保險(xiǎn)概論(第四版-李國(guó)義)課件第三章 保險(xiǎn)的基本原則

第三章

保險(xiǎn)的基本原則第三章學(xué)習(xí)目標(biāo)主要內(nèi)容同步測(cè)試實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目知識(shí)體系保險(xiǎn)概論第三章了解與保險(xiǎn)原則有關(guān)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的涵義理解最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容、近因的認(rèn)定、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及量的限定掌握保險(xiǎn)利益的確定和保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用方法能運(yùn)用近因原則判斷風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)倱p失補(bǔ)償額保險(xiǎn)概論第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)

最大誠(chéng)信原則第三節(jié)

近因原則第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)概論第三章第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則第三章保險(xiǎn)概論案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析李國(guó)英2004年5月10日為其公公王山松投保10期死亡保險(xiǎn)1份，指定王山松的11歲的孫子王小林為受益人。2006年1月，李國(guó)英與被保險(xiǎn)人的兒子王傳因感情破裂離婚，王小林由王傳撫養(yǎng)，離婚后李國(guó)英仍自愿繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2007年1月20日，被保險(xiǎn)人王山松因病身故。3月，李國(guó)英向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，王傳提出被保險(xiǎn)人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。李國(guó)英則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人王小林的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)。人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：李國(guó)英為王山松投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是王山松的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無(wú)效保單處理。李國(guó)英為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院應(yīng)該如何判決呢？第三章保險(xiǎn)概論第三章李國(guó)英保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)公司王傳一、保險(xiǎn)利益的含義二、保險(xiǎn)利益具備的條件三、保險(xiǎn)利益原則的含義與意義四、保險(xiǎn)利益在各險(xiǎn)種中的應(yīng)用第三章保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)利益，又稱(chēng)為可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是指為為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。一、保險(xiǎn)利益的含義第三章保險(xiǎn)概論二、保險(xiǎn)利益具備的條件第三章保險(xiǎn)概論（一）必須是法律上認(rèn)可的利益（二）必須是確定的利益（三）必須是經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益保險(xiǎn)利益必須是具有利害關(guān)系的利益嗎？三、保險(xiǎn)利益原則的含義與意義四、保險(xiǎn)利益原則在各險(xiǎn)種中的應(yīng)用（一）在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1．確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)財(cái)產(chǎn)保管權(quán)、承運(yùn)權(quán)、承包權(quán)和承租權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)第三章保險(xiǎn)概論2．保險(xiǎn)利益時(shí)效特殊：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

3．保險(xiǎn)利益變動(dòng)王某以自己的車(chē)作抵押向劉某借款，劉某對(duì)該車(chē)有利益嗎？第三章保險(xiǎn)概論（二）在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)·

（1）人身關(guān)系·

（2）親屬關(guān)系·

（3）雇傭關(guān)系（4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系（5）基于同意所產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益第三章保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)利益的時(shí)效保險(xiǎn)利益的變動(dòng)第三章（三）在其他保險(xiǎn)中的應(yīng)用典型案例：

魯濱遜與安德洛波夫保險(xiǎn)概論引導(dǎo)案例分析法院判決保單有效。李國(guó)英作為監(jiān)第三章護(hù)人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。理由：李國(guó)英作為受益人王小林的母親，這種血緣關(guān)系不因離婚而終止；在人身保險(xiǎn)中，只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)合同訂立后只要投保人履行繳納保費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)合同就有效。保險(xiǎn)概論第二節(jié)

最大誠(chéng)信原則案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第三章保險(xiǎn)概論第三章趙華保險(xiǎn)公司投保時(shí)代理人代填投保單，代理人健康欄內(nèi)填“無(wú)”，趙華簽字投保時(shí)有告知代理人既往病史未履行如實(shí)告知義務(wù)拒絕賠償保險(xiǎn)概論一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的主要形式五、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果第三章保險(xiǎn)概論一、最大誠(chéng)信原則的含義誠(chéng)信的含義；最大誠(chéng)信原則的含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部重要事實(shí)；信守合同條款；一方違背誠(chéng)信原則而給另一方造成損害時(shí)，受害方可依法采取一定的措施以維護(hù)自己的合法利益。第三章保險(xiǎn)概論信息不對(duì)稱(chēng)；附和合同；射幸合同。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因第三章保險(xiǎn)概論（一）告知·

