網(wǎng)貸調(diào)查報告（共5篇）

網(wǎng)貸調(diào)查報告（共5篇）篇：工作報告之p2p網(wǎng)貸調(diào)查報告

p2p網(wǎng)貸調(diào)查報告

【篇1：2015年p2p網(wǎng)貸行業(yè)年度報告】

2015年，全行業(yè)成交量超過一萬億，從交易量看，p2p已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的一塊版圖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融連續(xù)第二次寫入政府工作報告，李克強(qiáng)總理用異軍突起形容互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；718監(jiān)管意見落地，總體基調(diào)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在廟堂之上，p2p被賦予金融創(chuàng)新的重任，被寄予緩解中小企業(yè)融資難的厚望。但p2p的火爆發(fā)展也給了不法分子渾水摸魚的機(jī)會?；仡?015年倒下的問題平臺，多數(shù)是披著p2p外衣的龐氏騙局以及資金鏈斷裂的民間放貸機(jī)構(gòu)。更荒謬的是，從來不認(rèn)為自己是p2p平臺的e租寶被經(jīng)偵調(diào)查之后，居然引起p2p全行業(yè)的信任危機(jī)。p2p被污名化不但沒有扭轉(zhuǎn)，反而加劇。12月28日，監(jiān)管細(xì)則征求意見稿出臺，政策收緊。2023年p2p行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者將面臨更大挑戰(zhàn)，經(jīng)營不善者將會出局，但互聯(lián)網(wǎng)改造金融行業(yè)的大戲才剛剛開始，更多的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)巨頭即將登場，未來將有更多的企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)融資，更多的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)管理自己的財富。2015年數(shù)據(jù)看網(wǎng)貸

2015年，網(wǎng)貸行業(yè)依舊處于快速增長階段，雖然新增平臺的增長速度有所放緩，但全行業(yè)成交額則呈指數(shù)型增長的態(tài)勢。2015年，全國累計平臺數(shù)量超過3800家，主要分布在京津冀、長三角、珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)附近，廣東地區(qū)平臺數(shù)量仍然為全國之最。以上區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、融投資需求旺盛，互聯(lián)網(wǎng)滲透率比較高。2015年末，網(wǎng)貸行業(yè)平均利率已經(jīng)下降到11.5%，同比下降34.5%。2015年央行連續(xù)降息，巨型平臺暴雷，網(wǎng)貸天眼預(yù)計2023年投資人風(fēng)險偏好進(jìn)一步下降。預(yù)計到2023年底，網(wǎng)貸行業(yè)的利率可能下降到9%以下。2015年，網(wǎng)貸投資人同比增長了10倍，2015年是網(wǎng)貸爆發(fā)式發(fā)展的一年，公交、地鐵、電梯、電視等幾乎所有媒體的黃金位置都有p2p平臺的廣告，鋪天蓋地的宣傳帶來了投資人十幾倍的增長?！酒?：中國p2p網(wǎng)貸行業(yè)市場調(diào)查研究及發(fā)展趨勢預(yù)

測報告(2023版)】

中國市場調(diào)研在線行業(yè)市場研究屬于企業(yè)戰(zhàn)略研究范疇，作為當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的咨詢服務(wù)，其研究成果以報告形式呈現(xiàn)，通常包含以下內(nèi)容：

一份專業(yè)的行業(yè)研究報告，注重指導(dǎo)企業(yè)或投資者了解該行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，旨在為企業(yè)或投資者提供方向性的思路和參考。一份有價值的行業(yè)研究報告，可以完成對行業(yè)系統(tǒng)、完整的調(diào)研分析工

作，使決策者在閱讀完行業(yè)研究報告后，能夠清楚地了解該行業(yè)市場現(xiàn)狀和發(fā)展前景趨勢，確保了決策方向的正確性和科學(xué)性。2023-2022年中國p2p網(wǎng)貸行業(yè)市場調(diào)查研究及發(fā)展趨勢預(yù)測報告[正文目錄]網(wǎng)上閱讀：/第1章p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展概述

第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要發(fā)展模式概述1、眾籌行業(yè)2、p2p網(wǎng)貸

