第財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同概述一、財產(chǎn)保險合同的概念和法律特征1、概念：財產(chǎn)保險合同是投保人和保險人達成的、由投保人交付保險費、保險人對于承保的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關利益因保險事故造成的損失承擔賠償責任的保險合同。財產(chǎn)保險合同概述2、財產(chǎn)保險合同的特點1）保險標的是財產(chǎn)及其有關利益（包括有形的物質(zhì)財產(chǎn)及其利益）,決定了被保險人的損失可以用金錢加以確定和量化。2）是補償性合同（保險賠償不能超過被保險人的實際損失），填補被保險人的損失，不是根據(jù)約定給付3）保險金額上限受限制的保險合同（保險金額不得超過保險價值），超過的部分無效，保險人應當退還相應的保險費4）是存在重復保險可能的保險合同（重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值）5）保險人享有代位求償權的保險合同財產(chǎn)保險合同概述3、財產(chǎn)保險合同的功能——損失補償1）以保險標的的實際損失為限進行保險賠償；2）以保險金額為限進行賠償；3）以被保險人對保險標的擁有的保險利益為限進行保險賠償；4）被保險人不得利用保險賠償獲取額外利益周先生屬于典型的愛車一族，經(jīng)常從網(wǎng)絡等各種渠道搜集車市信息。2004年年初，周先生以遠遠低于市價的12萬元買到了自己心儀已久的某型號轎車。開心之余，周先生沒忘向某保險公司為新購轎車投保，保險金額被定為30萬。

今年年初，周先生的愛車出現(xiàn)意外，車輛被焚，面目全非。事故發(fā)生在保險責任期間內(nèi)，周先生遂向保險公司提出理賠要求。

保險公司通過調(diào)查，確認該轎車為全損，同意承擔賠付責任，但就賠償金額卻與周先生發(fā)生分歧。周先生表示，保險合同上寫明保險金額為30萬，理應得到全額賠償；保險公司則認為，周先生投保時沒有履行如實告知義務，即隱瞞了保險車輛以超低價格購進的事實，保險公司可按轎車的實際價值賠償20萬，而不是周先生提出的30萬。誰說的依法有據(jù)?保險標的構成條件：1）能用貨幣衡量的；2）與被保險人之間存在保險利益；3）必須是合法的；4）必須經(jīng)保險人同意承保；才能成為財產(chǎn)保險合同的標的財產(chǎn)保險合同保險標的的范圍：1）可保財產(chǎn)——保險人依財產(chǎn)保險合同規(guī)定同意承保的；2）特約財產(chǎn)——需要保險人與投保人特別約定才予以承保的；3）不保財產(chǎn)——無法估量價值或不屬于一般商品李某與張某同為公司業(yè)務員，1999年8月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益.抵押權人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益？1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。1996年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，所涉保險標的進口鋼材屬于核定公司或者申請領取進口許可證后方可進口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司對其進口的鋼材可以投保嗎？保險標的轉(zhuǎn)讓未通知保險人，是否承擔保險責任？

