中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告

目

錄CONTENTS01時(shí)代之潮：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性O(shè)verview&InterpretationofDigital

Transformation02循次而進(jìn)：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地指南PracticalGuidesofDigital

Transformation03合抱之木：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化卓越服務(wù)商及典型企業(yè)OutstandingEnterprises&Case

Study043積厚成勢：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢洞見及專家之聲DevelopmentTrends&Leading

Insights中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性時(shí)代之

潮014國際保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化全面快速發(fā)展北美及歐洲保險(xiǎn)市場成熟度較高，信息科技投入深入，亞洲市場信息科技應(yīng)用雖相對滯后，但隨著亞洲保險(xiǎn)市場持續(xù)進(jìn)步成熟，未來仍有增長空間2015年起，全球保險(xiǎn)領(lǐng)域信息科技應(yīng)用快速發(fā)展，助力保險(xiǎn)行業(yè)不斷成熟，其中以北美、歐洲領(lǐng)跑全球。保險(xiǎn)科技作為托生于保險(xiǎn)主業(yè)的科技應(yīng)用、模式創(chuàng)新，與保險(xiǎn)主業(yè)之間相輔相成。北美、歐洲保險(xiǎn)市場歷史悠久、業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，這保證了數(shù)量眾多的保險(xiǎn)科技服務(wù)商在不同的產(chǎn)品、場景內(nèi)均有長足的深入空間。亞洲發(fā)展中國家保險(xiǎn)市場發(fā)展雖尚處初期，信息科技應(yīng)用有所局限。而隨著技術(shù)應(yīng)用不斷擴(kuò)大、助力保險(xiǎn)市場加速發(fā)展，亞洲保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)數(shù)字化領(lǐng)域未來均有廣泛增長空間。亞洲保險(xiǎn)業(yè)信息科技投入相對低，保險(xiǎn)科技在行業(yè)內(nèi)應(yīng)用深度較淺頭部保險(xiǎn)科技公司較少2021年亞洲保險(xiǎn)深度：5.3%2021年亞洲保險(xiǎn)密度：416.6

美元?dú)W洲發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)信息科技滲透深入保險(xiǎn)科技公司數(shù)量眾多，應(yīng)用場景相對細(xì)分北美保險(xiǎn)業(yè)信息科技投入較深頭部保險(xiǎn)科技公司數(shù)量均勻，企業(yè)平均規(guī)模較大，技術(shù)探索走在行業(yè)前沿2021年北美區(qū)域保險(xiǎn)深度：11.4%2021年北美區(qū)域保險(xiǎn)密度：7782.0

美元2021年歐洲發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)深度：8%2021年歐洲發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)密度：3694.0美元發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融5全球TOP100保險(xiǎn)科技公司數(shù)量全球保險(xiǎn)信息科技投入占保費(fèi)收入的深度來源：

OECD，F(xiàn)INTECHGOBAL，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展歷久彌新來源：專家訪談；公開資料整理；艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。IT系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模式持續(xù)攻堅(jiān)創(chuàng)新，將邁入全域賦能發(fā)展新階段市場格局保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)大批量涌現(xiàn)。頭部互聯(lián)網(wǎng)廠商依托場景、流量、科技等稟賦切入保險(xiǎn)解決方案市場。傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企主導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)線上化發(fā)展；

傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企陸續(xù)創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；互聯(lián)網(wǎng)主要由傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息化建設(shè)。發(fā)

IT系統(tǒng)建設(shè)以保單為中心，多為單體架構(gòu)展

設(shè)計(jì)，散點(diǎn)式建設(shè)逐步轉(zhuǎn)為集中化建設(shè)；特

線上渠道受限于尚未成熟的市場環(huán)境，更點(diǎn)

多承擔(dān)企業(yè)資訊功能。IT系統(tǒng)建設(shè)以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，業(yè)務(wù)功能組件化發(fā)展，系統(tǒng)可拓展性提升；分布式SOA架構(gòu)逐漸主流。渠道創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新并重，場景化創(chuàng)新產(chǎn)品與承保模式大批量涌現(xiàn)。IT系統(tǒng)建設(shè)以客戶為中心，微服務(wù)架構(gòu)進(jìn)一步解耦業(yè)務(wù)邏輯；前中后臺的系統(tǒng)層次形成；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主研發(fā)能力增強(qiáng)，呈現(xiàn)全鏈路數(shù)字化發(fā)展態(tài)勢。并成立科技子公司。市場競爭格局穩(wěn)定且激烈，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)力深耕私域流量運(yùn)營。頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，

市場參與者之間不再涇渭分明，在科技賦能與監(jiān)管引導(dǎo)下，行業(yè)間協(xié)作互通機(jī)制逐漸完善，驅(qū)動保險(xiǎn)業(yè)良性競爭、跨界發(fā)展。云原生時(shí)代微服務(wù)架構(gòu)、無服務(wù)器架構(gòu)的優(yōu)勢廣泛滲透；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、組織凝聚融合，賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)精細(xì)、彈性、泛在發(fā)展。Stage

3

數(shù)字化建設(shè)2017-2025大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用驅(qū)動保險(xiǎn)科技熱潮，疫情催化保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程加速。行業(yè)數(shù)字化深度蓄勢積淀期擴(kuò)張?zhí)剿髌赟tage

2

互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展2009-2016Stage

4

數(shù)智化發(fā)展2025-2030eStage

1

信息化建設(shè)1999-2008深化內(nèi)斂期人保、人壽、平安、太保、泰康、新華等公司率先建立覆蓋全國大部分省市的呼叫中心系統(tǒng)陸續(xù)建立。2000年中國保監(jiān)會建立監(jiān)管信息化基礎(chǔ)平臺“三網(wǎng)一庫”（保監(jiān)會與保監(jiān)局的專線網(wǎng)絡(luò)；保監(jiān)會與各公司間的數(shù)據(jù)報(bào)建立行業(yè)級數(shù)據(jù)共享格局。中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)成立，是首個(gè)核心系統(tǒng)和核心2008年 2013年中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展歷程省分公司IT

系統(tǒng)分散建設(shè)弊端顯現(xiàn)，

以平安、泰康為代表的頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼推進(jìn)IT集中化建設(shè)，

送網(wǎng)絡(luò)；保監(jiān)會互線上商務(wù)網(wǎng)站；

包括系統(tǒng)整合、

聯(lián)網(wǎng)；以及業(yè)務(wù)、 業(yè)務(wù)搭在云上的數(shù)據(jù)整合、IT

財(cái)務(wù)、機(jī)構(gòu)、高管、

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同年架構(gòu)再造等；

產(chǎn)品和營銷員等信 推出網(wǎng)絡(luò)保證金推動企業(yè)管理

息的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫）。

保險(xiǎn)與退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。扁平化轉(zhuǎn)變。2004年中國銀保信成立，

眾安保險(xiǎn)推出即買眾安保險(xiǎn)成立科技子公司眾安科技；眾安保險(xiǎn)推出“

尊享e

生”百萬醫(yī)療險(xiǎn)。2016年2017中國太保提出“數(shù)字太保”戰(zhàn)略，打建立業(yè)務(wù)及管理共享平臺，推進(jìn)金融與新技術(shù)融合。次年推出業(yè)內(nèi)首個(gè)AI

保顧“

阿爾法保險(xiǎn)”。中國人保、中國太保相繼成立科技子公司。20222019中國人壽發(fā)布

“科技國壽建設(shè)造智能化技術(shù)引擎，

三年行動方案”

，將科技創(chuàng)新納入集團(tuán)考核體系；中國平安將“金融+

科技”

確立為核心戰(zhàn)略方向。互聯(lián)網(wǎng)普及與應(yīng)用，在快速拉升我國網(wǎng)民數(shù)量與保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，推動用戶需求線上化、碎片化、個(gè)性化發(fā)展。技術(shù)與業(yè)務(wù)深度結(jié)合，推動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降本增效的同時(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。計(jì)算機(jī)技術(shù)的蓬勃發(fā)展賦能大型險(xiǎn)企信息化建設(shè)，以及行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的初步構(gòu)建。i云保、螞蟻保陸續(xù)成立。水滴推出眾籌即用型航延險(xiǎn)與按量計(jì)算型步步保；并協(xié)同平安保險(xiǎn)推出國內(nèi)首個(gè)O2O共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。螞蟻金服成立保險(xiǎn)事業(yè)部并建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺。2015年泰康在線成為國內(nèi)首家大型保司創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

項(xiàng)目。監(jiān)管首次提出保險(xiǎn)科技概念，并大力推動保險(xiǎn)科技發(fā)展。保險(xiǎn)科技應(yīng)用創(chuàng)新：以AIGC、隱私計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈為代表的前沿科技與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)加速融合，撬動更加智能隨需、聯(lián)結(jié)互通的深層價(jià)值。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：保障與服務(wù)范疇跨界外延，推動保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)泛在化、精細(xì)化發(fā)展。銀保協(xié)同的綜合財(cái)富及健康管理策略；以及以IT運(yùn)營保險(xiǎn)、ESG垂直生態(tài)保險(xiǎn)為代表的新型財(cái)險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)服務(wù)深度融合各行各業(yè)的重要抓手。時(shí)間周期全域賦能期發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融6增長趨緩放大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效訴求來源：國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會），艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。207232275423982235722451954487066865378341076818811758210107329363461450220

21 20

22意外傷害險(xiǎn)

(億元)20

18 20

19人壽及年金險(xiǎn)

(億元)機(jī)動車輛險(xiǎn)

(億元)20

20健康險(xiǎn)

(億元)非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

(億元)保費(fèi)增速放緩、產(chǎn)品利潤空間逐步壓縮，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需依托數(shù)字化手段升級創(chuàng)新、控本增收，實(shí)現(xiàn)業(yè)績優(yōu)化從近5年保費(fèi)增長趨勢來看，全行業(yè)保費(fèi)規(guī)模增速在2020年出現(xiàn)拐點(diǎn)，增速有所放緩，如將對比年份拉長，這種增速下降幅度將更加明顯。這其中部分階段是受到監(jiān)管為引導(dǎo)市場健康發(fā)展而作出的必要調(diào)控的影響，除此之外，產(chǎn)品本身未能與時(shí)俱進(jìn)契合市場需求而增長乏力也是關(guān)鍵原因之一。聚焦產(chǎn)品增長拉動數(shù)據(jù)，各險(xiǎn)種整體的增長拉動效率均有下降，其中人壽及年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的收縮較為明顯。隨著越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入產(chǎn)品內(nèi)卷的行列，在18-20年期間創(chuàng)造巨大增長動能的人壽、健康類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤空間也在不斷壓縮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面需要依托數(shù)字化控制成本，爭取更多利潤空間，另一方面也需要通過數(shù)字化實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級，重啟增長發(fā)動機(jī)。2018-2022年中國保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入 2018-2020年與2020-2022年期間各險(xiǎn)種增長拉動效率380174246545257449003684389882457773117412108173844746957+3.8%人壽及年金險(xiǎn)健康險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)機(jī)動車輛險(xiǎn)非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)+8.6%+7.2%+0.3%+1.1%+2.0%+19.0%+1.2%+1.1%-0.2%-0.1%+1.8%2018

