旅行意外傷害保險市場的現(xiàn)狀與未來

旅行意外傷害保險市場的現(xiàn)狀與未來

市場管理方面今年新年前，中央大學保險系的學生小劉和實習期間的“學生流動”一起回家。不過與其他人不同,他此行還肩負一個任務(wù)——考察沿路旅行意外傷害保險市場。令他感到有些意外的是,還真的碰上了只曾在課堂和報紙上聽說過的“假保單”。據(jù)組織此次調(diào)查的中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授介紹,從1月初學校放假開始,他出資布置返鄉(xiāng)的學生在多個城市站點購買多家保險公司出售的旅行意外傷害保險。學生反饋保單詳細情況后,郝演蘇發(fā)現(xiàn),旅行意外保險保單大量存在不規(guī)范狀況,甚至有不少是假的?！氨尾灰?guī)范主要表現(xiàn)在是手寫保單而非規(guī)范電腦打印保單,保單不規(guī)范的最大弊病是給假保單留下了生存空間。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),保險公司和飛機場存在幫助不法分子出售假保單的行為。”郝教授呼吁監(jiān)管部門盡快重視市場的規(guī)范問題。中央財大保險系春節(jié)調(diào)查發(fā)現(xiàn),除了實行電腦聯(lián)網(wǎng)銷售的航空旅客意外上海保險,以及保險公司通過電腦出單系統(tǒng)、以一年期為主的旅行系列意外險符合中國保監(jiān)會的要求,其他形式的短期旅行意外險均存在不同程度的問題。其中,缺乏規(guī)范管理的手寫保單更是對于被保險人利益的直接侵犯?！笆謱懕畏浅：喡?保單售出后還要再把留底統(tǒng)一交送公司,這個過程非常容易出現(xiàn)差錯。一旦工作人員疏忽,就可能造成保單售出后卻沒有在公司留底?！焙卵萏K指出,“有些不法分子就鉆了這個空子,以市場價格賣出保單出售手寫保單,卻并不向保險公司繳費、留底——如此保單對于投保人就是一張廢紙?！苯?jīng)調(diào)查,全國各主要機場中,除昆明、重慶、成都、福州、西安和武漢機場,北京、天津和華東、華南地區(qū)的各主要機場均存在不同數(shù)量的手工保單銷售,其中北京首都機場的手工保單日銷售量,已經(jīng)超過電腦聯(lián)網(wǎng)的航意險保單銷售量的一倍以上。值得關(guān)注的是,今年春運期間,首都機場每天早8時以前和晚5時30分以后,“機場建設(shè)費”收費窗口便會以“電腦故障”為名,暫停銷售航意險。而機場各值機柜臺則會掛出白底黑字的“保險”牌子,銷售各種手工填單的“交通工具意外綜合保險”保單。同時,在首都機場各候機廳,經(jīng)常會出現(xiàn)佩戴“國航地面服務(wù)公司”徽章的人員,背著書包叫賣類似的保單。更有甚者,在南京機場可以買到廣州太平洋壽險和連云港人保銷售的手工保單;桂林機場曾經(jīng)出現(xiàn)過深圳平安壽險的保單;貴州機場出現(xiàn)過吉林國壽的保單。郝演蘇認為,這里不排除有假保單存在的可能?！氨热缡锥紮C場的情況,很難避免內(nèi)部存在某種默契的嫌疑。別的不說,為什么每天電腦都會在大約相同的時間出現(xiàn)故障?這么重要的機場,難道故障就一直任其存在而不及時排除?”郝演蘇提出質(zhì)疑。此前,一些城市曾出現(xiàn)過“批發(fā)保單”的案例。即保險公司的地方分支公司以遠低于市價(市價每份20元)的價錢,向個人“批發(fā)”旅行意外保險保單。買到保單后的個人再以市場價格出售保單。這樣的所謂“保單”在保險公司也并沒有留底;為了防止“穿幫”,此類保單通常不在當?shù)爻鍪?。公司再從公司自身原因我國“因保險公司存在很大風險,手寫保單早就淘汰了。而今年春節(jié)再度出現(xiàn),從一個側(cè)面反映了保險公司的管理水平和風險意識之差?！焙卵萏K舉例說,對于已經(jīng)在紐約和香港上市的中國人壽保險公司,假如它的投資者知道這家公司還在出售手寫保單,肯定會對公司的管理水平提出質(zhì)疑;假如因此出現(xiàn)理賠糾紛,則會對公司的信譽乃至未來的發(fā)展前景失去信心。所以,保險公司乃至整個保險行業(yè)必定是不規(guī)范保單的最終買單者。中國民航有關(guān)人士最近公開表示:自2002年“五七”空難以來,中國民航安全飛行已達303萬小時,超過了歷史上連續(xù)安全飛行270萬小時的記錄。中國民航已到了新的安全臨界點。那么,與航空旅行有關(guān)的保險產(chǎn)品的風險是否也到了“安全臨界點”?