農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村金融作用的實證研究

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村金融作用的實證研究

一、中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后目前，中國已形成各領域的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。換句話說，中國首先發(fā)展西部經(jīng)濟發(fā)展，振興東北老工業(yè)基地，促進中部地區(qū)的發(fā)展，鼓勵東部地區(qū)發(fā)揮主導作用。開展合作協(xié)議和共同發(fā)展。西部地區(qū)包括12省份,東北地區(qū)包括3個省份,中部崛起地區(qū)包括6個省份,東部沿海地區(qū)包括10個省份。中部地區(qū)的河南、山西、安徽、江西、湖北、湖南六省,土地面積占全國的比重為10.7%,人口和經(jīng)濟總量分別約占全國的28%和20%。中部地區(qū)地處內陸腹地,是我國重要的農(nóng)產(chǎn)品、能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。2005年中部地區(qū)的糧食產(chǎn)量為14778萬噸,占全國的比重為30.5%,棉花產(chǎn)量為176.4萬噸,占全國的比重為30.9%,油料產(chǎn)量為1253萬噸,占全國的40.7%。作為我國重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地,中部地區(qū)是全國農(nóng)業(yè)人口最集中,“三農(nóng)”問題比較突出的地區(qū)。截止到2005年末,中部6省的人均GDP為10091元,參照世界銀行標準,總體上看,中部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展處于由工業(yè)化初期向中期過渡的階段,即所謂的“經(jīng)濟起飛”階段。該階段的突出困難反映在金融領域,表現(xiàn)為金融對經(jīng)濟的滲透力較差,金融發(fā)展水平滯后于經(jīng)濟發(fā)展,存在“金融弱化”現(xiàn)象。主要表現(xiàn)是:貸款增長速度低于全國平均水平。1990年至2005年,中部地區(qū)金融業(yè)貸款的平均增速為16.06%,同期全國平均增速為17.3%,而東部地區(qū)高達19.63%。從貸款占全國貸款總量比例看,2005年中部占全國貸款的比例為15.1%,東部貸款占比高達56.9%,是中部的3.77倍。中部金融業(yè)發(fā)展的相對滯后影響了金融對中部經(jīng)濟的支持力度,導致中部資本形成明顯不足,對中部經(jīng)濟發(fā)展形成了制約。以河南省為例。截至2005年底,銀行業(yè)金融機構包括3家政策性銀行、4家國有商業(yè)銀行、4家股份制商業(yè)銀行、7家城市商業(yè)銀行、10家城市信用社、125家農(nóng)村信用社、4家金融資產(chǎn)管理公司、2家信托投資公司以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構;證券業(yè)機構包括1家規(guī)范類券商,99家證券經(jīng)營機構;保險業(yè)金融機構包括21家保險公司、2760家分支機構。據(jù)中國人民銀行鄭州中心支行統(tǒng)計,截至2005年底,全省金融機構總資產(chǎn)達12326.9億元。本外幣存款余額10126.7億元,比上年增長14.6%,本外幣貸款余額7550.3億元,比上年增長11.1%,存、貸款余額分別占全國的3.38%和3.65%。見下表1。二、農(nóng)村地區(qū)能力偏低,且逐漸處于地下狀態(tài)目前農(nóng)村金融需求無法得到滿足的原因主要有:商業(yè)銀行的農(nóng)村金融支持不足;政策性金融的功能沒有得到充分發(fā)揮;農(nóng)村信用社難以承擔服務新農(nóng)村建設的重任;非銀行金融機構在農(nóng)村的覆蓋率極低;非正式金融始終處于地下或半地下狀態(tài);郵政儲蓄仍是分流農(nóng)村資金的一條重要渠道;農(nóng)戶小額信貸業(yè)務還不夠理想。應采取措施,加強新農(nóng)村建設的金融支持。(一)企業(yè)地位不高,違規(guī)執(zhí)行典型案例,導致執(zhí)行不力金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構成的金融產(chǎn)品和金融服務的消費群體,以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。其中,金融主體與金融生態(tài)環(huán)境相互依存、彼此影響。在中國社會科學院公布的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價報告》中,綜合排名前50位中部六省僅有鄭州、武漢等中心城市入圍中部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境普遍靠后,反映出當前中部地區(qū)真實的金融生態(tài)狀況。當前廣大中部農(nóng)村地區(qū)由于法制不夠健全和完善,社會誠信意識差,金融案件執(zhí)法不到位。