-2020年2020-2022年發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融7前沿科技效能升級深化轉(zhuǎn)型價(jià)值關(guān)鍵技術(shù)實(shí)踐日趨成熟，融合創(chuàng)新成果推動保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程在可持續(xù)增長與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等訴求的驅(qū)動下，多項(xiàng)技術(shù)的融合賦能與契合場景需求的創(chuàng)新開發(fā)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心競爭力的構(gòu)建共識，前沿科技的實(shí)踐探索正重塑保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈，推動保險(xiǎn)保障類型、產(chǎn)品內(nèi)涵、業(yè)務(wù)模式、行業(yè)生態(tài)發(fā)生根本性變革。根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的持續(xù)攻堅(jiān)與相互賦能仍為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決策者最關(guān)注的實(shí)踐內(nèi)容。此外，RPA/IPA技術(shù)擁有可明確量化的良好ROI，具備從簡單任務(wù)延伸到復(fù)雜流程的巨大價(jià)值，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注度持續(xù)提升的投入方向。中國保險(xiǎn)業(yè)關(guān)鍵技術(shù)投入方向及價(jià)值洞察Section

1：重點(diǎn)關(guān)注技術(shù)—價(jià)值解讀大數(shù)據(jù)：結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)要素的動態(tài)采集、檢索理解、分析挖掘，賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理決策更具精確性、敏捷性與前瞻性，從而撬動更大的潛在商業(yè)價(jià)值；數(shù)據(jù)源融合擴(kuò)充與分析工具創(chuàng)新已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)探索方向。人工智能：服務(wù)智能、感知智能、決策智能等能力貫穿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈路，可實(shí)現(xiàn)復(fù)雜規(guī)則與場景下的分析預(yù)測，賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)流程再造、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、成本釋放多項(xiàng)價(jià)值。人工智能與專家經(jīng)驗(yàn)結(jié)合將成為未來常態(tài)化業(yè)務(wù)模式。云計(jì)算：通過資源池化及應(yīng)用開發(fā)分布式改造，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按需分配、動態(tài)擴(kuò)容、快速部署的穩(wěn)態(tài)敏態(tài)業(yè)務(wù)建設(shè)能力與協(xié)同能力。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也正從以資源為中心的云化階段，步入以應(yīng)用為核心的云原生時(shí)代。RPA/IPA：RPA三件套能力針對規(guī)則固定、批量執(zhí)行、附加值低的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具備可見降本提效價(jià)值；流程鏈接與流程塑造能力也將推動組織協(xié)同與組織優(yōu)化。Section

2：長期關(guān)注技術(shù)——價(jià)值解讀低代碼：通過圖形、業(yè)務(wù)規(guī)則的可視化與簡單拖拉拽操作，即可快速構(gòu)建業(yè)務(wù)應(yīng)用程序，有助于降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)運(yùn)維門檻，實(shí)現(xiàn)調(diào)研即開發(fā)、開發(fā)即部署。區(qū)塊鏈：去中心化、數(shù)據(jù)防篡改、可追溯等特點(diǎn)，能夠建立一套公開透明的可信體系，使鏈上參與方低成本達(dá)成互信共識，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)可信交互。物聯(lián)網(wǎng)：通過信息傳感器、射頻識別、定位等裝置技術(shù)，持續(xù)追蹤用戶及財(cái)產(chǎn)狀態(tài)，延伸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息感知邊界，賦能保險(xiǎn)服務(wù)泛在化發(fā)展。注釋：

N=124，調(diào)研范疇包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)的科技/IT部門決策者。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的技術(shù)投入方向：85%人工智能56%RPA/IPA53%云計(jì)算87%大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)44%低代碼23%區(qū)塊鏈13%物聯(lián)網(wǎng)6%發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融8保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技投入熱度持續(xù)注釋：本年度信息科技投入費(fèi)用=本年度基礎(chǔ)設(shè)施投入＋本年度電子設(shè)備采購?fù)度耄灸甓溶浖少復(fù)度耄灸甓认到y(tǒng)開發(fā)項(xiàng)目投入＋本年度系統(tǒng)運(yùn)營投入＋本年度信息科技咨詢投入＋本年度信息科技人力資源費(fèi)用＋本年度其他投入。來源：艾瑞咨詢研究院根據(jù)《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》及官方披露數(shù)據(jù)，結(jié)合專家訪談結(jié)果，自主研究及繪制。21327635141448156929.8%27.0%17.9%16.1%18.3%201820192022e2023e2020保險(xiǎn)信息科技投入（億元）2021增速（%）發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融9保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極擁抱科技趨勢，預(yù)計(jì)2023年投入規(guī)模接近570億元伴隨疫情期間迫切催生的線上化訴求與業(yè)技融合效能的逐步顯現(xiàn)，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)愈加明確，牽引保險(xiǎn)信息科技投入持續(xù)加碼。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技預(yù)算資金較為充沛，且對核心系統(tǒng)的自主可控能力要求較高，因此通常采用自研與外采并行的方式進(jìn)行通盤數(shù)字化建設(shè)；中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技預(yù)算資金相對有限，且自身信息化程度較弱，往往更偏重解決方案帶來的若干項(xiàng)能力快速增益。根據(jù)艾瑞咨詢測算，2021年中國保險(xiǎn)業(yè)信息科技投入規(guī)模約為414億元，約占據(jù)行業(yè)保費(fèi)收入的0.92%，這一數(shù)據(jù)雖取得歷史性突破，但對比全球數(shù)據(jù)水平，我國保險(xiǎn)信息科技投入深度仍待進(jìn)一步加強(qiáng)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，我國保險(xiǎn)信息科技投入規(guī)模仍將保持穩(wěn)步增長，并有望在2023年達(dá)到569億元。2018-2023年

中國保險(xiǎn)業(yè)信息科技投入規(guī)模（億元）行業(yè)政策驅(qū)動保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深層次監(jiān)管長期引導(dǎo)推動信息科技應(yīng)用深化，十三五末年行業(yè)基本完成線上化改造，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管著力推動保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十一五”至“十三五”期間，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)監(jiān)管引導(dǎo)信息技術(shù)應(yīng)用持續(xù)深入“十四五”數(shù)字中國戰(zhàn)略自上而下引導(dǎo)“國十條”

奠定中國保險(xiǎn)業(yè)未來長期與科技融合發(fā)展的基調(diào)信息化萌芽期線上化爆發(fā)期線上化起步期保險(xiǎn)監(jiān)管鼓勵(lì)保險(xiǎn)多元化發(fā)展倡導(dǎo)市場多元化創(chuàng)新監(jiān)管收嚴(yán)、整治行業(yè)亂象國務(wù)院：《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》——“國十條”銀保監(jiān)：

《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場改革的意見》、《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》銀保監(jiān)：

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融來源：國務(wù)院，國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會），艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制10國策規(guī)劃驅(qū)動保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開啟新紀(jì)元數(shù)字社會“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”——《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》2522框架數(shù)字政務(wù) 數(shù)字經(jīng)濟(jì) 數(shù)字文化數(shù)字生態(tài)第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制；壯大產(chǎn)業(yè)生態(tài)；打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運(yùn)營中臺，建立智能化風(fēng)控機(jī)制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。人民銀行：《金融科技發(fā)展規(guī)劃

2022-2025》深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用 健全金融科技創(chuàng)新體系互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群也在不斷發(fā)展壯大促進(jìn)技術(shù)服務(wù)收入增長。，推動數(shù)字化技術(shù)、商品及服務(wù)在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)多方向、多層面與多鏈條的加速滲透創(chuàng)造新業(yè)務(wù)新模式。國務(wù)院：《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》數(shù)字產(chǎn)業(yè)化 產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)劃落地銀保監(jiān)會：銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見核心目標(biāo)：到2025年，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。具體如下：數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)普及；數(shù)據(jù)資產(chǎn)及數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新實(shí)踐落地；差異化產(chǎn)品及服務(wù)開發(fā)能力增強(qiáng)；服務(wù)效能提升；數(shù)字化管理體系建立。保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃轉(zhuǎn)型方式：做好戰(zhàn)略規(guī)劃和組織流程建設(shè) 緊扣業(yè)務(wù)場景、經(jīng)營管理數(shù)字化 健全底層技術(shù)能力建設(shè)：數(shù)據(jù)能力、科技能力保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)監(jiān)管引導(dǎo)信息技術(shù)應(yīng)用持續(xù)深入十四五階段，數(shù)字中國頂層戰(zhàn)略自上而下引導(dǎo)各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，承擔(dān)著關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型任務(wù)“十四五”

數(shù)字中國戰(zhàn)略自上而下引導(dǎo)發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融來源：國務(wù)院，國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會），中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制11業(yè)、技、數(shù)融合成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型主旋律業(yè)、技、數(shù)有效融合的保險(xiǎn)產(chǎn)品可創(chuàng)造巨大的保費(fèi)增長動能《金融科技2022-2025規(guī)劃中》中，央行提出金融機(jī)構(gòu)需要搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運(yùn)營中臺，這意味著“在可預(yù)見的未來，業(yè)、技、數(shù)融合將成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心發(fā)力目標(biāo)”。于保險(xiǎn)領(lǐng)域，業(yè)、技、數(shù)融合并不是將各類前沿科技、數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條內(nèi)堆砌，而是應(yīng)以推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品革新、業(yè)務(wù)模式改善、市場煥發(fā)新生機(jī)為目標(biāo)，選擇契合的技術(shù)類型，融合賦能、創(chuàng)新開發(fā)。技術(shù)需要深入目標(biāo)產(chǎn)品所對應(yīng)的場景，完成針對性的應(yīng)用模式改革，而保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)也應(yīng)貼合技術(shù)特征調(diào)整創(chuàng)新。良好的業(yè)、技、數(shù)融合或許不是技術(shù)本身的創(chuàng)新突破、或者最前沿模式的率先應(yīng)用，但仍可為所在賽道帶來強(qiáng)勁的業(yè)績增長新動能。如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大健康生態(tài)數(shù)據(jù)與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚙合傳動，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨大的保費(fèi)增長成果。來源：專家訪談，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。技術(shù)業(yè)務(wù)「健康險(xiǎn)」數(shù)據(jù)大健康生態(tài)數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)Point

1

互聯(lián)網(wǎng)電商思路借鑒Point

3基于碎片化需求定制產(chǎn)品產(chǎn)品：低價(jià)格，高保額，多服務(wù)，提升產(chǎn)品性價(jià)比營銷：海量推流，大V講解，內(nèi)容營銷運(yùn)營：基于小程序、App等多渠道與用戶保持密切聯(lián)系，增強(qiáng)活躍度，保持合同周期內(nèi)持續(xù)的“服務(wù)”模式：“比價(jià)+下單+承?！币徽臼酵侗oint

