【工商銀行綠色信貸現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展7000字（論文）】

中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策TOC\o"1-2"\h\u3384摘要 1588一、引言 123986二、綠色信貸相關(guān)概念及理論分析 23577（一）綠色信貸相關(guān)概念 22222（二）綠色信貸相關(guān)理論 215654三、中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析 37270（一）中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 32398（二）中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸存在的問(wèn)題分析 524640四、中國(guó)工商銀行蘇州分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策建議 62150(一）構(gòu)建貸前風(fēng)險(xiǎn)管理體系及綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警 614078（二）完善綠色信貸貸中的風(fēng)險(xiǎn)審批機(jī)制 728104（三）貸后的綠色風(fēng)險(xiǎn)跟蹤 76824（四）提升人員關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的素質(zhì) 85509五、結(jié)論 8230參考文獻(xiàn) 8摘要近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正逐步邁入新常態(tài)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持將貸款資金偏向于綠色新興產(chǎn)業(yè)，并且減少向環(huán)境污染的企業(yè)提供資金的要求迫在眉睫。商業(yè)銀行是我國(guó)發(fā)展綠色信貸的重要主體，在我國(guó)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中起著至關(guān)重要的作用。本文以中國(guó)工商銀行蘇州分行為例，首先闡述綠色信貸的相關(guān)概念及理論分析，并基于中國(guó)工商銀行蘇州分行的綠色信貸現(xiàn)狀分析其存在的問(wèn)題，最后對(duì)中國(guó)工商銀行蘇州分行的綠色信貸發(fā)展提出自己的對(duì)策建議，旨在促進(jìn)中國(guó)工商銀行蘇州分行的綠色信貸發(fā)展及企業(yè)發(fā)展，同時(shí)進(jìn)一步提出其發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)建議，以期對(duì)我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到一定的積極作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綠色信貸；盈利能力一、引言近些年來(lái)，中國(guó)正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新常態(tài)階段，政府也正在積極鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，制定相關(guān)政策淘汰落后產(chǎn)能，支持將資金向新興綠色產(chǎn)業(yè)投放。綠色金融這一理念的出現(xiàn)，通過(guò)轉(zhuǎn)變資金投入的方式，企業(yè)結(jié)合經(jīng)濟(jì)效益和保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整新模式的形成。如今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路逐步向綠色經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)，金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著舉足輕重的作用，勢(shì)必要改善它的發(fā)展方式，不斷向綠色金融的方向邁進(jìn)。所以，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中非常重要的構(gòu)成部分，不斷發(fā)展綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)是其發(fā)展的趨勢(shì)。相比于其余的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行有著最完善的數(shù)據(jù)庫(kù)、資評(píng)體系，客觀上成為引領(lǐng)綠色金融發(fā)展的實(shí)踐者。我國(guó)提出的2030年碳達(dá)峰和2060年碳中和的目標(biāo)需要通過(guò)大力開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)來(lái)助力，綠色金融確定為今年和“十四五”時(shí)期的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，被中國(guó)人民銀行首次提出。因此，研究商業(yè)銀行盈利與綠色金融業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是非常有必要的。二、綠色信貸相關(guān)概念及理論分析（一）綠色信貸相關(guān)概念1.綠色信貸的內(nèi)涵綠色信貸通常被稱(chēng)為可持續(xù)融資或環(huán)境融資。它的概念起源于綠色金融，綠色金融的概念則起源于綠色文明。綠色文明追求人與自然和諧共生，相互促進(jìn)。自18世紀(jì)產(chǎn)業(yè)革命以來(lái)，人類(lèi)的工業(yè)文明到達(dá)了一個(gè)新的高度，但為此犧牲了生態(tài)環(huán)境。人們開(kāi)始意識(shí)到人類(lèi)過(guò)去的生產(chǎn)生活方式是不對(duì)的，是有害于生態(tài)環(huán)境，最終對(duì)人類(lèi)產(chǎn)生不利影響的。