國家信用管理體系

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第7章

社會信用體系的運(yùn)作模式與管理體制國

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第7章我國社會信用體系的運(yùn)作模式與管理體制7.1我國信用管理體系建設(shè)的總體框架7.2我國社會信用管理體系的運(yùn)作模式7.3我國社會信用管理體制選擇7.4企業(yè)內(nèi)部信用管理制度國

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7.1我國信用管理體系建設(shè)的總體框架我國信用管理體系建設(shè)的目標(biāo)、指導(dǎo)思想和原那么

黨的中共十六屆三中全會通過的?關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制假設(shè)干問題的決定?為建立具有適合我國國情的社會信用管理體系指明了方向。?決定?指出：“形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為根底、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是標(biāo)準(zhǔn)市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。〞

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系一、我國信用管理體系建設(shè)的總體目標(biāo)根據(jù)?決定?精神,我國信用管理體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：建立適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革和開展要求的信用道德文化、信用法律體系、信用市場體系以及信用運(yùn)行機(jī)制和信用管理體制。二、我國信用管理體系建設(shè)的指導(dǎo)思想我國信用管理體系建設(shè)的指導(dǎo)思想是:以建立優(yōu)化全社會的信用環(huán)境，形成標(biāo)準(zhǔn)的市場經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)、和諧開展為目的；以發(fā)揮政府的示范推動作用，培育良好的企業(yè)信用和個(gè)人信用為重點(diǎn)；夯實(shí)信用道德文化和信用法律根底，加強(qiáng)政府監(jiān)管和行業(yè)自律，完善運(yùn)行規(guī)那么，抓好市場培育、技術(shù)支撐體系統(tǒng)建設(shè)等環(huán)節(jié)，盡快努力建立起比較完善的信用管理體系。國

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系三、建設(shè)我國社會信用管理體系應(yīng)堅(jiān)持的五項(xiàng)根本原那么：

1.政府推動，市場化運(yùn)作，全社會廣泛參與的原那么。2.統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，分工合作，分層推進(jìn)，分步實(shí)施的原那么3.制度法律建設(shè)與誠信宣傳教育并重的原那么。4.促進(jìn)信用效勞行業(yè)開展與加強(qiáng)信用監(jiān)管、行業(yè)自律相結(jié)合的原那么。5.借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和立足本國國情、注重創(chuàng)新相結(jié)合的原那么。國

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系7.1.2我國社會信用管理體系的總體思路和根本架構(gòu)一、總體思路1.抓好全社會信用道德文化教育，夯實(shí)好信用管理體系的社會根基。2.信用管理體系建設(shè)的核心是法律。3.社會信用管理體系建設(shè)的中心環(huán)節(jié)是建立征信體系和信息管理系統(tǒng)。4.合理的體制是一定的經(jīng)濟(jì)制度得以開展的重要保障。5.企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞和主要的信用主體，也是重要的信用信息供給者和需求者。因此，企業(yè)信用管理制度理應(yīng)成為社會信用管理體系的組成局部。6.社會信用管理體系是在特定的運(yùn)作模式下形成的。國

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系二、社會信用管理體系的根本框架是：與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制開展的客觀要求相適應(yīng)，以社會信用中介機(jī)構(gòu)為建設(shè)主體，以包括個(gè)人、企業(yè)和政府等主體信用信息在內(nèi)的信用信息管理體系統(tǒng)為核心內(nèi)容，以建立健全信用法律制度為保障機(jī)制，以創(chuàng)新宏觀信用管理體制和強(qiáng)化微觀信用管理機(jī)制為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以優(yōu)化信用人文環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境為支承條件的多層次、立體式、交叉型、國際化的社會信用管理體系。國