2004年11月29日，B公司為其奧迪車向A保險公司投保了車輛損失險、盜搶險等共5個險別的機動車輛綜合險，其中盜搶險的保險金額為67200元，被保險人為B公司，保險期限自2004年11月30日起至2005年11月29日止。2005年1月7日，B公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2005年1月24日辦理了車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，行駛證車主變更為劉某（為實際車主王某之妻）。2005年8月1日，王某發(fā)現(xiàn)車在小區(qū)被盜，即報警并于當天向保險公司報案，8月5日保險公司根據(jù)B公司的書面申請對原保單進行批改，并出具一份批單，批單中載明因被保險車輛已過戶，根據(jù)被保險人的申請，自2005年8月6日零時起直至保險期滿，保單被保險人及投保人由B公司變更為王某，行駛證車主由B公司變更為劉某，其他事項不變。2005年王某持公安局出具的轎車被盜未偵破證明等資料向保險公司索賠，保險公司以車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓未及時批改為由拒賠。依據(jù)新保險法，保險人是否承擔保險責任？2009年保險法49條：保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸合同和另有約定的合同除外因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或解除合同被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任李某與保險公司簽訂機動車輛保險合同，保單注明使用性質(zhì)為私人生活用車，投保險種為車輛損失險、第三者責任險盜搶險等，保險期為2007年8月1日到2008年7月30日。保險條款中明確約定：保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)。2008年3月5日，李某將投保車輛轉(zhuǎn)讓給張某并過戶，雙方都沒有通知保險公司。張某開有一家小型搬家公司，購買該車的目的是為了經(jīng)營上的需要。2008年7月9日，張某駕駛投保車輛在幫人搬家的過程中發(fā)生重大交通事故，賠償被害人15.6萬元，該投保車輛核定載重量為5噸，發(fā)生事故時，該車卻載重至10噸。事后，張某依據(jù)保險合同向保險公司索賠。保險人是否應承擔保險責任？保險法52條：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。、、、被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。危險程度顯著增加是指合同成立期間未曾估計到的顯著的未間斷的危險狀況的增加，構成要件：一是顯著性，須能影響保險人增加保費或解除合同；二是未曾估計到，不是說保險人對保險標的危險增加沒有預見到，而是沒有將該增加的危險程度作為厘定保險費的基礎；三是持續(xù)性，原危險狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時間，如果只是一時改變繼而消失恢復原狀的，則不屬于危險程度增加通知義務是否履行、是否影響合同效力，要看轉(zhuǎn)讓后標的危險程度，沒有顯著增加，不履行通知義務也不影響受讓人的權益；危險程度顯著增加，保險人可以自行決定是否繼續(xù)履行合同，繼續(xù)則增加協(xié)商保費，不繼續(xù)履行合同則需在接到通知30日內(nèi)解除合同，未在該期間解除的，該合同繼續(xù)存在且合同主體自動發(fā)生變更財產(chǎn)保險合同概述3、保險合同的適用范圍和分類1）適用范圍：有形的物質(zhì)財產(chǎn)和民事賠償責任、信用、保證以及特定的財產(chǎn)利益2）財產(chǎn)保險合同的分類根據(jù)保險標的、風險分布空間為標準，我國保險法將財產(chǎn)保險分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險和海上保險二、財產(chǎn)損失保險合同1、概念：以各種有形財產(chǎn)為保險標的的財產(chǎn)保險合同。保險標的是以特定物形式存在且能以一定價值衡量的有形財產(chǎn)無形財產(chǎn)及財產(chǎn)權利不包括在其中損失僅指直接損失，即標的物因毀損、滅失所造成的損失財產(chǎn)損失保險合同財產(chǎn)損失保險合同的概括為：是投保人和保險人達成的、由保險人承保的處于合同約定的固定地點的有形財產(chǎn)（動產(chǎn)和不動產(chǎn)）及其產(chǎn)生的特定利益因發(fā)生保險事故所造成的損失負保險賠償責任的保險合同。特點：標的具有一般性，而且相對靜止地處于合同約定的固定地點，其他財產(chǎn)保險的標的是特定范圍的財產(chǎn)如運輸中的貨物、營運中的運輸工具財產(chǎn)損失保險合同的適用范圍：承保由于火災、爆炸、閃電、雷擊、風暴、地震、暴雨所造成的保險標的的損失及其利潤損失。2、分類1）企業(yè)財產(chǎn)保險合同：以國家、企事業(yè)單位、社會團體等所有或經(jīng)營的財產(chǎn)為保險標的的保險合同動產(chǎn)(飛機除外）合法的、可估價的（有價證券除外）在合同載明的地址內(nèi)的并在合同列明的被保險人具有保險利益的財產(chǎn)都可成為保險標的承保企業(yè)固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，財產(chǎn)范圍包括被保險人所有或經(jīng)營管理的財產(chǎn)，不包括違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、貨幣票證圖表等無法鑒定價值的財產(chǎn)、運輸過程中的物質(zhì)包括財產(chǎn)保險基本險和綜合險2）家庭財產(chǎn)保險合同：以家庭或自然人個人所有的財產(chǎn)為保險標的的保險合同。保險標的的范圍包括被保險人自有的、坐落在保單載明的地址內(nèi)的下列財產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設備；室內(nèi)財產(chǎn)(電器、文體娛樂用品、衣物、床上用品、裝潢、家具）2000年5月20日，張某在保險代理人王某的推薦下決定投保家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，于是張某當場填寫了投保單，并支付695元保費，投保單上載明保險金額為29萬元，保險責任期限為2000年5月21日零時至2001年5月20日24時。因恰逢雙休日，王某許諾在下周一即5月22日再將保險單送至張某家，后王某因發(fā)生車禍意外，未能及時將保單送至張家，而5月23日張某家中發(fā)生火災，造成家庭財產(chǎn)損失3萬元，張某于是向保險公司提出索賠請求。保險公司認為未簽發(fā)保單，而投保單不具法律效力，因此保險合同不成立，保險人不負賠償責任；投保人認為保險人收取了保費，就應承擔保險責任，賠償張某的財產(chǎn)損失。依法分析保險人是否承擔賠償責任。分析：1、據(jù)《保險法》第127條規(guī)定，本案中保險代理人王某行為的法律后果由保險人承擔。2、據(jù)《保險法》第13條規(guī)定，保險單是保險合同成立之后保險人向投保人簽發(fā)的正式書面任證，并不完全等同于保險合同，只要投保人提出要約，保險人進行承諾，保險合同就可以成立。從本案案情來看，張某填寫了投保單即發(fā)出了要約，保險代理人王某收取了張某的保費并許諾將保險單辦妥后交給張某，可視為保險人已經(jīng)承諾，保險合同成立。3、投保單經(jīng)保險人作出承諾后即成為保險合同的一部分，同樣具有法律效力，因此根據(jù)本案投保單中載明的保險責任起訖時間，投保人張某家發(fā)生火災時，保險人的保險責任已經(jīng)開始，保險合同已經(jīng)生效。結(jié)論：本案保險合同成立并已生效，保險公司應賠償張某家庭財產(chǎn)損失3萬元3）運輸工具保險合同：以船舶、飛機、機動車等運輸工具為保險標的的保險合同船舶保險合同，遠洋和沿海內(nèi)河船舶保險合同在船上的燃料、物料是否為保險標的不同機動車輛損失保險合同，是指承保汽車、電車、電瓶車、（摩托車、拖拉機）、各種專業(yè)機械車和特種車等本身因自然災害等原因遭受直接毀損而造成的損失，還承擔這些運輸工具對第三者造成損失的民事賠償責任等風險3、財產(chǎn)損失保險合同的保險金額：是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，是投保人對保險標的的實際投保金額，是按照保險標的的價值確定。保險金額不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的部分無效保險金額的含義：訂立合同時對保險標的實際投保的貨幣金額，并非保險標的的價值，也不一定是必然賠付的數(shù)額1)足額保險：保險金額相等于保險財產(chǎn)的價值的保險2）不足額保險:保險金額低于保險財產(chǎn)價值的保險，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任3)超額保險：保險金額大于保險財產(chǎn)的價值的保險，超過保險價值的保險金額部分無效，被保險人只能按其所受的實際損失獲得賠償2004年1月，王先生托運了衣物、食品和數(shù)碼相機等行李回家，并在保險公司投保了貨運綜合保險。然而在王先生到家去領取行李時發(fā)現(xiàn)自己的行李有被人打開的痕跡，數(shù)碼相機丟了。王先生想起自己的保險單，于是向保險公司提出索賠申請，然而僅有1333元的賠償令王先生頗為不滿。保險公司的處理結(jié)果與王先生的預期存在差距。原因何在呢？王先生投保的貨運綜合保險旨在為使保險貨物在運輸中，因遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟補償，在條款中有如下規(guī)定：“如果被保險人投保不足，保險金額低于貨價時，保險人對其損失金額及支付的施救保險費用按保險金額與貨價的比例計算賠償。保險人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護貨物所支付的直接、合理的費用，應分別計算，并各以不超過保險金額為限?！蓖跸壬谕侗r，因考慮到全部行李中只有數(shù)碼相機怕?lián)p壞，故其只按數(shù)碼相機的購置金額2000元投了保，可是被保險標的卻是全部行李，按照保險公司估價王先生托運的行李總價值達3000元，王先生屬不足額投保，因此按條款，保險公司按比例賠付給王先生1333元。3、財產(chǎn)損失保險合同的損失賠償范圍三部分：1）保險標的遭受的實際損失，即保險標的因保險事故發(fā)生所受到的直接損失，且不能超過保險金額，對超過保險金額的部分，保險人不予以賠償；2）施救費用，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要合理的費用；3)被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要合理的費用某汽車運輸公司為其運輸?shù)?000箱消毒用品向保險公司投保了運輸貨物保險合同。合同約定，保險責任期間為2003年5月28日至5月30日。2003年5月29日，汽車運輸公司以保險費過高為由拒付保險費，并提出解除合同。若在此期間發(fā)生保險事故，保險公司要承擔賠償責任？投保人享有法定的任意單方解除權，也就是保險合同成立后，投保人可以隨時向保險人提出解除保險合同，但這種任意解除權是有限制的。如果當事人在保險合同中約定投保人不得享有任意解除權，則投保人不能行使此權利；如果法律另有規(guī)定，如保險法關于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的規(guī)定，這兩種合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除，當事人也不能行使合同解除權。保險責任是保險人在約定的期間內(nèi)承擔賠償或者給付權利人保險金的責任。保險合同成立，保險責任不一定開始，保險責任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開始。上述兩種保險合同成立后，保險責任應在約定的時間開始，自保險責任開始后，投保人不得解除合同，而在保險合同成立至保險責任開始前這一段時間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。

