貴州銀行盈利模式探索

III貴州銀行盈利模式探索摘要：通過這篇文章針對貴州商業(yè)銀行的盈利的方式，對貴州銀行收益和損失的情況和工作情況進(jìn)行了調(diào)查，且深入研究了銀行取得利得方式所面臨的困難和挫折。就中國現(xiàn)階段的銀行發(fā)展而言，商業(yè)銀行面臨的困難和增加銀行收益的方法應(yīng)該是傳統(tǒng)的以利差為主的發(fā)展方式。所以中國的銀行應(yīng)該更加發(fā)展創(chuàng)新，增加自己的創(chuàng)新能力，從而增加自己的能力和水平，將古典的利得方式轉(zhuǎn)化為先進(jìn)的創(chuàng)新型方式。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；利差主導(dǎo)型；多元化經(jīng)營型；中間業(yè)務(wù)

TheexplorationoftheprofitmodeloftheBankofGuizhouAbstract:ThisarticleinvestigatesthebenefitsandlossesoftheBankofGuizhou,andstudiesthedifficultiesandsetbacksofthebank'sgainsinthewaythatthecommercialbanksgainprofit.AsfarasChina'sbankingdevelopmentisconcerned,thedifficultiesfacedbycommercialbanksandthewaytoincreasebankreturnsshouldbethetraditionalwayofdevelopmentbasedonspreads.Therefore,China'sbanksshoulddevelopmoreinnovation,increasetheirinnovationability,increasetheirabilityandlevel,andtransformtheclassicalgainsintoadvancedandinnovativeways.Keywords:Commercialbanks;profitmodel;spreadsdominated;diversifiedbusiness;intermediarybusiness.

目錄1540_WPSOffice_Level11分析方式和分析原因 18189_WPSOffice_Level21.1研究背景及研究意義 18189_WPSOffice_Level31.1.1研究背景 123508_WPSOffice_Level31.1.2研究意義 123508_WPSOffice_Level21.2研究內(nèi)容和研究方法 215339_WPSOffice_Level31.2.1研究內(nèi)容 215359_WPSOffice_Level31.2.2研究方法 22346_WPSOffice_Level31.文獻(xiàn)梳理法 228200_WPSOffice_Level32.實地調(diào)研法 28189_WPSOffice_Level12貴州銀行盈利模式的現(xiàn)狀

315339_WPSOffice_Level22.1貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀 331647_WPSOffice_Level32.1.1資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模分析 330743_WPSOffice_Level32.1.2收入結(jié)構(gòu)分析 417797_WPSOffice_Level32.1.3資本結(jié)構(gòu)分析 515359_WPSOffice_Level22.2貴州銀行面臨的沖擊 616487_WPSOffice_Level32.2.1金融與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)并行 625393_WPSOffice_Level32.2.2存款業(yè)務(wù) 723508_WPSOffice_Level13貴州銀行盈利模式存在的問題

82346_WPSOffice_Level23.1過度依賴?yán)⑹杖耄斐摄y行收入來源單一

828200_WPSOffice_Level23.2中間業(yè)務(wù)規(guī)模增大但是占比較低

831647_WPSOffice_Level23.3中間業(yè)務(wù)傾向于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

830743_WPSOffice_Level23.4新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不夠

915339_WPSOffice_Level14有關(guān)貴州銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議與對策

1017797_WPSOffice_Level24.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

1016487_WPSOffice_Level24.2加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1025393_WPSOffice_Level24.3提高金融服務(wù)水平

