利率定價(jià)分析報(bào)告

利率定價(jià)分析匯報(bào)定價(jià)方略變化（一）定價(jià)方略變化狀況1、根據(jù)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加緊，目前，我行貸款利率實(shí)行差異利率政策，根據(jù)客戶的奉獻(xiàn)度等有關(guān)指標(biāo)，以系統(tǒng)模板測(cè)算利率為參照，原則上不低于測(cè)算利率，根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)類型的不一樣執(zhí)行一定比例的上浮。同步對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)實(shí)際狀況執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，即執(zhí)行利率低于測(cè)算利率的，但執(zhí)行利率需經(jīng)各級(jí)審查委員會(huì)審批。2、影響定價(jià)方略的重要原因：一是受自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品影響，我行業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)老式，資金運(yùn)作能力尚存局限性，存貸利差仍然是盈利的最重要來(lái)源。但受結(jié)算渠道、產(chǎn)品供應(yīng)、技術(shù)手段等客觀原因制約，我行對(duì)貸款企業(yè)議價(jià)能力偏弱。二是受客戶自身奉獻(xiàn)度影響，我行的利率定價(jià)模板的測(cè)算受客戶信用等級(jí)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔(dān)保類型、貨幣歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)綜合影響，測(cè)試?yán)视煽蛻舻木C合奉獻(xiàn)度決定。三是受市場(chǎng)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響，伴隨融資主體和渠道日趨多元，客戶融資增長(zhǎng)，去年以來(lái)，德州市新入駐外埠銀行4家，今年還要進(jìn)駐幾家；全市注冊(cè)的具有直接融資或提供增信手段的機(jī)構(gòu)，如資本管理企業(yè)、小貸企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)等多達(dá)158家，這些機(jī)構(gòu)的放量集中涌入，部分談判能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶在利率定價(jià)上提出了更高的規(guī)定，客觀增大了中小微企業(yè)信貸的溢價(jià)成本，這也是影響利率定價(jià)的重要原因。（二）定價(jià)機(jī)制建設(shè)狀況1、面對(duì)利率市場(chǎng)化的放開(kāi)，為增強(qiáng)我行信貸管理工作的積極性、預(yù)見(jiàn)性和前瞻性，提高利率市場(chǎng)化應(yīng)對(duì)能力，經(jīng)研究成立了利率市場(chǎng)化課題研究小組，親密關(guān)注區(qū)域內(nèi)貸款利率的變化狀況，積極對(duì)接人行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)利率指導(dǎo)政策，積極參與利率市場(chǎng)化調(diào)研活動(dòng)，同步對(duì)利率定價(jià)政策提出積極提議，提高我行利率管理的積極性和科學(xué)性，但受風(fēng)險(xiǎn)金融工具及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)影響，我行的利率定價(jià)體系尚需深入加強(qiáng)。2、目前我行的貸款定價(jià)尚有待深入提高，針對(duì)目前利率市場(chǎng)改革進(jìn)程的加緊，我行計(jì)劃今年根據(jù)市場(chǎng)需求和同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定價(jià)水平，結(jié)合信用等級(jí)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔(dān)保類型、歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等原因?qū)Α袄蕼y(cè)算模板”進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，提高定價(jià)的科學(xué)性和合理性。二、經(jīng)營(yíng)模式方面（一）梳理產(chǎn)品，明確方向。認(rèn)真梳理我行既有金融產(chǎn)品，尤其是對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)梳理分析，確定自身業(yè)務(wù)專長(zhǎng)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制良好的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，確定目的客戶群體。在此基礎(chǔ)上，對(duì)不一樣行業(yè)客戶，確定差異化風(fēng)險(xiǎn)偏好，分類管理，區(qū)別看待，不停提高信貸管理和客戶管理的精細(xì)化。（二）科學(xué)定價(jià)，降本增效。