貸款調(diào)查報告15篇

Themostdifficultthinginlifeisnothardworkorstruggle,butmakingtherightchoices.通用參照模板（頁眉可刪）貸款調(diào)查匯報15篇貸款調(diào)查匯報1__年__月__日，借款申請人評級授信人__向我社申請貸款XX萬元，期限__年，用途為__。我社安排__和__客戶經(jīng)理進行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況匯報如下：一、申請人評級授信人及家庭重要組員基本狀況：（一）申請人評級授信人及家庭重要組員基本概況：1、申請人評級授信人基本狀況：申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及與否具有完全民事行為能力等。2、申請人評級授信人家庭重要組員基本狀況：家庭重要組員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住狀況、有效身份證號碼、學歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及與否具有完全民事行為能力等。（二）申請人評級授信人及家庭重要組員資信狀況：申請人評級授信人的人民銀行征信信用匯報簡述。假如有不良記錄必須作出合理闡明并獲得佐證資料，同步調(diào)查申請人評級授信人與否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。理解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約狀況，從社會調(diào)查理解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人與否有賭博、吸毒等不良嗜好，與否波及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟懲罰等。家庭重要組員的人民銀行征信信用匯報簡述。假如有不良記錄必須作出合理闡明并獲得佐證資料，同步調(diào)查家庭重要組員與否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約狀況，并理解家庭組員中與否有賭博、吸毒等不良嗜好，與否波及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟懲罰等。通過調(diào)查理解后綜合評價家庭重要組員的信用狀況。結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用匯報反應(yīng)的信用狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭重要組員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評估狀況。二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債狀況調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實物還是貨幣形態(tài)），對調(diào)查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)獲得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)狀況。資產(chǎn)重要包括：房產(chǎn)、有價證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等調(diào)查申請人評級授信人的負債狀況，要描述申請人評級授信人在金融機構(gòu)或其他形式下的負債狀況。重要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)構(gòu)造、資產(chǎn)負債率與否合理，申請人評級授信人的長期償債能力怎樣。三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個人消費貸款可視詳細狀況判斷與否需要分析該項）從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)實狀況以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等狀況）結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況與否正常進行整體評價，測算該項清償貸款的能力算。（附表）四、授信用途、金額、期限的合理性分析（一）貸款用途分析：要詳細描述貸款的用途，波及貸款用途的有關(guān)交易協(xié)議資料（包括購銷協(xié)議的重要條款及購貨、銷售、結(jié)算等狀況），分析貸款用途與否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，與否符合有關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等原因分析用途與否真實、合理；如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要闡明其貸款目前的風險分類形態(tài)，到期日，既有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及與否符合規(guī)定。）（二）資金需求及自有資金籌措狀況：描述申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔保分析判斷本次貸款金額與否合理。（三）還款________及貸款期限的合理性：描述貸款的還款________，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查貫徹還款________的可靠性。假如還款________依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點調(diào)查這筆交易順利完畢的也許性，假如還款________屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點調(diào)查該筆現(xiàn)金收入________與否可靠。通過對還款________及其可靠性分析，判斷借款期限與還款________與否匹配，確認申請人評級授信人還款期限的合理性。論述第一還款________不僅可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭組員收入，家庭支出與收入。多項________要分別進行論述。結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價措施合理確定貸款利率。五、擔保評價：（一）抵押擔保評價1、抵押擔保行為的合法合規(guī)性：重要包括抵押人與否具有主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)與否明晰，財產(chǎn)共有人與否同意抵押，抵押人為企業(yè)法人的，與否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合作企業(yè)的，與否通過全體合作人一致同意或抵押決策符合合作協(xié)議的約定。2、抵押物基本狀況：重要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物獲得方式及有關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃狀況（租賃時間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)能力：重要包括抵押物獲得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)實狀況，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。（二）質(zhì)押擔保評價：權(quán)利憑證與否有合法的權(quán)屬證明，與否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押申明》，出質(zhì)人與否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。（三）保證擔保評價：對保證人的基本狀況和財務(wù)狀況要詳細調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔保能力；保證人與否符合保證擔保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔保額度和最大限額與否符合有關(guān)規(guī)定（以擔保企業(yè)作為保證人的，按照信用社有關(guān)規(guī)定對擔保企業(yè)進行調(diào)查分析）。（■以上三種擔保方式視詳細狀況進行描述）六、授信風險及其防控措施：調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價授信風險，并逐一提出風險防控措施。七、總體評價及調(diào)查結(jié)論：根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、理解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考量其效益及風險狀況，對其作出總體評價（根據(jù)信用等級評分指標，__分，個人授信__萬元，有存量貸款__萬元，納入統(tǒng)一授信__萬元。調(diào)查人員對與否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見，貸款用途真實、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實有效，調(diào)查內(nèi)容真實、精確反應(yīng)，我們保證無隱瞞，對真實性合法合規(guī)性負責。主辦客戶經(jīng)理（簽章）：協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）貸款調(diào)查匯報2借款申請人李某于20__年04月10日向我行申請個人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還本付息能力及擔保狀況進行了實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況匯報如下:一、客戶基本狀況借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:____,有效期:20__年07月04日至20__年07月04日,現(xiàn)住址：____。該客戶現(xiàn)經(jīng)營__X批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20__年12月08日至20__年12月07日，營業(yè)執(zhí)照號碼：____，經(jīng)營者姓名:李某,構(gòu)成形式：個人經(jīng)營，經(jīng)營場所：香江市場____，經(jīng)營范圍：服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查,在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點位于聊城鐵塔市場，原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經(jīng)營經(jīng)驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業(yè)貸款78萬元。二、客戶工作狀況經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富，收入穩(wěn)定。