關(guān)于融資貸款合作可行性分析的報告

根據(jù)上級領(lǐng)導(dǎo)對融資貸款方面的規(guī)定和指示，我部在近期通過與銀行、擔(dān)保企業(yè)洽談，理解融資貸款運作流程和費用估算，合作方式等；此外也對我城商家目前的產(chǎn)品運作方式進行了調(diào)查并集中討論，對目前我城商家產(chǎn)品運作，包括產(chǎn)品渠道、庫存和利潤等有了大體的理解?，F(xiàn)結(jié)合以上所理解的信息，對我司融資貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的可行性進行論述并初步分析。商家產(chǎn)品運作近期我部就商家產(chǎn)品運作方式進行了調(diào)查理解，并就所調(diào)查的資料集中進行學(xué)習(xí)。從資料顯示：由于目前IT產(chǎn)品更新?lián)Q代的時期不停縮短，廠家推陳出新越來越快。直接影響到經(jīng)銷商的產(chǎn)品周轉(zhuǎn)時間也在不停的壓縮，如目前經(jīng)銷商的產(chǎn)品周轉(zhuǎn)時間基本上是伴隨廠家的價保時間而定，一般為10—20天，而產(chǎn)品庫存也視廠家對產(chǎn)品的定位和政策來決定庫存量，已很少出現(xiàn)盲目增長庫存的狀況。不一樣的IT產(chǎn)品有其不一樣的進銷渠道，如目前的筆記本市場，分銷和經(jīng)銷已無太大區(qū)別，都是以零售為主。而在DIY產(chǎn)品這塊，分銷代理和經(jīng)銷零售之間層級分明，零售經(jīng)銷商進貨渠道重要還是通過區(qū)域代理進購，其他IT產(chǎn)品進銷渠道基本與DIY產(chǎn)品類似。目前IT產(chǎn)品已經(jīng)進入微利時代，進貨渠道、市場價格越來越透明，產(chǎn)品也隨之以走量的盈利方式。從調(diào)查資料中理解到，目前筆記本產(chǎn)品利潤已低至100—300元/臺，而顯示屏類產(chǎn)品中，區(qū)域分銷出貨利潤更低至5—10元/臺，零售的經(jīng)銷商利潤基本在40—70元/臺。合作方案銀行：目前銀行提出的合作基本是通過我司推薦城內(nèi)商家向銀行進行貸款的方式。當(dāng)中我司可作為中介方或擔(dān)保方的角色向貸款融資商家收取一定的費用。前期我部分別與工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等就合作方面進行了多次商洽。從交談中獲悉，三個銀行針對中小企業(yè)推出的業(yè)務(wù)基本大同小異，其區(qū)別重要在于業(yè)務(wù)的優(yōu)惠措施和業(yè)務(wù)增值服務(wù)，如優(yōu)惠措施中的利率優(yōu)惠幅度，增值服務(wù)中的隨借隨還優(yōu)惠等。而在當(dāng)中，又以商業(yè)銀行的政策比較靈活。三家銀行提出的合作方案共同點是：對我司和我城進行綜合評估，進而對我城質(zhì)押物（固定資產(chǎn)、質(zhì)押金等）或按等值、或質(zhì)押放大來做一整體授信額度，我城商家進行貸款融資的授信額度需在整體授信額度內(nèi)。與銀行合作當(dāng)中存在一種重要的問題，那就是風(fēng)險承擔(dān)。由于我司并不是專業(yè)的融資擔(dān)保企業(yè)，對銀行業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)不熟悉，怎樣開展業(yè)務(wù)、減少風(fēng)險、過程監(jiān)控和費用收取都需要我司慢慢的去積累經(jīng)驗。故銀行方面在合作方案當(dāng)中不約而同的提到與加入擔(dān)保企業(yè)環(huán)節(jié)，以便更有效開展業(yè)務(wù)。擔(dān)保企業(yè)合作擔(dān)保企業(yè)在銀行、我司、擔(dān)保企業(yè)三方整體合作中提出，擔(dān)保企業(yè)的進入環(huán)節(jié)在商戶與銀行之間，而我司作為反擔(dān)保方對擔(dān)保企業(yè)進行擔(dān)保，實際上就變成了對貸方進行雙重任保、雙重監(jiān)控。