社會信用體系不健全等原因,企業(yè)惡意逃廢銀行債務情況突出,破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,雖然這僅僅是少數(shù)企業(yè)所為,卻嚴重惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。見表2。統(tǒng)計資料顯示,2003年末,河南省逃廢債企業(yè)為18607戶,其中縣域逃廢債企業(yè)達15765戶,占84.73%,逃廢債本金、利息合計為186.02億元,其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計為156.63億元,84.20%;到2004年末逃廢債企業(yè)已達23141戶,其中縣域逃廢債企業(yè)為18540戶,占全省戶數(shù)的80.12%,逃廢債本金、利息合計374.20億元,其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計為176.97億元,占47.29%。從縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)上來看,以私營企業(yè)和集體企業(yè)為多,2003年末為8686戶和4136戶,分別占該年末全部縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)的55.10%和26.24%,合計為81.34%。從縣域企業(yè)逃廢債金額上來看,國有企業(yè)最多,2003年末為70.40億元,占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的44.95%;2004年國有企業(yè)又新發(fā)生逃廢債余額11.04億元,到該年末國有企業(yè)逃廢債余額已達81.44億元,占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的46.02%。企業(yè)改制中的一些不規(guī)范、不合理操作,一方面使金融機構損失了大量的信貸資產(chǎn),削弱了其對縣域經(jīng)濟的支持力度,并醞釀著極大的金融風險;另一方面也使金融機構對企業(yè)貸款產(chǎn)生了畏懼心理,挫傷了其放款的積極性,造成了縣域銀企關系的緊張,使“企業(yè)貸款難、金融機構難貸款”的二元化矛盾更加突出。(二)市場定位調整方面許多統(tǒng)計數(shù)據(jù)都已表明,近十年來,中部地區(qū)的縣域銀行業(yè)發(fā)展相對緩慢。突出表現(xiàn)在兩個方面:其一是服務網(wǎng)絡的萎縮:銀行業(yè)機構的種類和數(shù)量減少,國有商業(yè)銀行撤銷了在縣域的部分機構網(wǎng)點,農(nóng)村信用社在改革中因為業(yè)務量及安全方面的考慮也撤并了大量信用站等基層網(wǎng)點。其二是服務功能的弱化:信貸投入增長較慢,許多國有銀行的縣支行沒有信貸審批權,變?yōu)椤拔帐湛s縣域的機構網(wǎng)絡和功能,是在市場定位調整中的探索與嘗試。自上個世紀九十年代中后期以來,由于企業(yè)改制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉型中的操作不當,縣域的信用環(huán)境普遍遭到破壞,縣域企業(yè)逃廢債現(xiàn)象相當突出,一些國有銀行退出縣域市場時,承擔了大量壞賬損失。但我們應該看到,縣域經(jīng)濟是農(nóng)業(yè)和工業(yè)聯(lián)系的重要平臺,是實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要領域,是我國實施新農(nóng)村建設的關鍵區(qū)域,這也是今后中部銀行業(yè)在支持新農(nóng)村建設中需要著力解決的重點問題。(三)農(nóng)村地區(qū)矛盾不斷增加隨著農(nóng)村經(jīng)濟結構調整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢,而農(nóng)業(yè)貸款總量增幅偏低,縣域金融機構存貸比自1998年以來一直呈下降趨勢,從114.8%減少到2006年6月的37.7%。同時農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構向城市倒流呈加速增長趨勢,進一步加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。以河南省平頂山市農(nóng)業(yè)銀行為例,截止到2006年6月底,共上存資金511536萬元,其中有相當一部分來自農(nóng)村地區(qū)。以農(nóng)業(yè)大省河南為例,目前,全省郵政儲蓄存款已達905億元,2130個網(wǎng)點中有2/3以上分布在農(nóng)村。(四)貸款難的問題農(nóng)業(yè)擔保機構在農(nóng)村地區(qū)匱乏,且現(xiàn)有的信用擔保機構擔?；鹨?guī)模偏小,無法滿足廣大農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的擔保需求,受銀行所要求的擔保、抵押條件的限制,農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶取得貸款的難度大,貸款難問題普遍存在。