(132)-知識(shí)點(diǎn)21保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)21保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及特性1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則保險(xiǎn)資金來源保險(xiǎn)資金的運(yùn)用保險(xiǎn)基金經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償投保人繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及特性

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則成本：過去成本現(xiàn)在價(jià)格補(bǔ)償未來發(fā)生的成本保險(xiǎn)利潤(rùn)保險(xiǎn)利潤(rùn)當(dāng)年保費(fèi)收入當(dāng)年賠款費(fèi)用稅金各項(xiàng)準(zhǔn)備金和未決賠款4.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過程單一產(chǎn)品、單一系列產(chǎn)品、少數(shù)幾種產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)失敗某一行業(yè)或領(lǐng)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各種人員各行業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗全體被保險(xiǎn)人甚至全社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程風(fēng)險(xiǎn)的大量集合風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則5.投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要的位置投保人繳納保費(fèi)保險(xiǎn)基金出險(xiǎn)賠付投資增值增強(qiáng)償付能力出險(xiǎn)的不確定性形成資金沉淀保險(xiǎn)基金一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及特性（二）、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則1.風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，應(yīng)承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，以保證損失概率計(jì)算的準(zhǔn)確性和可靠程度。2.風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)原則

是指保險(xiǎn)人承保的同一類業(yè)務(wù)中，不同保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)基本相同，各風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額不能相差過分懸殊。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則3.風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

是指對(duì)要保的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的不是來者不拒，而是要進(jìn)行選擇。（1）事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受投保。包括對(duì)“人”和“物”的選擇。（2）事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則4.風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地加以分散，并使之平均化，避免風(fēng)險(xiǎn)的集中。（1）核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散。第一，控制保險(xiǎn)金額。第二，規(guī)定免賠額（率）。第三，實(shí)行比例承保。(2)承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散第一，再保險(xiǎn)。第二，共同保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性及經(jīng)營(yíng)原則保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中，主要經(jīng)過投保、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠和投資等環(huán)節(jié)。二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)防災(zāi)防損再保險(xiǎn)理賠索賠現(xiàn)場(chǎng)查勘責(zé)任審核賠償處理投保承保核保簽單二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)(一)投保

展業(yè)目標(biāo)是要通過滿足人們的保險(xiǎn)需求和愿望，樹立形象，提高自己的保險(xiǎn)商品市場(chǎng)占有率，獲得經(jīng)營(yíng)效益。

投保指潛在的投保人填寫投保單簽字確認(rèn)的行為。二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（二）承保包括核保和簽單核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受這一風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定以什么樣的條件和費(fèi)率進(jìn)行承保的過程。核保內(nèi)容：1、投保審核（1）資格審核（2）標(biāo)的審核（3）保險(xiǎn)金額審核（4）費(fèi)率審核2、承?？刂疲?）業(yè)務(wù)選擇控制保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任控制控制保險(xiǎn)金額限制補(bǔ)償或給付額二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)承?？刂浦饕谟冢海?）控制逆選擇對(duì)于不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。（2）控制道德風(fēng)險(xiǎn)第一、控制保險(xiǎn)金額，避免高額保險(xiǎn)；第二、控制賠償限額。（3）控制心理風(fēng)險(xiǎn)第一、規(guī)定賠償限額。第二、規(guī)定免賠額。第三、其它優(yōu)惠，如無(wú)賠款優(yōu)待、續(xù)保優(yōu)待折扣等。第四、按比例賠償

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)核保要素1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素（1）投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境（2）標(biāo)的狀況（3）檢驗(yàn)有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)（4）檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況2、人身保險(xiǎn)的核保要素（1）年齡和性別（2）職業(yè)和習(xí)慣嗜好（3）體格和身體情況（4）個(gè)人病史和家族病史二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（二）承保簽單：1.接受業(yè)務(wù)（實(shí)施抉擇）第一、無(wú)條件承保。按照正常費(fèi)率承保。第二、有條件承保。如提高保險(xiǎn)費(fèi)率、提高免賠率等。第三、拒保。

2.繕制單證承保員接受投保后，由簽單員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（三）保險(xiǎn)防災(zāi)

保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故的可能，以及在事故發(fā)生時(shí)盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的損失的程度。1、法律方法2、經(jīng)濟(jì)方法3、技術(shù)方法二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（四）再保險(xiǎn)。在國(guó)際上又稱為“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。再保險(xiǎn)的作用1、分散風(fēng)險(xiǎn)2、限制責(zé)任3、擴(kuò)大承保能力4、形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（五）理賠即處理賠案，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。1.理賠原則（1）重合同，守信用（2）實(shí)事求是（3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)（五）理賠2.理賠程序（1）接受出險(xiǎn)通知（2）現(xiàn)場(chǎng)勘查（3）責(zé)任審核