信用法律制度研究

你一定要堅(jiān)強(qiáng)，即使受過傷，流過淚，也能咬牙走下去。因?yàn)?，人生，就是你一個人的人生。============================================================================命運(yùn)如同手中的掌紋，無論多曲折，終掌握在自己手中==============================================================信用法律制度研究鐘明霞深圳大學(xué)法學(xué)院教授一、信用：當(dāng)今中國最稀缺的資源當(dāng)前，在我國社會各個領(lǐng)域信用缺失現(xiàn)象十分普遍，假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場，合同違約、商業(yè)欺詐隨處可見;三角債拖欠款和銀行不良債權(quán)反復(fù)出現(xiàn)，各種經(jīng)濟(jì)犯罪連年增加、日趨嚴(yán)重。這些問題的存在與我國在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)過程中信用管理體系嚴(yán)重滯后、不協(xié)調(diào)發(fā)展，密切相關(guān)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代，信用問題暴露得并不明顯一切依政府計(jì)劃行事，企業(yè)和個人的信用來自政府和黨團(tuán)組織的權(quán)威，而政府和黨團(tuán)組織的權(quán)威性是不容置疑的。市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，信用是一切經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)。到了互聯(lián)網(wǎng)時代，信用幾乎是電子商務(wù)的靈魂。一個法治社會，最大的特征就在于人們的合法預(yù)期受到保護(hù)，各種社會主體都應(yīng)是誠實(shí)守信的。信用環(huán)境的惡化不僅極大地?fù)p害了市場交易秩序、危及交易安全，甚至影響到人們對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心。信用危機(jī)已經(jīng)成了關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)是否能夠健康發(fā)展的生死存亡問題。目前我們面臨的信用危機(jī)可以歸結(jié)為兩大類:首先是商業(yè)失信，表現(xiàn)最明顯的莫過于假冒偽劣商品充斥市場，誠實(shí)信用無從談起。面對虛假的廣告宜傳、營銷人員的信口雌黃，消費(fèi)者再嚴(yán)加防范、小心戒備還是屢屢上當(dāng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年我國市場上充斥的假冒商品總值超過1300億，不但老百姓深受其害，也給國家造成了巨大的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)損失。而屢禁不絕的金融詐騙、惡意逃債，使金融企業(yè)放貸投資如臨大敵、寸步難行，也使擔(dān)保者提心吊膽、如履薄冰。以個人信貸為例，曾經(jīng)在全國率先開展的上海個人信用消費(fèi)貸款，由于運(yùn)作當(dāng)中頻頻發(fā)生信用危機(jī)，如今風(fēng)光不再，這一新事物正陷入全面退出的尷尬境地。[1]而集資詐騙、信用證詐騙等破壞商事信用的犯罪更是觸目驚心，危害嚴(yán)重.金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“心臟”，破壞國家金融管理秩序，猶如向“心臟”刺上一刀，輕則破壞銀行信用，讓銀行蒙受損失，重則造成金融風(fēng)險，甚至釀成金融危機(jī).再有上市公司造假，也幾乎到了泛濫的地步，從銀廣夏到鄭百文，從大慶聯(lián)誼到藍(lán)田股份，虛假陳述、虛構(gòu)利潤，有錢時猛擴(kuò)張，沒錢時用騙術(shù)，不但極大地?fù)p害了廣大投資者的利益，擾亂了市場秩序，也給眾說紛紜的股市蒙上了一層陰影。其次是政府失信，這樣的例子也是頻頻可見。河南省某地前不久發(fā)生了這樣一起訴訟，捉兇市民狀告公安機(jī)關(guān)懸賞未付酬。我國《民法通則》第4條和《合同法》第7條都規(guī)定了誠實(shí)信用原則，作為民事行為的基本原則。但河南某地公安機(jī)關(guān)作為國家執(zhí)法機(jī)關(guān)懸賞卻不兌現(xiàn)，顯然違背了上述法律的基本原則，也自然破壞了國家機(jī)關(guān)應(yīng)有的信用.山東省臨沭縣政府因被告上法庭，無勝訴可能的縣政府為了“反敗為勝”，竟然集體出具偽證。[2]這反映出了部分基層政府及政府.工作人員較普遍的信用缺失。市場經(jīng)濟(jì)中的信用不僅是企業(yè)信用，是交易雙方的信用，更是政府的信用.政府信用的缺失，不僅會讓民眾處于絕境，而且會影響整個社會的信用機(jī)制。就外資BUT[3]而言，外商回報(外方運(yùn)營期間的購買協(xié)議)無法兌現(xiàn)，是外商在中國投資BOT項(xiàng)目的主要風(fēng)險。由新加坡國立大學(xué)博士后王首清先生主持的一份調(diào)查也印證了這一點(diǎn).這份針對全球介入過中國BOT項(xiàng)目的高級管理人員的調(diào)查列出了外資BOT項(xiàng)目在中國的123項(xiàng)風(fēng)險的不確定性，排在最前的就是中方信用風(fēng)險。