商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告

浙江財經(jīng)學(xué)院本科社會調(diào)查報告（專業(yè)調(diào)查）題目：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告學(xué)生姓名沈敏佳指導(dǎo)教師劉建和二級學(xué)院金融學(xué)院專業(yè)名稱金融工程班級08金融工程學(xué)號08052001222011年08月09日商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機(jī)過后，以美國為首的各國都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟(jì)早日復(fù)蘇。我國由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個人理財我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀首先，在我國金融市場的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢的。并且，個人理財業(yè)務(wù)是隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增長的。隨著我國國民個人財產(chǎn)的增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財業(yè)務(wù)為主要盈利增長點。在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題理財產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由調(diào)查問卷中，對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的各項了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個人理財業(yè)務(wù)，無外乎是儲蓄、股票、基金、保險等。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對于那些收入不同，風(fēng)險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)男枨?。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次?？v觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。2、個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財人員介紹則成為了銀行營銷主力。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。高素質(zhì)專業(yè)理財人才缺乏，且風(fēng)險意識淡薄。在這項對理財人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對商業(yè)銀行理財人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。在國外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議。加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)市場細(xì)分。個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個性化的理財服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?。通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾裕雁y行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員。提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。四、結(jié)語。隨著我國國民財富的增長，老百姓對于財富管理的需求也不斷的增強(qiáng)，越來越多的人開始從各個地方尋求財富的保值增值。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會，個人理財業(yè)務(wù)無疑會成為其發(fā)展的新焦點。雖然，在金融危機(jī)的沖擊之下，國外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個人理財這個方面，國外商業(yè)銀行毫無疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進(jìn)經(jīng)驗。個人理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。參考文獻(xiàn)。1、張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J]．新金融，20022、張九齡．對拓展個人理財業(yè)務(wù)的思考[J]．甘肅金融，20043、謝珍貴．試論我國商業(yè)銀行競爭的新焦點——銀行個人理財業(yè)務(wù)[J]．深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，20044、李書坤．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探索[J]．河北金融5、張淼．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討銀行分析[J]．投資理財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