【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與對策研究12000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與對策研究1緒論 11.1研究背景與研究意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2研究思路與方法 11.2.1研究思路 11.2.2研究方法 22相關(guān)理論 32.1相關(guān)概念 32.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融 32.1.2小微企業(yè) 32.1.3融資 32.2融資的特點 42.2.1MM理論 42.2.2信息不對稱理論 42.2.3優(yōu)序融資理論 52.2.4企業(yè)金融成長周期理論 52.3融資渠道 63小微企業(yè)融資的困境分析 73.1小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀 73.1.1融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一 73.1.2抵押擔保不足，融資成本較高 73.1.3信用評估體系不完善 83.1.4對短期資金的依賴性高 83.2小微企業(yè)融資的困境 83.2.1企業(yè)規(guī)模小、投入大，資金運用不合理、風險高 83.2.2內(nèi)部管理制度不夠完善，高級人才流失 93.2.3企業(yè)管理者信用觀念差，信息不透明 93.2.4商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運營能力不足 93.2.5商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的風險控制機制 103.3小微企業(yè)融資困難的原因分析 103.3.1金融機構(gòu)不健全，貸款條件苛刻 103.3.2融資渠道狹窄 103.3.3國家扶持力度不夠，制度不完善 114互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的對策 124.1政府方面對策 124.1.1加強信貸信息整合，緩解中小型企業(yè)的融資問題 124.1.2調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，支持中小型企業(yè)發(fā)展 124.1.3建立應收賬款交易的區(qū)域市場，為中小型企業(yè)的融資提供服務 124.1.4完善擔保機制 134.1.5完善政策法規(guī) 134.1.6創(chuàng)新監(jiān)管模式 144.1.7完善征信系統(tǒng) 144.2企業(yè)方面對策 154.2.1擴展中小型企業(yè)的融資渠道 154.2.2加強自身經(jīng)營管理水平 154.2.3吸納專業(yè)融資人才 154.3銀行方面對策 164.3.1打造標志性金融平臺 164.3.2金融機構(gòu)創(chuàng)新授信機制 165結(jié)論 17參考文獻 191緒論1.1研究背景與研究意義1.1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融是當下一種新興事物，正處于快速發(fā)展的階段，其基于電子商務而生，運用于大數(shù)據(jù)、云計算現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)當中，最終形成了功能化金融業(yè)態(tài)以及服務體系。中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用，在創(chuàng)造社會財富和解決勞動力就業(yè)方面有著巨大貢獻[1]?；ダW(wǎng)金融業(yè)態(tài)目前階段主要涉及了線上的資金融通、支付、投資和信息服務等幾個方面?？梢哉f我國當前還是處于對互利網(wǎng)金融的初級探索階段，并且不夠成熟，但是由于其有著成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢，因此在我國的經(jīng)濟發(fā)展中起到了一定的帶動性作用。微小企業(yè)融資方面互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠在保障風險可控的狀態(tài)下為企業(yè)提供更多可靠的融資渠道，從而緩解融資難的問題，為企業(yè)的經(jīng)濟效益提升做出保障。1.1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融在我國是一種新興產(chǎn)物，國內(nèi)已經(jīng)有很多學者開始對互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的作用開始研究。但目前來說所有的研究都是在理論基礎上而進行的，研究內(nèi)容也存在著一定局限性，沒有系統(tǒng)的理論支撐。從學術(shù)界來看小微企業(yè)的融資研究是一個非常重要的課題，也是我國中小企業(yè)發(fā)展中所需要關(guān)注的重點問題。與以往的金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資成本和信息的處理效率上有著絕對的優(yōu)勢，因此還需要大力推廣。