第二章征信學之征信機構(gòu)

第二章征信學之征信機構(gòu)第1頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月第二章征信機構(gòu)第一節(jié)征信機構(gòu)概述第二節(jié)中國的征信機構(gòu)

2第2頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)征信機構(gòu)概述一、征信機構(gòu)的定義二、征信機構(gòu)的特征三、征信機構(gòu)的分類第3頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月一征信機構(gòu)的概念

征信機構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立，主要從事對個人、企業(yè)及其他組織的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服務(wù)的機構(gòu)。第4頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月二、征信機構(gòu)的特征

1.信用信息主要來源于外部。征信機構(gòu)主要從第三方機構(gòu)采集企業(yè)或個人的信用信息，既包括銀行、保險公司、其他工商業(yè)企業(yè)以及信息主體自身，也包括公共事業(yè)單位、政府部門、法院等機構(gòu)，這些機構(gòu)在與信息主體從事交易、實施行政或司法管理以及開展經(jīng)營活動等過程中產(chǎn)生了企業(yè)或個人的信用信息，成為征信機構(gòu)的主要信息來源。

2.主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)。征信機構(gòu)是從事信用信息服務(wù)的社會中介機構(gòu)，對信息主體的信用信息進行采集、整理、加工和對外提供，征信機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都圍繞著信用信息開展，信用信息及其根據(jù)信用信息所開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)是征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)核心。

第5頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月二、征信機構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用。征信機構(gòu)自身不適用信息，它只從事信息的采集、整理和加工業(yè)務(wù)，征信機構(gòu)采集來的信息經(jīng)加工、整理后提供給第三方使用，用于第三方判定信息主題的信用風險狀況，如銀行放貸、工商企業(yè)選擇交易伙伴以及個人信用風險管理等。

第6頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月二、征信機構(gòu)的特征

案例：助學貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡申請被拒

案情：袁某某畢業(yè)于中山大學醫(yī)學院，現(xiàn)就職于廣東省XX市人民醫(yī)院。2009年2月，袁某某向中國建設(shè)銀行XX分行申請辦理信用卡，從其提供的個人資料來看，袁某某的學歷較高，工作穩(wěn)定，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，通常情況下至少可以獲得5000元的信用額度。但是在信用卡審批環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行工作人員通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢了袁某某的信用報告，發(fā)現(xiàn)其在國家開發(fā)銀行辦理過一筆助學貸款，該筆貸款存在多次逾期還款記錄。經(jīng)向客戶了解得知，袁某某未及時還款的主要原因是對征信知識不了解，自以為晚還款幾天沒有關(guān)系，不知道會影響到自己的信用記錄。雖然袁某某并非惡意拖欠貸款，但是從防范信用風險的角度出發(fā)，信用卡審批人員最終還是拒絕了其信用卡申請。

第7頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月三、征信機構(gòu)分類按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或經(jīng)營主體的不同，征信機構(gòu)主要有以下三種分類方式：按照信息主體的不同分類可以分為企業(yè)征信機構(gòu)和個人征信機構(gòu)。按業(yè)務(wù)方式的不同分類

分為信用登記機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等。按照所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)的不同分類分為公共征信系統(tǒng)和私營征信機構(gòu)。第8頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月第三章征信機構(gòu)第一節(jié)征信機構(gòu)概述第二節(jié)中國的征信機構(gòu)

第9頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)中國的征信機構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫二、政府背景的征信系統(tǒng)三、社會(民營)征信機構(gòu)第10頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫特點(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫意義(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程第11頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是國家為了防范金融風險，促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運行和維護的征信系統(tǒng)。中國人民銀行征信中心是中國人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營利為目的的征信機構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。第12頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)企業(yè)和個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，匯總后實時流向金融機構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實時查詢企業(yè)和個人信用報告。第13頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風險的需求，同時服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2015年底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.8億人自然人建立了信用檔案，其中3.8億人有信貸記錄。

第14頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標，全國各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2015年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了企業(yè)及其他組織共2120.3萬戶，其中1051.4萬戶有信貸記錄。第15頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點1.全國統(tǒng)一建庫，數(shù)據(jù)庫集中管理我國的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)：（1）參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，

利用人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個人信貸信息。（2）按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標準的原則，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高，實現(xiàn)了信用報告查詢“秒級”響應(yīng)。第16頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點2.報送信息機構(gòu)類型豐富，數(shù)據(jù)覆蓋面廣金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取授信機構(gòu)批量報送數(shù)據(jù)方式，所以接入系統(tǒng)的機構(gòu)數(shù)量和類型的多寡直接影響系統(tǒng)數(shù)據(jù)的覆蓋面。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)已基本實現(xiàn)類型上涵蓋金融市場所有授信機構(gòu)類型，數(shù)量上覆蓋全部銀行業(yè)金融機構(gòu)。（1）接入系統(tǒng)機構(gòu)類型：傳統(tǒng)的全國性銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行外，還有信托公司、保險公司、財務(wù)公司、合作金融機構(gòu)等非銀行業(yè)金融機構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、消費金融公司等小型機構(gòu)。（2）接入系統(tǒng)機構(gòu)數(shù)量：2015年底，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)數(shù)分別為754家和776家。第17頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)浞倾y行信息信貸信息主要是個人和企業(yè)的信貸記錄，如信用卡額度、貸款余額、還款狀況等。非銀行信息：廣泛整合企業(yè)和個人身份、非金融領(lǐng)域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業(yè)和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強制執(zhí)行信息以及行政許可和處罰信息等非銀行信息。第18頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點4.