1．含義·

2．告知內(nèi)容投保人：與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)；及時(shí)通知保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的變動(dòng)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知；重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況。保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容第三章保險(xiǎn)概論·

3．告知形式投保人：詢(xún)問(wèn)回答告知。保險(xiǎn)人：明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合。（二）保證明示保證默示保證：確認(rèn)保證與承諾保證。（三）棄權(quán)與禁止反言第三章保險(xiǎn)概論四、違反最大誠(chéng)信原則的主要形式第三章投保人或被保險(xiǎn)人：未告知；誤告或稱(chēng)告知不實(shí)；漏報(bào)；故意隱瞞；欺詐。保險(xiǎn)人：未明確說(shuō)明責(zé)任免除條款；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。保險(xiǎn)概論故意未告知：過(guò)失未告知：謊報(bào)事故：虛報(bào)損失：未通知：申報(bào)年齡不真實(shí)：五、違反最大誠(chéng)信的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果

1．投保人應(yīng)承擔(dān)的后果第三章保險(xiǎn)概論2.保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的后果第三章保險(xiǎn)概論（1）未明確說(shuō)明責(zé)任條款：該條款不產(chǎn)生效力。（2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司和有違法行為的工作人員處以罰款。典型案例：殺人騙保（二）違反保證義務(wù)的法律后果一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。第三章保險(xiǎn)概論引導(dǎo)案例分析被保險(xiǎn)人趙華雖然在2004年投保人壽險(xiǎn)時(shí)告知保險(xiǎn)公司有病史，但在2005年投保健康險(xiǎn)時(shí)屬新契約，仍應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。雖趙華已經(jīng)將相關(guān)告知事項(xiàng)告知了保險(xiǎn)代理人，但保險(xiǎn)代理人在投保書(shū)上進(jìn)行了虛假記載，且趙華親筆簽名進(jìn)行了確認(rèn)，盡管保險(xiǎn)代理人的行為阻礙了投保人的告知，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但趙華在明知告知內(nèi)容不實(shí)的投保書(shū)上簽名確認(rèn)，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀(guān)上具有不實(shí)告知的意圖，客觀(guān)上造成了不實(shí)告知的后果。因而，亦應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)，被保險(xiǎn)人前次住院獲賠是保險(xiǎn)公司在不知情的情況下作出的決定，而對(duì)保險(xiǎn)人的棄權(quán)和禁止反言義務(wù)的理解，應(yīng)是在保險(xiǎn)人知曉被保險(xiǎn)人有違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下仍作出了正常理賠。因此，本案中的前次賠付并不構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為。第三章保險(xiǎn)概論第三節(jié)

近因原則案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第三章保險(xiǎn)概論第三章一部分被盜走柑橘被盜另一部分因車(chē)門(mén)被撬開(kāi)而凍壞柑橘凍壞的近因是天氣還是盜竊？保險(xiǎn)概論一、近因和近因原則的含義二、確定近因的基本方法三、近因原則的應(yīng)用第三章保險(xiǎn)概論·