2

海量需求承接、獲客獲客：公域平臺推送插入式廣告，以低價(jià)獲取海量客戶需求轉(zhuǎn)化：以較低價(jià)格吸引客戶，持續(xù)運(yùn)營升級客戶價(jià)值定制：基于平臺用戶整體需求靈活調(diào)整產(chǎn)品參數(shù)匹配險(xiǎn)種，改造產(chǎn)品與用戶日常相關(guān)，具備一定“剛需屬性”的險(xiǎn)種，適合打開線上C端市場，如健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型險(xiǎn)種，與就醫(yī)支出掛鉤，同時(shí)醫(yī)保會分擔(dān)部分支付負(fù)擔(dān)，在海量承保背景下，出險(xiǎn)賠付將貼近居民就醫(yī)支出大數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)可控，適配性較高醫(yī)療險(xiǎn)多針對相對高發(fā)輕疾，可提升用戶保障感知，避免僥幸心理。相反通過合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)或可緩解用戶害怕“治療無底洞”“因病致貧”的需求痛點(diǎn)線上銷售產(chǎn)品，其產(chǎn)品責(zé)任需簡潔明了，產(chǎn)品特點(diǎn)突出、具有顯著吸睛之處，低價(jià)格、高保額、厚服務(wù)打造的超強(qiáng)性價(jià)比，可幫助產(chǎn)品在批量推流的廣告中吸引客戶停留基于業(yè)務(wù)訴求打通生態(tài)產(chǎn)品保障目錄在傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)充，保障更全面，價(jià)格更低，因此需要更完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)估體系，把控風(fēng)險(xiǎn)初期，關(guān)鍵的院內(nèi)數(shù)據(jù)獲取存在較大困難，需要與第三方服務(wù)商深入合作，補(bǔ)充院外健康數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)除了日常的文案推送，引導(dǎo)用戶行為，更關(guān)鍵的是在監(jiān)測到用戶潛在風(fēng)險(xiǎn)增加的時(shí)候能夠有效干預(yù)。部分保險(xiǎn)公司構(gòu)建了在線診療、送藥等自有醫(yī)療服務(wù)體系，能夠?qū)崿F(xiàn)一部分用戶就醫(yī)信息同步，并提供醫(yī)學(xué)指導(dǎo)，減少疾病支出擴(kuò)增的風(fēng)險(xiǎn)以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例的“業(yè)、技、數(shù)”融合生態(tài)Point

1醫(yī)學(xué)領(lǐng)域?qū)I(yè)數(shù)據(jù)、知識Point

2用戶身體健康監(jiān)測數(shù)據(jù)Point

3發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估就醫(yī)：通過用戶反饋或第三方大數(shù)據(jù)，獲取就醫(yī)數(shù)據(jù)日常：通過體檢、穿戴設(shè)備、健康app等方式關(guān)注用戶院外健康情況，并給予一定專業(yè)指導(dǎo)疾病：基于醫(yī)學(xué)行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)、專業(yè)知識，擴(kuò)充疾病目錄，增加保障內(nèi)容藥品：基于專業(yè)依據(jù)，提供用藥指導(dǎo)科學(xué)普及：推送科學(xué)的健康管理知識，改變用戶認(rèn)知預(yù)估：通過專業(yè)模型整理用戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，預(yù)估發(fā)病可能發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融12如何有效實(shí)現(xiàn)三個(gè)融合是當(dāng)下重要議題來源：中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。技術(shù)強(qiáng)化系統(tǒng)升級業(yè)務(wù)流程改造適配數(shù)據(jù)積累應(yīng)用賦能地理信息數(shù)據(jù)天氣預(yù)測模型 體檢數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用行為數(shù)據(jù)穿戴設(shè)備監(jiān)測數(shù)據(jù)生物科技健康持續(xù)監(jiān)測在線診療高危行為干預(yù)預(yù)估生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測財(cái)產(chǎn)安全優(yōu)化財(cái)產(chǎn)防護(hù)反饋災(zāi)情狀況生態(tài)科技財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全數(shù)據(jù)遙感車聯(lián)網(wǎng)氣象預(yù)測模型巨災(zāi)模型航拍測量基因檢測數(shù)字療法在線診療醫(yī)療知識圖譜生物傳感器 藥物追蹤數(shù)字科技物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等底層基礎(chǔ)數(shù)字技術(shù)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈有效實(shí)現(xiàn)三個(gè)融合需完善系統(tǒng)性的數(shù)字化能力建設(shè)目前保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)在局部環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，部分業(yè)技融合成功的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)場景已實(shí)現(xiàn)全鏈路數(shù)字化，達(dá)成突破性創(chuàng)新。但在以業(yè)務(wù)需求為牽引、以場景為導(dǎo)向的發(fā)展背景下，保險(xiǎn)公司科技建設(shè)仍然存在碎片化、應(yīng)急化；欠缺系統(tǒng)性思維和前瞻性思考；關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用與核心業(yè)務(wù)有所脫節(jié)等問題，因此保險(xiǎn)行業(yè)仍需進(jìn)一步的深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前保險(xiǎn)公司數(shù)字化投入逐年增長，基礎(chǔ)數(shù)字化指標(biāo)如線上化率、自動化率等持續(xù)優(yōu)化，為行業(yè)進(jìn)一步完成深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型事業(yè)創(chuàng)造有利條件。如保險(xiǎn)業(yè)十四五規(guī)劃所指出的問題那樣，三個(gè)融合有效實(shí)現(xiàn)需從規(guī)劃層面出發(fā)，構(gòu)建系統(tǒng)性的數(shù)字化能力建設(shè)策略，輸出綱領(lǐng)性的戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)而以強(qiáng)化底層能力、升級業(yè)務(wù)系統(tǒng)、深化模型應(yīng)用、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集應(yīng)用為抓手，打造全鏈條、全場景的融合生態(tài)。有效的“業(yè)、技、數(shù)”融合生態(tài)歸集、管理在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程安全保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)場景中將保險(xiǎn)底層系統(tǒng)、技術(shù)應(yīng)用與生態(tài)環(huán)境、物理感知等科技融合，結(jié)合財(cái)產(chǎn)安全數(shù)據(jù)、衛(wèi)星定位數(shù)據(jù)、區(qū)域氣候模型、地理信息模型等實(shí)現(xiàn)極端天氣預(yù)測、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、災(zāi)害損失預(yù)估、財(cái)產(chǎn)安全監(jiān)測等目標(biāo)。有效控制理賠成本，提升救援服務(wù)效率。訓(xùn)練提取、拆解在健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等場景中將保險(xiǎn)底層系統(tǒng)、技術(shù)應(yīng)人

用與生物科技融合，結(jié)合用戶行為、基因檢測、健康監(jiān)測等數(shù)據(jù)對用身

戶展開健康行為干預(yù)、疾病早篩、健康教育、藥品指導(dǎo)、康復(fù)護(hù)理等險(xiǎn)

多元化服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防前置，降低事故發(fā)生率、控制理賠成本，同時(shí)升級產(chǎn)品性價(jià)比、優(yōu)化用戶體驗(yàn)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)品牌口碑提升。就醫(yī)既往史聯(lián)結(jié)發(fā)展縱覽 行業(yè)內(nèi)觀 深化共融13中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地指南循次而

進(jìn)0214中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展指南PracticalGuidesforDigitalTransformationofInsurance

Industry@

：保險(xiǎn)數(shù)字化咨詢研究團(tuán)隊(duì)

&

產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)隊(duì)PART

1

-

中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建總覽PART

2

-

戰(zhàn)略為舵：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略與組織規(guī)劃PART

3

-

實(shí)踐為帆：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)能力構(gòu)建PART

4

-

技術(shù)為錨：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化底層技術(shù)支撐15保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建總覽建釋義及應(yīng)用價(jià)值如下：數(shù)字化效能的整體釋放，需要戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)的環(huán)環(huán)相扣指南構(gòu)建背景：保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，雖然大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性并積極開展相關(guān)布局，但散點(diǎn)式業(yè)務(wù)改造升級往往難以達(dá)到理想的效果。這需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)站在全局視角進(jìn)行長期統(tǒng)籌規(guī)劃，在不斷完善自身底層技術(shù)能力的前提下，由點(diǎn)及面實(shí)現(xiàn)從局部業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級到全域數(shù)字化的整體進(jìn)階。指南構(gòu)建價(jià)值：艾瑞咨詢保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建指南立足保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展的通盤視角，并逐層拆解、深挖保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化建設(shè)的關(guān)鍵能力。指南共包括戰(zhàn)略與組織、業(yè)務(wù)能力構(gòu)建、底層技術(shù)支撐三大維度，具體的維度構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建詳解借助數(shù)據(jù)科技、智能科技、可信科技、流程與自動化等技術(shù)的融合創(chuàng)新，圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營銷、經(jīng)代展業(yè)、承保理賠、運(yùn)營管理等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行全鏈路數(shù)字化升級改造。業(yè)務(wù)價(jià)值鏈：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要充分審視自身發(fā)展定位、發(fā)展要素及發(fā)展需求，明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的構(gòu)建優(yōu)先級及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的升級路徑。在此基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)目標(biāo)不斷向下拆解至各個(gè)細(xì)分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)/業(yè)務(wù)場景，通過核心量化指標(biāo)評價(jià)數(shù)字化轉(zhuǎn)型表現(xiàn)并形成高頻A/B測試下的敏捷迭代與策略閉環(huán)。底層能力建設(shè)可以為敏態(tài)業(yè)務(wù)及穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)的高效運(yùn)行提供良好支撐，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在以下能力建設(shè)方面形成廣泛共識：中臺化建設(shè)：以技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺為代表的中臺化建設(shè)將通用能力進(jìn)行模塊化封裝，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來集約管理、共享開放的、多維支撐的資源平臺，助力實(shí)現(xiàn)研發(fā)運(yùn)維一體化的敏捷協(xié)作與高效運(yùn)行。同時(shí)，領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計(jì)與微服務(wù)架構(gòu)，也為中臺建設(shè)提供精益思維與落地抓手。云平臺建設(shè)：云計(jì)算作為基礎(chǔ)類技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)虛擬化資源的動態(tài)分配、按需調(diào)整、自動擴(kuò)容。同時(shí)，云原生技術(shù)架構(gòu)將虛擬資源與業(yè)務(wù)邏輯深層解耦，進(jìn)一步降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的用云門檻，賦能在線業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與敏捷開發(fā)。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非單純的業(yè)務(wù)線上化，而是組織架構(gòu)、組織文化、業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)應(yīng)用的全方位變革。戰(zhàn)略規(guī)劃：具備強(qiáng)制力與約束力的頂層戰(zhàn)略指引與分層戰(zhàn)略指南，將給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確的發(fā)展方向，并有助于構(gòu)建自上而下的數(shù)字化統(tǒng)籌體系，為集團(tuán)子公司資源互通、跨業(yè)務(wù)線資源協(xié)作奠定良好基礎(chǔ)。同時(shí)，戰(zhàn)略層面的數(shù)字生態(tài)協(xié)作也將帶來創(chuàng)新能力孵化與長期業(yè)務(wù)增長。組織與流程：數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要從內(nèi)部明晰組織架構(gòu)定義、業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)劃分以及問題匯總接口，自下而上形成權(quán)責(zé)分明、良性反饋、及時(shí)調(diào)整的動態(tài)閉環(huán)。同時(shí)，復(fù)合型人才的引進(jìn)、培養(yǎng)與激勵(lì)也將成為決定數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的關(guān)鍵因素。Part