[4]當(dāng)然，在很多BOT項(xiàng)目的合同中，政府守信的成本過高，也加大了政府守信的不確定性。在我國經(jīng)濟(jì)與社會轉(zhuǎn)型過程中，信用體系的不成熟、不健全，直接影響到人們的誠信和社會誠信體系的建設(shè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，國民信用狀況惡劣主要是源于缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實(shí)的保證;對于失信賴帳等行為懲處打擊不力，以及信用服務(wù)機(jī)構(gòu)薄弱、提供的服務(wù)水平不高等原因。北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心主任林毅夫亦指出，普遍失信現(xiàn)象在于社會規(guī)范不成熟，制度安排不合理，對人們的行為有不良誘導(dǎo)作用，即對失信行為懲罰不嚴(yán)厲，而守信行為的收益不明顯。事實(shí)正是如此，當(dāng)人們發(fā)現(xiàn)一方面社會信用體系還不成熟，有許多空子可鉆，另一方面感覺到不守信又沒有什么懲罰，反而有獲大利的情況，他必然會選擇不守信。由于對違規(guī)行為處罰太輕，長久下去，守法經(jīng)營的人就有可能被同化.政府失信也是如此。信用約束實(shí)際上是利益約束，法律對政府信用的約束之所以無力，是因?yàn)榘傩盏摹叭诵倪x票”不能決定官員的仕途，所以當(dāng)下官員信用缺失并不意味著任何利益損失。普遍的信用缺失，不僅導(dǎo)致個人、企業(yè)交易成本和社會總成本的大大提高，導(dǎo)致市場秩序混亂，而且會嚴(yán)重地侵蝕社會誠信資源。當(dāng)信用成為稀缺資源，不僅使我們的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活遭受破壞，更為嚴(yán)峻的是，廣大公眾對文明社會的美好信念也由此產(chǎn)生動搖。二、美國的信用法律制度及其運(yùn)作機(jī)時美國的信用法律制度和信用體系極其發(fā)達(dá)和完善，是成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的楷模。它有一整套嚴(yán)格的保護(hù)投資者的法律.根據(jù)美國公司法和證券法的有關(guān)規(guī)定，誠信是公司對股東應(yīng)盡的義務(wù)，一旦公司沒有履行此義務(wù)，就被認(rèn)為是違法。在約束上市公司方面，美國法律認(rèn)為，投資作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動，其存在的依據(jù)就是公司的基本財務(wù)狀況，上市公司必須按照誠信的原則如實(shí)披露有關(guān)信息。如果上市公司沒有按照法律的規(guī)定披露信息，就違反了有關(guān)法律，構(gòu)成了投資者遭受損失的原因。美國法律確立了誠信第一的原則，并用此原則取代了其他證明和爭議。這是非常明智的，這種規(guī)定將上市公司置于一個必須誠信，否則沒有退路的境地里，對規(guī)范上市公司的行為有很強(qiáng)的約束力。而我國目前還在為投資者是受其他人信息誤導(dǎo)還是受上市公司信息誤導(dǎo)，或是自己操作不當(dāng)?shù)葐栴}爭議，使得股票索賠往往成了久拖不決的馬拉松，難以對上市公司的行為形成約束。在美國，上市公司一旦違規(guī)，所有的關(guān)聯(lián)人都要承擔(dān)連帶責(zé)任.美國1933年證券法規(guī)定，下列人員都可以成為被告，一起向持股受害人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任：1、任何簽署了報告的人;2、公司全體董事;3、會計(jì)師、評估人員、工程師、其他編制和確認(rèn)報告的專業(yè)人士;4、證券承銷商。也就是說對持股人的索賠要求上述人員都有責(zé)任給予賠償。尤其是連帶責(zé)任的規(guī)定加大了利益相關(guān)者的風(fēng)險，持股人可以不起訴上市公司而直接起訴關(guān)聯(lián)人要求賠償，不必非要等上市公司破產(chǎn)倒閉、無力賠付時關(guān)聯(lián)者才盡賠償義務(wù)。同時，由于上市公司在進(jìn)行破產(chǎn)清算時，有擔(dān)保的銀行債權(quán)通常作為第一順序被列入賠償順序，所以在破產(chǎn)賠償案中，持股人往往從上市公司得不到補(bǔ)償。將利益相關(guān)者列入被告，就使得持股人有了利益保障，可以和銀行等債權(quán)人一樣有平等的機(jī)會來保護(hù)自己的利益。從美國最近發(fā)生的“安然事件”來看，上市公司一旦作假，基本上要遭受滅頂之災(zāi)，而且參與造假的中介機(jī)構(gòu)也要受到嚴(yán)懲?！鞍踩皇录睌÷逗螅策_(dá)信會計(jì)事務(wù)所就因出具虛假的審計(jì)報告而付出了解體的代價。此前安達(dá)信還因?qū)γ绹鴱U物處理公司16億美元的假帳負(fù)有不可推卸的責(zé)任而被美國證交會罰款700萬美元，公司的四個合伙人也因“職務(wù)行為不當(dāng)”被判罰3萬——5萬美元.實(shí)乃法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。美國是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家之一，其法律制度和體系也相當(dāng)完備。