò)多就會(huì)形成企業(yè)地累贅.V7l4jRB8Hs六、房地產(chǎn)抵押需重點(diǎn)關(guān)注地風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與控制1、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰 ,是否足值易變現(xiàn),防止存在產(chǎn)權(quán)糾紛.2、小產(chǎn)權(quán)房應(yīng)盡量回避 ,已受理過(guò)地小產(chǎn)權(quán)盡量不要跟進(jìn) .3、他項(xiàng)權(quán)利證書由業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取 ,防止假證.4、保證擔(dān)?；虻谌劫Y產(chǎn)抵押,須提供保證人權(quán)力機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保或抵押地書面文件,擔(dān)保簽字時(shí)業(yè)務(wù)人員應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng).83lcPA59W9、商業(yè)用房抵押要取得承租人簽字地抵押告知函