3底層技術(shù)支撐16Part

2業(yè)務(wù)能力構(gòu)建Part1戰(zhàn)略與組織17?2023.8

Inc.保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力全景圖底層技術(shù)支撐業(yè)務(wù)能力構(gòu)建戰(zhàn)略與組織產(chǎn)品研發(fā)精準(zhǔn)營銷渠道展業(yè)核保承保運(yùn)營管理云化建設(shè)中臺化建設(shè)SaaSPaaS業(yè)務(wù)中臺技術(shù)中臺數(shù)據(jù)中臺云服務(wù)模式 云部署模式……私有云公有云IaaS 混合云…… ……云原生架構(gòu)容器微服務(wù)Service

MeshDevOpsServerless……用戶精準(zhǔn)洞察智能展業(yè)工具團(tuán)隊(duì)考核管理用戶智能觸達(dá)營銷工具管理營銷效果分析客情管理工具產(chǎn)品知識庫場景/產(chǎn)品定制數(shù)據(jù)與精算功能創(chuàng)新迭代自動化測試監(jiān)管與合規(guī)財(cái)務(wù)管理-IFRS17風(fēng)險(xiǎn)管理智慧辦公戰(zhàn)略規(guī)劃組織與流程集團(tuán)級頂層戰(zhàn)略集團(tuán)級專項(xiàng)規(guī)劃智能客服投保告知智能化預(yù)核保大數(shù)據(jù)風(fēng)控核保問卷生成與管理理賠立案智能查勘調(diào)度智能查勘作業(yè)遠(yuǎn)程視頻面訪智能理算審核配套產(chǎn)品智能化引薦核保規(guī)則智能應(yīng)用分公司轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略/規(guī)劃……數(shù)字化組織與文化數(shù)字化團(tuán)隊(duì)與決策數(shù)字化流程與機(jī)制數(shù)字化生態(tài)建設(shè)數(shù)字化戰(zhàn)略合作數(shù)字化創(chuàng)新激勵(lì)……數(shù)字化人才管理團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)管理……智能交叉銷售……區(qū)塊鏈保單……理賠給付………………中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展指南PracticalGuidesforDigitalTransformationofInsurance

Industry@

：保險(xiǎn)數(shù)字化咨詢研究團(tuán)隊(duì)

&

產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)隊(duì)PART

1

-中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建總覽PART

2

-

戰(zhàn)略為舵：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略與組織規(guī)劃PART

3

-

實(shí)踐為帆：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)能力構(gòu)建PART

4

-

技術(shù)為錨：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化底層技術(shù)支撐18保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃指南A.

愿景及目標(biāo)B.

實(shí)施路徑C.

組織構(gòu)建構(gòu)建宏觀總愿景及細(xì)分業(yè)務(wù)目標(biāo)對標(biāo)企業(yè)分析STEP

1宏觀愿景公司梯隊(duì)升級客群規(guī)模擴(kuò)增%客戶滿意度達(dá)到%Gap

Analysis精英服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)保費(fèi)損失下降%保費(fèi)水平提升%賠付周期縮短%STEP

2STEP

3①

分析業(yè)務(wù)目標(biāo)與當(dāng)前現(xiàn)狀下各項(xiàng)指標(biāo)的差距②

明確各業(yè)務(wù)目標(biāo)迫切性，確定轉(zhuǎn)型工作階段性實(shí)施計(jì)劃工作量轉(zhuǎn)型階段步驟及周期①

摸排市場中數(shù)字化能力水準(zhǔn)可供本機(jī)構(gòu)參考的標(biāo)桿企業(yè)②

研究其數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑、周期、預(yù)算等，對比分析本公司計(jì)劃可行性明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)投入的工作方向STEP

1STEP

2比自建更經(jīng)濟(jì)快速，比外購更定制化，實(shí)施回報(bào)效果較好優(yōu)點(diǎn)完全一對一定制成本較大長期大量資源投入；

多為通用性工具包，

對企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)的長期規(guī)劃力要求高，避免未來納管困難缺點(diǎn) 要求企業(yè)科技能力高、轉(zhuǎn)型決心強(qiáng)大型機(jī)構(gòu)，數(shù)字化戰(zhàn)略完整，有數(shù)字化專項(xiàng)的資金投入與人才引進(jìn)中小型機(jī)構(gòu)，或僅側(cè)重部分環(huán)節(jié)科技升級實(shí)踐的企業(yè)選擇與企業(yè)自有系統(tǒng)契合、可補(bǔ)充應(yīng)用、提供模塊化解決方案的服務(wù)商策略①

依據(jù)企業(yè)轉(zhuǎn)型步驟周期、業(yè)務(wù)目標(biāo)、實(shí)施路徑確定“系統(tǒng)建設(shè)（底層技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)）”和“流程數(shù)字化改造”，兩類工作重點(diǎn)開展方向②

通過企業(yè)高層會議，確定各業(yè)務(wù)板塊開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的先后順序成立項(xiàng)目群STEP

1①

建立數(shù)字化規(guī)劃項(xiàng)目組②

作為數(shù)字化執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，需業(yè)務(wù)條線指派相關(guān)業(yè)務(wù)人員及領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助推進(jìn)①

成立管理機(jī)構(gòu)，委派企業(yè)高管監(jiān)督項(xiàng)目進(jìn)程，推進(jìn)項(xiàng)目落地設(shè)立監(jiān)管組STEP

2建立指標(biāo)體系STEP

3①

結(jié)合業(yè)務(wù)目標(biāo)，分環(huán)節(jié)構(gòu)建指標(biāo)體系，監(jiān)測轉(zhuǎn)型進(jìn)度及成果①

梳理所處階段，確立愿景②

基于愿景確定業(yè)務(wù)目標(biāo)③

明確轉(zhuǎn)型計(jì)劃提升值E.g.商業(yè)模式全面創(chuàng)新技術(shù)優(yōu)勢升級用戶體驗(yàn)自建模式 外購模式滿足機(jī)構(gòu)自身特質(zhì)

方便快速，即買即性需求，服務(wù)穩(wěn)定、

用，資金成本低，可持續(xù) 應(yīng)用成熟混合模式19完整的頂層數(shù)字化規(guī)劃是轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)創(chuàng)造落地效能的關(guān)鍵，愿景清晰、目標(biāo)明確尤為重要保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與組織規(guī)劃關(guān)鍵步驟中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展指南PracticalGuidesforDigitalTransformationofInsurance

Industry@

：保險(xiǎn)數(shù)字化咨詢研究團(tuán)隊(duì)

&

產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)隊(duì)PART

1

-中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力構(gòu)建總覽PART

2

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戰(zhàn)略為舵：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略與組織規(guī)劃PART

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實(shí)踐為帆：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)能力構(gòu)建PART

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技術(shù)為錨：中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化底層技術(shù)支撐20保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力研究工具：

M.A.P

應(yīng)用評估工具核心指標(biāo)B核心指標(biāo)C核心指標(biāo)A核心指標(biāo)D核心指標(biāo)E核心指標(biāo)F核心指標(biāo)G核心指標(biāo)H核心指標(biāo)I實(shí)踐通達(dá)度（Attainability）發(fā)展?jié)摿χ担≒otential）iResearch

InsurTechM.A.P

應(yīng)用評估工具（繪制時(shí)間：xx年xx月，中國）發(fā)展成熟度（Maturity）模型價(jià)值解讀TheValueof“iResearchInsurTechM.A.P

Model”“

InsurTech

M.A.P

應(yīng)用評估工具”針對保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型各項(xiàng)細(xì)分環(huán)節(jié)，設(shè)置“發(fā)展成熟度、實(shí)踐通達(dá)度、發(fā)展?jié)摿χ怠比缶S度，并下設(shè)不同權(quán)重的核心指標(biāo)。通過比對行業(yè)均值基線與各項(xiàng)關(guān)鍵能力之間的分布差異，對保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑提供整體發(fā)展解讀與前沿趨勢洞見。本評估模型旨在精確、系統(tǒng)地映射企業(yè)調(diào)研及專家評測結(jié)果，為保險(xiǎn)數(shù)字化從業(yè)者提供更加多維視角、更具參考意義的“實(shí)踐作戰(zhàn)地圖”。數(shù)字化能力發(fā)展指標(biāo) 全鏈條數(shù)字化均值指標(biāo)（滿值

5分）21保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力評估指標(biāo)*

模塊顏色深淺代表了不同重要度，為“強(qiáng)”，為“中”，為“弱”數(shù)字化實(shí)踐深度數(shù)字化戰(zhàn)略優(yōu)先度技術(shù)投入量級數(shù)字化實(shí)踐覆蓋度自動化執(zhí)行程度「全環(huán)節(jié)鏈路」覆蓋「全自動化」執(zhí)行「關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)」覆蓋「半自動化」執(zhí)行開展初期人工決策優(yōu)先開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的環(huán)節(jié)板塊產(chǎn)品設(shè)計(jì) 精準(zhǔn)營銷渠道展業(yè) 核保承保理賠給付 內(nèi)部運(yùn)營管理不同環(huán)節(jié)板塊技術(shù)投入量級排序產(chǎn)品設(shè)計(jì)精準(zhǔn)營銷渠道展業(yè)核保承保理賠給付內(nèi)部運(yùn)營管理數(shù)據(jù)采集覆蓋度補(bǔ)充數(shù)據(jù)充裕度模型策略應(yīng)用深度數(shù)據(jù)采集應(yīng)用機(jī)制數(shù)據(jù)共享機(jī)制內(nèi)外部多源、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)「智能化」采集管理內(nèi)外部數(shù)據(jù)交聯(lián)互通內(nèi)外部業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)「半自動化」采集管理僅內(nèi)部公有數(shù)據(jù)共享「人工」歸集管理內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島模型復(fù)雜層級場景部署能力可獲得性可多源替代性是否存在監(jiān)管限制、倫理道德等不可抗力對應(yīng)專業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)補(bǔ)充是否存在技術(shù)局限是否存在多個(gè)同等效力數(shù)據(jù)源替代數(shù)據(jù)精確度要求能否由上級數(shù)據(jù)源推算復(fù)雜預(yù)測模型人工智能算法相應(yīng)場景業(yè)務(wù)解耦敏捷調(diào)優(yōu)能力簡單模型基礎(chǔ)人工智能算法相應(yīng)場景快速部署快速驗(yàn)證能力簡單規(guī)則及邏輯簡單數(shù)據(jù)挖掘輔助人工決策實(shí)踐回報(bào)豐厚度實(shí)踐回報(bào)周期投入加量傾向「遠(yuǎn)超預(yù)期」的實(shí)踐回報(bào)「基本符合預(yù)期」的實(shí)踐回報(bào)「一般理想」的實(shí)踐回報(bào)「非常不理想」的回報(bào)「未獲得任何」實(shí)踐回報(bào)不同環(huán)節(jié)板塊資金投入加量傾向度效能回報(bào)回報(bào)周期長度0

