某公司貸款后管理辦法

某公司貸款后管理辦法第一節(jié)總則第一條

本辦法所稱的“貸后管理”是指貸款業(yè)務(wù)批準(zhǔn)后到結(jié)清前以保證貸款安全回收的貸款管理過程：（一）貸后管理的主要內(nèi)容：1、系統(tǒng)、有效地跟蹤并評估在信貸調(diào)查與審批過程已識別的風(fēng)險(xiǎn)。2、評估新的風(fēng)險(xiǎn)或其它可能影響貸款質(zhì)量的變化，并采取應(yīng)對措施。3、識別潛在的察覺到的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并研究應(yīng)對方案。（二）貸后管理的主要環(huán)節(jié)包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、收息收貸、客戶移交、檔案管理及不良貸款管理等。第二條

貸后管理應(yīng)遵循以下原則：1、堅(jiān)持“調(diào)查誰經(jīng)辦、管理誰負(fù)責(zé)”的責(zé)任主體一致原則。2、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)分類相結(jié)合原則。3、貸后管理與客戶開發(fā)/退出策略相結(jié)合的原則。4、定期檢查與動(dòng)態(tài)跟蹤相結(jié)合原則。5、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與保全資產(chǎn)相結(jié)合的原則。第二節(jié)職責(zé)分工第三條

信貸部職責(zé)（一）信貸人員職責(zé)：1、負(fù)責(zé)貸款用途監(jiān)管。2、負(fù)責(zé)貸后檢查。3、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。4、負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)預(yù)警客戶的處理措施。5、負(fù)責(zé)五級分類。6、負(fù)責(zé)收回貸款。7、負(fù)責(zé)配合不良資產(chǎn)的清收。8、負(fù)責(zé)每季第二個(gè)月對上季信貸客戶編寫貸后調(diào)查情況匯報(bào)。9、負(fù)責(zé)其它貸后管理工作。（二）信貸部負(fù)責(zé)人職責(zé)：1、負(fù)責(zé)組織、督導(dǎo)信貸人員開展貸后管理工作。2、負(fù)責(zé)組織對公司所有貸款客戶，每年到客戶所在地進(jìn)行貸款檢查的覆蓋率不低于50%，并獨(dú)立出具貸后檢查報(bào)告，報(bào)信貸評審委員會(huì)審查。3、負(fù)責(zé)對公司信貸資產(chǎn)的五級分類結(jié)果進(jìn)行初步認(rèn)定。4、負(fù)責(zé)歸集信貸客戶的預(yù)警信號，提交信貸評審委員會(huì)，并負(fù)責(zé)落實(shí)信貸評審委員會(huì)的處理意見。5、負(fù)責(zé)配合銀監(jiān)局對個(gè)案和專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行的檢查。第四條

信貸評審委員會(huì)職責(zé)負(fù)責(zé)審核和確認(rèn)信貸部貸后檢查報(bào)告，監(jiān)督信貸部對預(yù)警客戶風(fēng)險(xiǎn)化解措施的落實(shí)情況，負(fù)責(zé)五級分類的最終認(rèn)定。第五條

風(fēng)險(xiǎn)管理部及稽核部職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督促信貸部定期開展貸后檢查工作，以及逐步完善貸后檢查報(bào)告內(nèi)容，貸后檢查報(bào)告內(nèi)容主要為分析財(cái)務(wù)狀況及非財(cái)務(wù)狀況?；瞬控?fù)責(zé)對信貸管理的相關(guān)資料進(jìn)行稽核檢查，稽核內(nèi)容主要為信貸檔案、貸款五級分類資料、貸款本息償還憑證、貸后檢查報(bào)告等。第六條

財(cái)務(wù)部職責(zé)負(fù)責(zé)對借款人貸款本息逾期、賬戶查封凍結(jié)等異常情況及時(shí)通知信貸部。第三節(jié)貸后管理工作流程第七條