根據(jù)權利、義務相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權的同時，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的標的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財產(chǎn)保險合同中，投保人在保險責任開始前要求解除合同的，應向保險人支付手續(xù)費，保險人退還保險費；保險責任開始后要求的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人（54條)；人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（47條）保險人要求解除保險合同：我國保險法規(guī)定，保險合同成立后，保險人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險人在保險合同中另有約定。法律充分尊重當事人的意思自治，對當事人約定對法律的排除適用，予以承認。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險人可以行使解除權的情形多是投保人、被保險人有過錯的情況，這些規(guī)定比較多而且復雜。2001年9月，某機械制造企業(yè)與某保險公司簽訂一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，保險標的為企業(yè)的廠房及設備，保險費5萬元，約定保險金額500萬元。2002年6月，機械制造企業(yè)稱其廠房內(nèi)的設備及部分產(chǎn)品被盜，財產(chǎn)損失600萬元，向保險公司提出索賠。經(jīng)保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機械制造企業(yè)所稱的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營不景氣而騙取保險金。保險公司就此作出了不予賠付，并解除保險合同的決定。機械制造企業(yè)不同意解除合同，且認為如果保險公司堅持解除合同，應退還保險費5萬元。于是，起訴至法院。保險人有權解除保險合同嗎？有些被保險人或者受益人為了騙取保險金，在沒有發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，或者故意制造保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求。對此，保險人有權解除保險合同，且不承擔賠償或者給付保險金的責任，也不退還保險費(27條）。但在人身保險合同中有一點例外，保險法43條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。但投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。保險公司根據(jù)與某單位簽訂的機動車輛第三者責任保險合同，于2002年3月5日對投保的10輛汽車進行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風牌卡車存在安全隱患，建議停止運營、進行維修的書面建議。不久，其中一輛卡車繼續(xù)運營發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門確定此卡車負全部責任。對此，保險公司拒絕承擔賠償責任，并要求解除雙方的保險合同。投保單位起訴至法院，要求保險人對卡車的損失承擔給付保險金的責任。保險人可以解除保險合同、拒絕賠償嗎？財產(chǎn)保險合同中，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。投保人、被保險人沒有按照約定履行其對保險標的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除保險合同。同時，財產(chǎn)保險合同中，保險人是根據(jù)承保的保險標的的危險程度決定保險費率的高低，一旦危險程度顯著增加，保險人承擔的責任也必然加重。如果被保險人不將此情況及時通知保險人，就會導致保險人收取較低的保險費，承擔較高的危險責任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人選擇解除保險合同的，其對合同解除前因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不承擔賠償責任。保險人在增加保險費，或者解除保險合同這兩種權利中任選一項，都會得到法院的支持。三、責任保險合同（一）概述1、概念：以被保險人對第三者依法應負的損害賠償責任為保險標的的保險合同。責任保險承保的標的是一種無形的民事?lián)p害賠償責任。責任的內(nèi)涵：被保險人依法對第三人承擔民事賠償責任既可以是侵權責任（故意侵權除外），也可以是合同責任，還可以是法定責任，不包括刑事罰金、行政罰款等，也不承擔民事責任中的精神損害賠償責任和懲罰性賠償責任2、構成要件：1）發(fā)生的事故屬于責任保險范圍內(nèi)的保險事故；2）被保險人對第三者依法應負損害賠償責任。民事賠償法律責任主要分為侵權責任和違約責任兩大類。侵權責任又可分為過錯侵權責任、無過錯侵權責任及故意侵權責任。所謂侵權是指行為人因侵害他人合法或自然的財產(chǎn)權利或人身權利而依法承擔的民事?lián)p害賠償責任。保險人只承擔因過錯侵權及無過錯侵權而產(chǎn)生的賠償責任。3）受害者向致害人（被保險人）提出損害賠償請求（也有認為責任已確定時）。4）保險人在責任保險內(nèi)對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務的限制條件。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任，而不是具體的財產(chǎn)，所以責任保險合同中沒有也不可能有保險金額，只規(guī)定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務的最高金額，保險人對賠償限額內(nèi)的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償。5）保險人直接向受害者支付賠償金應符合法律規(guī)定。這是保險人直接向受害者履行賠償義務的法律條件。我國《保險法》第65條第1款規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。65條第2款：責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人給第三者應付的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。第3款：責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。3、分類：1）雇主責任保險合同：以投保人（雇主）對雇員在雇傭期間遭受人身傷亡所依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險合同2）公眾責任保險合同：以投保人因意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險合同3）產(chǎn)品責任保險合同：以投保人因其產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷致使產(chǎn)品使用者或消費者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險合同4）職業(yè)責任保險合同：以投保人因其職業(yè)工作中的過失行為致使他人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失而依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險合同關于責任保險是否存在施救費的問題：保險事故是受害人向被保險人提出損害賠償請求，在提出前的被保險人支出的費用不是施救費，為賠償責任的一部分。關于法律費用：責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起訴訟或仲裁的，被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其他必要、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。責任保險存在重復保險，對同一賠償適用重復保險責任保險的保險價值不存在，無法確定保險金額，合同只約定賠償限額責任保險的投保人對同一賠償責任分別與兩個以上保險人訂立保險合同，被保險人可能在向受害人承擔某一賠償責任后獲得雙倍賠償，有違損失補償原則，適用重復保險的規(guī)定4、責任保險合同的責任限額與賠償范圍1)保險標的為被保險人依法應向第三者承擔的賠償責任，責任確定前賠償數(shù)額不能確定保險人在合同約定對每次事故的賠償責任限額和保險期間保險人的累計賠償責任限額2)賠償范圍：一般不存在施救費用（施救費用一般發(fā)生在保險事故之后，而責任保險的保險事故發(fā)生是以被保險人受賠償請求而不是損害事故的發(fā)生）；法律費用，被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起訴訟或仲裁、支付的訴訟或仲裁費及其他必要合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔（沒有責任限額的限制）2009年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機035”運沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋的業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為2.8億元的財產(chǎn)一切險和300萬元公眾責任險。保險公司是否應承擔公眾責任險的保險責任？為什么？《公眾責任險條款》規(guī)定：“在本保險有效期內(nèi)，被保險人在本保險單明細表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費用，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任，保險人負責賠償?！痹摋l款明確指出，只有被保險人依法應當承擔責任時，保險人才承擔賠償責任，如果被保險人對損害無賠償責任，則保險人無須賠償。某市政工程公司于1996年7月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任，賠償限額為每起事故1萬元，保險賠償金直接支付給市政工程公司。同年9月6日，該公司一工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好井蓋。傍晚時分，雨還在下，李某騎自行車經(jīng)過該地時跌入井中受傷，并因感染而死亡。受害者家屬要求窯井管理單位市政工程公司承擔損害賠償責任。經(jīng)協(xié)商，市政工程公司賠償醫(yī)療費及撫恤金5萬元。隨后向保險公司索賠，是否屬于保險公司承保的公眾責任保險的保險責任范圍？2002年4月，劉某等5人與四川某旅行社簽訂四川省國內(nèi)旅游組團合同一份，合同約定，劉某等五人參加旅行社組織的九寨、黃龍四日游，每人880元。在出游過程中，乘坐的客車發(fā)生交通事故，劉某因傷勢過重經(jīng)搶救無效死亡。2002年5月，旅行社與劉某家屬達成補償協(xié)議，協(xié)議約定“由旅行社補償劉某家屬道義和精神補償費15萬元，其他補償和賠償案法律規(guī)定解決”。之后，劉某家屬得知，劉某與旅行社簽訂的旅游合同的旅游費用含有人身意外傷害保險費10元，劉某支付上述費用后，旅行社本應依據(jù)合同約定向保險公司購買保險，每10保單可獲取最高額意外傷害賠償10萬元?，F(xiàn)旅行社并未為劉某購買意外傷害保險，使得劉某在出現(xiàn)意外傷害事故后，得不到保險公司賠償，故要求旅行社賠償10萬元的損失。旅行社對此未予以同意，劉某家屬遂向法院提起訴訟，要求旅行社支付意外傷害保險金10萬元。法院判決旅行社賠付10萬元。該旅行社因購買了旅行社責任險，遂向保險公司索賠，保險公司認為協(xié)議約定的精神補償及法院判決的意外傷害保險費均不屬責任范圍，于是拒賠。責任保險的責任范圍如何？中國人民保險公司2001年的《旅行社責任保險條款》：因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外游客遭受人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟損失、費用，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償。劉某的利益損失也屬于經(jīng)濟損失，因此責任險保險公司應予以賠付。1998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費用63000余元。后李某向啤酒廠索賠，因啤酒廠已投保了產(chǎn)品責任險，責任限額為50000元，所以保險公司在責任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒爆炸是因?qū)ｉT為啤酒廠生產(chǎn)啤酒瓶的B廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所至，啤酒廠雖要求該小廠承擔責任。保險公司則認為應由自己向B廠提出索賠請求。誰有權向B廠索賠？某實業(yè)發(fā)展公司向保險公司投保了電梯責任保險。一日，王先生乘電梯準備下樓時，由于電梯控制失靈，梯門打開，梯身卻停在一樓，致使其一腳踩空，從六樓電梯門墜下，當場死亡。其妻潘女士要求承保電梯責任險的某保險公司按照保險合同的責任的限額支付保險金，遭到保險公司的拒絕。與保險合同無關的受害者第三人是否有權直接向保險公司提出索賠請求，要求其支付保險合同項下的保險金？

