汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款01定義信貸要求信貸方式發(fā)展歷程目錄030204基本信息汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。定義定義汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)公司為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

信貸方式以車供車貸款有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款住房抵押汽車消費(fèi)貸款信貸方式以車供車貸款申請(qǐng)者如不愿或不能采取房屋抵押、有價(jià)證券質(zhì)押的形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，并向保險(xiǎn)公司購(gòu)買履約保險(xiǎn)，收到保險(xiǎn)公司出具的履約保證保險(xiǎn)承保確認(rèn)書，便可到銀行申請(qǐng)的消費(fèi)貸款；

住房抵押汽車消費(fèi)貸款以出契證的自由產(chǎn)權(quán)住房做抵押，提交有關(guān)申請(qǐng)材料，交齊首期款并辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，便可獲得的汽車消費(fèi)貸款；有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款以銀行開具的定期本、外幣存單和銀行承銷的國(guó)庫(kù)券或其他有價(jià)證券等做質(zhì)押，可以申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款。

信貸要求貸款條件貸款額度貸款期限貸款利率貸款程序12345信貸要求貸款條件1、對(duì)個(gè)人：年滿18周歲具有完全民事行為能力在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民；具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息；在貸款銀行開立儲(chǔ)蓄存款戶，并存入不少于規(guī)定數(shù)額的購(gòu)車首期款；能為購(gòu)車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。2、對(duì)法人：具有償還貸款能力；能為購(gòu)車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；在貸款銀行開立結(jié)算賬戶，并存入不低于規(guī)定數(shù)額的購(gòu)車首期款；愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度借款人以國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具個(gè)人存單質(zhì)押的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的20%，借款額不得超過(guò)購(gòu)車款的80%。以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款不得少于購(gòu)車款的30%，借款額不得超過(guò)購(gòu)車款的70%。以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），首期付款不得少于購(gòu)車款的40%，借款額不得超過(guò)購(gòu)車款的60%。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）。貸款利率貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，并隨利率調(diào)整一年一定。如遇國(guó)家在年度中調(diào)整利率，新簽訂的《汽車消費(fèi)借款合同》按中國(guó)人民銀行公布的利率水平執(zhí)行。貸款程序客戶咨詢與資格初審；資格復(fù)審與銀行初審；簽定購(gòu)車合同書；經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險(xiǎn)、公證；銀行綜審；車輛申領(lǐng)牌照與交付使用；檔案管理。發(fā)展歷程起始階段發(fā)展階段競(jìng)爭(zhēng)階段有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展歷程起始階段(1995年----1998年9月)中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50%。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。這一階段的主要特點(diǎn)為：汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%；汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)從2002年末開始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：銀行“直客模式”與“間客模式”并存。銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服