貸后管理流程（一）貸款用途檢查1、包括出帳后的檢查和貸款存續(xù)期間的貸款用途檢查。貸款出賬后，信貸員須對貸款直接用途跟蹤檢查，監(jiān)督檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同約定用途和方式。2、挪用貸款的處理措施⑴借款人未按規(guī)定用途使用貸款的，應(yīng)納入預(yù)警管理。⑵經(jīng)批準(zhǔn)后，信貸部門出具《擠占挪用貸款處理通知書》，一式三份，一份送財(cái)務(wù)部門，一份送達(dá)借款人，要求借款人按通知要求限期糾正、整改，一份借款人簽收并加蓋公章后取回由信貸部門保管存檔。⑶屬于擔(dān)保貸款的，信貸部門出具《擠占挪用貸款處理通知書》，一式五份，一份送財(cái)務(wù)部門，一份送達(dá)借款人，要求借款人按通知要求限期糾正、整改，一份借款人簽收并加蓋公章后取回由信貸部門保管存檔，兩份通知擔(dān)保人，其中一份由擔(dān)保人加蓋公章后取回由信貸部門保管存檔。⑷對逾期不改、情節(jié)特別嚴(yán)重的，根據(jù)借款合同和《貸款通則》可以采取以下措施：停止發(fā)放部分或全部貸款；提前收回已發(fā)放貸款本息；依法處理抵押（質(zhì)）物；追究保證人責(zé)任等。（二）貸款信息的收集與檢查信貸經(jīng)辦人員每季度對貸款客戶、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查分析，出具貸后檢查報(bào)告，并按季收集貸款人與擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)表。日常檢查的頻率應(yīng)視具體情況，增加檢查頻率，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）收息收貸管理1、信貸員在短期貸款到期一個(gè)星期之前，中長期貸款到期一個(gè)月之前，應(yīng)向借款人發(fā)送還款通知，督促借款人做好還貸準(zhǔn)備，歸還貸款。如貸款期限小于或等于七天，則提前一天向借款人發(fā)送還款通知。2、若客戶出現(xiàn)欠息，貸款經(jīng)辦人應(yīng)于欠息次日填發(fā)《還款通知》，并應(yīng)作為預(yù)警信號管理、及時(shí)催收。3、信貸業(yè)務(wù)逾期或墊款次日，經(jīng)辦信貸人員必須向信貸部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，信貸部門必須向信貸評審委員會(huì)和總經(jīng)理匯報(bào)。4、自逾期之日起，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)于一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日）向借款人及擔(dān)保人分別發(fā)送《逾期貸款催收通知》及《履行連帶保證責(zé)任通知書》，并取得相應(yīng)回執(zhí)。信貸業(yè)務(wù)逾期后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)每個(gè)月向貸款人和擔(dān)保人發(fā)送逾期催收函。（四）業(yè)務(wù)移交1、貸款形成不良后可移交給公司的不良資產(chǎn)清收部門，也可責(zé)成信貸部門負(fù)責(zé)清收。2、人員變動(dòng)的移交。遇業(yè)務(wù)經(jīng)辦和直接管理人員變動(dòng)，應(yīng)先進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定后，再進(jìn)行管理責(zé)任移交。第四節(jié)貸后檢查的主要內(nèi)容第八條

對貸后主體經(jīng)營情況的檢查（一）根據(jù)借款主體經(jīng)營特點(diǎn)，將貸款主體分為生產(chǎn)類、貿(mào)易流通類、服務(wù)類和其它類。貿(mào)易流通類貸后檢查重點(diǎn)在關(guān)注市場波動(dòng)情況、上下游客戶是否穩(wěn)定、現(xiàn)金流和物流控制情況。服務(wù)類貸后檢查重點(diǎn)在于客戶收入和成本的變化。（二）對貸款主體的檢查以生產(chǎn)類企業(yè)為代表，其它類型企業(yè)檢查內(nèi)容可參照執(zhí)行。（三）對生產(chǎn)型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查1、對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析。信貸人員要經(jīng)常收集國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律制度以及貸款客戶所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)政策、法律環(huán)境、交通與信息等軟硬環(huán)境的情況及變化，掌握其對貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。