試論我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險分析及管理對策

PAGEPAGE5試論我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險分析及管理對策前言由于社會、經(jīng)濟(jì)、政治、文化等眾多不確定因素的影響，使得商業(yè)銀行時刻處在風(fēng)險之中，安全性是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中首先要考慮的問題，而商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定對整個金融、乃至整個國民經(jīng)濟(jì)、整個社會關(guān)系都極大。世界各國宏觀的政治、經(jīng)濟(jì)氣候和微觀的經(jīng)營狀況的不確定性，都會或多或少影響經(jīng)濟(jì)實體效益，這些都直接或間接地構(gòu)成了商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中的風(fēng)險。而這種風(fēng)險可以說無處不在，無時不有。因此，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，對增強(qiáng)商業(yè)銀行的安全性和競爭能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營等均有重要的意義。面對存在的各種風(fēng)險，各商業(yè)銀行應(yīng)該采取怎么的對策呢？本文論述了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險分析及管理對策。1、我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的表現(xiàn)及其分析銀行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險既有某些人為因素造成的內(nèi)部風(fēng)險；也包括經(jīng)濟(jì)波動、市場起伏的社會風(fēng)險、政治風(fēng)險和各方面的外部風(fēng)險。具體表現(xiàn)在如下：1、1內(nèi)部風(fēng)險1、1、1操作失誤造成風(fēng)險產(chǎn)生它是由商業(yè)銀行自身經(jīng)營行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。目前比較突出的表現(xiàn)：一是不嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理來規(guī)定勞動資金，信貸資金的投向和投量缺乏科學(xué)性，如金融機(jī)構(gòu)在放貸中經(jīng)常出現(xiàn)的貸款投放高度集中于一戶或幾戶企業(yè)的現(xiàn)象增加了信貸資產(chǎn)的潛在風(fēng)險；二是有些金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)經(jīng)營資金，但往往對異地企業(yè)資信狀況缺乏足夠的了解，造成資金被長期拖欠、占壓或直接沉淀損失等風(fēng)險；三是由于金融欺詐行為，一些不法分子鉆研銀行制度的不健全、管理不嚴(yán)的空子而產(chǎn)生的風(fēng)險；四是有的金融機(jī)構(gòu)通過學(xué)習(xí)信用卡違規(guī)透支放款，促使短期勞動營運(yùn)資金被企業(yè)長期占壓。以上經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生，究其原因：一是一些商業(yè)銀行存在有重業(yè)務(wù)、輕管理，重開拓、輕約束的傾向；二是管理上的缺陷，一些基本的規(guī)章制度和操作規(guī)程在一些地方和環(huán)節(jié)上沒有落實；三是思想上的松懈，對一些金融案件發(fā)生的警惕性不高，防范措施差。1、1、2經(jīng)營理念、風(fēng)險意識不足商業(yè)銀行在改革中明顯滯后，還沒有從本質(zhì)上拋棄原來城市信用社時期的經(jīng)營思想與經(jīng)營理念，也沒能夠在實質(zhì)上改革經(jīng)營模式。主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)營觀念不強(qiáng)，仍然只是注重規(guī)模擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)發(fā)展速度，維持傳統(tǒng)的服務(wù)方式，而忽視服務(wù)質(zhì)量的改善、效益的提高。二是風(fēng)險意識較為淡薄。管理層對分支機(jī)構(gòu)控制乏力，疏于管理和稽核檢查，只是硬性下達(dá)存款指標(biāo)，將存款與職工工資掛鉤，致使風(fēng)險積聚而長期得不到化解。三是偏離了正確的市場定位、經(jīng)營策略。