會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè) 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其控制-以校園貸為例

引言選題的意義及目的現(xiàn)如今，隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也隨之同步加快，網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)如今已經(jīng)成為大多數(shù)人的一種生活方式。近日一則新聞上了熱搜，第六個(gè)省份宣布清退轄區(qū)內(nèi)所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，據(jù)報(bào)道稱，全省內(nèi)地沒有一家網(wǎng)貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)符合標(biāo)準(zhǔn)，故此取締。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量在近兩年不斷增長，其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)范圍也不滿足于提供給社會(huì)人員，逐漸地向高校開拓市場(chǎng)、拓展其相關(guān)的業(yè)務(wù)，在其中不乏包含著違法的網(wǎng)絡(luò)借貸，一點(diǎn)點(diǎn)地侵蝕著大學(xué)生的生活，從校園貸逐漸演變成更惡劣的行為。隨著三部委下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，校園貸市場(chǎng)的部分亂象及整治的必要性再次被熱議，案件發(fā)生的頻次高、涉及范圍廣。統(tǒng)計(jì)了2016年4月至今，被報(bào)道的校園貸詐騙案達(dá)41起，涉及的省市高達(dá)22個(gè)，平均每個(gè)月在各大高校曝光2-3起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅匯總時(shí)有據(jù)可查的校園貸詐騙案的受騙人數(shù)就約合3679人，涉案金額高達(dá)5496余萬元。這些事件的產(chǎn)生，讓社會(huì)的目光再次投放到了網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)上，但是很顯然，成果并不顯著，主要原因是當(dāng)代社會(huì)人們的消費(fèi)理念與過往不同，物質(zhì)上的需求也越來越高，從而引起非理性化的消費(fèi)。不僅如此，各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣告也植入人們的生活中，例如抖音、百度、微博等等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從心理上引誘著經(jīng)濟(jì)能力不足的人進(jìn)行貸款，滿足個(gè)人的精神欲望。由此可以看出，利用網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行的消費(fèi)方式，不僅是對(duì)個(gè)人的一種毒害，同時(shí)也嚴(yán)重影響到了家庭，甚至是社會(huì)。由此，我們不禁要問：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)如今為什么會(huì)發(fā)展到這樣的地步？校園貸的發(fā)展對(duì)學(xué)生、家庭乃至社會(huì)的影響？我們應(yīng)該如何去防范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所帶給我們的危害？研究的內(nèi)容和方法為此本文主要運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、比較分析法，從實(shí)際情況出發(fā)，研究網(wǎng)絡(luò)借貸如何更加規(guī)范地去發(fā)展，以及規(guī)避一些嚴(yán)重性的問題，讓貸款人能夠樹立一個(gè)正確的價(jià)值觀，不再陷入所謂的低利率、低風(fēng)險(xiǎn)的虛假網(wǎng)絡(luò)借貸中，另外，社會(huì)乃至政府應(yīng)該去約束不合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生，從根本上解決現(xiàn)有的借貸問題。做到堅(jiān)決抵制虛假網(wǎng)絡(luò)借貸，在實(shí)現(xiàn)了個(gè)人需求最大化的同時(shí)也提高了安全性。本文對(duì)于優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸形式，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，增強(qiáng)個(gè)人的防范意識(shí)、安全意識(shí)，最終推進(jìn)征信體系建設(shè)、完善網(wǎng)貸相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)對(duì)社會(huì)群體宣傳教育，營造良好的氛圍進(jìn)行論述。文獻(xiàn)綜述本文是在閱讀了風(fēng)險(xiǎn)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展和校園貸的產(chǎn)生原因、發(fā)展現(xiàn)狀、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)分析等相關(guān)文獻(xiàn)后，結(jié)合近幾年來的一些實(shí)事情況引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸安全問題，通過分析現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)借貸情況以及其產(chǎn)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)，從而找尋出能防范的措施。QiHU,HaiWANG（2019）認(rèn)為不能只從單方面去辨別校園貸，應(yīng)該全面的去認(rèn)識(shí)，并且通過對(duì)應(yīng)的監(jiān)督制度，去做相對(duì)應(yīng)的處理。在弊大于利時(shí)會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀，使得他們?cè)诮疱X面前會(huì)迷失自我；然而當(dāng)利大于弊時(shí)，校園貸帶給學(xué)生的是一種機(jī)會(huì)，不僅僅是求學(xué)的機(jī)會(huì)，更是一種可以發(fā)揮自我價(jià)值方式進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。