解析溫州民間借貸

解析溫州民間借貸

——信貸危機(jī)的解析與對策摘要：近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日斬加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。關(guān)鍵詞：溫州中小企業(yè) 民間借貸 銀行貸款一、民間借貸的現(xiàn)狀及背景民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸的存在由來已久，近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日斬加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。在溫州，民間借貸今年以來表現(xiàn)的非?；钴S?！皳?jù)借貸人（指資金掮客）的估計(jì)，溫州的民間未償貸款總量可能達(dá)到7000億元到9000億元，大約有50%—70%的溫州本地人以各種方式加入了民間借或貸。”里昂證券的民間借貸調(diào)研報(bào)告顯示，2011年6月，民間貸款年化利率攀升至66%，創(chuàng)造了2006年3月里昂證券開始此項(xiàng)監(jiān)測以來的最高紀(jì)錄?！坝捎谝恍┍镜仄髽I(yè)開始破產(chǎn)，借貸人估計(jì)今年大約有10%-15%的未償貸款將會(huì)變成壞賬?！眻?bào)告稱，這些借貸人向投資人付出的月息是1.5%-1.8%，較一年前的1%到1.2%的月息有所上升。60%-70%的貸款進(jìn)入本地企業(yè)，用于維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)或償還債務(wù)?！皞€(gè)人借貸則主要用于炒股和炒房?！倍嗣胥y行溫州支行7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，目前溫州民間借貸的綜合利率維持在24%（月息2分）以上，比里昂證券的數(shù)據(jù)還要高。人行溫州支行的報(bào)告認(rèn)為，目前溫州民間借貸市場處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場規(guī)模約1100億元，比去年同期增長近40%。其中，20%左右即220億元，又會(huì)通過房地產(chǎn)企業(yè)的融資、集資炒房等進(jìn)入到“房地產(chǎn)投資”而溫州有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，處于階段性高位的利率則進(jìn)一步助長了逐利資金“入市”。下面的一組數(shù)據(jù)足以說明現(xiàn)

在民間高利貸在溫州的快速蔓延之勢:借貸分類規(guī)模（億元）利率（％）一般社會(huì)主體之間的普通借貸34013?37公共市場短期周轉(zhuǎn)為主的借貸5017?74隱蔽市場短期墊資為主的借貸24035?56融資性中介向社會(huì)借入的借貸17015二、民間借貸活躍的成因在溫州，民間借貸今年以來表現(xiàn)的非?；钴S。全國工商聯(lián)調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前中小企業(yè)融資非常困難，90%以下規(guī)模企業(yè)沒有和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，微小企業(yè)這一數(shù)據(jù)達(dá)到95%。因而中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，從而促使了民間借貸活躍。但是，此次信貸危機(jī)的發(fā)生，有著深刻的社會(huì)原因:社會(huì)傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會(huì)主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小，可以說已經(jīng)基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。同時(shí)中國傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村

信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。信貸政策的影響。近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個(gè)人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。盈利思想的引動(dòng)。由于金融市場還不發(fā)達(dá)，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時(shí)虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識(shí)又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。手續(xù)簡便的驅(qū)動(dòng)。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時(shí)的貸款。在我國農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營投資中，有相當(dāng)大比重由借貸資金承擔(dān)，大多數(shù)農(nóng)戶遇到如婚喪嫁娶、子女升學(xué)、建房治病等大的生活支出時(shí)，也需要舉債。由于農(nóng)民的土地、住房、果樹等都難以變現(xiàn)和用于抵押擔(dān)保，貸款數(shù)額不大，且季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)戶對小額貸款的利率“并不太敏感”。而我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外，2003年以來，國家擴(kuò)大了貸款利率浮動(dòng)幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個(gè)體工商戶更傾向于民間借貸。正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容。我國金融監(jiān)管當(dāng)局的管理制度一直在保護(hù)正規(guī)金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”。因此，在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融需求，多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間借貸，以“灰色”的形式存在，形成不和諧的金融二元格局。金融監(jiān)管的薄弱。基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。三、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為向企業(yè)或鄉(xiāng)村兩級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)部門滲入，并不斷蔓延和發(fā)展，將會(huì)對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司；四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會(huì)的危害更大。加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率水平，一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者——民營經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面導(dǎo)致了高利貸的存在，在社會(huì)上造就了部分食利階層。影響國家利率政策的實(shí)施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價(jià)格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。5?社會(huì)信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。國家實(shí)施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會(huì)資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動(dòng)。一方面使社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信用的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。四、整治民間借貸行為的對策和建議近期，溫州市政府引領(lǐng)下各部門快速應(yīng)變、通力合作，陸續(xù)推出“一攬子”政策措施救市，日前，又確定作為溫州市克難攻堅(jiān)'雙百”行動(dòng)之一的《溫州市金融改革創(chuàng)新行動(dòng)方案》，對大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，迅速穩(wěn)定金融秩序，起到積極的作用，使中小企業(yè)擺脫困境迎來了曙光。據(jù)了解，溫州市金融改革創(chuàng)新行動(dòng)有8項(xiàng)具體舉措，分別是：爭創(chuàng)“溫州國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”；深化小額貸款公司試點(diǎn)；全面啟動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造；鼓勵(lì)和引進(jìn)全國性金融機(jī)構(gòu)在溫州設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)；開展民間資本管理服務(wù)公司試點(diǎn)；組建民間借貸登記服務(wù)中心；促進(jìn)股權(quán)投資業(yè)發(fā)展；建立創(chuàng)新類地方金融組織監(jiān)管機(jī)制。針對溫州民間借貸面臨的諸多問題，我也提出了一些對策與建議：金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目傾斜的同時(shí)，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。五是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間