村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融改革的新生事物

村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融改革的新生事物

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融是中國金融體系的主要組成部分，也是中國金融改革的重點和難點。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”,農(nóng)村金融機構(gòu)“貸富不貸貧,貸大(額)不貸小(額)、貸近(即鎮(zhèn))不貸遠(yuǎn)(僻遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶)”的狀況越來越突出,有鑒于此,何廣文(2003)提出,農(nóng)村信貸活動,不能僅僅依靠現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu),要激勵和促進(jìn)更多的商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、外資金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)等開展農(nóng)村信貸活動。村鎮(zhèn)銀行的誕生,正是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物,也是彌補當(dāng)前農(nóng)村金融中介不足所提出的新嘗試、新突破。通過對部分試點的調(diào)查(劉渝陽,2007),表明目前的村鎮(zhèn)銀行仍存在著明顯的商業(yè)化傾向,這一方面是由于在制度設(shè)計方面存在問題(李莉莉,2007),另一方面是由于自身的市場定位尚未清晰。本文以現(xiàn)代營銷管理學(xué)的視角,試圖從消費群、產(chǎn)品和企業(yè)定位三方面來探討村鎮(zhèn)銀行的市場定位,目的是尋找適合村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式并開發(fā)適合“三農(nóng)”的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品,這點正是過去研究村鎮(zhèn)銀行市場定位的學(xué)者(鄒力宏、姚瀅,2008;郭俊,2008)所忽視的。一、農(nóng)村金融供求分析1.借貸渠道中的人情成本:一種影子成本我國的農(nóng)村金融需求主體主要有三類:農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征,可分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶;農(nóng)村企業(yè)可分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求主體,其融資目的、渠道以及所面臨的風(fēng)險程度都各不相同。農(nóng)戶既是生活消費個體,也是生產(chǎn)經(jīng)營單位,既需要生活性借款,又需要生產(chǎn)性借款。生產(chǎn)性借款又分為農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)借款。農(nóng)戶的信貸體現(xiàn)出消費性支出優(yōu)先的特點,借款最主要的用途依次是子女教育、購買農(nóng)資、看病和建房等,分別占到了借款筆數(shù)的27.8%、18.5%、15.4%和11.6%。教育和醫(yī)療開支具有很大的剛性,同時,農(nóng)戶家庭的內(nèi)部收支又難以平抑特殊消費帶來的開支,因此,農(nóng)戶會選擇壓縮生產(chǎn)性資金需求,甚至變賣已有的生產(chǎn)性資產(chǎn)。農(nóng)戶的貸款渠道主要是親友借款,根據(jù)成思危(2005)的調(diào)查,來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的資金占31%,來自民間借貸的資金占63.9%;民間借貸資金中的無息借款(親戚借款)占60%。本文從社會網(wǎng)絡(luò)角度去定義互助會,認(rèn)為其是以地緣、業(yè)緣、血緣等關(guān)系為紐帶的,達(dá)成約定的契約來集中利用成員資源的互助信用方式總稱。以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)借款主要用于短期的生產(chǎn)性周轉(zhuǎn)借款,根據(jù)中國農(nóng)村金融需求與城市信用社改革課題組(2007)的調(diào)查,用于購買原材料或者半成品的企業(yè)占到了52.2%,購買設(shè)備和建造廠房占到了所有借款的33.5%,而用于長期性生產(chǎn)投資的卻只有大約10%。而債務(wù)融資的渠道包括向正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)渠道借款,其中親友借款的比重最大,占38.8%;其次是農(nóng)村信用社,占37.2%。向農(nóng)業(yè)銀行借款的比例為10.40%;向民間金融組織借款的比例為9.60%;向其他正規(guī)金融機構(gòu)借款的比例為4.00%。上述的數(shù)據(jù)表明,農(nóng)村金融需求主體的生活性貸款和短期生產(chǎn)貸款傾向于親友貸款,這一方面,是由于正規(guī)金融的利率過高、手續(xù)繁雜以及貸款門檻過高;另一方面,則是由于非正規(guī)金融具有農(nóng)戶間相對信息對稱性的優(yōu)勢。但是,根據(jù)王芳(2005)的分析,無息貸款并非零成本貸款,這里面還存在著一種影子成本——人情成本。