貸后管理辦法

貸后管理辦法2007-08-0311:08:38來源：本站掃瞄次數(shù)：2178文字大?。骸敬蟆俊局小俊拘　康谝徽驴偰敲吹谝粭l為規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的治理（以下簡稱貸后治理），有效防范和操縱信貸風險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，依照國家有關法律法規(guī)和?四川省農(nóng)村信用社信貸治理差不多制度?，制定本方法。第二條貸后治理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后至本

息收回或信用終止全過程信貸治理行為的總和。包括貸后檢查、風險

監(jiān)管與預警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款治理、信貸

業(yè)務檔案治理等內(nèi)容。第三條農(nóng)村信用社貸后治理，堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理、責任追究、獎懲分明的原那么。第四條本方法適用于四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務。第二章貸后治理職責第五條客戶部門職責〔一〕建立信貸業(yè)務貸后治理臺賬〔附件1〕，愛護信貸治理系統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；〔二〕組織、指導、督促貸后治理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務工作；及時發(fā)覺風險預警信號并按權限反饋和處三〕按時發(fā)送貸款催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效；〔四〕按規(guī)定復測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風險初分工作。第六條信貸治理部門職責一〕通過信貸治理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后治理工作的開展情形；二〕對客戶部門貸后治理情形實施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風險狀況；三〕定期對客戶所屬行業(yè)進行風險分析，并向客戶部門公布；組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；〔四〕對客戶部門報告的風險預警信號進行識別，提出化解和

處置意見或提交風險治理委員會決策；

五〕定期向分管主任、風險治理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量

及風險狀況；六〕負責治理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；〔七〕負責信貸資產(chǎn)風險分類的組織及認定工作；

八〕負責組織和督促信貸檔案治理人員按照規(guī)定進行收集、整

理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務檔案。第三章貸后檢查第七條個人貸款的貸后檢查〔一〕首次跟蹤檢查個人一輩子產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后治理人員應在貸款業(yè)務發(fā)生15天內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情形。須將檢查信息形成?四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表?〔附件2〕。個人消費貸款〔含個人住房、商用房貸款，下同〕、農(nóng)戶小額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查?！捕橙粘z查個人一輩子產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情形，借款人一輩子產(chǎn)、經(jīng)營和財務狀況是否正常；按規(guī)定對擔保物進行監(jiān)管和復測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情形，個人資產(chǎn)、投資和負債情形，個人是否有違法行為等。須填制?四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表?〔附件3〕。個人消費貸款的日常檢查〔1〕采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情形；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情形、個人投資和負債情形、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔保物進行監(jiān)管和復測保證人信用等級。須填制?四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表??！?〕采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照以下規(guī)定執(zhí)行：按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天〔含〕以內(nèi)的，貸后治理人員應在貸款逾期后5個工作日內(nèi)，通過或手機短信向借款人催收，做好記錄，并按規(guī)定通知擔保人或保險人。按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天〔含〕的，貸后治理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款打算。將檢查信息形成?四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表?。按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后治理人員必須進行現(xiàn)場調(diào)查，填制?四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表?，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，幸免缺失擴大。農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后治理人員應每半年與村〔或社〕干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情形進行逐戶檢查。檢查要緊內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情形、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情形以村〔或社〕為單位填制?四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表?〔附件4〕，同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。第八條公司類客戶的貸后檢查〔一〕首次跟蹤檢查。貸后治理人員應在每筆信貸業(yè)務發(fā)生15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查〔低風險業(yè)務除外〕。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實情形。首次跟蹤檢查按筆進行，應填制?四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表?，并將檢查信息及時登錄信貸治理系統(tǒng)?！捕橙粘z查1.日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務的日常檢查原那么上按季進行，以下情形必須提高或適當降低檢查頻率：〔1〕次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；〔2〕缺失類貸款客戶應依照實際情形決定檢查頻率；〔3〕全額存單、國債質(zhì)押等低風險業(yè)務的客戶，未顯現(xiàn)實質(zhì)性改變貸款低風險狀況的風險信號〔如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等〕前，可不進行日常跟蹤檢查；〔4〕顯現(xiàn)風險預警信號，視其情形隨時跟蹤檢查。2.日常檢查的內(nèi)容〔1〕客戶及其內(nèi)部治理情形。組織機構、治理體制、治理人員、治理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；要緊治理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務行為等?！?〕生產(chǎn)經(jīng)營情形。客戶要緊產(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情形；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等?！?〕財務狀況?？蛻糌攧請蟊碚鎸嵡樾?；資產(chǎn)和負債總量及結構變化情形；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情形；現(xiàn)金流入量、流出量情形及貨款歸社〔行〕情形；在各金融機構融資和履約情形；對外擔保及其他或有負債變化情形等?！?〕擔保情形。保證人代償能力變化情形；抵〔質(zhì)〕押物保管和權屬、價值變化情形；抵〔質(zhì)〕押物的財產(chǎn)保險情形；抵〔質(zhì)〕押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情形等?！?〕固定資產(chǎn)建設項目、房地產(chǎn)開發(fā)項目進展情形。項目資金是否按期到位，是否納入專戶治理；項目進度是否按項目打算進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務支出是否相當；費用開支是否符合有關規(guī)定；項目采納的要緊技術、工藝、設備是否顯現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)，效益和市場情形如何；房地產(chǎn)項目預售情形及預銷售款使用情形等?！?〕對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關附件材料是

