銀行貸款擔保合同漏洞

銀行貸款擔保協(xié)議漏洞篇一：擔保協(xié)議欺詐及防備

擔保協(xié)議欺詐及防備

一、擔保協(xié)議的概念

擔保協(xié)議是指協(xié)議義務人為保證債務人履行債務而向債權人提供一定財產(chǎn)擔保的協(xié)議。

二、擔保協(xié)議一般應規(guī)定的條款

根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定，擔保協(xié)議是主協(xié)議的從協(xié)議，主協(xié)議無效，擔保協(xié)議無效。擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。

（一）被擔保的主債權種類、數(shù)額；

（二）債務人履行債務的期限；

（三）擔保的方式；

（四）擔保的范圍；

（五）擔保的期間；

（六）雙方認為需要約定的其他事項。

三、擔保協(xié)議的漏洞及欺詐

1.法律嚴禁擔保的機構和單位進行擔保。

根據(jù)《擔保法》下列特殊主體不能進行擔保。

a.國家機關，但經(jīng)國務院同意為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外。b.學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。

c.企業(yè)法人的分支機構及職能部門。

d.銀行等金融機構。

2．設置虛假的抵押擔保，使對方簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。

協(xié)議欺詐人運用擔保協(xié)議使對方當事人放松警惕，簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人往往運用虛假的擔保協(xié)議獲取對方當事人的信任，從而獲得利益。

3．用擔保協(xié)議到達偷梁換柱的目的。

欺詐行為人運用擔保到達"偷梁換柱"的目的，這種欺詐中的主協(xié)議的內(nèi)容是真的，

擔保協(xié)議提供的財產(chǎn)也是真的，只是協(xié)議義務人欲通過抵押擔保協(xié)議將抵押的財產(chǎn)真正抵給債權人折抵主協(xié)議中的債務。欺詐人雖沒有免費獲得或不平等的獲得他人的財產(chǎn)，但其目的實際是促成抵押財產(chǎn)的流通，實際上形成了對另一方的欺詐。

4．抵押人在一項財產(chǎn)上設置多種抵押權，反復抵押，使抵押財產(chǎn)的價值遠遠不小于被擔保的財產(chǎn)價值從而使擔保落空。

法律規(guī)定一項價值較大的財產(chǎn)可以按次序分別設置不一樣的債務擔保，但設置的抵押其抵押權的價值不能超過抵押財產(chǎn)自身的價值。欺詐人正是運用價值較大的財產(chǎn)可以多次進行抵押，在財產(chǎn)上先后設置多種抵押權并對有關狀況進行隱瞞，致使債權人的資產(chǎn)流失，抵押權落空。

5．欺詐人將無權抵押的財產(chǎn)設抵。

一種狀況是設置抵押的主體不合法，提供財產(chǎn)抵押的人并不是財產(chǎn)的所有權人或是對該財產(chǎn)不具有處分權，進行抵押后當財產(chǎn)的真正所有人提出權利規(guī)定，虛假抵押將不具有法律效力。另一種狀況是，抵押的標的物不符合我國法律的有關規(guī)定，為嚴禁用于抵押的財產(chǎn)或標的物自身就是法律嚴禁流通物。

6．對擔保未履行法定的手續(xù)。

我國《擔保法》對以特定物進行擔保的形式要件進行了規(guī)定，規(guī)定必須履行向法定部門登記的手續(xù)，協(xié)議自登記之日起生效：

a.以地上定著物的土地使用權抵押的，由核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門進行登記；

b.以都市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門進行登記；

c.以林木抵押的，由縣級以上林木主管部門進行登記；

d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運送工具的登記部門進行登記；

e.以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，由財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進行登記。

7.其他協(xié)議陷阱

我國《擔保法》中對以保證形式進行擔保的狀況作了某些特殊規(guī)定，應當注意：債權人與債務人協(xié)議變更主協(xié)議的，應當獲得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任；一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月，在協(xié)議約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任。

四、擔保協(xié)議漏洞及欺詐的防備

1．充足注意抵押財產(chǎn)的合法性。

抵押財產(chǎn)應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律嚴禁性規(guī)定，抵押物合法性應從如下方面進行考察，如，抵押物與否為法律嚴禁流通物，與否為主線不能變賣的物品，抵押人與否擁有抵押物的所有權。同步應對擔保人的身份進行考察，防止擔保人不符合法律規(guī)定，致使擔保協(xié)議無效。

2．充足注意抵押財產(chǎn)的真實性。

抵押財產(chǎn)應是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)沒有其他法律承擔，在此之前沒有設置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產(chǎn)自身的價值，抵押財產(chǎn)沒有設置多重抵押。

3．充足考慮抵押財產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對抵押財產(chǎn)要充足考慮其變賣的能力，雖然真實合法的財產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會因多種原因減少，從而使債權人的利益受到損失。此外應充足考慮到抵押財產(chǎn)不能變現(xiàn)的也許性，以免出現(xiàn)權利人無力接受該項財產(chǎn)又無法變賣的狀況。此外對某些價值雖然很高，但專業(yè)性很強的設備等財產(chǎn)應尤其注意，由于專業(yè)性很強此類財產(chǎn)一般很難進行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4．對保證人的資格進行認真考察。

采用保證形式進行擔保的狀況，對保證人的資信能力及信譽必須進行認真的考察，同步必須應當注意擔保人與否為法律限制進行擔保的主體，以免出現(xiàn)因擔保主體不符合法律規(guī)定而使擔保無效的狀況。

5．采用抵押擔保時應切實辦好法律規(guī)定的手續(xù)。

首先進行擔保應當與擔保人簽訂擔保協(xié)議，協(xié)議必須是書面形式。另一方面，按法律規(guī)定應當辦理抵押登記的，應按法律規(guī)定到不一樣的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議自登記之日起生效。第三，對法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止協(xié)議欺詐，可以到當?shù)氐墓C機關去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的長處在于:登記后，抵押物可以對抗第三人的規(guī)定；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時對也許出現(xiàn)的欺詐進行防備。

6．其他防止手段

在協(xié)議簽訂前，應當運用合法的多種調查手段通過不一樣渠道來核算擔保財產(chǎn)的真實

性、合法性。抵押權人應當規(guī)定所接受抵押財產(chǎn)憑證應一律為原件。對數(shù)額較大的不動產(chǎn)規(guī)定抵押人提供有關機構所作的資產(chǎn)評估匯報。

五、案例

1．上海遠郊縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資房地產(chǎn)，建設起一棟價值五百萬元的商品樓，但由于該房產(chǎn)周圍環(huán)境及地理位置的影響，該房產(chǎn)擱置兩年未能售出導致資金的積壓及沉重的利息承擔。該企業(yè)找到了一種好項目但缺乏資金，于是以該房產(chǎn)作抵押向一家金融機構貸款四百五十萬元，該金融機構只是基于對該企業(yè)的信任及對對方擁有該房產(chǎn)確實認，便接受了該抵押。協(xié)議到期后該鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)未償還貸款，該房產(chǎn)通過一定手續(xù)轉給該金融機構，導致資金積壓的后果的轉移。該案就屬于未對抵押物變現(xiàn)能力進行審查導致?lián)p失的教訓。

2．山東省某一橡膠廠為得到貸款引進一條生產(chǎn)線，將自己所有的一項價值1000萬元的房產(chǎn)抵押給某銀行貸款300萬元，貸款方考慮到該房產(chǎn)的價值及所處環(huán)境認為沒有還款風險，與該廠簽訂了貸款協(xié)議及抵押擔保協(xié)議，但實際該房產(chǎn)上，抵押人已設置了兩個抵押權，協(xié)議期滿后該橡膠廠因經(jīng)營不善無力還款，該銀行才懂得有關狀況但已無可奈何，該房產(chǎn)變賣后按次序償還欠款，銀行蒙受了巨大的損失。

