金融消費(fèi)者保護(hù)法第1條課件

金融實(shí)務(wù)管理業(yè)務(wù)分享陳秋華105/11/14金融實(shí)務(wù)管理業(yè)務(wù)分享陳秋華個(gè)人簡(jiǎn)歷學(xué)歷:東吳大學(xué)EMBA高階經(jīng)營碩士在職專班景文科技大學(xué)二技中國科技大學(xué)二專士林高商

經(jīng)歷:永豐商業(yè)銀行新店分行分行經(jīng)理永豐商業(yè)銀行北新分行業(yè)務(wù)經(jīng)理永豐商業(yè)銀行尊榮理專個(gè)人簡(jiǎn)歷學(xué)歷:經(jīng)歷:壹、銀行經(jīng)營模式的差異貳、個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)、裁罰案例參、財(cái)富管理業(yè)務(wù)肆、金融消費(fèi)者保護(hù)法伍、如何成為一個(gè)好的業(yè)務(wù)壹、銀行經(jīng)營模式的差異壹、銀行經(jīng)營模式的差異過去:寡占市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少等顧客上門對(duì)客戶無差異化的服務(wù)存放利差大，只重視放款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)為受保護(hù)之行業(yè)現(xiàn)在:完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品多元化經(jīng)營注重服務(wù)品質(zhì)，客戶重視自己的權(quán)益強(qiáng)化網(wǎng)路e化服務(wù)創(chuàng)新科技服務(wù)以獲利為導(dǎo)向，銀行不斷調(diào)整公司組織策略重視公司治理及法令遵循規(guī)範(fàn)壹、銀行經(jīng)營模式的差異過去:現(xiàn)在:1-1永豐銀行組織圖資料來源:/bsp/index/index.asp1-1永豐銀行組織圖資料來源:https://bank.si業(yè)務(wù)項(xiàng)目業(yè)務(wù)範(fàn)圍個(gè)人金融(1)提供個(gè)人金融擔(dān)保貸款相關(guān)商品或服務(wù)，包括房屋擔(dān)保放款、汽車貸款、二順位房貸、股票質(zhì)借及其他擔(dān)保貸款。(2)針對(duì)上述商品依市場(chǎng)差異，提供客戶整合性之個(gè)人資金需求服法人金融

(1)收受各種法人機(jī)構(gòu)存款。(2)提供法人各項(xiàng)短期營運(yùn)週轉(zhuǎn)金、中長期融資，以及保證、承兌等授信業(yè)務(wù)。(3)國內(nèi)及國際應(yīng)收帳款承購業(yè)務(wù)。(4)進(jìn)出口外匯收付及外幣擔(dān)保付款等貿(mào)易金融服務(wù)。(5)以境外法人及個(gè)人為對(duì)象之各類國際金融業(yè)務(wù)。財(cái)富金融提供信託理財(cái)、一般信託保管暨附屬業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)等多元化商品或服務(wù)，滿足客戶不同需求：(1)信託理財(cái)商品：如國內(nèi)外共同基金、債券、ETF及國內(nèi)外結(jié)構(gòu)型商品。(2)一般信託保管暨附屬業(yè)務(wù)：如證券投資信託基金之保管、外資機(jī)構(gòu)投資國內(nèi)有價(jià)證券之保管、外/陸籍員工集合投資專戶之保管、全委保管、有價(jià)證券保管、企業(yè)員工獎(jiǎng)酬信託、企業(yè)員工退休離職金信託保管、限制員工權(quán)利新股信託、不動(dòng)產(chǎn)信託、有價(jià)證券信託、買賣交易價(jià)金信託、預(yù)收款信託、公益信託、保險(xiǎn)金信託、退休安養(yǎng)信託、量身訂做信託等，並辦理有價(jià)證券簽證、

(3)保險(xiǎn)商品：與永豐人身保代公司、永豐金財(cái)產(chǎn)保代公司及保險(xiǎn)公司合作推廣銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、房貸壽險(xiǎn)、保障險(xiǎn)與投資型保險(xiǎn)，以及傷害險(xiǎn)、住宅火險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、汽車/機(jī)車險(xiǎn)與健康險(xiǎn)等。消費(fèi)金融(1)辦理信用卡發(fā)卡、信用卡循環(huán)信用及分期、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)事宜。(2)簽訂特約商店，代理收付特約商店信用卡消費(fèi)帳款及辦理相關(guān)事宜。(3)辦理消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)。電子金融(1)數(shù)位金融平臺(tái)規(guī)劃及營運(yùn)。