（一）近因的含義·近因是指對(duì)損失最直接、最有效、具有支配力、起決定作用的原因?！?/p>

（二）近因原則的含義·

以近因作為導(dǎo)致事故發(fā)生的原因，當(dāng)近因是由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任，當(dāng)近因不是由承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成時(shí)，保險(xiǎn)人不給予賠付。一、近因和近因原則的含義第三章保險(xiǎn)概論典型案例1915年1月30日，“艾卡麗亞號(hào)”（Ikaria）船第三章被敵人潛艇的魚(yú)雷擊中。該船的船殼被魚(yú)雷炸開(kāi)了兩個(gè)大洞，一號(hào)船艙灌滿(mǎn)水。該船駛進(jìn)了法國(guó)的勒哈佛爾港，但是碼頭正在進(jìn)行著繁忙的軍事運(yùn)輸，港務(wù)局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外，，由于海床不平和該船被魚(yú)雷擊中后頭重腳輕的共同作用，該船在2月2日沉沒(méi)，該船沉沒(méi)的近因是什么？保險(xiǎn)概論一是從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是損失的近因。二是從損失開(kāi)始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。■二、確定近因的基本方法第三章保險(xiǎn)概論（一）單一原因（二）同時(shí)并存的多種原因（三）先后連續(xù)發(fā)生的多種原因三、近因原則的應(yīng)用第三章保險(xiǎn)概論一艘裝有皮革與煙草的船舶，在航行中遭遇海難，大量的海水浸入裝有皮革的船艙，皮革腐爛，其發(fā)出的氣味又浸入皮革上層的煙草，使煙草變質(zhì)。導(dǎo)致煙草損失的近因是什么？（四）先后間斷發(fā)生的多種原因保險(xiǎn)概論第三章典型案例某人投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛基本險(xiǎn)和車(chē)輛停駛損失

附加險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)車(chē)輛在行駛途中

遭受碰撞，被送往某處修理，在約定的修理期內(nèi)，發(fā)生暴亂，保險(xiǎn)車(chē)輛被暴亂者砸毀。保險(xiǎn)合同約

定，碰撞和停駛均屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其相應(yīng)的

損失由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，暴

亂導(dǎo)致的損失則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠

償。保險(xiǎn)公司對(duì)該案如何處理？引導(dǎo)案例分析在本案中，先發(fā)生盜竊，由盜竊而第三章導(dǎo)致凍壞。從表面上看，天氣寒冷是柑桔致?lián)p的最直接原因，但是如果不發(fā)生盜竊，車(chē)門(mén)不會(huì)被打開(kāi)，柑桔也不會(huì)被凍壞，柑桔受凍是發(fā)生盜竊的不可避免的結(jié)果，盜竊是對(duì)柑桔受損的最具有決定性的原因，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)概論第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第三章保險(xiǎn)概論第三章1．2005年12月26日，王某為其所有的一輛別克凱越牌小轎車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為13萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2005年12月26日零時(shí)起至2006年12月25日24時(shí)止。2006年3月29日，王某

駕駛投保車(chē)輛行駛時(shí)，車(chē)輛突然起火，此次事故造成投保車(chē)輛全損，經(jīng)公安消防支隊(duì)認(rèn)定，投保車(chē)輛起火的原因是由于該車(chē)引擎電線(xiàn)短路所致。事后，王某通過(guò)法院調(diào)解從車(chē)輛銷(xiāo)售公司獲得了賠償，由銷(xiāo)售公司賠償王某別克凱越牌小轎車(chē)一輛。之后，王某又向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛自燃險(xiǎn)保險(xiǎn)金13萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某已經(jīng)獲得賠償，因而拒賠。王某可以分別從銷(xiāo)售公司和保險(xiǎn)公司獲得賠償嗎？保險(xiǎn)概論第三章·

2．劉某在行走時(shí)不幸被汽車(chē)撞死。生前他投保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，其妻趙某為受益人。受益人在獲得10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金后，又以家屬身份

向肇事車(chē)主索賠30萬(wàn)元。問(wèn)家屬應(yīng)否把10萬(wàn)元還

給保險(xiǎn)公司？保險(xiǎn)概論一、損失補(bǔ)償原則的含義二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義三、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件四、影響保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩匚?、損失補(bǔ)償原則的例外六、損失補(bǔ)償原則的派生原則第三章保險(xiǎn)概論在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)依照保險(xiǎn)合同的約定獲得全面、充分的賠償，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額僅以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限，被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外收益。一、損失補(bǔ)償原則的含義第三章保險(xiǎn)概論三、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件四、影響保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失·二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的含義第三章保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理某人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)事第三章故發(fā)生導(dǎo)致該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)全部損毀，此時(shí)該種財(cái)產(chǎn)全新品的市價(jià)僅為8萬(wàn)元，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的折舊2萬(wàn)元，該投保人實(shí)際損失價(jià)值為6萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償不超過(guò)6萬(wàn)元。保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理（二）保險(xiǎn)金額第三章某投保人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，而投保的財(cái)產(chǎn)是新購(gòu)置的，市值為15萬(wàn)元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，財(cái)產(chǎn)全部損毀，實(shí)際損失15萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人對(duì)損失的的賠償不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元。保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理（三）保險(xiǎn)利益第三章發(fā)放貸款的某銀行作為抵押權(quán)人將作為抵押物的房產(chǎn)投保了20萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而銀行借給抵押人的款項(xiàng)為14萬(wàn)元。假設(shè)該房產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致實(shí)際損失為20萬(wàn)元，損失額與保險(xiǎn)金額相同，那么，由于銀行的保險(xiǎn)利益只有14萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)人賠付給銀行的金額不超過(guò)14萬(wàn)元。保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)概論（四）損失賠償計(jì)算方法1、比例賠償方式保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額×保障程度保障程度=保險(xiǎn)金額÷?lián)p失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值

