掃碼支付與數(shù)字支付體系的生成

掃碼支付與數(shù)字支付體系的生成

中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的生根發(fā)芽數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是數(shù)字支付。沒有數(shù)字支付的數(shù)字經(jīng)濟(jì),至多只是一種構(gòu)想或憧憬。2017年,中國掃碼支付達(dá)到155萬億元人民幣,且增速迅猛。如何認(rèn)識(shí)這155萬億元人民幣掃碼支付呢?首先,在規(guī)模上,它是GDP、國民收入、社會(huì)零售商品銷售總額等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的“倍數(shù)”。這表明,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在中國生根發(fā)芽,茁壯成長,不可小覷。其次,在性質(zhì)上,掃碼支付是個(gè)人端口的數(shù)字支付,簡單說,即至少付款方是個(gè)人。這表明,在中國,C端的數(shù)字支付的大格局已經(jīng)初步完成,接下來,似應(yīng)主要關(guān)注B端的數(shù)字支付問題了。再次,在范圍上,“非(當(dāng))面(支)付”普遍發(fā)生,特別是陌生人與陌生人的隔空支付,成為常態(tài)。這表明,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已自發(fā)形成了數(shù)字支付體系的支撐結(jié)構(gòu)。最后,在趨勢上,掃碼支付主導(dǎo)下數(shù)字支付體系具有十分強(qiáng)勁的滲透力與擴(kuò)張性:一方面迅猛擴(kuò)張到既有的支付體系難以覆蓋到的領(lǐng)域;另一方面,也非常強(qiáng)烈地沖擊了既有的支付體系,甚或快速替代了個(gè)中部分支付手段。這表明,支付數(shù)字化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)中最有力的推進(jìn)力,支付數(shù)字化不是局部的問題,帶有全局性的趨勢。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的中國數(shù)字支付實(shí)踐數(shù)字貨幣的來源大體有四個(gè):第一,數(shù)字支付的廣泛實(shí)踐。如上所言,中國數(shù)字支付的現(xiàn)實(shí)決定了,現(xiàn)有的數(shù)字支付手段是不能自發(fā)形成數(shù)字貨幣的;同時(shí),監(jiān)管部門也否定了從現(xiàn)有數(shù)字支付工具提升為法定數(shù)字貨幣的可能,并確定了現(xiàn)有的數(shù)字支付工具僅僅作為支付指令的地位,并不認(rèn)為其符合數(shù)字貨幣的基本條件或功能。這或許與個(gè)人的數(shù)字支付體驗(yàn)相左,但是,那僅僅是在零售環(huán)節(jié)具有了數(shù)字通貨的相似性,根本上并不具備貨幣屬性。第二,網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)的有限實(shí)踐。在虛擬網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的一些活動(dòng)中,生成了所謂的私人數(shù)字貨幣,這些數(shù)字貨幣在網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)中發(fā)揮了有限的支付功能。但是,當(dāng)這些網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)中的私人數(shù)字貨幣跨出網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū),而進(jìn)入到現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,其所謂的數(shù)字貨幣的支付功能并沒有得到極大的釋放,反而趨于萎縮。值得重視的是,來自虛擬網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的諸種數(shù)字貨幣作為數(shù)字資產(chǎn)帶來一波又一波的投資投機(jī)熱潮。即便在監(jiān)管當(dāng)局給予包容性監(jiān)管與寬松的環(huán)境下,這些私人數(shù)字貨幣也沒能在數(shù)字支付上有所突破,而是繼續(xù)沿著數(shù)字資產(chǎn)投資與投機(jī)的路線滑行。雖然個(gè)別主權(quán)國家的貨幣監(jiān)管當(dāng)局或財(cái)政當(dāng)局給予極個(gè)別數(shù)字貨幣以一定的法定地位,但是,其在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的作為與地位還是極為不足,根本無法顯現(xiàn)出一條明確的數(shù)字通貨路線圖來。更為吊詭的是,私人數(shù)字貨幣成為數(shù)字支付的通行工具鮮被關(guān)注,更多的還是停留在作為數(shù)字資產(chǎn)的法律保護(hù)與交易許可問題?