1118865_WPSOffice_Level24.4細(xì)化市場，提供差異化服務(wù) 1119974_WPSOffice_Level24.5大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 1115359_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 12銀行的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和利潤取得原因進(jìn)行深入的探討。1.2研究內(nèi)容和研究方法1.2.1研究內(nèi)容本文通過理論分析和市場調(diào)研相結(jié)合的方法，來探究貴州銀行的盈利模式。本篇文章在第一章對分析方式和分析原因進(jìn)行了探討。在第二章通過對貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀的分析，指出其存在的問題，得出制約貴州銀行發(fā)展的主要因素，讓本篇文章末尾做出的建議和意見對現(xiàn)階段存在的問題有所幫助，對貴州銀行取得利潤的方式進(jìn)行調(diào)整的意見將在第三章提出。1.2.2研究方法1.文獻(xiàn)梳理法首先針對了貴州銀行的盈利模式始終未得到一定的改善并暴露出許多問題上進(jìn)行分析，對國內(nèi)外商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的發(fā)展趨勢和建議進(jìn)行研究。然后針對這些問題提出自己的研究方法和解決方案。2.實地調(diào)研法筆者通過身臨其境的與貴州銀行員工進(jìn)行深入交談，掌握第一手資料。該方法的優(yōu)點在于內(nèi)容生動直觀，能在短時間內(nèi)獲得較為準(zhǔn)確的調(diào)研信息。2貴州銀行盈利模式的現(xiàn)狀