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對比分析

第二節(jié)p2p網(wǎng)貸發(fā)展必要性分析

一、基于國家層面的必要性分析

二、基于企業(yè)層面的必要性分析

三、基于個人層面的必要性分析

第2章p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

第一節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)國際市場環(huán)境分析

一、美國p2p網(wǎng)貸發(fā)展情況分析1、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展歷程

2、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)政策環(huán)境分析3、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析4、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析5、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展規(guī)模分析6、美國p2p網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)地位分析二、歐洲p2p網(wǎng)貸發(fā)展環(huán)境分析1、歐洲p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展歷程

2、歐洲p2p網(wǎng)貸行業(yè)政策環(huán)境分析3、歐洲p2p網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析4、歐洲p2p網(wǎng)貸平臺區(qū)域發(fā)展情況5、歐洲各國p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展情況三、歐美p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)1、歐美p2p網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)2、歐美p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

第二節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)政策環(huán)境分析

一、p2p網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體系概述

二、p2p網(wǎng)貸行業(yè)主要政策分析

三、p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展規(guī)劃概述

四、政策環(huán)境對p2p網(wǎng)貸發(fā)展影響

第三節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

一、國際經(jīng)濟(jì)走勢分析

二、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢分析1、國內(nèi)gdp增速情況2、工業(yè)生產(chǎn)增速情況3、固定資產(chǎn)投資情況三、經(jīng)濟(jì)環(huán)境對p2p網(wǎng)貸發(fā)展影響

第四節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)征信環(huán)境分析

一、中國當(dāng)前征信體系分析

二、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀分析

三、第三方個人征信放開情況

四、征信環(huán)境對p2p網(wǎng)貸發(fā)展影響.第五節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析

一、云計算服務(wù)應(yīng)用狀況分析

二、大數(shù)據(jù)服務(wù)應(yīng)用狀況分析

三、搜索引擎應(yīng)用狀況分析1、搜索引擎市場規(guī)模分析2、搜索引擎用戶規(guī)模分析3、搜索引擎市場格局分析

四、技術(shù)環(huán)境對p2p網(wǎng)貸發(fā)展影響

第3章p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一節(jié)p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析一、p2p市場結(jié)構(gòu)及行業(yè)周期

二、p2p網(wǎng)貸平臺數(shù)量及分布

三、p2p網(wǎng)貸不同背景分析1、銀行系p2p網(wǎng)貸平臺2、民營系p2p網(wǎng)貸平臺3、國資系p2p網(wǎng)貸平臺

4、上市公司系p2p網(wǎng)貸平臺

四、p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展模式1、混合模式2、純線上模式

3、線下特定行業(yè)模式

五、p2p網(wǎng)貸平臺借貸情況1、p2p網(wǎng)貸平臺成交情況2、p2p網(wǎng)貸平臺貸款余額3、p2p網(wǎng)貸平臺收益情況4、p2p網(wǎng)貸平臺借款期限六、p2p網(wǎng)貸問題平臺情況

七、p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展趨勢

第二節(jié)p2p投資方基本情況分析

一、p2p投資方數(shù)量分析

二、p2p投資方出借規(guī)模

三、p2p投資方基本特征1、投資方地域分析2、投資方性別分析3、投資方年齡分析4、投資方職業(yè)分析5、投資方收入分析

四、p2p投資方投資偏好1、投資方利率偏好2、投資方期限偏好

3、投資方平臺類型偏好

第三節(jié)p2p融資方基本情況分析

一、p2p融資方數(shù)量分析

二、p2p融資方借款規(guī)模

三、p2p融資方借款用途四、p2p融資方借款屬性1、融資方地域分析2、融資方性別分析3、融資方年齡分析4、融資方行業(yè)分布

五、p2p融資方逾期情況1、融資方逾期原因分析2、融資方逾期特點(diǎn)分析

第二部分行業(yè)深度分析

第4章p2p網(wǎng)貸行業(yè)全價值鏈分析

第一節(jié)p2p貸款平臺及支付公司分析

一、p2p網(wǎng)貸平臺價值分析1、p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀2、p2p網(wǎng)貸平臺地位分析3、p2p網(wǎng)貸平臺領(lǐng)先企業(yè)

二、第三方支付機(jī)構(gòu)價值分析1、第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀2、第三方支付機(jī)構(gòu)地位分析3、第三方支付機(jī)構(gòu)領(lǐng)先企業(yè)

