市個人信用系統(tǒng)建設(shè)方案

文檔僅供參考文檔僅供參考#2020年4月19日另一方面,由于宏觀經(jīng)濟(jì)的變化,就業(yè)壓力加大,許多大學(xué)塵畢業(yè)后難以找到合適的工作來償還債務(wù),雖然主觀上她們樂意還款,但客觀上的經(jīng)濟(jì)條件是導(dǎo)致貸款違約的主要原因。其次,信用觀念不到位。一些人在遇到困難時,想到用貸款來解決問題,也確實(shí)想到情況緩解時能夠償還債務(wù)。但實(shí)際上兒門總有一種趨利的心理,若非銀行采取強(qiáng)制措施,她們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤,而不愿意用來還貸。也有一些人想方設(shè)法鉆政策的空子,明明有還貸能力卻故意不還,期望銀行利息下降后再一次性還清。更有甚者則純屬詐騙行為,這種現(xiàn)象在二手房交易中比較常見。第三,信息不對稱使銀行風(fēng)險控制流于形式。中國當(dāng)前尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如,浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來,發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢,如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。第四,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。一般對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn),有無違法記錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險較大。第五,與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。中國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。第七,利率市場化改革尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此,對不同客戶群體應(yīng)采取不同的利率定價,以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。當(dāng)前,商業(yè)銀行無法經(jīng)過差別定價的貸款策略,增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水,從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。除以上原因外,借款人多頭貸款或透支也導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升:抵押物難以變現(xiàn)使得貸款擔(dān)保形同虛設(shè);缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段也會導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加?！€人信用制度大力發(fā)展消費(fèi)信貸的有效手段也會導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。完善的個人信用制度不但使銀行減少了調(diào)查成本和審查環(huán)節(jié),提高了貸款審批效率,而且使銀行可根據(jù)多年的個人信用歷史數(shù)據(jù),結(jié)合各個信用分?jǐn)?shù)段的違約概率和損失額,進(jìn)行具體的貸款安排與產(chǎn)品定價,并可根據(jù)客戶信用分?jǐn)?shù)的不同,對信用分?jǐn)?shù)高的客戶的需求推出新的服務(wù),研發(fā)新的產(chǎn)品;對信用分?jǐn)?shù)低的客戶采取有針對性的管理措施。專家建議,發(fā)展中國消費(fèi)信貸應(yīng)從以下四個方面入手。一、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,切實(shí)增加居民收入。個人貸款違約現(xiàn)象是市場經(jīng)濟(jì)尚不成熟的一種體現(xiàn),只有進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐,讓個人在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將貸款盡快的轉(zhuǎn)化成利潤,從而使其有能力有意愿去償還貸款,進(jìn)而形成一種良性循環(huán)。銀行愿意借款給個人,個人也能夠及時將貸款還清。二、建立有效的防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。包括建立科學(xué)的個人信用評價體系,重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險,進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度,把個人消費(fèi)貸款與保險結(jié)合起來、實(shí)行浮動貸款利率等。將這些具體的管理方法、管理體制有機(jī)結(jié)合起來,形成一套完整有效的防范消費(fèi)信貸違約的管理體系,是從客觀上個遏制信貸違約的有效途徑。三、進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度。根據(jù)現(xiàn)實(shí)中存在的問題,制定相應(yīng)的法律法規(guī)。對貸款違約行為進(jìn)行制裁,特別是對惡意欺詐行為更要從嚴(yán)處罰。與現(xiàn)有的信貸管理體制相結(jié)合,特別是在個人貸款的擔(dān)保方面進(jìn)一步完善法律法規(guī)以減少違約風(fēng)險造成的損失。在司法過程中,在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的同時,也不能忽視對銀行等債權(quán)人的法律保護(hù)。同時適度擴(kuò)大法院對貸款案件的受理范圍,訴訟費(fèi)用也應(yīng)有靈活的調(diào)整范圍以減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失。四、強(qiáng)化