所謂人情成本一般是指請客送禮、無償提供勞動或者在對方需要資金時提供無息貸款。這種人情成本會隨著收入的增加而減少,即當(dāng)收入達(dá)到一定水平后,大多數(shù)當(dāng)事人都傾向于節(jié)約人情成本,而且收入水平越高,越是偏好于匿名社會(如正規(guī)金融機構(gòu))。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民收入的提高,新型農(nóng)村金融機構(gòu)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如農(nóng)業(yè)保險、助學(xué)基金以及醫(yī)療保險等)的需求量必定會增加。2.“非正規(guī)金融”初支我國農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)金融(民間金融)機構(gòu)組成(如圖1)。目前主要服務(wù)于農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社。農(nóng)行的發(fā)展戰(zhàn)略呈現(xiàn)出城市化的傾向,2005年末,農(nóng)行貸款余額占所有金融機構(gòu)貸款余額的14%,大多數(shù)貸款貸給國有工商企業(yè),14%貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款只占16%(王敏杰、應(yīng)麗艷,2007)。農(nóng)發(fā)行的運營資金主要用于糧棉油收購等流動資金的貸款,2007年末,農(nóng)發(fā)行的各項貸款余額為10224億元,其中糧油貸款余額為7854億元,占全行各項貸款余額的77%,而全行20779戶貸款企業(yè)中,糧棉購銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他貸款客戶的比重分別為56%、27%和17%。2005年末,全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)(含農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)各項貸款余額22008億元,占全部金融機構(gòu)的10.9%,其中農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款余額的比重為45.8%,農(nóng)戶貸款余額占農(nóng)業(yè)貸款余額的比重為79.3%,比2002年末增長88.4%。農(nóng)村非正規(guī)金融通過充分利用社會資本來減少信息不對稱,從而降低交易成本保證貸款的進(jìn)行,但因為民間金融是游離于政府監(jiān)督外的金融行為,所以仍處于打壓和禁止階段。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu),一方面,要對正規(guī)金融機構(gòu)起到“湯水效應(yīng)”;另一方面,要充分利用非正規(guī)金融的優(yōu)勢(如吸納內(nèi)生性金融組織、利用社會資本),做好自身的市場定位,防止銀行間業(yè)務(wù)的重疊及盲目追求優(yōu)質(zhì)客戶。二、鎮(zhèn)銀行的市場發(fā)展目前農(nóng)村金融主要有高端市場和中端市場。高端市場基本上由農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行所占領(lǐng),農(nóng)村信用社則主要占據(jù)中端領(lǐng)域,同時向高端市場拓展,但是鑒于資金有限以及信貸約束,中端市場的貸款需求往往得不到滿足,所以目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承擔(dān),當(dāng)然這只是階段性的。但是,在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。從目前已運行的22家村鎮(zhèn)銀行來看(截至2008年2月),主要集中在湖北、甘肅、吉林和四川四個省份。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行(簡稱“惠民村行”)是我國首家成立的村鎮(zhèn)銀行,成立于2007年3月1日,注冊資本為200萬元。截至2007年5月底,個人存款為394.1萬元,貸款余額為144萬元,貸款主要投向微小企業(yè)占57%,農(nóng)戶的可貸資金占43%。按照規(guī)定,小額農(nóng)戶貸款最高不超過2萬元,貸款手續(xù)較為簡單,憑信用即可獲得;專業(yè)農(nóng)戶和微小企業(yè)貸款最高不超過10萬元,同時需要信用和擔(dān)保。貸款期限可分為半年、一年、三年。貸款利率由雙方協(xié)定(劉渝陽,2007)。惠民村鎮(zhèn)銀行的貸款制度考慮到農(nóng)戶一般缺乏有效抵押,實施小額信用貸款和“聯(lián)保貸款”,但是金融供給能力仍有待加強,首先,村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)少;其次,在社會認(rèn)可度、網(wǎng)點分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如農(nóng)村信用社,難以形成“規(guī)模效應(yīng)”。通過分析目前農(nóng)村金融市場的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力,可以從以下三個方面來為村鎮(zhèn)銀行定位:消費群、企業(yè)以及產(chǎn)品定位。1.幾個消費群索求名服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及溫飽型和市場型農(nóng)戶的小額貸款需求。