《保險(xiǎn)法》司法解釋二要點(diǎn)解讀課件

《保險(xiǎn)法》司法解釋二

要點(diǎn)解讀2013年6月18日《保險(xiǎn)法》司法解釋二

要點(diǎn)解讀2013年6月18日典型案例目錄概述（時(shí)間背景目的指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ┲饕獌?nèi)容123典型案例目錄概述（時(shí)間背景目的指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ侗ｋU(xiǎn)法》及司法解釋施行時(shí)間

【2009年-2013年】新《保險(xiǎn)法》2009年2月28日，全國(guó)人大常委會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修訂草案）》。修改后的保險(xiǎn)法自2009年10月1日正式實(shí)施?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》已于2009年9月14日由最高人民法院審判委員會(huì)第1473次會(huì)議通過(guò)，自2009年10月1日起施行。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ芬延?013年5月6日由最高人民法院審判委員會(huì)第1577次會(huì)議通過(guò)，自2013年6月8日起施行。

《保險(xiǎn)法》及司法解釋施行時(shí)間

【2009年-2013年】新《司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的背景

【保險(xiǎn)糾紛案件快速增長(zhǎng)】

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。最高法的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年，全國(guó)各級(jí)人民法院共受理一審保險(xiǎn)合同糾紛案件28000多件，到2012年，達(dá)到76000多件，是2008年的2.7倍。如果將與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件算在內(nèi)，2012年的受案數(shù)高達(dá)87萬(wàn)。實(shí)踐中，對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、保險(xiǎn)公司明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題存在很大爭(zhēng)議，各地法院裁判不統(tǒng)一，司法解釋就是要解決這些沉淀已久的問(wèn)題。

司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的背景

【保險(xiǎn)糾紛案件快速增長(zhǎng)】隨著保險(xiǎn)司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的目的

司法解釋對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)做了明確，旨在解決銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難的問(wèn)題。

通過(guò)保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ﹣?lái)推動(dòng)保險(xiǎn)立法方面的完善，同時(shí)也是為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范、健康、持續(xù)地發(fā)展。

司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的目的司法解釋對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的指導(dǎo)思想2、堅(jiān)持誠(chéng)信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)1、妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者3、堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，尊重保險(xiǎn)特性4、遵守合同原理，把握保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)指導(dǎo)思想為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》等法律規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，就保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問(wèn)題解釋如下：司法解釋?zhuān)ǘ┏雠_(tái)的指導(dǎo)思想2、堅(jiān)持誠(chéng)信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)1典型案例目錄概述（時(shí)間.背景.目的.指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ┲饕獌?nèi)容123典型案例目錄概述（時(shí)間.背景.目的.指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ痉ń忉專(zhuān)ǘ┲饕獌?nèi)容（21條）明確了保險(xiǎn)利益的范圍和處理（共2條）代簽名行為的追認(rèn)和確認(rèn)（共1條）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)條款（共9條）強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)（共5條）其他（共4條）司法解釋?zhuān)ǘ┲饕獌?nèi)容（21條）明確了保險(xiǎn)利益的范圍和處理（一、明確了不具有保險(xiǎn)利益的保單處理原則

第一條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。第二條人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：

針對(duì)第二條，司法解釋二的《征求意見(jiàn)稿》描述如下：人身保險(xiǎn)中因不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還投保人。

一、明確了不具有保險(xiǎn)利益的保單處理原則第一條財(cái)產(chǎn)二、代簽名行為的追認(rèn)和確認(rèn)第三條投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外（諸多保險(xiǎn)公司及其工作人員的銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為）。

現(xiàn)狀：在一些保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人可能沒(méi)有親自在投保單上填寫(xiě)內(nèi)容甚至沒(méi)有親自簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代辦，由此引發(fā)了很多糾紛。二、代簽名行為的追認(rèn)和確認(rèn)第三條投保人或者投保人的代三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（1）

--規(guī)范了保險(xiǎn)公司的承保行為解讀：規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為，督促保險(xiǎn)公司盡快承保，并要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件的情況下，對(duì)其收取保險(xiǎn)費(fèi)后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這是基于權(quán)利義務(wù)對(duì)等角度對(duì)保險(xiǎn)合同成立生效作出的特殊安排，也是對(duì)保險(xiǎn)人提出更高誠(chéng)信義務(wù)的要求。

