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千里之行,始于足下。你若盛開(kāi),蝴蝶自來(lái)。第第2頁(yè)/共2頁(yè)精品文檔推薦加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)問(wèn)題討論
【關(guān)鍵詞】賬戶(hù),管理,思路,結(jié)算,銀行,工商戶(hù),人民幣,個(gè)體,
二、改進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)管理的建議
個(gè)體工商戶(hù)大量使用個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù),在肯定程度上躲避了銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;同時(shí),無(wú)字號(hào)個(gè)體工商戶(hù)是以“個(gè)體戶(hù)XXX”作為其預(yù)留銀行印鑒,這種印章在刻制時(shí)存在很大的隨便性,極易造成肯定的資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。依據(jù)上述實(shí)際狀況,我們本著“簡(jiǎn)化手續(xù)、政策支持、嚴(yán)格管理”的原則,以“客觀性、便利性、平安性”為目標(biāo),站在既有利促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展,又確保平安有序的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的角度,對(duì)個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)管理提出以下幾點(diǎn)建議:
1.將個(gè)體工商戶(hù)作為一種特別的賬戶(hù)類(lèi)別單獨(dú)設(shè)立。個(gè)體工商戶(hù)作為一種特別的經(jīng)濟(jì)形式,其經(jīng)營(yíng)方式、支付結(jié)算需求、繳稅模式與一般經(jīng)濟(jì)實(shí)體有所區(qū)分,為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的賬戶(hù)管理,建議對(duì)目前人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行細(xì)化分類(lèi),將個(gè)體工商戶(hù)從單位結(jié)算賬戶(hù)中劃分出來(lái),作為一種特別的賬戶(hù)類(lèi)別單獨(dú)管理,同時(shí)配套出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)制度,可以適當(dāng)簡(jiǎn)化其開(kāi)戶(hù)手續(xù)、取消年檢制度,同時(shí)在資金劃轉(zhuǎn)和現(xiàn)金支取等易造成風(fēng)險(xiǎn)隱患的環(huán)節(jié)予以特別的監(jiān)管和掌握,將個(gè)體工商戶(hù)的賬戶(hù)管理區(qū)分于單位結(jié)算賬戶(hù)與個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。
2.適當(dāng)降低個(gè)體工商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)費(fèi)用。個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)收入低,政府部門(mén)在制定政策時(shí),要考慮到他們的實(shí)際狀況,在收費(fèi)政策和標(biāo)準(zhǔn)上賜予肯定的傾斜和優(yōu)待。2023年,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),財(cái)政部、國(guó)家進(jìn)展改革委、國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)出通知,打算從2023年9月1日在全國(guó)統(tǒng)一停止征收個(gè)體工商戶(hù)管理費(fèi)和集貿(mào)市場(chǎng)管理費(fèi),這在肯定程度上減輕個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān),實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體公正競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在制定服務(wù)定價(jià)時(shí)也要合理劃分服務(wù)對(duì)象,適當(dāng)降低或減免個(gè)體工商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)費(fèi)用和日常賬戶(hù)管理費(fèi)用,為他們的經(jīng)營(yíng)進(jìn)展制造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
3.強(qiáng)化對(duì)個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)使用的監(jiān)管,嚴(yán)峻打擊套現(xiàn)洗錢(qián)行為。一是科學(xué)劃分單位銀行結(jié)算賬戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)劃對(duì)象。對(duì)于單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)資金劃轉(zhuǎn),要賜予肯定的掌握,對(duì)金額在5萬(wàn)元以上的,應(yīng)供應(yīng)相應(yīng)的付款依據(jù);對(duì)于單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)資金劃轉(zhuǎn)的,應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格掌握,不論金額大小都要供應(yīng)相關(guān)的證明;對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)向個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)資金劃轉(zhuǎn)的,可以不加以限制。二是加強(qiáng)柜面監(jiān)督和提示。金融從業(yè)人員要嚴(yán)格柜面監(jiān)督和掌握,根據(jù)“了解你的客戶(hù)”的原則,有效實(shí)施賬戶(hù)的分類(lèi)管理。三是對(duì)個(gè)體工商戶(hù)違反規(guī)定提取大額現(xiàn)金,或有意化整為零、躲避監(jiān)管的,涉嫌套現(xiàn)洗錢(qián)等違法犯罪行為,要依據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條理》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理方法》《反洗錢(qián)法》等有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行懲罰。
【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,討論,愛(ài)護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng),
后危機(jī)時(shí)代,加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的愛(ài)護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下,跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球,國(guó)際金融關(guān)系日益簡(jiǎn)單。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題,它還依靠于國(guó)際監(jiān)管合作。因此,有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)問(wèn)題進(jìn)行討論。
一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)帶來(lái)的影響
(一)金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)
伴隨著金融全球化進(jìn)展趨勢(shì),越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言,中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類(lèi)少,服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后,因此,國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)的私人銀行業(yè)務(wù),以滿(mǎn)意他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品,這些設(shè)計(jì)極其簡(jiǎn)單的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透亮、不對(duì)稱(chēng)性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足,銷(xiāo)售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下,往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn),片面夸大收益,金融消費(fèi)者無(wú)法把握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面學(xué)問(wèn)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度,造成大部分的金融消費(fèi)者的金融學(xué)問(wèn)貧乏,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們把握了這些信息,他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的力量,他們更簡(jiǎn)單迷信權(quán)威,盲目購(gòu)買(mǎi)由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推舉的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品,導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。
