農(nóng)合行商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)踐與探索

農(nóng)合行商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)踐與探索

浙江省義烏市的小商品市場(chǎng)。近年來,隨著其持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,市場(chǎng)經(jīng)營戶的商位使用權(quán)價(jià)值不斷攀升。然而,雖然市場(chǎng)商戶的商位使用權(quán)價(jià)值不菲,堪稱優(yōu)質(zhì)資源,但由于法律、風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)、管理等方面的制約,使其質(zhì)押受限,一直處于閑置狀態(tài)。為進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)經(jīng)營戶的融資渠道,促進(jìn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮,義烏農(nóng)村合作銀行(以下簡稱農(nóng)合行)率先推出了商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),有效地滿足了義烏市場(chǎng)經(jīng)營商戶的信貸需求。商位使用權(quán)流轉(zhuǎn)和交易義烏中國小商品城是我國最大的小商品集散中心,現(xiàn)擁有營業(yè)面積260多萬平方米,商位58000余個(gè),從業(yè)人員20多萬人,日貨物吞吐量近萬噸,擁有43個(gè)行業(yè)1900多個(gè)大類40余萬種小商品,市場(chǎng)成交額連續(xù)17年位居全國批發(fā)市場(chǎng)之首。近年來,隨著原材料價(jià)格持續(xù)上漲,這里的市場(chǎng)經(jīng)營戶墊付流動(dòng)資金的壓力逐漸增大,但許多經(jīng)營戶在義烏沒有購置不動(dòng)產(chǎn),缺少抵押物,貸款融資較難。在義烏,市場(chǎng)經(jīng)營戶在向中國小商品城集團(tuán)股份有限公司(以下簡稱商城集團(tuán))支付租金后,便享有了一定期限內(nèi)商位的經(jīng)營使用權(quán),盡管商位所有權(quán)仍然歸屬于商城集團(tuán),但商位使用權(quán)在義烏流通領(lǐng)域流轉(zhuǎn)和交易的現(xiàn)象比較普遍,并隨著市場(chǎng)的繁榮而不斷增值,十余平方米的商位流轉(zhuǎn)價(jià)格動(dòng)輒上百萬元至幾百萬元。受各種因素制約,作為市場(chǎng)經(jīng)營戶重要資產(chǎn)之一的商位一直不能用于抵(質(zhì))押,這一資產(chǎn)得不到有效盤活使用,尤其是在義烏經(jīng)商的外地人很難從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸到款,有些被迫轉(zhuǎn)向民間借貸融資。因此,本來生產(chǎn)經(jīng)營良好、現(xiàn)金流充裕、有發(fā)展?jié)摿Φ妮^高端客戶群體,因?yàn)槠炔坏靡艳D(zhuǎn)向民間高利貸借款以解燃眉之急,面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體,有效解決市場(chǎng)經(jīng)營戶的融資難題,義烏農(nóng)合行與商城集團(tuán)簽訂合作協(xié)議,面向市場(chǎng)商戶開辦了商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。商位質(zhì)押貸款為確保商位質(zhì)押貸款從發(fā)放、審批、管理到收回形成一個(gè)信貸管理有效閉環(huán),將風(fēng)險(xiǎn)降到最低,義烏農(nóng)合行對(duì)商位質(zhì)押貸款的服務(wù)對(duì)象、擔(dān)保方式、利率、期限等作出了具體明確的規(guī)定。義烏農(nóng)合行制定的《浙江義烏農(nóng)村合作銀行商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款操作辦法》明確規(guī)定了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象:擁有國際商貿(mào)城商位且進(jìn)行自營,同時(shí)自營期限在一年以上的市場(chǎng)經(jīng)營戶,才有資格向銀行申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款;有商位但未進(jìn)行經(jīng)營或商位轉(zhuǎn)租經(jīng)營的客戶則不能申請(qǐng)。在擔(dān)保方式、利率、期限上,商位使用權(quán)價(jià)值及商位使用情況具體由商城集團(tuán)進(jìn)行評(píng)估確認(rèn),銀行貸款的質(zhì)押率最高不超過商城市場(chǎng)價(jià)值的50%,并由商城集團(tuán)進(jìn)行質(zhì)押登記。為更好地服務(wù)市場(chǎng),讓利于市場(chǎng)經(jīng)營戶,義烏農(nóng)合行對(duì)商位質(zhì)押貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率,貸款利率上浮幅度最高不超過人民銀行同期同檔基準(zhǔn)利率的20%,對(duì)綜合效益好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、資金歸行率高的優(yōu)質(zhì)客戶可以給予更大的利率優(yōu)惠。