為促進(jìn)人類(lèi)、自然、經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，人們提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，全面推進(jìn)綠色的發(fā)展方式，并在各個(gè)方面向綠色經(jīng)濟(jì)傾斜。2.赤道原則“赤道原則”產(chǎn)生于2003年，是由世界主要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)際金融公司和世界銀行的相關(guān)政策指南建立的一大黃金準(zhǔn)則，其目的在于判斷、評(píng)估和管理貸款項(xiàng)目中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。該項(xiàng)原則的意義與作用可以簡(jiǎn)述為以下兩點(diǎn)：1.將項(xiàng)目融資過(guò)程中的環(huán)境因素更加標(biāo)準(zhǔn)化，明確化，加強(qiáng)銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度，為整個(gè)社會(huì)可持續(xù)化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2.提提供多樣化的工具管控銀行的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。（二）綠色信貸相關(guān)理論1.可持續(xù)發(fā)展理論關(guān)于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，Marcel（2001）進(jìn)行了近期回顧，將商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展階段劃分為抵抗，回避，主動(dòng)和可持續(xù)的階段?？沙掷m(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)對(duì)于創(chuàng)新的作用。赫國(guó)勝在工作中提到了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展在微觀和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要作用，并提出了促進(jìn)銀行金融創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對(duì)策。2.企業(yè)社會(huì)責(zé)任（CSR）理論企業(yè)社會(huì)責(zé)任意味著公司必須得對(duì)股東負(fù)責(zé)之外，還必須承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者、員工、環(huán)境的責(zé)任。企業(yè)社會(huì)責(zé)任要求公司超越對(duì)利潤(rùn)的傳統(tǒng)價(jià)值追求，并強(qiáng)調(diào)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中必須充分注意對(duì)利益相關(guān)者（而不是股東）的影響。中國(guó)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任也逐漸受到關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年，滬深兩市共有841家上市公司發(fā)布了社會(huì)責(zé)任報(bào)告，比2007年增長(zhǎng)了19倍，主要是由于公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化；日益引起公眾的關(guān)注，社會(huì)的壓力迫使公司對(duì)除股東以外的最大利益相關(guān)者負(fù)責(zé)，以獲得更大的優(yōu)勢(shì)。三、中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析（一）中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.中國(guó)工商銀行蘇州分行基本介紹在1988年的8月，中國(guó)工商銀行蘇州分行正式營(yíng)業(yè)，是被國(guó)務(wù)院，中國(guó)人民銀行認(rèn)可的，在我們國(guó)家，屬于第一批股份制工商銀行，它的總公司在福建省的福州市。在2007年的2月份，其正式上市，上市地點(diǎn)是上海證券交易所，注冊(cè)的時(shí)候，投入了190.52億元，其最大的股東是：福建省的財(cái)政廳。主要從事下列業(yè)務(wù):1,吸引民眾辦理存款業(yè)務(wù)；2，吸引企業(yè)，或者個(gè)人辦理貸款業(yè)務(wù)；3,辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算，等等，一共有十幾種業(yè)務(wù)。從開(kāi)始成立到2018年12月底，在全國(guó)范圍內(nèi)，設(shè)立了43家一級(jí)分行，1555家分支機(jī)構(gòu)。2018年末，本行各項(xiàng)貸款合計(jì)15.42萬(wàn)億元，增幅為8.3%。投向節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目與服務(wù)的綠色信貸余額1.24萬(wàn)億元，增幅為12.61%；銀保監(jiān)會(huì)口徑普惠貸款余額3216.85億元，增幅18.1%；金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)到1559.45億元，增幅為22.76%。根據(jù)2014——2018年度《中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，整體上看,從2014年末到2018年末,工商銀行蘇州分行的綠色信貸規(guī)模處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的狀態(tài)。