回報(bào)顯著回報(bào)0Y 1Y 2Y 3Y 4Y 5Y產(chǎn)品設(shè)計(jì)精準(zhǔn)營銷渠道展業(yè)核保承保理賠給付內(nèi)部運(yùn)營管理評估指標(biāo)的設(shè)置重點(diǎn)參考了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶（覆蓋技術(shù)及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)）在保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中所關(guān)注的廠商能力。指標(biāo)評估圍繞保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（客戶側(cè)）的意見征詢、面向廠商的專家調(diào)研等多種形式展開。研究團(tuán)隊(duì)面向行業(yè)內(nèi)已經(jīng)開展或計(jì)劃開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的客戶，征詢了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行中對廠商在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等多項(xiàng)能力上的評估意見。同時(shí)面向廠商展開問卷、領(lǐng)導(dǎo)者訪談、產(chǎn)品演示等形式的調(diào)研。為了保證評估的客觀性，我們不會只參考單調(diào)研渠道的反饋信息。發(fā)展成熟度 實(shí)踐通達(dá)度 發(fā)展?jié)摿χ?2保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化實(shí)踐整體洞察注釋：N=124，調(diào)研范疇包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)的科技/IT部門決策者。保險(xiǎn)數(shù)字化實(shí)踐初具成效但仍受制于“木桶效應(yīng)”，亟需全鏈路長遠(yuǎn)布局與短板能力快速補(bǔ)位根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，約94.4%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開始積極探索全鏈路數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從發(fā)展成熟度來看，精準(zhǔn)營銷與核保承保分別作為用戶流量的入口與保險(xiǎn)成單的第一道關(guān)卡，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長期聚焦、投入的重要實(shí)踐環(huán)節(jié)。同時(shí)，產(chǎn)品研發(fā)仍面臨同質(zhì)化競爭激烈、創(chuàng)新能力不足的發(fā)展困境，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亟需補(bǔ)齊的短板能力。從實(shí)踐通達(dá)度來看，內(nèi)外數(shù)據(jù)源補(bǔ)齊、智能模型應(yīng)用、自動化能力執(zhí)行已初步滲透至保險(xiǎn)數(shù)字化的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，基于復(fù)雜場景的融合應(yīng)用將是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下一階段的突破方向。從發(fā)展?jié)摿χ祦砜?，綜合未來投入計(jì)劃與既往實(shí)踐產(chǎn)投回報(bào)，以渠道展業(yè)與理賠給付為代表的客戶服務(wù)周期延伸與二次轉(zhuǎn)化能力，成為諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決策者看好的發(fā)力方向。保險(xiǎn)數(shù)字化之路道阻且長，“揚(yáng)長補(bǔ)短、通盤布局”方可成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足當(dāng)下、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長久之策。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐整體洞察保險(xiǎn)數(shù)字化-發(fā)展成熟度 保險(xiǎn)數(shù)字化-實(shí)踐通達(dá)度 保險(xiǎn)數(shù)字化-發(fā)展?jié)摿χ?.3233.93.33.53.23.23.02.93.13.33.13.13.23.33.53.43.33.3Major

Trends

實(shí)踐趨勢解讀：Overviews 評估工具洞見：精準(zhǔn)營銷數(shù)字化實(shí)踐洞察注釋

1：

N=124，調(diào)研范疇包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)的科技/IT部門決策者。發(fā)展成熟度：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)邁入“以用戶為中心”的營銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)，約41%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)營銷環(huán)節(jié)全鏈路的能力升級，并持續(xù)拓展數(shù)據(jù)采集、用戶觸達(dá)、效果反饋等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的自動化執(zhí)行能力。實(shí)踐通達(dá)度：營銷環(huán)節(jié)作為用戶洞察與交互的前端入口，對于數(shù)據(jù)的維度與體量，及策略的精確性與時(shí)效性都有著更加迫切的需求。約57%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)期待數(shù)據(jù)與策略進(jìn)一步的高效融合，以應(yīng)對更加復(fù)雜營銷場景。發(fā)展?jié)摿χ担罕ｋU(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)具備較為平衡的產(chǎn)投回報(bào)，且約53%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在營銷數(shù)字化過程中獲得了遠(yuǎn)超/符合預(yù)期的實(shí)踐成效。伴隨愈加激烈的市場競爭，營銷能力構(gòu)建將長期作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)投入方向。關(guān)鍵能力建設(shè)數(shù)據(jù)賦能決策：夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)仍為保險(xiǎn)營銷數(shù)字化的未來建設(shè)重心，這不僅強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)源的有效采集，還包括實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)源的高效轉(zhuǎn)化及第三方大數(shù)據(jù)的維度補(bǔ)齊。在此基礎(chǔ)之上，更加精確的動態(tài)策略布放與反哺迭代機(jī)制亦為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長期內(nèi)煉要訣。預(yù)見驅(qū)動增長：營銷策略將更加具備廣度與深度地鏈接到用戶未來人生事件與潛在需求，并以個(gè)體向群體影響輻射的方式，使保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)與用戶建立更加深層次的需求滿足與情感共鳴。前沿實(shí)踐洞察數(shù)據(jù)生態(tài)共建：淺層次的第三方數(shù)據(jù)共享難以解決保險(xiǎn)營銷的深度需求，頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)率先在營銷環(huán)節(jié)推動隱私計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，通過多方安全計(jì)算、信息混淆脫敏等模式，積極探索更高價(jià)值的數(shù)據(jù)互通路徑。觸點(diǎn)全域升級：通過自動化埋點(diǎn)技術(shù)搭建的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集與洞察能力，將賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握更加詳實(shí)的用戶線索，以提升整體ROI。同時(shí)，伴隨公域流量成本的持續(xù)走高，私域流量運(yùn)營在用戶粘性培養(yǎng)、成本效果控制、長期品實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿發(fā)展成熟度實(shí)踐通達(dá)度發(fā)展?jié)摿χ?.9｜

3.22.9｜

3.13.3｜

3.3iResearchInsurTech

M.A.P

應(yīng)用評估工具（繪制時(shí)間：2023年8月，中國）綜合評估結(jié)果： 得分 均值4.03.32.72.93.43.34.0數(shù)字化實(shí)踐深度3.5數(shù)字化戰(zhàn)略優(yōu)先度數(shù)據(jù)采集覆蓋度補(bǔ)充數(shù)據(jù)充裕度模型/策略應(yīng)用深度實(shí)踐回報(bào)豐厚度實(shí)踐回報(bào)周期投入加量傾向 4.2發(fā)展成熟度技術(shù)投入量級實(shí)踐通達(dá)度發(fā)展?jié)摿χ导?xì)分評估結(jié)果：精準(zhǔn)營銷數(shù)字化指標(biāo) 全鏈條數(shù)字化均值指標(biāo)（滿值

5分）注釋

2：評估結(jié)果為5分制，各項(xiàng)核心指標(biāo)分值根據(jù)企業(yè)調(diào)研問卷結(jié)果賦權(quán)計(jì)算得出。牌建設(shè)等方面更具長期發(fā)展優(yōu)勢。24精準(zhǔn)營銷數(shù)字化0-1構(gòu)建指南數(shù)據(jù)、科技驅(qū)動下的“用戶-產(chǎn)品-場景”策略洞察與迭代閉環(huán)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營銷能力建設(shè)指南STEP

1

數(shù)據(jù)能力構(gòu)建——基礎(chǔ)能力的穩(wěn)健先行STEP

2

目標(biāo)策略制定——營銷策略的有的放矢STEP

3

效果復(fù)盤迭代——調(diào)優(yōu)機(jī)制的動態(tài)閉環(huán)A 標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及互通規(guī)范渠道數(shù)據(jù)采集：公眾號、小程序、自有APP等私域數(shù)據(jù)采集，及第三方平臺投放的公域數(shù)據(jù)監(jiān)測；行為數(shù)據(jù)采集：通過埋點(diǎn)方式無痕采集用戶場景行為數(shù)據(jù)，包括登陸、瀏覽、點(diǎn)擊、購買等行為；用戶視圖打通：集成內(nèi)部系統(tǒng)經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場調(diào)研數(shù)據(jù)與多源用戶數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)一用戶ID形成對用戶整體信息的全方位感知與聚合加工。2 數(shù)據(jù)洞察用戶標(biāo)簽及畫像構(gòu)建5 效能反哺營銷效果復(fù)盤及迭代B 戰(zhàn)略目標(biāo)營銷戰(zhàn)略及完善營銷目標(biāo)制定：結(jié)合經(jīng)營現(xiàn)狀、市場格局、行業(yè)趨勢，制定差異化營銷目標(biāo)并拆解為可執(zhí)行的分層指標(biāo)體系；營銷策略構(gòu)建：注重長效經(jīng)營而非短期獲利，建立“用戶-產(chǎn)品-渠道”的多觸點(diǎn)滲透與演進(jìn)式策略施放。3 策略制定營銷策略精準(zhǔn)配置用戶策略：通過智能算法推薦、互動觸點(diǎn)引導(dǎo)、自動策略觸發(fā)，實(shí)現(xiàn)引流裂變、留存促活、成單轉(zhuǎn)化、喚醒召回等多階段運(yùn)營，及KOC圈選、社群建設(shè)等深度運(yùn)營；產(chǎn)品策略：根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)與推廣內(nèi)容生成，并通過熱點(diǎn)營銷、聯(lián)合營銷等方式進(jìn)行精準(zhǔn)推送；渠道策略：根據(jù)不同渠道的流量分配規(guī)則與推送算法，進(jìn)行優(yōu)選渠道營銷及多渠道營銷，提高價(jià)值擴(kuò)展影響力。用戶標(biāo)簽：包括基礎(chǔ)屬性、購買能力、生命周期、營銷偏好及價(jià)值等標(biāo)簽，以及實(shí)時(shí)、自定義標(biāo)簽等；用戶畫像：通過不同層次標(biāo)簽疊加，生成靜態(tài)用戶畫像、動態(tài)用戶畫像、周期性迭代用戶畫像等；用戶分群：包括靈活客群的自定義圈選及全方位洞察，以及個(gè)體用戶的行為下鉆與價(jià)值分析。4 保障機(jī)制營銷策略有效執(zhí)行實(shí)時(shí)調(diào)優(yōu)機(jī)制：通過對關(guān)鍵指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)調(diào)整并優(yōu)化營銷策略，不斷提升整體營銷效果；長鏈孵化機(jī)制：通過調(diào)研問卷、感謝信、郵件等營銷活動回顧機(jī)制，進(jìn)一步追蹤營銷效果，并對高價(jià)值用戶線索引入保顧或保險(xiǎn)代理人的1v1需求跟進(jìn)。實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿?cái)?shù)據(jù)作為營銷精度的基礎(chǔ)要素，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確底層數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范，由點(diǎn)擴(kuò)面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的高效流通：數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)：推動內(nèi)外部、線上線下、跨產(chǎn)品部門數(shù)據(jù)的規(guī)范化采集，降低數(shù)據(jù)加工處理門檻；數(shù)據(jù)協(xié)作規(guī)范：建立企業(yè)級數(shù)據(jù)平臺，健全數(shù)據(jù)協(xié)作機(jī)制，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島。C 驗(yàn)證機(jī)制營銷效果驗(yàn)證及閉環(huán)1 數(shù)據(jù)采集全域數(shù)據(jù)采集及整合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營銷目標(biāo)應(yīng)注重自上而下的指標(biāo)拆解與自下而上的 構(gòu)建全局視角的智能分析與運(yùn)營看板，根據(jù)營銷反饋聯(lián)動反饋?；谧詣踊ぞ吲c算法建立千人千面的策略布施：