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的發(fā)展,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織發(fā)生了變化,也對農(nóng)村金融機構如何支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出了新要求,目前出現(xiàn)了一些連接農(nóng)戶和市場的經(jīng)濟組織,如專業(yè)化的種養(yǎng)殖戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會等,幫助其分散風險,解決發(fā)展過程中融資難問題,有利于農(nóng)戶規(guī)避市場風險。(五)金融機構開拓農(nóng)村消費信貸市場的可能性增大以河南省平頂山市為例。目前,平頂山市農(nóng)村居民的消費層次正處于對彩電,冰箱等耐用消費品的需求階段,據(jù)平頂山市統(tǒng)計公報顯示,2005年全市每百戶農(nóng)民僅擁有電冰箱21臺,彩電77臺,洗衣機71臺,空調器10臺,摩托車44臺,從需求的角度來看,隨著農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)村居民的消費尤其是對家用電器的消費有大幅增加的可能,金融機構開拓農(nóng)村消費信貸市場大有可為。而通過調查,面對著廣大農(nóng)村市場的巨大潛在需求,平頂山市金融機構針對農(nóng)村居民的消費信貸品種匱乏,對農(nóng)村地區(qū)居民消費的支持作用有限。(六)民間借貸的現(xiàn)狀由于農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)取得貸款難,(以河南省平頂山市為例)平頂山一些地區(qū)尤其是經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),民間借貸活動更加活躍。通過對平頂山市100戶農(nóng)村家庭的抽樣調查,發(fā)現(xiàn)有70戶家庭涉及民間融資,其中借入資金的21家,借出的25家,有借有放的24家,借貸的用途主要用于修建房屋、經(jīng)商辦企業(yè)或子女上學,借款利率在千分之三到十幾不等。據(jù)了解農(nóng)村居民家庭在需要借款時首先想到的是親朋好友,其次才是銀行,大部地區(qū)家庭認為主要是向銀行貸款手續(xù)繁瑣、提供擔保人難。當前民間融資盡管可以解決部分農(nóng)民家庭的燃眉之急,但由于農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低,運作不規(guī)范,他們正反兩方面的作用和效果都很突出,如果缺少相應的規(guī)范,極易引發(fā)社會不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資加大了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營成本,也不利于農(nóng)民增收。(七)中國中部六省外資銀行機構現(xiàn)狀2006年12月11日是中國銀行業(yè)全面開放的時間。目前,在中國中部六省中,除武漢擁有兩家外資銀行分支機構和三家外資銀行代表處以外,包括湖南在內的其他中部五省尚無外資銀行機構。(八)農(nóng)產(chǎn)品期貨發(fā)展存在著制約因素期貨市場是市場經(jīng)濟體系的高端形式,具有發(fā)現(xiàn)價格、配置風險等重要功能。有效利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的組織功能、導向作用和避險機制,對于充分利用市場手段、發(fā)揮市場效力,來推動新農(nóng)村建設具有重要價值。期貨市場的產(chǎn)生及發(fā)展看,農(nóng)產(chǎn)品在期貨市場中的位置舉足輕重,不管是國際還是國內,期貨市場的發(fā)展都從農(nóng)產(chǎn)品開始。目前我國有三家期貨交易所,其中兩家為農(nóng)產(chǎn)品交易所,不論從交易規(guī)?；蚴巧鐣挠绊憗砜?農(nóng)產(chǎn)品期貨在我國的市場經(jīng)濟中都扮演著重要的角色。我國第一家試點的期貨交易所是鄭州商品交易所,以交易農(nóng)產(chǎn)品為主,于1993年5月28日正式推出標準化期貨合約交易以來,相繼推出了綠豆、小麥、棉花、白糖等主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨合約。目前國內農(nóng)產(chǎn)品期貨市場也存在著不足之處,有些品種的交易規(guī)模相對現(xiàn)貨市場仍然較小,與大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)貨市場還不匹配,發(fā)展也不夠穩(wěn)定,投資主體缺失或投資者結構不合理。同時各種參與市場主體的文化、認識、經(jīng)濟水平以及現(xiàn)有條件差別很大,作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的農(nóng)民普遍文化水平不高,接受新事物的意識和能力較低,經(jīng)濟較為薄弱,相對為分散的個體,抗風險能力很低。農(nóng)村缺少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織,缺少通信和信息網(wǎng)絡。