2、對貸款客戶上游配套供應(yīng)的檢查⑴調(diào)查了解貸款客戶上游產(chǎn)品（原材料、商品）市場供應(yīng)情況。掌握貸款客戶上游供貨商的構(gòu)成、供應(yīng)比例及其與供貨商關(guān)系的變化，分析貸款客戶的上游供應(yīng)是否受到一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)供貨商的制約、不同的供貨商的影響程度如何、少數(shù)供貨商斷絕供應(yīng)，貸款客戶是否能夠及時(shí)找到合適的供貨商，以及可能采取的對策；⑵關(guān)注貸款客戶上游產(chǎn)品的市場價(jià)格變化趨勢，分析其對貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的影響。3、對貨款客戶生產(chǎn)的檢查⑴調(diào)查貸款客戶生產(chǎn)設(shè)備情況，了解整體生產(chǎn)設(shè)備與同行業(yè)相比處于什么水平；⑵調(diào)查了解貸款客戶的實(shí)際生產(chǎn)能力，通過與其設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力及生產(chǎn)計(jì)劃比較分析，對貸款客戶的經(jīng)營效益做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測；⑶通過調(diào)閱貸款客戶產(chǎn)品的質(zhì)檢單證，調(diào)查了解貸款客戶新產(chǎn)品質(zhì)量狀況，通過哪些質(zhì)量認(rèn)證，通過與市場同類測評新產(chǎn)品質(zhì)量比較，分析其市場競爭能力；⑷通過查閱貸款客戶的生產(chǎn)成本表及實(shí)地調(diào)查，分析貸款客戶的產(chǎn)品耗用是否達(dá)到設(shè)計(jì)指定要求、產(chǎn)品單耗的上升或下降對貸款客戶經(jīng)營成本及經(jīng)營效益的影響；⑸調(diào)查了解分析貸款客戶的直接生產(chǎn)管理人員、技術(shù)人員的構(gòu)成及素質(zhì)的變化，分析其對貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響；⑹調(diào)查貸款客戶環(huán)保措施的落實(shí)情況，有無因環(huán)保措施不到位而遭受環(huán)保主管部門處罰及可能性。4、對貸款客戶銷售情況的檢查⑴客戶主導(dǎo)產(chǎn)品市場分析。包括客戶同類產(chǎn)品的市場需求總量、主要競爭對手構(gòu)成及其優(yōu)劣勢、競爭方式及行業(yè)規(guī)范等，通過與貸款客戶產(chǎn)品市場占有率、競爭優(yōu)勢比較分析，判斷其在同類產(chǎn)品市場中的地位；⑵調(diào)查了解貸款客戶的銷售方式及方法、分析其銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售渠道是否暢通，是否存在因銷售渠道不暢通而導(dǎo)致產(chǎn)品積壓的情況；⑶調(diào)查了解貸款客戶的銷售回款方式和周期，是否存在被長期占用拖欠，與同業(yè)相比是否存在不合理情況；⑷調(diào)查了解貸款客戶主要客戶情況及占比，分析貸款客戶的市場拓展能力、其銷售是否依賴于一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)主要客戶、能否及時(shí)拓展新的銷售渠道；⑸調(diào)查貸款客戶的產(chǎn)銷率在同行業(yè)中所處的水平，分析其產(chǎn)銷率是否處于合理水平、有無嚴(yán)重產(chǎn)品積壓的情況；⑹調(diào)查貸款客戶庫存產(chǎn)品情況，分析其庫存產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)（數(shù)量、成本）、有無形成嚴(yán)重的產(chǎn)品積壓、對積壓產(chǎn)品是否制定了合理可行的處理計(jì)劃，分析對貸款客戶的經(jīng)營效益及資金的正常周轉(zhuǎn)產(chǎn)生或即將產(chǎn)生的影響。（三）對財(cái)務(wù)狀況的檢查1、信貸人員應(yīng)每季收集并分析貸款客戶財(cái)務(wù)報(bào)表（集團(tuán)客戶要提供合并報(bào)表、本部報(bào)表），了解貸款客戶財(cái)務(wù)狀況的變化，對重大變化情況應(yīng)在信貸檔案中記錄說明，符合預(yù)警條件的，應(yīng)立即提示預(yù)警。年度終了，主辦信貸人員應(yīng)將收集的企業(yè)報(bào)表按時(shí)間順序裝訂成冊存入貸款客戶檔案。