相關(guān)資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資難的問題解決效果較好，更加有助于小微企業(yè)的健康發(fā)展，十分值得推薦。1.2研究思路與方法1.2.1研究思路首先，對小微企業(yè)融資當前的背景和意義進行詳細的分析，為文章接下來的分析奠定一定基礎。其次，闡述小微企業(yè)及小微企業(yè)融資的概念，從小微企業(yè)的定義引開，分析以及小微企業(yè)融資渠道，依據(jù)不同的方法將其分為內(nèi)源融資和外源融資，直接融資和間接融資。再次，從兩個角度，即企業(yè)內(nèi)部角度和外部角度來對影響小微企業(yè)融資的因素進行了詳細的分析。并且在此基礎之上以實際案例對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、問題進行了詳細的解決。最后，以小微企業(yè)為落腳點，對其如何把握和運用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通提出相應的建議，包括如何選擇融資模式及融資平臺、加強誠信經(jīng)營、加強網(wǎng)絡安全建設、人才培養(yǎng)等方面提出優(yōu)化建議。如圖1。圖1研究思路圖1.2.2研究方法本文以金融學和經(jīng)濟學相關(guān)知識理論為基礎，運用的方法包括以下3種:（1）文獻研究法。本文在研究我國中小企業(yè)融資困境前，查閱了大量國內(nèi)外文獻，為本文更好地解決中小企業(yè)融資難題提供參考依據(jù)。（2）宏觀分析和微觀分析相結(jié)合。一方面從政府和銀行等金融機構(gòu)的角度分析企業(yè)融資難、融資貴的原因;另一方面從企業(yè)自身分析其存在的不足造成融資困境的原因。（3）案例分析法。2相關(guān)理論2.1相關(guān)概念2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年來得到了快速發(fā)展，從現(xiàn)代角度來看互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是世界性的一次革命，人們通過網(wǎng)絡技術(shù)來不斷的進行改革，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是網(wǎng)絡技術(shù)中的新鮮產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)相比較而言，其更加看中對于網(wǎng)絡技術(shù)的運用，并且能夠?qū)⒍喾N不同技術(shù)進行融合，其中包含第三方支付、數(shù)據(jù)挖掘、搜索引擎和云計算等前沿技術(shù)。并且在融資形式上也發(fā)生了巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融它與傳統(tǒng)的線下融資模式完全不同，真正的實現(xiàn)了點對面的融資，這種融資方式一方面給客戶帶來了良好的感受，另一方面也促使服務效率有所提升。信息處理和風險評估都能直接通過網(wǎng)絡來實現(xiàn)，最大限度上降低了信息的不對稱性，也降低了資金的交易成本，減少了很多中間不必要的環(huán)節(jié)，對于企業(yè)融資來說提供了極大便利性2.1.2小微企業(yè)小微企業(yè)主要指的是在規(guī)模上比較小、人數(shù)少、經(jīng)營范圍和手段單一的企業(yè)。我國改革開放以來中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，形成了以國有、集體、私營等多種經(jīng)濟共同發(fā)展的格局[2]。我國企業(yè)中小微企業(yè)占絕大部分比例，從數(shù)據(jù)上來看，目前小微企業(yè)在我國的數(shù)量已經(jīng)超過五千家，并且遍布全國各地。小微企業(yè)一般在經(jīng)營手段上比較單一，并且員工數(shù)量較少，在經(jīng)營方面往往存在著生存周期短的問題。同時，小微企業(yè)對于風險的抵抗能力較差，市場淘汰率高。正是這樣的特點使得我國的小微企業(yè)在向銀行申請貸款的時候十分困難，經(jīng)常發(fā)生拒貸的情況。從管理角度上來講，絕大多數(shù)的小微企業(yè)都是家族式的管理模式，沒有嚴格的規(guī)章度和流程，缺少信息的及時更新，在財務情況上沒有標準的規(guī)范記錄，甚至一些小微企業(yè)都沒有對財務報表進行過外部審計，因此銀行在進行貸款的時候也會考慮到其真實性。2.1.3融資融資一般來說表示的是為了拓展業(yè)務和壯大自身規(guī)模而開展的金融活動方式。一般來說企業(yè)融資可劃分為集中不同的形式，分別為直接融資、間接融資、內(nèi)源融資和外源融資。無論采取哪一種融資方式最終的目的都是為了維持企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，并且創(chuàng)造更大的經(jīng)濟價值。微小企業(yè)一般在融資方式上分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。內(nèi)源融資指的是企業(yè)通過對外的商品銷售來獲得利潤，再將這部分利潤納入到日常的生產(chǎn)中去，一般與達到拓展生產(chǎn)規(guī)模，不斷創(chuàng)造盈利的目的。