篇二：銀行貸款抵押存在的法律問題與對策

農(nóng)村信用社抵押貸款存在的法律問題與對策

王傳江XX年1月26日

《中華人民共和國擔保法》自頒布以來，以房地產(chǎn)等不動產(chǎn)和視為不動產(chǎn)的財產(chǎn)（如下依房地產(chǎn)為例加以闡明）作為抵押物的抵押貸款在銀行貸款中顯示出舉足輕重的作用。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務的主力軍，在改革發(fā)展中得到了較快的發(fā)展壯大，但其經(jīng)營模式還處在粗放型。而房地產(chǎn)抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款經(jīng)營品種的一種重點，怎樣規(guī)避在抵押貸款中存在的法律風險、保障農(nóng)村信用社信貸資金的使用效率及安全作簡要的探討。

一、抵押協(xié)議與主協(xié)議不一致即抵押協(xié)議與主協(xié)議不具有附屬關系的問題

由于有些貸款期限很短，而采用抵押擔保形式，信貸人員緊張在貸款期限內(nèi)來不及辦理抵押物登記手續(xù)，導致抵押無效，無法享有優(yōu)先受償權，銀行債權不能實現(xiàn)，就預先同借款人、抵押人分別簽訂一份借款協(xié)議和抵押協(xié)議，用于辦理抵押物登記手續(xù)，在借款人和抵押人辦妥抵押登記手續(xù)后，再用辦妥的抵押物權證報批、簽訂發(fā)生真實債權債務關系的借款協(xié)議和抵押協(xié)議。銀行信貸人員當然地認為，抵押協(xié)議已經(jīng)辦理過登記手續(xù)而生效，借款主債權有抵押權擔保，銀行對抵押物也就享有優(yōu)先受償權，這其實是對抵押擔保原理的誤解。抵押協(xié)議具有附屬性質，其依賴于主協(xié)議的成立而成立，經(jīng)登記公告生效，但每一抵押登

記都是針對特定的債權債務關系（最高額抵押借款協(xié)議除外），銀行與抵押人預先簽訂的用于辦理登記手續(xù)的抵押協(xié)議，其地位附屬于前一借款協(xié)議，抵押權擔保的對象只能是預先簽訂借款協(xié)議，顯示抵押物登記的期日早于發(fā)生真實債權債務關系的借款協(xié)議和抵押協(xié)議，因此雖然債權人、債務人、抵押人不變，登記的抵押權也不能與后來的債權產(chǎn)生真實對應關系，更不能成為后來債權的擔保；況且，預先簽訂的借款協(xié)議和抵押協(xié)議并未產(chǎn)生債權債務關系，僅僅出于規(guī)避風險而作為的，主債權和抵押權也就無從談起。后一新設置的借款協(xié)議、抵押協(xié)議關系，銀行雖然與前一抵押人簽訂了抵押協(xié)議，指定的抵押物也為同一標的物，但由于未辦理抵押物的登記手續(xù)，抵押協(xié)議沒有生效，抵押權設而不定，銀行也就不享有抵押權，無從追究抵押人的擔保責任，而只能追究抵押人的過錯責任。司法實踐中，法院對于債權人銀行、抵押擔保人往往是各打五十大板，判“抵押人以其抵押物拍賣所得的二分之一承擔無法獲得清償貸款的二分之一的責任”。這一判決方式已被《最高人民法院有關合用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋》確定下來。

二、抵押權與債權分離作為其他債權的擔保的問題

在實際工作中有也許碰到這樣一種問題，一筆抵押貸款發(fā)生后，雙方及時辦理了抵押物登記手續(xù)，銀行作為債權人獲得了抵押物權屬證書和他項權利證書；但由于抵押物的評估價值超過了貸款金額，借款人為獲得新的貸款，就運用前述貸款中抵押物評

估價值超過貸款金額的部分作為本次貸款的抵押擔保，與銀行簽訂了新的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議。個別銀行信貸人員當然地認為前筆貸款已辦理了抵押物登記手續(xù)，本筆貸款的抵押擔保又是約定的前一貸款抵押物的超值部分作為擔保物，就不必再辦理登記手續(xù)。這其實是對抵押物擔保登記手續(xù)的誤解。根據(jù)《擔保法》的立法宗旨和有關規(guī)定，除最高額抵押外，每一次抵押擔保的登記都是針對詳細某一主協(xié)議債權而進行的，即其只對該主協(xié)議債權承擔擔保責任。目前筆貸款協(xié)議履行完畢后，根據(jù)《擔保法》第58條的規(guī)定，債權消滅，抵押權消滅。因此，盡管前筆貸款主協(xié)議履行完畢后，當事人沒有來得及辦理抵押登記的注銷手續(xù)，但抵押權已事實消滅。抵押人對在此后借款人與銀行之間的其他借款協(xié)議主債權，雖簽訂有抵押協(xié)議，但由于未辦理抵押物登記手續(xù)而不能發(fā)生法律效力，不再承擔抵押擔保責任，銀行也不能對此抵押物享有優(yōu)先受償權。

對貸款抵押中存在的上述兩個問題，在實際工作中怎樣處理，首先應當采用的措施是銀行信貸人員必須按照《擔保法》的規(guī)定，嚴格執(zhí)行抵押物登記程序，對于弄不清、吃不透的法律規(guī)定、法律關系和程序規(guī)定，決不輕易辦理有關的抵押貸款，力避上述問題的發(fā)生和出既有違法律規(guī)定的成果，即能不出現(xiàn)上述狀況就不出現(xiàn)。同步，為了提高銀行的貸款效率，保證銀行社會信譽，又能規(guī)避法律漏洞，有效保證銀行的債權，針對上述兩個問題，提出自己的一點對策。為了防止出現(xiàn)前兩種問題，可采用最

高額抵押貸款的方式對應處理。所謂“最高額抵押”是指抵押人和抵押權人協(xié)議，在最高債權額程度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)持續(xù)發(fā)生的債權作擔保。銀行信貸人員在辦理貸款協(xié)議步，可以附最高額抵押協(xié)議，雙方約定，抵押協(xié)議中的抵押物擔保的是某一段時間內(nèi)持續(xù)發(fā)生的貸款債權；并且每一筆貸款協(xié)議的發(fā)生都應是在這一段時間（假如發(fā)生在這一段時間之外，則必須另行簽訂抵押協(xié)議，辦理抵押物登記）。只有這樣才能防止因協(xié)議約定不明導致抵押權與債權的分離，又能使登記的抵押權對先后發(fā)生的債權真正發(fā)生法律效力。對于已經(jīng)存在的第二種問題，假如債務人和擔保人是同一種人，銀行可采用重新辦理抵押登記。

三、抵押貸款展期和貸新還舊貸款協(xié)議中抵押權的效力問題

（一）貸款展期中的抵押權效力問題。一項手續(xù)完備、效力成就的抵押貸款，履行期限將至，債務人臨時無力償還，規(guī)定展期還款義務，銀行信貸人員認為有手續(xù)完備的抵押擔保，于是審查同意展期，雙方到達書面協(xié)議，貸款期限得以延長。此時，具有附屬地位的抵押權，對于展期的債權法律效力怎樣呢？貸款展期的法律性質屬于協(xié)議變更，根據(jù)《中華人民共和國協(xié)議法》第77條的規(guī)定：“當事人協(xié)商一致，可以變更協(xié)議。法律、行政法規(guī)規(guī)定變更協(xié)議應當辦理同意、登記等手續(xù)的，根據(jù)其規(guī)定?！辟J款協(xié)議履行期限的變更，意味著其附屬的抵押協(xié)議中“債務人履行債務的期限”也應隨之變更，而僅憑一張貸款展期申請書，沒有抵押協(xié)議的對應變更，在未得到抵押人同意的狀況下，協(xié)議