分清其利弊并結(jié)合相關(guān)的金融知識(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道分析現(xiàn)狀結(jié)合當(dāng)下，找出在不同情況下的應(yīng)對(duì)之策。唐聲遠(yuǎn)（2019）對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了了解和討論。通過了解網(wǎng)貸特點(diǎn)，提出詳細(xì)的論述，我國網(wǎng)絡(luò)借貸將會(huì)面臨怎么樣的風(fēng)險(xiǎn)并針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，我國應(yīng)該采取怎樣的措施去減輕風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的危害。洪秋雨,朱達(dá)硯,陳璇（2019）以校園貸現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，逐步分析校園貸是如何從銀行信用卡的模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)如今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的校園貸。對(duì)校園貸主體進(jìn)行了深入的了解，通過對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況，來引發(fā)當(dāng)代校園貸發(fā)展之快的原因。林燕霞,許再佳（2017）通過對(duì)由“校園貸”引發(fā)的一系列不良事件，提出了疑問，進(jìn)一步地分析認(rèn)為“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在“虛假宣傳”、“監(jiān)管制度不完善”、“利率暗地過高”等方面。葉巖（2016）認(rèn)為“校園貸”類P2P平臺(tái)存在信息監(jiān)管不高、高利息等風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)發(fā)展可能會(huì)演變?yōu)楦呃J等違法問題。任一帆,馬旭峰,王欣叢（2017）認(rèn)為校園貸的產(chǎn)生原因，一部分是因?yàn)榇髮W(xué)生缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，并且自控能力不強(qiáng)，極容易受他人影響，進(jìn)而對(duì)金錢的誘惑力無法抵抗；第二部分是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營中，通過一些虛假的宣傳廣告來吸引學(xué)生，致使大學(xué)生貸款透支消費(fèi)，最終逐漸地演變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的高利貸行為。曹延洶,肖楠,呂慶濤,肖立東（2017）通過對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行分析，除去生活費(fèi)以外沒有額外的收入，在虛榮心的影響下，攀比消費(fèi)使得大學(xué)生無節(jié)制地消費(fèi)，校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生，解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限的問題和消費(fèi)與需求之間不平衡關(guān)系。王建剛（2017）對(duì)通過解析校園貸更深層次的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、教育等,思考“裸貸”背后存在的問題，提出解決的方法，為凈化校園貸提供了有力建議。不僅如此，他還認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不應(yīng)該一刀切，而是應(yīng)該從大學(xué)生方面入手，盡可能的增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)消費(fèi)與需求之間的精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)。吳昀霖（2017）認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在如下弊端：申請(qǐng)門檻低、審核程序快、身份不明確、利率頗高、暴力催收。這些事件引發(fā)的原因在于大學(xué)生自身對(duì)自己信息保護(hù)的不規(guī)范，高校和政府沒有做好防控。因此應(yīng)從兩方面入手，一是調(diào)整大學(xué)生自身的消費(fèi)行為，二是高校和政府應(yīng)做好引導(dǎo)與監(jiān)管，才能從根源上解決這一問題。北青（2016）通過對(duì)校園貸引發(fā)的案例進(jìn)行分析，很大程度上是由于平臺(tái)審核監(jiān)控不嚴(yán)格，學(xué)生們的安全意識(shí)不夠強(qiáng)，為了一點(diǎn)小利而能出賣自己的個(gè)人信息，個(gè)別群體還在不斷地傳播這種方法。網(wǎng)貸平臺(tái)通過對(duì)這些信息的掌握，在逾期之后可以利用信息來恐嚇威脅，以此來達(dá)到目的，套牢大學(xué)生。鄧建鵬,孫朋磊,李曄（2016）認(rèn)為應(yīng)從高校方面干預(yù)校園貸的傳播途徑，加強(qiáng)高校內(nèi)部的大學(xué)生的消費(fèi)思想教育，提高大學(xué)生意識(shí)危機(jī)能力，養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，以此凈化校園貸的不良風(fēng)氣。綜上所述，如何降低風(fēng)險(xiǎn)才能使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠在校園乃至于社會(huì)上持續(xù)的發(fā)展下去，是當(dāng)下應(yīng)該去思考的問題。根據(jù)上述分析來看，我國現(xiàn)有的文獻(xiàn)綜述通過不同的方面去研究網(wǎng)絡(luò)借貸和校園貸，對(duì)其不斷的深入了解，發(fā)現(xiàn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)逐步分析進(jìn)而得出解決的方法。