這種融資的方法對于微小企業(yè)來說是非常有利的，一般不需要支付大額利息，因此也不存在大的金融風險。外源融資則可以通過增發(fā)股票等方式來進行資金的籌措。方式比較多樣化，企業(yè)可以結(jié)合實際情況進行選擇，并且也能夠獲得更大的資金，促使企業(yè)在短時間內(nèi)獲得更快的發(fā)展。雖然這種方式能快速有效的解決企業(yè)資金問題，但從整體上講這部分利息較高，容易給企業(yè)造成一定的經(jīng)濟負擔。從持續(xù)發(fā)展角度來看，小微企業(yè)需要切實的提升自身實力，充分利用企業(yè)自身的優(yōu)勢及外部融資的優(yōu)勢，而不是僅僅依靠自身的原有資本進行發(fā)展。2.2融資的特點2.2.1信息不對稱理論從一般經(jīng)濟活動角度來說，不同的市場參與者所擁有的商業(yè)信息差異是非常明顯的，在這里掌握信息比較全面比較多的市場參與者，在交易活動中也處于一個較為優(yōu)勢的地位，而那些掌握信息相對比較少的市場參與者他們的交易活動也就處于弱勢地位，也就是我們所說的信息不對稱。在信息不對稱情況下會導致企業(yè)融資活動以及其他的金融交易活動受到不良影響，資金需求者與出資方往往會因為雙方之間的不了解二導致最終的金融交易失敗。對微小企業(yè)來說，管理者本身會對自身的財務經(jīng)營狀況了如指掌，這也就在無形中造成了信息不對稱性，當投資者對于對方的企業(yè)了解不是很多的情況下投資的意愿就會有所下降，從而導致小微企業(yè)在融資難度上提升。2.2.2優(yōu)序融資理論優(yōu)序融資理論于1984年由美國金融學家Myers&Majluf所提出。該理論是在市場信息不對稱的條件下而產(chǎn)生的，當企業(yè)去進行融資活動之前會考慮到各種不同的風險影響因素，而在該理論中則有相對應的最優(yōu)化融資順序，內(nèi)容為企業(yè)首先考慮內(nèi)部盈余狀況，如果內(nèi)部盈余無法滿足企業(yè)的實際需求才會考慮下一步的外部融資幫助。而在外部融資的眾多方式中首先考慮的是債券融資，然后才是股權(quán)融資。之所以先考慮內(nèi)部盈余是因為內(nèi)部盈余能夠促使企業(yè)的閑置資金得到最大化的合理分配，并且不會給企業(yè)增加融資風險。此外，如果企業(yè)需要較大的融資幫助，那么可以講債券融資放在前，然后再考慮股權(quán)融資，一方面企業(yè)發(fā)行債券不會影響企業(yè)市值，另一方面股權(quán)融資的出現(xiàn)會讓企業(yè)處于市值下降風險中，作為企業(yè)一定要對利弊進行全面衡量，以便于為企業(yè)創(chuàng)造最佳的融資環(huán)境。2.2.3企業(yè)金融成長周期理論在上訴融資理論的基礎上，美國金融學家Bogart&Ulldahl在1998年提出了企業(yè)金融成長周期理論，在這個理論中主要通過靜態(tài)和動態(tài)兩種不同的形式對金融成長周期進行了闡述。人的生命可以劃分為不同的幾個階段：嬰兒時期、兒童時期、少年時期、青年時期、中年時期、老年時期等，最終形成一個完整的生命周期[4]。從人的生命周期理論結(jié)合企業(yè)金融的相關(guān)理論實際進行分析，最終形成企業(yè)金融成長周期理論。也就是說將企業(yè)當做一個人一樣來進行生命周期的劃分：創(chuàng)始時期、成長時期、成熟時期和衰退時期。在各個不同的生命周期中企業(yè)對于融資的需求都不盡相同，能夠滿足企業(yè)融資需求的方式自然也會出現(xiàn)差異。在創(chuàng)始時期主要的融資方式是由原始股東構(gòu)成的自有資本。成長時期則是企業(yè)收益及長期融資或者證券。股票等融資方式而構(gòu)成的。成熟時期則是以上全部方式。衰退時期會出現(xiàn)各種融資形式的撤出，股票的清退等等。2.3融資渠道小微企業(yè)在以往的融資渠道上主要分為兩種，一是內(nèi)源融資，二是外源融資，如圖2所示。內(nèi)源融資所獲得的的資金一般會與企業(yè)的盈利情況相關(guān)，因此在獲得的資金支持上是有限的，大部分的小微企業(yè)在開始經(jīng)營的初期都會選擇內(nèi)源融資方式獲得資金。隨著企業(yè)的發(fā)展，內(nèi)源融資會難以滿足當前的企業(yè)資金需求，這時候就會選擇外源融資方式。外源融資主要以銀行借貸、民間借款、股票、發(fā)行債券等為主，一般來說企業(yè)會根據(jù)當下的經(jīng)營狀況進行融資方式的選擇，以便于保證企業(yè)的健康發(fā)展和資金穩(wěn)定。圖2小微企業(yè)主要融資渠道

3小微企業(yè)融資的困境分析3.1小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀3.1.1融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一傳統(tǒng)的融資平臺下，小微企業(yè)能利用的融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩種，其中內(nèi)源融資主要指的是小微企業(yè)原有的資金以及生產(chǎn)過程中所形成的一些資金進行內(nèi)部融資。但我國的小微企業(yè)基本都是民營企業(yè)，他們在資金方面很多都是家族或者朋友等進行的借代，因此規(guī)模比較小。再加上家族式的管理模式存在，整體經(jīng)營管理都是比較松散的狀態(tài)，因此經(jīng)營上會出現(xiàn)短板，資金積累并不多，一般很難通過內(nèi)源融資的方式來滿足自身對于資金的需求[5]。