由于手工保單存在諸多問題,無論保險監(jiān)管機關(guān)還是保險業(yè)界,沒有人能夠說明2002年“五七”空難中是否存在手工保單,也沒人能說清楚是否存在因投保信息清查障礙而最終未能獲賠的遇難者。各類旅游意外險的自助初顯法調(diào)查中發(fā)現(xiàn),出現(xiàn)大量手寫保單的原因除了利益驅(qū)動,也與地方保險監(jiān)管部門的監(jiān)管力度不夠、保險公司缺乏自律有直接關(guān)系。按照中國保監(jiān)會保監(jiān)公告43號的說法,實行電腦聯(lián)網(wǎng)銷售的航意險,已經(jīng)成為旅游意外系列險種中的“陽光產(chǎn)品”,包括客戶信息在內(nèi),代辦手續(xù)費、應(yīng)納稅額等各項財務(wù)信息一清二楚,整個銷售系統(tǒng)可以完全透明地放映各環(huán)節(jié)的運行信息。各類旅游意外險的手工保單則不然,其中代辦手續(xù)費的浮動范圍在30%至70%之間,甚至出現(xiàn)外地保險公司以高手續(xù)費批發(fā)保單的現(xiàn)象。同時,由于手工保單為弄虛作假創(chuàng)造便利,不僅導致保險費流失嚴重,而且還存在著嚴重的偷漏稅行為。另據(jù)中央財經(jīng)大學保險系調(diào)查,在機場銷售的各類交通工具意外綜合保險,為了打入電腦聯(lián)網(wǎng)的航意險市場,經(jīng)常將不同交通工具的保險打包,以累加金額向投保者銷售,誤導和欺騙消費者。代產(chǎn)品銷售過程出現(xiàn)重大風險曾經(jīng)攪亂春運期間的航意險市場、被媒體激烈批判的手寫保單,終于被保監(jiān)會正式封殺。2月9日,中國保監(jiān)會向各地保監(jiān)局和保險公司下發(fā)了《關(guān)于加強航空意外傷害保險市場管理的緊急通知》,要求從3月1日起,在機場和代理點銷售航意險及其替代產(chǎn)品,必須實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單、實時管理,禁止手工出單銷售替代產(chǎn)品,切實保障投保人合法權(quán)益。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部門有關(guān)負責人表示,交通工具意外傷害保險等產(chǎn)品是去年進行航意險改革時,保監(jiān)會明確提出鼓勵保險公司開發(fā)的航意險替代產(chǎn)品,以打破以前航意險單險種的壟斷局面,為消費者提供更多的保障選擇?，F(xiàn)在的問題不在于航意險替代產(chǎn)品妨礙了航意險產(chǎn)品的銷售,而在于航意險替代產(chǎn)品手工出單的銷售方式存在很大的風險隱患。該負責人指出,手工出單的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,手工出單不能保證保單信息及時進入保險公司數(shù)據(jù)庫,損害了消費者的保障權(quán)益;第二,一些代理機構(gòu)以電腦故障為由,銷售手工出單的替代產(chǎn)品,損害了希望購買電腦出單航意險的旅客的選擇權(quán)利;第三,手工出單極易導致撕單、埋單等違法違規(guī)行為,造成國家稅收流失,造成保險公司保費和利潤流失,影響其償付能力;第四,為犯罪分子制造和銷售假保單提供了可乘之機。但該負責人同時強調(diào),保險公司銷售的保單,不論是手工出單還是電腦出單,都是保險合同。一旦發(fā)生保險事故,保險公司要依法承擔賠償責任。不能把手工出單的保單與假保單混為一談。手工出單是一種銷售管理方式,制造假保單是一種犯罪行為。據(jù)了解,從去年開始,昆明、重慶、成都、福州、西安和武漢等地的保監(jiān)局,已經(jīng)停止在機場銷售手工出單的航意險替代保單。2003年10月,北京保監(jiān)局也組織航意險共保體對首都機場手工出單出現(xiàn)的不規(guī)范行為進行了清查。在今年春運期間一些機場出現(xiàn)手工銷售代產(chǎn)品擾亂市場的問題后,中國保監(jiān)會在2月5日召集北京市保險行業(yè)協(xié)會座談,檢查并反思航意險市場整頓情況。北京市保監(jiān)局表示,自去年以來,我們針對市場反映的問題,采取了包括檢查、處罰在內(nèi)的多種措施規(guī)范替代產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開展。例如,2003年九、十月份,北京保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合在京各家保險公司,對替代產(chǎn)品市場進行檢查清理,并