三、貸款平臺及支付公司價值前景

第二節(jié)p2p平臺流量合作方發(fā)展分析

一、門戶網(wǎng)站價值分析1、門戶網(wǎng)站發(fā)展現(xiàn)狀2、門戶網(wǎng)站地位分析3、門戶網(wǎng)站領(lǐng)先企業(yè)二、導(dǎo)航網(wǎng)站價值分析1、導(dǎo)航網(wǎng)站發(fā)展現(xiàn)狀2、導(dǎo)航網(wǎng)站地位分析3、導(dǎo)航網(wǎng)站領(lǐng)先企業(yè)三、平臺流量合作方價值前景

第三節(jié)p2p平臺融資合作方發(fā)展分析

一、小額貸款公司價值分析1、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀2、小額貸款公司地位分析3、小額貸款行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)二、擔(dān)保公司價值分析

【篇3：廣西本土p2p網(wǎng)貸平臺調(diào)研報告】第2篇：貸后調(diào)查報告

貸后調(diào)查報告

一、基本情況：

姓名____,出生年月____，性別____，身份證________，住址________。借款人長期從事____(農(nóng)業(yè)/商業(yè)/公職)行業(yè),信用度____（一般/良好/優(yōu)秀），___（有/無）不良記錄，向右玉農(nóng)村信用合作聯(lián)社高家堡信用社提出金額_____元的貸款申請，期限為___（一年/半年）短期貸款。經(jīng)高家堡信用社信貸小組對其經(jīng)營項目的可行性、資信和條件進(jìn)行全面審查后同意對其發(fā)放貸款。二、經(jīng)營及財務(wù)情況：1．農(nóng)業(yè)：由于____（籽種/化肥/其他）價格合理，借款人現(xiàn)已大量購買。以備農(nóng)用。2．養(yǎng)殖業(yè)：由于養(yǎng)殖業(yè)市場景氣，借款人現(xiàn)已養(yǎng)殖____（牛/羊/其他）?？傆媉___。3．其他：________________________________。三、調(diào)查分析

借款人完全按用途使用資金，沒有擠占、挪用現(xiàn)象。四、調(diào)查結(jié)果

經(jīng)過此次的貸后檢查借款人年家庭收入____元左右，貸款資金全部用于____，資金運(yùn)用上沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，合理正確的使用了貸款資金，并能按期結(jié)算貸款利息。調(diào)查人：

年月日

第3篇：貸后調(diào)查報告貸款檢查報告通常是由標(biāo)題、正文、署名及日期構(gòu)成的。一、標(biāo)題

一般采用公文是標(biāo)題，如“××銀行關(guān)于××公司××萬元貸款的檢查報告”。標(biāo)題中必須包含三個要素：銀行名稱，貸款公司名稱，貸款數(shù)量。對于中長期貸款，貸后檢查是一個持續(xù)的過程，一般會分為若干期。因此，有些標(biāo)題中也會把檢查的次序標(biāo)注出來，如“××銀行關(guān)于××公司××萬元貸款的第×期檢查報告”。二、正文

分為開頭、主體、結(jié)尾三個部分。（一）開頭。主要寫檢查的基本情況，包括檢查的目的、根據(jù)、日期、內(nèi)容等。一般用“根據(jù)××規(guī)定”或者“為了??”作為報告的開篇語，接著在用“現(xiàn)將檢查情況報告如下”來引出報告的主體部分。（二）主體。這是貸后檢查報告的核心部分。首先，要簡要介紹借款方的基本情況；其次，重點(diǎn)講清貸款的使用情況，主要是用向，是否按照約定的用途使用資金，有無改變資金用途的問題。在效益方面要表明資金的使用是否產(chǎn)生了預(yù)期的效益。如果效益良好，可談?wù)勅〉玫某煽兒桶l(fā)揮的作用。如果效益方面出現(xiàn)了問題，則要重點(diǎn)把問題的原因，未來的發(fā)展趨勢表述清楚，并對未來收回貸款的風(fēng)險作出簡明的評估；最后，根據(jù)檢出的問題，據(jù)實(shí)界定調(diào)查崗、審查崗、決策崗、等各崗位人員的責(zé)任。（三）結(jié)尾。提出對問題的處理意見和建議。如果問題嚴(yán)重，要單獨(dú)起草貸款檢查監(jiān)督意見書，附在檢查報告后一并提交上級有關(guān)部門。三、署名及日期