展期即協(xié)議變更對于抵押物和抵押人是沒有約束力的。雖然貸款展期得到抵押人的書面同意，根據(jù)抵押協(xié)議自抵押物登記之日起生效的規(guī)定，貸款主協(xié)議和抵押協(xié)議的變更應當向抵押物登記部門進行變更，更換或者注釋本來留存的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議，否則貸款協(xié)議和抵押協(xié)議的變更因沒有履行法律規(guī)定的變更義務，與本來在辦理抵押物登記時提供的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議不一致，也不能產(chǎn)生法律效力。貸款展期由于沒有履行抵押物登記的變更義務，未來抵押權的行使和抵押物優(yōu)先受償權就會因抵押人的此項抗辯而發(fā)生糾紛，銀行因在協(xié)議變更中有過錯，就應承擔對應的法律責任，從而也許導致債權不能得到有效保全，貸款不能得到充足償還。因此，在辦理抵押貸款的展期時，必須向抵押物登記部門提交展期申請書，將貸款協(xié)議和抵押協(xié)議的變更狀況及時向登記部門立案，更換或者注釋本來留存的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議，履行法律規(guī)定的規(guī)定，到達貸款展期的目的。

（二）貸新還舊協(xié)議中的抵押權效力問題。貸新還舊是在銀行原有貸款已屆履行期限、經(jīng)銀行多次催收，債務人仍無法履行還款義務的前提下，經(jīng)債務人申請，銀行同意辦理新的貸款，以本次貸款償還前次貸款的一種協(xié)議。貸新還舊在法律性質上講是屬于協(xié)議的解除，即協(xié)議雙方當事人在原有協(xié)議債權債務的基礎上，到達一項新的協(xié)議來替代原有協(xié)議權利義務的法律行為。那么，原有貸款協(xié)議中的抵押權對新成立的貸款協(xié)議中的債權的效力怎樣呢？新的貸款協(xié)議債權人與否對原有貸款的抵押物仍享

篇三：擔保企業(yè)保證金執(zhí)行的難點及處理方案

擔保企業(yè)保證金執(zhí)行的難點及處理方案伴隨市場經(jīng)濟的日臻成熟，在追求利益保障和利益最大化的道路上，銀行為了減少信貸風險，變化了以往直接與借款人進行一對一的老式對接模式；在向個人或企業(yè)發(fā)放貸款時規(guī)定借款方找第三方做擔保。在這種新形勢下，產(chǎn)生了擔保企業(yè)。

擔保企業(yè)，在企業(yè)或個人向銀行申請貸款時起中間擔保的作用，這就減少了銀行的風險。擔保企業(yè)進行擔保會根據(jù)銀行的規(guī)定，讓借款人出具有關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保企業(yè)收取對應的服務費用。

擔保企業(yè)假如在某家銀行有授信額度，必須向該行所在地分行機構交納一定的保證金方有資格向客戶及銀行提供這種中間擔保服務。擔保企業(yè)假如與貸款銀行建立了業(yè)務合作關系，保證金一般按貸款的10%—20%存入，詳細存入多少保證金取決于擔保企業(yè)和銀行的合作協(xié)議。假如擔保企業(yè)與貸款銀行沒有建立合作關系，銀行也許規(guī)定擔保企業(yè)全額繳納。保證金一般為擔保企業(yè)的自有資金，以凍結企業(yè)存款的方式存在放貸的銀行；發(fā)生客戶違約則由向其提供擔保服務的擔保企業(yè)先繳付這部分保證金給銀行。

受經(jīng)濟發(fā)展形勢的影響，擔保企業(yè)由于自身的缺陷而凸顯出了一系列問題。由于向擔保企業(yè)進行擔保借款的個人或

企業(yè)，一般都欠缺銀行貸款的一般要件，因此要通過擔保企業(yè)進行。擔保企業(yè)在風險控制上往往存在著很大的漏洞，執(zhí)行實務中已出現(xiàn)擔保企業(yè)作為被執(zhí)行人的狀況。由于擔保企業(yè)在業(yè)務開展過程中，需要在銀行繳納一定數(shù)額的保證金。因此，在執(zhí)行過程中，權利人一般會將目光匯集在這筆款項上。不過，在司法實踐中，對于擔保保證金的執(zhí)行尚存爭議，因此存有一定的難度。重要有兩種觀點：

一、這種保證金的性質應當是質押性質。但按照有關擔保法律制度及物權法規(guī)定，權利質押應當有兩個生效條件，一是簽訂質押協(xié)議，二是質押物交付或登記。保證金劃入銀行保證金帳戶應視為交付，故保證金應當屬于金錢質押性質，它的質押性質體目前銀行擔保協(xié)議中。根據(jù)擔保法的基本理論，廣義上的擔保分為保證和狹義的擔保，而狹義的擔保又可分為抵押、質押和留置。而《最高人民法院有關合用若干問題的解釋》第八十五條則明確規(guī)定，“債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優(yōu)先受償?！庇纱丝梢姡瑩Ｆ髽I(yè)繳納至銀行的保證金在本質上是屬于動產(chǎn)質押的范圍，放款銀行享有優(yōu)先受償權。

二、擔保企業(yè)保證金的性質應當是信譽保證的性質。擔保企業(yè)保證金的數(shù)額多少一般是參照擔保企業(yè)的信譽度來

確定的。銀行規(guī)定擔保企業(yè)在為其開立的保證金賬戶上存入一定數(shù)額的保證金，其真正的目的并不是用這筆保證金來抵償所付出的款項(由于信譽高的擔保企業(yè)所交保證金遠遠局限性以抵償所有貸出款項)，例如匯票業(yè)務中的保證金。銀行是膽怯出票人不守信用或無能力償還墊款，為減少風險用職務行為來控制申請企業(yè)一定數(shù)額的資金。但這筆資金存在申請企業(yè)的賬戶上，銀行并沒有實際控制，從這一點講，這筆資金就不具有質押的性質。同理擔保企業(yè)的保證金也沒有質押的性質，但不是說銀行就不享有優(yōu)先受償權。由于在擔保企業(yè)與銀行簽訂的詳細的擔保協(xié)議中往往會有以擔保保證金優(yōu)先受償?shù)募s定

在這個大前提下，怎樣在執(zhí)行過程中使申請執(zhí)行人的權利得到實現(xiàn)，保護債權人合法權益，筆者認為或可從如下方式入手：

一、根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二百四十二條的規(guī)定，及時的將被執(zhí)行人擔保企業(yè)在銀行的保證金賬戶所波及的金額進行凍結，雖然該規(guī)定容許扣劃在被執(zhí)行人名下的財產(chǎn)，但鑒于該款項的特殊性，提議暫不進行扣劃。此外，根據(jù)銀行的內(nèi)部有關規(guī)定：人民法院依法查詢、凍結、扣劃有關銀行承兌匯票保證金、信用證保證金等保證金時，只能進行查詢、凍結措施，不得進行扣劃。法院采用了凍結措施后，銀行一般會采用二項措施：1、告知擔保企業(yè)，在

規(guī)定期限內(nèi)向銀行繳納保證金，用以補足保證金缺額部分。否則，銀行將中斷擔保企業(yè)的業(yè)務。2、通過對實際借款人進行督促和監(jiān)督，使其盡快將貸款還清，甚至啟動訴訟程序，使銀行的權益得以實現(xiàn)。

通過銀行的兩項舉措后，經(jīng)法院依法凍結的保證金將得到盤活，法院可以依法進行扣劃，使案件得以順利執(zhí)行。

二、通過銀行的兩項措施后，有時會出現(xiàn)擔保企業(yè)拒不補繳保證金和實際借款人沒有還清欠款的狀況。在這個狀況下，法院在正常的執(zhí)行措施完畢的前提下，申請執(zhí)行人仍然可以行使代位權來保障自己的合法權益。我國《協(xié)議法》第73條規(guī)定：“因債務人怠于行使其到期債權，對債權人導致?lián)p害的，債權人可以向人民法院祈求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外?！贝粰嗍鞘侵競鶆杖说∮谛惺箤Φ谌说牡狡趥鶛啵⑽＜皞鶛嗳藗鶛嗟膶崿F(xiàn)，債權人為保全其債權，以自己的名義替代債務人向第三人行使權利的權利。代位權的行使范圍以債權人的債權為限；行使代位權的必要費用，由債務人承擔。代位權的職能重要是保全債權，彌補強制執(zhí)行的局限性。一般擔保企業(yè)的業(yè)務開展，在向銀行進行擔保的同步，擔保企業(yè)都會與實際借款人簽訂反擔保協(xié)議，即擔保企業(yè)在實際借款人與銀行借款協(xié)議中，一般飾演的角色是中間人，實際上并不是債務的承擔者。并且實際借款人一般都會在與擔保企業(yè)的反擔保協(xié)