組建商業(yè)銀行時，鑒于商業(yè)銀行規(guī)模較小，中國人民銀行就已明確，商業(yè)銀行的市場定位是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)和居民。但在實際經(jīng)營中，商業(yè)銀行往往是偏離了原來正確的市場定位和經(jīng)營策略。有的商業(yè)銀行只是一味仿效國有商業(yè)銀行而將資金集中投向國有大中型企業(yè)，結(jié)果既形成了信貸集中風(fēng)險，又使其不良貸款進(jìn)一步攀升。1、1、3資本金不足、不真實，造成支付風(fēng)險商業(yè)銀行在改制之初普遍存在資本金不足的問題，改制后，擴(kuò)充資本問題沒能引起決策層的重視，資本金普遍不足。表現(xiàn)為：一是資本金不足。其中財政入股資金不及時到位是重要原因之一。按照銀行章程規(guī)定，當(dāng)?shù)刎斦块T是其第一大股東，但有的財政部門的入股資金不能及時到位，使商業(yè)銀行抵御風(fēng)險能力在成立之處就存在缺陷。二是資本金不真實。有的行單從其帳面上看，好象已達(dá)到了資本金的規(guī)定要求，但實際上，有虛假入股現(xiàn)象存在。這些行在籌建期間，因難于募足規(guī)定的資本金，經(jīng)協(xié)調(diào)，采取向有關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款，這些企業(yè)就以貸款作為自有資金向該行入股的方式，來達(dá)到規(guī)定的資本金下限，以滿足監(jiān)督機(jī)構(gòu)對其市場準(zhǔn)入的要求。此種作法違反了人民銀行關(guān)于嚴(yán)禁以銀行貸款向金融機(jī)構(gòu)投資入股的規(guī)定，造成其實收資本不實。三是沒有建立起擴(kuò)充資本金的渠道。由于近年來商業(yè)銀行經(jīng)營效益不高，通過盈余轉(zhuǎn)增資本金不能彌補(bǔ)資本金先天不足和滿足資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的要求，而新的募集資金的渠道并沒有建立，資本不足導(dǎo)致支付風(fēng)險的問題將日益突出[2]。1、1、4法律意識淡薄帶來風(fēng)險銀行要承受不同形式的法律風(fēng)險。這包括不完善、不正確的法律意見和文件而造成同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險。同時，現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題；有關(guān)某一銀行的法庭案例可能對整個銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更泛的影響，從而增加該行本身乃至所有銀行的成本。影響銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的法律權(quán)利未能界定時，銀行尤其容易受法律風(fēng)險主要影響。1、1、5衍生金融工具導(dǎo)致新的風(fēng)險出現(xiàn)衍生金融工具的出現(xiàn)是金融創(chuàng)新的結(jié)果，它具有規(guī)避風(fēng)險的功能，但又潛伏著巨大的風(fēng)險，是一把“雙刃劍”。例如衍生金融工具期貨、期權(quán)等，它是國際銀行業(yè)為適應(yīng)的國際貨幣體系和匯率制度的變化而采取的一種規(guī)避風(fēng)險和自我保護(hù)的措施，應(yīng)用得當(dāng)，可以套期保值，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)收益穩(wěn)定性，但它也蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險，若認(rèn)識不足，貿(mào)然參與，則會造成巨大的損失，甚至引起社會振蕩。值得指出的是。衍生工具交易有其特殊性，監(jiān)管機(jī)關(guān)往往由于缺乏認(rèn)識和技術(shù)上的原因忽視和放松對其監(jiān)管。眾所周知的英國巴林銀行和日本大和銀行分行事件，就是一兩個人由于對金融衍生工具運(yùn)用不當(dāng)，且主管部門又缺乏監(jiān)管所引起巨大虧損而使歷史悠久、資力雄厚的大銀行毀于一旦。1、2外部風(fēng)險1、2、1信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險。當(dāng)債務(wù)人不能或不及時歸還到期債務(wù)時，商業(yè)銀行后的債權(quán)將受到損失。信用風(fēng)險是信用活動的產(chǎn)物，換言之，只要存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就必然存在信用風(fēng)險，其主要表現(xiàn)為客戶不能按期歸還貸款。由此，這種風(fēng)險主要發(fā)生在銀行的貸款業(yè)務(wù)中。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，我國逾期貸款占貸款總量的12%，有些地方更為嚴(yán)重，由此而影響銀行信貸資金的周轉(zhuǎn)與再生能力。