中國(guó)航意險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展前景

中國(guó)航意險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展前景

去年12月13日，國(guó)資委發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)航空監(jiān)督管理的通知》（社會(huì)意見(jiàn)草案）（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。30、12月，保險(xiǎn)公司正式向保險(xiǎn)公司發(fā)出了正式的通知，并根據(jù)2003年1月1日實(shí)施。自此以后,保監(jiān)會(huì)不再制定統(tǒng)一的航空意外險(xiǎn)條款、費(fèi)率,而改由保險(xiǎn)公司制定條款和費(fèi)率并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案,保監(jiān)會(huì)只公布航空意外險(xiǎn)的行業(yè)指導(dǎo)性條款和費(fèi)率。在近期車險(xiǎn)費(fèi)率的改革推出之后,共保之下的航意險(xiǎn)改革也隨之推出。至此,最后一個(gè)計(jì)劃色彩下的險(xiǎn)種——航意險(xiǎn)將從此成為歷史。一保障機(jī)制不高在中國(guó)的市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快的同時(shí),保險(xiǎn)市場(chǎng)也由粗放型逐漸轉(zhuǎn)向集約型。但不容置疑的是,作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上并不大(航意險(xiǎn)只占保險(xiǎn)市場(chǎng)的4%左右)的一塊——航意險(xiǎn)并不好做。為什么乘飛機(jī)的人越來(lái)越多,航空意外險(xiǎn)的銷售還是不盡人意?原因無(wú)他,除了市民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)之外,更關(guān)鍵的是服務(wù)不到位。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的是與市場(chǎng)共同成長(zhǎng)的消費(fèi)者,在盲目中逐漸走向成熟,他們注重的已不僅僅是產(chǎn)品的外殼,而是更加注重產(chǎn)品本身所包含的內(nèi)容,自己真正能夠獲得的收益。如果自己掏錢購(gòu)買的產(chǎn)品得不到相應(yīng)的服務(wù),這種產(chǎn)品自然沒(méi)有市場(chǎng)。對(duì)于現(xiàn)有的航意險(xiǎn),還停留在手工操作階段,管理落后,客戶面臨著保單筆誤、受益人空缺、購(gòu)買地點(diǎn)不定難以核保等等問(wèn)題,消費(fèi)者自身利益就得不到保障。因此,投保自然就不積極。然而另一方面,不買并不代表沒(méi)需求。應(yīng)該說(shuō),對(duì)每一位乘客而言,航意險(xiǎn)是一種非常重要的保障,在發(fā)達(dá)國(guó)家,航意險(xiǎn)參保率幾乎為100%,但在國(guó)內(nèi),北京地區(qū)航意險(xiǎn)承保率約為50%,基本處于全國(guó)的平均水平;而上海更低,航意險(xiǎn)參保率卻一直徘徊在30%以下。其實(shí),一直長(zhǎng)不大的航意險(xiǎn)也有其“難言之隱”。共保局面的弊端由于航意險(xiǎn)的平均賠付率只有八百萬(wàn)之一,高利潤(rùn)曾使航意險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂。90年代末,20元的航意險(xiǎn)的代理費(fèi)居然達(dá)到了18.5元。同時(shí),出現(xiàn)了大量假保單,千千萬(wàn)萬(wàn)旅客的利益無(wú)法保障。無(wú)奈之下,各保險(xiǎn)公司自1997年起對(duì)國(guó)內(nèi)航意險(xiǎn)開(kāi)始實(shí)行共保(除上海之外),多家壽險(xiǎn)公司按比例劃分市場(chǎng),出險(xiǎn)后各家按份額分擔(dān)。應(yīng)該說(shuō),“共?！痹谝欢ǔ潭壬隙笾屏撕揭怆U(xiǎn)市場(chǎng)的混亂局面,在當(dāng)時(shí)有其積極意義。但其做法實(shí)際上是違背市場(chǎng)原則的,是“沒(méi)有辦法的辦法”。隨著時(shí)間的推移,共保局面下的諸多弊端很快凸顯。最明顯的一個(gè)就是,由于共保下航意險(xiǎn)按市場(chǎng)份額分成,即不管各家公司的實(shí)際保費(fèi)收入是多少,最終只能按照約定的比例將保費(fèi)收入分配給各公司。因此,每個(gè)保險(xiǎn)公司都不愿追加投資以改善現(xiàn)有設(shè)施,這樣就致使出現(xiàn)了每個(gè)保險(xiǎn)公司都知道電子出單應(yīng)盡快代替手工出單,可卻沒(méi)有一個(gè)動(dòng)作。原因很簡(jiǎn)單,吃力不討好。另一方面,手工出單難以保證被保險(xiǎn)人利益。首先,乘客理賠資格不保險(xiǎn)。