貴州銀行的平均資產(chǎn)利潤率在2015年底與2014年底相同1.27%（通過與員工交流實地調(diào)研得知）。貴州銀行的主要收入來自于以利差為主的運行方式，它占到了總收入的66%左右。貸款、券投資、存放央行、存放和拆放同業(yè)這幾個方面組成了現(xiàn)在商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。第一大利潤取得來自于2011年上市銀行發(fā)放塾款，這一大利潤占到了總比的70%左右，在總比中占到利潤取得14%的是債券投資，而在總比中占到6%的是存放中央銀行款項。在最近幾年中，非利差收入的增長使它在總比中占到了越來越大的份額，貴州銀行在經(jīng)歷了2008年金融危機后，意識到了非利差的利潤取得可以有效的使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展更加全面，非利差還有著占用資金少、收入多元化、受經(jīng)濟周期影響小的優(yōu)勢，對于增強銀行的核心競爭力具有著重要作用，所以很多銀行都把非利差模式列入了收入最大化的重要點。在非利差模式中，最主要的因素是中間業(yè)務(wù)，將先分析中間業(yè)務(wù)對銀行利潤取得的作用，再研究非利差模式對銀行的作用。上市銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況在中間業(yè)務(wù)收入中，不斷提升和發(fā)展，但是在最近的5年里，中間業(yè)務(wù)的提升速率和水平并沒有得到很平穩(wěn)的增長和發(fā)展，在2012年中，中間業(yè)務(wù)的提升一度到達(dá)了1/2，但是到了2013年，提升速度快速下降，出現(xiàn)了回車的現(xiàn)象。2.1貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀2.1.1資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模分析2013-2017五年內(nèi)貴州銀行名下資產(chǎn)負(fù)債情況(數(shù)據(jù)來源于貴州銀行年度報表）2013年2014年2015年2016年2017年資產(chǎn)總額（百萬）222,906312,211442,621575,531731,107負(fù)債總額（百萬）209,495290,345412,192545,738681,276資產(chǎn)負(fù)債率93.97%92.89%93.13%93.61%93.19%從以上所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)中可以得出這樣的結(jié)論，即貴州銀行近五年的負(fù)債、資產(chǎn)規(guī)模都在逐步的增加，資產(chǎn)由2013年的2229.06億，增加到2017年的7311.07億，資產(chǎn)增長幅度接近4倍。但是資產(chǎn)負(fù)債率卻一直穩(wěn)定在93%至94%左右，這證明了貴州銀行的資產(chǎn)主要是由于負(fù)債形式產(chǎn)生的，貴州銀行吸收存款的能力穩(wěn)步增加，也能夠讓銀行的放貸資產(chǎn)增加，由于較大的存、貸利差的狀況下，貴州銀行獲取的盈利同樣會比較高。但是，高額的收益也對應(yīng)的高額的風(fēng)險，如果出現(xiàn)行業(yè)不景氣的現(xiàn)象，那么就會出現(xiàn)巨額的壞賬。所以這就需要貴州銀行采用多元化的發(fā)展、來規(guī)避可能存在的風(fēng)險。同時提高對風(fēng)險的把控。2.1.2收入結(jié)構(gòu)分析表3.12013-2017年五年內(nèi)貴州銀行名下收入情況（單位：百萬）年限2013年2014年2015年2016年2017年營業(yè)性收入額823610212114561348414722利息凈收入額624674348552948810559利息凈收入額占比75.83%72.80%74.65%70.37%71.65%手續(xù)費及傭金收入額16452081298436593961手續(xù)費及傭金收入額占比19.96%20.38%26.05%27.14%26.89%凈利潤額28413781458253935452(數(shù)據(jù)來源于貴州銀行年度報表）在上面的表格當(dāng)中，我們能夠清晰地分析到，貴州銀行五年以來的營業(yè)收入增長水平值趨于一種穩(wěn)定狀態(tài)，從2013年到2017年這五年的趨勢之中，我們看到從82.36億元上漲到147.22億元，其中增長的幅度可以達(dá)到百分之七十八點七五。其中業(yè)務(wù)的凈利息是營業(yè)收入的重要收入組成部分，在2013年到2017年期間，貴州銀行在凈利息上的收入呈現(xiàn)遞增趨勢，增長的速度和幅度非常大，達(dá)到了68.93%。但是可以明顯的得出，貴州銀行凈利息收入額占比的降低也是非常顯而易見的結(jié)論，由75.83%降低到70.37%，出現(xiàn)這種狀況的原因是由英航業(yè)務(wù)拓展自身的中間業(yè)務(wù)，從而造成貴州銀行手續(xù)費及傭金收入的提高。也就是說下降的主要原因在于存貸款利息的差值減小，銀行利息收入不斷減少。貴州銀行的中間業(yè)務(wù)如今主要倚靠給消費民眾提供服務(wù)，并從中收取手續(xù)費用和獲取傭金。由表2中的數(shù)據(jù)我們能夠看出，自2013年至2017年，貴州銀行手續(xù)費和傭金凈收入在不斷的增長，增長的幅度很好地說明了貴州銀行現(xiàn)階段正在尋找新的盈利增長點，并努力將其發(fā)展為收入的主要來源。截止至2017年年度，手續(xù)費及傭金所占營業(yè)收入的總比值已經(jīng)達(dá)到了26.89%，雖然比上年有所降低，但縱觀5年的數(shù)據(jù)我們能夠看出貴州銀行中間業(yè)務(wù)收入對總營業(yè)收入已經(jīng)貢獻(xiàn)了較大的力量。貴州銀行一直秉持著以為客戶服務(wù)和滿足客戶要求為中心，慢慢的連續(xù)不斷的深化銀行的業(yè)務(wù)改革以及提倡和堅持創(chuàng)新發(fā)展，不斷地提高加強自身的優(yōu)點，改善缺點。加大力度發(fā)展具有創(chuàng)新性的新型理財產(chǎn)品，規(guī)范銀行面對群眾的金融服務(wù)環(huán)節(jié)，多方面改善現(xiàn)存的問題，來促進(jìn)個人銀行或者網(wǎng)上銀行等一些業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。2.1.3資本結(jié)構(gòu)分析表2.22013-2017年五年內(nèi)貴州銀行名下貸款存款明細(xì)（單位：億元）年限2013年2014年2015年2016年2017年存款額1638.461936.332184.262457.422673.48貸款額1201.341389.331583.551832.461934.47貸存比例73.32%71.75%72.49%74.57%72.36%凈資本回報率21.45%22.67%21.92%18.93%17.49%(數(shù)據(jù)來源于貴州銀行年度報表）貴州銀行的副占主要從存款水平中看出，資產(chǎn)則從貸款水平中看出。