綠色信貸規(guī)模由2014年的8117.47億增至2018年的12377.8億元，綠色貸款規(guī)模不斷增加，工商銀行蘇州分行的信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，并取得了良好的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益。綠色信貸投放余額逐年上升，節(jié)能減排工作取得有效進(jìn)展。（如圖1所示）圖12014——2018年度工商銀行蘇州分行綠色信貸余額（單位：億元）根據(jù)下列表1可以看出四大行的信貸余額逐步增加，其中工商銀行的綠色信貸余額最高。但是工商銀行的綠色信貸余額與建設(shè)銀行的綠色信貸余額相比，差距不是很大，只是稍微領(lǐng)先于建設(shè)銀行。所以對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還是不能掉以輕心，需要進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)，樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。表1四大行綠色信貸余額（單位：億元）銀行年份中國(guó)銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)銀行綠色信貸余額綠色信貸余額綠色信貸余額綠色信貸余額20132587.5959802255.984883.920143010.4365534724.474870.7720154123.157028.435431.317335.6320164623.159785.66494.328892.2120175387.9910991.997476.2510025.2120186326.6712377.81050410422.62.中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程2011年，中國(guó)工商銀行蘇州分行將排污權(quán)抵押貸款貸放給某公司，這是中國(guó)第一筆排污權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)2014年，中國(guó)工商銀行蘇州分行繼續(xù)開(kāi)拓創(chuàng)新，并于9月發(fā)放國(guó)內(nèi)的首筆碳配額性質(zhì)的質(zhì)押貸款。2016年，中國(guó)工商銀行蘇州分行發(fā)行綠色金融債券，首次發(fā)行額度為10億元的綠色金融債券，標(biāo)志著中國(guó)綠色金融債券正式落地。這次綠色金融債受到市場(chǎng)強(qiáng)烈反響，實(shí)現(xiàn)了較高的認(rèn)購(gòu)量，所吸收的款項(xiàng)將全部投放于綠色金融項(xiàng)目的實(shí)施。2017年中國(guó)工商銀行蘇州分行首次開(kāi)展的綠色理財(cái)產(chǎn)品的推廣，達(dá)到的規(guī)模是18億元。同年11月，中國(guó)工商銀行蘇州分行在江西和九江銀行簽訂綠色金融有關(guān)合作項(xiàng)目，中國(guó)首個(gè)綠色金融同業(yè)合作首次形成。（二）中國(guó)工商銀行蘇州分行綠色信貸存在的問(wèn)題分析1.貸前綠色評(píng)級(jí)指標(biāo)不完善對(duì)于綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中國(guó)工商銀行蘇州分行有著自己的識(shí)別方法，通過(guò)定量分析和綠色指標(biāo)分析共同的形式，依據(jù)以前和現(xiàn)在的工作業(yè)績(jī)、征信、納稅和相關(guān)的利潤(rùn)財(cái)務(wù)指標(biāo)、資產(chǎn)財(cái)務(wù)指標(biāo)等來(lái)確定企業(yè)的信用等級(jí)。但這種方式僅僅適用于普通的信貸作為判斷企業(yè)是否具有償還能力的標(biāo)準(zhǔn)才有可取之處，如果在綠色信貸模式下，則需要對(duì)綠色指標(biāo)進(jìn)行更加全面的分析，如自然環(huán)境、綠色評(píng)價(jià)等。如果繼續(xù)再用這樣的方法來(lái)衡量或者下結(jié)論，往往和實(shí)際不太相符合，有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤。綠色信貸評(píng)級(jí)指標(biāo)不完善產(chǎn)生的主要原因是因?yàn)橹笜?biāo)的設(shè)計(jì)不夠全面，根據(jù)上文的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，雖然中國(guó)工商銀行蘇州分行對(duì)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)包含了綠色指標(biāo)與定量?jī)煞N指標(biāo)，但無(wú)論是綠色指標(biāo)還是定量的指標(biāo)內(nèi)容全面性都不足。例如，定量指標(biāo)中選擇的數(shù)據(jù)為資產(chǎn)負(fù)債率、銷(xiāo)售凈利率和總資產(chǎn)利潤(rùn)率，這三種指標(biāo)雖然在某種程度上能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，但整體而言反應(yīng)的并不全面，指標(biāo)的選擇缺乏系統(tǒng)性，沒(méi)有針對(duì)企業(yè)整體的盈利能力、成長(zhǎng)能力、償債能力等進(jìn)行綜合性的考量。在綠色指標(biāo)上，企業(yè)的征信、環(huán)保建設(shè)和環(huán)境數(shù)據(jù)也不足以表現(xiàn)出企業(yè)的綜合能力，這些都導(dǎo)致了評(píng)級(jí)指標(biāo)不完善的問(wèn)題2.貸中的審批流程缺乏有效的綠色風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制中國(guó)工商銀行蘇州分行在審核和審查的過(guò)程中流程不夠規(guī)范，雖然目前的貸中審批采用的是統(tǒng)一實(shí)行的程序，但是由于在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中缺乏足夠的管理，所以導(dǎo)致了問(wèn)題頻發(fā)。