對(duì)于校園貸，我國現(xiàn)如今已經(jīng)從主體到形式規(guī)模都有了較為清楚的了解，從大學(xué)生自身延伸到校園乃至于社會(huì)上，從平臺(tái)的流程延伸到后臺(tái)的操作上，通過加強(qiáng)逐個(gè)層次的風(fēng)控，降低風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)前的文獻(xiàn)中并沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢(shì)以及對(duì)校園貸的分類進(jìn)行具體的研究，為此，為了進(jìn)一步地加強(qiáng)現(xiàn)階段的風(fēng)控，本文通過對(duì)當(dāng)前情況的分析，對(duì)不同模式下產(chǎn)生的同類型校園貸進(jìn)行深入的研究，并結(jié)合法律法規(guī)，完善現(xiàn)階段制度。創(chuàng)新思路本文主要研究如何正確的面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸，理智進(jìn)行消費(fèi)，通過對(duì)校園貸的分析，全面的認(rèn)知其風(fēng)險(xiǎn)并提出相對(duì)應(yīng)的解決方案。本文的創(chuàng)新思路為：以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展為基礎(chǔ)，校園貸為切入點(diǎn)，研究校園貸在當(dāng)下的發(fā)展形勢(shì)，分析校園貸的亂象，提出如何在高校、家庭以及社會(huì)的引導(dǎo)下，實(shí)施相對(duì)應(yīng)的策略，并且在提高大學(xué)生的思想觀念的同時(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠轉(zhuǎn)變得更好，最終保證和提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程與趨勢(shì)分析網(wǎng)絡(luò)借貸的概念網(wǎng)絡(luò)貸款，現(xiàn)如今已經(jīng)成為了人們的一種生活方式，通過互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳播，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流通，進(jìn)而申請(qǐng)甚至完成貸款的一系列操作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（簡稱網(wǎng)貸）是一種新型的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通俗意義上可以理解為雙方交易數(shù)據(jù)不通過第三方代理，彼此間的信息交流更快，提高了交流的靈活性，更加保護(hù)雙方的隱私。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)體雙方的直接借貸，個(gè)體也可以通過此方式辦理個(gè)人的抵押貸款業(yè)務(wù)，借貸雙方可以利用此方式在一定時(shí)間內(nèi)完成交易事項(xiàng)。此方式減少了雙方會(huì)面的時(shí)間，省去了不必要的費(fèi)用，與此同時(shí)，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸款標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生2005年Zopa公司作為網(wǎng)貸平臺(tái)的始祖，它的出現(xiàn)讓貸款的模式不再局限于銀行對(duì)人貸款，實(shí)現(xiàn)人與人之間也能通過平臺(tái)進(jìn)行直接貸款，其運(yùn)營模式類似于招標(biāo)，借款方通過對(duì)比挑選出合適的出資方，平臺(tái)僅收取管理費(fèi)用以及審核費(fèi)，并不參與中間過程。在后續(xù)的發(fā)展中，公司通過數(shù)據(jù)對(duì)借款方進(jìn)行信用等級(jí)制度，以此降低雙方的風(fēng)險(xiǎn)。2006年P(guān)rosper作為美國第一家網(wǎng)貸平臺(tái)成立，相對(duì)于上述招標(biāo)方式而言，該公司采取拍賣形式的借款模式使借款更加的激烈。借款方將自己的需求數(shù)以及能夠承擔(dān)的最大風(fēng)險(xiǎn)利率列出，公司平臺(tái)統(tǒng)一發(fā)出，出資方則為金額和利率展開競(jìng)價(jià)。這種借貸模式使得雙方共贏，貸方不僅可以從中獲取高額本金、低額利息，借方也可以相較于銀行快速的周轉(zhuǎn)資金。2007年，拍拍貸作為金融科技公司在中國上海上線，從此中國便掀起了網(wǎng)絡(luò)借貸的浪潮。其以Zopa公司模式為基礎(chǔ)進(jìn)行改良，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化，通過互聯(lián)網(wǎng)的程序來進(jìn)行數(shù)據(jù)的匹配以及各種服務(wù)等，在風(fēng)險(xiǎn)方面，拍拍貸通過對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的運(yùn)用，逐漸完善公司的風(fēng)控系統(tǒng)，降低了平臺(tái)的逾期率，同時(shí)加強(qiáng)了用戶的信息管理安全。隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，2009年紅嶺創(chuàng)投利用當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)資源，開創(chuàng)了本金墊付模式，建立了一個(gè)較快速、安全、互利共贏的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。2011年陸金所作為平安投資的一家國際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)的公司，結(jié)合該階段金融的發(fā)展前景以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)的更新，實(shí)現(xiàn)了跨地域的借貸平臺(tái)，解決了地區(qū)間資金分配不均、發(fā)展程度差距過大的問題。2013年國家推行資產(chǎn)證券化，各大傳統(tǒng)的金融行業(yè)機(jī)構(gòu)開始不斷創(chuàng)新，努力發(fā)展，不僅如此，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也開始起步，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)逐漸成為了網(wǎng)絡(luò)借貸的主流。2014年，風(fēng)險(xiǎn)投資理念開始出現(xiàn)，不僅僅是對(duì)新創(chuàng)業(yè)者一種資金上的幫助，也是為了獲取更大的利益，即使新生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大，但其有著高額的回報(bào)。