否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵〔質(zhì)〕押物的保管、價值的變

化及變現(xiàn)能力情形；保證人保證能力情形等。日常檢查要求。日常檢查應按戶〔項目〕進行，應收集客戶和擔保人后續(xù)差不多資料、當期財務報表資料和公布信息資料，復測客戶和擔保人信用等級。屬固定資產(chǎn)貸款項目的應填制?四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表?〔附件5〕，其他信貸業(yè)務應填制?四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表?〔附件6〕。檢查信息應及時登錄信貸治理系統(tǒng)。第九條貸后治理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出阻礙信貸資金安全的各種因素，判定客戶的總體風險狀況，并采取相應的預防或補救性措施。第四章風險監(jiān)管與預警第十條按照?四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施暫行方法?及時對信貸資產(chǎn)進行風險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風險。第十一條信貸治理部門應當及時把握所轄地區(qū)信貸業(yè)務營運

情形，按季撰寫風險分析報告并提出監(jiān)管措施。第十二條建立信貸退出機制。對列入不良信用客戶內(nèi)部操縱名單和高風險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出打算，采取提早收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。第十三條建立風險預警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸治理

系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務報表及公布信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國

家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風險分類等及時發(fā)覺并處

理風險預警信號，操縱、化解信貸風險?！惨弧筹L險預警信號的要緊內(nèi)容〔附件7〕。

〔二〕風險預警信號反饋與處理貸后治理人員發(fā)覺風險預警信號，應及時填制《風險預警信號處理表?〔附件8〕，并報告客戶部門負責人?？蛻舨块T應采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、提早收回已發(fā)放貸款等措施操縱和化解風險。3?假設預警信號仍未排除或估量預警信號不能解除的，客戶部門要及時將?風險預警信號處理表?報信貸治理部門或風險治理委員會〔重大風險事項，還應及時向上級行業(yè)治理部門報告〕，信貸治理部門或風險治理委員會應視具體情形研究制定相應化解措施：1〕與相關部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；〔2〕依法處置擔保物；〔3〕追索保證人連帶擔保責任；〔4〕依法提起訴訟；〔5〕提請法院宣告其破產(chǎn)還債；〔6〕積極參與企業(yè)改制；

〔7〕其他有效措施。第五章本息回收第十四條正?；厥铡惨弧车狡谛刨J業(yè)務的通知。貸后治理人員應在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制?貸款到期通知書?〔附件9〕發(fā)送給借款人〔采取分期還款方式的個人貸款除外〕，或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收?！捕承刨J業(yè)務到期時，客戶部門應通知會計部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應將有關還款憑證及時歸入客戶信貸檔案?！踩潮鞠⑹栈睾?，貸后治理人員應及時進行臺賬登記，同時將收回信息錄入信貸治理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦明白得除擔保的有關手續(xù)。第十五條提早歸還?？蛻籼嵩鐑斶€貸款本金時，客戶部門應當

依照借款合同的約定，確定是否同意提早還款及如何運算違約金。合

同沒有約定提早還款條款的，應當要求客戶提早提交?提早歸還借款

申請書?〔附件10〕（法人客戶20天、個人客戶10天），經(jīng)借貸雙方

協(xié)商后確定。第十六條到期尚未歸還的信貸業(yè)務〔一〕客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務到期顯現(xiàn)墊款時，貸后治理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔保人發(fā)送?逾期貸款催收通知書?〔附件11〕或墊款催收通知書，要求客戶、擔保人趕忙還款?！捕晨蛻粼跉w還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個人客戶至少每半年向借款人及擔保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應當視具體情形采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式及時中斷訴訟時效?！踩车狡谏形礆w還的信貸業(yè)務，列入逾期催收治理，會計部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收逾期利息。第十七條利息催收。公司類客戶在距結息日5天前，貸后治理人員要向借款人發(fā)出?提示付息通知書?〔附件12〕；個人客戶在結息日前可通過、手機短信等便利方式提示客戶預備資金按時付息。對貸款差不多到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。第六章貸款展期第十八條貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。第十九條展期條件〔一〕公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行了年檢；個人客戶軀體健康、職業(yè)穩(wěn)固、家庭狀況良好；〔二〕生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；〔三〕還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄；〔四〕公司類客戶信用等級在A級（含）以上〔低風險業(yè)務除外〕；〔五〕除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔保；〔六〕貸款風險分類應為正?；蜿P注；