三、客戶資信狀況通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度7.4754萬元,有歷史逾期記錄一次,24個月內(nèi)有逾期記錄2次,借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當月還款，無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用狀況符合我行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地核算：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。四、客戶還本付息能力分析借款申請人李某本次擬申請我行個人助業(yè)貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過如下兩種方式償還：（1）通過借款申請人所經(jīng)營的__批發(fā)部營業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20__年01月16日至20__年04月16日，合計收入57筆，金額約184.88萬，估計該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20__年04月16日賬戶余額約35萬元。第一還款________充足,具有足額償還本息的能力。（2）通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；既有存貨價值約200萬元；借款申請人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。借款申請人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款________真實、穩(wěn)定，收入水平合理，具有按期足額償還貸款本息的能力。五、擔保分析借款申請人李某本次申請個人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:李某共有四套房產(chǎn):一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價值約為60萬元。四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價值約為48萬元。李某房產(chǎn)價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)狀況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權(quán)證號：__號，房屋所有權(quán)人：李某，共有狀況：單獨所有，房屋坐落:__,登記時間:20__.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：__X。土地使用權(quán)人：李某；坐落：____X；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20__.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權(quán)證號：____X號，房屋所有權(quán)人：李某，共有狀況：單獨所有，房屋坐落:____號,登記時間:20__.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：____X。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20__.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。第一套房產(chǎn)于20__年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任企業(yè)山東省聊都市市中支行,于20__年04月19日注銷抵押。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房產(chǎn)，完好可用，位于聊都市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實地調(diào)查，借款申請人提供抵押房產(chǎn)項下的土地目前未設(shè)定抵押。20__年04月20日經(jīng)__X評估有限企業(yè)出具的房地產(chǎn)抵押評估匯報，兩套房產(chǎn)價值分別為73.12萬元、56.91萬元，合計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價值，根據(jù)目前周圍市場價值，我行認為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限企業(yè)評估的價值是符合實際狀況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查核算,參照周圍目前市場行情，確認____評估有限企業(yè)評估方式和價值符合實際狀況,符合我行抵押條件。根據(jù)我行個人助業(yè)貸款管理措施：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，規(guī)定房產(chǎn)所處環(huán)境很好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱?，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的重要街道?！钡囊?guī)定。我行根據(jù)本市房地產(chǎn)的實際狀況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。房產(chǎn)抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個人助業(yè)貸款管理措施的規(guī)定。六、貸款用途分析通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經(jīng)營的____批發(fā)部，于20__年04月15日與____企業(yè)簽訂購銷協(xié)議，協(xié)議銷售總金額132.9萬元，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：__X，農(nóng)行卡號為____，此筆貸款用于購進服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個人助業(yè)貸款用途范圍。七、調(diào)查結(jié)論根據(jù)以上調(diào)查狀況，借款申請人符合辦理個人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采用房地產(chǎn)抵押擔保方式，貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。貸款調(diào)查匯報3一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開展狀況據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20__年3月末，海南省17個市縣（不含?？谑校┘彝コ邪?jīng)營耕地面積427萬畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20__年7月末，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額8754萬元。尚未開展農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。（一）“兩權(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況一是確權(quán)工作陸續(xù)開展。有9個市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作。2個市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處在起步階段。有6個市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐漸建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，截至20__年3月末，共促成1238宗、3.87萬畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。（二）“兩權(quán)”抵押貸款開展狀況1.貸款規(guī)模、分布和貸款機構(gòu)。截至20__年7月末，全省土地承包經(jīng)營權(quán)貸款余額為8754萬元，同比增長134.82%，比年初增長2275萬元;不良貸款余額118萬元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬元，個人消費貸款余額185萬元，其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款余額為1386萬元，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占主導作用的貸款余額為368萬元，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元。2.貸款流程、額度、利率、用途和期限?！皟蓹?quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機關(guān)，因此金融機構(gòu)采用公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定，一般抵押率不超過40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途重要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營。貸款期限以一年期短期貸款為主。二、存在問題（一）法律障礙法律上對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)一般不容許抵押。唯一例外，只容許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營權(quán)抵押，重要是為了鼓勵承包開發(fā)“四荒”地，處理承包開發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確嚴禁抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時宅基地應(yīng)當一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所嚴禁。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國都市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同步轉(zhuǎn)讓、抵押”，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所嚴禁。（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易1.本省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營耕地面積的11.7%，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)理解，相稱一部分耕地流轉(zhuǎn)通過私下協(xié)商進行，不僅對官方記錄的交易量產(chǎn)生影響，并且輕易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財產(chǎn)權(quán)狀況。