2、第一損失賠償方式當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額＝損失金額；當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額。

3、限額責(zé)任賠償方式保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以?xún)?nèi)的賠償。

4、免賠額（率）賠償方式是指保險(xiǎn)人僅在損失超過(guò)免賠額（率）時(shí)才承擔(dān)賠償責(zé)任。分為絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠。第三章保險(xiǎn)概論（一）定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的受損價(jià)值÷保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值·

=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值－殘值）÷保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值五、損失補(bǔ)償原則的例外第三章保險(xiǎn)概論（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)第三章·

（四）施救費(fèi)用的賠償課堂討論：住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則嗎？保險(xiǎn)概論六、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位求償原則

1．代位求償原則的含義2．代位求償原則的主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位行使代位求償權(quán)的前提條件。代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)人的要求。

代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)被保險(xiǎn)人的要求。代位求償權(quán)的行使對(duì)象的限制。第三章保險(xiǎn)概論（2）物上代位推定全損。委付。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別。適用范圍第三章保險(xiǎn)概論·

（二）分?jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t的含義2、實(shí)行分?jǐn)傇瓌t的原因3、分?jǐn)偡椒ǎ?）比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)倱p失額=（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額÷所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和）×損失總額第三章保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理某企業(yè)將其所有的同一財(cái)產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩個(gè)保第三章險(xiǎn)人投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值總額為80萬(wàn)元，甲的保單保額為70萬(wàn)元，乙的保單保額為30萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，實(shí)際損失總額為60萬(wàn)元。甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人分別承擔(dān)的賠償額為：甲承擔(dān)賠償額=[70÷(70+30)]×60=42(萬(wàn)元)乙承擔(dān)賠償額=[30÷（70+30）×60=18（萬(wàn)元）保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠付額=損失總額×（該保險(xiǎn)人的賠償限額÷所有保險(xiǎn)人賠償限額總和）如上例，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)60萬(wàn)元的賠償限額，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)30萬(wàn)元的賠償限額。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，按照限額責(zé)任制，甲、乙各自分?jǐn)偟馁r償限額為：甲賠償額=60×[60÷（60＋30）]=40(萬(wàn)元)乙賠償額=60×[30÷（60＋30）]=20(萬(wàn)元)第三章保險(xiǎn)概論以案說(shuō)理（3）順序責(zé)任制仍如上例，假設(shè)甲保險(xiǎn)公司承保的時(shí)間比乙保險(xiǎn)公司承保時(shí)間早，那么，60萬(wàn)元的損失都由甲保險(xiǎn)公司賠償。如果損失額為80萬(wàn)元，則由甲保險(xiǎn)公司賠償70萬(wàn)元，其余的10萬(wàn)元由乙保險(xiǎn)公司賠償。第三章保險(xiǎn)概論引導(dǎo)案例分析在第一個(gè)案例中，車(chē)輛損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等第三章屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)該適用損失補(bǔ)償原則，因而既然王某已經(jīng)從銷(xiāo)售公司獲得賠償，就不能向保險(xiǎn)公司索賠以獲得額外利益。在第二個(gè)案例中，保單屬于人身保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬(wàn)元后，不要把10萬(wàn)元退還給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)概論·

