保險業(yè)調查報告

保險業(yè)調查報告XXXXX為了適應加入WTO的形勢，金融領域也開始建立以中央銀行為領導、多種金融機構并存的金融組織體系，作為國民經濟重要組成部分的保險業(yè)也隨之得到了迅猛的發(fā)展。近年來，隨著人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務人員所完成的保險業(yè)方面的調查報告。一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設所取得的成績從2006年-2010年的5年間，中國保險業(yè)取得了令世界矚目的發(fā)展成績，保險公司從93家發(fā)展到146家，中國保險全行業(yè)高管人員由1.45萬人發(fā)展到2.94萬人，營銷員由156萬人發(fā)展到330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術人員日益成長，為行業(yè)更大的發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。我國保險業(yè)的保費收入規(guī)模增長迅速，2009年保費收入已達到11137.3億元，提前一年實現(xiàn)了保險業(yè)“十一五”規(guī)劃列出的保費收入超萬億的目標。2010年，我國保費收入達到14500億，2010年底保險公司總資產超過5萬億元，是2005年的3.3倍。目前，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協(xié)調，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。到2010年底，國內有7家保險公司資產超過千億元、2家超過五千億元、1家超過萬億元。專業(yè)性的保險資產管理公司、健康險公司、養(yǎng)老險公司逐步成長并成為市場的重要力量。2006及2007年全年保費收入對比2006年保費收入（百萬）中國人壽中國平安中國太保2007年保費收入（百萬） 保費增速人壽平安太保人壽平安太保壽險保費總收入首年保費(1)=(2)+(3)首年期繳保費(2)首年躉繳保費(3)續(xù)期保費(4)標準保費收入(5)=(2)+(3)/1013716,89 7871,522,77 2,752,77 1,87 3888,25 1,90 1,577,59 4,12 1,623320 ,86 5,149,22 7,79 5,86 8% 15% 34%10583,28 3,70 7% 17% 44%2,76 1,05 511 14% 43% 35%9,82 1,23 2,29 5% 1% 45%7,64 4,51 1,16 9% 13% 17%3724 1637 8,4412% 37% 38%2007及2008年上半年保費收入對比2007年上半年保費收入（百萬）中國人壽中國平安中國太保2008年上半年保費收入（百萬） 保費增速人壽平安太保人壽平安太保壽險保費總收入首年保費(1)=(2)+(3)首年期繳保費(2)首年躉繳保費(3)續(xù)期保費(4)標準保費收入(5)=(2)+(3)/1012,584228 24548098 1696 16261815 8,06 2,956273 8,80 13414160 2522 8,682440 9,64 4,428324 5476 3885 49% 30% 58%13,132459 2882 66% 45% 77%2286 ,57 3,79 26% 37% 17%1671302 2553 78% 52% 89%4871 3017 1003 17% 20% 22%3404 1289 5,3139% 39% 41%2009年中國保險市場現(xiàn)況時間保費收入（單位：元人民幣）同比上升壽險凈利潤（單位：元人民幣）保險代理人代理人完成保費收入（單位：元人民幣）代理人保費收入占比壽險代理（單位：人）財險代理（單位：人）2009上半年4060.2億2.60%115.8億23747203328172525億42.18%(一)保險誠信體系建設初步展開作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。(二)保險誠信經營理念得到認同各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經營，篤守信譽”的經營思想指導業(yè)務發(fā)展；中國人壽以“誠信負責，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認同，這為保險業(yè)誠信體系建設奠定了基礎。(三)營銷員的誠信狀況有所改善保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設已初見成效。二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設中存在的問題及其成因分析(一)存在問題1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在2002年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2008年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。5.中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人保占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。2010年各公司在中國市場的占有率(二)原因分析1.社會信用基礎薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業(yè)誠信體系建設。2.保險信用法規(guī)建設滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現(xiàn)實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導致了有些保險公司業(yè)務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業(yè)務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.5.保險公司保險代理人質量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導致最后客戶覺得上當受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質低下。很多客戶由于自身知識不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務員繳納社保，不把業(yè)務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。（三）解決方式我認為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業(yè)素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。三、中國保險業(yè)的發(fā)展前景1、經營主體多元化隨著我國保險市場準入機制的不斷完善，新市場主體相繼產生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。同時還增設了一批保險公司的分支機構，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經營主體的數(shù)量還將進一步增加。2、運行機制市場化保險公司、保險中介機構、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場經營主體依法進行公平、公正、公開競爭；所有公司，不分組織形式、不分內資外資、不分規(guī)模大小，均有平等垢競爭地位；產品、費率、資金、人才主要通過市場機制調節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結構有效，市場效率逐步提高。3、經營方式集約化保險公司經營觀念轉變，樹立科學發(fā)展觀。在經營過程中，以效益為中心，以科學管理為手段，加大對技術、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學決策，走內涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質量優(yōu)良的保險產品和服務。4、政府監(jiān)管法制化政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系有力的監(jiān)管體系，形成相對