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢(shì)當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)詞語已經(jīng)成為了焦點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是如此，截止至2020年1月8日，已有9個(gè)省份取締了當(dāng)?shù)氐腜2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。P2P作為小額借貸，通過將出資方的資金統(tǒng)一管理，在經(jīng)過系統(tǒng)的篩選后將資金借出，從而獲取利息的一種模式，這種模式方便了出資方，讓閑置的資金能夠快速的轉(zhuǎn)入到借款方賬戶，而出資方則僅需要定期地收回本金及得到利息，快速便利且無需考慮地域的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)過這幾年的發(fā)展，也不斷地在更新?lián)Q代，現(xiàn)如今已經(jīng)有五類模式：第一類擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,由小額貸款公司和擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)雙方來承擔(dān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，此類型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是作為中間人，并不接觸資金的流通，只是提供平臺(tái)給雙方，并且提供咨詢服務(wù)。此模式下，借款方借款不僅能快速地拿到金額，而且也較于安全，因?yàn)橹虚g有擔(dān)保人的緣故，出資方的風(fēng)險(xiǎn)接近于零，在借款方逾期歸還的情況下，擔(dān)保方出資填補(bǔ)出資方的本金及利息。從中可以看出，平臺(tái)并不參與交易事項(xiàng)，故此此模式下是較為安全的。第二類P2P平臺(tái)下債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，該模式下公司作為中間的一個(gè)環(huán)節(jié)，起到承上啟下的作用，第三方平臺(tái)對(duì)借款方的個(gè)人信息以及信用方面進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果滿足條件后，第三方平臺(tái)對(duì)借款方進(jìn)行放貸，與其產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，然后第三方平臺(tái)找到出資方，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，使得出資方從中獲利。從結(jié)構(gòu)上看，第三方與借貸雙方都有關(guān)聯(lián)，從形式上看，第三方轉(zhuǎn)讓的債權(quán)不得小于轉(zhuǎn)出債權(quán)的金額。第三類大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，此類型的平臺(tái)模式，與現(xiàn)在螞蟻花唄、京東白條相類似，由于集團(tuán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力過高，故此集團(tuán)憑借現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造了一個(gè)平臺(tái)，可以供借款方借款，用戶可以使用個(gè)人信息注冊(cè)賬號(hào)，通過集團(tuán)內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫以及相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，來粗略估算借款方的借款額，該模式通過對(duì)借款方信息的掌握，與銀行的對(duì)接，使得風(fēng)險(xiǎn)降低，在借款方未還款的情況下，集團(tuán)可以利用自動(dòng)扣款模式從對(duì)方綁定的銀行進(jìn)行扣款，該流程下，公司的風(fēng)險(xiǎn)大幅度下降，并且減少了公司壞賬。第四類以交易參數(shù)為基點(diǎn)，以當(dāng)代的電商來進(jìn)行描述，指公司通過對(duì)電商進(jìn)行整合，完善電商的信用體系，并以此為依據(jù)向電商提供小額貸款。該類型的貸款模式，不僅僅為電商提供了充足的資金，使得電商能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行物品的銷售，也讓出資方公司通過觀察其銷售數(shù)據(jù)，來獲取線下提供服務(wù)的機(jī)會(huì)。該模式的形成，促成了線上與線下和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為媒介。第五類P2P網(wǎng)貸模式，此種理財(cái)?shù)姆绞絺涫荜P(guān)注的原因在于，借貸公司并不僅僅只依靠借款方的信用高低而判定是否滿足借款條件，同時(shí)還有附加條件，需要借款方有能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)體經(jīng)營場(chǎng)所，并且是擁有可以抵押固定資產(chǎn)的中小企業(yè)。該模式與銀行貸款模式類似，都是對(duì)其所擁有的固定資產(chǎn)以及非固定資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，以此來進(jìn)行高額度的借貸。與之不同的是，P2P網(wǎng)貸模式下，發(fā)放資金的速度會(huì)比銀行快，因?yàn)槭÷粤嗽S多中間步驟，貸款公司對(duì)借款方信息的掌握，大大的降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了交易的安全性。通過上述可以看出網(wǎng)絡(luò)借貸在當(dāng)下時(shí)代里種類豐富多樣，并且安全性也隨著時(shí)代的進(jìn)步在逐漸地提高，保護(hù)著借貸雙方的財(cái)產(chǎn)。但是許多不法分子利用了我國現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸法律不夠健全的漏洞，從中非法獲取利益。截止至2020年1月8日，共有九個(gè)省份發(fā)文取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，從中可以看出此次規(guī)模龐大，并且是堅(jiān)決打擊不法P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，從國家發(fā)布的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》分析，了解到該目的在于能夠幫助出資方要回應(yīng)得的本金甚至于利息，其次以法律規(guī)勸未能及時(shí)按照合約完成還款的借款方，要求其及時(shí)償還，最后嚴(yán)厲打擊以非法集資為目的的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，與公安機(jī)關(guān)互相配合追回款項(xiàng)。