如美國在個人信用制度建設(shè)方面，不僅有完善的個人資信檔案登記制度、規(guī)范的個人評估機(jī)制、嚴(yán)密而靈敏的個人信用風(fēng)險預(yù)警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，而且有完善的法律體系。如在消費(fèi)信貸方面的法律有《信貸機(jī)會平等法》、《誠實(shí)借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》，《誠實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等;在還款方面的法律有《破產(chǎn)法》等。并且，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也不斷地加以修正。美國信用制度的運(yùn)作機(jī)制也相當(dāng)完善。金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者或私人企業(yè)主發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢該貸款者的資信情況。而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)，例如美國的信用署和信用報告署。它們的信息十分完備，可以向發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于消費(fèi)者信用的種類及余額、償還歷史等各種信息.通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為金融機(jī)構(gòu)提供即時的和歷史的資料.在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ).銀行在發(fā)放個人信用貸款之后，預(yù)警機(jī)制將成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵的第一步。如果預(yù)防風(fēng)險得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險管理難度。風(fēng)險預(yù)警措施具體為：嚴(yán)格實(shí)施貸后風(fēng)險監(jiān)測，跟蹤信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行信用貸款資金安全的跡象，銀行要加強(qiáng)與該客戶的聯(lián)系，并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級，以防患于未然。三、建立和完善我國信用法律制度的構(gòu)想我國《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》都規(guī)定了誠實(shí)信用的基本原則;《公司法》和《證券法》對于公司“制作虛假的招股說明書”及上市中的“虛假陳述”也有明確的法律責(zé)任規(guī)定。[5]刑法中對金融詐騙等犯罪也課以重刑。但僅有這些還不足以最大限度地預(yù)防和減少不守信用的各類違法犯罪活動，尤其是《證券法》對有關(guān)的違法違規(guī)行為一般都采用行政處罰的辦法解決，而對受害人卻沒有給予補(bǔ)償。例如實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生的多起證券欺詐案，如“紅光實(shí)業(yè)案”、“億安科技案”等。雖然證監(jiān)會的處罰力度很大，但違規(guī)公司承擔(dān)的仍然是行政責(zé)任(罰款)，廣大受損害的投資者并沒有獲得應(yīng)有的賠償。結(jié)果是，不法行為人承擔(dān)的行政責(zé)任與其所獲得的經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重不對稱，導(dǎo)致法律責(zé)任和制裁缺乏應(yīng)有的約束力，各種違法違規(guī)行為屢禁不止，證券市場中欺詐現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重。(一)建立完善的法律體系首先應(yīng)完善現(xiàn)行《公司法》、《證券法》有關(guān)民事責(zé)任的規(guī)定，尤其要加大失信者的違規(guī)成本。民事責(zé)任制度不但能有效地保障投資者的合法權(quán)益，制裁不法行為人，還可有效地加強(qiáng)對證券市場的監(jiān)管，進(jìn)而促進(jìn)證券市場的良性發(fā)展.強(qiáng)化民事責(zé)任而不是行政責(zé)任也有利于減少政府的職能，充分發(fā)揮司法在解決糾紛中的作用，這也是符合中國加入WTO的要求的。[6]在完善民事責(zé)任制度方面，我們可借鑒美國法的有益經(jīng)驗(yàn)，上市公司只要沒有履行誠信義務(wù)，就應(yīng)認(rèn)為是違法，就要對投資者承擔(dān)損害賠償責(zé)任，投資者的買入價與賣出價之間的差額就是損失額.美國證券法的核心是保護(hù)投資者，而不是保護(hù)企業(yè)，而且無論是投資者還是債權(quán)人一律平等。我國雖然在法律上無論自然人還是法人都是平等的，但在實(shí)踐中，法人地位卻要高于自然人，所以經(jīng)常會出現(xiàn)法人損害自然人利益但卻不受懲罰的現(xiàn)象。因此吸取美國有關(guān)法律的精華，對建設(shè)我國證券市場的民事賠償機(jī)制有著特別重要的意義。