其次，審批中的原則不夠明確。目前，中國(guó)工商銀行蘇州分行在綠色信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下實(shí)現(xiàn)了更加完善的機(jī)構(gòu)設(shè)置，建立了獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門(mén)，但整體而言，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)并沒(méi)有進(jìn)行更加細(xì)致的細(xì)分，缺乏針對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立辦理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通常都是由普通信貸類(lèi)型的業(yè)務(wù)人員來(lái)進(jìn)行的，并且在數(shù)據(jù)管理上也缺乏專(zhuān)門(mén)的存檔，從而導(dǎo)致了綠色信貸的審批與其他貸款業(yè)務(wù)的審批出現(xiàn)了混亂的問(wèn)題，甚至部分?jǐn)?shù)據(jù)出現(xiàn)了重疊和混亂。在操作上，貸前、貸中和貸后的業(yè)務(wù)人員是一樣的，這樣就可能會(huì)引發(fā)操作人員出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，使得貸中的風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式。3.貸后的動(dòng)態(tài)化管理不足中國(guó)工商銀行蘇州分行對(duì)貸后的動(dòng)態(tài)化管理并不足，真正意義上的管理工作只有催收這一項(xiàng)。同時(shí)，工商銀行在對(duì)綠色信貸的貸后管理方式也不夠完善，過(guò)度的強(qiáng)調(diào)檢查和催收，并沒(méi)有真正意義上的結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行主動(dòng)化的管理。從實(shí)際上看，貸款發(fā)放完成后并不是整體信貸業(yè)務(wù)的結(jié)束，必須要對(duì)貸后進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控。目前中國(guó)工商銀行蘇州分行對(duì)貸后的動(dòng)態(tài)化管理不足，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題那么則會(huì)對(duì)工商銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)造成非常嚴(yán)重的影響。4.工作人員隊(duì)伍素質(zhì)偏低且缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)根據(jù)現(xiàn)在中國(guó)工商銀行蘇州分行的實(shí)際情況，可知：相關(guān)人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有最基本的概念。現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，任何行業(yè)都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融行業(yè)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，需要更多的專(zhuān)業(yè)人士，從本質(zhì)上說(shuō)，就是要求銀行的管理人員要有相關(guān)的想法，意識(shí)到對(duì)綠色信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，但是，實(shí)際情況是：現(xiàn)在的中中國(guó)工商銀行蘇州分行的管理人員不具備綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。還有，對(duì)于中國(guó)工商銀行蘇州分行來(lái)說(shuō)，其對(duì)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的時(shí)間比較短，而且分行的規(guī)模比較小，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專(zhuān)業(yè)水平并不能符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。這就導(dǎo)致工商銀行蘇州分行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，識(shí)別，判斷上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，也間接影響了其的發(fā)展趨勢(shì)。最重要的是，在工商銀行蘇州分行從事信貸工作的人員，年齡比較小，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，能力有高有低，沒(méi)有充足的財(cái)務(wù)知識(shí)，對(duì)綠色信貸行業(yè)也沒(méi)有深入的了解，對(duì)國(guó)際形勢(shì)也沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，更別提一些更專(zhuān)業(yè)的行業(yè)知識(shí)了，等等這些因素都對(duì)管理者帶來(lái)了負(fù)擔(dān)，間接地影響了銀行的管理人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。四、中國(guó)工商銀行蘇州分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策建議(一）構(gòu)建貸前風(fēng)險(xiǎn)管理體系及綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警第一，中國(guó)工商銀行蘇州分行要結(jié)合實(shí)際的情況，在構(gòu)建起綠色信貸貸前的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，一是綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制。