第四條保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（1）

--規(guī)范了保險(xiǎn)公司三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（2）

--細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)和拒賠依據(jù)解讀：將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無(wú)限擴(kuò)大投保人告知內(nèi)容的范圍。將投保人告知范圍限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。引入棄權(quán)制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。解釋細(xì)化了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)人隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，明確了告知義務(wù)的范圍。第五條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。第六條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢(xún)問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第七條保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持（故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)）。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（2）

--細(xì)化投保人如實(shí)三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（3）

--規(guī)范保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系解讀：規(guī)范了保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠。保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。第八條保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（3）

--規(guī)范保險(xiǎn)合同解三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（4）

--明確理賠核定期間起算點(diǎn)，解決理賠難問(wèn)題解讀：《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點(diǎn)。為避免保險(xiǎn)人拖延賠付，司法解釋明確該“三十日”核定期間自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠請(qǐng)求及有關(guān)證明或者資料之日起算。（保存通知到達(dá)補(bǔ)充資料的證據(jù)）第十五條保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持?？鄢陂g自保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定作出的通知到達(dá)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之日起，至投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照通知要求補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料到達(dá)保險(xiǎn)人之日止。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（4）

--明確理賠核定期三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（5）

--排除保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人、受益人設(shè)置索賠障礙解讀：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯，防止保險(xiǎn)人拖延理賠。第十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予依法受理。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（5）

--排除保險(xiǎn)人為被三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（6）

--明確非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋規(guī)則、正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第十七條保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋符合專(zhuān)業(yè)意義，或者雖不符合專(zhuān)業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。第十四條保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；（三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；（四）保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。三、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的解釋條款（6）

--明確非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)四、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)（1）第十一條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。解讀：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說(shuō)明，必須達(dá)到常人能夠理解的程度。

四、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)（1）第十一條保險(xiǎn)合同四、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)（2）解讀：明確保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說(shuō)明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。雖允許保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款進(jìn)行提示和明確說(shuō)明，但其提示和明確說(shuō)明必須達(dá)到第十一條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，否則相關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款不生效。第十二條通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。四、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)（2）解讀：明確保險(xiǎn)人履行四、明確“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”和明確說(shuō)明范圍（3）解讀：擴(kuò)大了保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的范圍（免賠額、免賠率、比例賠付等），保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，明確法定或者約定義務(wù)不屬于免除責(zé)任條款，法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作出提示即可，不屬于明確說(shuō)明的范圍。第九條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。第十條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。四、明確“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”和明確說(shuō)明范圍（3）解讀：擴(kuò)五、其他第十六條保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。（財(cái)險(xiǎn)）根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。第十八條行政管理部門(mén)依據(jù)法律規(guī)定制作的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)等，人民法院應(yīng)當(dāng)依法審查并確認(rèn)其相應(yīng)的證明力，但有相反證據(jù)能夠推翻的除外。

第二十條保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第四十八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。第二十一條本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋?zhuān)槐窘忉屖┬星耙呀?jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。五、其他第十六條保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。典型案例目錄概述（時(shí)間.背景.目的.指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ┲饕獌?nèi)容123典型案例目錄概述（時(shí)間.背景.目的.指導(dǎo)思想）司法解釋?zhuān)ǘ罡叻òl(fā)布3起涉保險(xiǎn)合同糾紛典型案例案例1：王某訴某人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案———保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果【要點(diǎn)提示】投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親自簽章。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽字，但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字行為的追認(rèn)?！督忉?zhuān)ǘ飞婕皸l款

第三條第一款投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

最高法發(fā)布3起涉保險(xiǎn)合同糾紛典型案例案例1：王某訴某人壽保案例1【簡(jiǎn)要案情】及【法院判決】保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。在張某向王某推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，王某在外地出差，于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險(xiǎn)費(fèi)。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險(xiǎn)費(fèi)，并代替王某在投保書(shū)上簽字。投保書(shū)所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某，投保的險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終生，交納保險(xiǎn)費(fèi)期限為20年，每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險(xiǎn)費(fèi)，累計(jì)交費(fèi)12000元。直到2006年，王某、張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險(xiǎn)公司，以投保書(shū)不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。法院認(rèn)為：王某在張某代其簽署投保書(shū)后，取得了張某轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)合同文本及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，應(yīng)視為其對(duì)張某所實(shí)施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長(zhǎng)達(dá)五年的時(shí)間里，王某按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)足額交納各年度保險(xiǎn)費(fèi)的行為，即屬于以積極參與合同履行的方式表達(dá)了其對(duì)于張某代其簽約行為的追認(rèn)。據(jù)此，法院認(rèn)定王某追認(rèn)了張某代其訂立保險(xiǎn)合同的行為，判決駁回王某的訴訟請(qǐng)求。案例1【簡(jiǎn)要案情】及【法院判決】保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人案例2：田某、冉某訴某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