(2)電子通路行銷及推廣。

(3)提供法人客戶現(xiàn)金管理產(chǎn)品及服務(wù)，含資金收付管理、流動(dòng)性資產(chǎn)管理及自動(dòng)化設(shè)備，滿足客戶不同需求。永豐銀行將持續(xù)開發(fā)多元數(shù)位金融服務(wù)，成為對(duì)客戶創(chuàng)造價(jià)值的長期夥伴。1-2銀行業(yè)務(wù)資料來源:/bsp/index/index.asp業(yè)務(wù)項(xiàng)目業(yè)務(wù)範(fàn)圍個(gè)人金融(1)提供個(gè)人金融擔(dān)保貸款相關(guān)商品

貳、個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)

抵押貸款也叫抵押放款或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保放款，指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)要求借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)作為還款的物質(zhì)保證而發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)抵押貸款則是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以借款人提供房產(chǎn)或地產(chǎn)作為還款的物質(zhì)保證的抵押貸款。它是房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的主要形式，在融資業(yè)務(wù)中占據(jù)了重要地位。在房地產(chǎn)抵押貸款中，不轉(zhuǎn)移房屋的占有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)和收益權(quán)，但產(chǎn)權(quán)人和受押者都不能隨意處理房屋。

貳、個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)

抵押貸款也叫抵押放款或財(cái)2-1房地產(chǎn)抵押貸款的特征1．是以房地產(chǎn)作為抵押物為前提來融通資金的貸款房地產(chǎn)抵押貸款是以房產(chǎn)或地產(chǎn)為抵押而取得的貸款。與信用貸款相比，房地產(chǎn)權(quán)參加到抵押人與承押人之間的借貸活動(dòng)中，減少了債權(quán)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且其貸款發(fā)放數(shù)額由抵押物的價(jià)值和貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度來決定，整個(gè)借貸活動(dòng)的展開以房地產(chǎn)抵押品的存在為前提。但就借貸雙方而言，其目的都不是為了取得抵押物，而是以抵押物為前提融通資金。借方是為了獲得資金而將房地產(chǎn)抵押，貸方為保證貸款安全而要求取得抵押物的抵押權(quán)。2．當(dāng)事人具有雙重關(guān)係借貸雙方不僅具有債權(quán)債務(wù)關(guān)係，而且還存在出押受押關(guān)係。借方既是債務(wù)人又是出押人；貸方既是債權(quán)人又是受押人。3．抵押物權(quán)屬關(guān)係複雜房地產(chǎn)抵押中抵押權(quán)是從屬於主債權(quán)的擔(dān)保物權(quán)，在抵押期間內(nèi)，房地產(chǎn)抵押物設(shè)立抵押權(quán)，並辦理登記，抵押權(quán)人保管房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)（所有權(quán)）證書和地產(chǎn)的使用權(quán)證書，但不轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)的占有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)和收益權(quán)，仍歸出押人。當(dāng)貸款到期如出押人履行債務(wù)，房地產(chǎn)所有權(quán)證書歸還出押人，如出押人不能清償債務(wù)，承押人可以行使對(duì)房地產(chǎn)的所有權(quán)。4．借貸雙方須簽訂抵押合同，保護(hù)雙方權(quán)利房地產(chǎn)抵押所涉及的權(quán)屬關(guān)係較為複雜，為保證抵押雙方的權(quán)利和義務(wù)，必須簽訂房地產(chǎn)抵押合同，並應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門進(jìn)行抵押登記，使其發(fā)生法律效力。還清貸款全部本息後，房地產(chǎn)抵押合同即告終止。5．涉及關(guān)係人及影響因素眾多房地產(chǎn)抵押貸款與其他標(biāo)的物抵押貸款不同，它不僅涉及到抵押人與承押人的雙方利益，還涉及如房地產(chǎn)使用人。共有人以及它項(xiàng)權(quán)利人等各方面的權(quán)益。影響因素有：交易市場(chǎng)上房地產(chǎn)實(shí)際價(jià)格的波動(dòng)情況。抵押期間房屋的使用。修繕、管理、養(yǎng)護(hù)對(duì)實(shí)際價(jià)格所產(chǎn)生的影響，以及意外災(zāi)害、人為事故等。2-1房地產(chǎn)抵押貸款的特征1．是以房地產(chǎn)作為抵押物為前提來融2-2房屋貸款流程圖資料來源:.tw2-2房屋貸款流程圖資料來源:www.house123.co2-3貸款所須之文件貸款申請(qǐng)書身份證正反面影本。徵信同意書(必為本人親簽).公司徵信同意書財(cái)力資料：

薪資入帳存摺

上年度扣繳憑單

主要往來銀行存摺

報(bào)稅資料附回執(zhí)聯(lián)