校園貸的產(chǎn)生和當(dāng)前狀況校園貸的基本概念校園貸又稱為校園網(wǎng)絡(luò)借貸，是以大學(xué)校園為主體，大學(xué)生為個(gè)體，其主要意義在于通過向資金短缺的個(gè)體提供所謂的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，進(jìn)一步提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。校園貸的產(chǎn)生最初的校園貸是通過銀行借款實(shí)現(xiàn)的，由于申請(qǐng)方式便利，銀行放款速度較快，因此許多大學(xué)生都去銀行進(jìn)行貸款，取得資金后用于滿足自己的消費(fèi)心理，但是因資金流通的監(jiān)管制度不夠完善，并且許多學(xué)生沒有流動(dòng)資金去償還借款，導(dǎo)致各大銀行出現(xiàn)不同程度上逾期還款甚至壞賬的情況，最終銀行逐漸退出校園貸款行列。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷地更新，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也不斷地涌現(xiàn)，許多平臺(tái)看中了大學(xué)生無節(jié)制的消費(fèi)形式，從心理上刺激大學(xué)生進(jìn)行貸款滿足個(gè)人需求，從形式上將所需的后續(xù)還款內(nèi)容省略，突出其相較于銀行的快速放貸模式，吸引了許多大學(xué)生。但是由于借貸模式并沒有發(fā)展成熟，許多不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，讓大學(xué)生走上背負(fù)大額債款的道路，因此引發(fā)了不少的惡性事件。在2016年國家發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作通知》，同年發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這兩條規(guī)定的實(shí)施，使得校園貸的熱潮逐漸地消退，讓部分違規(guī)平臺(tái)機(jī)構(gòu)暫停了對(duì)大學(xué)生的侵害，但是并沒有徹底的根治，雖然當(dāng)前對(duì)校園貸的法律已經(jīng)在不斷地完善，但是大學(xué)生仍深受其害。校園貸的基本分類從業(yè)務(wù)分析可以分為：消費(fèi)金融公司是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并且不占用公共資金存款，以小額、分散為主，為消費(fèi)者們提供貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)主要的特點(diǎn)在于借款方借款的審核時(shí)間短、額度高低以信用決定、無須第三方保證且需要資產(chǎn)進(jìn)行抵押，由于額度較低的緣故，所以放貸的時(shí)間較短。例如趣分期、任分期等公司。P2P貸款平臺(tái)是通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的一種貸款平臺(tái)，由于小微企業(yè)無法通過銀行進(jìn)行貸款，從而促使了P2P貸款平臺(tái)的產(chǎn)生，通過進(jìn)行平臺(tái)注冊(cè)，平臺(tái)進(jìn)行短期的審核，然后放貸。例如愛錢進(jìn)、91旺財(cái)?shù)裙尽＞€下私貸俗稱高利貸，就是通過虛假的宣傳手段，誘使他人進(jìn)行借款，簽下套路多的借款合同，收取高額的利息，倘若逾期還款或者無力償還款項(xiàng)，借款方將會(huì)受到暴力催債。銀行機(jī)構(gòu)銀行與學(xué)校對(duì)接，發(fā)放所謂的校園信用卡，促進(jìn)大學(xué)生透支消費(fèi)，持此卡學(xué)生無須進(jìn)行繁瑣的注冊(cè)，僅需要身份認(rèn)證即可，深受大學(xué)生們的認(rèn)可。例如建設(shè)銀行廣東省分行的“金蜜蜂”，中國銀行的“中銀E貸·校園貸”。從形式分析可以分為：裸條貸該形式主要出現(xiàn)于女性借款，是指借款方在進(jìn)行借款時(shí)，在無抵押的狀況下，貸款平臺(tái)通過獲取借款方手拿身份證赤裸的照片，憑此抵押進(jìn)行放貸。若逾期還款，照片則會(huì)發(fā)布到網(wǎng)上來威脅其父母代子女進(jìn)行還款。傳銷貸是傳銷組織人員進(jìn)入校園后，對(duì)單獨(dú)或部分群體進(jìn)行“洗腦”，從而促使他們?nèi)ド⒉ベJ款的行為，利用部分大學(xué)生渴望得到資金的心理，誘使其進(jìn)行所謂的投資，起先會(huì)返利但是金額不大，后期想要更大利益時(shí)，需投入更多的資金，最后套走全部資金，并且本利均無。刷單貸詐騙者通過謊稱是某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的員工，為了業(yè)績尋求他人幫助刷單，該過程只需要學(xué)生在貸款平臺(tái)上進(jìn)行信息的填寫，隨后進(jìn)行貸款并且將錢轉(zhuǎn)進(jìn)詐騙者的賬戶，學(xué)生將會(huì)獲得一定的酬勞，并且承諾無須承擔(dān)該筆貸款，實(shí)際上學(xué)生已經(jīng)背負(fù)貸款。多頭貸多個(gè)貸款平臺(tái)私下有聯(lián)系，當(dāng)學(xué)生在其中一家無法償還的情況下，平臺(tái)會(huì)推薦其他平臺(tái)通過貸款轉(zhuǎn)移償還當(dāng)前債務(wù)，但是由于跨公司償還的緣故，平臺(tái)扣除大部分的資金作為手續(xù)費(fèi)，而學(xué)生到手金額并不足以填補(bǔ)當(dāng)前空缺，故此多個(gè)平臺(tái)誘導(dǎo)學(xué)生簽訂合同，最后債務(wù)如同滾雪球般越滾越大。校園貸的基本特征貸款群體不同校園貸主要是在校園內(nèi)部，以大學(xué)生為個(gè)體。大學(xué)生群體的特殊性在于其還身處于校園，通過父母定期給予生活費(fèi)進(jìn)行日常的消費(fèi)，并且年齡也達(dá)到了18周歲，可以為自己所做的事情負(fù)責(zé)的一個(gè)階段。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分析大學(xué)生消費(fèi)的狀態(tài)，利用“花言巧語”對(duì)“單純”的大學(xué)生們進(jìn)行誘導(dǎo)，刺激其為了滿足消費(fèi)從而貸款。剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生們，不懂得社會(huì)的套路，沒有家人在身邊提醒，并且本身抵擋不住金錢的誘惑，從而走向了網(wǎng)絡(luò)貸款的不歸之路。