，F(xiàn)實(shí)地看,私人數(shù)字貨幣,不論是源自網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū),還是后來被開發(fā)出來的,均在規(guī)模上和現(xiàn)實(shí)使用上存在嚴(yán)重的不足,加之價(jià)格浮動(dòng)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),幾乎看不到其自發(fā)成為數(shù)字通貨的可能。第三,當(dāng)然,私人數(shù)字貨幣最足以稱道的是技術(shù)上的先進(jìn)性,這帶來了所謂價(jià)值觀上的“幻想”。問題在于,如何“落地”?即如何同經(jīng)濟(jì)實(shí)踐結(jié)合在一起?這方面似乎變得越來越重要,現(xiàn)實(shí)是,技術(shù)與經(jīng)濟(jì)實(shí)踐的結(jié)合是“散點(diǎn)式”的,星星閃爍,明滅可見,遠(yuǎn)未連成一片,形成燎原之勢,與鋪天蓋地的數(shù)字支付相比而言,微不足道。概言之,以技術(shù)為中心來孵化數(shù)字支付,事實(shí)上,遠(yuǎn)離了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí),遠(yuǎn)離了數(shù)字支付的實(shí)踐。不可動(dòng)搖的核心還在于現(xiàn)實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)踐自身,技術(shù)是應(yīng)用層面上的,不是主導(dǎo)性的。第四,法定數(shù)字貨幣的有效實(shí)踐。近年來,各國中央銀行先后表態(tài)關(guān)注數(shù)字貨幣,態(tài)度趨于積極,支持?jǐn)?shù)字貨幣發(fā)展的立場也亦趨明確。法定數(shù)字貨幣的發(fā)展不外乎三條路徑:一是將既有的數(shù)字支付手段法定化,二是將個(gè)別或部分私人數(shù)字貨幣法定化,三是應(yīng)用或借用相應(yīng)的技術(shù)手段來發(fā)行法定數(shù)字貨幣。目前,已表明態(tài)度的各國中央銀行基本上都奉行第三條道路。中國具有最為豐富的數(shù)字法幣來源,有著更為豐富的數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字支付的場景與實(shí)踐,中國的數(shù)字法幣實(shí)踐必然是基于現(xiàn)實(shí)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及趨勢,結(jié)合貨幣經(jīng)濟(jì)需要和相關(guān)技術(shù)條件而作出的。在這方面,中國有可能也有條件并應(yīng)當(dāng)做得更好、更貼合實(shí)際,以提升與促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長期、持續(xù)、有效而強(qiáng)勁的發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字法幣什么是數(shù)字經(jīng)濟(jì)呢?大體上,可從下列幾個(gè)遞進(jìn)的步驟來理解:數(shù)字經(jīng)濟(jì)是信息經(jīng)濟(jì)的升級(jí)版。在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各主體事實(shí)上都是信息的需求者,換言之,是信息太慢,而人需要等待及時(shí)、有效與充分的信息;數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,信息大爆炸,且傳播的速度和范圍發(fā)生了根本的變化,各經(jīng)濟(jì)主體需要及時(shí)有效完整地處理大量的信息,而往往信息是過量的、過載的。信息處理的重要性第一次超過了信息需求,經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要及時(shí)有效地處理巨量的信息,這就需要數(shù)字技術(shù)的普遍應(yīng)用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是交易大爆炸的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)將交易活動(dòng)有效地分解為交易達(dá)成與交易完成兩個(gè)環(huán)節(jié),在網(wǎng)絡(luò)數(shù)字環(huán)境下實(shí)現(xiàn)達(dá)成交易,而在線下完成交易。這就使得交易時(shí)間一分為二,從而將交易決策完全置于網(wǎng)絡(luò)數(shù)字環(huán)境中,提升了效率。這就使得交易效率極大地提升,從而實(shí)現(xiàn)了交易大爆炸。交易大爆炸,意味著任何人、任何時(shí)間、任何地點(diǎn),同任何人交易任何商品或服務(wù),并使用任何一種支付工具,成為可能。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化。有沒有完美的經(jīng)濟(jì)關(guān)系?在現(xiàn)實(shí)中,沒有完美的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,因?yàn)槲锢硎澜缈偸谴嬖谝欢ǖ膿p耗,乃至不確定性。但是,在數(shù)理環(huán)境中,物理意義上的損耗并不存在,程序驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,規(guī)則及其執(zhí)行都是確定無誤的。