上個(gè)月薪資單?；蚱渌阋怨┳髫?cái)力舉證之物件，如:定存單、人壽保險(xiǎn)繳費(fèi)收據(jù)、股票庫存、基金庫存、未抵押不動(dòng)產(chǎn)之權(quán)狀…等）前貸銀行繳息記錄（轉(zhuǎn)貸件，須提供近半年存摺）房屋所有權(quán)狀影印本（含全部土地與建物）或謄本專業(yè)證照（ex：醫(yī)師、律師、會(huì)計(jì)師…等執(zhí)照）影印本公司執(zhí)照、營利事業(yè)登記證、401報(bào)表（公司負(fù)責(zé)人提供

近半年份）租賃契約書、房屋稅單、買賣合約書大額報(bào)稅資料(全體金融機(jī)構(gòu)貸款2,000萬以上必須取得2-3貸款所須之文件貸款申請(qǐng)書2-3授信審核:銀行貸款5P原則(一）借款戶（People）:1.借款人及保證人的學(xué)經(jīng)歷，社經(jīng)位，行業(yè)屬性及現(xiàn)職工作，若為公司負(fù)責(zé)人，需了解其公司經(jīng)營規(guī)模及企業(yè)營運(yùn)經(jīng)營成效2.聯(lián)合徵信中心相關(guān)資料，信用是否異常，如是否有卡循.逾放.訴訟資料…等。3.聯(lián)徵資料空白(小白)(二）資金用途（Purpose）:資金用途是否明確，合法、合理、符合規(guī)範(fàn)，貸後控管。(理財(cái)規(guī)劃.購屋.家庭週轉(zhuǎn)金)

(三）還款來源（Payment）:還款來源分析，主要是確保借款人的收入資金來源足以支付貸款本息，一般合理的比率，是貸款支出占總收入的1/3。

(四）債權(quán)保證（Protection）:萬一借款人不履行還款，此可做為追償債權(quán)的保障，擔(dān)保品價(jià)值評(píng)估，所屬區(qū)域生活機(jī)能，是否為都會(huì)區(qū)，二手市場(chǎng)(豪宅)，是否為兇宅，小套房，都會(huì)影響到可貸成數(shù)。

(五）授信展望（Perspective）:銀行在承貸時(shí)，會(huì)預(yù)估貸放後的基本風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期整體利益，此稱為授信

展望。預(yù)期利益、手續(xù)費(fèi)收入、存款、外匯等深度往來業(yè)務(wù)的成長。在衡量風(fēng)險(xiǎn)與利益的前提下，了解借款人是否具潛力與未來發(fā)展性。2-3授信審核:銀行貸款5P原則(一）借款戶（People）2-4貸款重要注意事項(xiàng)申請(qǐng)書資料應(yīng)為借款人自行填寫檢視財(cái)力資料正確並與正本相符貸款資金用途是否明確外表是否和收入相當(dāng)個(gè)人及現(xiàn)職狀況是否符合是否為代辦案件代書配合要小心小白擔(dān)保品是否自住、現(xiàn)況、2-4貸款重要注意事項(xiàng)申請(qǐng)書資料應(yīng)為借款人自行填寫2-5謄本及抵押權(quán)設(shè)定設(shè)定方式:借款金額的1.2倍債務(wù)人:借款人義務(wù)人:擔(dān)保品提供人2-5謄本及抵押權(quán)設(shè)定設(shè)定方式:借款金額的1.2倍所謂「房貸壽險(xiǎn)」借款人辦理房屋貸款的同時(shí)，搭配一張定期壽險(xiǎn)保單，保額則搭配房貸額度，要保人(借款人)可依據(jù)自身需求，選擇保額「遞減型」、「平準(zhǔn)型」。是種留愛不留債的觀念「平準(zhǔn)型」，是指投保的保額不論天數(shù)期間多久都是固定的，通常保額與當(dāng)初申貸的房貸額度相同，因此若被保險(xiǎn)發(fā)生變故，早期理賠金將先用以清償銀行房貸，不像一般保險(xiǎn)由親人當(dāng)受益人，剩餘的理賠金再給付往生投保人的家人，作為安家費(fèi)?！高f減型」是指投保的保額隨著投保貸款的年期而逐漸減少，因此當(dāng)投保人發(fā)生變故時(shí)，理賠金就相當(dāng)於尚未清償?shù)姆抠J餘額部分，而遞減型的保費(fèi)也因此較平準(zhǔn)型便宜。所謂「房貸壽險(xiǎn)」借款人辦理房屋貸款的同時(shí)，搭配一張定期壽險(xiǎn)保茲重申銀行（包括信用合作社）辦理房貸壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循事項(xiàng)，請(qǐng)轉(zhuǎn)知所屬會(huì)員機(jī)構(gòu)切實(shí)辦理，並請(qǐng)依說明二事項(xiàng)辦理，請(qǐng)查照。說明：一、為導(dǎo)正銀行辦理房貸壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)衍生之保費(fèi)繳付爭(zhēng)議、解約金爭(zhēng)議、銷售爭(zhēng)議等，本會(huì)前於101年11月30日以金管銀合字第10100341680號(hào)函，業(yè)已規(guī)範(fàn)金融機(jī)構(gòu)辦理前揭業(yè)務(wù)應(yīng)遵循事項(xiàng)，並責(zé)請(qǐng)應(yīng)納入內(nèi)部控制及稽核制度：（一）銀行不得以購買房貸壽險(xiǎn)商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當(dāng)勸誘。（二）銀行應(yīng)落實(shí)認(rèn)識(shí)客戶程序，確實(shí)瞭解客戶之需求，提供適合之商品，並以客戶能充分瞭解之方式，具體說明包含保單契約終止之相關(guān)權(quán)益影響等重要內(nèi)容。（三）回歸以借款人為要保人之一般保險(xiǎn)商品為主，並須提供期繳型及躉繳型之商品供客戶選擇。二、鑒於邇來迭有民眾針對(duì)房貸壽險(xiǎn)商品衍生之消費(fèi)爭(zhēng)議提出陳情，顯見實(shí)務(wù)作業(yè)程序尚有檢討改善之空間，爰請(qǐng)轉(zhuǎn)知所屬會(huì)員機(jī)構(gòu)辦理下列事項(xiàng)：（一）由法遵單位確認(rèn)內(nèi)部作業(yè)規(guī)範(fàn)已符合該函規(guī)範(fàn)，並納入教育訓(xùn)練事項(xiàng)。（二）稽核單位應(yīng)將本項(xiàng)業(yè)務(wù)納入內(nèi)部稽核重點(diǎn)，並辦理專案查核，於105年6