貸款門檻低通過了解發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)校園貸類P2P平臺(tái)都打著周期活，利息低，放款迅速，手續(xù)簡單，憑借身份證或?qū)W生證注冊(cè)，無需抵押，當(dāng)場(chǎng)放款的廣告語來吸引著高校學(xué)生進(jìn)行貸款。可以看出申請(qǐng)門檻極低，大學(xué)生在平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，上傳個(gè)人證件便可以拿到貸款。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借款，并沒有相對(duì)應(yīng)的借款合同，導(dǎo)致大學(xué)生沒有對(duì)應(yīng)承擔(dān)貸款的心理。2019年8月，南京市一名畢業(yè)于211學(xué)院的男生不幸墜亡，記者通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該男生在10多家持牌的金融機(jī)構(gòu)貸款了36次，累計(jì)從中取得了7.2萬余元，尚有7.2萬元未償還。從中我們可以看出，由于網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管制度不完善，貸款平臺(tái)間數(shù)據(jù)沒有互通，從而使得一個(gè)大學(xué)生可以在多個(gè)借貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款，通過貸款平臺(tái)資金之間的轉(zhuǎn)移來償還當(dāng)月的債務(wù)，逐漸演變成了一個(gè)無底洞。暗中克扣費(fèi)用據(jù)華律網(wǎng)整理發(fā)現(xiàn)，費(fèi)用是通過借款次數(shù)依次遞增的，在app上學(xué)生進(jìn)行分期貸款，界面上僅顯示原有的本金，以及每次分期應(yīng)交的費(fèi)用，但是學(xué)生不知道的是，平臺(tái)在每期都會(huì)額外的收取利息和服務(wù)費(fèi)，并且根據(jù)貸款金額和分期數(shù)，每個(gè)月手續(xù)費(fèi)也是不同的，但是這些并沒有在界面上明確的表露出來，從而給學(xué)生們錯(cuò)覺，該平臺(tái)借貸是免息的，實(shí)際上加上額外費(fèi)用，是一筆不小的數(shù)額。校園貸打著校園創(chuàng)業(yè)貸款，牟取高額利息和手續(xù)費(fèi)，黑心的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)在借款時(shí)收取保證金，此時(shí)學(xué)生手中拿到的實(shí)際金額會(huì)遠(yuǎn)小于貸款金額，保證金再加上平臺(tái)收取的各種費(fèi)用，最終到手的實(shí)際金額減半。砍頭息、漲利息、縮周期所謂的砍頭息是指借款方應(yīng)償還的借款額遠(yuǎn)高于實(shí)際到手金額，并且按照高額度的借款額進(jìn)行利息償還。還款利息由于沒有簽訂合同條款，因此平臺(tái)方可以調(diào)整利率，高幅度上漲原本的利率。不僅如此，惡性公司會(huì)逐步縮短還款期限，從月縮短到周，壓榨大學(xué)生。平臺(tái)利弊共存網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生，使得商機(jī)隨之出現(xiàn)，平臺(tái)集資獲取高額的收入讓許多人都為之向往，校園貸在其中也發(fā)揮著重要的作用。這些讓投資者們逐漸地想要投入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，許多公司在網(wǎng)絡(luò)借貸的熱潮中嶄露頭角，至今發(fā)展規(guī)模巨大，但是有許多校園借貸平臺(tái)抵擋不住負(fù)面新聞，從而跑路甚至倒閉，讓投資者賠的侵家蕩產(chǎn)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不法分子利用大學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，且對(duì)金錢概念不明確等特點(diǎn)，從而誘使大學(xué)生進(jìn)行短時(shí)間的小額貸款活動(dòng)。通過數(shù)據(jù)可以看出當(dāng)代大學(xué)生開銷除了基本的餐費(fèi)之外，更多地用于購買打扮自己外在的各類產(chǎn)品以及與他人出去進(jìn)行娛樂等消費(fèi)上。雖然學(xué)習(xí)的占比也相對(duì)較高，但是形象消費(fèi)以及社交娛樂消費(fèi)雙方的占比更甚。從中我們可以看出大學(xué)生消費(fèi)情況的多樣性。然而隨著物價(jià)上漲，父母給予的日常生活費(fèi)用不足以滿足需求時(shí)，因此意志不堅(jiān)定的大學(xué)生通過借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。雖然滿足了暫時(shí)的需求，但是若不加以控制，不僅造成了生活費(fèi)的短缺，更會(huì)導(dǎo)致負(fù)債越來越多。大學(xué)生通過一些不規(guī)范的平臺(tái)獲得本金，而利息則會(huì)比銀行高出20-30倍，在大學(xué)生無意識(shí)的情況下，平臺(tái)賺取高息。表4-1麥可思研究院發(fā)布的《2019大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》成為大學(xué)生月均花銷支出比重較大的主要領(lǐng)域主要領(lǐng)域所占比率形象消費(fèi)62%社交娛樂51%學(xué)習(xí)50%其他食品28%數(shù)碼電子產(chǎn)品26%生活用品17%通訊/上網(wǎng)費(fèi)13%其他1%產(chǎn)生依賴性由于校園貸兌現(xiàn)快，并且最初的借款條件較低，使得大學(xué)生覺得錢很容易得到，從而開始逐步地借款，然而卻不知道已經(jīng)養(yǎng)成依賴性。西安的一名大四學(xué)生，深受校園貸的影響，原因是因?yàn)樽约嘿I彩票的一種習(xí)慣，初期買彩票僅僅是一種娛樂消遣，但是從中獲取了小利后，便逐漸增大了金額，每個(gè)月都會(huì)使用部分或者全部的生活費(fèi)去購買，到了后期生活費(fèi)不足以滿足他的購買欲時(shí)，他想到了去借校園貸，起先他認(rèn)為可以等畢業(yè)后通過自己的勞動(dòng)來償還貸款，故此每到還款期限將至?xí)r，他便會(huì)從別的平臺(tái)借款然后還款，就這樣，背負(fù)的債款越來越多，利息也像滾雪球一樣，越滾越大。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過利用大學(xué)生涉世經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)想要資金的心理，逐步套牢大學(xué)生。