議中提供抵押或者質押，因此只要將抵押物或者質押物進行處置基本就可以將債權實現(xiàn)。因此，在執(zhí)行措施窮盡后，仍然不能促使擔保企業(yè)履行法定義務，且擔保企業(yè)怠于行使自身權利，向實際借款人規(guī)定償還借款的，執(zhí)行案件的申請人可以依法行使代位權以保障自己的合法權益。(曹寬洋孫士國）

篇四：擔保協(xié)議法律風險及防備

擔保協(xié)議法律風險及防備

一、擔保協(xié)議的概念

擔保協(xié)議是指協(xié)議義務人為保證債務人履行債務而向債權人提供一定財產(chǎn)擔保的協(xié)議。

二、擔保協(xié)議一般應規(guī)定的條款

根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定，擔保協(xié)議是主協(xié)議的從協(xié)議，主協(xié)議無效，擔保協(xié)議無效。擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。

（一）被擔保的主債權種類、數(shù)額；

（二）債務人履行債務的期限；

（三）擔保的方式；

（四）擔保的范圍；

（五）擔保的期間；

（六）雙方認為需要約定的其他事項。

三、擔保協(xié)議的漏洞及欺詐

1.法律嚴禁擔保的機構和單位進行擔保。根據(jù)《擔保法》下列特殊主體不能進行擔保:

a.國家機關，但經(jīng)國務院同意為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外。

b.學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。c.企業(yè)法人的分支機構及職能部門。

d.銀行等金融機構。

2．設置虛假的抵押擔保，使對方簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人運用擔保協(xié)議使對方當事人放松警惕，簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人往往運用虛假的擔保協(xié)議獲取對方當事人的信任，從而獲得利益。

3．用擔保協(xié)議到達偷梁換柱的目的。

欺詐行為人運用擔保到達’偷梁換柱’的目的，這種欺詐中的主協(xié)議的內(nèi)容是真的，擔保協(xié)議提供的財產(chǎn)也是真的，只是協(xié)議義務人欲通過抵押擔保協(xié)議將抵押的財產(chǎn)真正抵給債權人折抵主協(xié)議中的債務。欺詐人雖沒有免費獲得或不平等的獲得他人的財產(chǎn)，但其目的實際是促成抵押財產(chǎn)的流通，實際上形成了對另一方的欺詐。

4．抵押人在一項財產(chǎn)上設置多種抵押權，反復抵押，使抵押財產(chǎn)的價值遠遠不小于被擔保的財產(chǎn)價值從而使擔保落空。

法律規(guī)定一項價值較大的財產(chǎn)可以按次序分別設置不一樣的債務擔保，但設置的抵押其抵押權的價值不能超過抵押財產(chǎn)自身的價值。欺詐人正是運用價值較大的財產(chǎn)可以多次進行抵押，在財產(chǎn)上先后設置多種抵押權并對有關狀況進行隱瞞，致使債權人的資產(chǎn)流失，抵押權落空。

5．欺詐人將無權抵押的財產(chǎn)設抵。

一種狀況是設置抵押的主體不合法，提供財產(chǎn)抵押的人并不是財產(chǎn)的所有權人或是對該財產(chǎn)不具有處分權，進行抵押后當財產(chǎn)的真正所有人提出權利規(guī)定，虛假抵押將不具有法律效力。另一種狀況是，抵押的標的物不符合我國法律的有關規(guī)定，為嚴禁用于抵押的財產(chǎn)或標的物自身就是法律嚴禁流通物。

6．對擔保未履行法定的手續(xù)。

我國《擔保法》對以特定物進行擔保的形式要件進行了規(guī)定，規(guī)定必須履行向法定部門登記的手續(xù)，協(xié)議自登記之日起生效：

a.以地上定著物的土地使用權抵押的，由核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門進行登記；

b.以都市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門進行登記；

c.以林木抵押的，由縣級以上林木主管部門進行登記；

d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運送工具的登記部門進行登記；

e.以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，由財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進行登記。

7.其他協(xié)議陷阱

我國《擔保法》中對以保證形式進行擔保的狀況作了某些特殊規(guī)定，應當注意：債權人與債務人協(xié)議變更主協(xié)議的，應當獲得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任；一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月，在協(xié)議約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任。

四、擔保協(xié)議漏洞及欺詐的防備

1．充足注意抵押財產(chǎn)的合法性。

抵押財產(chǎn)應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律嚴禁性規(guī)定，抵押物合法性應從如下方面進行考察，如，抵押物與否為法律嚴禁流通物，與否為主線不能變賣的物品，抵押人與否擁有抵押物的所有權。同步應對擔保人的身份進行考察，防止擔保人不符合法律規(guī)定，致使擔保協(xié)議無效。

2．充足注意抵押財產(chǎn)的真實性。

抵押財產(chǎn)應是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)沒有其他法律承擔，在此之前沒有設置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產(chǎn)自身的價值，抵押財產(chǎn)沒有設置多重抵押。

3．充足考慮抵押財產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對抵押財產(chǎn)要充足考慮其變賣的能力，雖然真實合法的財產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會因多種原因減少，從而使債權人的利益受到損失。此外應充足考慮到抵押財產(chǎn)不能變現(xiàn)的也許性，以免出現(xiàn)權利人無力接受該項財產(chǎn)又無法變賣的狀況。此外對某些價值雖然很高，但專業(yè)性很強的設備等財產(chǎn)應尤其注意，由于專業(yè)性很強此類財產(chǎn)一般很難進行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4．對保證人的資格進行認真考察。

采用保證形式進行擔保的狀況，對保證人的資信能力及信譽必須進行認真的考察，同步必須應當注意擔保人與否為法律限制進行擔保的主體，以免出現(xiàn)因擔保主體不符合法律規(guī)定而使擔保無效的狀況。

5．采用抵押擔保時應切實辦好法律規(guī)定的手續(xù)。

首先進行擔保應當與擔保人簽訂擔保協(xié)議，協(xié)議必須是書面形式。另一方面，按法律規(guī)定應當辦理抵押登記的，應按法律規(guī)定到不一樣的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議自登記之日起生效。第三，對法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止協(xié)議欺詐，可以到當?shù)氐墓C機關去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的長處在于:登記后，抵押物可以對抗第三人的規(guī)定；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時對也許出現(xiàn)的欺詐進行防備。

6．其他防止手段

在協(xié)議簽訂前，應當運用合法的多種調查手段通過不一樣渠道來核算擔保財產(chǎn)的真實性、合法性。抵押權人應當規(guī)定所接受抵押財產(chǎn)憑證應一律為原件。對數(shù)額較大的不動產(chǎn)規(guī)定抵押人提供有關機構所作的資產(chǎn)評估匯報。

篇五：淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

[XX/5/1016:35:19][點擊：4588次]

淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

近期以來，諸多友向我訴說了簽訂中介買賣協(xié)議后碰到的困惑。作為一種專攻房地產(chǎn)業(yè)務的律師，我本無意對某些不良中介急功近利，僅僅追求促成雙方簽訂買賣協(xié)議及其中介費而不顧雙方實際履行能力及其風險后果等等行為進行抨擊，但基于律師的職業(yè)道德和深圳房地產(chǎn)信息的提醒義務，現(xiàn)對簽訂二手房中介買賣協(xié)議中非常普遍的問題提醒如下：