（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后1.確權(quán)登記難度大。從全省狀況來看，部分市縣已逐漸開展土地承包經(jīng)營權(quán)登記，但土地承包經(jīng)營權(quán)確實定、土地邊界的劃定爭議較大，導致確權(quán)時間長。2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費安排局限性。有關(guān)人員工作積極性不高，呈“無人管”、“無人干”的狀況，導致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進緩慢。四、政策提議（一）多重任保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風險從20__年開始，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結(jié)合的多重任保模式，防止擔保物單一，從而減少貸款風險，值得借鑒與推廣。（二）完善制度和組織機構(gòu)建設(shè)一是政府深入明確“兩權(quán)”管理部門的職能責任，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是建立仲裁機制，設(shè)置縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)，推進“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價值評估市場建設(shè)。建立專業(yè)評估機制、設(shè)置專業(yè)評估機構(gòu)和評估人才，出臺評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準則，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評估服務(wù)。（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加緊建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗、示范點和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺，免費開展土地流轉(zhuǎn)征詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐漸建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強規(guī)范化管理;深入強化農(nóng)村土地集體所有的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識，查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式增進土地高效流轉(zhuǎn)。（四）加大對“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策有關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補助政策，減少農(nóng)民承擔;金融監(jiān)管部門對有關(guān)金融機構(gòu)增長“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款愈加良性發(fā)展。貸款調(diào)查匯報4鎮(zhèn)村三組村民因建房資金局限性，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，詳細狀況匯報如下：一、借款人基本狀況：借款申請人，男，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組，因原住地條件較差，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人，妻子，現(xiàn)年39歲，家庭主婦，女兒，現(xiàn)年18歲，在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學上中學。二、借款事由及還款資金在村一組修建三間一層磚木構(gòu)造平房，現(xiàn)已竣工，投資約15萬元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。()還款資金________是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經(jīng)濟擔保。三、擔保人基本狀況：擔保人，男，現(xiàn)年52歲，住村一組，家有磚混構(gòu)造三間二層，價值約25萬元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現(xiàn)年22歲，在中學食堂打工，年收入15000元，女婿，現(xiàn)年23歲，在內(nèi)蒙古煤礦打工，年收入3.5萬元，另有一種2歲孫子。目前有我部未到期貸款1.4萬元，無其他負債，也沒有給他人做過貸款擔保。四、調(diào)查結(jié)論：綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已竣工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產(chǎn)，具有擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執(zhí)行‰，次年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。以上意見妥否，請指示。貸款調(diào)查匯報5一、融資企業(yè)基本狀況調(diào)查1、改制與設(shè)置狀況年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對某省企業(yè)進行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立__有限企業(yè)（如下簡稱“__企業(yè)“）。2、借款人歷史沿革__有限企業(yè)位于__市高新開發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已經(jīng)有數(shù)年歷史，目前控股股東為__有限企業(yè)（簡稱__信息，股票代碼：），第二大股東為__有限責任企業(yè)，__企業(yè)注冊資本為萬元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入靠近億元。重要經(jīng)營范圍：；業(yè)務(wù)類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一。__企業(yè)部分包括兩家企業(yè)__有限企業(yè)(全資)和__有限企業(yè)（參股）。企業(yè)集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售絡(luò)覆蓋__省個地州市（縣），是__省商業(yè)及物流配送的關(guān)鍵力量之一。企業(yè)所屬連鎖店成立于年月，是__省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是__零售業(yè)的重要構(gòu)成部分。企業(yè)先后獲得“”等榮譽。3、發(fā)起人、股東的出資狀況成立初期，企業(yè)股本萬元，企業(yè)重要發(fā)起人有：__有限企業(yè)，出資萬元，占比%；__企業(yè)出資B萬元，占比%；4、重大股權(quán)變動狀況截止匯報期，申請人股本構(gòu)造為：__有限企業(yè)持有萬股，占比%；__有限責任企業(yè)持有萬股，占比%；5、重要股東狀況__有限企業(yè)（如下簡稱“__“）成立于年月日。企業(yè)重要發(fā)起人__企業(yè)（如下簡稱“__集團”）前身為__廠成立于年，重要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進入市場，企業(yè)前X大股東為：企業(yè)注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。6、獨立狀況企業(yè)獨立核算、管理和納稅。企業(yè)資產(chǎn)無大股東挪用狀況。關(guān)聯(lián)交易占比較低，具有業(yè)務(wù)獨立性。決策機構(gòu)獨立性弱，受控股股東控制。7、高管持股狀況企業(yè)董事長持有萬股，占比%；8、商業(yè)信用狀況企業(yè)納稅狀況正常，無協(xié)議糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測評，企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級。二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查1、行業(yè)狀況及競爭狀況2、采購狀況企業(yè)采購渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點，采購無關(guān)聯(lián)交易。3、生產(chǎn)狀況企業(yè)是__省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購置保險，重要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)狀況。企業(yè)通過行業(yè)認證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。4、銷售狀況企業(yè)零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售絡(luò)覆蓋__省個地州市（縣），是__省的關(guān)鍵力量之一。企業(yè)所屬零售連鎖店成立于年月，是__省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是__零售業(yè)的重要構(gòu)成部分。企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為：三、高管人員調(diào)查1、高管人員任職及任職資格:高管人員具有任職合法性。2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:__男年月出生，族，中共黨員，學歷，年月至年月在__工作，曾擔任過；年月至年月在__任；3、匯報期內(nèi)高管人員變動：匯報期內(nèi)無高管人員變動。4、高管人員對外投資狀況：企業(yè)董事長除持有該企業(yè)萬股、占比%以外，無其他對外投資狀況。四、組織構(gòu)造與內(nèi)部控制調(diào)查1、企業(yè)章程及其規(guī)范運行狀況：2、在融資人設(shè)置獨立董事制度下調(diào)查獨立董事制度及其執(zhí)行狀況：企業(yè)無獨立董事。3、內(nèi)部控制環(huán)境：企業(yè)是嚴格按照企業(yè)法設(shè)置的企業(yè)，企業(yè)制度執(zhí)行狀況良好，并建立了授權(quán)及匯報程序，同步，員工對內(nèi)控制度執(zhí)行狀況良好。4、業(yè)務(wù)控制：業(yè)務(wù)控制流程有效，外部審計規(guī)范、定期。5、信息系統(tǒng)控制：流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。6、會計管理控制：會計制度、流程完整、有效、合理；會計人員定期培訓，并具有上崗資格；會計人員可以互相制約；執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：內(nèi)部審計完整、有效。