航空意外險(xiǎn)手工出單后,保單正本由乘客帶上飛機(jī),發(fā)生空難后的保單正本存在的可能性不大,保單一旦發(fā)生筆誤沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn),遇難乘客可能喪失理賠資格。其次,簡(jiǎn)單零散銷售模式不保險(xiǎn)。在旅客購(gòu)買了機(jī)票后,可以在其他時(shí)間、其他航空代理點(diǎn)購(gòu)買航意險(xiǎn),空難發(fā)生后,能否根據(jù)遇難旅客實(shí)際購(gòu)票的時(shí)間對(duì)全國(guó)一些代理銷售點(diǎn)的保單存根進(jìn)行清點(diǎn),存在技術(shù)和操作上的困難,有可能出現(xiàn)保單被遺漏的現(xiàn)象。最后,被保險(xiǎn)人的權(quán)益不保險(xiǎn)。保單在手工填寫過(guò)程中,如果填寫草率,沒(méi)有要求投保人填寫座位號(hào)和身份證號(hào),同姓名乘客難以區(qū)分,有可能損害被保險(xiǎn)人的權(quán)益。然而,隨著新《保險(xiǎn)法》的生效和航意險(xiǎn)改革的推行,共保局面將一去不返。于今年1月1日正式實(shí)行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)險(xiǎn)公司仍不可同時(shí)兼營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù),但卻可以做短期意外險(xiǎn)。這意味著財(cái)險(xiǎn)公司也可以做航意險(xiǎn),這必定使航意險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者明顯增加——基本上是一倍的水平。另外,由于財(cái)險(xiǎn)公司比較擅長(zhǎng)做中短期風(fēng)險(xiǎn)型的業(yè)務(wù)。因而,經(jīng)營(yíng)航意險(xiǎn)也必定是他們的強(qiáng)項(xiàng),這樣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)更充分。電子合同的退保首先,從今年3月1日起,航意險(xiǎn)保單一律改為電腦聯(lián)網(wǎng)出單,可以最大程度的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。電子化的航意險(xiǎn)保單,其所有的資料均與民航售票系統(tǒng)一致,包括被保險(xiǎn)人的姓名、航班、乘機(jī)日、保額、身份證號(hào)、保費(fèi)、受益人地址、報(bào)單號(hào)以及售票處、出單的電腦代碼、承保的保險(xiǎn)公司等。這樣,相對(duì)于手寫保單,電子保單資料詳實(shí),不會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)賠、漏賠現(xiàn)象,且事故發(fā)生后理賠也會(huì)更加快捷。同時(shí),電子出單下,以前航意險(xiǎn)能買不能退的尷尬局面也將改變。根據(jù)需要,投保人可隨時(shí)要求保單退?；蚋暮灐Ｔ蚴窃诩夹g(shù)上沒(méi)有了障礙,各家售票點(diǎn)聯(lián)網(wǎng),要改,在電腦上一點(diǎn)就可完成。其次,保險(xiǎn)責(zé)任放寬了。以前的舊條款是從艙對(duì)艙,進(jìn)機(jī)艙門到出機(jī)艙門?，F(xiàn)在新的責(zé)任是進(jìn)安檢到出機(jī)艙門,責(zé)任放寬了。第三,保險(xiǎn)金額增加了,翻了一倍。以前是20元錢保20萬(wàn)元,現(xiàn)在是20元錢保40萬(wàn)元。但每個(gè)人的保額上限仍是200萬(wàn)元。購(gòu)買交通意外險(xiǎn)作為投保人,重要的是要改變舊的保險(xiǎn)觀念和提高對(duì)航意險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),對(duì)于經(jīng)常出差的公司員工甚至可把航意險(xiǎn)作為長(zhǎng)期的“商品”來(lái)“消費(fèi)”,具體的有兩點(diǎn):一是購(gòu)買保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)套餐。比如,現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,平安保險(xiǎn)公司有“100元買斷全年航意險(xiǎn)”產(chǎn)品,只要花100元就可以買斷一個(gè)人全年的航意險(xiǎn);中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出了“綜合交通意外險(xiǎn)”,50元就可以買斷全年飛機(jī)、火車、輪船的意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元;太平洋人壽保險(xiǎn)公司有“世紀(jì)行差旅出行保障卡”,把乘坐汽車的風(fēng)險(xiǎn)也擴(kuò)大了進(jìn)來(lái)。該卡分10元、50元和100元三種面值,分別可以保障8萬(wàn)元、40萬(wàn)元、80萬(wàn)元的交通意外傷害。這樣一來(lái),獲得的保障更多了,但付的保費(fèi)卻在降低。二是考慮在