提醒一：簽訂空白買賣協(xié)議是非常危險的，往往會導致無法彌補的后遺癥并導致巨大損失。

李小姐經(jīng)朋友簡介，去某中介企業(yè)看房后擬購置一套房產(chǎn)，但由于賣家不在現(xiàn)場，又輕信中介說這套房產(chǎn)諸多人在搶，因此，急于購置并在中介提供的一份空白協(xié)議上簽了名字，還交了5萬元定金，該協(xié)議中僅僅填上了價格230萬，其他都未填寫，中介稱等找到業(yè)主后再填其他事項?？蓻]想到，等李小姐拿到賣家簽好字的協(xié)議步，里面的定金居然填上了50萬！并且在三日內(nèi)就要補足，一時把李小姐推到的懸崖邊，等找中介理論，中介說業(yè)主就是這個意見，否則，5萬的定金就要當違約金沒收掉。。。。。。

可見，假如草率簽訂空白協(xié)議是會留下很大的后遺癥和風險的，望置業(yè)者們謹慎，切勿落入空白協(xié)議的陷阱，一旦落入，只能晦氣了。

提醒二、諸多中介協(xié)議中沒有履行期限的條款，這暴露出中介協(xié)議在制定上有諸多缺陷。

針對中介協(xié)議，諸多友電話中都提到一種普遍性的問題，就是中介的協(xié)議中沒有詳細的履行期限。重要體現(xiàn)為

①在有抵押的買賣協(xié)議中往往只約定了買方（或賣方）贖樓，卻沒有限定贖樓的期限，更沒有超過期限未完畢贖樓而可以單方解除協(xié)議的條款。

對此，中介一般會引導負責贖樓的一方另行與擔保企業(yè)簽訂一份《贖樓協(xié)議》，這樣就把贖樓的責任推向了另一協(xié)議關系中，雖然贖樓出了問題，中介也能很好的推掉責任，且不需要承擔任何風險，同步，由于買賣協(xié)議與贖樓協(xié)議互相脫節(jié)，往往出出現(xiàn)買賣各方無法進行實際監(jiān)控的局面。一般來說，贖樓首先要由原業(yè)主向銀行申請?zhí)崆斑€款，銀行一般也規(guī)定提前一種月申請，這樣，至少要把申請的期限預留在贖樓的期限里；等可以贖樓了，再把資金打進銀行后，銀行還要拖7天扣款，然后才出具付清貸款證明，最終去登記部門辦理注銷抵押登記。這樣的一種周期下來，常常需要45天的時間。此外，假如再加上辦理贖樓的公證手續(xù)，買賣雙方簽訂《贖樓協(xié)議》等環(huán)節(jié)，以及贖樓后簽訂正式買賣協(xié)議，遞件過戶的15天左右時間，一套房產(chǎn)的過戶往往需要60天的時間才能辦理完畢?？?/p>

以想象，深圳的房價在60天內(nèi)會有怎樣的變化內(nèi)，價格漲了賣家就會返價，甚至運用沒有約束的贖樓條款故意遲延，而買家只能干等；價格降了，買家也不想要，也規(guī)定擔保企業(yè)遲延贖樓甚至不交贖樓費用。。。。。種種想象，都是運用贖樓的真空地帶

由此可見，假如在辦理贖樓的過程中限定一種明確的期限，并且約定假準期限屆滿尚未完畢贖樓的，無過錯方可以以對方違約為理由單方解除協(xié)議，賣方可以沒收定金（或買房規(guī)定雙倍返還定金）。這樣，對于有效監(jiān)督贖樓過程并充足行使協(xié)議權利，保護誠信者利益，無疑是必要的，更是合理的！

②諸多中介協(xié)議沒有約定雙方簽訂正式買賣協(xié)議的詳細時間的約定，也沒有違約懲罰的條款

律師注意到，一般中介協(xié)議中也注明了“雙方在完畢贖樓后7日內(nèi)簽訂正式買賣協(xié)議并遞件過戶”，或“在何時此前簽訂正式買賣協(xié)議并遞件過戶”的約定，不過，假如一方拒不配合呢？哪個條款能制約呢？對此，往往都采用了打電話、發(fā)短信，甚至發(fā)函告知等措施，實際上類似的做法往往收效甚微，一是缺乏對方的簽收及承認而顯得證據(jù)效力不強；二是證據(jù)形式不規(guī)范很難被采信；三是極大的揮霍時間。說究竟，還是由于中介協(xié)議中的此項條款都是非強制性約定，也缺乏可操作性。對此，律師提議：能否約定遲延一日懲罰一定的違約金呢？超過一定的期限能否單方解除協(xié)議呢？凡此種種，只要在違約責任上制定切實可行的條款，都將會極大的約束買賣雙方。

③在期限不明確的問題上，過度依賴中介的督促行為，并不一定產(chǎn)生積極地效果。諸多人發(fā)現(xiàn)對方?jīng)]有積極履行協(xié)議，可是協(xié)議中又沒有限制性的條款或對守約方有利的權利條款，一般是一遍一遍找中介人員敦促對方，而中介的性質本來就是服務于雙方的，不也許有制約一方的協(xié)議權力，更不能行使裁決的權力，因此其敦促的程度和效果畢竟是有限的。在一般房產(chǎn)買賣糾紛的訴訟中，法院往往會緊張中介存在偏袒一方的也許，而不充足認定中介證明的證據(jù)效力，因此，協(xié)議自身的約定當然重要，但雙方履約過程的證據(jù)更為重要，它可以直接反應一方與否信守協(xié)議約定履行義務，因此，律師提議，雙方完全可以簽訂流程單式的履約承諾書，假如一方不履行或未完全履行，與否違約即見分曉。

提醒三、不要輕信中介有關貸款比例及利率的口頭承諾，沒有銀行或中介方的書面承諾，常常會引起糾紛。

諸多朋友來電話稱：他們在中介企業(yè)經(jīng)業(yè)務員現(xiàn)場給銀行打電話，銀行答復可以提供幾成貸款多少貸款利率。。。。。中介一口保證可以申請到8成貸款及7折匯率，因此就簽訂了2成首付，8成貸款的中介協(xié)議，不過，伴隨政策的調整，8成貸款主線貸不下來，而定金又交了，一時陷入困境。在多數(shù)人的經(jīng)歷中，都在無奈之下找中介來處理，中介都是推脫責任，說沒有承諾過“一定可以”申請到貸款，只是曾經(jīng)表達“爭取”，而沒有保證，這樣問題就出現(xiàn)了，首先貸款出現(xiàn)障礙，另首先，賣家也不會同意，必然會面臨損失定金的風險，對此，律師尤其提醒，在沒有查實貸款比率及利率的狀況下，千萬別輕信中介的口頭承諾，或者在協(xié)議中注明：假如無法獲得協(xié)議約定的貸款額，買方可以單方解除協(xié)議，賣方即應返還定金。

提醒四、不要輕信有關房款20%的違約賠償，這種中介協(xié)議的閱讀并不一定可以實現(xiàn)。諸多中介的協(xié)議中，違約條款都設置為“有權選擇定金罰則或規(guī)定房款20%的違約金”，為此，諸多朋友一看到對方有違約的狀況，幾乎都打起了20%房款違約金的算盤，卻沒有想到，雙方在協(xié)議簽訂時已經(jīng)根據(jù)了定金法則在操作，都是收?。ɑ蛑Ц叮┝硕ń?，這樣，雖然在一方違約的狀況下，法院自然會根據(jù)雙方實際履行的定金罰則來判決，而不會根據(jù)違約金來判。同步，可以想象，法律設置違約金制度首先是保證協(xié)議履行，另首先是保障因違約導致的損失，就一種買賣協(xié)議違約的事實看，房產(chǎn)并未交付，也不也許導致重大損失，怎么也許會被判決支付20%（按照房價一般都超過20-30萬元）的違約金金，如此判決豈不比炒房還來的快！豈不愈加助漲投機心理！