從表3中我們能夠看出，貴州銀行近年來存款與貸款金額都在逐年上升，存款的上升速度尤為明顯，貴州銀行的存款提升因素主要來源于金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)上面列表我們可以看得出來，在2013年到2017年這五年期間，銀行的存款金額將近上漲了63.17%。在貸款方面，中小型的貸款連年增多使得貴州銀行貸款金額不斷增長，截止至2017年已達(dá)到了1934.47億元，比2013年增長了61.02%。大多數(shù)人都知道，銀行本身資產(chǎn)的獲益大多依靠貸款，也就是說貸存比的多少直接反映了收益情況，我們在上面的表中可以很輕易的發(fā)現(xiàn)，從2013年至2017年，貴州銀行的貸存比適中保持在70%以上，這說明貴州銀行再貸款與存款之間的關(guān)系相對穩(wěn)定，收益也相對平穩(wěn)。2017年，貴州銀行的凈資本回報率僅有17.49%，與上年相比降低了1.44%，其主要由于銀行利息收入增長緩慢，導(dǎo)致了貴州銀行資本回報率較低。表2.32013到2017年五年間貴州銀行貸款結(jié)構(gòu)表項目20132014201520162017公司貸款額766.47827.15903.42935.631034.53票據(jù)貼現(xiàn)12.4213.9815.0732.4526.79個人貸款額278.43367.54467.29603.55642.56貸款額1057.331208.671381.291571.631703.89公司貸款額占比72.49%68.44%65.40%59.54%60.72%個人貸款額占比26.33%30.42%34.08%38.41%37.71%(數(shù)據(jù)來源于貴州銀行年度報表）總結(jié)上表所顯示的數(shù)據(jù)，針對貴州銀行貸款方面來說公司貸款業(yè)務(wù)是該銀行的主要貸款業(yè)務(wù)，并且從數(shù)據(jù)上來看，比重在逐年減小，造成這一現(xiàn)象的主要原因在于市場同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭加劇，從而市場份額減少。其次我們能從表中看出，貴州銀行公司貸款與個人貸款的差值在逐漸減小，這說明個人類的小型貸款業(yè)務(wù)在近年來應(yīng)當(dāng)成為貴州銀行的主要業(yè)務(wù)。截止到2017年年底，貴州銀行個人貸款增加了39.01億元，增長了6.07%。這其中的主要原因經(jīng)分析為我國上年金融行業(yè)下滑導(dǎo)致。根據(jù)上面舉出的三個例子可以看得出來，2017年整個年份貴州銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)保持著比較平衡的發(fā)展，在貴州省內(nèi)，形形色色的存款類型的服務(wù)占到的市場份額越來越多了。隨著貴州銀行的不停發(fā)展，現(xiàn)有的各類型服務(wù)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)型，朝著更好的方向不斷發(fā)展，并且根據(jù)市場行情，不斷調(diào)整發(fā)展的方向，增大投資類業(yè)務(wù)所占的比重。在營業(yè)收入方面，非利息類收入逐年增長。在客戶構(gòu)成方面，小微客戶比例不斷提升，尤其在2017年，客戶體積增長取得了一定的突破，手機銀行客戶顯著提升。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，貴州銀行加強了對風(fēng)險的管控，建立風(fēng)險管理檔案，優(yōu)化成本管理與風(fēng)險控制管理，保持銀行資產(chǎn)質(zhì)量出在可控范圍內(nèi)發(fā)展。盡管貴州銀行的資產(chǎn)水平不斷提升，各類業(yè)務(wù)的發(fā)展也稱良好態(tài)勢，但是就目前狀況來說，利息類收入仍是貴州銀行的主要收入來源，因此貴州銀行還仍處在傳統(tǒng)銀行與新形勢銀行的轉(zhuǎn)變過程中，不過隨著各類服務(wù)的不斷發(fā)展，貴州銀行也在逐漸摒棄傳統(tǒng)的銀行模式，不斷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。2.2貴州銀行面臨的沖擊2.2.1金融與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)并行傳統(tǒng)銀行的模式在舊的金融市場中由于其較好的信譽與較強的業(yè)務(wù)能力得以較好的被推廣。而在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)如此發(fā)達(dá)的今天，很多領(lǐng)域都選擇了借助互聯(lián)網(wǎng)尋求發(fā)展，移動金融服務(wù)的單位為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點在于效率高、成本低、容易普及，并且面對新形勢、新產(chǎn)品、新發(fā)展應(yīng)對速度較快，其主要優(yōu)勢目前體現(xiàn)在支付、存款兩個方面。表2.42017年的互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r表交易規(guī)模同比增速網(wǎng)絡(luò)端銀行1503.54萬億34%手機端銀行54.24萬億103%互聯(lián)網(wǎng)手段支付92304.1億60.4%P2P借貸3532.8億125.5%權(quán)益眾籌6.8億103.4%網(wǎng)絡(luò)保險342.2億274.5%移動支付72394.3億305.4%(數(shù)據(jù)來源于貴州銀行年度報表）互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的并行對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，最主要的影響在于支付方面。第三方移動支付工具的誕生使得人們不受任何時間和空間的限制，在任何地點進(jìn)行支付。如支付寶、微信支付等就能夠為人們提供轉(zhuǎn)賬、水電費繳納、貸款償還等服務(wù)，并且在不斷的發(fā)展中已經(jīng)站穩(wěn)了腳跟，對傳統(tǒng)金融服務(wù)的沖擊也越發(fā)強烈，市場份額逐年上升。在用戶方面，經(jīng)過統(tǒng)計，我國目前使用移動支付的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了8億余人，滲透率大大提升。在交易方面，我國近年來移動支付交易量也在逐年增加，可見第三方支付已經(jīng)對銀行的發(fā)展構(gòu)成了威脅。2.2.2存款業(yè)務(wù)我國近年來互聯(lián)網(wǎng)不斷深入普及，新型的眾多互聯(lián)網(wǎng)公司不斷推成出新，一大批自營的金融理財產(chǎn)品應(yīng)運而生，這類理財產(chǎn)品利用較高的收益吸引客戶購買，從而吸收了銀行大量的活期存款。在這些存款被吸收后，很大一部分又回到了銀行體系，但代價是銀行要為此支付更高的利率，由此造成貴州銀行成本增多，利潤減少。