五、財務(wù)與會計調(diào)查1.財務(wù)匯報及有關(guān)財務(wù)資料：會計信息和實際狀況相匹配；調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財務(wù)異常狀況；企業(yè)控股子企業(yè)財務(wù)信息已經(jīng)并入__企業(yè)合并報表；企業(yè)在匯報期前一年無收購行為。2、會計政策和會計估計：會計政策和會計估計合規(guī)、穩(wěn)健。3、財務(wù)比率分析：①資產(chǎn)負債表概要：借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬元，負債合計萬元，所有者權(quán)益萬元。其中，流動資產(chǎn)萬元，流動負債萬元。數(shù)值較大的幾種重要科目有：資產(chǎn)類：貨幣資金萬元，應(yīng)收賬款萬元。應(yīng)收賬款構(gòu)成重要是，其中金額最大的前5家為：以上5家合計萬元，占應(yīng)收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其他單筆金額在元不等，較分散。__企業(yè)的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時間長，應(yīng)收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元，重要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無不具有使用價值的存貨。負債類：短期借款元。應(yīng)付賬款萬元，重要為__企業(yè)向上游企業(yè)采購的尾款。②短期償債能力分析：時間指標20__年20__年20__年流動比率速動比率存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率從上表可以看出，企業(yè)流動比率相對穩(wěn)定，X年的流動比基本保持在正常水平。企業(yè)持續(xù)X年速動比率在%左右，相對較低，重要由于企業(yè)波及，占用大量庫存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點?？傮w看：企業(yè)具有一定流動性，資產(chǎn)營運能力強，具有短期償債能力。③長期償債能力分析：資產(chǎn)負債率利息保障倍數(shù)工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營業(yè)務(wù)的增長狀況，合適提高資產(chǎn)負債率來提高盈利能力。__企業(yè)的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，伴隨盈利能力的不停增強后續(xù)尚有繼續(xù)增長的空間。借款人，資產(chǎn)負債構(gòu)造合理，具有很好的長期償債能力。④盈利能力分析：時間指標主營業(yè)務(wù)收入銷售利潤率銷售凈利率__企業(yè)的各項財務(wù)指標呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點所決定的。環(huán)節(jié)利潤相對低，終端銷售商的利潤相對較高。企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入逐年增長、利潤率保持穩(wěn)定，具有一定的盈利能力?？傮w來看，企業(yè)的資產(chǎn)負債構(gòu)造合理，流動性好，資產(chǎn)營運能力強，具有一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。4、現(xiàn)金流及還款企業(yè)用主營業(yè)務(wù)收入且不限于主營業(yè)務(wù)收入作為本次借款的還款________。__企業(yè)每年的主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長，__年計劃實現(xiàn)銷售元，__-__年的平均增長率根據(jù)測算為%，企業(yè)增值稅率為%。__-年現(xiàn)金流預(yù)測如下：__年預(yù)收帳款年凈增長為元，應(yīng)收賬款凈增長為元。經(jīng)營現(xiàn)金流入元。____年企業(yè)現(xiàn)金流入合計：根據(jù)測算可以看出，企業(yè)從__至謝謝__年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠遠不小于借款金額__萬元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元，利息每季支付，具有還款________。六、業(yè)務(wù)發(fā)展目的調(diào)查1、發(fā)展戰(zhàn)略：①行業(yè)分析與預(yù)測：年，__行業(yè)實現(xiàn)合計工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長％；實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長％；實現(xiàn)利潤總額為元。__年月日，國務(wù)院常務(wù)會議通過《意見》和《實行方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。估計未來3-5年行業(yè)的年增長率不會低于20%。②整合預(yù)測：企業(yè)集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營藥物品種數(shù)千個，銷售絡(luò)覆蓋__省，是__省的關(guān)鍵力量之一。通過本次收購，__企業(yè)控制了__企業(yè)、加上收購前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢，通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有助于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強，有助于減少單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。因此，__企業(yè)本次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目的具有可行性。2、歷年發(fā)展計劃的執(zhí)行和實現(xiàn)實狀況況根據(jù)對__企業(yè)歷年的經(jīng)營計劃和實際完畢狀況分析，均能完畢計劃。企業(yè)的經(jīng)營計劃具有可行性。3、融資資金投向與未來發(fā)展目的的關(guān)系該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此，本次借款所有用于。七、本次融資資金運用調(diào)查1、歷次融資及還款狀況調(diào)查：經(jīng)查：__企業(yè)在歷次資金使用過程中，可以準時還本付息。2、本次融資資金使用狀況：①__有限企業(yè)基本狀況：②__重要會計數(shù)據(jù)（單位：元）：3、目的企業(yè)股權(quán)構(gòu)成狀況：八、保證人調(diào)查本并購貸款業(yè)務(wù)由__有限責任企業(yè)提供連帶責任保證，保證期X年。1、保證人基本狀況：2、保證人法人治理：3、發(fā)展戰(zhàn)略：①企業(yè)定位：②重點發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊：③經(jīng)營思緒：④發(fā)展目的：4、財務(wù)狀況截止年終，凈資產(chǎn)為億元，對外擔保億元，本次提供萬擔保，大幅不不小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測評企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級，具有擔保資格。貸款調(diào)查匯報6女性撐起半邊天“，以增進經(jīng)濟和社會發(fā)展是構(gòu)建友好社會不可或缺的力量，掌握縣女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有助于婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)的提議措施，筆者走訪了勞動，私人辦公室工作，和某些的村莊和城鎮(zhèn)和其他單位的局，在全縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)研究論壇舉行的深入民營企業(yè)，目前的研究，歸納如下：1縣，女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的狀態(tài)據(jù)調(diào)查，全縣的總就業(yè)人數(shù)353000202000受聘在全省151000全省婦女165000聘任人員的就業(yè)，，是重要在工廠從事，酒店，美容和娛樂，健康，家庭經(jīng)濟工作的約4800人民的女企業(yè)家人數(shù)服裝條件投資，美容，餐飲，電器陶瓷的縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的行業(yè)，如下幾種特點：，女性就業(yè)構(gòu)造趨向合理的縣域經(jīng)濟發(fā)展，工業(yè)化和市區(qū)第一種婦女工業(yè)就業(yè)，并以加緊大力增進婦女就業(yè)構(gòu)造的過程旅游部門正在成為愈加合理。呈下降趨勢，第二產(chǎn)業(yè)不明顯變化第三產(chǎn)業(yè)中的女性比例增長了1角度大緣點就業(yè)水平，而女性往往集中在某些勞動密集型產(chǎn)業(yè)，但較高的領(lǐng)域，如金融，保險，教育，文化藝術(shù)，律師，會計和其他行業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)的整體素質(zhì)，在今年的婦女今年的比例增長，就業(yè)水平提高，就業(yè)機會的婦女要成為愈加多樣化。推薦就業(yè)和自我的主流女在政府指導下的組合工作。據(jù)調(diào)查，產(chǎn)業(yè)比重，婦女的勞動，人事和組織部門，14.5%，10.4%的職業(yè)簡介機構(gòu)求職，考生入場，或38.7%的比例安排，由親屬和朋友協(xié)助比例為36.4%，非公有制企業(yè)已成為一種強大的汽車，以吸引女性就業(yè)。伴隨非公有制經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民營企業(yè)和個體經(jīng)濟已成為增長就業(yè)機會，為婦女在各個重要通道非公有制企業(yè)建立就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的階段?？h婦女非公有制領(lǐng)域的員工占50%以上。吉爾創(chuàng)始人亞龍電子有限企業(yè)有限企業(yè)，共有200名員工，女企業(yè)家女職工占為自己的女企業(yè)家，和縣，開始自己的企業(yè)，在總就業(yè)人數(shù)的女性比例的大小比例低160，婦女的比例是3%左右，這個比例是很低的，由于婦女一般都比較保守，冒險是沒有強烈的創(chuàng)新意識和缺乏把握的高高科技，女創(chuàng)始人的物理尺寸是一般的小。5，強調(diào)誠信的創(chuàng)業(yè)女性，實行人性化管理，企業(yè)效益普遍好據(jù)調(diào)查，女企業(yè)家，只有2%的企業(yè)虧損，98%在企業(yè)盈利狀況的重要原因是婦女的整體信用水平高于男性，1在企業(yè)管理中的良好的商業(yè)地位，女性付出更多的關(guān)注，關(guān)注人性化管理，干部職工的某些細節(jié)，增強了凝聚力和團結(jié)。