2、財(cái)務(wù)報(bào)表分析信貸員應(yīng)對貸款客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的主要項(xiàng)目進(jìn)行逐項(xiàng)分析。⑴通過對三張報(bào)表勾稽關(guān)系分析，初步判斷企業(yè)提供報(bào)表的真實(shí)性；⑵對資產(chǎn)項(xiàng)目主要分析其數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、合理性及其變現(xiàn)用于償付到期債務(wù)的能力，評價(jià)信貸客戶的償債能力；⑶對負(fù)債項(xiàng)目主要分析掌握貸款客戶負(fù)債項(xiàng)目的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、期限和償債安排計(jì)劃，以評估貸款客戶的負(fù)債能力、償債能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；⑷對貸款客戶收入、成本、費(fèi)用等項(xiàng)目著重分析其合理、真實(shí)性，分析貸款客戶有無為了逃避監(jiān)督而虛增或隱匿利潤；⑸對于異常變動(dòng)的資產(chǎn)、負(fù)債及損益類項(xiàng)目，主辦信貸人員重點(diǎn)查明變化的原因，分析其變動(dòng)對我公司貸款業(yè)務(wù)按期回收的影響；⑹現(xiàn)金流量分析，主辦信貸人員應(yīng)分析貸款客戶的現(xiàn)金流量的構(gòu)成，分析貸款客戶償付到期貸款是依靠經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金、還是以籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金來償付到期債務(wù)。（四）對客戶管理水平的檢查1、主辦信貸人員應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注貸款客戶主要經(jīng)營管理人員的情況變動(dòng)，通過對其新舊經(jīng)營管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)能力、創(chuàng)新精神及道德品質(zhì)的比較分析，判斷預(yù)測貸款客戶新的經(jīng)營管理人員將會(huì)對貸款客戶的經(jīng)營、管理、決策產(chǎn)生什么影響，是否會(huì)對我公司貸款業(yè)務(wù)的正?；厥债a(chǎn)生影響，影響程度如何；2、調(diào)查了解并記錄貸款客戶主要領(lǐng)導(dǎo)人處理重大事項(xiàng)的方法、采取的措施及取得效果，分析判斷其主要領(lǐng)導(dǎo)人的管理水平及決策能力；3、調(diào)查了解信貸客戶的領(lǐng)導(dǎo)班子是否團(tuán)結(jié)協(xié)作、信息溝通順暢，有無因主要領(lǐng)導(dǎo)人之間的觀念及意見的分歧而直接影響貸款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營；4、調(diào)查了解貸款客戶各種內(nèi)部管理制度是否健全、對已制定的管理制度是否得到有效的執(zhí)行；5、集團(tuán)客戶重點(diǎn)了解主業(yè)是否突出，對子公司的控制方式和控制能力、資金管理架構(gòu)，集團(tuán)本級、子公司融資方式，有無過度貸款現(xiàn)象。（五）客戶重大事項(xiàng)的檢查1、貸款客戶主體資格的跟蹤調(diào)查。信貸人員每年應(yīng)當(dāng)檢查貸款客戶是否按規(guī)定辦理了法人營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證明的年檢，其貸款主體資格是否仍然合法有效，年檢后的貸款客戶法人營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證明復(fù)印件歸檔；2、對貸款客戶經(jīng)營權(quán)及經(jīng)營資格的調(diào)查。重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營權(quán)及經(jīng)營資格是否已經(jīng)過期或被取消；3、重大的投資決策。調(diào)查分析貸款客戶的重大投資決策是否合理、可行，掌握該項(xiàng)投資的資金來源情況，預(yù)測其是否會(huì)擠占我公司信貸資金而影響我公司貸款的按時(shí)償付；重大投資項(xiàng)目進(jìn)展情況與預(yù)期是否吻合；4、重大體制改革。