〔七〕沒有違反借款合同約定條款的行為；

〔八〕農(nóng)村信用社要求的其它條件。第二十條借款人申請辦理展期，應在貸款到期15日前提出書面申請〔附件13〕，并提交不能按期歸還貸款的相關證明文件、擔保人同意擔保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十一條借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務發(fā)放程序和權限辦理。經(jīng)批準同意展期的，在原期限到期前應與借款人/擔保人簽訂?借款展期協(xié)議?（附件14）。第二十二條辦理擔保貸款展期時，須按照?四川省農(nóng)村信用社貸款擔保治理暫行方法?的相關規(guī)定辦理擔保手續(xù)。第二十三條展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率依照新的期限檔次利率確定。第二十四條展期后的貸款按新增貸款進行治理，展期貸款的風險分類最高只能列為關注類。第七章借新還舊第二十五條借新還舊必須遵循以下原那么〔一〕有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風險，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有進展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務合作關系?！捕撤闲刨J授權的有關規(guī)定，嚴格按程序?qū)徟?、發(fā)放和治理。第二十六條借新還舊的類型及條件〔一〕營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和進展與借款人的關系，有效保持和擴大高端優(yōu)質(zhì)市場份額而進行的借新還舊。必須同時符合以下條件：1.借款人在農(nóng)村信用社信用評級AA級以上〔含〕且在評級有效期內(nèi)；借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息；借款人行業(yè)地位突出，在當?shù)貙儆诟骷医鹑跈C構爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；最近一期貸款風險分類為正常；5?貸款借新還舊金額應操縱在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)?！捕辰?jīng)營性占用的借新還舊。借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營正常，但出

于提高資金使用效率的目的，一時不能籌集足夠資金用于歸還到期貸

款，農(nóng)村信用社為了堅持與客戶之間的合作關系而進行的借新還舊。

必須同時符合以下條件：原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流淌資金或周轉(zhuǎn)性流淌資金，難以一時抽出或一旦抽出將嚴峻阻礙其經(jīng)營業(yè)績或獲

利能力，進而阻礙農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還；借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上〔含〕且在評級有效期內(nèi)；借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關系較好；最近一期貸款風險分類為正?；蜿P注；5?貸款借新還舊金額應操縱在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)?！踩迟J款期限不匹配的借新還舊。借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營差不多正常，由于原貸款期限或分期還款打算與客戶實際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進行的借新還舊。必須同時符合以下條件：借新還舊后，貸款期限或分期還款打算調(diào)整到與客戶實際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期相符；借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動配合農(nóng)村信用社提出按時、足額的還款打算；借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上〔含〕且在評級有效期內(nèi)；4.原那么上只能辦理1次；貸款借新還舊額度應操縱在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)?！菜摹硥嚎s退出的借新還舊。借款人盡管生產(chǎn)經(jīng)營差不多正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，專門難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時滿足以下條件：對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10%〔含〕；貸款借新還舊期限原那么上不能超過原貸款合同期限〔包括展期期限部分〕；借款人已列為信貸退出客戶，假如采取此種借新還舊方式，估量貸款最終可不能造成缺失或缺失較??；借款人要制定切實可行的還款打算，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行；借款人還款意愿較好，能夠按時歸還貸款利息。〔五〕清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時符合以下條件：借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息；借新還舊后，借款人能按時歸還新貸款本息；原那么上只能辦理1次；借新還舊期限原那么上不能超過原貸款合同期限〔包括展期期限部分〕；農(nóng)村信用社應協(xié)商借款人制定切實可行的對剩余本息的還款打算，并監(jiān)督借款人按期履行?！擦潮ＨY產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權、復原訴訟時效，對