在正文的右下角寫上檢查人的姓名，換行注明年、月、日。關(guān)于對黑立松貸款貸后檢查情況的報告

××農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《××省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）的通知》、《××縣農(nóng)村信用社貸款管理操作規(guī)程》等有關(guān)規(guī)定，對借款人使用貸款的用途、抵押物及擔(dān)保人情況、貸款本金及利息按時償還情況、借款人經(jīng)營及管理情況、信貸檔案資料的真實(shí)性、完整性和貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行分析，為了能確保信用社資金正確使用，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，綠春縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理人員于××××年××月××日對×××申請××××貸款資金運(yùn)作情況開展了一次貸后檢查?，F(xiàn)將檢查結(jié)果報告如下：

一、基本情況

×××現(xiàn)年××歲，××鄉(xiāng)人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社×××信用社提出金額××萬元的貸款申請，期限為×年期的×期貸款，用于在×××鄉(xiāng)新區(qū)建房。經(jīng)××信用社信貸小組對其經(jīng)營項目的可行性、資信和條件進(jìn)行全面調(diào)查后報經(jīng)縣聯(lián)社審批同意后于××××年××月××日，對×××發(fā)放了抵押擔(dān)保貸款××萬元，期限××年。由×××擔(dān)保。二、貸款檢查情況

借款人×××200×年因在×××鄉(xiāng)新區(qū)購買了一宗地，現(xiàn)房屋已蓋好。所有資金全部用于建房。貸款發(fā)放后借款人未能按時償還貸款本金，擔(dān)保人×××為借款人丈夫、擔(dān)保無效，房屋建好后未及時辦理產(chǎn)權(quán)證后抵押登記，借款人信貸檔案資料不全，×××信用社信貸人員未進(jìn)行貸后跟蹤檢查。三、檢查分析×××年家庭收入約為×萬元，×××信用社信貸管理人員未對大額貸款進(jìn)行跟蹤檢查，抵押擔(dān)保未落實(shí)，信貸檔案資料不完善。潛在一定風(fēng)險，大水溝信用社對該筆貸款未進(jìn)行檢查分析，不掌借款人經(jīng)營收入情況，五級分類仍在×××類，未及時反映風(fēng)險狀況。四、檢查結(jié)果

經(jīng)過此次的貸后檢查，檢查人員認(rèn)為×××鋪面收入及×××在×萬元左右，貸款資金全部用于××，資金運(yùn)用上沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，合理正確的使用了貸款資金。但是該筆貸款信貸檔案資料不全。未辦理抵押登記，借款人第一還款來源不足，預(yù)計不能按期收回貸款本息，故該筆貸款認(rèn)定為次級類。調(diào)查人：×××

××××年××月××日

第4篇：貸前調(diào)查報告

貸前調(diào)查報告()信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風(fēng)險管理部門或風(fēng)險評審委員會評審、批準(zhǔn)。在貸前調(diào)查階段就應(yīng)參照各商業(yè)銀行要求安排調(diào)查提綱和計劃。1.商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求2.銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。貸前調(diào)查報告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體，屬于調(diào)查報告的一個分支。在經(jīng)濟(jì)活動中，當(dāng)申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請求之后，銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫出的出面材料即貸前調(diào)查報告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。主要分類

貸前調(diào)查報告的寫作格式代替可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。組成部分貸前報告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。貸前調(diào)查報告

（一）標(biāo)題一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開頭冠以“關(guān)于??”為起語，如“關(guān)于××廠申請釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。（二）正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報告的重點(diǎn)部分。（三）尾部主要寫明兩項內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，二是制作的年、月、日。正文內(nèi)容1.交代調(diào)查的緣由和背景

應(yīng)該具體寫明調(diào)查對象何時提出了何項申請，申請多少，具體的要求是什么，交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于1980年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查?！?.寫明被調(diào)查單位的情況

調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù)，具體寫法應(yīng)該針對調(diào)查的不同對象來確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說來，應(yīng)該寫明申請貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)品貸款，應(yīng)該針對調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨及市場需求，以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可。3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析