縣婦女的聯(lián)合會，選擇了今年的“38天”頂十個“婦女創(chuàng)業(yè)之星，”1二，問題分析老式觀念的性別歧視和婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的國內(nèi)沉重承擔的突出代表?！爸啬休p女”，在農(nóng)村家庭的思想，婦女的責任是有限的家庭，做家務(wù)，和許多家庭，尤其是男性勞感人口的農(nóng)村地區(qū)，子女的教育，老人的家庭由婦女承擔護理工作的家庭，使，廣大婦女創(chuàng)業(yè)既不的基本條件的權(quán)力，缺乏就業(yè)的客觀條件積極和婦女的創(chuàng)業(yè)精神。2，整體女性就業(yè)水平不高，女性就業(yè)調(diào)查的邊緣化顯示，某些婦女就業(yè)的高層次管理人員，占只有8.5%的重要線路，強度的勞動。中年婦女，尤其是下崗女工承擔的下崗女工年齡的雙重歧視，年齡和性別是太大，一組單一的技能，教育機構(gòu)，往往在勞動力市場中被邊緣化是非常不利的地位，非正規(guī)就業(yè)已成為下崗職工再就業(yè)的重要方向，但強調(diào)勞工權(quán)利問題的原因，全縣8000多名下崗職工，協(xié)助其實現(xiàn)再就業(yè)，政府已采用多種措施，如三年，196萬人民幣的96個下崗工人小額貸款，培訓下崗職工7000余人，200家庭零就業(yè)家庭實現(xiàn)就業(yè)目前，非正規(guī)就業(yè)的下崗職工再就業(yè)的重要方向。“兼職，非固定，臨時，季節(jié)性就業(yè)和某些非正規(guī)就業(yè)”，如小區(qū)服務(wù)，家政服務(wù)，非正式就業(yè)，在本質(zhì)上是一種較低的水平，以減少與女性就業(yè)水平，有無保障，過渡性的，自勞動協(xié)議的松動，有此起彼伏，婦女是難以使用方法律手段來保護自己女企業(yè)家，他們的人身安全和人的尊嚴，不能有效的保護，必須要承擔更多的困難，重要是從外部公共關(guān)系，婦女進入商場，雖然不一樣的性感，新鮮，但在商場，畢竟占主導地位男子，互動之間的男性和女性接觸的固有模式，語言，態(tài)度和行為形成，競爭不是性別，商場不講究紳士，和商場“男性空間”婦女是也許的太多的男性對手“封殺”了諸多創(chuàng)業(yè)的男性和女性與男性的交易，香煙可以疏遠婦女挺身而出，他人避之唯恐不及，這是很難打開局面。三，提議和措施1堅持在都市和農(nóng)村地區(qū)，增長培訓，提高女職工的整體素質(zhì)。巨大的農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移到都市和第三產(chǎn)業(yè)，城鎮(zhèn)失業(yè)下崗職工的潛力共存和農(nóng)村富余勞動力，處理就業(yè)問題，在都市化的過程中，目前的金融危機最大的問題，大量的農(nóng)民工返回在縣的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，如家，74000，對就業(yè)帶來新的壓力，必須優(yōu)先增長技能培訓，以提高這部分工人的競爭力在市場，政府應(yīng)提供更多的培訓轉(zhuǎn)移農(nóng)村女性勞動力就業(yè)技能培訓都市下崗女工的專題資金。另一方面，我們必須大大提高再就業(yè)培訓調(diào)貸款調(diào)查匯報7借款單位：______________企業(yè)調(diào)查時間：____年____月____日申請貸款金額：貸款期限：主辦客戶經(jīng)理：______（親筆簽名）協(xié)辦客戶經(jīng)理：____（親筆簽名）一、借款人概況及借款用途分析1、借款人的基本概況；2、借款原因、借款用途、借款金額及期限二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析1、借款人的品德和才能。重要考察企業(yè)經(jīng)營者與否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才構(gòu)造。2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè)，應(yīng)重點分析納稅變化狀況等。3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。重要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與運用等三、借款人信用分析1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）2、信譽狀況分析。重要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其重要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來狀況和履約狀況。四、行業(yè)前景分析行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本構(gòu)造（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭構(gòu)造、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。五、財務(wù)分析[資產(chǎn)負債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財務(wù)指標見附件）企業(yè)財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表資產(chǎn)負債表是總括反應(yīng)企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負債和所有者權(quán)益及構(gòu)成狀況的會計報表。資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益損益表是反應(yīng)企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成狀況的會計報表。收入-費用=利潤現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反應(yīng)企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)狀況，反應(yīng)企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。償債能力指標1、資產(chǎn)負債率。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%2、流動比率。流動資產(chǎn)÷流動負債×100%（短期償債能力）3、負債與所有者權(quán)益比率總負債÷所有者權(quán)益總額×100%4、所有資本化比率。總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。（稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用6、速動比率。速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負債×100%7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負債財務(wù)效益指標1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%2、銷售（營業(yè)）利潤率銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%3、總資產(chǎn)酬勞率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%4、成本費用利潤率利潤總額÷成本費用總額×100%5、銷售現(xiàn)金回籠率經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%資產(chǎn)營運指標1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額發(fā)展能力指標1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%2、資本積累率本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%3、總資產(chǎn)增長率本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%4、三年利潤平均增長率[（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1]×100%1、財務(wù)報表分析的局限性：（1）會計政策和措施的可選擇性，決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。會計政策與措施的可選擇不是偶爾現(xiàn)象，它存在于會計核算的各個方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價，固定資產(chǎn)折舊措施等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)導致影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以導致的差異也是明顯的，這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的精確性。（2）人為的某些原因影響財務(wù)報表的客觀性。報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋、夸張或縮小某些會計數(shù)據(jù)，使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反應(yīng)經(jīng)營活動的狀況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如故意延長折舊年限，以到達縮小折舊費用，虛增利潤的目的。（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的常常現(xiàn)象，是會計報表分析的又一種個莫非。財務(wù)報表以歷史成本會計報表為根據(jù)進行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣自身的價值發(fā)生劇烈變動時，那么資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、費用和利潤體現(xiàn)出來的價值不真實，影響我們的判斷。因此我們分析財務(wù)報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察，盡量多地理解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的狀況。2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動狀況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款________重要根據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的奉獻度。現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的現(xiàn)金凈流量經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當期銷售收入+當期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當期應(yīng)付賬款凈增額+當期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其他現(xiàn)金收入經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當期所有生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當期應(yīng)付賬款凈增額+當期預(yù)收帳款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其他現(xiàn)金支出當期所有生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷怎樣確定流入、流出？