調(diào)查了解貸款客戶是否進(jìn)行或即將進(jìn)行兼并、股份制改造、分立、承包、租賃等活動(dòng)，判斷這些行為將對我公司貸款業(yè)務(wù)的正?；厥债a(chǎn)生什么影響、貸款客戶是否有故意逃廢債行為；5、重大的債權(quán)債務(wù)糾紛。調(diào)查了解貸款客戶是否卷入或者即將卷入重大債務(wù)債權(quán)糾紛，分析其對我公司貸款按期回收的影響程度如何；6、重大事故的賠償。貸款客戶發(fā)生重大事故時(shí)，主辦信貸人員應(yīng)調(diào)查了解事故原因、損失、獲得賠償金的情況及貸款客戶災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營情況，分析事故對貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響、對我公司貸款的按時(shí)回收構(gòu)成的威脅等；7、其它重大事項(xiàng)。主要包括：對貸款客戶經(jīng)營構(gòu)成重大影響的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境變化；訂立可能對貸款客戶資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益和經(jīng)營成果的一項(xiàng)或多項(xiàng)產(chǎn)生顯著影響的重要合同（如重大或有負(fù)債等）；經(jīng)營政策或經(jīng)營項(xiàng)目發(fā)生重大變化；發(fā)生重大經(jīng)營性或非經(jīng)營性虧損；自然人或人為因素造成生產(chǎn)經(jīng)營中斷及造成嚴(yán)重?fù)p失；影響貸款客戶財(cái)務(wù)的利率、匯率變動(dòng)等。（六）其它注意的問題及處理措施根據(jù)貸款合同約定，貸后檢查過程中，發(fā)現(xiàn)貸款客戶存在以下情況的，我公司有權(quán)停止劃付尚未辦理的貸款業(yè)務(wù)，提前收回已發(fā)放的貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)從貸款客戶賬戶直接扣收：1、貸款客戶未按合同規(guī)定用途使用貸款，經(jīng)我公司限期糾正仍不改正的；2、貸款客戶提供虛假的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；3、設(shè)有第三方保證或（和）抵押的貸款合同，保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力的，抵押人違反抵押合同或抵押物因意外毀損不足以清償貸款合同項(xiàng)下的貸款本息，貸款客戶又無法落實(shí)符合我公司要求的新保證或（和）新抵押時(shí)；4、貸款客戶卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；5、貸款客戶發(fā)生的其它足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為。第九條

對貸款保證人的檢查（一）信貸人員應(yīng)密切關(guān)注保證人經(jīng)營管理狀況，及時(shí)獲取保證人財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)信息，隨時(shí)掌握保證人最新或有負(fù)債、保證意愿、保證能力等情況。必須對保證人定期實(shí)施現(xiàn)場檢查確認(rèn)保證真實(shí)有效。特別應(yīng)關(guān)注借款人、保證人、關(guān)聯(lián)公司之間是否存在相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保關(guān)系。（二）對保證人貸后管理內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：1、了解保證人資格的變化信貸經(jīng)辦人員要隨時(shí)關(guān)注保證人性質(zhì)變化，避免出現(xiàn)保證資格喪失。信貸人員通過對保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照及機(jī)構(gòu)代碼證的審核，核實(shí)保證人的保證資格。出現(xiàn)如下特殊情況，信貸人員應(yīng)及時(shí)了解保證人資格：⑴保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡枺瑧?yīng)實(shí)地赴工商、稅務(wù)等職能部門核實(shí)保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營情況是否正常；⑵保證人名稱變化的，應(yīng)落實(shí)保證人保證債務(wù)的承接關(guān)系，簽署相關(guān)協(xié)議；⑶保證人性質(zhì)變化的，如股權(quán)、股東變更，應(yīng)要求保證人出具新的董事會(huì)決議及相關(guān)授權(quán)書，簽署相關(guān)協(xié)議，確保保證債務(wù)順利承接。