3貴州銀行盈利模式存在的問題

3.1過度依賴?yán)⑹杖?，造成銀行收入來源單一

現(xiàn)如今的市場行情是，傳統(tǒng)的銀行貸款利息很高，在保持這種高水平的市場行情中，銀行業(yè)主要通過存款，并且由存款帶來利潤的利潤。所以，存款的多少會在很大的程度上影響到有關(guān)銀行貸款的市場份額，而且這些貸款利息一直以來都是我國銀行業(yè)獲取利潤的主要來源。以我國上市的16家的銀行自2013-2017年五年內(nèi)的我們所調(diào)查的利息收入數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以了解到對銀行來說利息收入仍然是主要的利潤來源，在五年內(nèi)不斷呈現(xiàn)遞增趨勢，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示2013年貴州銀行在利息一環(huán)節(jié)的收入達(dá)到了2.37萬億元，對比2008年，五年之內(nèi)它已經(jīng)增長了兩倍之多；縱然這種依靠利息來獲取營業(yè)額的收入比重在一年年的降低，但是一直到2017年，我們也可以很明顯的看出這種比重依然超過75%。因為這種利率市場化造成的沖擊，利息的不斷減小今后肯定會嚴(yán)重的打擊到銀行的運營狀態(tài)，所以需要銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，光靠這種單一利潤來源，過分依賴存款貸款之間的利息收入差額的盈利方式是明顯不能持久的。

3.2中間業(yè)務(wù)規(guī)模增大但是占比較低

對于發(fā)達(dá)國家和地方相對比較成熟的銀行體系來說，中間業(yè)務(wù)規(guī)模所占的銀行業(yè)的利潤結(jié)構(gòu)比通常會超出40%，甚至對于一些傳統(tǒng)發(fā)達(dá)的國家來說，這種利潤結(jié)構(gòu)比會達(dá)到50%。例如美國，這個國家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入所占比的平均水平可以達(dá)到50%，其中花旗集團尤為顯著，它的這一比例高達(dá)61.85%，這可以說是銀行業(yè)的最高水平了。但是，就我國目前上市銀行中間業(yè)務(wù)的占比情況而言，雖說民生銀行代表著我國中間業(yè)務(wù)占比的最高水平，但是也僅僅只有28.53%。雖說我國在近幾年之中極大力度的發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而且也有較顯著的成果，但是和某些發(fā)達(dá)國和地區(qū)相比較，我國的中間業(yè)務(wù)收入占比情況還是低得多。3.3中間業(yè)務(wù)傾向于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