保險法65條第二款規(guī)定：責任保險的被保險人給第三者造成損害的，應負賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金呂某向某保險公司投保機動車第三者責任險。某日，劉某駕駛一輛兩輪摩托車回家，與其同行的趙某坐于摩托車后座上。途中，摩托車迎面與呂某駕駛的農(nóng)用車相撞，造成劉某及趙某受傷。經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，本次事故是農(nóng)用車駕駛員呂某違章左轉(zhuǎn)彎掉頭，應負此次事故全部責任；而劉某和趙某無違章行為，在本起事故中不負責任。因各方終未能達成賠償協(xié)議，故劉某和趙某以呂某曾投保機動車第三者責任險為由，以保險公司為被告，向法院提起訴訟，請求法院判決保險公司直接向其賠償保險金。受害第三者如此行為是否有法可依?小男孩Y（4歲）隨舅媽到一家投保了公共責任險的餐廳就餐時，在餐廳內(nèi)的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。餐廳要求保險公司作為第三人申請參加相關索賠訴訟。法院在審理后認為，對于Y的受傷事故，餐廳應當負一定的責任，Y的監(jiān)護人在事發(fā)時正在現(xiàn)場，因其未盡到監(jiān)護責任，對Y的受傷也應負一定的責任。保險人如何賠付？劉先生家一直雇焦女士當保姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時不慎意外墜樓身亡。雇主劉先生是和焦女士住在同一個小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務。不過在2004年9月以后，因為家里不再需要保姆幫忙，他們就解除了和焦女士之間的雇用關系。

可焦女士卻向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會責任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對他的感激，此后經(jīng)常來他家走動。劉先生認為此時焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關系。

出事前，焦女士說要擦玻璃時，劉先生明確阻止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務，結(jié)果造成了意外事故。出事后，劉先生已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟幫助。本案劉先生是否承擔雇主責任？

責任保險與人身意外傷害保險的區(qū)別1)保險標的不同；2）投保人和被保險人不同：是否為同一人3）賠償依據(jù)不同：負有賠償責任時保險人才履行賠償責任，意外險則在屬于保險責任范圍內(nèi)的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負賠償責任4）賠償原則不同：是否適用損失補償原則5）賠償范圍不同：責任險賠償范圍既包括財產(chǎn)損失又包括人身傷害，意外險則只限于人身傷害王某購買一輛東風貨車跑運輸，以自己為被保險人向保險公司投保第三者責任險和車上人員責任險。在一次運輸途中，因意外事故翻車，王某和其雇用的駕駛員李某均受重傷。王某以雇主身份向李某支付賠償金后，以投保車上人員責任險為由向保險公司索賠，要求保險公司承擔其向李某支付的賠償金，同時還要求保險公司就其自身受傷也承擔賠償責任。保險公司該如何賠付？車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當即向公安局和保險公司報案，竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。承保富康車保險的保險公司對摩托車及其駕駛員的損傷即第三者責任拒絕賠償。保險公司應否賠償？四、信用保險（一）概述1、概念信用保險合同：被保險人向債務人提供信用貸款或借貸賒銷，因債務人未能履行債務致使被保險人遭受損失時，由保險人向被保險人承擔保險賠償責任的保險合同。換言之，是債權人向保險人投保，要求對債務人的信用提供保障，投保人和被保險人都是債權人2、適用范圍：債務人的信用風險存在的活動特點：承保的是債務人不履行債務對債權人造成的實際損失3、分類1）出口信用保險合同：本國出口企業(yè)和金融機構在從事產(chǎn)品外銷和對外貸款業(yè)務中，債務人不履行合同義務時，由保險人對債權人的經(jīng)濟損失給予保險賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同2）投資信用保險合同：投保人（海外投資商）向保險人所在國投資經(jīng)營，因政治原因造成經(jīng)濟損失，由保險人依合同約定給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同3）國內(nèi)商業(yè)信用保險合同：國內(nèi)的商品出賣人或貸款人因商品買受人或借款人的信用風險致使貸款無法收回時，由保險人依照合同約定給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同（如貸款信用和消費信用保險合同）（二）信用保險合同和保證合同目的相同，都為保障債權的實現(xiàn)，區(qū)別：1）與所保障的債權合同關系不同，保證合同是主債權合同的從合同，信用保險合同是獨立的；2）對合同主體的要求不同，保證合同的主體是債權人和保證人（國家機關不得為保證人），信用保險合同的主體為投保人（債權人）和保險人；3）訂立合同的發(fā)起和費用負擔不同，保證合同由債務人尋找第三者為其債務擔保，債務人承擔相關費用，信用保險合同是債權人為防范債權不能實現(xiàn)而要求與保險公司訂立的，相關費用由債權人向保險人支付；4）是否有償不同，被保證人（債權人）依保證合同無須向保證人支付任何費用，信用保險合同的投保人需依合同約定向保險人支付保險費五、保證保險合同（bondinsurancecontract)（一）概述1、概念：保險人作為保證人向權利人提供擔保，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負責賠償權利人損失的保險合同。它是義務人（被保證人）根據(jù)權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。與信用保險的異同同：本質(zhì)上都是對在債務人履約信用的保證，都以債務人屆期不履行債務為保險事故，均適用保險代位制度異：1）主體不同；信用保險的投保人和被保險人只能是債權人，保證保險的投保人既包括債權人也有債務人；2）債務人的地位不同，信用保險的債務人是合同的第三人，保證保險的債務人是投保人，應權利人的要求投保自己的信用風險，由保險公司出立保證書擔保，保險公司在此是保證人，保險公司為降低風險往往要求義務人提供反擔保，這樣，除保險公司外，保證保險中還涉及到義務人、反擔保人和權利人三方。保證保險的特征：