2、了解保證人保證實(shí)力的變化信貸人員采取以下方式了解保證人實(shí)力：⑴通過具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時(shí)獲得保證人經(jīng)營業(yè)績和信用狀況等重要信息，有無債務(wù)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等重大事項(xiàng)披露；⑵及時(shí)索要保證人財(cái)務(wù)報(bào)表，以獲得真實(shí)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，分析現(xiàn)金流量、盈利能力、或有負(fù)債等財(cái)務(wù)資料，分析保證人按合同足額償還債務(wù)的能力；⑶通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢保證人償債履約、金融機(jī)構(gòu)融資問題及或有負(fù)債總量；⑷對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保公司和擔(dān)保基金提供擔(dān)保的應(yīng)核實(shí)其擔(dān)?？傤~是否超過其實(shí)收資本的10倍；⑸對保證人保證能力減弱或喪失的，如保證人合并、破產(chǎn)或分立，須及時(shí)采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。3、信貸人員采用以下方式了解保證人保證意愿是否變化，有無影響其依法履行保證義務(wù)保障我公司債權(quán)受償：⑴通過日常管理和定期現(xiàn)場檢查，掌握保證人承擔(dān)保證責(zé)任的主觀意愿是否發(fā)生改變、是否有更改保證的傾向；⑵關(guān)注借款人與保證人的關(guān)系密切程度、借款人對保證人的依賴程度。如借款人與保證人的關(guān)系發(fā)生惡化，要準(zhǔn)確掌握保證人承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的意愿，判斷我公司是否需及時(shí)采取法律訴訟若其它維權(quán)行為，確保貸款的安全性。第十條

抵（質(zhì)）押物管理（一）抵（質(zhì)）押物管理主要內(nèi)容1、抵押（質(zhì)）物是否被妥善保管，完好無損；定期檢查抵押（質(zhì)）物的權(quán)利憑證是否保存完好無缺。抵押（質(zhì)）押物價(jià)值是否存在使用不當(dāng)影響其擔(dān)保能力；保養(yǎng)不當(dāng)或市場變化而明顯下降從而影響其擔(dān)保能力；2、檢查抵押人（出質(zhì)人）有無未經(jīng)我公司同意而擅自贈(zèng)與、遷移、出租、轉(zhuǎn)讓；3、在主債權(quán)存續(xù)期間，抵押品保險(xiǎn)期應(yīng)完全覆蓋貸款業(yè)務(wù)期限，如果保險(xiǎn)過期應(yīng)由抵押人續(xù)保；4、每季檢查時(shí)應(yīng)根據(jù)市場重置成本對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行初步評估，估算可變現(xiàn)價(jià)值；5、對有價(jià)證券質(zhì)押：⑴判斷并預(yù)測是否存在可隨時(shí)變現(xiàn)的市場；⑵每月按市價(jià)估值；⑶對存單等現(xiàn)金資產(chǎn)質(zhì)物，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注出質(zhì)手續(xù)的合法性、匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)；6、信貸人員在正常的拜訪貸款客戶時(shí)應(yīng)定期查看固定資產(chǎn)抵押品狀況；7、每半年檢查一次所抵押文件以確保仍然有效；8、對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值應(yīng)在每季的貸后檢查中進(jìn)行確認(rèn)，對上市流通的股票、債券等價(jià)值變動(dòng)頻繁的抵（質(zhì)）押物應(yīng)按交易日進(jìn)行監(jiān)控；9、主債權(quán)存續(xù)期間，信貸人員應(yīng)檢查抵押物