現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負債權(quán)益類稅目增長現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增長、負債權(quán)益類稅目減少借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，重要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以闡明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行承認的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核算，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括：核算借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入狀況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個體工商戶，則核算其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入狀況。我們認為，至少借款人所有短期負債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，不小于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同步有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)雖然略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最佳的模式是，企業(yè)有盈利，同步有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能償還到期貸款。六.貸款擔保分析（第二還款________）。保證、抵押、質(zhì)押。①抵押物擔保能力分析。重要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度。②保證能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織，應(yīng)采用近來一期財務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔?？傤~、信用等級，現(xiàn)金流量，信譽狀況，發(fā)展前景等原因，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力；對專業(yè)擔保機構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信狀況、經(jīng)營管理狀況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人，應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔保額度。兩個原則：1、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔保并不一定保證貸款得以償還。七、貸款風險度分析：貸款風險度顧名思義是指小額貸款企業(yè)貸款發(fā)放的風險程度。貸款風險度的測定及分析即是信用分析的最終環(huán)節(jié)，更是小額貸款企業(yè)決定貸款與否的重要根據(jù)。原則上，對風險度不小于0.6的貸款不予貸款，對風險度不小于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風險貸款資產(chǎn)從嚴監(jiān)控。單筆貸款風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)__企業(yè)信用等級系數(shù)單筆貸款資產(chǎn)風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)__企業(yè)信用等級系數(shù)__貸款形態(tài)風險系數(shù)所有貸款資產(chǎn)風險度=∑貸款風險權(quán)重資產(chǎn)__∑貸款金額貸款風險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額__貸款資產(chǎn)風險度1）企業(yè)信用等級系數(shù)按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定對應(yīng)的等級系數(shù)參照：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。2）貸款方式風險系數(shù)根據(jù)借款人資信程度的不一樣，分別采用抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不一樣分項設(shè)定風險系數(shù)。八．結(jié)論判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等提議。貸款調(diào)查匯報8一、借款人狀況（一）、基本狀況借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)絡(luò)方式、家庭組員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭組員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。備注：1.婚姻狀況闡明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。2.職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。3.居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等，并檢查有關(guān)費用額發(fā)生及支付與否具有連貫性，與否存在拖欠等有關(guān)狀況。4.聯(lián)絡(luò)方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。（二）、信用狀況通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人與否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，遵守信用等狀況。有無犯罪記錄及糾紛。（三）、收入支出狀況個人及家庭總收入及________，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等狀況及有關(guān)證明文獻原件（如工資存折、房屋出租租賃協(xié)議協(xié)議、村民分紅憑證、有關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文獻）。（四）、資產(chǎn)負債狀況1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及構(gòu)造，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。2、重要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：（1）、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；（2）、交通運送工具及變現(xiàn)價值；（3）、家電器具及變現(xiàn)價值；（4）、存貨及變現(xiàn)價值；（5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；（6）、重要可變現(xiàn)價值合計。3、負債狀況寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其他負債（例如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。二、調(diào)查貸款用途及還款狀況借款重要用于干什么？與否符合國家政策，市場前景怎樣？項目行業(yè)現(xiàn)實狀況及發(fā)展前景怎樣借款人的從業(yè)經(jīng)驗怎樣？借款人的經(jīng)營理念及管理模式怎樣？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售狀況，結(jié)算方式，估計效益怎樣？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。三、調(diào)查抵押物狀況屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本狀況（同借款人基本狀況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金________等；屬于抵押擔保的貸款，要寫清抵押物的名稱，寄存詳細地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置構(gòu)造、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。四、總訴通過對借款人基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況個效益狀況的分析，結(jié)合抵押擔保狀況對貸款風險進行評價。通過度析，測試本筆貸款給企業(yè)帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力，調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風險狀況”結(jié)合借款用途、還款________和計劃明確如下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7.出帳前須貫徹的限制及保護性條款等。貸款調(diào)查匯報9市區(qū)廣大城鎮(zhèn)婦女:為了深入發(fā)揮婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款財政貼息政策在增進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作中的作用，鼓勵廣大婦女積極自強自立、自主創(chuàng)業(yè)，扶持婦女創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀成果，現(xiàn)將婦女申請辦理婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款(財政全額貼息)的告知如下：一、貸款人員范圍具有本市常住戶口，年齡在20-50周歲(含)，具有一定勞動能力和技能，有自主創(chuàng)業(yè)意愿，持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的中、省、市直國有企業(yè)和集體企業(yè)下崗失業(yè)女工和零就業(yè)家庭女組員;持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退伍女軍人;黑河籍畢業(yè)六個月以上未就業(yè)大專以上女畢業(yè)生;現(xiàn)役軍人隨軍女家眷;都市居民最低生活保障婦女;女殘疾人和其他失業(yè)婦女。