外源融資則表示企業(yè)通過向金融機構(gòu)進行借代或者通過發(fā)行股票等方式向民間或者社會進行公開資金籌措的一種方式。但我國目前資本市場體系并不是很完善，并沒有建立起能夠適應于各個階層的企業(yè)，因此在發(fā)行股票上對于小微企業(yè)也是不太適用的。再加上我國對于債券發(fā)行管控比較嚴格，因此，小微企業(yè)只剩下銀行金融借代一條路可走，融資結(jié)構(gòu)十分單一化。3.1.2抵押擔保不足，融資成本較高我國小微企業(yè)首先從規(guī)模上來看是比較小的，并且存在著經(jīng)營時間短，人力和財力都普遍缺少的問題。尤其是一些科創(chuàng)型的小微企業(yè)，他們在廠房和生產(chǎn)線上都沒有可以抵押的物品，因此很難有銀行愿意冒著較大的風險來進行信貸。同時，小微企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品普遍存在著生命周期短的問題，這些產(chǎn)品往往更新?lián)Q代的速度很快，需要不停的投入研究和生產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)過度投資的問題，再加上一些經(jīng)營管理方面的問題就會導致投資風險增加[6]。此外，大部分的小微企業(yè)對于外部的風險抵御能力是比較差的，很容易發(fā)生破產(chǎn)或者虧損問題。但是即便這樣的情況下仍然有一些金融機構(gòu)愿意向這些小微企業(yè)發(fā)放貸款，條件就是利息較高并且會附加很多其他費用，最終使得小微企業(yè)所獲得的融資成本增加。這種借代方式雖然在一定程度上能夠滿足小微企業(yè)的一時之需，但是由于貸款利息高，費用高，也會給小微企業(yè)造成成本增加的問題，十分不利于小微企業(yè)的健康發(fā)展。3.1.3信用評估體系不完善對于小微企業(yè)來說信用問題一直以來都是貸款融資中的難點問題，由于小微企業(yè)經(jīng)濟實力比較差，再加上還款能力差，有的時候為了能減少成本會采取一些投機取巧的方法，例如做家長等，長時間以來都會影響到小微企業(yè)的正常還款。我國目前來說在融資方面的監(jiān)管還是不夠到位，很多的企業(yè)老板素質(zhì)也參差不齊，在一定程度上影響了小微企業(yè)在社會中的信用，讓很多優(yōu)秀的小微企業(yè)也受到影響，這樣的大環(huán)境會對小微企業(yè)整體都造成傷害，對整個市場經(jīng)濟的發(fā)展都會造成阻礙。大部分的銀行對于小微企業(yè)的貸款都表現(xiàn)出不是很放心的狀態(tài)，只要有一次遇到了小微企業(yè)還款難的問題，那么下次就不愿意再來進行后續(xù)的資金支持。這讓很多的小微企業(yè)在原本就資金困難的情況下更加難以發(fā)展，處于一個惡性循環(huán)的狀態(tài)，最終導致國民經(jīng)濟發(fā)展受到不良影響。3.1.4對短期資金的依賴性高小微企業(yè)雖然每次需要融資的金額不高，但是對融資的頻率、發(fā)放速度等要求較高。一些小微企業(yè)為了能夠盡快提升資金運營速度，可能會在短時間內(nèi)進行很多次的融資，因此我們說小微企業(yè)融資周期短，但對于短期的資金依賴性比較高，這主要是為了彌補短期內(nèi)的資金不足問題。這樣的融資方式中小微企業(yè)會明顯缺少抵御風險的能力，要想解決小微企業(yè)融資難的問題，還需要政府和銀行多方來進行共同的幫助和扶持。3.2小微企業(yè)融資的困境3.2.1企業(yè)規(guī)模小、投入大，資金運用不合理、風險高小微企業(yè)大部分都是家族式企業(yè)開始的，因此這部分企業(yè)多多少少都存在著一些不足之處。首先，小微企業(yè)規(guī)模上一般比較小，經(jīng)營時間較短，并且在人員上極其的不穩(wěn)定，財力也明顯不足，在面對外部風險的時候很難生存下去。同時，現(xiàn)代社會中的小微企業(yè)有著產(chǎn)品更新?lián)Q代快的特點，也就是說對于產(chǎn)品是需要不停的進行研發(fā)和生產(chǎn)的，一旦停止那么就會影響企業(yè)的生存，如果企業(yè)資金運用不合理，則會導致風險逐漸增加，不確定性比較大。此外，小微企業(yè)在貸款方面也存在著一定的風險，由于規(guī)模和信用條件差等問題，商業(yè)銀行很少園藝進行借代，即便能夠貸款，在金額上也不會很高。甚至有的時候還會出現(xiàn)資金到期逾期未還等現(xiàn)象，因此從規(guī)模和風險上來將，小微企業(yè)在融資的過程中會存在很多的限制。3.2.2內(nèi)部管理制度不夠完善，高級人才流失之所以稱之為小微企業(yè)就是因為規(guī)模小、人數(shù)少，基本上都是從小作坊轉(zhuǎn)變而來，內(nèi)部管理經(jīng)歷了一個從不規(guī)范到規(guī)范的過程。雖然小微企業(yè)一直都在不停的調(diào)整中，但是與其他的大中型企業(yè)相比，其內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)仍存在著諸多問題。首先就是財務方面的問題，報表不系統(tǒng)甚至有的企業(yè)沒有財務報表。并且內(nèi)部管理在很多企小微業(yè)中沒有得到重視，很多小微企業(yè)在制定規(guī)章制度的時候都是照搬照抄的，并沒有結(jié)合自身情況進行條款的制定，導致規(guī)章制度完全不能適應企業(yè)的自身發(fā)展。