保險(xiǎn)之重大疾病保險(xiǎn)

nsurance保險(xiǎn)之重大疾病保險(xiǎn)講解i1.Chp1保險(xiǎn)分類Chp2什么是重大疾病保險(xiǎn)？Chp5為什么要購(gòu)買重疾險(xiǎn)Chp6怎么選擇重疾Chp3重疾發(fā)展歷程Chp4重疾保險(xiǎn)分類Chp7萬通首選健康保目錄頁(yè)

CONTENTSPAGE2.保險(xiǎn)分類[1]3.保險(xiǎn)分類1、按照實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)3、按照承保方式分類原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)4.什么是重大疾病保險(xiǎn)?[2].什么是重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí),給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。6.重大疾病保險(xiǎn)金額用途為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額用途保險(xiǎn)金額用途為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境7.重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展歷程[3].1983年開始售賣，1984年12月發(fā)生首個(gè)理賠一家南非壽險(xiǎn)公司發(fā)明者：Dr.MariusBarnard

“你需要保險(xiǎn)，不只是因?yàn)槟銜?huì)

死亡，而且因?yàn)槟銓?huì)生存。”再保險(xiǎn)人：GenRe保障4種疾病癌癥急性心肌梗塞中風(fēng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)至今為止這4種疾病的理賠仍占所有理賠的90%

重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展歷程9.1234

重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展歷程1986英國(guó)1987澳大利亞、新加坡1988加拿大、美國(guó)、希臘、香港、以色列、西班牙、新西蘭重大疾病保險(xiǎn)一直在多數(shù)歐洲國(guó)家和許多拉丁美洲、中東和國(guó)家售賣。塞浦路斯、馬來西亞、法國(guó)印度尼西亞、臺(tái)灣、比利時(shí)、

荷蘭、瑞士1991德國(guó)、日本1995年，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)引入了重大疾病保險(xiǎn)，一直是熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病數(shù)量也在不斷增多，從4種擴(kuò)展到8種、21種、30種、40+種10.

我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展歷程2006年事件回放

2006年9月26日，深圳25名投保人訴美國(guó)友邦保險(xiǎn)深圳分公司保險(xiǎn)合同糾紛在深圳羅湖區(qū)法院正式開庭。25名投保人在訴狀里面要求依法撤銷“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)合同”，并要求全額退保。于是，輿論界“一片嘩然”，相繼出現(xiàn)了各種對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的評(píng)論，諸如；

重大疾病保險(xiǎn)“保死不保生”；掀開重大疾病保險(xiǎn)七宗罪；不死別想拿賠償；等等，等等11.

為回應(yīng)重疾“風(fēng)波”，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督會(huì)提出五項(xiàng)治理措施;

完善產(chǎn)品尤其是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的審批備案制度；盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售水平提出更高的要求；建立全行業(yè)核保核賠制度；加大多方面、多部門合作力度。12.行業(yè)的介入

2006年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)（CIRC）聯(lián)合中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)（IAC）、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)成立重疾定義討論小組（保險(xiǎn)公司代表）及重疾標(biāo)準(zhǔn)化工作辦公室（3人）第一次討論會(huì)：2006年3月24日最后一次討論會(huì)：2007年1月19日草稿至少6版終稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病標(biāo)準(zhǔn)化定義正式公布13.2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》

常用25種重大疾病定義：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病、多個(gè)肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)

此次標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，其中發(fā)生率較高的六種疾病為保險(xiǎn)公司重大疾病產(chǎn)品的必保疾病。14.2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》

（保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的）1、惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥

4、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

5、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）15.（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。唬?）相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏?。唬?）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：16.因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：