數(shù)據(jù)反哺業(yè)務(wù)策略，并實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新與優(yōu)化迭代：效能監(jiān)測平臺：通過可視化工具，建立全局視角運(yùn)營看板，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)效果監(jiān)測、自定義指標(biāo)分析；效能驗(yàn)證手段：引入A/B測試機(jī)制，打磨營銷全鏈路細(xì)分環(huán)節(jié)，驗(yàn)證有效策略并形成迭代閉環(huán)。營銷效果評估：建立事件分析、漏斗分析、用戶路徑分析、間隔分析等模型，通過流程畫布形式，實(shí)時(shí)/定期評估、溯因各項(xiàng)營銷指標(biāo)達(dá)成情況；營銷迭代閉環(huán)：通過多觸點(diǎn)量化歸因，更加準(zhǔn)確地發(fā)掘不同客群、渠道、行為等變量帶來的增益效果并識別高收益策略組合，持續(xù)降低試錯(cuò)成本并提升營銷的精細(xì)化、精確化程度。采用規(guī)則觸發(fā)與人工干預(yù)相結(jié)合的手段，對營銷數(shù)據(jù)采集與使用、營銷內(nèi)容與策略進(jìn)行全鏈路實(shí)時(shí)動態(tài)監(jiān)控，在不干擾用戶體驗(yàn)的同時(shí)，保障營銷活動的安全性與合規(guī)性。6 風(fēng)險(xiǎn)管理營銷風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理前置統(tǒng)籌能力建設(shè)來源：專家訪談，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。25以用戶為中心的數(shù)字化營銷已成共識保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營銷前沿模式實(shí)踐實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿在保障雙方數(shù)據(jù)安全的情況下，實(shí)現(xiàn)加密ID安全交集計(jì)算/加密畫像安全聯(lián)合計(jì)算，匹配共有用戶特征，進(jìn)行全面洞察。充分利用雙方/多方用戶特征，進(jìn)行數(shù)據(jù)安全建模，準(zhǔn)確識別用戶需求并進(jìn)行相應(yīng)迭代。對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、去標(biāo)識化或脫敏處理，實(shí)現(xiàn)營銷效果安全統(tǒng)計(jì)分析。多維數(shù)據(jù)采集、用戶精準(zhǔn)洞察、自動化智能運(yùn)營成為關(guān)鍵能力伴隨互聯(lián)網(wǎng)流量紅利見頂與同業(yè)競爭加劇造成的獲客成本走高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸從“以保單為中心”的增量開拓階段邁向“以用戶為中心”的存量競爭階段。通過更具性價(jià)比的成本預(yù)算撬動營銷增長新模式成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迫切尋求的致勝關(guān)鍵，覆蓋用戶全生命周期的精準(zhǔn)營銷已成為行業(yè)共識。在此背景下，全域數(shù)據(jù)洞察與精準(zhǔn)策略支撐，將賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得確定性未來增長；而自動化的全局運(yùn)營與迭代機(jī)制，則將幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)的穩(wěn)健增長。為進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)在交叉營銷、聯(lián)合營銷中的蘊(yùn)藏價(jià)值，頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已率先引入隱私計(jì)算技術(shù)促進(jìn)內(nèi)部數(shù)據(jù)完善與外部生態(tài)共建。通過可用而不可見的安全數(shù)據(jù)共享方式，融合Al算法、可視化分析、自動化執(zhí)行工具，深層錨定不同層級用戶心智，精準(zhǔn)提升營銷策略實(shí)施效果，推動保險(xiǎn)行業(yè)營銷方案新高度。智能策略引擎渠道系統(tǒng)行為ONE-ID基本屬性標(biāo)簽用戶價(jià)值標(biāo)簽常駐城市性別年齡全景畫像構(gòu)建職業(yè)……潛客新客活客老客全景畫像

?

活躍程度開發(fā)程度財(cái)富能力生命周期標(biāo)簽 ?

……消費(fèi)場景消費(fèi)次數(shù)消費(fèi)金額……消費(fèi)偏好標(biāo)簽實(shí)時(shí)標(biāo)簽自定義標(biāo)簽用戶群畫像單用戶畫像用戶分層用戶挖掘輸入輸出模板管理智能運(yùn)營迭代營銷效果監(jiān)測事件分析 留存分析路徑分析 漏斗分析屬性分析 實(shí)時(shí)分析…

…A/B測試產(chǎn)品優(yōu)化策略優(yōu)化運(yùn)營優(yōu)化…

…智能策略匹配用戶需求產(chǎn)品特征產(chǎn)品自帶內(nèi)容產(chǎn)品傳播內(nèi)容……渠道觸點(diǎn)觸達(dá)場景銷售場景……KOL/KOC?社群主?種子用戶

?……規(guī)則配置算法支持流程監(jiān)測 自動化執(zhí)行全域數(shù)據(jù)采集APP 小程序網(wǎng)頁 公眾號…

…(S)CRM ERPCDP DMP…

…頁面瀏覽 點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)登陸狀態(tài) 行為偏好…

…數(shù)據(jù)補(bǔ)全流失用戶……標(biāo)簽迭代策略優(yōu)化數(shù)據(jù)安全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)安全建模數(shù)據(jù)安全共享隱私計(jì)算價(jià)值通過安全計(jì)算節(jié)點(diǎn)，使原始數(shù)據(jù)在不出庫的情況下，實(shí)現(xiàn)可用不可見的價(jià)值共享。數(shù)據(jù)安全匹配來源：公開資料，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。26Major

Trends

實(shí)踐趨勢解讀：Overviews 評估工具洞見：渠道展業(yè)數(shù)字化實(shí)踐洞察發(fā)展成熟度：我國保險(xiǎn)行業(yè)已有序形成自有代理道、專業(yè)經(jīng)代、營銷平臺、銀行兼業(yè)等渠道。保險(xiǎn)代理人具有調(diào)節(jié)客戶與保司信息不對稱的職能，是需求傳遞和推動變革的關(guān)鍵因素，仍是保險(xiǎn)銷售的主要力量。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)渠道展業(yè)數(shù)字化更多強(qiáng)調(diào)圍繞代理人職能的全流程降本增效。實(shí)踐通達(dá)度：保險(xiǎn)代理人作為用戶與保司信息頻繁交換的連接橋梁，多元數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化歸集與價(jià)值提煉為長期迫切訴求；此外，根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，約72%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)期待在未來實(shí)現(xiàn)AI模型與算法的深度應(yīng)用。發(fā)展?jié)摿χ担褐悄苷箻I(yè)工具具備應(yīng)用壁壘低、具備回報(bào)周期短等優(yōu)勢，約59%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示已取得遠(yuǎn)超/符合預(yù)期的實(shí)踐成效。同時(shí)，疫情影響已催化保險(xiǎn)代理人展業(yè)行為的線上化遷移，“線上+線下”疊加“公域+私域”的雙模展業(yè)策略將成為代理人主流選擇。關(guān)鍵能力建設(shè)經(jīng)代策略轉(zhuǎn)換：代理人人員流動與專業(yè)素養(yǎng)差距往往會造成客戶側(cè)體驗(yàn)參差不齊與團(tuán)隊(duì)的非可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，保險(xiǎn)代理人展業(yè)策略正在從“熟人推介&人海戰(zhàn)術(shù)”轉(zhuǎn)向“長期精英化團(tuán)隊(duì)建設(shè)”。經(jīng)代效能提升：展業(yè)全流程的智能工具引用將給予代理人低成本、高效率的用戶服務(wù)抓手，包括售前線索轉(zhuǎn)化與需求洞察；售中專業(yè)知識、產(chǎn)品信息與營銷素材的高效擴(kuò)充；售后客情維護(hù)與需求的二次發(fā)掘等。前沿實(shí)踐洞察精英化團(tuán)隊(duì)建設(shè)：一方面，需要代理人團(tuán)隊(duì)通過智能專業(yè)培訓(xùn)、多維考評激勵(lì)等方式提升代理人的職業(yè)素養(yǎng)；另一方面，通過代理人團(tuán)隊(duì)內(nèi)各環(huán)節(jié)的精細(xì)化分工和專長分配，最大價(jià)值釋放代理人及團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力。智能化工具應(yīng)用：保險(xiǎn)作為知識密集型行業(yè)，知識型展業(yè)工具與互動型工具將作為代理人專業(yè)能力與服務(wù)能力的快速補(bǔ)位。頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已率實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿3.03.63.53.13.03.63.42.92.6數(shù)字化戰(zhàn)略優(yōu)先度數(shù)據(jù)采集覆蓋度補(bǔ)充數(shù)據(jù)充裕度模型/策略應(yīng)用深度實(shí)踐回報(bào)豐厚度實(shí)踐回報(bào)周期投入加量傾向發(fā)展成熟度技術(shù)投入量級數(shù)字化實(shí)踐深度實(shí)踐便捷度發(fā)展?jié)摿χ导?xì)分評估結(jié)果：發(fā)展成熟度實(shí)踐通達(dá)度發(fā)展?jié)摿χ?.3｜

3.23.1｜

3.13.5｜

3.3iResearchInsurTech

M.A.P

應(yīng)用評估工具（繪制時(shí)間：2023年8月，中國）綜合評估結(jié)果： 得分 均值渠道展業(yè)數(shù)字化指標(biāo) 全鏈條數(shù)字化均值指標(biāo)（滿值

5分）先開展AIGC技術(shù)能力在渠道展業(yè)環(huán)節(jié)的多維度實(shí)踐。27注釋

1：

N=124，調(diào)研范疇包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)的科技/IT部門決策者。注釋

2：評估結(jié)果為5分制，各項(xiàng)核心指標(biāo)分值根據(jù)企業(yè)調(diào)研問卷結(jié)果賦權(quán)計(jì)算得出。渠道展業(yè)數(shù)字化0-1構(gòu)建指南智能工具輔助+內(nèi)訓(xùn)管理提升，賦能全流程AC供需精準(zhǔn)匹配保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)渠道展業(yè)數(shù)字化能力建設(shè)指南STEP

