中國(guó)小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程及前景

中國(guó)小額貸款行業(yè)進(jìn)展歷程及進(jìn)展前景p2p小額貸款行業(yè)進(jìn)展歷程及進(jìn)展前景來給大家共享一些學(xué)問。一、小額貸款公司的歷史沿革2070·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。尤努斯教授針對(duì)窮人很難獲得銀行貸款來擺脫貧困現(xiàn)狀的問題，成立了以互助組織的一種小額貸款模式。1994NGO1986開頭的農(nóng)村扶貧貼息貸款打算中存在的問題而進(jìn)展的一種嘗試。從1996受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的進(jìn)展階段。到19983002000以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開頭試行并推廣小額貸款，中國(guó)小額貸款200510成立了小額貸款公司的試點(diǎn)。20085司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》中定義小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸取公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份。并規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內(nèi)自主協(xié)商，最高不能超過中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期4及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)揮了重要的作用。表：2005年后小額貸款公司試點(diǎn)狀況20096定》，允許符合條件的小額貸款公司改制成立村鎮(zhèn)銀行，以銀行身份參與金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。20137級(jí)的指導(dǎo)意見》。其中《意見》第九條提出，要進(jìn)一步推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的樂觀作用，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。這對(duì)于小額貸款公司的進(jìn)展、轉(zhuǎn)型都釋放出了樂觀的信號(hào)。1：小額貸款公司的歷史沿革二、小額貸款公司進(jìn)呈現(xiàn)狀小額貸款公司根本狀況20136708682610，實(shí)收6252704311215294994721090.682：小額貸款公司數(shù)量及從業(yè)人員3：小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額小額貸款公司通過向貸款人發(fā)放高息貸款獲得收益。貸款多實(shí)行質(zhì)押、抵押和保證方式，信用貸款額度較低。目前業(yè)內(nèi)平均年利率在18%左右，是同期631015%20%左右不等。4：小額貸款公司地區(qū)分布5：小額貸款公司地區(qū)分布占全國(guó)比例與國(guó)外小額貸款公司比較，我國(guó)對(duì)銀行基準(zhǔn)利率還有利用空間，盈利力量沒有完全釋放。而且我國(guó)單筆貸款規(guī)模遠(yuǎn)大于國(guó)外小額貸款機(jī)構(gòu)，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款公司治理費(fèi)用占貸款總額的比例為2.42%，最小值0.114%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外20%以上的水平。我國(guó)小額貸款公司目前效勞的客戶群是具有肯定規(guī)模和生命力的中小企業(yè)、具有相當(dāng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力養(yǎng)殖種植專業(yè)戶和中等以上收入的城市居民，加上質(zhì)押、保證等擔(dān)保手段保證了較高的還款率。而國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)服于中低收入居民，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。國(guó)外的小額貸款機(jī)構(gòu)的資金主要來源是商業(yè)貸款，某些國(guó)家已經(jīng)允許小額貸款公司吸取存款，然而我國(guó)照舊對(duì)于小額貸款公司的融資仍有很多限制。圖6：與國(guó)外小額貸款公司貸款利率比較圖7：中外小貸公司治理費(fèi)用占貸款金額比例小額貸款公司存在的問題身份不明確：《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》中規(guī)定小額貸款公司是不吸取存款、只發(fā)放貸款的有限責(zé)任公司或股份。小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)展金融業(yè)務(wù)操作，引起這一身份，對(duì)于針對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼無法享受。融資也無法和銀行一樣以SHIBOR利率浮動(dòng)，同時(shí)也不能辦理小額貸款的土地房產(chǎn)抵押，這些都制約了小額貸款審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)和公安部門負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)展跟蹤監(jiān)管。多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)使得小額貸款公司的政策法規(guī)本錢增加。融資杠桿不到位依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸取公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份。小額貸款公司可以向不超過兩家銀行融入不超過資本金50的狀況下，最大融資杠桿只有1.5倍，和擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12相差甚遠(yuǎn)。由于資金融通渠道不暢，可貸資金缺乏已成為當(dāng)前小額貸款公司進(jìn)展最大的瓶頸因素。在目前融資環(huán)境里，主要靠高本錢資本金運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司實(shí)際上異化成為投資公司，要擔(dān)當(dāng)巨大風(fēng)險(xiǎn)，不行能形成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。525%的所得稅，在開業(yè)的前期也無任何的減免和優(yōu)待，對(duì)沖了小額貸款公司的盈利力量，也使得小額貸款公司面對(duì)借款人時(shí)只能盡量選擇高利率，影響了對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持效果。風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏以及人才建設(shè)落后小額貸款公司在追求自身利潤(rùn)的過程中，還具有“支農(nóng)支小”和扶貧減貧等正的外部效應(yīng)。由于不行推測(cè)的市場(chǎng)變化和自然災(zāi)難使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風(fēng)這就需要它有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和人才。而小額貸款公司由于業(yè)務(wù)繁瑣，薪酬待遇不高，無法從外界吸引有學(xué)問技能的人才，治理水平難以提高，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效掌握。這也構(gòu)成了小額貸款公司進(jìn)展一大隱患。三、小額貸款公司的進(jìn)展前景推動(dòng)小額貸款公司參加央行征信系統(tǒng)小額貸款公司尚未參加人民銀行征信系統(tǒng)，獵取客戶信息的本錢高、難度大，既阻礙了其業(yè)務(wù)進(jìn)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司來源于民間，具有自身的優(yōu)勢(shì)，但隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展，同樣面臨借款人信息不透亮、貸款風(fēng)險(xiǎn)難掌握問題。因此，參加央行征信系統(tǒng)，對(duì)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展至關(guān)重要。將來在國(guó)家支持中小企業(yè)融資的大背景下，隨著小額貸款公司在可能加杠桿的前提下業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，治理和風(fēng)險(xiǎn)掌握力量缺乏的缺陷將進(jìn)一步暴露。參加征信系統(tǒng)有利于小額貸款公司以低廉的本錢獵取客戶信用信息，提高貸款決策的科學(xué)性。貸款公司看重將來轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行甚至民營(yíng)銀行，參加人民銀行征信系統(tǒng)，有助于提高運(yùn)營(yíng)水平，有助于為將來轉(zhuǎn)型和為村鎮(zhèn)銀行供給準(zhǔn)入?yún)⒖紨?shù)據(jù)，有利于從目前的政府監(jiān)管體系順當(dāng)平穩(wěn)地過渡到銀行業(yè)監(jiān)管體系。目前小額公司多頭監(jiān)管的局面下，有些監(jiān)管很難有效進(jìn)展。將小額貸款公司參加征信系統(tǒng)有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)把握其發(fā)放貸款的質(zhì)量以及投放方向是否符合支持三農(nóng)和中小企業(yè)的大政方針，有助于地方政府高效履行監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)視小額貸款公司依據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向。提高小額貸款公司融入資金比例—加杠桿目前小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，不行以承受存款，也不能承受銀行的同10%進(jìn)展，增加小額貸款公司盈利力量的過程中，應(yīng)適當(dāng)放寬小額貸款公司從銀行融資比例的限制，對(duì)小額貸款公司融資比例實(shí)行差異化政策