貸款進行保全而進行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔保合

同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達成和解

協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時符合以下條件：原簽訂借款合同或擔保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風險，需要及時予以補償；或需要及時中斷、復原訴訟時效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達成和解協(xié)議；原那么上只能辦理1次；借新還舊期限原那么上不能超過原貸款合同期限。第二十七條辦理借新還舊，應認真分析貸款項目存在的現(xiàn)實和潛在風險因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應的風險防范措施。第二十八條貸款手續(xù)（一） 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真有用途。貸款申請書和借款合同的〝貸款用途〞項應直截了當寫明：〝本貸款用于償還XX合同項下借款人所欠貸款人債務〃。（二） 原合同已采取抵押擔保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同差不多采取質(zhì)押擔保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人能夠是原擔保人，也能夠是新的擔保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關條件。（三） 如借新還舊只歸還原借款合同項下部分本金的，不管是新?lián)Ｈ艘琅f原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠謧鶆盏膿Ｘ熑?。（四?資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。第二十九條在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴禁以貸收息，嚴禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止借款人降低還款意愿，增加貸款風險。第三十條借新還舊的業(yè)務操作流程按?四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務差不多操作規(guī)程?和?四川省農(nóng)村信用社個人貸款差不多操作規(guī)程?執(zhí)行。第八章不良貸款治理第三十一條不良貸款是指按期限治理的逾期、呆滯、呆帳貸款，按五級分類的次級、可疑、缺失類貸款。第三十二條按照〝依法合規(guī)、區(qū)別對待、弱化風險、真實反映〞的原那么對不良貸款進行治理。第三十三條按照〝依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作〞的原那么對不良貸款清收、盤活和保全。第九章檔案治理第三十四條信貸業(yè)務檔案是農(nóng)村信用社提供、治理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括信貸業(yè)務申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后治理資料。收集、整理、建檔和治理等各環(huán)節(jié)工作按?四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務檔案治理暫行方法?的相關規(guī)定執(zhí)行。第十章責任移交第三十五條原貸后治理人職員作崗位變動時，必須在客戶部門負責人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后治理人員對其負責的信貸業(yè)務貸后治理情形和風險狀況進行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸業(yè)務貸后治理負責，不得推諉責任。移交過程中發(fā)覺原責任人存在違規(guī)行為或?qū)︼L險狀況負有責任的，按有關規(guī)定進行處理。第十一章檢查與考核第三十六條縣級聯(lián)社信貸治理部門和稽核部門應當加強貸后治理的監(jiān)督檢查，每年至少組織一次全面檢查。同時還應依照實際情形進行專題檢查或重點檢查，督促客戶部門加強貸后治理。第三十七條貸后治理工作納入農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營治理等級考評內(nèi)容。各級聯(lián)社應依照實際情形，研究制定貸后治理的考核指標。第三十八條對違反貸后治理相關規(guī)定的機構和崗位責任人，按照?四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理方法〔試行〕?、?四川省農(nóng)村信用社信貸工作盡職治理暫行方法?有關規(guī)定處理。第十二章附那么第三十九條各市、縣級聯(lián)社可結合實際制訂實施細那么。

第四十條本方法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、說明和修

改。第四十一條本方法自印發(fā)之日起執(zhí)行。作為專門的金融企業(yè)一一農(nóng)信社制造了諸多具有自身特色的文化理念、治理思想、治理制度和行為規(guī)范，這確實是農(nóng)村信用社的企業(yè)文化。如何發(fā)揮企業(yè)文化這一法寶是農(nóng)信社改革與進展中值得關注和加強的課題?，F(xiàn)本人結合多年來信合工作談談如何構筑企業(yè)文化的合力強勢工程提升信合品牌形象。一、以人為本，提升隊伍素養(yǎng)一是抓教育，塑造靈魂思想道德是一個人素養(yǎng)的內(nèi)核，它的形成要緊靠長期的潛移默化，同時強化學習，在職員隊伍中大力倡導和精心培養(yǎng)愛崗敬業(yè)、勇于奉獻的精神，弘揚正氣、振奮斗志也是必不可少的。二是抓培養(yǎng)，提高技能。由于現(xiàn)代科技飛速進展，職員文化業(yè)務水平必須與時俱進，必須在金融企業(yè)中建立以人為本的教育培訓治理體制，加大對職員知識更新和技能培訓的力度，增強競爭力。二、提升群體意識，增強企業(yè)活力第一是培養(yǎng)敬業(yè)意識，使信用社職員對本職工作有一種執(zhí)著的追求、應有的榮譽感、責任感，忠于職守、全心全意地履行自己的職責。其次是信譽意識。使信用社職員將誠實守信作為自己為人準那么，將信譽視為信用社的生命，堅持廉潔自律，杜絕''吃、拿、卡、要〃等危害信用社聲譽的作風。再次是競爭意識。在信用社內(nèi)部進一步強化競爭機制，制造優(yōu)勝劣汰的競爭氛圍，在利益的分配上完全打破各種形式的''大鍋飯〃、''小鍋飯〃，讓職員不斷自我加壓、爭創(chuàng)一流，使自己的潛能最大程度地發(fā)揮出來。第四是團結意識。信用社應努力塑造一個人際和諧的環(huán)境：部門之間強調(diào)協(xié)作、同事之間友愛相助、上下級之間互相明白得和尊重、個人服務集體、下級服從上級，增強凝聚力，努力增強信用社的內(nèi)在活力，統(tǒng)-企業(yè)精神，構建奮