【互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策4000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策目錄TOC\o"1-3"\h\u215831緒論 175562互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述 1287862.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 1125312.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 1135052.2.1第三方支付 1178792.2.2P2P 1142782.2.3眾籌 1169763互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體分析 2209593.1法律政策風(fēng)險(xiǎn) 2258853.2技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn) 2141683.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn) 2265483.3.1第三方支付風(fēng)險(xiǎn) 2165513.3.2P2P網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn) 367013.3.3“眾籌”模式的風(fēng)險(xiǎn) 3146394提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 339294.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度 344704.2提高對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范 4252794.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律和監(jiān)管 430645結(jié)論 512117參考文獻(xiàn) 61緒論隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深入，形成了以支付、融資為核心領(lǐng)域的新型金融產(chǎn)業(yè)。轉(zhuǎn)變思路，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，減少進(jìn)入壁壘，發(fā)揮積極作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，必然存在一系列問題。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)體發(fā)展的概念不明確，缺乏管理，由于我國投資者投資觀念的不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在明顯的羊群效應(yīng)，非法集資現(xiàn)象層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。2020年11月，在螞蟻集團(tuán)即將上市的時(shí)候，螞蟻集團(tuán)的掌舵者馬云被人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯管理局四部門約談，由此可見國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，本文在此背景下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會(huì)一種新的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源，為金融市場(chǎng)提供金融流通等金融服務(wù)是一種新的金融模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2.2.1第三方支付第三方支付是在線上轉(zhuǎn)移資金的平臺(tái)，它可以解決小額支付下銀行卡賬戶銀行不一致轉(zhuǎn)賬不方便的問題，降低信息不對(duì)稱帶來的損失和交易風(fēng)險(xiǎn)。我國第三方支付具有掃碼支付、自動(dòng)收款等功能。同時(shí)，我國第三方支付平臺(tái)在強(qiáng)化核心功能的基礎(chǔ)上，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺(tái)。2.2.2P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對(duì)人”的直接信用模式。P2P平臺(tái)的收入主要是向借款人收取信息評(píng)估費(fèi)和管理費(fèi)。如果借款人不能償還貸款，他可以向借款人收取一定數(shù)額的滯納金。2.2.3眾籌眾籌是指一些小企業(yè)或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示自己的創(chuàng)新或目前的困難，尋求公眾的幫助，提供資金渡過當(dāng)前的困難。目前，我國的眾籌平臺(tái)主要有四種：公益性眾籌、產(chǎn)品眾籌、股權(quán)眾籌和債基眾籌。3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體分析3.1法律政策風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國出臺(tái)了一些法律法規(guī)。但是，這些法律還存在一些不完善之處。一個(gè)明顯的缺點(diǎn)是缺乏對(duì)交易者隱私的保護(hù)。因此，許多不法分子乘虛而入，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。目前，我們經(jīng)?？吹降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：一是第三方支付企業(yè)的套利風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)行為最常見的風(fēng)險(xiǎn)是在不支付銀行手續(xù)費(fèi)的情況下，以非法手段提取信用卡中的信用額度。二是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。一旦集資者出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，這些集資者很容易逃跑，從而給投資者的資金造成損失。第三，個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廠商普遍要求客戶提供真實(shí)的身份信息，而這些信息一般具有很大的商業(yè)價(jià)值，導(dǎo)致很多不法分子非法出售信息，從而給客戶的隱私造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。3.2技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)上一個(gè)非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，其交易后果將不可估量。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是加密技術(shù)不完善。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，整體交易基于因特網(wǎng)和計(jì)算機(jī)，其數(shù)據(jù)也存儲(chǔ)在主機(jī)上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是某種程度上開放的交易模式，許多不法分子可以竊取交易信息，獲得非法利益。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，依然存在協(xié)定安全性低的問題。這個(gè)協(xié)議主要是由于加密不足，在傳輸過程中會(huì)造成截取和資金損失。第三，電腦病毒很容易傳播。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，受到病毒攻擊的話，整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)就會(huì)崩潰，甚至全部的交易信息都會(huì)丟失，最終的損失是無法估量的。因此，與以往的金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有更大的危險(xiǎn)性。3.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)3.3.1第三方支付風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)存在兩大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是資本流動(dòng)的信息風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，金融模式必須借助于平臺(tái)周轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)。這種平臺(tái)轉(zhuǎn)移具有匿名性和時(shí)空跨度的特點(diǎn)，但同時(shí)也使資金動(dòng)態(tài)更加復(fù)雜，資金跟蹤更加困難。二是存款風(fēng)險(xiǎn)。以支付寶為例，阿里巴巴作為最大的第三方支付平臺(tái)，每天都有大量的沉淀資金。如何界定處理金錢的方式是個(gè)問題。資本公積、資本流動(dòng)和資金流動(dòng)都應(yīng)該放在一個(gè)公開透明的平臺(tái)上，但第三方支付平臺(tái)卻為這部分資金，在處理過程中沒有公開透明。3.3.2P2P網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn)P2P貸款機(jī)構(gòu)將根據(jù)數(shù)據(jù)模型加強(qiáng)對(duì)貸款資金的投資和回收控制，提高貸款效率。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的跨區(qū)域性，很難對(duì)信息進(jìn)行面對(duì)面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個(gè)人信息，惡意實(shí)施金融犯罪。