月底前將查核報(bào)告報(bào)會(huì)。三、爾後，倘金融機(jī)構(gòu)仍有未切實(shí)依規(guī)辦理致有損消費(fèi)者權(quán)益情事者，本會(huì)將視個(gè)案情節(jié)輕重依法核處。正本：中華民國銀行商業(yè)同業(yè)公會(huì)全國聯(lián)合會(huì)（代表人李○珠）、中華民國信用合作社聯(lián)合社（代表人麥○剛）副本：中華民國人壽保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)（代表人許○博）、金融監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)局、金融監(jiān)督管理委員會(huì)檢查局、本會(huì)銀行局資料來源:.tw/茲重申銀行（包括信用合作社）辦理房貸壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循事項(xiàng)，請(qǐng)轉(zhuǎn)詐貸案件裁罰案例:華O商業(yè)銀行辦理房屋貸款業(yè)務(wù)，核有未建立或未確實(shí)執(zhí)行內(nèi)部控制及內(nèi)部作業(yè)制度之缺失，違反銀行法第45條之1第1項(xiàng)規(guī)定，核處新臺(tái)幣300萬元罰鍰，並命令該行解除違規(guī)行員職務(wù)裁罰之法令依據(jù)：銀行法第45條之1第1項(xiàng)、第61條之1第1項(xiàng)第3款及第129條第7款。違反事實(shí)理由：華南商業(yè)銀行辦理房屋貸款授信業(yè)務(wù)，涉有未建立借戶申辦文件覆核確認(rèn)機(jī)制致借戶利用偽造文件取得貸款、有未確實(shí)辦理不動(dòng)產(chǎn)鑑價(jià)、總行徵授信審查內(nèi)部作業(yè)程序未能落實(shí)發(fā)揮應(yīng)有之制衡機(jī)制、貸後管理機(jī)制未臻健全及未就商品規(guī)畫建立完整審核流程及內(nèi)部作業(yè)程序等情事，核有違反銀行法第45條之1第1項(xiàng)規(guī)定。另該行行員未依內(nèi)部規(guī)定核對(duì)授信戶申辦文件正本，且私自塗改客戶資料以掩蓋其疏失，前開行為有礙銀行健全經(jīng)營之虞，爰併依同法第61條之1第1項(xiàng)第3款規(guī)定，命令該銀行解除違規(guī)行員職務(wù)。五、裁罰結(jié)果：依銀行法第129條第7款規(guī)定，核處新臺(tái)幣300萬元罰鍰，併依同法第61條之1第1項(xiàng)第3款規(guī)定，命令該行解除違規(guī)行員之職務(wù)。資料來源:.tw詐貸案件裁罰案例:華O商業(yè)銀行辦理房屋貸款業(yè)務(wù)，核有未建立或說明：一、為落實(shí)民法第1088條意旨，保護(hù)未成年人利益並確保銀行本身債權(quán)，銀行辦理授信業(yè)務(wù)，應(yīng)參照本會(huì)101年3月22日金管銀法字第10100037310號(hào)函要求，