（1）調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書面上務(wù)求具體而翔實(shí)，對于申請貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏，而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫的詳細(xì)、明了，調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充分的理論根據(jù)，否則，將會大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個毛病?！??經(jīng)有關(guān)專家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當(dāng)前市場的緊缺貨，如開發(fā)出來獨(dú)家生產(chǎn)，一定能打入國際市場，獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益?！边@段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的依據(jù)。首先，鑒定是采取的什么形勢，如系召開專家鑒定會還是申報有關(guān)部門予以鑒定認(rèn)可，鑒定人是誰，其職稱是什么，這些都未寫明。其次，僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗(yàn)證比較會更有說服力。再次，“是當(dāng)前市場的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認(rèn)定的依據(jù)，如是依據(jù)什么消費(fèi)、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某人對市場需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫明，因此讀后會使人對開發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。（2）分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報告是上報給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據(jù)的可靠性和真實(shí)性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門批準(zhǔn)。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。1981年計劃生產(chǎn)麻袋351萬條，麻布338萬米，麻線20萬公斤，折合產(chǎn)值904.6萬元，比紡織部下達(dá)的計劃增長10%。按照此項計劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：1981年部配2875噸，年末預(yù)計結(jié)存1840噸，另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，1981年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不妨礙來年的生產(chǎn)備料。??”

在這段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析，將申請貸款單位的計劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較，說明原料已經(jīng)備足，同時又講了工廠拆遷對完成生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難，這就水到渠成地得出了“預(yù)計明年原料麻消耗的總數(shù)勢必低于計劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀，講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻??”點(diǎn)名儲備過多，資金積壓可能帶來的嚴(yán)重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的，故富有較強(qiáng)的說服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會合情合理，使人易于接受。（3）觀點(diǎn)明確，語言平實(shí)。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報的上行文書，在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語生硬。（4）寫明結(jié)論。這項內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級領(lǐng)導(dǎo)審批。寫作要求

撰寫貸前調(diào)查報告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告，本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問題：

實(shí)事求是

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險。條理清晰

撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求：

1.借款用途的說明yrp-_)u報告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。2.項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況

有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、等情況。要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。3.分析第二還款的充足程度

第二還款的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。4.分析存在的主要風(fēng)險及相應(yīng)對策5.其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益

項目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進(jìn)行陳述。6.歸納綜合意見

綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。分析透徹

有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。略有文采

撰寫貸前調(diào)查報告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益匪淺，在此不再贅述?？傊?，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報告。中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請小額消費(fèi)貸款的貸前調(diào)

查報告

為防范貸款風(fēng)險，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報如下：一．基本情況

借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207xxxx性別：女年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號，家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。二．資信狀況

1、該戶個人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。2、該戶個人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。三．工作收入情況

該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。四、貸款用途該客戶申請小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。五、擔(dān)保或抵押物情況1、擔(dān)保情況：

保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請人是父女關(guān)系?，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無。擔(dān)保人2為吳錦珍,與申請人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價值34萬元人民幣,負(fù)債情況，無。2、抵押情況：無抵押品。六、借款人需求

申請類型為：個人小額消費(fèi)貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。七、還款：

第一還款；客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)

第二還款：擔(dān)保人1的工作收入

第三還款：擔(dān)保人2的工作收入

八、客戶經(jīng)理意見鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。調(diào)查人：張三日期：xx年6月1日

貸前調(diào)查報告

關(guān)于****申請借款***萬元用于****一事的調(diào)查

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、員工保險工作是否正常等。（五）、借款企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專業(yè)能力、經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等。三、企業(yè)借款原因和用途

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性

四、與村行及其他金融機(jī)構(gòu)的往來情況

借款企業(yè)必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)開有帳戶，也應(yīng)統(tǒng)計其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。五、申請人財務(wù)狀況分析

（一）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析1、資產(chǎn)負(fù)債總體分析（1）判斷企業(yè)在某一時點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟(jì)資源總和。（2）判斷企業(yè)在某一時間所承擔(dān)以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實(shí)力的強(qiáng)弱。2、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

（1）判斷資產(chǎn)的價值結(jié)構(gòu)。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結(jié)構(gòu)。（3）負(fù)債長期化程度、負(fù)債集中程度。（4）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資本實(shí)力。3、資產(chǎn)負(fù)債主要項目分析