針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營戶資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn),結(jié)合其資金使用回籠周期,商位質(zhì)押貸款的期限一般為6個(gè)月,最長不超過一年,且貸款期限不超過質(zhì)押商位使用權(quán)的剩余有償使用時(shí)間,在還款方式上采取到期歸還、按季結(jié)息的方式。商位質(zhì)押貸款的基本操作流程為“貸款受理及調(diào)查→貸款審查審批→商位信息征詢及質(zhì)押登記→質(zhì)押放款→臺(tái)賬管理→貸后檢查→貸款歸還及質(zhì)押登記撤消”。為了防范風(fēng)險(xiǎn),義烏農(nóng)合行規(guī)定,商位質(zhì)押貸款原則上只能用于解決市場(chǎng)經(jīng)營戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的短期流動(dòng)資金不足,貸款用途應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策,不得以任何形式流入證券期貨市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng),不得用于股本權(quán)益性投資和其他國家法律法規(guī)禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。由商城集團(tuán)提供經(jīng)營戶商位使用權(quán)的各項(xiàng)信息,對(duì)商位使用權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并進(jìn)行質(zhì)押登記,銀行據(jù)此確定質(zhì)押價(jià)值,足以有效覆蓋貸款額度,并確保質(zhì)押物不能私下流轉(zhuǎn)。同時(shí)明確,在貸款出現(xiàn)逾期時(shí),商城集團(tuán)應(yīng)及時(shí)以市場(chǎng)公允價(jià)值處置質(zhì)押商位,處置價(jià)款優(yōu)先用于償還貸款本息,最大限度地保障銀行信貸資金的安全。由于保全措施得力,貸款推出至今,未發(fā)生逾期現(xiàn)象。商位質(zhì)押貸款是探索地方經(jīng)濟(jì)新模式的重要工具截至今年6月末,義烏農(nóng)合行已為1191家市場(chǎng)經(jīng)營戶辦理了商位質(zhì)押貸款,筆數(shù)達(dá)3000多筆,累計(jì)發(fā)放貸款超過10億元,到目前還有貸款余額47169萬元。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的推出,給市場(chǎng)經(jīng)營戶注入了新的活力,緩解了市場(chǎng)經(jīng)營戶融資難問題,受到了市場(chǎng)經(jīng)營戶的歡迎,銀行也拓展了業(yè)務(wù)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)了雙贏。對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營戶來說,有效盤活了市場(chǎng)商位資源,緩解了小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。義烏市場(chǎng)的一個(gè)特點(diǎn)就是“前攤后廠”,數(shù)量眾多的個(gè)體工商戶和小企業(yè)都是依托小商品市場(chǎng)經(jīng)營的,其背后基本上都有相應(yīng)自營的或是供貨的生產(chǎn)加工型企業(yè)。商位質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開辦,在解決市場(chǎng)經(jīng)營戶資金需求的同時(shí),也為關(guān)聯(lián)的生產(chǎn)型小企業(yè)提供了資金支持。另外,由于商位使用權(quán)可用于質(zhì)押融資,市場(chǎng)經(jīng)營戶不需要轉(zhuǎn)讓商位就可以部分實(shí)現(xiàn)價(jià)值,較好地利用了這部分資源,使得市場(chǎng)商位資源得到進(jìn)一步盤活,提高了義烏市場(chǎng)的競(jìng)爭力,有效促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)義烏農(nóng)合行來說,夯實(shí)了基礎(chǔ)客戶群體,拓寬了信貸投放渠道。通過商位質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)這一載體,義烏農(nóng)合行在義烏商貿(mào)城這個(gè)最重要的平臺(tái)拓展了基礎(chǔ)客戶,尋找到了新的信貸業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。通過這些市場(chǎng)經(jīng)營戶的推薦和牽線搭橋,又發(fā)展了一批新的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶,商位質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)已成為該行拓展和營銷客戶的一個(gè)重要途徑。一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)出臺(tái),擔(dān)保方式是其中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。商位