銀行內(nèi)部可以通過(guò)定期研討的模式，把各個(gè)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行總結(jié)，對(duì)于那些綠色風(fēng)險(xiǎn)比較高的客戶(hù)，或者綠色風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè)，如加工制造業(yè)等，要實(shí)時(shí)地掌握它們的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。對(duì)每個(gè)部門(mén)的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行確認(rèn)，并結(jié)合綠色信貸的實(shí)際特征進(jìn)行管理，如果出現(xiàn)異常情況，要查找出具體的原因，并且落實(shí)到具體的責(zé)任人，要求其在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，完成整改。其次，對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)信息，要及時(shí)地進(jìn)行共享。銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)的共享平臺(tái)，無(wú)論是外部的風(fēng)險(xiǎn)，還是內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)，要立即上傳到共享平臺(tái)，讓銀行內(nèi)部的員工能及時(shí)的了解，以免因?yàn)樾畔⒐蚕聿患皶r(shí)而對(duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。第二，建立起綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。在這個(gè)社會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)處不在，所以也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在，銀行也是如此。面對(duì)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行目前采用的辦法是：從下層員工，到上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，逐層進(jìn)行排查，但是并沒(méi)有取得很好的效果，通常是事到臨頭，才發(fā)現(xiàn)客戶(hù)已經(jīng)欠款，處于事倍功半的局面。針對(duì)這種現(xiàn)狀，銀行就應(yīng)該建立一個(gè)完整的系統(tǒng)，用來(lái)對(duì)客戶(hù)的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，實(shí)時(shí)掌握客戶(hù)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，這樣就能提前獲得綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的相關(guān)信息，并根據(jù)這些信息制定詳細(xì)的應(yīng)對(duì)之策。做到嚴(yán)控準(zhǔn)入，加強(qiáng)黑名單制管理。根據(jù)企業(yè)征信記錄、綠色指標(biāo)信息結(jié)果、相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息，把有綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)羅列在一起，再把他們錄入進(jìn)銀行系統(tǒng)里，當(dāng)他們申請(qǐng)綠色信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)提示此人屬于高危人群，不予辦理。這種辦法可以有效的防范那些不守信、高污染的企業(yè)，或者個(gè)人再次申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，做到萬(wàn)無(wú)一失。（二）完善綠色信貸貸中的風(fēng)險(xiǎn)審批機(jī)制審批機(jī)制對(duì)于綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理而言有至關(guān)重要的作用，由于綠色信貸本身有著較為明確的特點(diǎn)，所以中國(guó)工商銀行在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，必須要實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)的“分離”，目前也正是因?yàn)橹袊?guó)工商銀行蘇州分行在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中缺乏業(yè)務(wù)的分離，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂問(wèn)題頻發(fā)。因此，中國(guó)工商銀行必須要結(jié)合綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際特征來(lái)實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)辦理的“獨(dú)立化”，這里的獨(dú)立化絕不僅僅是業(yè)務(wù)辦理過(guò)程的獨(dú)立化，而是管理理念的獨(dú)立化。綠色要實(shí)現(xiàn)審貸分離的制度，對(duì)原有的審批流程進(jìn)行分析與重建，并且結(jié)合實(shí)際的特征建立起層次性的業(yè)務(wù)處理。