目前，我國公民征信體系建設(shè)還存在諸多問題，相應(yīng)機(jī)制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機(jī)構(gòu)之間信息共享沒有形成共識(shí)，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責(zé)機(jī)制難以起到威懾作用，給P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3“眾籌”模式的風(fēng)險(xiǎn)眾籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源于資本管理和控制不當(dāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)順應(yīng)人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，推出不同類型的產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背后，隱藏著眾籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的洗錢活動(dòng)逐漸開始以這種方式圈錢，尤其是眾籌模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)給了犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢的機(jī)會(huì)。同時(shí)，其方法和方法也難以防范。眾籌參與者的財(cái)務(wù)信息無法在行業(yè)機(jī)構(gòu)中有效地傳播和共享。比如微信賬戶被用來吸引公眾存款。這種眾籌在生活中更為常見。它經(jīng)常被股權(quán)眾籌、債券眾籌和慈善眾籌所吸引。這種方式是以眾籌平臺(tái)名義非法集資。眾所周知的龐氏騙局就是這些非法集資、牟利的方法之一，如果這種公眾存款能夠在法律框架內(nèi)運(yùn)作，可以給人們帶來利益，但當(dāng)支付鏈斷裂，或者惡意非法集資時(shí)，投資者將無法獲得所申請(qǐng)的收益，甚至本金也會(huì)損失。4提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度金融機(jī)構(gòu)至少有一種風(fēng)險(xiǎn)控制模式。消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系與銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是一致的，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控由銀行完成。為降低消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立適合消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為了更有效地監(jiān)控消費(fèi)金融敵人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。首先，在業(yè)務(wù)發(fā)展之前，要仔細(xì)確認(rèn)客戶的信用狀況。企業(yè)應(yīng)特別注意貸款前的審計(jì)階段。與全國的信用信息收集系統(tǒng)對(duì)接，利用大數(shù)據(jù)來評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。同時(shí)，利用客戶身份信息進(jìn)行調(diào)查，準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)卮_認(rèn)消費(fèi)者貸款信息的真實(shí)性、合規(guī)性和有效性，合理估計(jì)借方信用狀況，降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。第二是貸款期限的跟蹤調(diào)查。在消費(fèi)者貸款過程中，定期跟蹤調(diào)查，確保借方使用融資資金達(dá)到約定的用途，防止欺詐行為。第三，是合理催收貸款后的債務(wù)。當(dāng)消費(fèi)者貸款即將到期時(shí)，要注意通過各種方式向借方按期償還。消費(fèi)者貸款到期后，可以利用自己的身份信息促使貸款專家降低貸款利率。同時(shí)，形成業(yè)界共有的“黑名單”。4.2提高對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于技術(shù)原因?qū)е碌陌踩鹿蕦乙姴货r。因此，無論在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融安全的保障都是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中，技術(shù)方面包括：操作系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，在信息技術(shù)硬件發(fā)展上，要進(jìn)一步加大投入，注重基礎(chǔ)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中有序運(yùn)行。另一方面，在保證信息、數(shù)據(jù)等重要信息的安全性方面，應(yīng)采用加密技術(shù)和安全認(rèn)證技術(shù)，在軟件方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，掌握標(biāo)準(zhǔn)操作流程，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。4.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律和監(jiān)管為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展中被利益蒙蔽、忽視風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人和企業(yè)盲目投入大量資金，這就要求行業(yè)內(nèi)部高度自律。目前，世界上許多國家都在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。英國最顯著的特點(diǎn)是利用產(chǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，取代政府責(zé)任。在發(fā)展過程中，我國還需要注重行業(yè)實(shí)力，學(xué)習(xí)其他國家的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。與政府嚴(yán)格的監(jiān)管措施相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律性更強(qiáng)，自身對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知也更高。在發(fā)展過程中，如果行業(yè)自律性高，使金融風(fēng)險(xiǎn)較小，這也會(huì)影響到政府的行政監(jiān)管。因此，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調(diào)性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。結(jié)論在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將在金融行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。但我們也要認(rèn)識(shí)到，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融市場(chǎng)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何使金融市場(chǎng)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的內(nèi)容。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題與對(duì)策，首先簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特點(diǎn)，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)容，最后提出加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機(jī)制、提高對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范、提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律和監(jiān)管、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立等，只有充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取防范和規(guī)避措施，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才能取得相應(yīng)的成功。參考文獻(xiàn)1王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].公安研究,2020(8):95-95.2施青華,劉蘭娟.互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶選擇行為實(shí)證研究[J].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2020(6):80-89.3鄂奕洲,喬玉洋,劉子超.互聯(lián)網(wǎng)金融模式演進(jìn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究——基于系統(tǒng)科學(xué)視角[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2016,30(3):91-96.4閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J].浙江金融,2019(12):42-44.5黎來芳.牛尊.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理2019(1):54-56+70.6梁薇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大數(shù)據(jù)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國市場(chǎng),2019(19)