（1）貨幣資金分析（2）應(yīng)收賬款分析（3）存貨分析（4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費(fèi)用、長期待攤費(fèi)用及待處理財產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應(yīng)付及預(yù)收款項分析（8）所有者權(quán)益分析

（二）利潤分析1、利潤項目分析

（1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費(fèi)用分析（4）利潤分析

2、利潤結(jié)構(gòu)分析

（1）分析收入結(jié)構(gòu)（2）分析產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)（3）分析成本費(fèi)用結(jié)構(gòu)（4）分析利潤結(jié)構(gòu)（三）現(xiàn)金流量分析

1、計算企業(yè)現(xiàn)金流量或直接從企業(yè)現(xiàn)金流量表上取得2、經(jīng)營活動現(xiàn)金流入流出分析3、投資活動現(xiàn)金流入流出分析4、籌資活動現(xiàn)金流入流出分析5、企業(yè)凈現(xiàn)金分析（四）償債能力分析1、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。2、流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。3、速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。4、現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

（五）營運(yùn)能力分析1、存貨周轉(zhuǎn)率分析

存貨周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）÷存貨周轉(zhuǎn)率一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分析應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)收入凈額÷應(yīng)收賬款平均余額

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

周轉(zhuǎn)率指標(biāo)是反映企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)速度與管理效率高低的指標(biāo)。該指標(biāo)越高，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營管理的效率越高，資產(chǎn)流動性越強(qiáng)，短期償債能力也越強(qiáng)。同時，較高的周轉(zhuǎn)率可以有效減少收賬費(fèi)用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。注意：計算應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)包括“應(yīng)收賬款”和“應(yīng)收票據(jù)”。（六）盈利能力分析1、主營業(yè)務(wù)利潤率分析

主營業(yè)務(wù)利潤率=主營業(yè)務(wù)利潤÷主營業(yè)務(wù)收入凈額

該指標(biāo)有明顯的行業(yè)特點(diǎn)，一般來說，營業(yè)周期短，固定費(fèi)用低的行業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營業(yè)周期長、固定費(fèi)用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌補(bǔ)高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。因此，分析時應(yīng)與本企業(yè)不同時期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較，以正確評價企業(yè)的獲利能力。2、凈利潤率分析

凈利潤率=凈利潤÷主營業(yè)務(wù)收入凈額

凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務(wù)的能力和水平。該指標(biāo)與前述指標(biāo)相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應(yīng)關(guān)注企業(yè)營業(yè)外支出及納稅管理能力。3、資本金利潤率資本金利潤率=利潤總額/資本金總額一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。（七）成長能力分析

六、非財務(wù)因素分析

非財務(wù)分析是指對影響貸款償還除財務(wù)之外的相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價的過程。相對于財務(wù)因素分析而言，非財務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營管理情況等。（一）行業(yè)風(fēng)險因素分析

每個企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險程度，知道借款人的表現(xiàn)在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢來判斷借款人的基本風(fēng)險。1．成本結(jié)構(gòu)2．行業(yè)生命周期3．行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期4．行業(yè)盈利性5．行業(yè)依賴性

（二）經(jīng)營風(fēng)險因素分析1．借款人總體特征分析2．借款人產(chǎn)品市場分析3．借款人產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)分析

（三）管理風(fēng)險因素分析

一般來說，對借款人管理風(fēng)險的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個方面進(jìn)行。1．管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力3.企業(yè)經(jīng)營管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析（四）還款意愿因素

借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時，首先要依據(jù)信貸檔案所記錄的還本付息和借款的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等債權(quán)人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款分析：可能的還款，預(yù)測還款期經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。七、抵押物情況分析

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬(：)情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。八、綜合評價，分析風(fēng)險隱患并提出防范措施

綜合評述客戶經(jīng)營情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險點(diǎn)是什么？并就相關(guān)風(fēng)險隱患，提出具體的防范措施。九、還款情況分析

分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金，確定借款期限等。十、調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預(yù)測相關(guān)效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調(diào)查人簽名

說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔(dān)保方式表、近三年資產(chǎn)負(fù)債表、近三年損益表、近三年現(xiàn)金流量表等。企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上客戶經(jīng)理參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告市場部經(jīng)理審查。如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告?按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對本社實(shí)際，筆者歸納了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。（二）財務(wù)和信用分析據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。③速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)2、營業(yè)狀況存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業(yè)資本金利