1．保證保險的當事人涉及三方：保證人，即保險人；被保證人，即義務人；權利人，即受益人。一般保險的當事人只有保險人與投保人。

2．保證保險中的被保險人對保證人（保險人）給予權利人的補償，有償還的義務；而一般保險的被保險人并無任何返還責任。

3．保證保險合同是保險人對另一方的債務償付、違約或失誤承擔附屬性責任的書面承諾。2、分類1）誠實保證保險合同：又稱雇員忠誠保證保險合同、信用保證保險合同，是指因被保證人行為不誠實或疏于職守給權利人造成經(jīng)濟損失時，由保險人（即保證人）給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同承保的保險事故：雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職承保期間為雇傭期間以及被解雇或退休后6個月內(nèi)造成的經(jīng)濟損失2)確實保證保險合同（suretybondinsurancecontract)被保證人不履行法律或合同義務給權利人造成損失時，由保險人負責賠償一種財產(chǎn)保險合同投保人也是被保險人（義務人)，權利人是合同的受益人與保證合同的區(qū)別：（1）保障對象不同，是否限于已存在的債權關系，保證保險還承保將來可能發(fā)生的債權關系；（2）是否是獨立的合同；(3)對合同主體要求不同；（4）是否有償不同與保證合同并存時，應先履行擔保責任，不足以清償部分才由保險人承擔1998年6月，某汽車公司與某保險公司簽訂了一份《分期付款購車保險協(xié)議》。該協(xié)議約定，保險公司為汽車公司的分期付款售車行為提供保險。投保人、被保險人、受益人為汽車公司。保險期限與《分期付款購車合同》規(guī)定的還款期限一致。保險金額為車款總額減去購車人已付首付款后的余款總額。1998年7月至2000年5月，保險公司依據(jù)汽車公司與某汽車銷售商簽署的三份《轎車購銷合同》，承保了以汽車公司為投保人和被保險人的分期付款保險業(yè)務，開出了11分《分期付款購車保險單》，承保車輛278輛，保險金額2697萬元，并收取了保險費54萬元。2002年3月，汽車公司以汽車銷售商未履行分期還款義務為由，向保險公司提出索賠。保險公司就此向汽車銷售商了解情況。汽車銷售商稱：正在履行向汽車公司分期還款的義務，但與汽車公司存在汽車降價、銷售折讓、沖抵宣傳費等還款往來糾紛。之前已與汽車公司簽訂了《欠款轉(zhuǎn)讓申請及還款計劃》。2002年10月，汽車公司以汽車銷售商、保險公司為共同被告向法院提起訴訟，要求汽車銷售商、保險公司對未清償債務部分共計1500萬元承擔連帶清償責任。請問，保險公司與汽車公司簽訂的《分期付款購車保險協(xié)議》是信用保險還是保證保險合同？與保證合同有何區(qū)別？2006年1月20日，北京某電腦公司向保險公司以不指名的方式投保雇員忠誠保證保險，保險期限自2006年1月21日凌晨至2007年1月20日零時止。2006年6月，該電腦公司在一大型百貨商場舉辦筆記本電腦特賣展銷活動。6月27日，該公司急需將5萬臺總計價值10萬余元的電腦，從公司運往銷售活動現(xiàn)場，便安排推銷員甲某叫一輛出租車運送該批電腦到舉辦銷售活動的商場。但是幾個小時過后，人與貨均不見蹤影。根據(jù)甲某留在公司的手機號碼無法找到該推銷員的下落。該電腦公司立即向公安機關報案。公安機關經(jīng)查該手機號碼與實際機主身份不符，同時，甲某留在人才市場的身份證復印件及姓名、地址也有不少疑點。最終公安部門也沒有明確的結(jié)果。該電腦公司根據(jù)雇員忠誠保證保險向保險公司提出索賠。保險公司發(fā)現(xiàn)該電腦公司在雇用推銷員甲某時，未對其受雇前的情況作必要的調(diào)查。因此保險公司對此案作出拒賠的決定。雇員忠誠險中投保人和被保險人有哪些特殊義務？保險人拒賠是否正確？某保險公司國際部于1998年11月9日，通過“履約保證保險”的形式，以某房地產(chǎn)公司為被保險人、某銀行為受益人進行了承保，賠償限額為2000萬元及相關利息，保險期限從1998年11月9日至2000年11月9日止。該保險責任范圍明確約定“被保險人到期不能支付貸款及利息，由本公司負責償還被保險人所欠貸款及利息墊付給本保險受益人”。當日，某銀行就房地產(chǎn)開發(fā)項目與房地產(chǎn)公司簽訂了金額為2000萬元的借款合同，借款期限與上述保險期限相同。后房地產(chǎn)公司未能按期還清貸款，銀行雖于2000年12月22日向法院起訴房地產(chǎn)公司及保險公司，要求房地產(chǎn)公司償還2000萬元本金及利息，保險公司承擔連帶責任。保險公司認為，該履約保證保險名為保險，實為貸款擔保。該行為違反了保險總公司“禁止為銀行辦理擔保性貸款保證保險業(yè)務”的規(guī)定，應為無效合同，故其不應承擔保證責任。履約保證保險是保險還是保證？本案適用《擔保法》還是《保險法》？六、海上保險合同（maritimeinsurancecontract)1、概念：是指保險人與被保險人約定，由被保險人向保險人支付保險費，由保險人在保險標的發(fā)生承保范圍內(nèi)的海上事故遭受損失時負責賠償?shù)谋ｋU合同保險標的：因海上風險而遭受損失的有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)和財產(chǎn)權利、被保險人對第三者的民事責任2、分類1）海上貨物運輸保險：對特定貨物在海上運輸途中因遭受自然災害和意外事故所造成的損害給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同2）海上船舶保險合同：特定船舶在保險責任范圍內(nèi)遭受損失或產(chǎn)生責任時，由保險人負責賠償?shù)暮贤?）保賠保險：船東與船東互保協(xié)會簽訂的約定保賠保險的合同，由船東聯(lián)合起來，對普通商業(yè)保險中船舶險所承保的責任險以外的、由海上風險引起的船東對他人的責任風險的相互保險3、特點1）是一種相互性質(zhì)的保險：船東既是投保人又是承保人（船東組成的保賠保險協(xié)會2）是一種非營利性質(zhì)的保險3）保險標的主要是船東對第三人的賠償責任：對普通商業(yè)保險不承保的責任風險提供保障4）是一種補充性質(zhì)的保險：以船東已投保船舶保險為先決條件5）是無最高責任限額的保險（油污責任的賠償有限額，不超過每件5億美元）財產(chǎn)保險合同當事人的權利義務一、投保人、被保險人的權利義務1、給付保險費2、如實告知3、維護保險標的的安全：投保人和被保險人負有義務，表現(xiàn)為：1）遵守國家有關規(guī)定；2）允許保險人對標的安全狀況進行檢查，同意保險人對保險標的采取安全預防措施；3）針對保險人提出的消除不安全因素和隱患的書面建議采取整改措施違反該義務的后果：保險人有權增加保費或解除合同4、危險顯著增加時的通知義務：1）通知義務人為被保險人2）違反后果：未履行該義務，則因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故時，保險人不承擔賠償責任。5、出險通知義務：1）通知義務人：投保人和被保險人2）應及時通知：保險事故發(fā)生后或被保險人知道后的合理期限如車險為事故發(fā)生后的48小時內(nèi)3）違反后果：因故意或重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，對無法確定的部分保險人不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或應當知道保險事故發(fā)生的除外6、證明、資料提供義務：投保人、被保險人或受益人提供所能提供的與確認保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料保險人認為提供的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知補充提供7、施救義務：被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用由保險人在損失賠償金額以外另行承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額王某僅就純平彩電與VCD各一臺投保了家庭財產(chǎn)險，保額3000元。兩個月后，王某因在家中燃燒酒精爐，不慎引發(fā)大火。情急之下，王某僅搶救出了彩電和VCD，因來不及就出其他物品，導致?lián)p失4500元。王某向保險公司索賠。問：1、火災的發(fā)生是否屬于王某投保的家庭財產(chǎn)保險的保險事故？2、保險公司應否賠付王某的損失？如應賠付，如何賠？投保人未妥善保管保險標的而造成損失的2005年2月25日，信用社將所有的36輛車向保險公司投保，雙方簽訂《車保系列產(chǎn)品保險單》約定投保險別為車輛損失險、第三者責任險、玻璃單獨破碎險、車上責任險、不計免賠特約條款，保險期自2005年6月25日至2006年6月25日止；明示告知：請您詳細閱讀所附保險條款，特別是有關責任免除、投保人和被保險人義務的部分。保險公司提供的《機動車輛綜合險2004年版》第33條約定，被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格，使其保持安全行駛技術狀態(tài)。第38條約定被保險人不履行本條款第33條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同，并可不退還保費。2005年11月16日，王某駕駛一投保奧迪車，與行人陳某相撞，造成轎車受損、陳某死亡，信用社支付搶救費、死亡補償費車損等相關費用共計75200元，交警部門委托某機動車輛鑒定評估事務所對該事故車輛進行安全技術狀況監(jiān)測鑒定，認定王某駕駛機動機件不符合技術標準的機動車上路行駛且經(jīng)人行橫道時遇行人通過未停止讓行，應負此次事故全部責任。信用社向保險公司索賠。免責條款的效力如何？該事故是否屬于保險人免責情形？保險公司應否承擔保險責任？保險法51條：被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全被保險人履行保險標的安全義務的標準是遵守相關規(guī)定，投保人、被保險人未盡維護保險標的安全義務的，保險人有權要求增加保費或解除合同免責條款保險人有明確說明的義務，及即除提示投保人注意外，還應當對免責條款的概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果免責條款本身，不能證明保險人履行了說明義務財產(chǎn)保險合同當事人的權利義務二、保險人的權利義務1、危險承擔義務包括危險承擔與損失賠償（標的遭受的實際損失、必要合理的施救費用和仲裁或訴訟費用及其他必要合理的費用）損失賠償義務的履行：1）保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在30日內(nèi)作出核定，另有約定的除外。2）保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或受益人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償義務；對賠償期限有約定，按約定履行。3）在收到賠償?shù)恼埱蠛陀嘘P證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付，最終確定賠償數(shù)額后，應當支付相應的差額。違反的后果：除支付保險金外，應賠償被保險人因此受到的損失2、說明義務：適用于采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，包括普通說明（投保單應附格式條款和說明合同內(nèi)容）和明確說明義務（免除保險人責任的條款普通說明：1）保險人提供的投保單應附格式條款；2）說明合同的內(nèi)容；明確說明：3）對保險合同中免除保險人責任的條款，在訂立合同時在投保單、保險單或其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力明確說明其免除責任或不承擔責任的情形，不局限于除外責任條款3、通知義務（補充證明和資料的通知和賠付核定結(jié)果的通知）