上述人員不包括已通過公益性崗位等渠道安頓就業(yè)的婦女。同步，近兩年內(nèi)正享有下崗再就業(yè)貸款的婦女不享有此優(yōu)惠政策。二、貸款條件1、有黑河市財政全額撥款單位的信用擔保人。2、需具有從事經(jīng)營活動所需的工商、稅務(wù)、特許經(jīng)營等方面營業(yè)執(zhí)照及其他合法手續(xù)。三、貸款額度及期限婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款金額一般掌握在3萬元左右，最高金額為8萬元。如確需貸款3萬元以上的，需要進行企業(yè)項目評估(原則上用工人數(shù)較多、效益很好的企業(yè))。貸款期限一般不超過2年。四、小額擔保貸款微利項目財政貼息范圍微利項目是指婦女在小區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項目，詳細包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、市場攤床、家庭手工業(yè)、修理修配(汽車修配除外)、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補、復(fù)印打字、美術(shù)牌匾、美容美發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼看護和教育服務(wù)、殘疾小朋友教育訓練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護、幼兒和學生接送服務(wù)等。五、提供材料(一)已創(chuàng)業(yè)人員1、本人工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記原件及復(fù)印件五份;2、《身份證》原件及復(fù)印件五份;3、近期一寸免冠照片5張。(二)將創(chuàng)業(yè)人員1、《身份證》原件及復(fù)印件五份2、戶口原件及復(fù)印件五份;3、婚煙證明原件及復(fù)印件五份;4、小區(qū)婦聯(lián)推薦書原件及復(fù)印件五份;5、創(chuàng)業(yè)計劃項目書一式五份;6、近期一寸免冠照片5張。六、擔保人的主體擔保條件及義務(wù)1、小額貸款擔保人，是在黑河市財政局全額撥款的機關(guān)、事業(yè)單位的在編在崗人員(退休及內(nèi)退人員、在編不在崗人員除外)。2、滿足第一條擔保人資格，不過已經(jīng)為他人提供擔保且目前仍沒有解除擔保責任的人員不能為本次小額貸款人提供擔保。3、已經(jīng)解除擔保責任，不過貸款人未能及時足額還款的擔保人，不能為本次小額貸款人提供擔保。4、如貸款人到期不能準時足額償還銀行貸款，擔保人必須同意黑河市鑫盛投資擔保有限責任企業(yè)從本人財政統(tǒng)發(fā)工資中扣繳替代償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用和所有其他應(yīng)付費用，或者從本人單位的財政經(jīng)費中替代償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用和所有其他應(yīng)付費用。5、擔保人單位必須承諾信用擔保人調(diào)離或由于其他原因離開本單位前，負責及時書面告知擔保企業(yè)，并妥善安排處理擔保人調(diào)離后的擔保義務(wù)，如未能及時告知擔保企業(yè)，由此導致的一切后果和損失均由擔保人單位承擔。6、由于貸款人未能按期足額還款導致違約，致使該筆貸款不能貼息的，擔保人除替代貸款人償還本金、逾期利息及滯納金等應(yīng)付款項外，必須償付該筆貸款貸款期限內(nèi)的所有利息。除滿足上述條件，擔保人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄者或曾經(jīng)為其他人擔保出現(xiàn)違約記錄者，不能為本次婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款人提供擔保。七、貸款使用規(guī)定婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款是協(xié)助婦女自謀職業(yè)，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)的有效手段和政策支撐。要保證貸款真正為自主創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)，做到?？顚Ｓ茫嬲鸬絼?chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用。八、貸款申請程序申請婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款的婦女首先向居住地小區(qū)婦聯(lián)申報，并提交對應(yīng)材料，小區(qū)婦聯(lián)對申請人申請貸款的基本條件進行初審，然后向黑河市婦聯(lián)推薦。經(jīng)市婦聯(lián)、人社局、財政及擔保企業(yè)審定合格后，方可辦理貸款手續(xù)。貸款調(diào)查匯報10一、基本狀況（一）學校類貸款概況截止年月末，我支行各類學校貸款14戶，合計貸款余額萬元，比年初增長萬元，占各項貸款總額萬元的%。按學校等級性質(zhì)劃分，大學戶，貸款余額萬元；一般中學戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學戶，貸款余額萬元。經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為____，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。____由______企業(yè)全額投資與____大學聯(lián)合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設(shè)有經(jīng)濟學院、管理學院、數(shù)學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術(shù)學院等個6個院、系，32個本專科專業(yè)。截止____年____月____日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，?？茖W生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。______年學院收入12358萬元，______年學院收入15692萬元。該企業(yè)資產(chǎn)負債構(gòu)造較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款________較有保障。（二）醫(yī)院類貸款概況截止20__年11月末，我支行醫(yī)院類貸款戶，合計貸款余額萬元，比年初增長萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院戶，貸款余額萬元，二級甲等醫(yī)院戶，貸款余額萬元。二、存在的風險點（一）學校貸款風險點1、政策風險。____年本市已所有免除學生的義務(wù)教育學費。我支行貸款支持的學校中，______戶屬于實行義務(wù)教育的學校，貸款余額______萬元，經(jīng)費________所有為財政撥款。從國家政策原因來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款________難以保障。2、市場風險。各類學校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學生減少或收費原則減少等異常狀況，其收入將達不到預(yù)測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，后來的生源和借讀費收費原則與否穩(wěn)定難以估計，各學校的競爭日趨劇烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風險。3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款________為重要為學校貸款的第二還款________變現(xiàn)受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以獲得合法的登記手續(xù)。一是學校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔保物明文規(guī)定不得作為貸款擔保物的資產(chǎn)（高等學校的非教育設(shè)施例外）；二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。（二）醫(yī)院貸款風險點1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否到達預(yù)期效果具有某些不確定的原因，因此以其主營收入償還貸款具有某些不確定的原因。2、醫(yī)療工作存在某些潛在的風險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，導致醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面導致巨大損失。3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款________有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風險；4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，________醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭劇烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風險；5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，________醫(yī)院主體為全民所有制的法人，此類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的.償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。三、防備學校、醫(yī)院貸款風險的提議（一）選準對象，合適介入。學校貸款的對象限于高等學?；蚴〖壷攸c中級學校，這部分學校生源穩(wěn)定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準入門檻，減少貸款風險。（二）嚴格設(shè)置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規(guī)定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款________難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。貸款調(diào)查匯報11市分行：借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的規(guī)定，為防備風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調(diào)查，詳細調(diào)查狀況如下：一、借款申請人的基本狀況男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)企業(yè)停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限企業(yè)員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學，屬未成年人。