不宜徵提未成年人為保證人。若有辦理未成年人基於自身利益而擔(dān)任（共同）借款人、保證人或擔(dān)保物提供人之案件，應(yīng)於內(nèi)部控制作業(yè)程序訂定包括徵提目的、適法性說明及相關(guān)作業(yè)之法令遵循作業(yè)程序，並納入自行查核及稽核項(xiàng)目。二、對(duì)於前揭以未成年人名下財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保品而徵提該未成年人為（共同）借款人或保證人之案件，倘該案發(fā)生逾期，經(jīng)拍賣該未成年人名下?lián)Ｆ肥軆斸崛缬胁蛔悖瓌t上不宜再對(duì)該未成年人之其他財(cái)產(chǎn)及所得強(qiáng)制執(zhí)行，該未成年人成年後亦同。正本：中華民國銀行商業(yè)同業(yè)公會(huì)全國聯(lián)合會(huì)（代表人李○珠）副本：本會(huì)法律事務(wù)處、金融監(jiān)督管理委員會(huì)檢查局銀行辦理未成年人擔(dān)任借款人、保證人或擔(dān)保物提供人之授信案件，應(yīng)依說明事項(xiàng)辦理，請(qǐng)查照。資料來源:.tw/說明：一、為落實(shí)民法第1088條意旨，保護(hù)未成年人利益利害關(guān)係人:銀行法32條銀行不得對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之三以上之企業(yè)，或本行負(fù)責(zé)人﹑職員﹑或主要股東，或?qū)εc本行負(fù)責(zé)人或辦理授信之職員有利害關(guān)係者，為無擔(dān)保授信。但消費(fèi)者貸款(註1)及對(duì)政府貸款不在此限。前項(xiàng)消費(fèi)者貸款額度，由中央主管機(jī)關(guān)定之。本法所稱主要股東係指持有銀行已發(fā)行股份總數(shù)百分之一以上者；主要股東為自然人時(shí)，本人之配偶與其未成年子女之持股應(yīng)計(jì)入本人之持股。註1:茲規(guī)定銀行法第32條所稱之消費(fèi)者貸款，係指對(duì)於房屋修繕、耐久性消費(fèi)品(包括汽車)、支付學(xué)費(fèi)與其他個(gè)人之小額貸款，及信用卡循環(huán)信用。

二、該條第2項(xiàng)消費(fèi)者貸款額度，合計(jì)以每一消費(fèi)者不超過新臺(tái)幣100萬元為限，其中信用卡循環(huán)信用，係以信用卡循環(huán)信用餘額計(jì)算，銀行並應(yīng)注意上述額度之控管。資料來源:.tw利害關(guān)係人:銀行法32條銀行不得對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之三利害關(guān)係人:銀行法33條銀行對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之五以上之企業(yè)，或本行負(fù)責(zé)人、職員、或主要股東，或?qū)εc本行負(fù)責(zé)人或辦理授信之職員有利害關(guān)係者為擔(dān)保授信，應(yīng)有十足擔(dān)保，其條件不得優(yōu)於其他同類授信對(duì)象，如授信達(dá)中央主管機(jī)關(guān)規(guī)定金額以上者，並應(yīng)經(jīng)三分之二以上董事之出席及出席董事四分之三以上同意。前項(xiàng)授信限額﹑授信總餘額﹑授信條件及同類授信對(duì)象，由中央主管機(jī)關(guān)洽商中央銀行定之。資料來源:.tw利害關(guān)係人:銀行法33條銀行對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之五以上利害關(guān)係人:銀行法33-1條銀行法第三十三條第一項(xiàng)所稱授信達(dá)中央主管機(jī)關(guān)規(guī)定金額者，係指銀行對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之五以上之企業(yè)，或本行負(fù)責(zé)人、職員或主要股東，或?qū)εc本行負(fù)責(zé)人或辦理授信之職員有利害關(guān)係者為擔(dān)保授信，其對(duì)同一授信客戶之每筆或累計(jì)金額達(dá)新臺(tái)幣一億元或各該銀行淨(jìng)值百分之一孰低者。二、銀行法第三十三條第二項(xiàng)之授信限額、授信總餘額、授信條件及同類授信對(duì)象規(guī)定如左：（一）所稱授信限額，指銀行對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之五以上之企業(yè)，或本行負(fù)責(zé)人、職員或主要股東，或?qū)εc本行負(fù)責(zé)人或辦理授信之職員有利害關(guān)係者為擔(dān)保授信，其中對(duì)同一法人之擔(dān)保授信總餘額不得超過各該銀行淨(jìng)值百分之十；對(duì)同一自然人之擔(dān)保授信總餘額不得超過各該銀行淨(jìng)值百分之二。（二）所稱授信總餘額，指銀行對(duì)其持有實(shí)收資本總額百分之五以上之企業(yè)，或本行負(fù)責(zé)人、職員或主要股東，或?qū)εc本行負(fù)責(zé)人或辦理授信之職員有利害關(guān)係者為擔(dān)保授信，其總餘額不得超過各該銀行淨(jìng)值一．五倍。（三）左列授信不計(jì)入本規(guī)定所稱授信限額及授信總餘額內(nèi)：