若出現(xiàn)貸方無法償還貸款，銀行無法收回貸款，則銀行方向擔(dān)保企業(yè)問責(zé)，而擔(dān)保企業(yè)在無法追回貸方貸款時，則向我司（反擔(dān)保方）承擔(dān)的風(fēng)險進行問責(zé)。反擔(dān)保的質(zhì)押物可以是保證金、股權(quán)、經(jīng)營權(quán)、固定資產(chǎn)或貨品。我司作為反擔(dān)保方，在與擔(dān)保企業(yè)合作當(dāng)中，擔(dān)保企業(yè)視合作方式和我司的質(zhì)押物，對質(zhì)押物額度進行放大，放大比例最大不超過5倍，而放大后的額度作為銀行準許的整體授信額度。在放大質(zhì)押物額度中，被放大部分的風(fēng)險由擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)，實際我司作為反擔(dān)保方只需承擔(dān)實際質(zhì)押物額度。而對于需要融資的商家，經(jīng)擔(dān)保企業(yè)放大質(zhì)押額度最高至2倍。收益方面，則根據(jù)雙方承擔(dān)風(fēng)險的比例進行分派，目前市場行規(guī)是3%的擔(dān)保費，可根據(jù)貸方實際需要和我司規(guī)定進行對應(yīng)的調(diào)整?？尚行苑治鐾ㄟ^一系列的調(diào)查和討論，我部認為我司與銀行直接合作，或我司與銀行、擔(dān)保企業(yè)三方合作，此兩種方式各有利弊。項目收益：與銀行直接合作，從收益方面看，所得的中介費或擔(dān)保費完全由我司獲取，此外對于收取貸方的費用比例比較自由和靈活的進行調(diào)整。而加入擔(dān)保企業(yè)，獲益和費用比例都需要雙方共同商議制定。風(fēng)險把控：由于我司從未波及過融資貸款方面的業(yè)務(wù)，如我司單方面的作為擔(dān)保方（推薦方不算），對商家信用的審核、貸款的監(jiān)控等各方面的風(fēng)險難以把控；而與擔(dān)保企業(yè)進行雙重任保，則可運用擔(dān)保企業(yè)成熟、完善的審核和監(jiān)控體系對貸方進行全程監(jiān)控，再配合我司平常對商家的監(jiān)管，可以把風(fēng)險降到我司所能承受的范圍之內(nèi)。資源把控：這里所謂的資源就是需要貸款融資的商家。如我司直接與銀行合作，那么在選擇商家方面由我司獨自操作，商家的資料也只掌握在我司與銀行方面；而加入了擔(dān)保企業(yè)，由于雙方是雙重任保，客戶資料需三方共享，后期也許會出現(xiàn)客戶資源無法把控的狀況。近期獲悉民生銀行已聯(lián)合省電腦行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保企業(yè)與太平洋電腦城和展望電腦城進行IT商家授信合作，但從民生銀行的公布會及與民生銀行的再次交談中看出，合作中重要的項目擔(dān)保方以擔(dān)保企業(yè)為主，與商場物管方無太多直接關(guān)系。此外考慮到商家質(zhì)押的問題，我部傾向于使用產(chǎn)品倉儲質(zhì)押的方式。上述只是我部就目前所理解的狀況作的一種利弊分析，至于選擇哪種形式的合作，由于波及的行業(yè)不一樣，缺乏對應(yīng)的知識，很難作出一種有效的分析。此外也考慮與否能兩者吞并，在整體授信額度范圍內(nèi)，按項目的大小來決定合作的方式。此外從企業(yè)長遠發(fā)展方向看，與銀行和擔(dān)保企業(yè)三方合作，可在初期使我司能迅速的理解貸款融資的運作流程，此外也更有效的規(guī)避風(fēng)險，為我司往后在不一樣行業(yè)的專業(yè)市場再進行此類融資項目的操作積累大量的實踐經(jīng)驗。以上為我部就近期與銀行和擔(dān)保企業(yè)接觸所獲悉的信息，結(jié)合我司調(diào)查的商家狀況，以及上級領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)指示所作的一種貸款融資合作可行性總結(jié)。另我部提議在后期的深入商洽中，可安排其他