——保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)人拒賠

【要點(diǎn)提示】保險(xiǎn)人未在法定期間內(nèi)解除合同，喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。保險(xiǎn)人以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持?！督忉專(zhuān)ǘ飞婕皸l款：第八條

保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。案例2：田某、冉某訴某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同約定：投保人為田某，被保險(xiǎn)人為小田，保險(xiǎn)受益人為田某、冉某，投保險(xiǎn)種為終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為終身，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金。合同簽訂后，田某按前述保險(xiǎn)合同約定按期向保險(xiǎn)公司繳納了2007年至2009年的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)4500元。2009年11月23日，被保險(xiǎn)人小田因患肺結(jié)核死亡。田某認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于2009年12月25日向田某出具《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)》，該通知書(shū)載明的主要內(nèi)容為“…….經(jīng)調(diào)查核實(shí)我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同條款，…本次事故我公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！摵贤ЯK止，…退還保單現(xiàn)金價(jià)值2116.74元…”。田某、冉某遂訴至該院，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金60000元。另查明，小田于2001年和2008年接受過(guò)肺結(jié)核診治。2007年6月19日，田某在申請(qǐng)投保時(shí)，在填寫(xiě)個(gè)人保險(xiǎn)投保單告知事項(xiàng)第7條C項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人是否曾患有或接受治療過(guò)哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫……等疾病”時(shí)，投保人田某及被保險(xiǎn)人小田均填寫(xiě)為“否”。案例2簡(jiǎn)要案情小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與某保險(xiǎn)公司案例2【法院判決】法院認(rèn)為，田某在投保時(shí)就被保險(xiǎn)人小田曾患“肺結(jié)核”的事實(shí)未向保險(xiǎn)公司盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。根據(jù)在案事實(shí)，保險(xiǎn)公司于2009年12月25日作出《拒絕給付保險(xiǎn)金通知》，該載明的內(nèi)容可以確認(rèn)，從2009年12月25日起保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)知道有解除事由，但保險(xiǎn)公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。本案所涉保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對(duì)雙方仍具有約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本案所涉保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)給付田某等人保險(xiǎn)金的責(zé)任。判決撤銷(xiāo)原審民事判決，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例2【法院判決】法院認(rèn)為，田某在投保時(shí)就被保險(xiǎn)人小田曾案例3：吳某訴某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

——“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范圍

【要點(diǎn)提示】保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠率條款、比例賠付條款，可以認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！督忉?zhuān)ǘ飞婕皸l款：第九條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。案例3：吳某訴某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

——“免除保案例3【簡(jiǎn)要案情】2004年11月17日，吳某就其所有的汽車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)、主險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)合同載明：1、…………保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；2、……根據(jù)所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并……按約定的免賠率免賠。……從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸活動(dòng)時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，按營(yíng)業(yè)車(chē)輛保費(fèi)的比例計(jì)算賠償。3、附加險(xiǎn)……每次賠償均實(shí)行20%絕對(duì)免賠率。2005年5月31日，吳某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛與案外人胡某駕駛的拖拉機(jī)相碰，致車(chē)輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊(duì)做出交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定吳某、胡某負(fù)事故同等責(zé)任。經(jīng)法院判決，于某各項(xiàng)損失為28887元，呂某各項(xiàng)損失為955.30元，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某將其車(chē)用于營(yíng)業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定屬于保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償；對(duì)于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例進(jìn)行賠償。吳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未向其交付保險(xiǎn)條款，亦未就保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責(zé)條款進(jìn)行必要的解釋和說(shuō)明。吳某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。案例3【簡(jiǎn)要案情】2004年11月17日，吳某就其所有的汽車(chē)案例3【法院判決】法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中所約定的免賠事由及免賠率是否屬于免責(zé)條款，以及該約定是否生效。本案中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些條款履行明確說(shuō)明義務(wù)。案例3【法院判決】法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司提供THEEND