例如,2023年香港投行出售的KODA①高達(dá)1000多億美元(香港當(dāng)年的GDP才1600億美元),其中一半以上合約賣(mài)給了內(nèi)地投資者,特殊是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體,使得他們的數(shù)百億美元財(cái)寶化為泡影。再例如,花旗、渣打等外資銀行的QDII類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后消失全線虧損大事,暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。
加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的又一緣由是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得供應(yīng)服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獵取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小,評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多,我國(guó)金融消費(fèi)者獵取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有肯定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè):一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù),這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息,它主要反映企業(yè)信貸行為記錄;另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng),這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料,主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄;還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù),這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù),主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄??梢?jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此,我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獵取金融機(jī)構(gòu)的信用信息,他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)受以及與四周朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獵取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)供應(yīng)服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí),這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng),其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層,而不是一般的老百姓,所以很難通過(guò)溝通獵取信息;又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng),由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獵取閱歷的信息渠道也行不通。因此,當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者供應(yīng)虛假信息,讓其擔(dān)當(dāng)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí),金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱(chēng)無(wú)法識(shí)別。
(二)金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度
越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品,以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物,它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性,由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多,金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延長(zhǎng)的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更寬闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管,我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管閱歷不足,監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)峻滯后于金融創(chuàng)新的速度,造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白,監(jiān)管漏洞多,難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)還沒(méi)有特地的《金融衍生品交易法》或類(lèi)似法規(guī),并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易賜予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止,我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2023年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》,它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行方法等行政規(guī)范性文件中,法律效力層次低,根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者供應(yīng)大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。
(三)金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加
由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行特地立法,我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的愛(ài)護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》,但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入愛(ài)護(hù)范圍;其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定,而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利,如交易平安權(quán)、知情權(quán)、公正交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如,《商業(yè)銀行法》將“愛(ài)護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益愛(ài)護(hù)”簡(jiǎn)潔地并列在一起,沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益愛(ài)護(hù)的特別性,也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。
目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確擔(dān)當(dāng)和履行金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)職責(zé),處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛,主要依靠銀監(jiān)會(huì)2023年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶(hù)投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理,投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善,因此,大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟簡(jiǎn)單激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗,極簡(jiǎn)單損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),因此,法院在受理、審理和執(zhí)行這類(lèi)案件時(shí)有諸多顧慮,往往較為謹(jǐn)慎,最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類(lèi)案件的,這就造成金融消費(fèi)者采納司法途徑愛(ài)護(hù)自己權(quán)益時(shí),存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。金融全球化后,當(dāng)供應(yīng)金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí),金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。
【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,討論,愛(ài)護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng),
綜上所述,金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù):加劇了金
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