其次應(yīng)制定全國統(tǒng)一的《企業(yè)信用管理法》、《個人信用管理法》、《公平使用信息法》等規(guī)范信用的專門法，將企業(yè)信用體系和個人信用體系納入法制化軌道;并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競爭法.企業(yè)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，我國企業(yè)信用意識之所以淡薄，除了企業(yè)自身尚未建立起內(nèi)在的信用責(zé)任制度外，另一個重要原因是市場與社會沒有對企業(yè)構(gòu)成強(qiáng)有力地外在信用約束機(jī)制。從市場層面講，由于沒有建立必要的企業(yè)信用評級制度和全國統(tǒng)一的信用登記制度，致使失信行為并不構(gòu)成對企業(yè)信用的損害.從社會層面上講，改革開放以來，我國法制建設(shè)雖然取得了很大進(jìn)展，但對企業(yè)的失信行為依然沒有起到應(yīng)有的強(qiáng)約束作用。在個人信用立法方面，盡管深圳市已經(jīng)率先發(fā)布了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，其他一些城市也已經(jīng)開始試點(diǎn)，但在全國范圍內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范個人消費(fèi)信貸的專門法律。為拉動內(nèi)需，我國鼓勵個人信用消費(fèi)，如果不建立個人信用體系，必將制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。立法先行則是市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。(二)建立健全社會信用體系鑒于社會普遍存在的信用缺失現(xiàn)象，中央決策層已充分意識到了重建信用體系的迫切性?！秶窠?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十五”計(jì)劃綱要》從戰(zhàn)略高度明確提出要“大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。目前在全國范圍內(nèi)大規(guī)模進(jìn)行的整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序工作中，“建立健全符合市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會信用制度”、“逐步建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個人信用體系”，已被列為重點(diǎn)內(nèi)容之一。為了從根本上解決困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是當(dāng)前啟動內(nèi)需、刺激消費(fèi)的信用失范和管理問題，建立符合我國實(shí)際情況的社會信用體系勢在必行.1、建立“企業(yè)資源信息網(wǎng)”，讓中外企業(yè)和社會公眾能夠在網(wǎng)上快速、準(zhǔn)確地獲取企業(yè)的資信信息.企業(yè)一旦有違反誠信的情況即可公之于眾，這將大大加強(qiáng)企業(yè)的行為自律。2、用市場手段建立發(fā)達(dá)的征信服務(wù)業(yè)，鼓勵中外合資、合作開辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，用法律和經(jīng)濟(jì)手段規(guī)范從業(yè)行為，在市場競爭中樹立公開、中立的形象。3、建立社會公示制度，不論是企業(yè)還是個人，如果出現(xiàn)惡意逃廢債務(wù)、失約失信，經(jīng)公證部門或司法機(jī)關(guān)認(rèn)定，受損方均可通過媒體的發(fā)布進(jìn)行公示，督促其自覺守信履約，形成社會信用監(jiān)督。4、成立由政府部門和民間企業(yè)組成的信用管理服務(wù)行業(yè)協(xié)會.這一機(jī)構(gòu)的任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究;提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案;制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度;協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系;促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。(三)建立社會信用體系應(yīng)注意的問題1、應(yīng)注意與國際接軌我國已加入WTO,經(jīng)濟(jì)全球化要求我國的金融體制和制度向國際慣例靠攏，個人信用法律制度也不例外。西方發(fā)達(dá)國家在個人信用制度的理論和實(shí)踐上都已經(jīng)比較成熟和完善。如能在我國的個人信用制度建立之初就注意借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，與國際接軌，即可避免在國際統(tǒng)一大市場中發(fā)生不必要的沖突，降低交易成本和立法成本，提高社會效益。2、應(yīng)注重強(qiáng)調(diào)個人的資產(chǎn)信用我國過去無論在宣傳上還是在實(shí)踐操作上都過分地強(qiáng)調(diào)個