(九)全方位為政府提供政策支持“三農(nóng)”保險產(chǎn)品尤其是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,不是完全意義上的私人產(chǎn)品,也不是典型的公共產(chǎn)品,而是界于二者之間的“準公共產(chǎn)品”,其發(fā)展必須依靠政府大力支持。法國、德國、意大利等國的農(nóng)業(yè)保險體系基本上是由政府提供全方位政策支持;美國政府制定長期政策并提供大量保險補貼支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。由于我國政府財力有限,農(nóng)業(yè)保險由政府完全包下來,做不到也不符合國情。在當前起步階段,可采取政府主導下的、政府與商業(yè)保險公司相結合的“混合經(jīng)營”模式,作為我國農(nóng)業(yè)保險起步階段的主導形式。因此,財政部門要考慮拿出一部分資金用于支持“三農(nóng)”保險,積極支持探索和發(fā)展多種形式并存的農(nóng)業(yè)保險制度。三、支持建立新的農(nóng)村金融策略(一)加大金融服務創(chuàng)新力度,推動金融市場不斷完善,為農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融政策保證一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中部地區(qū)唯一直接服務于農(nóng)村的政策性金融機構,要為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供基本貸款支持,切實發(fā)揮好信貸政策導向作用,在確保糧棉油收購信貸資金需求同時,資金應重點投向周期長、收益低、不適合商業(yè)運作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、基礎設施建設。對農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技進步和推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營予以引導和扶持,并通過有效的政策性金融投入吸引更多的商業(yè)性資金,對農(nóng)村資金流向進行引導、調控,從而改變農(nóng)村金融市場失效和低效的局面。二是發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢,在農(nóng)村金融改革中,明確農(nóng)業(yè)銀行職能定位,使農(nóng)業(yè)銀行成為為農(nóng)村經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟提供金融服務的主要力量。要緊緊圍繞發(fā)展生產(chǎn)這一主線,調整信貸投向投量,重點支持主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展,突出支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展,通過龍頭企業(yè)發(fā)展,帶動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構的調整,促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益的提高。三是加快農(nóng)村信用社改革,使其在支持新農(nóng)村建設中發(fā)揮主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。農(nóng)村信用社要大力抓好業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展,重點服務農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時,用新思路、新機制和新做法搞好、搞活小企業(yè)融資工作。加大對產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度,增加助學和消費信貸投入,改善農(nóng)民子女受教育條件,改善農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生條件。(二)鼓勵設立民間非正規(guī)金融當前民間金融在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求,促進農(nóng)民消費、投資應對風險促進農(nóng)民樹立現(xiàn)代信用觀念等方面都發(fā)揮著無法替代的作用,它是對正式金融的有益補充。當前在正規(guī)金融體系還不十分發(fā)達健全和發(fā)達的情況下,發(fā)展民間非正規(guī)金融不失為現(xiàn)實選擇。今年的一號文件明確提出,“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織,鼓勵在縣域內設立多種所有制等社區(qū)金融機構,允許私有資本、外資參股?！睉e極小額信貸在中部地區(qū)的試點推廣工作,在規(guī)范引導民間借貸,充分利用民間信用資源基礎上,積極探索發(fā)展商業(yè)化小額貸款公司、村級資金互助合作組織等地方性農(nóng)村小額信貸組織,發(fā)揮其借貸手續(xù)簡便、靈活性強的特點,開展民間信用活動,以增加對新農(nóng)村建設金融需求的供給,逐漸形成農(nóng)村金融多元競爭局面。