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系社會信用管理體系信用管理法律、法規(guī)全國信用管理組織機(jī)構(gòu)行業(yè)信用自律組織部門信用管理機(jī)構(gòu)地方信用管理機(jī)構(gòu)信用征集機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu)信用信息管理系統(tǒng)信用供求經(jīng)營機(jī)構(gòu)信用支持體系信用記錄評級結(jié)果企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫銀行信貸數(shù)據(jù)庫個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)工商企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用教育信用科研內(nèi)部信用管理機(jī)制信貸、賒銷信息失信行為懲罰機(jī)制圖7.1我國社會信用管理體系根本框架圖示國

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系7.2我國社會信用管理體系的運(yùn)作模式一、目前理論界提出的主要觀點(diǎn)1.美國的民營市場花運(yùn)作模式2.歐洲國家的以中央銀行為主的政策運(yùn)作模式3.純粹的政府主導(dǎo)模式二、我國社會信用管理體系建設(shè)模式“政府主導(dǎo)推動，民間投資為主體，市場化運(yùn)作〞的模式。強(qiáng)調(diào)“政府推動〞————主要是基于我國信用供給機(jī)制中市場失靈、我國社會政治體制，政府職能以及政府在經(jīng)濟(jì)、政治中所起的無可替代的作用等方面的權(quán)衡考察作出的選擇。國

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系首先，兩種社會分工狀態(tài)并存，社會信用自動供給機(jī)制相對缺乏或供給動能相對脆弱，決定了政府在社會信用供給中必須起著主導(dǎo)或推動作用。其次，我國仍然是一個(gè)實(shí)行高度中央集權(quán)政治體制的國家，政府的調(diào)控能力以及發(fā)動和支配社會資源的能力很強(qiáng)。再次，我國各地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)開展極不平衡，人們對信用和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度、認(rèn)同度亦相距甚遠(yuǎn)。這就需要政府對各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展水平、信用狀況以及對信用消費(fèi)的需求進(jìn)行判斷、引導(dǎo)和培育。第四，通過政府推動信用體系建設(shè)，既有利于政府信用體系盡快建立，又有利于改善政府自身信用。

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系在市場化背景下政府在社會信用管理體系建設(shè)中的職能：一方面是應(yīng)通過促成立法，為信用中介機(jī)構(gòu)開展信用信息搜尋、保存、評級、效勞提供根本法律依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，改變建立社會信用管理體系缺乏法律根底的狀況。另一方面，通過資格認(rèn)證，鼓勵(lì)競爭，提高信用中介組織的信用評級水平，利用市場法那么淘汰不合格的中介機(jī)構(gòu)。

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系從當(dāng)前聯(lián)合征信的進(jìn)展?fàn)顩r來看，政府的當(dāng)務(wù)之急：一是協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺，并對信用信息的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過立法的形式作出明確的界定。二是要加快建立和完善信用管理法律體系，并對一些過時(shí)的、不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法規(guī)特別是保護(hù)部門利益的規(guī)章要及時(shí)予以廢止或修訂。三是理順監(jiān)管體制。政府、信用中介效勞機(jī)構(gòu)及公眾等多方面配合監(jiān)督經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，把信用制度真正落到實(shí)處。國

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系“民間投資為主體〞—是指信用中介機(jī)構(gòu)的組建應(yīng)以社會資本投資為主，而非由政府出資。這是基于我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革大背景和培育信用市場競爭機(jī)制提出的。首先，政府投資組建信用中介機(jī)構(gòu)有很多問題。一是政府財(cái)力有限?！灿欣щy〕二是政府投資直接介入信用中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動，將經(jīng)濟(jì)行為演變?yōu)檎袨椤＿@一方面是對過去傳統(tǒng)體制下行政管理手段的一種復(fù)歸，與市場經(jīng)濟(jì)條件下政府職能轉(zhuǎn)變的要求背道而馳；另一方面會造成新的產(chǎn)權(quán)制度缺陷，使征信機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，難以形成競爭機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。國