律師多次就此條款與法官探討，幾乎都答復說不也許這樣簡樸，基于公平原則，法官也會明示被告與否規(guī)定減少違約金比例，因此，雖然沒有收取定金，也僅僅會基于法官的自由裁量權判處合適的違約金，因此提醒那些拿20%違約金約定打主意的朋友們——省省吧！別異想天開！

提醒五、諸多中介監(jiān)管的“水電押金”都變成了提前變相收取的中介費，在未收到中介服務費此前，是很難清退的。

諸多友反應，他們在最初簽訂中介買賣協(xié)議步，都或多或少地以“水電押金”的形式，將部分定金押在中介企業(yè)。而到雙方協(xié)商解除協(xié)議或單方解除時，中介企業(yè)是主線不會退還該款的，理由是中介費沒有收到，除非雙方交了中介費，否則不也許交給一方；此外，他們還以“雙方托管”的名義為借口，并稱自己沒有處理的權力等等，總之，這部分款實際上變成了預留的中介費。因此，有關該項“水電押金”提前收取與否有必要，我一直覺得既不科學，也合理。也更諸多地產(chǎn)朋友討論過，應當在雙方簽訂正式買賣協(xié)議的時候提存水電押金，也不是簽中介協(xié)議步就預留，可是，地產(chǎn)的朋友認為不這樣無法保障他們的利益。

說了這樣多，實際上還是期待廣大的友可以謹慎看待買賣和中介服務。別拿房子鬧矛盾，別因輕信增煩惱。

深圳的房地產(chǎn)服務市場一直走在全國的前列，可是我每次看到多種中介協(xié)議版本時確不認為然，不為別的，我期待更誠信更科學合理的服務方式及規(guī)則。

篇六：“無抵押貸款”騙局

“應急貸款，月收入1000元以上，有固定住所，即可申請?！薄盁o需抵押和擔保，利息低，當日放貸?！鳖愃七@樣的貸款小廣告常常出目前市區(qū)的配電箱、電線桿、車身甚至小區(qū)樓梯的天花板等位置。這些小廣告讓諸多人心動，卻不知“無抵押”的幌子下隱藏著騙局。貸款廣告肆意張貼

近日，住在河西某生活小區(qū)的市民許女士向《來賓晚刊》反應，春節(jié)臨近，自家急需用錢卻無處借貸。焦急中，許女士在小區(qū)單元樓道的天花板上看到一則貸款小廣告，上寫無需抵押便可貸款。2月1日，許女士撥通廣告上所留的聯(lián)絡電話，與一名自稱王經(jīng)理的男子聯(lián)絡貸款事宜。對方先問詢了許女士的身份信息，隨即表達其可以貸款10萬元，但必須先繳納1萬元利息。思慮再三，許女士還是放棄了這個貸款的“機會”。

記者在市區(qū)走訪發(fā)現(xiàn)，非法貸款小廣告隨地可見，尤其是在某些無物業(yè)的小區(qū)墻體、樓道及老城區(qū)的破舊街道最為多見。這些非法貸款小廣告一般采用紙片、噴繪、名片等形式，一般只留下一種聯(lián)絡電話，無其他信息。

記者隨機撥通一種小額貸款廣告上的電話。電話中，一名自稱經(jīng)理的男子向記者再三保證貸款安全性，還表達貸款不需要抵押和擔保，提供本人銀行工資流水單、個人工資收入證明、身份證復印件材料即可辦理。在利息方面，月利率為10%，且不管貸款時間多久，只要本金未還完，利息值都不變。

當記者問及與否需要簽協(xié)議步，對方表達，貸款方需要提供精確的家庭地址，他們會攜帶協(xié)議到貸款方家中簽訂，簽完協(xié)議即可領取貸款。此外，假如貸款者超過時限未還款，他們會到貸款者家中追討。

辦理貸款應到合法機構

對于上述“經(jīng)理”的說法，中國農(nóng)業(yè)銀行來賓市城北支行一名工作人員表達，作為民間借貸，這些貸款小廣告背后基本都是“高利貸”或協(xié)助貸款，這種貸款除了防控能力差以外，協(xié)議也存在很大漏洞。目前，各大銀行貸款年利率平均約為6%，民間借貸利率雖然可合適高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過即為高利貸，不受法律保護。來賓銀監(jiān)分局工作人員提醒市民，辦理貸款業(yè)務應到國家正規(guī)金融機構，例如國有銀行或商業(yè)銀行，以免導致不必要的錢財損失。此外，通過正規(guī)審批、擁有營業(yè)執(zhí)照的小額貸款企業(yè)也可提供貸款業(yè)務。未經(jīng)有關部門同意私自發(fā)放貸款的，有也許被依法追究刑事責任。民警就此提醒，年關將至，中小私營業(yè)主不要被所謂的“無抵押”貸款等優(yōu)厚條件困惑，放貸前收取費用均屬騙局。一旦發(fā)現(xiàn)受騙，事重要立即報案，以便公安機關及時采用措施。目前,不法分子運用某些企業(yè)和個人急于獲取資金的迫切心理,通過電話直接無特定目的的撥打,以“無抵押貸款”為誘餌,使得某些群眾上當受騙。

4月5日,家住寧津縣城的張先生在家上時,在站上看到一則“中航信貸”可提供小額貸款的信息。此時,張先生正由于生意中一筆資金流轉不過來而煩惱,見到這則廣告,張先生立即點擊進入頁,按照站的指示張先生填寫了個人的基本信息。隨即,張先生還通過頁上顯示的客服QQ與對方進行聯(lián)絡,客服告知張先生在其企業(yè)貸款無需抵押并且以便快捷,只需要在濟南辦理一張某商業(yè)銀行的銀行卡,開通上銀行,并向卡中存入5萬元作為保證金。

聽到對方如此繁瑣的規(guī)定,張先生心中起了嘀咕,不過轉念一想,用自己的身份證辦卡,5萬元錢也是存入自己的銀行卡,應當沒有什么風險。不曾想,張先生按照對方的規(guī)定去濟南辦理完業(yè)務之后,再通過QQ和對方聯(lián)絡時,對方已經(jīng)將張先生拉入黑名單,張先生立即給該商業(yè)銀行客服打電話,卻被告知自己卡中的五萬元錢已經(jīng)在一種小時前通過銀轉走,此時,張先生才懂得自己受騙了。

經(jīng)初步偵查,警方發(fā)現(xiàn)此類犯罪分子充足運用受害人急需貸款的迫切心理,以無抵押、低利息、手續(xù)簡便為誘餌忽悠蒙蔽受害人,一旦受害人有貸款意向,不法分子就會步步為營,鼓動受害人以貸款需要先支付保險費、保證金、手續(xù)費等名目為由,讓受害人將錢存入指定賬戶并開通絡銀行,而犯罪分子趁機竊取受害人的銀個人信息,將錢轉出,從而詐騙錢財。

篇七：個人無抵押小額貸款騙局揭秘

個人無抵押小額貸款騙局揭秘

信貸緊縮、銀行貸款門檻高筑，讓不少本就捉襟見肘的借款人愈發(fā)感到“貸款難，難于上青天”，伴隨民間貸款需求愈發(fā)無法盡然釋放，絡貸款騙局開始昂首。究竟是什么樣的幕后黑手在絡中撒行騙？究竟怎樣防備此類騙局的發(fā)生？究竟有無真正的個人無抵押小額貸款呢？今天，免費貸款助手——淘錢寶在這里就為大家揭秘個人無抵押小額貸款騙局，防止在后來的“貸款征途”中誤入騙子的陷阱里。

一、求款心切，借款人迷失互聯(lián)

李先生是四川省的一名借款人，經(jīng)絡搜索認識某貸款騙子，該貸款騙子建有站，并在各論壇中廣發(fā)“英雄帖”，由于沒有什么貸款經(jīng)驗，李先生最終被生生“套牢”。