2.可訪問公司網(wǎng)站“草根銀行”、“農(nóng)民的銀行”,扎根農(nóng)村,貼近農(nóng)民,發(fā)展農(nóng)業(yè),服務(wù)“三農(nóng)”。3.產(chǎn)品定位包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計。加強農(nóng)村信貸抵押的管理根據(jù)農(nóng)戶資金需求時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,充分簡化借貸手續(xù),提高借貸效率;采用按旬、按月分期還款模式,降低一次性還款的壓力,同時還可根據(jù)農(nóng)戶的信用額度和是否有抵押品來選擇貸款的利率和期限,積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法,如果農(nóng)戶能夠做到及時還款或者是提早還款,還應(yīng)該采取相應(yīng)的激勵機制與之配合;對于微小企業(yè),則要積極探索不同的抵押方法,如將其存貨、收費權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物,倉單質(zhì)押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”,并建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫,制定“一企一策”服務(wù)方案。設(shè)立監(jiān)督體系,保證借貸資金的安全性充分發(fā)揮村組織及農(nóng)村合作組織的作用,實現(xiàn)聯(lián)動經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展。一是以農(nóng)村的親朋好友和鄰里之間的人情關(guān)系作為農(nóng)戶借貸的信用基礎(chǔ),使借貸雙方的信息完全對稱,最大限度地降低交易成本;二是把農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性;三是充分發(fā)揮村組織和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織“精英”的作用;四是把農(nóng)戶的利益捆綁在一起,在享受資金余缺互補的同時享受到投資回報,讓村級組織和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織群體自己經(jīng)營、管理,可以較大地降低信用風(fēng)險。具體模式如下:模式一:銀行—自助小組—成員。在這種模式中,銀行自己推動和扶持自助小組,直到它們成熟起來。模式二:銀行—促推機構(gòu)—自助小組—成員。在這種模式中,促推機構(gòu)由NGO和政府機構(gòu)組建和支持。模式三:銀行—NGO小額信貸機構(gòu)—自助小組—成員。在這種模式中,NGO的作用是促進(jìn)者和小額信貸金融中介組織,并且將自助小組組成傘型組織,促進(jìn)大組借貸和使成員更易獲得資金。推行農(nóng)村保險類品種增加消費類和農(nóng)村保險類信貸品種。消費類信貸品種設(shè)計,一要推出農(nóng)民住、行、用、醫(yī)療等方面消費信貸品種;二要針對農(nóng)民工和其子女到高等院校入學(xué)提供農(nóng)村助學(xué)貸款,探索貧困生學(xué)費貸款和生活費貸款品種,以擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款覆蓋面;三要在保證誠信的前提下,根據(jù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實力,向部分農(nóng)民發(fā)放具有貸記功能的信用卡并給予相應(yīng)的循環(huán)使用信用額度,讓他們方便地獲得銀行小額消費貸款。農(nóng)村保險類品種的設(shè)計,可采用政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合的“混合經(jīng)營”類品種:首先,政策性農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)開發(fā)一些成本高、風(fēng)險大和農(nóng)民個人無力全部承擔(dān)的保險產(chǎn)品,承擔(dān)起補償農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的責(zé)任,如提供多風(fēng)險農(nóng)作物保險、家畜家禽死亡保險、自然災(zāi)害保險等保障服務(wù)。其次,商業(yè)性保險公司應(yīng)開發(fā)適應(yīng)市場競爭、農(nóng)民個人能夠支付、有一定盈利空間的保險產(chǎn)品,承擔(dān)起解決部分“三農(nóng)”問題的保障責(zé)任,比如提供風(fēng)險農(nóng)作物保險或者特種養(yǎng)殖保險等保障服務(wù)。第三,積極開拓農(nóng)民醫(yī)療救助險種、農(nóng)村養(yǎng)老保障險、大額貸款人意外險等。三、加大對村委會的扶持力度,強化制度保障村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過程中的新生事物,也是彌補農(nóng)村金融中介不足、促進(jìn)民間金融合法化的新嘗試、新突破。金雪軍(2008)表示,村鎮(zhèn)銀行能否盈利,能否可持續(xù)經(jīng)營,一是在于貨幣是否能帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,這決定了借款人是否有還款能力;二是當(dāng)?shù)厥欠?/p>