其次，小微企業(yè)缺少對于人才的重視，雖然可能會有高級人才在其中，但是招攬人才的途徑有限，并且無法為高級人才提供良好的福利待遇，使得人才大量流失，最終影響到企業(yè)的未來發(fā)展。3.2.3企業(yè)管理者信用觀念差，信息不透明我國很多的小微企業(yè)都缺少資信，難以滿足銀行的放貸條件，因此，貸款覆蓋率都比較低。之所以會發(fā)生這樣的問題主要因為小微企業(yè)本身的條件不過關(guān)，在提供擔保方面的基礎十分薄弱，無法滿足銀行方面要求的貸款條件，再加上小微企業(yè)在貸款后經(jīng)常發(fā)生無法及時償還債務的情況，無法準確披露公司的實際經(jīng)營狀況。此外，小微企業(yè)在信用透明度上比較低，銀行難以進行準確的風險評估，因此不愿意進行貸款。有了這樣的企業(yè)案例存在使得銀行方面更加的謹慎，導致小微企業(yè)的銀行貸款愈發(fā)困難。3.2.4商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運營能力不足我國商業(yè)銀行當前階段處于數(shù)字化的轉(zhuǎn)型期，對于小微企業(yè)所進行的貸款融資主要還是以線下的方式在進行。雖然很多商業(yè)銀行當前也推出了線上的小微貸款產(chǎn)品，但是還需要依靠客戶經(jīng)理來進行線下推廣，并且這些產(chǎn)品的針對性比較強，導致客戶的覆蓋率極其地下，十分不利于線上小微企業(yè)的貸款活動開展。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，線上的產(chǎn)品和客戶量都明顯增加，在這樣的背景下銀行的線上小微貸款產(chǎn)品要想得到真正切實的發(fā)展，那么就一定要強化商業(yè)銀行的數(shù)字化運營能力，通過線上宣傳等范式來推廣小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，促使其真正的應用到小微企業(yè)當中去，發(fā)揮其真正價值。3.2.5商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的風險控制機制我國一直以來在商業(yè)銀行的內(nèi)部風險控制機制上就不是很健全，這對于銀行貸款來說產(chǎn)生了一定的不良影響。尤其是面對小微企業(yè)，商業(yè)銀行一直都比較看重抵押物或者擔保，但是小微企業(yè)的債務償還能力卻受到了忽視，明顯缺乏對小微企業(yè)的全面衡量及調(diào)查。同時，一些商業(yè)銀行在貸款發(fā)放之后很少會對小微企業(yè)的還款能力及企業(yè)的風險進行進一步評估，不考慮企業(yè)是否有發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，導致部分貸款在發(fā)放之后很難在規(guī)定期限內(nèi)還款，小微企業(yè)無法按照合同來旅行條款，這給銀行的商業(yè)貸款來說造成了很大的風險。3.3小微企業(yè)融資困難的原因分析3.3.1金融機構(gòu)不健全，貸款條件苛刻銀行對于金融貸款都會圍繞著大中型企業(yè)，因為大中型企業(yè)在信用方面比較高，并且有著一定的抵押物，而小微企業(yè)在這方面卻比較欠缺，因此銀行會保持一定的謹慎性[7]。對于小微企業(yè)的貸款條件一般來說是比較苛刻的，并且辦理的手續(xù)也較為麻煩，這讓很多的小微企業(yè)在開始辦理貸款的時候就打退堂鼓，經(jīng)過幾次碰壁之后甚至不敢再來找銀行進行貸款。雖然國家在這方面已經(jīng)給予了相應的扶持政策，但是銀行方面所能提供的貸款數(shù)量仍然少之又少。也正是因為這樣的問題師德我國的小微企業(yè)貸款問題始終難以解決，融資問題不解決自然阻礙了小微企業(yè)的未來發(fā)展和經(jīng)濟建設。3.3.2融資渠道狹窄小微企業(yè)要想進行融資，那么選擇一個合理的渠道則是其中的難點。大部分的小微企業(yè)都需要依靠銀行方面進行貸款，發(fā)揮舉債經(jīng)營能力來進行融資。雖然這樣能夠促使企業(yè)利用負債擴大發(fā)展規(guī)模，達到提升市場競爭力的目的，但是這樣以來也會因為過高的銀行貸款而導致企業(yè)的發(fā)展遭受更多的風險。而在其他的融資渠道上小微企業(yè)又了解的少之甚少，并且不敢大膽的進行選擇，因此狹窄的融資渠道是導致融資問題難以解決的重要問題。3.3.3國家扶持力度不夠，制度不完善我國小微企業(yè)種類繁多、數(shù)量龐大，因此這些企業(yè)所面臨的融資困難問題也各不相同。雖然國家近年來一直在不斷的退出各種幫扶政策，但是在小微企業(yè)的融資方面仍然無法真正的解決問題。再加上我國對于小微企業(yè)的針對性制度比較少，導致小微企業(yè)從制度上難以受到保護，從而明顯的影響到了融資狀況?？傮w來說，我國小微企業(yè)行業(yè)種類復雜、數(shù)量大，大部分關(guān)于融資的政策都無法完全針對性的起到幫助作用，因此小微企業(yè)在國家政策的幫扶方面情況不容樂觀，仍然需要積極調(diào)整。