的狀況，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少、超出協(xié)議規(guī)定的抵押率或抵押物價(jià)值遭受人為減損的，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施，要求抵押人或借款人補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物或追加擔(dān)保、追加保證金；10、抵押期間如需轉(zhuǎn)讓、出租或有其它處分抵押物的行為，須向我公司提出書面申請，經(jīng)我公司信貸、投資決策委員會(huì)批準(zhǔn)后方可辦理；11、經(jīng)我公司同意抵押人部分或全部轉(zhuǎn)讓抵押物的，我公司應(yīng)要求其轉(zhuǎn)讓價(jià)款優(yōu)先清償我公司債權(quán)。抵（質(zhì)）押物因滅失所得的賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金）應(yīng)用作歸還我公司債權(quán)；12、抵（質(zhì)）押有效期內(nèi)，如抵押人或出質(zhì)人有惡意轉(zhuǎn)移、處置抵（質(zhì)）押物或阻礙我公司依法實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的，要采取提起訴訟等措施保護(hù)我公司合法權(quán)益；13、股票/股權(quán)質(zhì)押類的特殊質(zhì)物，信貸人員需隨時(shí)關(guān)注股票公司的經(jīng)營動(dòng)態(tài)、股票及股票市場的整體走勢，以規(guī)避質(zhì)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押的，信貸人員要嚴(yán)格管理收費(fèi)賬戶的資金，不得用于其它支出，同時(shí)要求該賬戶長期有高額穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。出口退稅賬戶托管的，應(yīng)控制賬戶封閉運(yùn)行、?？顚Ｓ茫谫J款封閉運(yùn)行期間，信貸人員應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，定期到國稅部門核賬、隨時(shí)關(guān)注國稅部門退稅信息，在貸款未獲清償前，不得挪作它用或賬戶轉(zhuǎn)移。14、對倉單質(zhì)押及貨物監(jiān)管模式項(xiàng)下貸款應(yīng)加強(qiáng)對客戶資金流、物資流的管理，二者須據(jù)其一，應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)盯市。第十一條

貸款執(zhí)行情況的檢查檢查信貸人員貸款執(zhí)行情況，按產(chǎn)品歸類為貸款類（包括流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、貼現(xiàn)、打包貸款等）、票據(jù)類（商業(yè)匯票的承兌）、貿(mào)易融資類（包括消費(fèi)信貸、擔(dān)保等）的檢查。（一）貸款類貸后檢查內(nèi)容1、貸款資金支用監(jiān)督，確保借款人按《借款合同》約定的用途使用貸款資金。自貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在我公司開立的存款賬戶之日起，信貸人員必須對借款人支用貸款資金實(shí)施有效的監(jiān)督。借款人必須按以下原則使用貸款：⑴按借款合同約定用途使用貸款資金；⑵不得將我公司流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股本權(quán)益性投資及其它非《借款合同》約定用途；⑶在貸款資金支用完畢前，借款人愿意接受我公司對其存款賬戶（我公司貸款轉(zhuǎn)入的賬戶）的資金支用進(jìn)行有效的監(jiān)督。2、打包貸款還需檢查客戶是否按合同約定用途備料、是否按進(jìn)度生產(chǎn)，是否按時(shí)交貨。3、票據(jù)貼現(xiàn)重點(diǎn)檢查票據(jù)的真實(shí)性、背書的連續(xù)性、票據(jù)各要素的完整性和規(guī)范性、貿(mào)易背景真實(shí)性、發(fā)票等，對貼現(xiàn)申請人經(jīng)營情況的檢查視同流動(dòng)資金貸款的檢查。（二）票據(jù)業(yè)務(wù)的檢查在辦理商業(yè)匯票承兌后，主辦信貸人員應(yīng)按月對承兌申請人的資金流向、到期支付匯票票款能力及擔(dān)保等情況進(jìn)行跟蹤檢查，檢查的主要內(nèi)容：1、對承兌申請人的商品