我們說,在數(shù)理環(huán)境下,存在近于完美的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。單個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基于經(jīng)濟(jì)決策,數(shù)理環(huán)境下,各人的經(jīng)濟(jì)決策及其推進(jìn)是可被程序設(shè)定與運(yùn)行保障的。由此,經(jīng)濟(jì)決策活動(dòng)的中心由以往的企業(yè)決策轉(zhuǎn)向了個(gè)人決策,也就是說,數(shù)字經(jīng)濟(jì)以個(gè)人為中心,而以往的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)以企業(yè)為中心。經(jīng)濟(jì)中心的遷移,決定了貨幣形態(tài)必須同時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整。為什么數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要數(shù)字法幣?數(shù)字經(jīng)濟(jì)以數(shù)字支付為基礎(chǔ),數(shù)字支付需要相應(yīng)的數(shù)字貨幣。既有的數(shù)字支付手段并不能自發(fā)地生成數(shù)字通貨,這就需要尋求新的數(shù)字貨幣衍生途徑,唯有數(shù)字法幣才能夠有效地支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)。首先,數(shù)字法幣是真正意義上的數(shù)字通貨,能夠有效地終止數(shù)字支付對(duì)私場景的割裂,也能夠開啟公司企業(yè)部門與政府部門的數(shù)字支付,開通數(shù)字支付的對(duì)公場景。進(jìn)而,數(shù)字法幣能夠帶來數(shù)字報(bào)表的發(fā)生、發(fā)展,促進(jìn)數(shù)字財(cái)政的發(fā)生、發(fā)展,并最終帶來數(shù)字化的金融活動(dòng)。正是從這個(gè)意義上說,法定數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新引擎。具體來看,數(shù)字法幣與銀行貨幣之間將存在一個(gè)相伴過渡的時(shí)期,就是說,存在一個(gè)貨幣二元化的歷史階段。銀行貨幣和數(shù)字法幣之間的區(qū)別主要在于,各自所給予的賬戶體系不同:銀行貨幣在銀行賬戶體系中運(yùn)行,數(shù)字法幣在數(shù)字賬戶中運(yùn)行,兩種貨幣之間是兌換關(guān)系。就中央銀行而言,發(fā)行體制并沒有發(fā)生根本變化,兩種貨幣的名義價(jià)格是一樣的,記賬貨幣(即名義貨幣)也沒有發(fā)生變化?，F(xiàn)有的貨幣銀行體系是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物,服務(wù)于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì),服務(wù)于企業(yè)部門。但是,伴隨著制造業(yè)三個(gè)世紀(jì)多的迅猛發(fā)展,以制造業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,已經(jīng)走過了它的高峰。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤在下滑,經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)出巨大,已進(jìn)入加爾布雷斯所稱的“豐裕社會(huì)”。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代蓋以生產(chǎn)成本為基本的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的考量,以提升生產(chǎn)效率,進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)出為目標(biāo)。但是,80多年前的“大蕭條”,已經(jīng)宣告了“供給創(chuàng)造需求”的薩伊定律的破產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)社會(huì)必須尋找擴(kuò)大交易的途徑,以交易大爆炸來應(yīng)對(duì)生產(chǎn)大爆炸所帶來的沖擊和厄運(yùn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代實(shí)現(xiàn)了交易大爆炸,交易效率歷史性地超出了生產(chǎn)效率,從而使消費(fèi)者或者個(gè)人成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心,數(shù)字支付大行其道,交易成本大幅下降。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,經(jīng)濟(jì)決策數(shù)字化,機(jī)會(huì)成本大幅下降,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由度極大提升。由是