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的對策4.1政府方面對策4.1.1加強信貸信息整合，緩解中小型企業(yè)的融資問題在為中小企業(yè)提供信貸信息方面，存在信息不對稱問題，如何形成合力解決這一問題值得探索。當前階段網(wǎng)絡發(fā)展十分迅速，通過互利網(wǎng)可以快速的收集到小微企業(yè)的基本信息，各個網(wǎng)絡金融平臺可以通過大數(shù)據(jù)來對用戶信息進行搜集，并結(jié)合信息特征來綜合進行信用等級的評價。但是互利網(wǎng)金融方面對于平臺要求是比較低的，因此近年來開始涌入各種層次不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，每個不同的平臺在網(wǎng)絡上公平競爭，很難達到信息共享，很多的不良小微企業(yè)就會利用這樣的空隙來進行貸款。例如向不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺借代等問題，導致對投資人造成不同程度的不良影響及經(jīng)濟損失。強化信貸信息的整合目的就在于解決這樣的問題，國家方面對此應當進行平臺信息干預，實現(xiàn)信息能夠在國家管控的情形下實現(xiàn)共享和融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接入到中央銀行開發(fā)的信息端口。同時，應當保證融資平臺的每一筆貸款信息都能夠及時的進入到系統(tǒng)中去，避免發(fā)生重復借代或者虛假借代的問題[8]。這樣既能強化小微企業(yè)的信息整合，也能夠在一定程度上降低金融風險，解決信息不對稱問題。4.1.2調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，支持中小型企業(yè)發(fā)展要想解決小微企業(yè)融資難的問題，政府方面首先應當承擔起支持的責任，不僅要需要為小微企業(yè)提供相應的優(yōu)惠政策，也需要給予相應的制度保障，發(fā)揮其強制性作用，保證政策能得到確切的落實。同時，我國的政府也應當積極的向國外借鑒更多優(yōu)秀的方法，建立起為小微企業(yè)針對性的服務機構(gòu)，設立相應的擔保服務部門、咨詢部門等。一方面來為小微企業(yè)融資提供擔保貸款的服務，另一方面也可以引導小微企業(yè)進一步健康發(fā)展，最終形成一個系統(tǒng)、完善的組織體系，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基礎保障。4.1.3建立應收賬款交易的區(qū)域市場，為中小型企業(yè)的融資提供服務應收賬金融款主要表示的是核心企業(yè)的上游供應商企業(yè)在履行完合同并開具發(fā)票以后并沒有及時的收到貨款，將應收賬款權(quán)益進行轉(zhuǎn)讓或者抵押從而獲得融資。很多的發(fā)達國家中融資體系的應收款融資都是占有極高地位的，而我國在應收款融資方面仍然處于發(fā)展的初級階段，很多方面都不是很健全，仍然需要不斷的進行調(diào)整、改進。從現(xiàn)在的情況來看，想在短時間內(nèi)迅速建立起一個與發(fā)達國家能相比較的完善的全國性質(zhì)的應收款交易市場，會受到來自法律、政策等多方面的限制，也很難實現(xiàn)。但是如果我們只在省市范圍內(nèi)進行交易平臺的建立，由于其規(guī)模比較小，因此也比較容易實現(xiàn)，并且這種小規(guī)模的交易平臺能夠有效的幫助當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)解決融資難的問題。因此，當前階段積極的推動區(qū)域應收賬款交易市場是非常有必要的，通過區(qū)域性的應收賬款交易市場建立能實現(xiàn)拓展區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)融資渠道的目的，也能夠有效降低融資成本，為小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展開拓道路。4.1.4完善擔保機制首先，在擔保機制的建設中一定要以政府為基礎。建立完善的擔保機制對于小微企業(yè)的的持續(xù)發(fā)展有著建設性作用，通過第三方擔保既能降低融資中的信用風險問題，也能夠提升貸款效率、我國由于一直以來都缺少合適的體系規(guī)則，因此仍然存在著小微企業(yè)貸款中的擔保物作價比較低的問題，這些都會給小微企業(yè)貸款帶來阻礙。因此，積極的完善擔保機制是非常重要的，在這個過程中一定要充分考慮到小微企業(yè)的特殊性，建立完善的擔保體系，從而找到合適的擔保服務方案。只有分散互聯(lián)網(wǎng)金融融資中的風險問題，才能真正的為小企業(yè)提供金融幫助，促進小微企業(yè)可持續(xù)化發(fā)展。4.1.5完善政策法規(guī)互利網(wǎng)金融業(yè)務目前在發(fā)展中明顯的缺少完善的法律政策支持，在實際運行過程中處于一個無法可依的狀態(tài)，很容易出現(xiàn)金融犯罪的現(xiàn)象，從而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對此，當前國家需要將建立完善的法律法規(guī)放在重點位置上，同時建立起相應的監(jiān)管體系。作為政府一定要擔任起為小微企業(yè)提供政策支持的義務，不僅要提供相應的優(yōu)惠政策，更需要給予制度保障，發(fā)揮強制性作用。對此還需盡快制定并完善法律法規(guī)，合理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，正確給予小微企業(yè)引導和幫助，為微小企業(yè)創(chuàng)造安全可靠的金融平臺，降低融資風險，也提升融資簡捷性和便利性。