一、單項(xiàng)選擇題1．以下說(shuō)法不正確的是（

）A．任何人對(duì)于違法所得的財(cái)產(chǎn)無(wú)保險(xiǎn)利益B．抵押權(quán)人對(duì)抵押物具有保險(xiǎn)利益

C．如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效D．投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，即使征得被保險(xiǎn)人同意后也不具有保險(xiǎn)利益。以下說(shuō)法不正確的是（

）A．投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。B．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。C．投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。D．保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款也可產(chǎn)生效力。同步測(cè)試第三章保險(xiǎn)概論3．以下說(shuō)法不正確的是（

）A．如果導(dǎo)致?lián)p失的多種原因先后依次連續(xù)發(fā)生，相鄰的前一個(gè)原第因三章與后一個(gè)原因之間具有前因后果關(guān)系，各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。B．近因是在時(shí)間上最接近損失發(fā)生的原因。C．如果損失的發(fā)生有同時(shí)并存的多種原因，這些原因?qū)p害結(jié)果的形成都有實(shí)質(zhì)性的直接的影響，那么原則上這些原因都是近因。D．如果近因是屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)該近因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。以下說(shuō)法正確的是（

）A．損失補(bǔ)償原則適用于所有的保險(xiǎn)合同B．定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則C．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適合用代位求償原則D．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以獲得雙倍于損失的賠償二、多項(xiàng)選擇題1．以下說(shuō)法正確的有（

）·

A．如果被保險(xiǎn)人首先向第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠償，而且第三者責(zé)任方已經(jīng)全部賠償，則保險(xiǎn)人可免去賠償責(zé)任。保險(xiǎn)概論·

B．某人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，所以如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須賠償10萬(wàn)元。C．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利必須歸于保險(xiǎn)人。D．在定值保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按照損失程度足額賠償。E.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠付金額以被保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益為限。2．某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額25萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，該財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全部損毀，該種財(cái)產(chǎn)若重新購(gòu)置其市場(chǎng)價(jià)格為50萬(wàn)元，該企業(yè)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)已經(jīng)折舊30萬(wàn)元，經(jīng)估算實(shí)際損失20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付（

）·

A．25萬(wàn)元

B．20萬(wàn)元

C．50萬(wàn)元

D．30萬(wàn)元

E.10萬(wàn)元3．某人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，財(cái)產(chǎn)

全部損毀，該種財(cái)產(chǎn)若重新購(gòu)置其市場(chǎng)價(jià)格為150萬(wàn)元，該企業(yè)該項(xiàng)

財(cái)產(chǎn)已經(jīng)折舊10萬(wàn)元，實(shí)際損失140萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付（

）·

A．100萬(wàn)元

B．150萬(wàn)元

C．10萬(wàn)元

D．140萬(wàn)元 E.40萬(wàn)元第三章保險(xiǎn)概論4．某企業(yè)將其所有的同一財(cái)產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保單保額為1000萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，實(shí)際損失總額為1000萬(wàn)元。若實(shí)行比例分?jǐn)傊?，則以下數(shù)字正確的是（

）·

A．甲賠償600萬(wàn)元

B．乙賠償400萬(wàn)元

C．甲賠償1000萬(wàn)元D．乙賠償1000萬(wàn)元

E.甲乙共賠償500萬(wàn)元5．上題中，若實(shí)行限額責(zé)任制，則以下數(shù)字正確的是（）A．甲賠償500萬(wàn)元

B．乙賠償500萬(wàn)元

C．甲賠償1000萬(wàn)元D．乙賠償1000萬(wàn)元

E.甲乙共賠償2500萬(wàn)元三、案例分析1．王某向某家保險(xiǎn)公司投保了“人身意外傷害保險(xiǎn)”，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，王某在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生意外受傷或死亡，保險(xiǎn)公司均按約定支付保險(xiǎn)賠款，但因疾病而發(fā)生損失或死亡，保險(xiǎn)公司不予賠償。在保險(xiǎn)期內(nèi)，某日，王某下樓時(shí)不慎摔傷右臂，后傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療1個(gè)月無(wú)效死亡。保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某在投保以前就患有結(jié)核病，而且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。分析：導(dǎo)致王某死亡的近因；保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償。保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值總額為2000萬(wàn)元，甲的保單保額為1500萬(wàn)元，乙第三章保險(xiǎn)概論