貸款騙子僅進行了為時五分鐘的所謂“資質審核”，便答應為李先生發(fā)放無抵押無擔保貸款20萬元，并聲稱會與李先生在某地標建筑約見，當面簽訂協(xié)議，發(fā)放貸款。

但當?shù)诌_約定地點后，李先生并沒有見到前來簽約的人，而此時他的電話卻響了起來，“目前接到上級告知，臨時告知借款人必須先匯款支付一種月利息，以此驗證貸款誠信，隨即便可順利的簽約放款?！崩钕壬患偎妓鳎凑諏Ψ降闹家鈪R款XX元。

但貸款騙子的胃口是無止境的。沒想到對方再次來電，再次規(guī)定李先生匯款支付XX元的安全保證金，由于已經(jīng)處在被動之勢，李先生已六神無主，只好再次匯款。而貸款騙子仍舊來電，稱仍舊有4000元的擔保金尚未繳納此時李先生方如夢初醒，明白自己掉進了絡貸款騙局。

而在絡安全中心的舉報信息中，此種情形屢見不鮮，在虛擬世界中，不少借款人迷失了自己，深陷騙局困擾。對此行業(yè)專家提醒，絡騙子喜歡用無抵押貸款來吸引眼球，95%以上的貸款騙局發(fā)生于互聯(lián)中，絡已然成為貸款騙局的沃土。在被舉報的行騙手法中，無抵押無擔保貸款成為貸款騙子屢試不爽的最常見招式，以此獲得一定數(shù)目的利息、保證金、手續(xù)費等。而在貸款騙子的機構名稱方面，以信貸企業(yè)、擔保企業(yè)為名，甚至假借著名貸款機構(銀行、小額貸款企業(yè)、貸款平臺等)之名的騙子占據(jù)了絡貸款騙局的幾乎所有江山。

貸款千萬不能圖一時便利，輕信“天上會掉餡餅”的事情會發(fā)生，尤其是在金融行業(yè)，在辦理企業(yè)貸款、個人貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等業(yè)務時，行業(yè)中摻雜太多圖謀不軌的騙子，因此大家一定要尤其小心。

二、那么面對此類狀況，詳細我們應當怎么做呢？

1、一定要仔細甄別，詳細的調查對方的資質和背景。例如可以通過在線查詢對方企業(yè)的工商注冊信息。

2、盡量選擇某些可以先放款再付手續(xù)費的機構或企業(yè)。其實有諸多平臺是不需要先支付前期費用的，完全可以在你借到錢后來再付有關手續(xù)費等費用（或者是在轉賬的時候直接扣除有關費用）。如淘錢寶，作為一款專業(yè)的免費貸款平臺，客戶可免費公布自己的貸款需求信息，就有專業(yè)的貸款顧問與您聯(lián)絡，安全、迅速完畢您的貸款。

3、假如不幸受騙，民警提議受害人應當將貸款騙子的電話、站、賬號、在線聯(lián)絡方式等做好備份，如有聊天記錄等應一并備份，并盡快前去公安部門報案，在報案記錄中詳細填寫受騙過程和信息。這是最佳的自我保護措施，也最有助于挽回損失和防止他人受騙。

三、淘錢寶為你支招：怎樣識別貸騙局？

淘錢寶提醒廣大市民，絡貸款違約、詐騙風險高，同步由于沒有對應的監(jiān)管，風險很難防備，應謹慎使用絡進行個人貸款。

漏洞一：企業(yè)名頭比較大，所謂的××貸款集團、××貸款集團企業(yè)等，其實主線不存在，工商部門也不也許容許此類企業(yè)名稱注冊。并且沒有辦公地址，也無法提供真實的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和個人身份證。應對措施：到當?shù)毓ど叹止俜秸疽徊楸阒婕佟?/p>

漏洞二：放貸條件輕易，不需抵押也不需查看收入狀況，基本上是一種身份證就可以貸款。當求貸者動心后，騙子們會運用多種理由規(guī)定先收取費用，例如利息、保險費、手續(xù)費、保證金等。應對措施：相信至理名言“天上不會掉餡餅”，掉下來的極有也許是圈套。

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篇八：透過不良貸款看銀行不規(guī)范

一、資金投向失誤,甚至存在明知不可為而為之現(xiàn)象有些貸款項目在立項時即“先天局限性”而導致風險的必然發(fā)生。如,某廠擬從國外引進技術生產(chǎn)纖維板,實際上該種技術尚不成熟,缺乏可靠的工藝。銀行未進行嚴謹充足的項目論證,在有關方面的“關懷”下,貸款上億元引進生產(chǎn)線,由于試產(chǎn)不成功,企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)危機,貸款形成呆滯。又如國家三令五申嚴禁建樓堂管所,而某市行以投資、貸款方式投入上千萬元建度假村,現(xiàn)該度假村經(jīng)營困難,貸款償還無望。

二、以多種形式搞賬外經(jīng)營,使貸款形成損失體現(xiàn)之一:捏造企業(yè)名稱或與企業(yè)簽定虛假協(xié)議套出資金,用于投資房地產(chǎn)或購建自用固定資產(chǎn)等賬外經(jīng)營活動。如,某行貸款給某企業(yè)２千余萬元,此筆資金實際由該行用于開發(fā)房地產(chǎn),由于多種原因,現(xiàn)已形成損失。體現(xiàn)之二:運用所辦經(jīng)濟實體違規(guī)經(jīng)營,導致?lián)p失。如在對某縣支行審計時,發(fā)現(xiàn)該行一筆貸款在該行的報表中無結息記錄。審計查明,該行少報基建規(guī)模,差額部分通過三產(chǎn)開具假貸款協(xié)議套取資金,而此筆貸款在清分時被列為損失類;又如某行辦事處所屬三產(chǎn)從該辦借款４００萬元,拆給某鋼廠,現(xiàn)該廠停產(chǎn),借款無法償還,該辦事處向所屬三產(chǎn)的貸款項實際已形成損失。銀行向所辦實體的貸款往往存在手續(xù)不完善、貸款不合規(guī)、貸款利息少收、不收等問題,對貸款本息管理失控,使金融資產(chǎn)受損失。目前,人行規(guī)定清理三產(chǎn),銀行與經(jīng)濟實體的脫鉤工作已基本結束。