1.配合政府政策，經(jīng)本部專案核準(zhǔn)之專案授信或經(jīng)中央銀行專案轉(zhuǎn)融通之授信。

2.對(duì)政府機(jī)關(guān)或公營事業(yè)之授信。

3.以公債、國庫券、中央銀行儲(chǔ)蓄券、中央銀行可轉(zhuǎn)讓定期存單、本行存單或本行金融債券為擔(dān)保品之授信。（四）所稱授信條件包括：1.利率。2.擔(dān)保品及其估價(jià)。3.保證人之有無。4.貸款期限。5.本息償還方式。（五）所稱同類授信對(duì)象，係指同一銀行，同一基本放款利率期間內(nèi)、同一貸款用途及同一會(huì)計(jì)科目項(xiàng)下之授信客戶資料來源:.tw利害關(guān)係人:銀行法33-1條銀行法第三十三條第一項(xiàng)所稱授信達(dá)參、何謂財(cái)富管理業(yè)務(wù)財(cái)富管理業(yè)務(wù)係指「銀行針對(duì)高淨(jìng)值客戶，透過理財(cái)業(yè)務(wù)人員，依據(jù)客戶需求作財(cái)務(wù)規(guī)劃或資產(chǎn)負(fù)債配置，以提供銀行經(jīng)核準(zhǔn)經(jīng)營業(yè)務(wù)範(fàn)圍內(nèi)之各種金融商品及服務(wù)。

參、何謂財(cái)富管理業(yè)務(wù)財(cái)富管理業(yè)務(wù)係指「銀行針對(duì)高淨(jìng)值客戶，透財(cái)富管理業(yè)務(wù)項(xiàng)目（１）所有銀行業(yè)務(wù)：如存款、融資、投資及財(cái)務(wù)管理顧問、衍生性金融商品、保管、外匯、信用卡等各種服務(wù)。

（２）兼營信託業(yè)務(wù)、證券投資顧問業(yè)務(wù)：例如指定用途信託資金投資國內(nèi)外基金、債券、結(jié)構(gòu)型商品或其他商品等。另信託業(yè)依據(jù)信託業(yè)法第十八條及證券投資顧問事業(yè)設(shè)置準(zhǔn)則第十五條規(guī)定兼營之證券投資顧問業(yè)務(wù)亦包括在內(nèi)。