圍繞保證盈利穩(wěn)步增長(zhǎng)，重點(diǎn)做好優(yōu)化貸款利率定價(jià)和建設(shè)精干高效員工隊(duì)伍兩項(xiàng)工作。同步，深入加強(qiáng)非生息資產(chǎn)管理和處置，保證非生息資產(chǎn)保持在合理規(guī)模。重點(diǎn)圍繞期限、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和貸款企業(yè)的奉獻(xiàn)度，深入完善優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，細(xì)分行業(yè)和客戶，做到差異定價(jià)。（三）完善服務(wù)功能，做大中間業(yè)務(wù)。積極學(xué)習(xí)國(guó)有大銀行和股份制銀行服務(wù)功能，著重處理好服務(wù)功能缺失問(wèn)題，目前和此后一種時(shí)期，將重點(diǎn)圍繞第三方支付和代理業(yè)務(wù)，加緊中間業(yè)務(wù)發(fā)展。代理業(yè)務(wù)將瞄準(zhǔn)二級(jí)市場(chǎng)，積極探索實(shí)踐代銷基金、保險(xiǎn)和信托等產(chǎn)品。要堅(jiān)持有償服務(wù)理念，循序漸進(jìn)、由小及大，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入并增。近期新發(fā)展了“收金寶”、“保管箱”等中間業(yè)務(wù)。（四）調(diào)整構(gòu)造，優(yōu)化質(zhì)量。積極推進(jìn)貸款構(gòu)造的調(diào)整，尤其是做好貸款期限構(gòu)造的調(diào)整，對(duì)授信業(yè)務(wù)大力發(fā)展積極發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、高收益信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)構(gòu)造、期限、收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面的有機(jī)統(tǒng)一，為經(jīng)營(yíng)方略調(diào)整尋找突破口。（五）加強(qiáng)合作競(jìng)爭(zhēng)，積極開(kāi)展區(qū)域同業(yè)合作。以合作競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度，積極與區(qū)域內(nèi)同業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，代銷他行產(chǎn)品，彌補(bǔ)我行服務(wù)功能缺失問(wèn)題，目前代銷每天萬(wàn)利寶理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四、貸款投向變化伴隨利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加緊和同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，在的信貸投放計(jì)劃中逐漸加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的投放力度，計(jì)劃零售類貸款投放4億元。同步在投向方略方面也提出了新的規(guī)定：一是在客戶營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)重視綜合營(yíng)銷議價(jià)能力的提高，理解客戶實(shí)際需求并挖掘其潛在需求，即可以從客戶的角度來(lái)看待多種金融產(chǎn)品，提出一攬子金融服務(wù)方案，又可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展我行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，使我行利益最大化。二是要重視收益與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的匹配性，對(duì)一攬子方案中的所有產(chǎn)品進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定整體方案收益水平，綜合考慮每項(xiàng)產(chǎn)品的價(jià)格；三是要根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)管理、金融產(chǎn)品使用等狀況，細(xì)分客戶，差異化產(chǎn)品組合與計(jì)價(jià)；四是要強(qiáng)化單一客戶的整體收益，弱化單一產(chǎn)品的收益；五是要在多產(chǎn)品營(yíng)銷中，愈加充足掌握的客戶信息，及時(shí)把握與反饋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效防備、減少客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。，我行將在對(duì)客戶綜合營(yíng)銷、合理定價(jià)的基礎(chǔ)上，充足運(yùn)用定價(jià)杠桿，以實(shí)現(xiàn)客戶信用構(gòu)造優(yōu)化的工作目的。在客戶選擇上，把優(yōu)質(zhì)客戶作為信貸資源配置的重點(diǎn)，在定價(jià)構(gòu)造調(diào)整中予以重點(diǎn)支持，為維護(hù)和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)明條件，同步也最大程度地提高客戶的綜合奉獻(xiàn)度。總部還將組織有關(guān)部門根據(jù)市場(chǎng)需求和同行業(yè)