農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及建議

#2020年4月19日上缺乏聯(lián)動(dòng)，制裁和懲罰的對(duì)象針正確往往是失信者擁有的單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。對(duì)失信行為制裁上的“合力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延。（二）收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢(xún)農(nóng)村信用信息難當(dāng)前，中國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上覆蓋到了全國(guó)，大部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)，總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢(xún)信用信息難，由于當(dāng)前農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)形式多，絕大多數(shù)的農(nóng)戶(hù)存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶(hù)存在人口臨時(shí)流動(dòng)，因此導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)所需要的基礎(chǔ)信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量多、難度大。二、農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問(wèn)題針對(duì)以上農(nóng)村征信現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)積極與人民銀行人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，該系統(tǒng)能夠幫助農(nóng)信社提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平?？墒寝r(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問(wèn)題。（一）信息資料不完善農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進(jìn)入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶(hù)的個(gè)人基本信息（姓名、身份證件、詳細(xì)住址、聯(lián)系電話(huà)等）、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭債權(quán)債務(wù)以及借還款信息。個(gè)人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身份證號(hào)下，但有些農(nóng)民的姓名與其身份證號(hào)下的姓名不符，有些農(nóng)民沒(méi)有二代身份證，只有15位身份證號(hào)碼、甚至還出現(xiàn)身份證號(hào)重復(fù)的現(xiàn)象，還有些農(nóng)民沒(méi)有家庭財(cái)產(chǎn)、債務(wù)信息。因此，這都導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信息資料不完整。（二）經(jīng)營(yíng)粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)經(jīng)營(yíng)不細(xì)，管理不嚴(yán)是各農(nóng)村信用社普遍存在的問(wèn)題。特別在山區(qū)，一些信用聯(lián)社各項(xiàng)制度，責(zé)任落實(shí)不到位，嚴(yán)重影響各項(xiàng)工作的開(kāi)展和工作質(zhì)量。（三）信貸員憑“人脈”不憑系統(tǒng)在農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有農(nóng)村信用社單一的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶(hù)貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。況且，農(nóng)村信用社貸款對(duì)象是長(zhǎng)期生活在信貸員身邊的村民，她們彼此之間都熟悉，在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)，信貸員更加看重自己實(shí)地調(diào)查得到的信息。因此，農(nóng)村信用社信貸員不想也不愿意經(jīng)過(guò)聯(lián)網(wǎng)來(lái)了解農(nóng)戶(hù)信用信息。針對(duì)以上農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問(wèn)題，作為農(nóng)村征信主力軍，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極做到以下幾個(gè)方面。三、加強(qiáng)農(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的對(duì)策增強(qiáng)農(nóng)村信用社的征信力量，同時(shí)多元化農(nóng)村征信建設(shè)的機(jī)構(gòu)。以當(dāng)前情況看，信用社依然是農(nóng)村征信體系的主力軍，因此其應(yīng)發(fā)揮自身扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。首先以農(nóng)村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開(kāi)發(fā)，科學(xué)組織基層農(nóng)信社的財(cái)力和高層人力資源，盡快開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)軟件程序，為加入全國(guó)網(wǎng)絡(luò)做好準(zhǔn)備。其次提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的學(xué)歷層次，引進(jìn)高學(xué)歷的新員工，加大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)。再次加快建立農(nóng)戶(hù)信用記錄檔案，增加入庫(kù)信息，不但應(yīng)包括農(nóng)戶(hù)基本識(shí)別信息和借還款信息，還要增加諸如農(nóng)戶(hù)的完稅信息、守法信息、財(cái)務(wù)管理信息、產(chǎn)品質(zhì)量狀況、盈虧狀況和個(gè)人違約情況等方面的記錄，這樣才方便提供查詢(xún)服務(wù)。最后信用社要充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的作用。調(diào)查一筆貸款時(shí)，一定登錄征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)，然后發(fā)放貸款。既提高個(gè)人征信系統(tǒng)的使用率，又宣傳了征信知識(shí)，使借款人增強(qiáng)誠(chéng)信觀(guān)念，積極保持自己良好的信用記錄。同時(shí)，對(duì)已存在的個(gè)人不良信用記錄實(shí)行人性化管理，對(duì)非惡性意識(shí)形成不良信用記錄進(jìn)行修改，使農(nóng)戶(hù)更加珍愛(ài)自己的信用記錄，有助于營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。隨著農(nóng)村