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系其次，采用民間投資租借信用中介機(jī)構(gòu)有明顯優(yōu)勢一是當(dāng)前我國民間資本蘊(yùn)藏著巨大的投資潛力?！部赡堋扯遣捎妹耖g投資為主體的模式開展信用中介機(jī)構(gòu)，對于促進(jìn)社會信用管理體系建設(shè)的開展具有明顯優(yōu)勢：1.不僅可以有效解決政府財(cái)力缺乏的問題，還能使政府不必冒投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。2.民間資本產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，民間投資主體會自覺按照市場機(jī)制的要求和原那么進(jìn)行投資，防止盲目建設(shè)，能夠按市場需求有針對性地開發(fā)和提供信用產(chǎn)品，從而使社會資源可以得到充分合理的運(yùn)用。國

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系3.民間投資模式有利于形成產(chǎn)權(quán)明晰明確，責(zé)權(quán)利有機(jī)統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營和運(yùn)作的信用中介組織，從而有利于促進(jìn)社會信用管理體系的健康有序開展。4.民間投資模式有助于培育信用市場的競爭機(jī)制。國

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系“市場化運(yùn)作〞————主要是指作為信用體系建設(shè)主體的信用中介機(jī)構(gòu)采用市場化運(yùn)作的方式，即以市場化、商業(yè)化方式經(jīng)營征信數(shù)據(jù)、信用評估、資格認(rèn)定等?！笆袌龌\(yùn)作〞的選擇符合我國征信機(jī)構(gòu)的開展現(xiàn)狀和市場經(jīng)濟(jì)的開展趨勢。首先，我國已有了民營征信機(jī)構(gòu)開展的根底，〔如新華信、華夏、上海中商征信等公司〕，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也根本采取了市場化方式。其次，隨著信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及人們對信用效勞作用認(rèn)識的深化，社會對信用效勞的市場需求會不斷擴(kuò)大。國

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系再次，市場化的運(yùn)作方式和市場競爭壓力，使民營信用中介結(jié)構(gòu)不斷創(chuàng)新，提升整體競爭力。第四，民營為主的市場化運(yùn)作模式表達(dá)了市場經(jīng)濟(jì)等價(jià)交換的原那么，滿足了市場經(jīng)濟(jì)主體在公平競爭環(huán)境中追求自身利益最大化的需求。第五，民營為主的市場化運(yùn)作模式，可以防止不必要的行政干預(yù)，有利于信用中介行業(yè)在法律框架下標(biāo)準(zhǔn)健康的開展，保持其獨(dú)立性、公開性和公正性。國

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7.3我國信用管理體制選擇

建立何種信用管理體制？目前我國理論界的三種觀點(diǎn)和主張：

1.主張采用歐盟模式，建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的信用管理體系2.主張仿照美國模式，建立市場化的信用局體制3.主張建立全國信用管理總局領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制國

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系7.3.1國家信用管理總局領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制一、在市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會信用體系建設(shè)需要從過去傳統(tǒng)方案經(jīng)濟(jì)體制下實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變一是從過去以道德觀念建設(shè)為主的信用建設(shè)轉(zhuǎn)變到以法制建設(shè)為主的信用建設(shè)。二是由過去的政府組織為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橛烧畬ｉT機(jī)構(gòu)、中介組織、社團(tuán)組織和公民共同參與建設(shè)的社會信用體系三、是由過去單獨(dú)的、分散的、封閉的、自成體系的信用結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)楣_、透明、互聯(lián)互通、可查、共享的社會信用體系。國

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系二、以國家信用管理總局為領(lǐng)導(dǎo)的管理體制該體制包括以下3個(gè)層次：

一是成立國家信用管理總局，直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。主要負(fù)責(zé)推動立法，全國信用管理體系建設(shè)的統(tǒng)籌安排、規(guī)劃指導(dǎo)，組織協(xié)調(diào)各政府部門依法開發(fā)數(shù)據(jù)以及對全國信用行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。二是在政府各相關(guān)職能部門和各級地方政府成立專門的信用管理機(jī)構(gòu)。在信用管理總局的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下負(fù)責(zé)監(jiān)管本行業(yè)和本地區(qū)的信用活動和征信機(jī)構(gòu)。國

