互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的由來：從阿里推出支付寶解決了網(wǎng)購消費的信用問題開始，互聯(lián)網(wǎng)消費開始對傳統(tǒng)實體消費領(lǐng)域持續(xù)滲透。2014年，互聯(lián)網(wǎng)電商悄然進入消費金融領(lǐng)域，京東率先推出了“京東白條”，阿里推出了“天貓分期”、“螞蟻花唄”，從而開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費金融時代。1L--------第翌金融敢策IIJL. ___--___-ir1L--------第翌金融敢策IIJL. ___--___-irTOC\o"1-5"\h\z消黃金融發(fā)展現(xiàn)狀 ?'? *1￥ 弓8g年8月舊日，中國鼬會正式發(fā)布茂消暇備蚣司試饕受普如尊黑、呼T點點管理辦法，，為試點消疆金融裝司的轉(zhuǎn)入?監(jiān)管和抑范經(jīng)言號山看饕碧卜孕熟瞑；山首曩期 戶褒怛r?土律但陪 ，成里I中銀:;肖斐玉鬲虹北銀消費玉禎' 錦4盧推配」心岸俐安 福消基金融、和捶信消噩金融耳家公司1：1:;*1 it it_JL--IL-■r 11 11 n□舊年U月MB，中國漠監(jiān)會發(fā)布電消毒至耕心司試點管院走4家外，相繼成立了招聯(lián)消最金融、修訂理辦法（修訂糖）冷，并宣布擴大消賽金融公司試點城市范興業(yè)消蜜金融、海爾消賽金融、蘇寧消蜜期 圍，新增沈陽、南京、杭州'合肥、泉州、武漢、廣州'重金融、湖北消費金融、馬上消費金融、中慶、西安■音島等m個城市參與試點工作。 郵消噩金融或會司oJL--IL--J '￡口巧年6月1Q日，國務(wù)院召開常務(wù)會諛決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在L6個城布開展的消噩金融公■司試點擴大至全國。審批極下漱到省級部門，鼓勵符合荼件的民間資本、國內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)我起設(shè)立消費金眼公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家■>截止到乏口L再5月，相繼成立了杭銀消費8玲年陰18B，昧于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)金融、華融消蔓金融、盛銀消寇金融、晉意見#項立了巨聯(lián)禰醺金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主到態(tài)的監(jiān)商消費金融、長銀消費金融、帽銀消費金管職責(zé)分工，落實了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界" 韌、上海尚境肖基金融、中康疆金融、J: 二=二：二二二二二二二二：二：二二：二=了二二二［二二=?。喊y消奏金融、長銀五乂消崖金融、河北:!TOC\o"1-5"\h\z8話年3月5曰，<<2016氣政性作屆》,哥人提溟逍幸福消費金融，珠海易生華通消費金融公,貴金融，舊全國開屐消最金融公司試點，煎勵金融機構(gòu)刖新司、江蘇蘇銀凱基消費金融郁艮公司巧J消賽信貨產(chǎn)品* 盍公司. ■:I1 |^======------_______________________________________JI I,j 2017^4月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員單位下發(fā)京互聯(lián):: ：i網(wǎng)金融信息拔露標(biāo)準(zhǔn)―-消寇金融丹〔征求意成稿），定義并規(guī)范了丘3項損露指標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展前景：消費金融的提供主體日益多元化，消費服務(wù)方式趨于多樣化，特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合有效釋放了我國潛在的消費意愿呈現(xiàn)出“風(fēng)起云涌”的發(fā)展態(tài)勢。2007-2020年中國消費信貸規(guī)模預(yù)j■消蜜侈蒸余額（萬億元）■消斐金融規(guī)模■消蜜侈蒸余額（萬億元）■消斐金融規(guī)模（萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要特點:是以供應(yīng)鏈為依托，互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制的特征，基于線上化的消費生態(tài)體系創(chuàng)造了需求。二是以風(fēng)控為核心，應(yīng)用新一代信息技術(shù)識別風(fēng)險，提供小額、便捷的消費金融服務(wù)。，實現(xiàn)了小額授信即時秒批，還可進行流程前期、中期實時欺詐風(fēng)險識別，并即時中斷授信。三是以競合為導(dǎo)向，存在政策監(jiān)管風(fēng)險和融資局限，但廣泛地與銀、證、保、商戶緊密合作，促進消費者、商戶、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多方共贏。互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的主要問題：一是消費占GDP比重逐年上升，我國的消費信貸規(guī)模也不斷上升，增速較快，但占我國整體信貸余額比重較低、消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡。

16.00%1B.4O^：5沖二是源于政策支持，消費金融市場競爭趨于激烈：1.消費信貸參與主體多元2007-2020年中國消費滲透率情況70.00%58蒯為50.005630.00%20.00%16.00%1B.4O^：5沖二是源于政策支持，消費金融市場競爭趨于激烈：1.消費信貸參與主體多元2007-2020年中國消費滲透率情況70.00%58蒯為50.005630.00%20.00%ID.D0%0.00%一誡懸釧（萬1辰）一朝物GDP（樹—箴球癱翎（右枷20072008200920102011201220132014201520162017E201BE2Q19E2020E119712.5OM化2.產(chǎn)品類型多樣化三是法律制度不完備：在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易過程中易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊等問題，不利于整個消費金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。四是未能得到有效管控：不對等監(jiān)管使得消費金融公司存在監(jiān)管套利的可能，或限制了其從事金融業(yè)務(wù)的權(quán)力，同時各類信息未能得到有效的管理和保護，加劇消費金融行業(yè)的不公平競爭，提高了傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)創(chuàng)新的成本，也限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。五是融資渠道有限，流動性支持較弱：資產(chǎn)證券化項目的發(fā)行額有限，占其消費金融交易額比例較小。例如，京東白條年交易量達到200億元，其應(yīng)收賬款資產(chǎn)證券化項目金額僅為15億元。六是互聯(lián)網(wǎng)金融信息尚未納入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)控體系難以完全對沖信用風(fēng)我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展建議:是完善消費金融行業(yè)法律制度建設(shè)，加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融有效管控二是加強流動性支持，拓展投融資渠道三是將互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息納入征信體系，加快建立全覆蓋的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，加強信息安全保護。四是營造理性消費文化，從經(jīng)濟規(guī)律出發(fā)，明確消費者必須是生產(chǎn)者，限制不具備生產(chǎn)能力和工作收入的人群如大學(xué)生等辦理消費信貸業(yè)務(wù)。五是加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用，應(yīng)用這些數(shù)據(jù)更好地了解客戶、挖掘客戶需求、實現(xiàn)精