（３）其他保險(xiǎn)、證券相關(guān)業(yè)務(wù)：包括銀行透過金控集團(tuán)下保險(xiǎn)、證券子公司之共同行銷服務(wù)，非金融控股公司下之銀行則可透過合作推廣方式提供證券、保險(xiǎn)服務(wù)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)項(xiàng)目（１）所有銀行業(yè)務(wù)：如存款、融資、投資及財(cái)務(wù)財(cái)富管理銷售流程一、銷售前1.與客戶面談並開立帳戶2.評(píng)估投資屬性(KYC):請(qǐng)客戶填寫投資屬性問卷以評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)承受度。與客戶確認(rèn)親簽同意評(píng)估結(jié)果3.依據(jù)客戶資格及意願(yuàn)，協(xié)助申請(qǐng)成為專業(yè)投資人交財(cái)富管理銷售流程一、銷售前風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)五級(jí)1.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR1，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，投資目標(biāo)以追求穩(wěn)定收益為目標(biāo)，通常投資於短期貨幣市場(chǎng)工具，如：短期票券、銀行定存，但並不保證本金不會(huì)虧損。主要基金類型為貨幣型基金。2.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR2，投資風(fēng)險(xiǎn)為中級(jí)程度，投資目標(biāo)以追求穩(wěn)定收益為目標(biāo)，通常投資於已開發(fā)國家政府公債、或國際專業(yè)評(píng)等機(jī)構(gòu)評(píng)鑑為投資級(jí)（如標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)等BBB級(jí)，穆迪評(píng)等Baa級(jí)以上）之已開發(fā)國家公司債券，但也有價(jià)格下跌之風(fēng)險(xiǎn)。主要基金類型為已開發(fā)國家政府公債債券型基金、投資級(jí)（標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)等BBB級(jí)，穆迪評(píng)等Baa級(jí)以上）之已開發(fā)國家公司債券基金。3.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR3，投資風(fēng)險(xiǎn)為中高程度，投資目標(biāo)以追求兼顧資本利得及固定收益為目標(biāo)，通常同時(shí)投資股票及債券、或投資於較高收益之有價(jià)證券，但也有價(jià)格下跌之風(fēng)險(xiǎn)。主要基金類型為平衡型基金、非投資級(jí)（標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)等BBB級(jí)，穆迪評(píng)等Baa級(jí)以下）之已開發(fā)國家公司債券基金、新興市場(chǎng)債券基金。4.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR4，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，投資目標(biāo)以以追求資本利得為目標(biāo)，通常投資於已開發(fā)國家股市、或價(jià)格波動(dòng)相對(duì)較穩(wěn)定之區(qū)域內(nèi)多國股市，但可能有大幅價(jià)格下跌之風(fēng)險(xiǎn)。主要基金類型為全球型股票基金、已開發(fā)國家單一股票基金、含已開發(fā)國家之區(qū)域型股票基金。5.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR5，投資風(fēng)險(xiǎn)很高，投資目標(biāo)以以追求最大資本利得為目標(biāo)，通常投資於積極成長型類股或波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大之股市，但可能有非常大之價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)。主要基金類型為一般單一國家基金、新興市場(chǎng)基金、產(chǎn)業(yè)類股型基金、店頭市場(chǎng)基金。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)五級(jí)1.風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)RR1，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，投資目標(biāo)以財(cái)富管理銷售流程二、銷售階段中1.依客戶投資需求分析，客戶財(cái)務(wù)狀況及資產(chǎn)規(guī)劃，推介適合商品(KYP)2.客戶同意主動(dòng)推介金融商品，3.客戶選定投資標(biāo)的後，為確保商品之適合度，請(qǐng)配合執(zhí)行下列檢核作業(yè)：(1)商品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是否超過客戶投資屬性;(2)「客戶年齡+商品到期最長年限」是否大於70(含);(3)高收益?zhèn)痫L(fēng)險(xiǎn)聲明(4)未接受本行主動(dòng)推介時(shí)，提供特定金錢信託客戶投資有價(jià)證券自主聲明(5)申購境內(nèi)外結(jié)構(gòu)型商品是否已完成商品理解能力評(píng)估並符合錄音及審閱期等相關(guān)規(guī)定4.充分告知客戶商品風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用及其他相關(guān)事項(xiàng)與權(quán)益財(cái)富管理銷售流程二、銷售階段中財(cái)富管理銷售流程三、銷售後1.銀行抽樣電訪客戶，以確認(rèn)本行銷售流程及服務(wù)品質(zhì)之落實(shí)2.業(yè)務(wù)人員需定期回報(bào)投資損益狀況，也可與銀行約定重大市場(chǎng)訊息通知，或各項(xiàng)報(bào)告3.定期檢視每年定期檢視客戶資產(chǎn)規(guī)模，及投資組合之妥適性財(cái)富管理銷售流程三、銷售後銀行銷售紀(jì)律適用相關(guān)規(guī)範(fàn)法令金融消費(fèi)者保護(hù)法個(gè)人資料保護(hù)法銀行辦理財(cái)富管理及金融商品銷售業(yè)務(wù)自律規(guī)範(fàn)銀行銷售紀(jì)律適用相關(guān)規(guī)範(fàn)法令金融消費(fèi)者保護(hù)法金融消費(fèi)者保護(hù)法第1條（立法目的）為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，公平、合理、有效處理金融消費(fèi)爭(zhēng)議事件，以增進(jìn)金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)之信心，並促進(jìn)金融市場(chǎng)之健全發(fā)展，特制定本法。第2條（主管機(jī)關(guān)）本法之主管機(jī)關(guān)為行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)。第3條（金融服務(wù)業(yè)之定義）