通過對我國已經(jīng)上市的16家銀行分別的進(jìn)行中間業(yè)務(wù)占比情況的比較分析，我們可以看出，在貴州銀行中間業(yè)務(wù)之中，結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及其他代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)型的業(yè)務(wù)類型占到的比例很大，多到五成左右。

我國銀行業(yè)所顯示的這種情況與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行業(yè)完全不同，與西方發(fā)達(dá)資本主義國家內(nèi)大多數(shù)銀行相比，他們在中間業(yè)務(wù)收入里將重心存放在資金托管，理財投資咨詢顧問，金融債券，銀行投資，養(yǎng)老以及社會保險這些項目中，從國外的銀行和國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)上的不同加以分析，不難看出，目前我國的上市銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然很拘泥，局限于比較傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的類型，但是發(fā)達(dá)國家和地區(qū)銀行業(yè)卻主要靠著興起的高收益的業(yè)務(wù)類型獲益。

3.4新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不夠

貴州銀行一直以來盈利的模式都是利差盈利模式，雖然貴州銀行已經(jīng)意識到了這一點，也有了相應(yīng)的對策，但是并沒有實質(zhì)性的進(jìn)展，所以這就需要貴州銀行不斷的增強其金融服務(wù)與新產(chǎn)品的增加。歐美等發(fā)達(dá)國家一直以來的經(jīng)濟發(fā)展都是領(lǐng)先世界平均水平，在創(chuàng)新方面也在不斷的推陳出新。我國銀行雖然一直在追隨著歐美銀行的腳步，但是因為國情的不同，歐美銀行的創(chuàng)新方式我們只能借鑒，這就需要我們不斷的增強金融的創(chuàng)新體制。新興中間業(yè)務(wù)的明顯缺點是面向客戶階層低、產(chǎn)品種類少、回報率不高等。雖然值得肯定的是我國大部分商業(yè)銀行在這方面取得了一些成果，但是其中具有自身資本特點和優(yōu)勢的新興業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品只占很少一部分，換句話說，這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有很嚴(yán)重的“模仿”現(xiàn)象。不僅如此，缺乏創(chuàng)新，生搬硬套國外銀行經(jīng)驗以及故意壓價促銷的惡性競爭等缺陷對我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成很大影響，是我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的共同不足。4有關(guān)貴州銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議與對策

4.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

盡管貸款業(yè)務(wù)的盈利會逐步的下調(diào)，但是，貸款業(yè)務(wù)依然是貴州銀行未來的主要營收方式，這就需要保持凈利差水平，以做到盈利模式的轉(zhuǎn)型，貴州銀行應(yīng)該以原有的貸款模式為基礎(chǔ)，著重加強貸款的質(zhì)量與收益。重點增強貴州銀行貸款的風(fēng)險評估，完善定價系統(tǒng)，實現(xiàn)有差異的定價，利用系統(tǒng)內(nèi)部大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，建立風(fēng)險測評體系，從而提前預(yù)估每筆貸款中存在的風(fēng)險。根據(jù)銀行自身發(fā)展，實現(xiàn)由社會金融資金模式向國家資金把控模式轉(zhuǎn)型是我國當(dāng)前的所有銀行想要完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。所以銀行在具體的做法上應(yīng)該優(yōu)化社會對資源配置，改變自身單一的收入模式，由提供收入儲存服務(wù)轉(zhuǎn)向提供社會資金整合服務(wù)，從而豐富自己的盈利模式，打造一個提供全方位，多層次服務(wù)的商業(yè)銀行。適應(yīng)當(dāng)前的社會形勢，擴寬新業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道，采取各種措施完善傳統(tǒng)融資的實現(xiàn)方式，為多元化經(jīng)營服務(wù)奠定基礎(chǔ)，做到既能全面增加經(jīng)營中的關(guān)注度，也能完成多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展，才稱得上是盈利模式的完美轉(zhuǎn)型。例如在個人的自身理財業(yè)務(wù)方面進(jìn)行需求擴充。個人理財業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的收入擴充來說尤為重要，隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，個人理財服務(wù)需求不斷攀升?，F(xiàn)代人，尤其是年輕人，生活節(jié)奏較快，除金融行業(yè)從業(yè)者外，大多數(shù)人并沒有足夠的時間系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財。貴州銀行可以從該切入點入手，為這類人群提供專業(yè)化、個性化的理財服務(wù)。對于貴州省來說，貴州銀行可通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財服務(wù)，這類服務(wù)附加值較高。貴州銀行可為客戶提供專業(yè)的理財經(jīng)理服務(wù)，理財經(jīng)理定期與客戶聯(lián)系，讓客戶了解最新的金融動態(tài)與理財產(chǎn)品動態(tài)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)，在客戶有理財需求時，主動上門咨詢，省去了撒網(wǎng)式營銷的成本，同時這種方式極大的提高了客戶對銀行的好感度。4.2加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)目前我國經(jīng)濟環(huán)境與需求的現(xiàn)狀，貴州銀行有必要加大保險業(yè)務(wù)的拓寬力度，提供多元化金融服務(wù)。貴州銀行本質(zhì)上作為一個信用中介的，本身擁有數(shù)不勝數(shù)的客戶資源，可以相對準(zhǔn)確的評估客戶的信用情況，在拓寬自身中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵時期，提高創(chuàng)新能力立足于客戶需要開展新興中間業(yè)務(wù)，有利于銀行形成良好的信譽與形象，才能夠做到吸引和鞏固顧客群體，久而久之形成了一個中間業(yè)務(wù)經(jīng)營上的良性循環(huán)。