例如，綠色貸前的審查、貸中的檢查與審批和貸后的管理都需要同時(shí)進(jìn)行，并且設(shè)計(jì)好不同流程的不同層次，以便實(shí)行更加精準(zhǔn)的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注與風(fēng)險(xiǎn)控制。（三）貸后的綠色風(fēng)險(xiǎn)跟蹤從風(fēng)險(xiǎn)的特征來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)本身就具有極強(qiáng)的不確定性，并且不會(huì)隨著企業(yè)某項(xiàng)階段性任務(wù)的完成而結(jié)束，而是以其他的形式隱藏和表現(xiàn)起來(lái)。結(jié)合本文的研究?jī)?nèi)容來(lái)看，綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也不是一成不變的，在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中而是要隨著不同業(yè)務(wù)流程和不同環(huán)境的變化來(lái)對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的管理。從某種意義上講，中國(guó)工商銀行蘇州分行對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)送完成后絕不是業(yè)務(wù)的結(jié)束，而是業(yè)務(wù)的另一個(gè)開(kāi)始，正確的綠色信貸貸后管理能夠降低銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化綠色信貸資金的用途。因此貸后就需要結(jié)合特征來(lái)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的管理。從現(xiàn)有中國(guó)工商銀行蘇州分行的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)看，中國(guó)工商銀行蘇州分行目前的綠色信貸貸后管理過(guò)于被動(dòng)，幾乎沒(méi)有任何主動(dòng)化的管理工作，因此，中國(guó)工商銀行蘇州分行需要對(duì)現(xiàn)有的實(shí)際情況進(jìn)行改良，強(qiáng)化綠色信貸貸后的動(dòng)態(tài)化管理。一方面，中國(guó)工商銀行要建立起綠色信貸貸后企業(yè)的實(shí)際情況跟蹤機(jī)制，了解企業(yè)是否將貸款用在了申報(bào)的使用需求上，了解企業(yè)在獲得綠色信貸貸款后的經(jīng)營(yíng)情況、環(huán)保情況等等數(shù)據(jù)，并且根據(jù)不同的情況作出不同的措施，實(shí)現(xiàn)貸后的動(dòng)態(tài)化管理。（四）提升人員關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的素質(zhì)因?yàn)槭袌?chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境隨時(shí)在變化，而且各行各業(yè)都要面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面，這就要求中國(guó)工商銀行要從各個(gè)方面進(jìn)行積極的應(yīng)對(duì)：1，面對(duì)可能出現(xiàn)的綠色風(fēng)險(xiǎn)，要做好充足的思想準(zhǔn)備；2，具有防患于未然的意識(shí)，積極地從自身開(kāi)始排查，對(duì)銀行的綜合實(shí)力有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)；3，要考慮到萬(wàn)一出現(xiàn)最壞的情況時(shí)，銀行是否有承擔(dān)的能力，如果沒(méi)有，現(xiàn)在應(yīng)該如何改善；4，在內(nèi)部管理方面，要求員工嚴(yán)格按照現(xiàn)有的規(guī)章制度工作，對(duì)于品行有問(wèn)題的員工，要給予相應(yīng)的處分；5，在銀行內(nèi)容建立良好的綠色信貸文化氛圍，積極引導(dǎo)員工的樹(shù)立正確的價(jià)值觀。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一，在銀行內(nèi)部開(kāi)辦培訓(xùn)課程，讓員工擁有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)、綠色信貸知識(shí)，從根本上增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)能力。五、結(jié)論綜上所述，本文立足于綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響研究這個(gè)主題，首先介紹了綠色信貸相關(guān)概念及理論分析，然后介紹中國(guó)工商銀行蘇州分行的綠色信貸現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題出發(fā)，提出了中國(guó)工商銀行蘇州分行行綠色信貸問(wèn)題的解決方案，得出了構(gòu)建貸前風(fēng)險(xiǎn)管理體系及綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、完善綠色信貸貸中的風(fēng)險(xiǎn)審批機(jī)制、貸后的綠色風(fēng)險(xiǎn)跟蹤提升人員關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的素質(zhì)等建議。希望對(duì)我我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的建議。參考文獻(xiàn)[1]周琳琳.綠色信貸對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響[D].吉林大學(xué)，2014.[2]我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行綠色信貸研究[D].陳明彧.蘭州大學(xué)2014[3]于巖熙,王吉恒.構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行綠色信貸體系的意義