譚自參與工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)企業(yè)工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，合計完畢建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽很好，通過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。二、借款用途：20__年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽定了一份施工協(xié)議，協(xié)議規(guī)定主體及部分安裝工程按圖紙規(guī)定以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本狀況如下：工程名稱：大樓工程地點：開發(fā)區(qū)工程立項同意文號：承包范圍：土建、水電安裝工程建筑面積：m2工程總造價：萬元根據(jù)施工協(xié)議規(guī)定，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完畢隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完畢一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修竣工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款六個月內(nèi)付清。目前，該項目主體工程已完畢，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同步進行。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按協(xié)議已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完畢該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)的大樓項目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達314萬元。足已支付譚工程款。三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實，重協(xié)議守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一種國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱苦，深知個人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人數(shù)年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這闡明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風、誠信的個人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。借款人及家庭組員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。四、抵押物狀況借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置很好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用（20__）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費額度貸款抵押的規(guī)定。五、借款人的還款能力分析：借款人的還貸________重要是工程收入及門面租金收入：1、工程收入：20萬元/年從借款人近幾年的承包協(xié)議分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展很好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現(xiàn)利潤30多萬元。2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年從以上收入________可以確定，借款人年收入可達23萬元，第一還款________充足，第二還款________，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。六、風險防備該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款________充足，第二還款________穩(wěn)定可靠，貸款的風險相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風險，及時收回貸款，保證我行信貸資產(chǎn)安全。此外規(guī)定借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財產(chǎn)保險手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風險控制在萌芽狀況。七、結(jié)論經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款________穩(wěn)定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。______________________建行貸款調(diào)查匯報12貸款調(diào)查匯報一、貸款用途：______企業(yè)（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額______萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第______季度貸款五級分類為正?！，F(xiàn)因____________（寫貸款用途）原因，規(guī)定新（增）放________萬元，由________擔保（抵押）。二、借款人概況：1、基本狀況：______企業(yè)（廠）地處____鎮(zhèn)____村（____路邊），企業(yè)成立于______年__月__日，營業(yè)執(zhí)照有效期止____年__月__日，企業(yè)性質(zhì)______，注冊資本____萬元，以______方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資匯報），其中：______出資____萬元，占注冊資本的__，______出資____萬元，占注冊資本的__，______出資____萬元，占注冊資本的__，資本金已所有到位。該企業(yè)既有職工____人，其中工程技術(shù)人員____人，管理人員____人，業(yè)務(wù)人員____人。企業(yè)占地____畝，企業(yè)廠區(qū)面積____平方米，其中已辦權(quán)證土地面積____畝，房產(chǎn)面積____平方米。20__年度貸款信用等級A級，2、企業(yè)生產(chǎn)狀況：該企業(yè)為________（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，重要生產(chǎn)（加工）____、____、____，已擁有____系列____種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導產(chǎn)品為________，年銷量在______萬元，占所有銷售的______，企業(yè)產(chǎn)品______________（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。該企業(yè)重要業(yè)務(wù)單位為：________、________、______等，這幾家業(yè)務(wù)單位__________________（從銷售、實力方面分析一下）。該企業(yè)自成立以來，發(fā)展狀況良好，200__年銷售收入________萬元，實現(xiàn)利潤______萬元，200__年銷售收入________萬元，實現(xiàn)利潤______萬元，200__年銷售收入________萬元，實現(xiàn)利潤______萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為______、______、______，利潤增長率為______、______、______，從企業(yè)銷售及利潤狀況來分析，該企業(yè)____________，重要是由于______________。3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負責人）________，今年____歲，學歷______，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已經(jīng)有____年，該人品行______________（簡樸分析）。該企業(yè)領(lǐng)導共____人，班子組員________（簡介班子組員的能力）。三、企業(yè)財務(wù)：該企業(yè)自從______年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年整年匯入款______萬元，日均存款______萬元，今年1-__月匯入______萬元，日均存款______萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)________（如匯入款及日均較少，請分析原因）。該企業(yè)總資產(chǎn)______萬元，總負債______萬元，所有者權(quán)益______萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)______萬元，流動負債______萬元，資產(chǎn)負債率______，流動比率______。詳細狀況：1、企業(yè)目前存貨______萬元，其中原材料______萬元，成品及半成品______萬元，存貨________（分析有無積壓狀況，存貨及銷售比率狀況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款______萬元，共有應(yīng)收款單位__家，重要應(yīng)收款單位為：________企業(yè)（應(yīng)收____萬元），________企業(yè)（應(yīng)收____萬元），________企業(yè)（應(yīng)收____萬元），________企業(yè)（應(yīng)收____萬元），這幾家應(yīng)收款單位____________（分析應(yīng)收款風險狀況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)____天，貨款收回________（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款______萬元，其中我支行借款____萬元；4、應(yīng)付賬款____萬元，企業(yè)貨款支付狀況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請闡明狀況）。5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔保____萬元，被擔保單位經(jīng)營狀況良好，擔保風險較?。?、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)______萬元，貸款空間______萬元；今年1