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系三是在各行業(yè)成立自律性組織－－行業(yè)信用協(xié)會，在本行業(yè)或所在地方信用管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)下負(fù)責(zé)各行業(yè)的信用自律管理和行業(yè)內(nèi)的信用教育、宣傳、培訓(xùn)等工作。

這種信用管理體制的組織機(jī)構(gòu)及其相互關(guān)系圖如下：

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系國家信用管理總局行業(yè)信用自律組織部門信用管理機(jī)構(gòu)地方信用管理機(jī)構(gòu)信用征集機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu)信用信息管理系統(tǒng)信用供求經(jīng)營機(jī)構(gòu)信用支持體系信用記錄評級結(jié)果企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫銀行信貸數(shù)據(jù)庫個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)工商企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用教育信用科研內(nèi)部信用管理機(jī)制信貸、賒銷信息失信行為懲罰機(jī)制圖7.2國家信用管理總局模式下的信用管理體制組織架構(gòu)圖國務(wù)院信用法律法規(guī)國

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系2.該體制的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：〔1〕這種信用管理體制較好地適應(yīng)我國國情和行政管理體制狀況。〔2〕置于國務(wù)院的直接領(lǐng)導(dǎo)之下，更具有權(quán)威性?！?〕在強(qiáng)化和集中管理總局職能的同時(shí)，充分發(fā)揮和利用各部門、各級地方和各行業(yè)協(xié)會已有的信用管理根底和信用資源，可以調(diào)動三個(gè)方面的積極性，從而有利于穩(wěn)固信用管理體制的根底。

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系〔4〕將信用管理體系建設(shè)工作納入國家的行政管理體系之中，不僅可以更好地貫徹和表達(dá)國家對信用管理體系建設(shè)的政策意圖，而且更容易引起各部門、行業(yè)和各級政府對信用問題的重視以及全社會對這一問題的關(guān)注，從而有利于信用管理體系建設(shè)的快速推進(jìn)。缺點(diǎn)：行政運(yùn)作本錢較高。國

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系7.3.2中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制：就是利用中央銀行在金融體系中的威望以及良好的信貸信息管理根底和覆蓋全國的信貸數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立起全國的信用管理體系。這種管理體制與歐洲模式下征信機(jī)構(gòu)由政府出資不同：征信機(jī)構(gòu)仍然采用民間投資，市場花運(yùn)作模式，由中央銀行作為總牽頭部門負(fù)責(zé)管理全國的信用行業(yè)，各部門、行業(yè)和各級地方政府的信用管理機(jī)構(gòu)在中央銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下管理各自所屬部門、行業(yè)和地區(qū)的信用活動。國

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系中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制的優(yōu)點(diǎn)：〔1〕中央銀行具有豐富的專業(yè)能力和信用管理經(jīng)驗(yàn)，由它牽頭組織信用管理體系建設(shè)，易于形成清晰的思路，提出科學(xué)的規(guī)劃，對信用管理體系建設(shè)進(jìn)行有效指導(dǎo)。〔2〕中央銀行可以利用其在金融機(jī)構(gòu)中的特殊地位和權(quán)威，強(qiáng)制性地要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其所掌握的各種金融信用數(shù)據(jù)提供出來，能在較短的時(shí)間內(nèi)建立其覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。

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系〔3〕通過加強(qiáng)對全國信用行業(yè)的管理，中央銀行可以更為方便地獲得更全面更準(zhǔn)確的信貸信用數(shù)據(jù)，對完善金融監(jiān)管，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間信息的互通互聯(lián)，防止信息分割和不對稱等方面具有重要的意義。中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制的缺點(diǎn)：〔1〕由于我國長期的行政管理體制造成的條塊分割，各自為政，行政效率低下的弊端，使得中央銀行作為一個(gè)職能部門，在社會信用管理體系中的作用國

