7汽車保險(xiǎn)合同

汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)合同一、汽車保險(xiǎn)合同的特征合同是當(dāng)事人之間對(duì)確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的意志表示一致的法律行為，是調(diào)整民事活動(dòng)范圍內(nèi)財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人事關(guān)系的工具1.汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大2.汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同3.汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同4.汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)汽車保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)1）汽車保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為2）汽車保險(xiǎn)合同是有償合同3）汽車保險(xiǎn)合同是射幸合同4）汽車保險(xiǎn)合同是最大誠信合同5）汽車保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同6）汽車保險(xiǎn)合同是雙方合同二、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效1.汽車保險(xiǎn)合同的訂立汽車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式成立，要約又稱為“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序汽車保險(xiǎn)合同的憑證除了保險(xiǎn)單外，還包括正式訂立合同之前的輔助性文件，如投保單，暫保單（1）投保單投保單由保險(xiǎn)人繕制，經(jīng)投保人如實(shí)填寫后交給保險(xiǎn)人，是投保人表示愿意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約投保單所涉及的內(nèi)容，如機(jī)動(dòng)車名稱，型號(hào)，車牌號(hào)，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，使用性質(zhì)，行駛區(qū)域，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期限，責(zé)任免除，保險(xiǎn)費(fèi)等（2）暫保單。一般在下列情況下使用暫保單：1）當(dāng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限和經(jīng)營程序的限制，需要上級(jí)公司的批準(zhǔn)才能簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，一般在接受投保人的要保申請(qǐng)后，簽發(fā)暫保單。2）當(dāng)保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。3）在保險(xiǎn)人原則上已經(jīng)承保，但由于保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)單尚未記載的事項(xiàng)沒有完全協(xié)商一致時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保人先簽發(fā)暫保單。4）對(duì)于需要再保險(xiǎn)的場(chǎng)合，尚未安排好再保險(xiǎn)時(shí)，需要簽發(fā)暫保單。（3）保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，由保險(xiǎn)人制作、簽章并交付給投保人。一般包括：保險(xiǎn)單格式，保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任，附加條件等（4）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，雖不像保險(xiǎn)單那樣詳細(xì)記載保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同樣的作用和效力。2.汽車保險(xiǎn)合同的生效生效的時(shí)間汽車保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間是保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。汽車保險(xiǎn)合同的成立與生效為非同一時(shí)間的情形，多發(fā)生在附生效條件或附生效期間的汽車保險(xiǎn)合同的履行過程中。此類保險(xiǎn)合同一般約定投保人應(yīng)按時(shí)如數(shù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，作為生效的條件或者約定一個(gè)合同的生效期限，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雖然投保人辦理了有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，但如果沒有按照約定的時(shí)間全額交納保險(xiǎn)費(fèi)，汽車保險(xiǎn)合同也沒有法律效力，即使發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不付賠償責(zé)任。合同履行與否取決于約定的生效期是否屆滿，與保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間無關(guān)。三、汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除（一）汽車保險(xiǎn)合同的變更1.保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的期限屆滿之前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。2.保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容汽車保險(xiǎn)合同變更可能的變更事項(xiàng)主要包括：1）保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)送他人，需要變更被保險(xiǎn)人。2）保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用性質(zhì)。3）增減投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險(xiǎn)金額或賠償限額。4）增加某種附加險(xiǎn)的投保。5）保險(xiǎn)期限的變更。3.保險(xiǎn)合同變更的形式保險(xiǎn)合同的變更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力4.保險(xiǎn)合同變更的效力保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成了一個(gè)完整的合同案例車輛過戶未批改保險(xiǎn)單保險(xiǎn)公司可拒賠案情介紹：某麻紡廠將其東風(fēng)牌貨車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2007年10月8日至2008年10月7日。2008年3月，麻紡廠將車賣給個(gè)體戶何某從事運(yùn)輸業(yè)務(wù)。何某另交人民幣500元后，麻紡廠將保單也交給了何某。但何某沒有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。2008年9月，何某運(yùn)輸途中發(fā)生撞車事故，根據(jù)法院判決，何某應(yīng)賠償?shù)谌邠p失人民幣9500元。何某向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則拒賠。