攀比心理強(qiáng)烈在大學(xué)校園中，每個(gè)人的差異性不同，許多大學(xué)生為了能夠融入他人群體，會(huì)在不認(rèn)清自己經(jīng)濟(jì)條件下，認(rèn)為別人應(yīng)該有的我也應(yīng)該有，產(chǎn)生攀比心理。2017年9月，張某進(jìn)入了大學(xué)校園，看到身邊的同學(xué)都在用蘋果手機(jī)，他認(rèn)為自己不太合群，故想要買一臺(tái)手機(jī)，但是父母每月給予的生活費(fèi)并不足以支持他這個(gè)想法，這時(shí)他想到了校園貸，他用生活費(fèi)進(jìn)行分期，從而導(dǎo)致自己的日常費(fèi)用不足，然后又去貸款，陷入了借還的循環(huán)狀態(tài)，最后還款金額變成了天價(jià)?？梢钥闯觯@貸雖然可以滿足暫時(shí)的需求，但是并不足以填補(bǔ)生活上的空缺，攀比心理只會(huì)導(dǎo)致校園貸愈演愈烈。易誘發(fā)犯罪在高額的還款下，許多大學(xué)生處于無法償還的焦慮下，會(huì)想到違法犯罪的道路，因?yàn)樵诟鞔蠓矫娴挠绊懴拢麄儠?huì)覺得該方式來錢快。有些大學(xué)生不甘心自己被校園貸坑，故此也走上了校園貸的道路。在19年南充市順慶區(qū)檢察院對(duì)一例“校園貸”犯罪案件提起公訴，該案件是四名女生被高額的校園貸所坑騙，但是他們?cè)谑茯_后，認(rèn)為校園貸是一種高效、快捷的牟利手段，肆意進(jìn)行非法的短期、無抵押的貸款活動(dòng)。四人利用自己的社交圈，逐漸獲取其他學(xué)生的個(gè)人資料，通過各種方式誘使大學(xué)生借款，簽訂金額虛高的合約。該案例不在少數(shù)，其主要原因是大學(xué)生被騙之后，心理不平衡導(dǎo)致，進(jìn)一步走向了違法道路。身心安全許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過大學(xué)生注冊(cè)時(shí)的個(gè)人信息，逐步掌握大學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，有些不法放貸平臺(tái)，在學(xué)生無力償還的時(shí)候，放貸人會(huì)采取特殊手段追回欠款，手段十分惡劣，最初采取恐嚇的形式，壓迫學(xué)生的精神，而后會(huì)采取找到學(xué)生進(jìn)行暴力方式，這使得學(xué)生的身心都受到了傷害。高校面臨的風(fēng)險(xiǎn)人員混雜由于高校管理比較松懈，人員監(jiān)管力度較低，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)借貸公司人員進(jìn)入大學(xué)校園，進(jìn)行校園貸的傳播，例如張貼紙條，拉學(xué)生作為中介，宣傳的方式多種多樣，且許多都是在高校的監(jiān)管下秘密進(jìn)行，很難被發(fā)現(xiàn)。宣傳難以扼制現(xiàn)如今校園貸宣傳已經(jīng)深入校園內(nèi)部，不僅如此，學(xué)生平時(shí)使用的娛樂軟件也在不斷地對(duì)學(xué)生進(jìn)行暗示，形式的多樣性，讓高校難以單方面進(jìn)行制止。不僅如此，學(xué)校對(duì)學(xué)生的個(gè)人信息保護(hù)雖然安全，但是學(xué)生自身通過各種注冊(cè)后，不斷地向外界輸送自己的個(gè)人信息，因此使得學(xué)校無法進(jìn)行系統(tǒng)化的管理。普及難當(dāng)代大學(xué)生可以說是手機(jī)不離手的狀態(tài)，在學(xué)校開會(huì)的時(shí)候，可以發(fā)現(xiàn)大批學(xué)生即使到場(chǎng)，但是對(duì)開會(huì)內(nèi)容并不感興趣，全程都在玩手機(jī)。這些舉動(dòng)導(dǎo)致高校無法全面地對(duì)學(xué)生普及關(guān)于校園貸的危害，使得校園貸在高校繼續(xù)存在。家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)危機(jī)學(xué)生在進(jìn)行貸款的時(shí)候，并沒有考慮到后續(xù)還款的問題，有些考慮到但是并不周全，從而不斷地跳進(jìn)校園貸的套路中，等到發(fā)現(xiàn)已經(jīng)為時(shí)已晚，所欠金額和高額度利息，已經(jīng)不是個(gè)人能夠償還的，這時(shí)便會(huì)想起家庭。大部分使用校園貸進(jìn)行購買物品的大學(xué)生，家庭收入情況處于低收入或中產(chǎn)階級(jí)，若為低收入家庭，該筆費(fèi)用是整個(gè)家庭無法承擔(dān)的，因此如果要進(jìn)行還款，家庭將背負(fù)高額的債款，為子女的錯(cuò)誤買單。若為中產(chǎn)階級(jí)家庭，也許只是一筆高額支出，但是已經(jīng)嚴(yán)重影響到了家庭的生活質(zhì)量，進(jìn)一步影響了正常的生活。安全因素高額債款在個(gè)人甚至家庭無法拿出的情況下，多數(shù)人想著躲債，但是類似于高利貸的校園貸，他們會(huì)掌握多方的信息，使用不同手段，對(duì)家庭成員進(jìn)行逼債。起初是恐嚇，通過短信轟炸，電話騷擾的形式，影響著家庭的正常生活，逼迫償還借款，進(jìn)一步可能會(huì)發(fā)展為上門威逼，貸款公司會(huì)雇傭人以追債的理由去騷擾家庭，有些甚至?xí)脟娖峄蛭淦鲗?duì)家庭進(jìn)行破壞，破壞家長的心理防線，從而達(dá)到其目的。制度面臨的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范不統(tǒng)一近幾年來，校園貸也隨著時(shí)代的發(fā)展變化了多種模式，不同的模式背景下，延伸出的借貸平臺(tái)也是五花八門，不法網(wǎng)貸公司為何能通過國家的審核這是一直以來不解的問題。從中可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有一個(gè)明確的注冊(cè)規(guī)定，只要公司規(guī)模足夠運(yùn)營，場(chǎng)地方也確認(rèn)再加上后臺(tái)操手，不法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也變得正規(guī)了起來。管理不規(guī)范在不同的行業(yè)內(nèi)，都會(huì)有監(jiān)管局，然而網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管十分的繁瑣，由于其主要形式存在于網(wǎng)絡(luò)，并且數(shù)據(jù)都是可以通過后臺(tái)進(jìn)行改寫的，即使有監(jiān)管人員進(jìn)行查證，也無法取得實(shí)質(zhì)上的證據(jù)。法律的不健全校園貸是近些年發(fā)展起來的，因此法律制度還需要得到完善，現(xiàn)有的法律制度，僅僅能剔除掉一部分手段極其惡劣的公司，但是對(duì)大部分隱藏在暗處的小型校園貸并沒有很深的影響，他們利用法律現(xiàn)有的漏洞，繼續(xù)進(jìn)行違法貸款。