造成信貸資金逾期的原因是多方面的：一是企業(yè)依賴銀行信貸的傳統(tǒng)做法尚未徹底改變，缺乏多渠道多方位籌措資金的市場融資環(huán)境。長期以來形成企業(yè)依靠銀行被動負(fù)債，盲目上項目，長期資金和短期資金不配套，造成半拉子工程和產(chǎn)品積壓，導(dǎo)致銀行貸款的沉淀。二是商業(yè)銀行客觀上還承擔(dān)著政府點(diǎn)貸和社會福利性貸款，在行政行為上造成信貸資金的逾期。除逾期貸款外，還有呆滯、呆帳貸款的現(xiàn)實性風(fēng)險。與此同時，銀行證券投資、同業(yè)拆借等資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及各種保證、票據(jù)承兌也同樣存在信用風(fēng)險。信用風(fēng)險還體現(xiàn)在擠兌存款，而銀行沒有足夠的現(xiàn)金可以應(yīng)付，此時銀行信譽(yù)也受到嚴(yán)重影響。即使有中央銀行的援助，緊急調(diào)運(yùn)現(xiàn)金，也因延期兌付，直接影響銀行聲譽(yù)及今后的存款來源。1、2、2市場風(fēng)險商業(yè)銀行在尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)或企業(yè)破產(chǎn)、兼并時，會引發(fā)市場風(fēng)險。由于市場價格的變動，銀行的表內(nèi)和表外頭寸會面臨遭受損失的風(fēng)險。按照既定會計準(zhǔn)則，這類風(fēng)險在銀行的交易活動中最明顯，不管它們是與債務(wù)和股本工具有關(guān)，還是與外匯和商品頭寸有關(guān)。市場風(fēng)險的一個具體內(nèi)容提要是外匯風(fēng)險。銀行作為外匯市場的造市著向客戶公布牌價，辛辛苦苦持有各類幣種的敞口頭寸，在匯率波動劇烈時，外匯業(yè)務(wù)內(nèi)在的風(fēng)險特別是外匯敞口頭寸的風(fēng)險會增大。商業(yè)銀行要發(fā)展壯大自己，必須要尋找新的支撐點(diǎn)和增長點(diǎn)，當(dāng)然這離不開國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，但作為供應(yīng)貨幣資金的銀行來說，支持什么，怎樣支持，其本身就包含了很大的風(fēng)險。還有在企業(yè)破產(chǎn)和兼并中，一是破產(chǎn)行為不規(guī)范，資產(chǎn)清算不完整，有的甚至為破產(chǎn)，實際上是采用“移花接木”、“偷梁換柱”等，實為逃債、賴債。二是銀行一般沒有參與企業(yè)的破產(chǎn)清算，甚至對企業(yè)破產(chǎn)的原因和資產(chǎn)評估情況一無所知，更無法對企業(yè)的破產(chǎn)行為進(jìn)行監(jiān)督，使銀行這一最大的債權(quán)人的利益在企業(yè)破產(chǎn)的過程中難于依法保障，往往被動地承擔(dān)由匯率所引起的巨大損失[3]。1、2、3利率風(fēng)險由于貨幣市場利率的波動，以及通過存款、拆借等業(yè)務(wù)影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和收益均會受到影響，它一般表現(xiàn)為金融業(yè)籌資成本高、運(yùn)用效益低、存款利差小，甚至存款利率倒掛和資金價格的大幅度波動等，給金融業(yè)造成了現(xiàn)實或潛在的利益損失。這種風(fēng)險來源：一是我國目前利率機(jī)制自身存在的不合理性；二是銀行資產(chǎn)負(fù)債期限不對稱、利率形式不同或利率變動幅度不一樣；三是金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)手段所致，特別是部分機(jī)構(gòu)為完成上級行下達(dá)的儲蓄存款任務(wù)，采取高息攬儲的手法，更增加了吸儲成本，這無形減少了金融業(yè)的利息收入，積聚了更籌資風(fēng)險。1、2、4流動性風(fēng)險商業(yè)銀行掌握的可用于即時支付的流動資產(chǎn)不足以滿足支付需要，從而使銀行喪失清償能力的可能性而導(dǎo)致次風(fēng)險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行為追求利潤最大化，在其手中通常只保留其全部負(fù)債的一小部分用于隨時應(yīng)付支出的需要，如果因為某種情況大批債權(quán)人同時追索債權(quán)，銀行就可能面臨流動性的風(fēng)險，嚴(yán)重時還會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。據(jù)統(tǒng)計，目前我國4家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)95%左右，這表明銀行組織100元存款就有95元貸出，加上資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，短期性負(fù)債比重大，而且長期性資產(chǎn)占用又多，必然造成流動性風(fēng)險。