1

保險(xiǎn)售前——更加高效精準(zhǔn)的需求發(fā)掘STEP

2

保險(xiǎn)售中——更加專業(yè)智能的服務(wù)供給STEP

3

保險(xiǎn)售后——更加溫情貼心的服務(wù)陪伴1 線索轉(zhuǎn)化線索匹配觸達(dá)多渠道用戶線索的需求識別、智能匹配、高效觸達(dá)，將賦能保險(xiǎn)代理人主動發(fā)掘更多商機(jī)：線索轉(zhuǎn)化：根據(jù)渠道、業(yè)務(wù)、行為、名單等數(shù)據(jù)的多元整合與交叉分析，篩選跟進(jìn)高價(jià)值用戶線索，根據(jù)不同需求制定針對性的轉(zhuǎn)化策略；智能觸達(dá)：根據(jù)代理人專長實(shí)現(xiàn)客戶資源自動分配或自定義分配；根據(jù)智能推介文案，通過智能客服、電話、短信、企微等方式留痕觸達(dá)。C端觸達(dá)轉(zhuǎn)化B 能力內(nèi)訓(xùn)專業(yè)能力提升4 客戶管理長效客戶陪伴A 形象塑造專業(yè)形象塑造定期引入在線課程/直播課程提升代理人綜合展業(yè)能力，通過AI人機(jī)對練，模擬真實(shí)銷售情景，鞏固培訓(xùn)效果，驅(qū)動代理人團(tuán)隊(duì)專業(yè)化、精英化轉(zhuǎn)型：營銷能力：包括營銷話術(shù)、溝通技巧、產(chǎn)品信息等；合規(guī)能力：包括公司內(nèi)規(guī)、行業(yè)新規(guī)、法律法規(guī)等；質(zhì)檢監(jiān)測：通過敏感詞觸發(fā)、AI雙錄、人機(jī)結(jié)合等質(zhì)檢手段，全流程保障合規(guī)展業(yè)。全方位塑造專業(yè)形象，增強(qiáng)用戶對于代理人的信任度，保障客戶高質(zhì)量體驗(yàn)的一致性：名片卡片：包括代理人團(tuán)隊(duì)的整體形象包裝，以及代理人的一致化基本信息展示與從業(yè)資質(zhì)展示；素材工廠：構(gòu)建多元實(shí)時(shí)的素材工廠，支持圖文、短視頻、直播等形式，涵蓋行業(yè)資訊、知識科普等專業(yè)素材及朋友圈經(jīng)營素材的自定義生成；IP形象建設(shè)：打造團(tuán)隊(duì)/個(gè)人/品牌IP形象。A端內(nèi)訓(xùn)管理2 需求匹配針對性產(chǎn)品推介知識型成單工具，助力客戶需求精準(zhǔn)識別、及時(shí)匹配：產(chǎn)品知識庫：借助知識圖譜、語義理解、智能交互等技術(shù)，賦能代理人知識問答、產(chǎn)品檢索、條款搜索、產(chǎn)品對比分析等場景下的客戶需求快速響應(yīng)。3 保單促成智能化成單輔助靈活出單工具，充分滿足定制化需求的快速部署：保單工具：包括各類險(xiǎn)種的投保建議書生成、投保鏈接分發(fā)、保單錄入導(dǎo)出、保全項(xiàng)/批改項(xiàng)錄入等；結(jié)算工具：包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入核對、賬單數(shù)據(jù)開票維護(hù)、渠道結(jié)算明細(xì)查詢、渠道結(jié)算申請管理等。建立多維立體、實(shí)時(shí)更新的電子客戶檔案，一鍵查看客戶基礎(chǔ)信息與展業(yè)信息，賦能代理人提供長期服務(wù)與需求二次挖掘：客戶檔案：包括客戶基本信息、客戶關(guān)聯(lián)信息，及客戶標(biāo)簽、客戶階段等精細(xì)化信息；客戶回訪：包括訪客記錄、服務(wù)記錄的一鍵查看，及電話或調(diào)研問卷等形式的回訪工具；客情管理：包括保單續(xù)保提醒、生日/紀(jì)念日/節(jié)日提醒、關(guān)系定期維護(hù)提醒等服務(wù)細(xì)節(jié)。C 團(tuán)隊(duì)建設(shè)分工型團(tuán)隊(duì)打造通過扁平化團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)，專業(yè)化能力分工，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)管理的降本增效與團(tuán)隊(duì)價(jià)值的更大發(fā)揮：能力分工：完善代理人能力畫像，根據(jù)代理人專長打造分工團(tuán)隊(duì)，通過精準(zhǔn)價(jià)值匹配、定向增援匹配，提升團(tuán)隊(duì)展業(yè)的主觀能動性；團(tuán)隊(duì)管理：摒棄金字塔層級分潤模式，建立扁平化的代理人團(tuán)隊(duì)，將展業(yè)利潤真正反哺至一線代理人，提升一線團(tuán)隊(duì)的存活能力。實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿線索1線索2客戶1客戶2代理人1代理人2機(jī)會1機(jī)會2最優(yōu)匹配次優(yōu)匹配來源：專家訪談，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。28AIGC價(jià)值賦能以代理人為核心的展業(yè)職業(yè)雙循環(huán)供給數(shù)據(jù)智能拓寬代理人展業(yè)深度廣度，驅(qū)動代理人團(tuán)隊(duì)精益運(yùn)營保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶之間天然的信息鴻溝，需要保險(xiǎn)代理人長期把握用戶細(xì)分需求并做好及時(shí)有效的陪伴式服務(wù)，這需要展業(yè)手段與團(tuán)隊(duì)經(jīng)營的雙重變革。通過多渠道流量的集中整合與需求洞察，與代理人的綜合評估與能力挖掘，將用戶需求標(biāo)簽與代理人能力標(biāo)簽進(jìn)行AC兩端精準(zhǔn)匹配，從而實(shí)現(xiàn)已有資源的充分挖掘與最大利用。展業(yè)全鏈路的數(shù)據(jù)采集與智能開發(fā)一方面可以推動代理人展業(yè)策略從“自驅(qū)動獲客”轉(zhuǎn)化為“集中式獲客”，同時(shí)賦予代理人與用戶間更加長鏈接、高頻次的需求綁定；另一方面，也將極大推動代理人團(tuán)隊(duì)邁向扁平化、專職化、精益化的管理變革之路。此外，AIGC在互動、決策、內(nèi)容等方面的多重價(jià)值，使其在渠道展業(yè)內(nèi)外多個(gè)環(huán)節(jié)都具備更加高效可見的產(chǎn)投回報(bào)，已成為頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的實(shí)踐方向。實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)渠道展業(yè)前沿模式實(shí)踐價(jià)值解讀C端展業(yè)價(jià)值：更精細(xì)的售前區(qū)隔、更廣度的數(shù)據(jù)積累、更明確的需求篩選，將大幅提高代理出單效率；智能出單工具也將為代理人提供定制需求的數(shù)字化部署能力與長鏈路觸達(dá)能力，形成高價(jià)值數(shù)據(jù)閉環(huán)與高品質(zhì)服務(wù)閉環(huán)。A端經(jīng)營價(jià)值：分工型團(tuán)隊(duì)將代理人能力進(jìn)行層次劃分并進(jìn)行增援匹配，不僅給予代理人穩(wěn)定可持續(xù)的客戶資源，更增加了代理人展業(yè)的深度與廣度；營銷素材與產(chǎn)品圖譜的輔助支撐，將賦能代理人及團(tuán)隊(duì)整體的精英化轉(zhuǎn)型。Value

01

咨詢互動價(jià)值通過自然語言理解，7*24h滿足客戶對保險(xiǎn)知識、保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)問詢，提高客戶的響應(yīng)效率與服務(wù)質(zhì)量。此外，AIGC還可以提供更加高效、準(zhǔn)確的多語言咨詢服務(wù)，降低代理人跨語言服務(wù)門檻，拓寬展業(yè)范圍。Value

02

決策輔助價(jià)值通過大數(shù)據(jù)分析及深度學(xué)習(xí)算法，智能化描繪客戶需求、偏好及風(fēng)險(xiǎn)，生成個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦方案；根據(jù)市場熱點(diǎn)及市場競爭狀況進(jìn)行推薦方案的及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化，促進(jìn)保險(xiǎn)代理人成單轉(zhuǎn)化率提升。Value

03

素材支撐價(jià)值針對不同營銷場景及受眾，批量生成個(gè)性化推廣素材并不斷優(yōu)化；與其他AI工具結(jié)合，實(shí)現(xiàn)營銷內(nèi)容的實(shí)時(shí)質(zhì)檢。此外，AIGC還可整合海量知識內(nèi)容并輸出結(jié)構(gòu)化內(nèi)容，賦能保險(xiǎn)代理人專業(yè)能力提升。A

C精準(zhǔn)匹配消費(fèi)者標(biāo)簽化“用戶需求畫像”代理人分層化“代理人能力畫像”產(chǎn)能綜合評估運(yùn)營迭代優(yōu)化產(chǎn)品知識圖譜獲客爆文生成流量整合 01多層次人才選拔專業(yè)資質(zhì)考評人機(jī)對練培訓(xùn)客戶資源分配客戶服務(wù)支持團(tuán)隊(duì)快速構(gòu)建語義分析/特征分析行為預(yù)測/需求預(yù)估智能問答/人工咨詢自有/第三方渠道外部共建/項(xiàng)目合作渠道/用戶/行為數(shù)據(jù)01 人才儲備需求轉(zhuǎn)化 02智能策略推薦智能出單工具客情維護(hù)提醒效率優(yōu)化迭代02 定向增援AI+人工“A端出單賦能”AI+數(shù)據(jù)“C端需求識別”03 素材支撐04 運(yùn)營管理推介促成 03長期維護(hù) 04來源：專家訪談；公開資料；艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。29核保承保數(shù)字化實(shí)踐洞察核保承保數(shù)字化指標(biāo) 全鏈條數(shù)字化均值指標(biāo)（滿值

5分）Overviews 評估工具洞見：發(fā)展成熟度：隨著營銷及展業(yè)環(huán)節(jié)數(shù)字化水平不斷提升，承保環(huán)節(jié)作為保單落地前的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對預(yù)控成本、拓展非標(biāo)群體、助力風(fēng)險(xiǎn)保障下沉起到重要作用，其數(shù)字化水平同樣備受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注。目前承保自動化率已達(dá)到56%的較高水平，數(shù)字化發(fā)展成熟度較高。實(shí)踐通達(dá)度：數(shù)據(jù)采集層面，依托營銷展業(yè)等上游環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)互通、核保問卷數(shù)據(jù)支撐、外部數(shù)據(jù)補(bǔ)充等手段，超過65%的機(jī)構(gòu)表示承保環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)采集已基本達(dá)到滿足機(jī)構(gòu)需要的水平。但在深層次數(shù)據(jù)挖掘、多源數(shù)據(jù)抓取等方面，64%的機(jī)構(gòu)表示能力仍有欠缺。此外在數(shù)據(jù)積累整合及管理層面，機(jī)構(gòu)重視度仍有不足，缺乏結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化、多源化的數(shù)據(jù)治理能力。在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，核保環(huán)節(jié)，機(jī)構(gòu)對于核保專員、核保規(guī)則專家等人工服務(wù)仍存依賴。智能化的風(fēng)控策略、模型，以及融合核保專家規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)化用戶數(shù)據(jù)、循證依據(jù)的智能規(guī)則引擎發(fā)展稍有滯后。發(fā)展?jié)摿χ担撼斜I(yè)務(wù)優(yōu)化對降本、增收均有影響但不直接掛鉤，因此其數(shù)字化實(shí)踐回報(bào)通常不即時(shí)、可視。但從回報(bào)周期來看，承保數(shù)字化效能發(fā)揮的平均周期接近2年，回報(bào)較快。加之，兩核業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展對保險(xiǎn)全鏈條風(fēng)險(xiǎn)減量、穩(wěn)健經(jīng)營尤為關(guān)鍵，持續(xù)投入仍有必要。Major