1.投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

3.被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

4.被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；

5.被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；

6.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7.核爆炸、核輻射或核污染；

8.遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

重大疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任17.重大疾病保險(xiǎn)分類[4].主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率的區(qū)別19.主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別主險(xiǎn)是指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，絕大多數(shù)是返還的，所以保費(fèi)較貴。附加險(xiǎn)是不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)只有發(fā)生理賠時(shí)才有現(xiàn)金利益，沒有理賠時(shí)就只能算消費(fèi)掉了，所以附加險(xiǎn)還有一個(gè)名詞就是消費(fèi)型保險(xiǎn)。20.自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率的區(qū)別費(fèi)率：就是某個(gè)年齡、某個(gè)性別下，投保一定額度的保險(xiǎn)所需要繳納一年的保費(fèi)。自然費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)就是，年齡越低，風(fēng)險(xiǎn)越小，保費(fèi)越低，不必在年輕時(shí)繳納昂貴保費(fèi)。均衡費(fèi)率(也叫保證保費(fèi))就是保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)估算后，把各年齡段的保費(fèi)平衡后，每年給出一個(gè)保費(fèi)均值，從一個(gè)年齡開始投保后，以后每年的保費(fèi)都是一樣的。21.重大疾病保險(xiǎn)類型定期保險(xiǎn)終身保險(xiǎn)獨(dú)立給付保險(xiǎn)比例給付保險(xiǎn)主險(xiǎn)捆綁附加提前給付保險(xiǎn)額外給付保險(xiǎn)按給付形態(tài)劃分按保險(xiǎn)期限劃分22.定期保險(xiǎn)以重疾保障為主險(xiǎn)，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費(fèi)。這類重疾險(xiǎn)最多保障期限是30年，這種保險(xiǎn)雖然是主險(xiǎn)，但是也屬于消費(fèi)型的，沒有理賠則不能返還保費(fèi)。23.終身保險(xiǎn)終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。終身保障有兩種形式：一、為被保險(xiǎn)人提供的重大疾病保障，直到被保險(xiǎn)人身故；二、當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重大疾病保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。一般終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，因風(fēng)險(xiǎn)較大費(fèi)率相對(duì)比較高。24.額外給付保險(xiǎn)需要同時(shí)購(gòu)買其它主險(xiǎn)，例如同時(shí)投保終身壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，自然費(fèi)率設(shè)計(jì)比較多見。給付現(xiàn)金是按照主險(xiǎn)的保額進(jìn)行理賠的。25.需要同時(shí)購(gòu)買其它主險(xiǎn)，多數(shù)限定在同時(shí)投保終身壽保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人活著是拿不到錢的那種保險(xiǎn)就叫終身壽險(xiǎn)），屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險(xiǎn)保額進(jìn)行理賠的。提前給付保險(xiǎn)26.獨(dú)立給付主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)包含死亡和重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨(dú)立的，并且二者有獨(dú)立的保額。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。獨(dú)立給付保險(xiǎn)如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零，保險(xiǎn)合同終止，如果被保險(xiǎn)未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。27.按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)計(jì)，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素，來確定在重大疾病保險(xiǎn)總金額中的給付比例。當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某一種重大疾病時(shí)按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險(xiǎn)也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。比例給付保險(xiǎn)28.多以生死兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，捆綁附加重大疾病險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)是不標(biāo)明費(fèi)率的，已經(jīng)計(jì)入兩全主險(xiǎn)費(fèi)率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費(fèi)率，而且附加的重疾險(xiǎn)保障期等于兩全險(xiǎn)的期限，一般都在八十歲左右。主險(xiǎn)捆綁附加29.為什么要購(gòu)買重疾保險(xiǎn)[5].家庭必備四大帳戶人身風(fēng)險(xiǎn)保障帳戶保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱不管是在風(fēng)和日麗還是風(fēng)云變幻時(shí)，仍可完成作為頂梁柱的責(zé)任。同時(shí)傳承財(cái)富，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為避稅、避債的安全資產(chǎn)。健康保險(xiǎn)帳戶以小搏大、創(chuàng)造金錢，轉(zhuǎn)嫁人生的疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶專款專用，保值，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，優(yōu)雅養(yǎng)老。長(zhǎng)期投資理財(cái)賬戶

保值、增值，分享專家集團(tuán)理財(cái)收益。規(guī)劃子女人生，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全，傳承資產(chǎn)。31.健康的價(jià)值有1千萬很幸福一旦病倒……金錢事業(yè)地位家庭名望愛情健康沒了，什么都沒有意義了！32.中國(guó)腫瘤發(fā)病率和死亡率總體情況總體腫瘤發(fā)病率和死亡率較高：

腫瘤發(fā)病率：每10萬人中有286人患癌；一生中有22%的概率患癌癥。腫瘤死亡率：每10萬人有181人患癌死亡；一生中有13%的概率患癌死亡；每分鐘就有6人被確診為癌癥，平均每5位癌癥患者有3人死亡?！?012中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》33.中國(guó)腫瘤發(fā)病率和死亡率（按年齡）腫瘤發(fā)病率隨人群年齡逐漸上升，特別是50歲以上隨年齡增加而大幅上升

50歲以上占全部發(fā)病的80%以上；80-85歲最高。《2012中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》34.健康狀況伴隨年齡增長(zhǎng)而下降醫(yī)療費(fèi)用隨年齡和醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)而上升健康保障，越早解決、越早擁有越好現(xiàn)在60歲健康狀況醫(yī)療費(fèi)未來為什么要購(gòu)買重疾保險(xiǎn)35.癌癥有三高！發(fā)病率越來越高治愈率越來越高醫(yī)療費(fèi)越來越高重大疾病已不再是人生意外，而是每個(gè)人生命中必須計(jì)算的成本！為什么要購(gòu)買重疾保險(xiǎn)36.據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)癌癥患者一般治療費(fèi)用在12～50萬元（這里還不包括康復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。如果因?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)上的匱乏，無錢治病，則給患者和家庭都帶來終身的遺憾。所以中國(guó)人高儲(chǔ)蓄，很多也是因?yàn)閾?dān)心萬一生病時(shí)的巨大費(fèi)用。為什么要購(gòu)買重疾保險(xiǎn)37.38醫(yī)療費(fèi)用通過商業(yè)保險(xiǎn)少量的支出獲得充分的醫(yī)療保障商保只能1:1解決醫(yī)療費(fèi)用銀行存款醫(yī)療費(fèi)用借錢看病、變賣家產(chǎn)會(huì)由于治病急需用錢而導(dǎo)致變現(xiàn)損失重大疾病商業(yè)保障，四兩撥千斤從客戶需求來看：商保社保38.怎么選擇重疾保險(xiǎn)？[6]39.怎么選擇重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司