采集具有強制性，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量

《征信業(yè)管理條例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息?！痹摋l規(guī)定是與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取被動接收信貸信息的采集方式相適應(yīng)的，有效保障了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源和信息的持續(xù)更新。第19頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機構(gòu)防范信貸風險能力，促進中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資金融機構(gòu)可以通過借款人過往貸款記錄對信貸的違約風險進行評估，并借助系統(tǒng)的失信展示制度約束貸款人的還款行為，達到了緩解信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱和缺乏約束機制的問題，有效提高金融機構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)風險的能力。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都把查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)。第20頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機構(gòu)防范信貸風險能力，促進中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資銀行如果不了解企業(yè)和個人的信用狀況，為了防范風險，就會采取相對緊縮的信貸政策。通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，查閱借款人以前的歷史貸款記錄，商業(yè)銀行就能夠比較方便的了解企業(yè)和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴大信貸范圍，特別是對缺少抵押品的中小企業(yè)，中低收入者等邊緣借款人。

(播放《征信應(yīng)用案例故事集》之一，嚴防細查堵漏洞)第21頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義2.服務(wù)于其他政府部門，提升執(zhí)法效率根據(jù)國際經(jīng)驗，征信機構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國政府的政府信息公開法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機構(gòu)的風險防范。在這種情況下，當政府部門出于執(zhí)法需要征信機構(gòu)提供幫助時，可以依法查詢征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已依法為法院、公安、檢察院等部門辦理案件提供了相關(guān)信息查詢服務(wù)。

第22頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義3.社會信用意識，維護社會穩(wěn)定緩解了我國社會信用約束不足的問題，發(fā)揮了“守信激勵，失信懲戒”的作用，并逐漸增強企業(yè)和個人的誠信意識。在維護社會穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要的作用。有助于金融機構(gòu)全面了解企業(yè)和個人的整體負債情況，從制度上防止企業(yè)和個人過度負債，有助于政府部門及時了解社會的信用狀況變動，防范突發(fā)事件對國家造成重大影響，維護社會穩(wěn)定。第23頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程最早源于貸款證制度1990年深圳商業(yè)銀行首先向中國人民銀行深圳分行提出要求使用貸款證。在這一背景下，中國人民銀行深圳分行于1991年4月1日率先建立和實施貸款證制度。在總結(jié)部分地區(qū)實施貸款證制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國人民銀行決定自1996年4月1日起，在全國大中城市實行貸款證制度，并逐步向全國范圍推廣。第24頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程貸款證制度弊端一是貸款證登錄的信息有限，作用比較單一，不能覆蓋金融機構(gòu)審核貸款所需的信息范圍；二是貸款證涵蓋面窄，少數(shù)貸款對象和貸款種類沒有納入其中，貸款證對貸款總量的反映不夠；三是貸款證的文本性、分散性，不能信息共享，極大的制約了貸款證作用的發(fā)揮。

第25頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)1998年，中國人民銀行啟動了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)工程。1999年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。第26頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫2005年中國人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作，將原有的三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在信息系統(tǒng)采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。2006年6月實現(xiàn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)查詢。第27頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程1999年3月中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》，中國人民銀行開始試點建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。1999年7月，經(jīng)中國人民銀行批準，上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，在上海市信息辦和中國人民銀行上海分行主持參與下，由上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建的上海資信有限公司成立，成為新中國成立以來首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構(gòu)，承擔上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理，開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認證和風險評估業(yè)務(wù)。第28頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2000年7月上海資信有限公司個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢系統(tǒng)正式啟動，并出具了新中國第一份個人信用報告。2001年12月，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》在深圳市政府常務(wù)會議上獲得通過，于2002年1月1日正式實施。該辦法是我國第一部個人信用立法，對我國社會信用體系的建設(shè)有著深遠的意義。第29頁，課件共32頁，創(chuàng)作于2023年2月(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2002年8月9日受深圳市政府委托的鵬元資信評估有限公司獨立承建、自主開發(fā)的深圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)投入試運行，開始向各商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢服務(wù)，這是我國繼上海之后第二個開通的比較完善的地方個人征信系統(tǒng)。除了上海和深圳以外，海南、廣州、大連等地