保險(xiǎn)公司拒賠理由是：(1)根據(jù)《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的規(guī)定：“除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)公司同意，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)書面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的過戶；轉(zhuǎn)讓或者出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止”。何某購買此車時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險(xiǎn)單購買，依照上述規(guī)定，保險(xiǎn)單在車輛出售時(shí)已經(jīng)失效，何某本人無索賠權(quán)利。(2)車輛出售后，經(jīng)營性質(zhì)發(fā)生了根本變化。原來麻紡廠使用該車，為本廠生產(chǎn)服務(wù)，屬自用性質(zhì)；而何某購車從事專業(yè)運(yùn)輸屬營業(yè)性質(zhì)，運(yùn)輸時(shí)間加長，任務(wù)加重，危險(xiǎn)程度隨之增加。按規(guī)定何某購車得到保險(xiǎn)單后，應(yīng)到保險(xiǎn)公司辦理公司批改手續(xù)，應(yīng)按規(guī)定增加由自用到營業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)費(fèi)?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第1條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)教保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，因此而引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任”。結(jié)論；應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)的賠款。而商業(yè)車險(xiǎn)不賠付。本案對(duì)保戶來講是一次深刻的教訓(xùn)。他告誡所有車輛險(xiǎn)保戶，今后遇到這種情況應(yīng)做如下處理：(1)標(biāo)的出售，立即到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定退給原投保方未到期責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)。本案何某購車后，可憑有關(guān)證明，到保險(xiǎn)公司另行辦理保險(xiǎn)手續(xù)。(2)麻紡廠可與何某一起持原保險(xiǎn)合同到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，經(jīng)過保險(xiǎn)公司作必要的審查，保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)的經(jīng)營性質(zhì)和危險(xiǎn)程度加收一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效，至保險(xiǎn)期滿時(shí)為止。（二）汽車保險(xiǎn)合同的解除

1.保險(xiǎn)合同解除的概念保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同生效后，有效期限屆滿之前，一方當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定行駛解除權(quán)，從而提前結(jié)束合同效力的法律行為2.保險(xiǎn)合同解除的條件（1）投保人解除保險(xiǎn)合同的條件。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)事人可以在合同中約定，投保人可以基于以下條件解除保險(xiǎn)合同：

1）保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故肯定不會(huì)發(fā)生；

2）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少或者消失；

3）保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯減少。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件。除了合同中另有約定外，保險(xiǎn)人可以依據(jù)以下法定條件行使合同的解除權(quán)：1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；2）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的；3）投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；4）被保險(xiǎn)人或者受益人在朱發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；5）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的；3.保險(xiǎn)合同解除的后果（1）投保人解除保險(xiǎn)合同的后果。投保人解除保險(xiǎn)合同的，其解除的效力自何時(shí)發(fā)生，取決于保險(xiǎn)合同的種類。1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生。2)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，其解除的效力溯及自保險(xiǎn)合同成立時(shí)發(fā)生。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的后果。1）基于以下條件保險(xiǎn)人解除合同的效力僅向?qū)戆l(fā)生：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因其欺詐而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2)基于以下條件保險(xiǎn)人解除合同的效力溯及自保險(xiǎn)合同成立時(shí)發(fā)生，投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人解除合同的，在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止，即保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)1.自然終止也稱屆期終止，即保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。2.因解除而終止保險(xiǎn)合同被解除的后果是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的又一重要原因。3.因義務(wù)已履行而終止保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人以合同約定賠償或給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止4.協(xié)議終止協(xié)議終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，經(jīng)過合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致直接終止合同的行為。協(xié)議終止必須出于當(dāng)事人的自愿，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才能終止合同案例1.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引起的拒賠

案情介紹：貿(mào)易公司購買了一輛桑塔納小轎車，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與張某簽訂一份清理債權(quán)債務(wù)的書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的新02—03166號(hào)桑塔納轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！蓖履橙?，工業(yè)公司原董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車途經(jīng)某國道一拐彎處發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。公安局交警支隊(duì)就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，此事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。案例分析：本案的關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向我公司申請(qǐng)批改，本公司有權(quán)拒絕賠償。《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)，雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議，但該協(xié)議是附有條件的。根據(jù)《民法通則》第62條的規(guī)定：民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效。工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)。可以認(rèn)為：轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件沒有成立，則該協(xié)議就沒有生效。該協(xié)議所涉及的汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。

結(jié)論：事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，該汽車所有權(quán)在貿(mào)易公司手中時(shí)，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)該依法承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。四、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，雙方當(dāng)事人往往會(huì)在主張權(quán)利或履行義務(wù)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這種爭(zhēng)議有相當(dāng)部分是由于對(duì)合同條款的解釋互譯造成的1.合法解釋原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解有分歧，需要對(duì)有分歧的條款進(jìn)行解釋時(shí)，不得違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定2.文義解釋原則文義解釋原則即按照保險(xiǎn)條款文字的含義進(jìn)行解釋的原則3.意圖解釋原則4.整體解釋原則5.誠實(shí)信用解釋原則6.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理1.什么是合同爭(zhēng)議合同爭(zhēng)議是指保險(xiǎn)人與投保人雙方關(guān)于保障責(zé)任的歸屬問題，賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額的確定等，對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生異議，各持己見而發(fā)生的糾紛2.爭(zhēng)議的處理（1）和解是指當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，通過進(jìn)一步協(xié)商達(dá)成協(xié)議，從而自行解決爭(zhēng)議的一種方法（2）調(diào)解是指在第三人的主持下，合同當(dāng)事人雙方依據(jù)自愿合法的原則，在明辨是非，分清責(zé)任的基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議，從而解決糾紛的方法（3）仲裁是指雙方當(dāng)事人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或者爭(zhēng)議發(fā)生后，達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給仲裁機(jī)關(guān)作出裁決，爭(zhēng)議雙方有義務(wù)執(zhí)行該裁決，從而解決爭(zhēng)議的法律制度（4）訴訟雙方當(dāng)事人對(duì)