移動近場支付優(yōu)勢明顯

精品文檔-下載后可編輯移動近場支付優(yōu)勢明顯優(yōu)勢主要體現(xiàn)在支付各個環(huán)節(jié)的便利性和安全性，劣勢主要在于實現(xiàn)這些便利需要支付體系新增基礎(chǔ)設(shè)施相配合。

移動支付也稱為手機(jī)支付，是用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，其中移動遠(yuǎn)程支付與PC互聯(lián)網(wǎng)支付類似。

根據(jù)手機(jī)與收銀終端（POS機(jī)）之間的通訊方式不同，移動近場支付可以采取條碼、二維碼、藍(lán)牙、紅外、磁場、NFC等，其中二維碼和NFC是目前國內(nèi)外應(yīng)用的主要方式。

對于支付體系服務(wù)的最終對象消費(fèi)者和商戶來說，與現(xiàn)金、銀行卡、PC互聯(lián)網(wǎng)、移動遠(yuǎn)程等支付方式相比，移動近場支付有許多優(yōu)勢，當(dāng)然也存在著一些劣勢。優(yōu)勢主要體現(xiàn)在支付各個環(huán)節(jié)的便利性和安全性，劣勢主要在于實現(xiàn)這些便利需要支付體系新增基礎(chǔ)設(shè)施相配合。

獲取便捷性

現(xiàn)金的獲取除了日常交易，主要來自柜面或ATM，這需要用戶去現(xiàn)場，而且頻次較高。銀行卡也需要去柜面申請，但頻次較低。線上支付方式可以遠(yuǎn)程開通，比去柜面申請便捷，當(dāng)然目前線上支付是基于銀行賬戶的。未來，監(jiān)管部門可能放開銀行賬戶的非現(xiàn)場申請，那樣銀行卡與線上支付的獲取便捷性基本相同。用戶不再需要專程去網(wǎng)點(diǎn)排隊辦理業(yè)務(wù)，對用戶來說更方便和快捷，對銀行或支付機(jī)構(gòu)來說運(yùn)營成本更低。

攜帶：便攜與安全

通常放置在錢包內(nèi)的現(xiàn)金和銀行卡攜帶很便捷，但手機(jī)已經(jīng)能夠提供遠(yuǎn)比錢包豐富得多的功能。與錢包相比，消費(fèi)者已經(jīng)更加離不開手機(jī)，因此攜帶手機(jī)的場景遠(yuǎn)比攜帶錢包的場景更多。

與手機(jī)相比，可穿戴設(shè)備如智能手表、智能手環(huán)、智能眼鏡、智能服裝等的便攜性更高。當(dāng)然，最便捷的是不需要攜帶任何設(shè)備，僅依靠人的生物特征進(jìn)行支付。

對于攜帶的安全性來說，現(xiàn)金和近場支付中的電子現(xiàn)金因為不記名，安全性最低；銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付均為電子支付，因為使用賬戶和驗證雙重方式，即使丟失，還有簽名、輸入密碼或指紋等驗證環(huán)節(jié)，而且丟失后可以掛失，被他人盜用后還可以追溯，因此攜帶的安全性要高得多。

支付：便捷與安全

從支付流程來看，小額支付現(xiàn)金最為便捷，銀行卡其次；大額支付則銀行卡占優(yōu)。目前的近場支付解決方案中，除了ApplePay，其他均無法兼顧便捷性與安全性。但隨著近場支付的成熟，Android手機(jī)將有望出現(xiàn)和ApplePay支付體檢近似的產(chǎn)品。

現(xiàn)金支付中，消費(fèi)者和商戶都會碰到假幣的問題。而銀行卡的支付安全性問題則是賬戶泄露風(fēng)險，即賬戶被盜用、復(fù)制的風(fēng)險，這是非現(xiàn)金支付的共同風(fēng)險。PC互聯(lián)網(wǎng)和移動遠(yuǎn)程支付除此之外，由于無法當(dāng)面確認(rèn)收款方，還面臨著釣魚風(fēng)險，即向虛假商戶付款的風(fēng)險。而采用被動二維碼和NFC方式的移動近場支付只有賬戶泄露風(fēng)險，由于可以使用令牌代替支付帳戶或銀行卡信息，而且可使用指紋等生物識別方式替代密碼輸入，賬戶泄露風(fēng)險要比使用銀行卡的風(fēng)險低很多。

擴(kuò)展功能

近場支付，特別是NFC方式，除了支付功能之外，還可以附加很多擴(kuò)展功能，遠(yuǎn)比現(xiàn)金和銀行卡的應(yīng)用場景豐富。NFC手機(jī)可以加載多張智能卡的信息，包括銀行卡、預(yù)付卡、公交卡、會員卡、門禁卡等。此外，除了卡模擬模式，NFC手機(jī)還可以發(fā)揮讀卡器模式和點(diǎn)對點(diǎn)模式的功能。

交易和賬務(wù)處理

現(xiàn)金的交易處理成本最高，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、每一次交接都需要雙方點(diǎn)收，不僅費(fèi)時費(fèi)力，而且容易出錯；二、安全性較差，在現(xiàn)金支付的各環(huán)節(jié)均面臨遺失和被盜的風(fēng)險。但現(xiàn)金確實受到許多商戶青睞，原因在于其沒有手續(xù)費(fèi)，尤其對于交易量不大、交易處理比較簡單的小商戶來說。

除現(xiàn)金之外，上述其他支付方式均為電子支付，交易處理方式類似。對于支付體系來講，電子支付比現(xiàn)金支付的成本低很多、效率高得多，各國都在鼓勵電子支付的發(fā)展。對消費(fèi)者來說，由于移動近場支付以智能手機(jī)為載體，可以將日常場景中離散的、非數(shù)字化的現(xiàn)金和銀行卡支付行為數(shù)字化，能夠較好地實現(xiàn)集中賬務(wù)管理。

支付基礎(chǔ)設(shè)施需求

現(xiàn)金對支付基礎(chǔ)設(shè)施沒什么需求，銀行卡需要刷卡和支付網(wǎng)絡(luò)。近場支付中主動二維碼方式依賴消費(fèi)者所持手機(jī)的移動網(wǎng)絡(luò)，被動二維碼則僅需要對刷卡設(shè)備進(jìn)行簡單改造即可；而NFC近場支付需要手機(jī)和收銀終端進(jìn)行較大的更新，加裝NFC功能。

擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

在許多落后的發(fā)展中國家，銀行服務(wù)的覆蓋面較低，中低收入群體中許多人沒有銀行賬戶，日常交易中依賴不夠安全和便捷的現(xiàn)金。而智能手機(jī)在這些國家的普及率遠(yuǎn)高于銀行服務(wù)的覆蓋程度。例如非洲只有不到1/4的人擁有銀行賬戶，但80%以上的人能夠用上手機(jī)。依托智能手機(jī)的移動遠(yuǎn)程支付及移動近場支付為此前未獲得銀行服務(wù)的人群提供了便捷、安全的交易和金融服務(wù)，提高了經(jīng)濟(jì)效率和社會公平性。

積累用戶數(shù)據(jù)

對于消費(fèi)者的消費(fèi)行為，現(xiàn)金交易無法掌握和積累數(shù)據(jù)；銀行卡雖然優(yōu)于現(xiàn)金，但因為在銀行卡支付體系中，信息分布在商戶、發(fā)卡方、收單機(jī)構(gòu)、卡組織等各個環(huán)節(jié)，商戶仍無法掌握有效信息。

通常，商戶掌握的信息包括某消費(fèi)者所購物品、消費(fèi)者使用的支付方式，但無法將