三、對貸款企業(yè)財務資料審核不利我們在對某行２８家企業(yè)延伸審計時,發(fā)現(xiàn)其中１２家企業(yè)提供的會計報表與銀行提供的企業(yè)會計報表嚴重不符。如,銀行掌握的某貸款戶１９９８年總資產(chǎn)３４９萬元,總負債５３２萬元,權益-１８３萬元,經(jīng)審計,該單位１９９８年總資產(chǎn)為４１９９萬元,總負債１８１７７萬元,權益２８８１３萬元。企業(yè)會計報表是銀行理解企業(yè)經(jīng)營狀況、獲利水平等信息的根據(jù),是銀行對貸款進行管理的重要資料。有些信貸管理人員責任心不強,未對企業(yè)提供的會計報表認真核算,導致對貸款企業(yè)經(jīng)濟狀況理解的失實,從而減弱對貸款的有效管理。四、以物抵貸資產(chǎn)管理漏洞大,導致較大損失目前,某些貸款企業(yè)以車輛、土地、房屋、機器設備等固定資產(chǎn)抵頂銀行的債權,從而形成大量的抵貸資產(chǎn)。以物抵貸資產(chǎn)減少了貸款損失的金額,但由于銀行對抵貸資產(chǎn)管理的漏洞使可防止的損失重新形成損失。其重要體現(xiàn)是:１、管理不善,形成損失。如某辦事處收來抵貸汽車１２輛,除１輛拍賣變現(xiàn)外,由于管理不善已丟失５輛;２、相稱一部分抵貸資產(chǎn)被銀行自用。如某市行收到抵資土地,該行未拍賣以償還貸款,而是運用土地建宿舍樓;某行賬外抵貸汽車６９輛,其中６３輛自用;３、抵貸審批手續(xù)執(zhí)行不嚴格,形成賬外資產(chǎn)。部分行、處抵貸資產(chǎn)未經(jīng)同意或已同意但未入賬。企業(yè)抵貸后,首先貸款企業(yè)不負有償債責任,另首先,銀行的貸款仍未沖銷,但實際已不能再收回。這就使銀行貸款及抵貸資產(chǎn)處在失控狀態(tài)。如某市行未在賬內(nèi)反應已經(jīng)省行同意的抵貸資產(chǎn)１１３７萬元。五、指標化管理帶來的負面效果為完畢任務指標,應付考核、檢查,銀行用倒借據(jù)方式掩蓋貸款真實狀況,人為提高資產(chǎn)質量。某市行為掩蓋一筆逾期２年,金額７００萬元的貸款,將本來期限為１９９３至１９９５年技術改造貸款的借據(jù)換掉,取而代之一張期限為１９９７年至１９９９年的新借據(jù)。六、貸款“三查”制度流于形式某些銀行未建立切實可行的債權管理責任制,銀行有些信貸員、管理人員責任心不強,綜合素質低。如:某市纖維板廠經(jīng)營狀況惡化,虧損嚴重,已資不抵債,銀行借款高達１５億元,主線無力代償,該市行竟承認它為該市化肥廠擔保,保額達３千余萬元。又如,某廠１９９７年從該市某行貸款５筆,其中４筆為同一擔保人,而可笑的是這家擔保單位不一樣步期的財務數(shù)據(jù)居然完全同樣。此外,企業(yè)間互相擔保,形成“連環(huán)境保護”,而這些企業(yè)均已資不抵債。對于此類現(xiàn)象,銀行在貸前調查時,如能嚴格制度,切實把關,一部分貸款的損失是可以防止的。上述銀行不規(guī)范經(jīng)營行為而導致的不良貸款大都發(fā)生在前幾年,近年銀行在規(guī)范化管理方面有了很大發(fā)展,但仍存在不少問題。中國加入世界貿(mào)易組織已獲得實質性進展,中國正式成為ＷＴＯ組員已指日可待,面對對外開放的金融市場,國有商業(yè)銀行將承擔巨大的挑戰(zhàn)和壓力,怎樣在管理上做文章,向管理要效益,將是銀行長抓不懈的課題。

篇九：警惕與擔保企業(yè)合作中的貸款擔保風險

警惕與擔保企業(yè)合作中的貸款擔保風險

刊登于：XX-11-2917:40瀏覽(475)

摘要

銀監(jiān)會負責人日前在公開場所表達，擔保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開序幕，這預示著一批不合規(guī)范的擔保企業(yè)將被淘汰出局，這也闡明擔保行業(yè)存在諸多違規(guī)行為。雖然銀行與擔保企業(yè)合作在某方面處理了銀行貸款的風險問題，但假如控制不妥也會導致銀行風險問題頻出。如擔保業(yè)內(nèi)部暗藏不少黑幕，雖然監(jiān)管部門早已制定了法規(guī)，但在逐利驅使下，諸多擔保企業(yè)仍然“不務正業(yè)”，采用種種手段牟取暴利，這些易使把擔保企業(yè)自身的風險轉嫁到銀行，此外，銀行的自身和管理存在的問題也易導致風險的產(chǎn)生，如擔保企業(yè)與銀行勾結擔保招搖撞騙等。因此，商業(yè)銀行有必要認清擔保企業(yè)發(fā)展中存在的多種問題，并對暴露的問題加以回避和整改，防備也許出現(xiàn)的貸款風險。

一、擔保行業(yè)亂象叢生

目前我國融資擔保業(yè)處在初創(chuàng)期，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了較為極端的“異化”現(xiàn)象，擔保行業(yè)存在著多數(shù)擔保機構規(guī)模小、擔保能力弱，部分擔保機構經(jīng)營不規(guī)范，信用度不高、一級風險管理體系建設微弱，不能適應市場發(fā)展需要等一系列問題。同步還存在亂收費、與銀行暗地勾結等黑幕，更有一批打著擔保旗號的皮包企業(yè)到處行騙。

1、行業(yè)“異化”嚴重

某些大型擔保企業(yè)發(fā)展較為平穩(wěn)，管理也較為規(guī)范；但也有些企業(yè)掛著擔保企業(yè)的牌子卻不做擔保業(yè)務，許多擔保企業(yè)熱衷于高風險投資、高息借貸甚至非法集資。部分擔保企業(yè)為追逐利潤，將注冊資金用于投資房地產(chǎn)、股票，搞典當行和長期股權投資，或將重要的資源運用于委托貸款、投資等其他業(yè)務，嚴重影響了資金的安全性、流動性，減少了承擔保證責任的能力。

2、擔保費用坐地起價

目前，擔保企業(yè)的收費極不規(guī)范。調查成果表明，汽車消費信貸擔保收費項目多又雜，多種項目合起來近十項，包括擔保費、貸后管理費、公證抵押上牌費、保證金、續(xù)保押金、家訪費、上門服務費、資料費等；此外，還存在收費項目不一致、收費原則不統(tǒng)一的現(xiàn)象，如有的叫貸后管理費，有的叫保證金；雖然收費名稱同樣，收費原則也相差甚遠。收費不規(guī)范的多是那些主做個人融資業(yè)務的擔保企業(yè)，多種收費項目加起來至少有七八個，收費原則也極不統(tǒng)一。

3、以擔保為名“招搖撞騙”

《融資性擔保企業(yè)管理暫行措施》明令嚴禁擔保企業(yè)從事借貸、集資等行為，但目前諸多擔保企業(yè)都在一種實際控制人之下既從事?lián)＃謴氖陆栀J，看似兩個獨立的企業(yè)，實際上共同經(jīng)營，風險隱患極大。此前，廣西一種以10萬元起家的擔保企業(yè)總經(jīng)理邵某就以和多家企業(yè)簽訂融資合作協(xié)議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬元，受騙企業(yè)波及廣西境內(nèi)建筑、餐飲、農(nóng)業(yè)、水利等行業(yè)。

4、銀行與擔保企業(yè)“勾結”

部分擔保企業(yè)肆無忌憚的亂收費，首先是由于監(jiān)管存在漏洞，另一種不容忽視的原因恐怕也與擔保企業(yè)和銀行間形成的灰色利益鏈有關。銀行、中介機構、擔保企業(yè)形成的一種利益鏈，有的人也許主線察覺不到其中的貓膩，即便事后發(fā)現(xiàn)問題，由于借貸者一直處在弱勢一方，想要討回公道也將舉步維艱。

二、擔保企業(yè)的違規(guī)問題影響銀行信貸安全

1、部分擔保企業(yè)存在實收資本不實以及股東抽逃出資和虛假出資的問題。目前某些擔保企業(yè)存在注冊資本沒有足額到位，關聯(lián)企業(yè)大量占用擔保企業(yè)資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資的現(xiàn)象，這對對擔保企業(yè)擔保能力產(chǎn)生較大的不利影響。也直接影響了銀行第二還款來源的安全性。

2、擔保企業(yè)在銀行交存的保證金部分或所有是由被擔保人交納，甚至弄虛作假提高貸款人的貸款額度向銀行申請貸款，提高了企業(yè)的融資成本，掩蓋了擔保風險。按照規(guī)定，擔保企業(yè)交存銀行的擔保保證金應當由擔保企業(yè)交納，但現(xiàn)實中，擔保企業(yè)往往通過多種手段弄虛作假，提高貸款人的貸款額度，騙取銀行的貸款，銀行放款后，將部分資金給客戶，并由客戶交納保證金，另一部分收于私囊。這種現(xiàn)象不僅虛增了擔保企業(yè)的擔保能力，增長被擔保人的資金壓力，同步也加大了銀行貸款的風險。

3、部分擔保企業(yè)風險準備金計提不充足。財政部有關《中小企業(yè)融資擔