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)借貸公司人員也沒有規(guī)定的職業(yè)準(zhǔn)則，所以公司人員十分的雜亂，加大了監(jiān)管的范圍。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制大學(xué)生方面理性消費(fèi)由于大學(xué)生對(duì)金錢意識(shí)淡薄，并且對(duì)數(shù)字等極其不敏感，故此大學(xué)生應(yīng)該關(guān)注自己的生活費(fèi)金額數(shù)，從而理性的消費(fèi)，減少不必要開支。切勿盲目從眾，跟隨潮流，要學(xué)會(huì)分清楚自己必需和非必需的產(chǎn)品。購買產(chǎn)品時(shí)，適當(dāng)?shù)陌盐蘸觅徺I金額，充值游戲時(shí)，一定要有合理的金錢規(guī)劃，不能為了變強(qiáng)一直充值648.學(xué)會(huì)理財(cái)許多案例都在表述一個(gè)問題，大學(xué)生在不知道的情況下利滾利最終負(fù)債累累。其實(shí)只要把握好貸款程度，并且認(rèn)清好的貸款公司，擔(dān)憂能夠隨之減少，為此學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)，例如金融、理財(cái)、會(huì)計(jì)等，通過學(xué)習(xí)進(jìn)而學(xué)會(huì)如何避免高額度事件發(fā)生。勤工儉學(xué)學(xué)生借校園貸主要原因是因?yàn)槿鄙俳?jīng)濟(jì)收入的來源，因此，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)勤工儉學(xué)，通過自己的勞動(dòng)力來獲取資金，利用這樣的行為來告訴自己錢的來之不易，改變自身不勞而獲的想法。沒有從天而降的餡餅，即使有那也是需要非常大的代價(jià)去換取的。保護(hù)好個(gè)人信息催債上門事件頻繁上升的原因是大學(xué)生對(duì)自己的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)極差，部分大學(xué)生為了些許利益去掃描注冊(cè)自己的個(gè)人信息，甚至有些大學(xué)生在自己不知道的情況被人用名義在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款。所以保護(hù)好自己的信息，避免信息落入他人之手是至關(guān)重要的。增強(qiáng)法律意識(shí)法律是為了保護(hù)人民合法權(quán)益而存在的，在深陷校園貸時(shí)，當(dāng)我們精神上受到外來壓迫，身體上受到暴力侵害，我們應(yīng)該拿起法律武器來保護(hù)自己的安危，維護(hù)自己的權(quán)益。高校方面豐富教育模式高校不僅可以通過開講座的方式來向大學(xué)生講解校園貸的危害，也可以通過新奇的方式引起大學(xué)生注意，例如開展校園貸危害競(jìng)賽，通過比賽的形式，讓大學(xué)生深入了解不同的校園貸以及其中的套路，學(xué)習(xí)的時(shí)候可以讓身邊的同學(xué)也了解，同時(shí)也可以通過班級(jí)演出的形式，讓大家更直觀的感受到校園貸的危害。加強(qiáng)安全保護(hù)大學(xué)校園不同于小初高校園，大學(xué)校園門口安全保衛(wèi)措施并不高，任何人都可以出入大學(xué)校園內(nèi)，所以導(dǎo)致了校園貸的迅速傳播，因此大學(xué)校園應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出人員的篩選，通過對(duì)身份的識(shí)別，減少廣告進(jìn)入校園傳播的途徑，凈化校園中污濁的校園貸氣息。家庭方面加強(qiáng)溝通家長應(yīng)該時(shí)常與子女進(jìn)行溝通，通過了解其近日狀況以及所遇到的經(jīng)濟(jì)困難，給予相對(duì)應(yīng)的幫助。若經(jīng)濟(jì)方面無法滿足，則應(yīng)該通過雙方的溝通交流后，讓子女理解家庭的不易，并且告訴校園貸的弊端，只有溝通才是解決方法最好的辦法。通過平時(shí)都溝通，家長可以進(jìn)行校園貸方面知識(shí)的教育，避免子女受人誘導(dǎo)。關(guān)聯(lián)銀行卡通過關(guān)聯(lián)子女的銀行卡，來關(guān)注子女近期的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，從而了解子女近日的需求。如果發(fā)現(xiàn)了不正常的扣款，了解情況后若為校園貸，家長則應(yīng)尋求法律的幫助，來解決子女將會(huì)面臨的問題。制度方面出臺(tái)對(duì)應(yīng)政策校園貸陷阱的危害威脅著在校生安全和健康成長，引起了社會(huì)的高度關(guān)注。2020年起，最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見》中明確的指出，全日制在校生因校園貸糾紛成為被執(zhí)行人的，一律不得對(duì)其采取納入失信名單、限制消費(fèi)的措施。該項(xiàng)法律的出臺(tái)，考慮到在校生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，還會(huì)面臨著升學(xué)求職等事情，如果將學(xué)生列入到失信名單，這會(huì)對(duì)學(xué)生的前途有著不小的影響。完善相關(guān)的法律由于法律的不完善，導(dǎo)致許多不合規(guī)的平臺(tái)相繼出現(xiàn)，所以使得校園貸的水如此之深，并且滋生出高息平臺(tái)的產(chǎn)生。2019年1月，隨著《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范工作的意見》下發(fā)，截止到2020年1月8號(hào)，已經(jīng)有9個(gè)省份完全取締了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，打擊力度如此之大，不單凈化了校園貸不良風(fēng)氣，同時(shí)還讓社會(huì)的不良網(wǎng)貸業(yè)務(wù)消亡。雖然還存在殘留的平臺(tái)，但是他們的日子也不好過，“整頓、清理、取締”單個(gè)步驟，讓網(wǎng)貸平臺(tái)退出市場(chǎng)。結(jié)論網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生是時(shí)代的產(chǎn)物，為了便捷貸款幫助更多的人進(jìn)而產(chǎn)生的，讓投資者可以有一個(gè)平臺(tái)能夠幫助需要幫助的人，通過收取對(duì)應(yīng)的利息有償?shù)膸椭?。隨著對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)了解的不斷深入，校園貸因此產(chǎn)生，校園貸產(chǎn)生的初衷是為了幫助貧困生能夠有學(xué)可上