2005年11月11日，司機李長看、李大明兄弟輪流駕駛貨車，從老家安徽來漢。當日下午，他們將貨車?？吭跂|西湖貨運中心等候配貨。武漢司機陶年喜的貨車當時在卸貨。兩車呈“T”字形停放。李長看下車欲檢查車況，從兩車縫隙穿過時，自己的大貨車突然啟動向前滑行，兩車發(fā)生擠壓，李長看受傷后送醫(yī)院搶救無效死亡。交管部門認定，安徽籍貨車駕駛室內(nèi)無人，停車場地形平坦，為0坡度，此車在無外力作用下向前移動，雙方司機均無責，屬交通意外事故。雙方車輛保險公司及陶某均稱，自己無責，不應賠償。投保的車輛是受害人的家庭財產(chǎn)，這意味著受害人也是車輛的所有權人。再加上受害人是隨車人員，不屬于第三者，此案不適用第三者強制保險。受害人能得到賠償嗎？由誰來賠？上海地區(qū)某企業(yè)，臺風期間發(fā)生保險事故，其一幢常年未使用的舊廠房遭暴風、暴雨致使廠房建筑結(jié)構受損。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險經(jīng)紀人的安排下向保險公司投保了財產(chǎn)一切險，其遂據(jù)該保單向保險公司提出索賠，保險公司理賠人員在查勘過程中發(fā)現(xiàn)，該幢建筑物的屋頂、梁、柱、壁有破損及傾斜的現(xiàn)象，的確存在一定的損失。但通過進一步調(diào)查，保險公司的理賠人員發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時的加固措施，并準備加以修復。保險公司在得知上述情況后，即提出廠房受損的近因是廠房的"年久失修"，不屬責任范圍，據(jù)此予以拒賠。分析：“年久失修”和“暴風、暴雨”都是該事故的近因，造成的損失無法區(qū)分，"年久失修"不屬責任范圍（不能認為是"意外事故"），但也不屬列明的除外責任，"暴風、暴雨"則很明確的屬列明的責任范圍。兩個近因，一個是責任范圍內(nèi)，另一個也并非除外責任，且兩者造成的損失無法區(qū)分，則保險公司應該對全部損失承擔賠償責任討論：車輛超載，保險公司有沒有權利拒賠？保險公司是否需要賠償，根據(jù)事故的直接原因是不是超載而定。違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載規(guī)定的，但違規(guī)裝載并非保險事故發(fā)生原因的，保險人需承擔保險責任；因違反安全裝載規(guī)定導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任。重復保險與其他保險一、重復保險1、構成要件：同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間，不同保險人、不同保險合同，還要求在各個合同的保險金額總和超過保險價值2、適用范圍：適用損失補償原則的領域，與險種無關，費用報銷型的人身保險具有損失補償?shù)男再|(zhì)，可以適用3、重復保險的通知義務：投保人應當將重復保險情況通知各保險人4、重復保險的法律效力：我國的重復保險合同有效5、重復保險的賠償原則和分攤原則1）賠償原則（1）連帶賠償：被保險人可以選擇一個或數(shù)個保險人進行部分或全部索賠，每一保險人均對被保險人負有全部賠償責任，各保險人之間承擔連帶責任（我國海上保險適用)（2）按份賠償：各保險人僅按一定比例承擔賠償責任，對于超過比例的部分，不負連帶賠償責任（我國非海上保險適用）3）分攤原則：各保險人如何分攤保險賠款，我國按照各保險人承保的保險金額的比例來分攤保險賠款甲公司與乙保險公司簽訂貨物運輸預約保險協(xié)議，為其全年生產(chǎn)的產(chǎn)品在運輸過程中的風險向乙保險公司投保國內(nèi)公路貨物運輸保險。甲公司的貨運業(yè)務由丙運輸公司承運。丙運輸公司與丁保險公司簽訂貨物運輸保險協(xié)議，向丁保險公司為其承運業(yè)務投保國內(nèi)公路貨物運輸保險（甲公司貨運業(yè)務僅是丙公司總體貨運業(yè)務的一部分）