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系難以發(fā)揮出來，特別是在整合各部門信用信息資源的問題上，中央銀行協(xié)調(diào)的難度可能會更大。〔2〕中央銀行的主要職能是制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，維持貨幣金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。如果讓其承擔(dān)其承擔(dān)其領(lǐng)導(dǎo)全國信用行業(yè)的職責(zé)，勢必會影響其發(fā)揮中央銀行的職能?！?〕中央銀行信貸登記系統(tǒng)征信加工的產(chǎn)品主要供金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，主要效勞于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管即貨幣政策決策。由于缺乏利益刺激，在提供客戶所需的國

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系各種信用產(chǎn)品時(shí)，難以真正滿足市場對個(gè)人征信的各種需求。〔4〕由于中央銀行掌握的信貸數(shù)據(jù)與社會信用數(shù)據(jù)在獲取方式與獲取渠道、應(yīng)用范圍、開放程度、評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方面具有顯著差異，因而很難將現(xiàn)有信貸登記系統(tǒng)擴(kuò)充升級為社會信用管理信息系統(tǒng)，當(dāng)然不太可能在信貸產(chǎn)品根底上增加信用產(chǎn)品，擴(kuò)大信用效勞內(nèi)容和效勞對象，經(jīng)信貸登記系統(tǒng)改造成以市場導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。國

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系7.3.3以信用管理協(xié)會為主體的信用管理體制信用管理協(xié)會：是按照我國政府對民間組織進(jìn)行管理的體制成立、對整個(gè)社會信用進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理的、在推動立法和信用管理專業(yè)教育即培訓(xùn)方面起著重要作用的一個(gè)具有完全自律性質(zhì)的半官方組織。實(shí)行信用管理協(xié)會管理體制的根本思路：由各行業(yè)信用管理協(xié)會制定各行業(yè)的信用管理標(biāo)準(zhǔn)，包括守信行為的表彰機(jī)制和失信行為的懲戒機(jī)制，初步形成各行業(yè)信用自律體系，行業(yè)協(xié)會國

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系之下可以分區(qū)域設(shè)立信用管理的下屬機(jī)構(gòu)，具體對各區(qū)域范圍內(nèi)的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用行為進(jìn)行管理和監(jiān)督，全國的信用管理工作由行業(yè)信用管理協(xié)會進(jìn)行統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)。

實(shí)行信用管理協(xié)會管理體制的組織機(jī)構(gòu)：

信用管理協(xié)會理事會學(xué)術(shù)委員會秘書處參謀委員會財(cái)務(wù)部參謀委員會后勤部會員工作部工商資信調(diào)查消費(fèi)者信用商帳追收資信評級標(biāo)準(zhǔn)化信用管理咨詢經(jīng)濟(jì)實(shí)體會員聯(lián)絡(luò)專業(yè)培訓(xùn)期刊編輯部專業(yè)沙龍數(shù)據(jù)庫／網(wǎng)絡(luò)政策研究室消費(fèi)者信用企業(yè)資信調(diào)查285臺試點(diǎn)商帳追收國

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系該體制的優(yōu)點(diǎn)：〔1〕可以充分發(fā)揮行業(yè)管理協(xié)會的作用，便于在企業(yè)和政府之間進(jìn)行溝通，同時(shí)有利于行業(yè)自律機(jī)制的開展和完善，有利于維護(hù)企業(yè)權(quán)利?！?〕行業(yè)信用體系的建立有利于促使本行業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者樹立“守信榮耀，失信可恥〞的信用意識，營造經(jīng)濟(jì)健康開展的信用環(huán)境，為信用經(jīng)濟(jì)的開展鋪平道路。同時(shí)，為建立全國統(tǒng)一的、資源共享的信用體系奠定根底，以此帶動本行業(yè)、本地區(qū)和其它行業(yè)快速開展?！?〕在行業(yè)內(nèi)部建立信用體系，涉及面較小，有利于減少協(xié)調(diào)的時(shí)間和本錢，見效較快。國

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系該體制的缺點(diǎn)：〔1〕信用信息覆蓋面較窄，以至收集的信用信息不全面、各行業(yè)之間以及各行業(yè)與其他組