本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)。第4條（金融消費(fèi)者之定義）

本法所稱金融消費(fèi)者，指接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者。但不包括下列對(duì)象：

一、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)。

二、符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人。

前項(xiàng)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)之範(fàn)圍及一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力之條件，由主管機(jī)關(guān)定之。

金融消費(fèi)者保護(hù)法第1條（立法目的）金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第7條訂立契約之原則及善良管理人之注意義務(wù)金融服務(wù)業(yè)與金融消費(fèi)者訂立提供金融商品或服務(wù)之契約，應(yīng)本公平合理、平等互惠及誠信原則。契約條款顯失公平者，該部分條款無效；契約條款如有疑義時(shí)，應(yīng)為有利於金融消費(fèi)者之解釋。金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)，應(yīng)盡善良管理人之注意義務(wù)。金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第7條訂立契約之原則及善良管理人之注意義金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第8條廣告、業(yè)務(wù)招攬及營業(yè)促銷活動(dòng)之內(nèi)容與責(zé)任金融服務(wù)業(yè)刊登、播放廣告及進(jìn)行業(yè)務(wù)招攬或營業(yè)促銷活動(dòng)時(shí)，不得有虛偽、詐欺、隱匿或其他足致他人誤信之情事，並應(yīng)確保其廣告內(nèi)容之真實(shí)，其對(duì)金融消費(fèi)者所負(fù)擔(dān)之義務(wù)不得低於廣告之內(nèi)容及進(jìn)行業(yè)務(wù)招攬或營業(yè)促銷活動(dòng)時(shí)對(duì)金融消費(fèi)者所提示之資料或說明。金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第8條廣告、業(yè)務(wù)招攬及營業(yè)促銷活動(dòng)之內(nèi)容金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第9條銷售適合度考量之義務(wù)金融服務(wù)業(yè)與金融消費(fèi)者訂立提供金融商品或服務(wù)之契約前，應(yīng)充分瞭解金融消費(fèi)者之相關(guān)資料，以確保該商品或服務(wù)對(duì)金融消費(fèi)者之適合度?！刚J(rèn)識(shí)客戶」（KnowYourClient,KYC）及「商品適合性原則」金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第9條銷售適合度考量之義務(wù)金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第10條契約內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)揭露之權(quán)利義務(wù)金融融服務(wù)業(yè)與金融消費(fèi)者訂立提供金融商品或服務(wù)之契約前，應(yīng)向金融消費(fèi)者充分說明該金融商品、服務(wù)及契約之重要內(nèi)容，並充分揭露其風(fēng)險(xiǎn)。前項(xiàng)涉及個(gè)人資料之蒐集、處理及利用者，應(yīng)向金融消費(fèi)者充分說明個(gè)人資料保護(hù)之相關(guān)權(quán)利，以及拒絕同意可能之不利益；金融服務(wù)業(yè)辦理授信業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)審酌借款戶、資金用途、還款來源、債權(quán)保障及授信展望等授信原則，不得僅因金融消費(fèi)者拒絕授權(quán)向經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)間信用資料之服務(wù)事業(yè)查詢信用資料，作為不同意授信之唯一理由。第一項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行之說明及揭露，應(yīng)以金融消費(fèi)者能充分瞭解之文字或其他方式為之，其內(nèi)容應(yīng)包括但不限交易成本、可能之收益及風(fēng)險(xiǎn)等有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益之重要內(nèi)容；其相關(guān)應(yīng)遵循事項(xiàng)之辦法，由主管機(jī)關(guān)定之。金融服務(wù)業(yè)提供之金融商品屬第十一條之二第二項(xiàng)所定之複雜性高風(fēng)險(xiǎn)商品者，前項(xiàng)之說明及揭露，除以非臨櫃之自動(dòng)化通路交易或金融消費(fèi)者不予同意之情形外，應(yīng)錄音或錄影。金融消費(fèi)者保護(hù)法條約第10條契約內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)揭露之權(quán)利義務(wù)常見金融消費(fèi)爭(zhēng)議違反商品適合性原則-超出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受程度未充分說明商品內(nèi)容未充分告知商品之風(fēng)險(xiǎn)違反忠實(shí)義務(wù)-未顧及客戶之利益商品之設(shè)計(jì)有瑕疵未定期寄送買賣報(bào)告書及對(duì)帳單未及時(shí)通知客戶贖回等詐欺或不作為詐欺-宣稱或使客戶誤信為保本未完成商品認(rèn)購手續(xù)-簽約程序有瑕疵未提供合約審閱期間廣告不實(shí)-商品內(nèi)容與DM不符常見金融消費(fèi)爭(zhēng)議違反商品適合性原則