丙公司在承運甲公司的一批貨物過程中發(fā)生了保險事故，丙公司被有權機關認定對事故負全部責任。甲公司通知乙保險公司發(fā)生貨損，丙公司向丁保險公司報案。丁保險公司得知就該批出險貨物托運人已經(jīng)向乙保險公司投保貨運險后，向乙保險公司主張按照重復保險共同分攤損失。

問題：

1）該案投保行為是否屬于重復保險？

2）該案應該如何理賠？

二、其他保險條款1、概念與目的1）概念：在合同約定與法律規(guī)定不同的有關重復保險如何進行賠償?shù)募s定2）目的：維護保險損失補償原則，防止被保險人不當?shù)美?、種類：1）禁止其他保險條款：如被保險人有其他保險的，則本保險無效2）避責條款：若存在其他有效保險，本保險不承擔任何賠償責任3）比例賠償條款：存在其他有效保險時，無論其他保險獲賠與否，本保險僅承擔一定比例的賠償責任4）超額責任保險：只承擔其他保險合同賠付后的補充責任3、其他保險條款的沖突與協(xié)調(diào)原則是一個或幾個保險人賠款不得超過被保險人實際損失我國法律允許合同對重復保險的賠償和分攤做出有別于法律的約定，目前沒有產(chǎn)品設置“其他保險條款’保險人代位求償制度一、代位求償概念保險人在向被保險人進行保險賠償后，取得該被保險人享有的依法向負有民事賠償責任的第三人追償?shù)臋嗬?，并依?jù)此權利予以追償分為代位求償權（請求權的代位）和物上代位權（委付）財產(chǎn)保險合同概述二、代位求償?shù)臉嫵?、保險事故的發(fā)生時由第三者的行為引起的（侵權行為、違約行為、不當?shù)美⒐餐p）2、被保險人享有向第三者的賠償請求權3、保險人的代位求償權的取得必須以保險人履行賠償義務為前提4、保險人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險人對被保險人的賠付金額5、第三方責任人不得具有特殊身份：不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使，除非他們是故意造成保險事故三、法律屬性：1、代位求償是債權的轉(zhuǎn)移2、債權轉(zhuǎn)移具有法定性3、是訴訟程序上的權利與義務的轉(zhuǎn)讓與承擔四、與其他類似制度的比較：1、普通債權轉(zhuǎn)讓：實現(xiàn)債權的方式，具有意定性，需通知債務人；代位求償權防止被保險人不當?shù)美头乐关熑稳颂颖茇熑?，轉(zhuǎn)移具法定性，無需通知債務人2、與合同債權人的代位權的區(qū)別同：都是代位行使合同對方當事人對第三人的權利不同：1）代位權人對合同當事人享有債權，保險人對被保險人則負給付保險金義務；2）合同代位權的行使權利的主體未變，仍是被代位人的權利，保險人則是行使自己的權利；3）合同代位權行使的條件是合同債務人怠于行使權利危害債權，保險人行使的前提是做出賠付和第三人負有責任；4）合同代位權的行使必須通過法院提起代位權訴訟行使，保險人行使則既可訴訟提起，也可以非訴訟方式實現(xiàn)五、代位求償權的行使1、以保險人的名義（依據(jù)債權的轉(zhuǎn)讓）2、向應負賠償責任的第三人（排除被保險人的家庭成員或其組成人員）3、以被保險人享有的賠償請求權為限，不超過其向被保險人實際賠付的保險金額4、應在向被保險人進行賠付取得該權之后才行使5、被保險人負有協(xié)助的義務，不得妨害保險人代位求償權的行使(合同成立前放棄的，被保險人在訂立合同時應告知保險人，因該放棄已構成足以影響保險人據(jù)以確定保險費率或確定是否同意承保的重要情況，否則保險人有權解除合同保險法61條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。被保險人故意或因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或要求返還相應的保險金。1999年A公司向B保險公司投保水路貨物運輸險，保險標的為聚乙烯，保險價值和保險金額均為34萬元，責任起屹期為南京港至長沙港。合同生效后第7天，載運保險標的的船舶（屬C航運公司所有）在長江武漢水域與安徽D輪船運輸公司的一艘油輪相撞，造成載運保險標的船舶沉入江中，船上人員兩死一傷和貨物全部傾覆江中受損的重大事故。武漢港監(jiān)部門出具的責任認定書認定D輪船運輸公司應負事故主要責任，并扣押價值80萬元的油輪和及船上價值200萬元的燃油。A公司向B保險公司報案后，保險公司組織了現(xiàn)場勘查。但在事故處理過程中，A公司、C航運公司和D輪船運輸公司卻回避保險公司，在港監(jiān)部門主持下達成調(diào)解協(xié)議書，D輪船運輸公司僅賠償C航運公司人員傷亡和船舶損失10萬余元，對造成的貨損未作處理。D輪船運輸公司支付賠款后，船舶及船上貨物均被港監(jiān)部門放行。此后，A公司多次向B保險公司索賠保險金。本案保險人是否承擔賠償保險金責任?保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人請求賠償權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任被保險貨物受損，是由于C航運公司和D輪船運輸公司造成，但被保險人在港監(jiān)部門協(xié)調(diào)處理時卻不向第三者提出貨物損失賠償請求，實際上放棄了對第三者的賠償請求權，依據(jù)保險法61條，保險人不承擔賠償保險金的責任我國某企業(yè)與美國一出口商以FOB貿(mào)易條件簽訂了一筆進口貨物合同，并委托美國出口商與當?shù)氐哪齿喆居喠⒘撕Ｉ县浳镞\輸合同。該批進口貨物由我國進口企業(yè)在我國某保險公司投保了一切險。當貨物在我國港口卸貨時發(fā)現(xiàn)部分貨物嚴重受損，進口企業(yè)請求檢驗檢疫部門出具了檢驗檢疫報告。之后該進口企業(yè)向保險公司辦理了貨損索賠手續(xù)。經(jīng)查該貨損屬于船方（承運人）未克盡職責履行管貨義務而造成的。當保險公司賠償貨主損失后，行使代位權向美國船公司追償時，該船公司以提單中含有“若因承運人的過失而導致船載貨物滅失或損壞，同時該貨物又向保險人取得了保險，則承運人對貨損不予負責的條款為由，拒絕向保險公司賠償。分析：保險利益條款的內(nèi)容是,當貨物在承運人保管期間，若該貨物已向保險人投了保，一旦被保險貨物受損或滅失，承運人可以免責，被保險人只能向保險人提出賠償要求。由于被保險人已在運輸合同或提單中接受了“保險利益條款”，即已同意放棄對承運人因其過失導致貨物滅失或損壞要求賠償?shù)臋嗬员ｋU人在補償被保險人之后，則也不能向承運人追償?！逗Ｑ酪?guī)則》第3條第8款規(guī)定“有利于承運人的保險利益條款或類似的條款，應視為免除承運人責任的條款。同時該款還規(guī)定，運輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運人或船東對由于疏忽、過失或未履行本條規(guī)定的責任和義務，因而引起貨物或關于貨物的滅失或損壞的責任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責任的，一律無效。在《漢堡規(guī)則》第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款，或任何類似條款，均屬無效。中國《海商法》第44條對此規(guī)定“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款或者類似條款無效。承運人對其所運送的貨物也擁有可保利益，就其所承擔的對貨物滅失或損壞的賠償責任投保一定的責任保險而不應直接享受托運人的保險利益。1996年7月25日，湖南某進出口公司與英國GYIT公司簽訂售貨合同，向英國公司出售60噸電解金屬錳粉，價格條件未CIF。湖南進出口公司就該批貨物投保了一切險。湖南進出口公司委托中京公司將貨物從黃埔港經(jīng)香港運往目的地，中京公司向湖南進出口公司簽發(fā)了已裝船聯(lián)運提單。湖南進出口公司在提單上作了背書，將該提單和保險單交給英國的GYIT公司。貨物裝上船后，由于水手操作不當，導致船舶傾斜，部分裝有貨物的集裝箱掉進海里，只有兩個沒落水的集裝箱被運往目的地。