(三)綜合發(fā)展國家主導型金融應支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)業(yè)組織化和產(chǎn)業(yè)化水平中部欠發(fā)達地區(qū)建設社會主義新農(nóng)村支撐在新產(chǎn)業(yè),而非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),因此金融部門要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構和農(nóng)村經(jīng)濟結構調整,重點支持發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。同時發(fā)揮縣域經(jīng)濟作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,統(tǒng)籌工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體作用,支持壯大縣域經(jīng)濟,提高縣域綜合經(jīng)濟實力。國有商業(yè)銀行要在業(yè)務流程再造過程中,要改變把縣域機構當作單純的存款網(wǎng)點的做法,適當增加縣域分支機構的業(yè)務品種,并適當擴大其分支機構的信貸授權。農(nóng)村合作金融機構要大力拓展農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款和小企業(yè)貸款,使絕大多數(shù)新增貸款都用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。政策性銀行要加大對縣域基礎設施和農(nóng)業(yè)基礎設施、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)建設的信貸投入,還要拓寬業(yè)務功能,積極發(fā)展新的貸款品種,扶持縣域骨干企業(yè)和龍頭企業(yè)。(四)建立以農(nóng)村教育融資的社會金融服務功能,擴大農(nóng)村義務教育資金融機構一是應抓住機遇,結合農(nóng)村地區(qū)消費結構升級,積極開展住房、家用電器類、中小農(nóng)機具消費貸款以及助學貸款業(yè)務。尤其要做好助學貸款工作,為發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)提供服務。如可將生源地國家助學貸款招標范圍擴大到包括農(nóng)發(fā)行在內的各家金融機構,廣泛動員金融服務資源;延伸助學貸款發(fā)放對象,支持家庭貧困中小學生接受義務教育;對農(nóng)村民辦教育機構在落實抵押擔保后給予信貸支持。(五)農(nóng)業(yè)基礎與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后的矛盾發(fā)展縣域經(jīng)濟是建設新農(nóng)村的重要前提和基礎,只有縣域經(jīng)濟發(fā)展起來了,才能為新農(nóng)村建設提供物質基礎,才能支持和帶動新農(nóng)村建設;中部地區(qū)農(nóng)業(yè)自然條件與基礎條件較差,農(nóng)村經(jīng)濟比較薄弱,廣大農(nóng)民僅靠務農(nóng)增加收入非常有限,囿于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村去抓新農(nóng)村建設難以取得好的成效。因此,必須加快發(fā)展縣域經(jīng)濟,不斷壯大縣域經(jīng)濟實力,通過以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng),來促進社會主義新農(nóng)村建設。(六)完善金融機構的支持,增加擔保工具的范圍,整體解決“三農(nóng)”難、難問題金融組織的生存和發(fā)展需要一定的金融環(huán)境,改善縣域金融環(huán)境是調動農(nóng)村金融機構貸款意愿的基礎,因此中部地區(qū)應一是推進農(nóng)村金融立法工作,加強農(nóng)村社會信用環(huán)境建設,加大執(zhí)法力度,嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為,切實維護金融債權。二是完善銀行業(yè)金融機構支持“三農(nóng)”的風險補償機制。三是鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,并帶動其他擔保機構的發(fā)展,并借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)驗,扶持發(fā)展一些以農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的互助擔保機構,重點解決農(nóng)村貸款難、擔保難問題,并進一步改善借貸關系,提高信貸質量。同時擴大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權、企業(yè)存貨等動產(chǎn)抵押、權利質押,解決農(nóng)民抵押難、擔保難的問題。四是要建立農(nóng)村存款保險