2、針對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險提出以下管理對策風(fēng)險管理對策是指在風(fēng)險發(fā)生前或已經(jīng)發(fā)生時采取的一定的方法和手段減少風(fēng)險的活動。風(fēng)險管理對策主要從解決內(nèi)部風(fēng)險和解決外部風(fēng)險兩條途徑來實現(xiàn)，兩者之間，我認(rèn)為解決內(nèi)部風(fēng)險更為重要，因為外部風(fēng)險往往很難由人控制，只能預(yù)測與防范。在此，我著重介紹如下解決內(nèi)部風(fēng)險的幾點(diǎn)看法：一是在損失發(fā)生前力圖控制和消除損失，即風(fēng)險事先控制，主要措施是風(fēng)險分散、損失控制、非保險轉(zhuǎn)嫁等；二是在損失發(fā)生后的財務(wù)處理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即風(fēng)險事后控制。2、1技術(shù)水平、提升服務(wù)質(zhì)量，提高從業(yè)人員素質(zhì)生產(chǎn)力是企業(yè)生命的源泉。同其他企業(yè)一樣，商業(yè)銀行生命的源泉是各個銀行的從業(yè)人員，他們的素質(zhì)、服務(wù)水平的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展與命運(yùn)。隨著我國金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行競爭意識的增加，優(yōu)質(zhì)服務(wù)的內(nèi)涵得到了擴(kuò)大與延伸，因此，傳統(tǒng)的服務(wù)觀念必須要加以改變，以客戶為中心的經(jīng)營理念要逐步貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面。主要手段：一是要全面整合業(yè)務(wù)流程，提高人員素質(zhì)，盡快在全行推行綜合柜員制，確保為客戶提供方便、快捷的服務(wù)。這不僅是窗口設(shè)置的改變，而且是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念的具體體現(xiàn)。二是要以客戶為中心的經(jīng)營理念貫穿到企業(yè)文化建設(shè)中，想方設(shè)法不斷強(qiáng)化員工客戶至上的服務(wù)意識和思想，提高員工服務(wù)質(zhì)量，從而提高競爭力。三是根據(jù)支行所在的地域、人員等特點(diǎn)，使支行主辦一種或幾種特色業(yè)務(wù)，成為某種產(chǎn)品的銷售中心，造就一批特色支行，拓寬支行的經(jīng)營思路，打出自己的特色品牌。四是加大銀行資源投入，競爭手段多樣化，而且銀行為擴(kuò)展個人金融業(yè)務(wù)高端市場，持續(xù)地在理財中心建設(shè)，人才培養(yǎng)，信息科技，產(chǎn)品服務(wù)，品牌建立等方面加大投入，并以此為手段建立優(yōu)勢，搶得先機(jī)。如工商銀行設(shè)立“理財賬戶”綠色通道窗口，將此“理財金賬戶”品牌為旗幟，對高端客戶市場發(fā)起強(qiáng)勢進(jìn)攻，將個人金融業(yè)務(wù)打造成真正的贏利中心。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶企業(yè)經(jīng)營觀念的更新，商業(yè)銀行還要積極擴(kuò)大服務(wù)渠道，突破時間、空間的限制，增加服務(wù)品種，如自助銀行、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行，對中高端客戶實行“一站式”服務(wù)，和“優(yōu)先，優(yōu)惠，優(yōu)越”的三優(yōu)服務(wù)，為客戶提供多層次和為優(yōu)質(zhì)客戶理財?shù)取?、2加強(qiáng)有效的風(fēng)險控制[4][5][6][7]無論采取什么方法來控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)移等措施，風(fēng)險總還是會出現(xiàn)的，因此，進(jìn)行有效的風(fēng)險控制在商業(yè)銀行經(jīng)營中起著相當(dāng)重要的作用。通過制定和實施一系列的制度，程序和方法，對各項業(yè)務(wù)活動進(jìn)行事先防范、事中控制和事后控制和事后監(jiān)督，達(dá)到防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)安全經(jīng)營的目的。其一、商業(yè)銀行承擔(dān)了風(fēng)險以后，在風(fēng)險爆發(fā)前，要采取種種措施防止風(fēng)險的惡化或減少風(fēng)險造成的損失。這是控制法中最重要、同時也最適用、最常用的一種，常用于信用放款。具體的控制方法有：追加擔(dān)保人的擔(dān)保金額；追加資產(chǎn)抵押；派員幫助客戶解決問題；停止貸款；提前收款等。