Trends實(shí)踐趨勢解讀：承保環(huán)節(jié)的關(guān)鍵數(shù)字化節(jié)點(diǎn)在于核保以及風(fēng)險(xiǎn)下沉，數(shù)字化核保及風(fēng)險(xiǎn)下沉的核心均側(cè)重于數(shù)字化風(fēng)控。數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)治理及算法應(yīng)用等重要基礎(chǔ)能力不可或缺。關(guān)鍵能力建設(shè)數(shù)據(jù)采集及積累：整合投前、投中環(huán)節(jié)全量用戶信息，包括瀏覽行為、電子投保單、投保告知、核保問卷等，形成綜合性客戶數(shù)據(jù)平臺。通過對險(xiǎn)種相應(yīng)專業(yè)領(lǐng)域的影像、語音、文字及等信息結(jié)構(gòu)化處理，實(shí)現(xiàn)專業(yè)知識的積累聯(lián)結(jié)。數(shù)據(jù)治理及應(yīng)用：明確數(shù)據(jù)價(jià)值目標(biāo)，關(guān)注全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)據(jù)采集、存儲、加工、分析、應(yīng)用規(guī)劃。保證數(shù)據(jù)完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、一致性、標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化、規(guī)范化。拓展業(yè)務(wù)鏈條內(nèi)不同環(huán)節(jié)系統(tǒng)的時(shí)空數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性，提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、核保規(guī)則引擎的應(yīng)用效益。算法應(yīng)用：主要涉及大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略模型與智能化核保規(guī)則引擎。基于核保規(guī)則、邏輯回歸模型構(gòu)建基礎(chǔ)性風(fēng)控算法，依托機(jī)器學(xué)習(xí)、集成學(xué)習(xí)等技術(shù)，持續(xù)迭代完善。根據(jù)企業(yè)主營險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對算法規(guī)則進(jìn)行模塊化部署，形成可配置的智能核保規(guī)則工具。此外，基于數(shù)據(jù)間關(guān)聯(lián)性推理，持續(xù)沉淀大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略，更新核保規(guī)則，反哺專家系統(tǒng)、營銷、展業(yè)等模塊。前沿實(shí)踐洞察高質(zhì)量的數(shù)字化承保板塊，能夠基于內(nèi)外部客戶行為數(shù)據(jù)積累，輸出動態(tài)全面的客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，形成預(yù)測性的事件風(fēng)險(xiǎn)洞見。繼而配合大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略、智能化核保規(guī)則引擎，構(gòu)筑完善的數(shù)字深度數(shù)據(jù)采集覆蓋度補(bǔ)充數(shù)據(jù)充裕度模型/策略應(yīng)用深度實(shí)踐回報(bào)豐厚度實(shí)踐回報(bào)周期投入加量傾向發(fā)展成熟度技術(shù)投入量級數(shù)字化實(shí)踐實(shí)踐通達(dá)度發(fā)展?jié)摿χ?.33.73.73.23.23.33.22.93.3數(shù)字化戰(zhàn)略優(yōu)先度實(shí)踐洞察 落地指南 實(shí)踐前沿發(fā)展成熟度實(shí)踐通達(dá)度發(fā)展?jié)摿χ?.5｜

3.2化風(fēng)控閉環(huán)。303.3｜

3.13.3｜

3.3iResearchInsurTech

M.A.P

應(yīng)用評估工具（繪制時(shí)間：2023年8月，中國）綜合評估結(jié)果： 得分 均值注釋

1：

N=124，調(diào)研范疇包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)的科技/IT部門決策者。注釋

2：評估結(jié)果為5分制，各項(xiàng)核心指標(biāo)分值根據(jù)企業(yè)調(diào)研問卷結(jié)果賦權(quán)計(jì)算得出。細(xì)分評估結(jié)果：核保承保數(shù)字化0-1構(gòu)建指南基于大數(shù)據(jù)、集成學(xué)習(xí)構(gòu)建風(fēng)控大數(shù)據(jù)及智能核保規(guī)則引擎，升級承保力STEP

1

項(xiàng)目規(guī)劃明確現(xiàn)階段該業(yè)務(wù)是否必需升級以及升級目標(biāo)STEP

2

項(xiàng)目執(zhí)行對業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)施數(shù)字化改造，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化能力應(yīng)用落地STEP

3

監(jiān)測評估構(gòu)建指標(biāo)持續(xù)監(jiān)測數(shù)字效能規(guī)劃部門協(xié)同咨詢機(jī)構(gòu)梳理企業(yè)承保環(huán)節(jié)相關(guān)指標(biāo)現(xiàn)狀，樹立本環(huán)節(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)愿景，明確實(shí)施轉(zhuǎn)型的方式路徑及預(yù)算。愿景：中心愿景：總結(jié)提煉領(lǐng)導(dǎo)層開展承保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中心要義，如旨在風(fēng)險(xiǎn)減量或服務(wù)提質(zhì)增效。業(yè)務(wù)目標(biāo)：基于中心愿景，明確從系統(tǒng)建設(shè)與業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)層面期望實(shí)現(xiàn)的技術(shù)水平及效率提升，摸排可比公司作為項(xiàng)目基點(diǎn)。缺口分析：從行業(yè)平均、頭部標(biāo)桿、對標(biāo)公司等多維度分析企業(yè)內(nèi)部承保環(huán)節(jié)數(shù)字化水平缺口，評估工作量及可行性。路徑：自建：對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的稟賦及轉(zhuǎn)型決心要求較高，適合數(shù)字化戰(zhàn)略完善、具備專項(xiàng)資源投入及人才引進(jìn)規(guī)劃的機(jī)構(gòu)。外采：適合規(guī)模有限、承保數(shù)字化工具應(yīng)用訴求迫切的機(jī)構(gòu)?；旌希哼m合資源有限、針對承保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有較多個(gè)性化需求、市場內(nèi)通用服務(wù)解決方案不能滿足的機(jī)構(gòu)。內(nèi)部成立專項(xiàng)負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)，委派高管人員管理，推進(jìn)項(xiàng)目執(zhí)行落地。針對承保相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，主要有兩方面工作：建立風(fēng)控大數(shù)據(jù)系統(tǒng)：基于機(jī)器學(xué)習(xí)、集成學(xué)習(xí)等算法開發(fā)數(shù)字化風(fēng)控模型，依托內(nèi)外部多源數(shù)據(jù)，針對保單評估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，并輸出風(fēng)險(xiǎn)評分。涉及兩方面工作：【1】數(shù)據(jù)采集：內(nèi)部聯(lián)結(jié)本產(chǎn)品全鏈條業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，外部融合大規(guī)模、可高頻更新、多維覆蓋的補(bǔ)充數(shù)據(jù)；【2】模型開發(fā)：協(xié)同核保專家共同驗(yàn)證算法邏輯正確性、標(biāo)簽閾值合理性。核保規(guī)則引擎智能化升級：融合專業(yè)核保規(guī)則庫，評估被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)信息，輸出承保決策。涉及三方面工作：【1】規(guī)則模型：組建核保專家組基于各險(xiǎn)種專業(yè)核保知識形成規(guī)范性核保規(guī)則庫，揉和專家經(jīng)驗(yàn)形成預(yù)測性模型，保持迭代；【2】風(fēng)險(xiǎn)畫像：基于投保告知、核保問卷、外部渠道補(bǔ)充構(gòu)建被保險(xiǎn)人動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)畫像，賦能理賠、銷售等其他業(yè)務(wù)場景；【3】非標(biāo)保單監(jiān)控：基于風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型計(jì)算結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)畫像，融合產(chǎn)品定價(jià)規(guī)則，智能生成或更新非標(biāo)保單建議書，輔助風(fēng)險(xiǎn)保障下沉。1 啟動確立明確啟動承保環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)型節(jié)點(diǎn)在前期總戰(zhàn)略規(guī)劃階段，企業(yè)會根據(jù)自身所處的發(fā)展階段、資源稟賦確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的周期及進(jìn)程。針對承保數(shù)字化，開展之前需要通過領(lǐng)導(dǎo)層會議，確立其迫切性及啟動節(jié)點(diǎn)。迫切性：承保環(huán)節(jié)與業(yè)績增長關(guān)聯(lián)不完全緊密，企業(yè)可根據(jù)自身主營險(xiǎn)種類型、發(fā)展階段，決定是否需要將承保數(shù)字化進(jìn)程前置。對于主營險(xiǎn)種相對標(biāo)準(zhǔn)化、前端線上化銷售程度極高，如車險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，可在較早階段開展承保數(shù)字化。如果是定制化程度高、一單一議的險(xiǎn)種，如企財(cái)險(xiǎn)、工程責(zé)任險(xiǎn)等，承保數(shù)字化可相對后置。啟動節(jié)點(diǎn)：大部分企業(yè)會將承保數(shù)字化置于數(shù)字化中期開展。2 愿景及路徑確定承保環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)型目標(biāo)及路徑3 組織構(gòu)建專門項(xiàng)目群團(tuán)隊(duì)構(gòu)建4 技術(shù)建設(shè)針對承保業(yè)務(wù)的風(fēng)控?cái)?shù)字化體系建設(shè)5 流程改造基于數(shù)字化技術(shù)改造承保業(yè)務(wù)模式6 效能量化數(shù)字化效能監(jiān)測完整數(shù)字化建設(shè)、實(shí)施、改造后，后續(xù)還需要建立完整的流程效能監(jiān)測評價(jià)體系，同時(shí)建立全面的調(diào)優(yōu)、迭代機(jī)制，保證大數(shù)據(jù)風(fēng)控與智能核保規(guī)則兩大重要系統(tǒng)能跟隨風(fēng)險(xiǎn)場景更新持續(xù)完善。評價(jià)體系：需要關(guān)注數(shù)字化建設(shè)實(shí)施前后，部分關(guān)鍵指標(biāo)的提升效果，以及在之后的迭代優(yōu)化中關(guān)鍵指標(biāo)的變化。包括：【1】一定時(shí)期內(nèi)的承保總金額；【2】核保作業(yè)服務(wù)率及總業(yè)績；【3】核保作業(yè)時(shí)長及單天承接的投保件數(shù)；【4】非標(biāo)件承保率及承保通過率；【5】承保風(fēng)險(xiǎn)識別率等。調(diào)優(yōu)機(jī)制：主要針對大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)以及智能核保規(guī)則引擎兩大重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持與時(shí)俱進(jìn)的更新完善?！?】大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)：需要基