英國GYIT僅向湖南進出口公司支付兩個集裝箱貨物的貨款。湖南進出口公司向保險公司索賠落水集裝箱所裝貨物的損失。保險公司作了賠付，取得進出口公司簽署的權益轉(zhuǎn)讓書，于是向中京公司索賠，但被認為保險公司沒有取得代為求償權，為什么？保險人賠付是否合理，影響保險人的代位求償權的行使嗎？法律沒有明確規(guī)定保險人在保險責任范圍內(nèi)作出賠付是保險人行使代位求償權的前提。代位求償權的目的是防止被保險人不當?shù)美拓熑稳颂颖茇熑危挥斜槐ｋU人的損失本應由第三方責任人承擔賠償責任，保險人的賠付是否超出責任范圍都不影響保險人行使代位求償權。被保險人向保險人簽發(fā)權益轉(zhuǎn)讓書，意味著不論保險人的賠付是否超出責任范圍，被保險人都同意將自身的債權在賠付范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓給保險人。適用于財產(chǎn)保險合同的委付制度一、委付的概念和適用范圍在保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損時，被保險人明確表示將該標的的一切權力轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人全額賠償?shù)闹贫?。適用范圍：推定全損財產(chǎn)保險合同概述二、委付的構成1、限于保險標的的推定全損2、適用于保險標的的整體3、被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出委付申請4、被保險人必須將保險標的的一切權利轉(zhuǎn)移給保險人，不得附加條件5、委付必須經(jīng)保險人承諾接受才生效財產(chǎn)保險合同概述三、委付的法律效力一方面被保險人必須轉(zhuǎn)移保險標的之上的一切權利給保險人，轉(zhuǎn)移時間自委付原因產(chǎn)生之日起，保險標的的相關義務也由保險人承擔另一方面，被保險人在委付成立時，有權要求保險人按照合同約定的保險金額予以全額賠償保險法59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。機動車交通事故責任強制保險一、概述1、概念與功能概念：交強險，依據(jù)《機動車交通事故強制責任保險條例》是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭曝熑伪ｋU2、起源與發(fā)展3、特征1）針對道路交通事故的一種保險道路交通事故：車輛駕駛?cè)藛T、行人、乘車人以及其他在道路上進行與交通有關的活動的人員，因違反《道路交通管理條例》和其他道路交通管理法規(guī)、規(guī)章的行為，過失造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事故?！兜缆方煌ò踩ā返慕煌ㄊ鹿?，是指車輛在道路上因過錯或意外造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件。道路交通事故構成要件：A必須是機動車與機動車之間或機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間所發(fā)生的事故；B機動車是指以動力裝置驅(qū)動或牽引、上道路行使的供人員乘用或者運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛；C道路的范圍:公路、城市道路和雖在單位管轄范圍內(nèi)但允許社會機動車通行的地方如公共停車場D必須是機動車在使用過程中發(fā)生，行為人對車輛的控制與支配即為使用2）交強險是保障本車人員、被保險人以外的受害人的一種保險被保險人：投保人及其允許的合格駕駛員，不限于在保險單上載明的人3）交強險對受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失均提供無過失責任保障的保險4）實行分項責任限額的一種保險，對每次交通事故，分別設定死亡傷殘責任限額、醫(yī)療費用責任限額、財產(chǎn)損失責任限額、被保險人無責任的責任限額5）實行限額內(nèi)完全賠償?shù)囊环N保險，無論被保險人是否負有交通事故責任，只要造成受害人人身財產(chǎn)損失就應在責任限額內(nèi)完全賠償，不論被保險人是否負有責任6）帶有強制性的保險，依據(jù)《道路交通安全法》投保人應當投保和保險人的不得拒?；蚪獬贤?。未投保車輛上路遭扣留并罰款保費的兩倍，還得按規(guī)定投保7)是一種責任保險，首先由保險公司在交強險責任限額內(nèi)予以賠償，超過這一限額的，再區(qū)別機動車與機動車之間發(fā)生的、機動車與非機動車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生的交通事故適用不同歸責原則與普通責任保險不同，不須先確定被保險人賠償責任、再確定保險人的賠償責任；只要在責任限額內(nèi)，保險人完全賠償，實行絕對責任的歸責原則，保障的還是肇事方的賠償責任能力。在責任限額外，適用過錯歸責原則確定被保險人的責任二、《機動車交通事故責任強制保險條例》和《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》的制定和主要內(nèi)容1、《條例》主要內(nèi)容1）交強險基本概念：被保險人包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)?）條款費率:從車及從人，實行費率浮動機制，根據(jù)被保險人是否發(fā)生道路交通事故和有無道路交通安全違法行為等情況，提高或降低保險費率3）經(jīng)營原則：與其他險種分開管理，單獨核算；允許保險公司根據(jù)盈虧相應調(diào)整費率4）強制投保：未投保不得上路，不得予以登記、檢驗5）強制承保：不得拒?；蚪獬粡婋U合同6）責任限額：7）賠償處理：回避受害人的直接請求權，規(guī)定由被保險人向保險公司請求賠償，保險公司有一定主動權，可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向第三者賠償保險金8）搶救費用的支付與墊付：在責任限額內(nèi)支付搶救費用，對于保險人在責任限額內(nèi)墊付的搶救費用如駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造交通事故的，有權向致害人追償9）救助基金：交強險的保險費的一定比例提取；對未投保的罰款；向交通事故責任人追償?shù)馁Y金；孳息；其他資金10）罰則2、道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》的制定和主要內(nèi)容3、機動車交通事故強制責任保險合同兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應性感受器，機械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應性家族史對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細胞>2.5~5%無氣道高反應和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴張藥無效3.嗜酸細胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關檢查支氣管舒張試驗支氣管激發(fā)試驗3％NaCl霧化吸入誘導咳嗽痰液咳出或吸出處理后計數(shù)嗜酸細胞數(shù)痰液嗜酸細胞>2.5~5%誘導痰嗜酸細胞計數(shù)RSV毛細支氣管炎與慢性咳嗽有密切關系RSV導致支氣管結(jié)構或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對于早產(chǎn)兒、小于3個月的嬰兒及伴有基礎疾病的患兒持續(xù)時間較長部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