這種做法可以在一旦發(fā)生風(fēng)險時使損失最小化。其二、將許多類似的、但不會同時發(fā)生的風(fēng)險集中起來，從而使這一集中發(fā)生風(fēng)險損失的部分能夠得到其他未發(fā)生損失的部分的補(bǔ)償，從而降低整體風(fēng)險損失的程度。因此，商業(yè)銀行通過承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險，并利用它們之間的相互關(guān)系，組成最優(yōu)風(fēng)險組合，使得銀行整體風(fēng)險降到最低。對于資產(chǎn)而言，具體措施有：擴(kuò)大資產(chǎn)投放對象、均衡資產(chǎn)分布數(shù)量、調(diào)整資產(chǎn)性質(zhì)分布結(jié)構(gòu)、采取銀團(tuán)貸款的方式等。對于負(fù)債而言，具體措施有：在負(fù)債品種方面，適當(dāng)擴(kuò)大金融債券、大額存單等主動型、約束型負(fù)債；在負(fù)債對象方面，有企事業(yè)單位、各級政府、居民、大中小企業(yè)等，還要兼顧到各行各業(yè)各地區(qū)。其三、在風(fēng)險發(fā)生后，以某種方式將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)，這也是一中較為積極的事前控制手段。具體方法有：保險、擔(dān)保、（出口）押匯下的保函，期貨交易，期權(quán)交易，金融創(chuàng)新，如貸款證券化、浮動貸款、雙重貨幣貸款等。其四、商業(yè)銀行可以依照自身的財力來負(fù)擔(dān)未來可能發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險損失，它包括兩方面的內(nèi)容：一是承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，二是自保經(jīng)營風(fēng)險。它適用于下列情形：經(jīng)營管理或風(fēng)險管理失誤；不可能轉(zhuǎn)移的或不可能防止的風(fēng)險；估計某項經(jīng)營風(fēng)險可能發(fā)生的最大損失，自己可以安全地承擔(dān)；處理經(jīng)營風(fēng)險的成本大于承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險所付出的代價。2、3堅持從嚴(yán)治行的方針，切實加強(qiáng)內(nèi)部管理和合規(guī)建設(shè)依法合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行經(jīng)營內(nèi)在規(guī)律的要求，本身具有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的積極功能，不是單純的成本負(fù)擔(dān)，依法合規(guī)經(jīng)營也是一種競爭力，銀行經(jīng)營發(fā)展過程實際上是規(guī)模，結(jié)構(gòu)，速度，效益的動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程，不僅要體現(xiàn)在眼前，更要經(jīng)得起未來的考驗，我們必須追求長期、持續(xù)的、穩(wěn)健的經(jīng)營，不要計較一時的得失，而冒違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險。2、4全力處置不良資產(chǎn)，力求減少經(jīng)營風(fēng)險[8][9][10]對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置，應(yīng)從以下幾個方面著手：1、提高認(rèn)識，堅定信心，確實抓好清收處置不良資產(chǎn)工作。質(zhì)量是企業(yè)的生命，而關(guān)系銀行生存和發(fā)展的資產(chǎn)質(zhì)量則是銀行的生命，因此商業(yè)銀行要把有效防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險作為重點(diǎn)工作來抓。2、開拓創(chuàng)新，積極探究，扎實工作，多出效益。面對清收處置不良資產(chǎn)這一充滿挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，我們要勇于迎接挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。要學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外好的經(jīng)驗和做法，并積極探索新思路新辦法。只要有利于維護(hù)銀行利益，減少銀行損失的工作，我們都要千方百計努力做好。要扎實工作，對清收處置不良資產(chǎn)的每一個方案，都要認(rèn)真研究，集思廣益，明確目標(biāo)、要求措施、進(jìn)度等。