4.3提高金融服務(wù)水平

對客戶群體進(jìn)行細(xì)致地劃分并提供不同服務(wù)對于適應(yīng)社會的快速發(fā)展很有必要。舉例來說，可以把客戶年齡、收入、資金規(guī)模乃至生活城市作為細(xì)分市場的一個方法?？蛻羧后w對不同服務(wù)有著差異化要求的原因是不同客戶群體對于風(fēng)險的把握和回報的期待各不相同。例如，年輕客戶大多不懼風(fēng)險且對回報具有較高期待，從而選擇激進(jìn)的投資策略的概率較大，恰恰相反，老年客戶不愿承擔(dān)較大風(fēng)險，更期望穩(wěn)定的收入；中低端階層的客戶往往寄托希望于通過銀行產(chǎn)品獲得資產(chǎn)上的增值，而高端階層客戶對銀行產(chǎn)品背后的服務(wù)有著更多的要求，希望借此獲得相關(guān)的建議來恰當(dāng)管理個人資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)中央關(guān)于扶植中小企業(yè)金融服務(wù)的政策，加大此方面的投資，從而建立更加完善、針對性更強的服務(wù)。4.4細(xì)化市場，提供差異化服務(wù)現(xiàn)如今其他各類商業(yè)銀行已逐漸進(jìn)入貴州省，縱觀所有商業(yè)銀行不難發(fā)現(xiàn)其同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，各銀行所提供的服務(wù)大徑相同，因此在客戶面對選擇時，僅依靠收益率來決定投向哪家銀行，選擇較為盲目。在如今的市場環(huán)境下，若貴州銀行能對金融市場及金融商品進(jìn)行細(xì)分，提供與其他銀行有差異的金融服務(wù)，則有利于增大客戶的選擇幾率，提升競爭力。在金融市場中，不同客戶對于風(fēng)險的承受能力不同，正對該問題，貴州銀行同樣應(yīng)當(dāng)退出針對不同風(fēng)險的金融產(chǎn)品，以便應(yīng)對各階層客戶的需要，提高市場占有率。在這方面貴州銀行可借鑒美國花旗銀行的客戶數(shù)據(jù)庫，通過建立客戶收支基本信息等清單，判斷該客戶有可能有哪類的金融服務(wù)需求。這都是貴州銀行盈利模式向前發(fā)展的良好思路。4.5大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)貴州銀行在網(wǎng)上銀行、手機銀行等方面的發(fā)展起步較晚，在該方面已與其他商業(yè)銀行有了一定的差距。近年來互聯(lián)網(wǎng)行