4.1.6創(chuàng)新監(jiān)管模式我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展階段，這個時期中股票金融市場中出現(xiàn)了多個部門的監(jiān)管現(xiàn)象，由于監(jiān)管機構(gòu)的增加，處理過程也逐漸復雜，導致管理效率不高，很難讓債券市場穩(wěn)定、高效的發(fā)展。雖然目前，我國已經(jīng)開始對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)管，從大的環(huán)境上來看已經(jīng)整體的將風險降低，風險案件發(fā)生概率也得到控制。但是，仍然需要不斷的建立完善的監(jiān)管模式。一方面國家在政策上需要給予支持，加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為的規(guī)范化指導，出臺法律政策，將文件落實到位，充分發(fā)揮國家在市場中的導向作用。同時，國家需要結(jié)合資源引導各級地方政府積極的整合資源，為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境建設作出貢獻，為小微企業(yè)的發(fā)展提供幫助。另一方面，各級政府應積極的建立起相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)籌機構(gòu)，并對互利網(wǎng)金融行業(yè)的綜合水平進行評估，引導小微企業(yè)選擇更加可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設創(chuàng)作條件，為我國的微小企業(yè)發(fā)展提供保障。4.1.7完善征信系統(tǒng)小微企業(yè)融資難的主要因素之一就是缺少一個統(tǒng)一并完善的征信體系，從而導致金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息溝通十分不順暢。一方面小微企業(yè)難以正確的把握到融資信息，另一方面金融機構(gòu)也不了解小微企業(yè)的具體情況，這在一定程度上增加了小微企業(yè)的貸款難度和風險。對此，政府方面一定要充分的利用網(wǎng)絡信息技術(shù)，為小微企業(yè)建立起健全的征信平臺，并積極歸納整理小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息。當掌握了小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息之后，金融企業(yè)就能小微企業(yè)基本經(jīng)濟狀況有所把握，從而準確判斷對方的還款能力，實現(xiàn)科學性放款，保證資金能及時回籠。在這樣的大環(huán)境下不僅能有效降低金融機構(gòu)的投資風險，更加能夠避免發(fā)生雙方的信息不對稱問題，對企業(yè)的未來健康發(fā)展和金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展都有著積極作用。4.2企業(yè)方面對策4.2.1擴展中小型企業(yè)的融資渠道對于融資困難的中小企業(yè)來說，資金來源影響十分深遠。為了能早日實現(xiàn)自身良性發(fā)展，在融資渠道方面小微企業(yè)一定不要只采取傳統(tǒng)融資方式，而是應當進一步明確傳統(tǒng)融資對小微企業(yè)的限制條件，積極的走出去尋找更多其他的融資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是比較明顯的，小微企業(yè)可以結(jié)合自身的發(fā)展情況及發(fā)展目標進一步明確選擇合適自己的融資方式。例如眾籌平臺也是融資的一種比較新穎的平臺，通過眾籌平臺能夠快速的實現(xiàn)融資，不僅解決了信息不對稱問題，也在一定程度上提高融資機會。小微企業(yè)要記住，尋找融資的方式式不能僅在單一平臺上進行，而是應當拓展眼界，從不同的平臺中尋找并對比不同的融資人，并找到適合自己發(fā)展的好項目，通過項目來感染投資人，最終實現(xiàn)融資的目的。4.2.2加強自身經(jīng)營管理水平我國小微企業(yè)的發(fā)展中大部分都存在著家族式的關(guān)系，創(chuàng)始人的喜好也會直接影響到公司的整體發(fā)展，整個管理層的利益爭奪比較明顯，公司治理機制存在著明顯問題。對此，要想解決小微企業(yè)的融資難問題，還需要進一步對企業(yè)進行規(guī)范化管理，重視起日常的經(jīng)營方法，并用良好的發(fā)展成績來爭取外部投資者和金融機構(gòu)的支持，最終形成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系?？茖W的管理機制能夠減少家族式管理中的自身局限及弊端，能夠進一步明確企業(yè)發(fā)展目標和戰(zhàn)略，對于企業(yè)未來的長期穩(wěn)定發(fā)展來說意義重大，格式提升金融機構(gòu)信任的重要方法，有利于獲得外部的融資支持。4.2.3吸納專業(yè)融資人才人才是保證一個企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。金融機構(gòu)在對企業(yè)進行融資信用調(diào)查的時候往往會十分看重企業(yè)的財務數(shù)據(jù)，對企業(yè)的償還能力、盈利水平等進行衡量。