要重視法律依據(jù)，多方分析方案的利弊，認(rèn)真分析預(yù)測可能出現(xiàn)的情況和問題，并制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，不打無準(zhǔn)備的仗。3、領(lǐng)導(dǎo)重視，人員到位，常抓不懈。清收處置不良資產(chǎn)工作，各級領(lǐng)導(dǎo)都要高度重視，緊抓不放。特別是基層行領(lǐng)導(dǎo)更要真抓實干，把清收任務(wù)落到實處。要摒棄“新官不理舊帳“的錯誤思想，早抓早主動，遲遲不抓，只能貽誤有利戰(zhàn)機(jī)，給今后清收帶來更大的困難。在市場經(jīng)濟(jì)下，任何一種經(jīng)濟(jì)活動都必須伴隨著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的存在，風(fēng)險作為經(jīng)濟(jì)活動內(nèi)在屬性之一已越來越被人們所深刻認(rèn)識。商業(yè)銀行在改革中明顯滯后，還沒有從本質(zhì)上拋棄原來城市信用社時期的經(jīng)營思想與經(jīng)營理念，也沒能夠在實質(zhì)上改革經(jīng)營模式。究其原因，一是經(jīng)營觀念不強(qiáng)，仍然只是注重規(guī)模擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)發(fā)展速度，維持傳統(tǒng)的服務(wù)方式，而忽視服務(wù)質(zhì)量的改善、效益的提高。二是風(fēng)險意識較為淡薄。管理層對分支機(jī)構(gòu)控制乏力。疏于管理和稽核檢查，只是硬性下達(dá)存款指標(biāo)，將存款與職工工資掛鉤，致使風(fēng)險積聚而長期得不到化解。三是偏離了正確的市場定位、經(jīng)營策略。四是運(yùn)用新技術(shù)、開拓新業(yè)務(wù)的意識和能力不強(qiáng)。五是服務(wù)功能和手段落后，競爭能力下降，市場占有率降低，發(fā)展存在危機(jī)。因此，商業(yè)銀行要想降低風(fēng)險，成為一個有特色的銀行，就必須改變經(jīng)營理念，增強(qiáng)風(fēng)險意識，改進(jìn)新技術(shù)，拓展新業(yè)務(wù)，并重新認(rèn)識自身所處的位置，建設(shè)有地方特色的精品銀行。3、結(jié)束語中國加入WTO組織后，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險既有某些人為因素造成的內(nèi)部風(fēng)險；也包括經(jīng)濟(jì)波動、市場起伏的社會風(fēng)險、政治風(fēng)險和各方面的外部風(fēng)險[1]。對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險提出以有針對性的管理對策，并加以實施是防范和化解我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的必由之路。我國目前對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險問題的研究尚處于探索階段，愿本文能對促進(jìn)我國商業(yè)銀經(jīng)營風(fēng)險及管理對策理論與應(yīng)用的發(fā)展有所幫助。參考文獻(xiàn)[1]張春梅：淺談市場經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策，北方經(jīng)貿(mào)，2004年7期[2]劉明軍：試論商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險及防范，大眾科學(xué)，2007年第8期[3]林艷：國有商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的成因及對策，煤炭技術(shù)，2001年04期[4]王立軍：商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資及風(fēng)險控制，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2006年[5]鄧溶：淺談國有商業(yè)銀行風(fēng)險控制，中小企業(yè)管理與科技，2008年5期[6]劉冬榮：論國有商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系的構(gòu)建和完善，經(jīng)濟(jì)問題探索，2007年10期[7]肖華：進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系，商業(yè)時代，2006年35期[8]胡文濤：銀行不良資產(chǎn)處置：一個必須重視的問題，經(jīng)濟(jì)與管理研究，2004年第3期[9]劉澄：商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置模式選擇，海南金融，2004年第1期[10]白玲：我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置及管理途徑，國