這些指標著與財務制度之間有著密切關(guān)系，完善的財務制度不僅能提升成本核算效果，更加能夠提高盈利水平。那么企業(yè)方面一定要積極的選拔優(yōu)秀的財務人員作為企業(yè)的融資保障根本。加強財務人員的金融產(chǎn)品、財務數(shù)據(jù)分析以及融資政策及渠道的專項知識學習能力。以便于在進行外部融資的時候能夠用專業(yè)的數(shù)據(jù)和材料盡量降低銀行與企業(yè)信息不對稱的影響，讓金融機構(gòu)能更加真是全面的了解到企業(yè)經(jīng)營狀況，從而提升貸款通過率。4.3銀行方面對策4.3.1打造標志性金融平臺商業(yè)銀行為了能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展可以以螞蟻金服、陸金所等金融服務平臺為行業(yè)學習榜樣，以此積極學習我國優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)運行模式，積極完善金融服務產(chǎn)品并創(chuàng)新服務。同時，商業(yè)銀行應當加大與互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，強化資源整合，建立起跨行業(yè)和跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，在網(wǎng)絡技術(shù)基礎之上來進行金融產(chǎn)品的推廣。在這個過程中需要保障金融產(chǎn)品及服務的安全性，提供“互聯(lián)網(wǎng)+金融”優(yōu)質(zhì)銀行，真正提升商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的結(jié)合，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務，保證小微企業(yè)都能及時有效的解決信貸難題。同時，銀行方面也需要不斷的建立起自身風險控制體系，加強日常的風險監(jiān)測和風險管理工作，培養(yǎng)專業(yè)的風險控制人才團隊，提升風險識別、發(fā)現(xiàn)風險和解決風險的能力。從而持續(xù)性的保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務健康開展，減少銀行的資金風險，也為小微企業(yè)提供可靠的信貸機構(gòu)。4.3.2金融機構(gòu)創(chuàng)新授信機制作為商業(yè)銀行和金融機構(gòu)一定要保證能客觀公正的看待小微企業(yè)，小微企業(yè)由于受到各種條件的限制，因此在規(guī)模上和發(fā)展中都存在著很多的不足，金融機構(gòu)則需要辯證性的看待這些問題，而不是在授信審批中歧視這部分企業(yè)。對此可以建立起專門針對小微企業(yè)的授信部門，并研發(fā)針對性更強的授信產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供幫助。例如推進普惠金融，惠及更多小微企業(yè)，我國近年來一直在推進普惠金融政策，各個地區(qū)的金融機構(gòu)應當積極響應國家政策，能積極的對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資困難問題進行了解，并大力給予優(yōu)秀的小微企業(yè)扶持幫助，在政策條件允許內(nèi)最大限度的降低企業(yè)融資成本，為小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展做出貢獻。5結(jié)論小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的支柱之一，國家離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)也離不開國家和政府的支持幫扶。當前階段小微企業(yè)的金融貸款問題是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的重點問題之一，為了有效幫助小微企業(yè)解決融資難題，國家政府還需要緊密結(jié)合企業(yè)實際特點來進行政策、法律等方面的制定，并積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融來幫助企業(yè)解決融資難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國近年來對于小微企業(yè)的扶持工作也開始圍繞著互聯(lián)網(wǎng)開展，從上述分析中可以看出，小微企業(yè)要想解決融資難的問題，當下借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是十分必要的。作為企業(yè)應當積極拓展融資來源，而作為銀行方面則需要為企業(yè)提供更加靈活的融資方式。同時，小微企業(yè)還需要不斷提升自身信用等級，借助互聯(lián)網(wǎng)金融來推動企業(yè)健康發(fā)展。國家和政府則需要在原有基礎上進一步強化征信體制，完善法律法規(guī)，防止過低的互聯(lián)網(wǎng)金融門檻而造成的小微企業(yè)和投資人的不必要損失。只有從多個方面入手結(jié)合實際進行綜合考慮，才能真正的促進小微企業(yè)融資問題得以解決，為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展條件。參考文獻我