農(nóng)村商業(yè)銀行年度財務分析報告

第農(nóng)村商業(yè)銀行年度財務分析報告

昆山農(nóng)村商業(yè)銀行年度財務分析報告

索引

一、基本情況2-6

資產(chǎn)基本情況2-4

負債基本情況4-6

所有者權益基本情況6

二、收支及利潤情況分析6-12

收入分析6-7

支出分析8-10

利潤分析10-12

三、各項經(jīng)營指標已完成及預計完成情況12-15

四、監(jiān)管指標實現(xiàn)情況及原因16

五、存在的問題16-18

六、問題對策及下一步工作計劃18-22

一、基本情況

1、資產(chǎn)基本情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商行資產(chǎn)總額為574,251萬元，較年初增加52,233萬元，其中信貸資產(chǎn)總額242,905萬元，貸款損失準備11,438萬元，凈額231,467萬元，較年初增加36,260萬元；非信貸資產(chǎn)總額344,040萬元，各項減值準備1,256萬元，凈額342,784萬元，較年初增加15,973萬元；表外資產(chǎn)3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。

（1）信貸資產(chǎn)基本情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商行各項貸款余額242,905萬元，當年累計投放390,555萬元，累計回收355,058萬元，純投放35,497萬元，完成省行13,500萬元投放計劃。其中涉農(nóng)貸款余額170,860萬元，當年累計投放262,735萬元，累計回收246,270萬元，純投放16,465萬元，涉農(nóng)貸款占各項貸款的70.34%。涉農(nóng)貸款五級分類情況，其中正常類貸款余額164,455萬元、關注類貸款余額1,287萬元、次級類貸款余額92萬元、可疑類貸款余額4,981萬元、損失類貸款余額45萬元；非涉農(nóng)貸款余額72,045萬元，當年累計投放127,820萬元，累計回收108,788萬元，純投放19,032萬元，非涉農(nóng)貸款占各項貸款的29.66%。非涉農(nóng)貸款五級分類情況，其中正常類貸款余額69,715萬元、關注類貸款余額310萬元、次級類貸款余額15萬元、可疑類貸款余額1,866萬元、損失類貸款余額139萬元。貸款結構及貸款投放方向，一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍是昆山農(nóng)商行貸款投放的主渠道。但由于農(nóng)民收入渠道拓寬,現(xiàn)有農(nóng)貸市場趨于飽和，促使我行信貸結構有所調整，近年來我行通過大量市場調查，有針對性的對轄內種、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、糧食倉儲加工企業(yè)、等符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的重點領域加大了涉農(nóng)貸款投放力度；二是加大了在非涉農(nóng)抵押類貸款的營銷力度，這部分貸款占各項貸款總額的比重逐年加大，從而改變了我行只放農(nóng)戶貸款的單一結構。

2023年年初表內鎖定不良貸款余額11209萬元，截止12月31日余額為4721萬元，壓降6488萬元，其中：現(xiàn)金清收2076萬元，重組化解729萬元，接收抵債資產(chǎn)1556萬元，核銷2127萬元。完成年初省聯(lián)社下達任務2493萬元的260.25％。

2023年全年新進表內不良貸款8739萬元，截止12月31日余額為2417萬元，壓降6322萬元，其中：現(xiàn)金清收682萬元，重組化解5323萬元，接收抵債資產(chǎn)275萬元，核銷42萬元。

截止年末昆山農(nóng)商銀行全口徑表內不良貸款余額7138萬元，全年共壓降表內不良貸款12810萬元，不良率2.94％，較年初下降2.46％。

截止2023年末，昆山農(nóng)商行當年到期貸款390,555萬元，累計收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%。

（2）非信貸資產(chǎn)基本情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商行非信貸資產(chǎn)342,784萬元，較年初增加15,973萬元。其中應收利息余額219萬元，較年初增加52萬元，應收利息余額減少的主要原因是：2023年我行新增逾期90天以內貸款產(chǎn)生的應收利息；其他應收款余額641萬元，較年初增加122萬元，截止2023年末，昆山農(nóng)商行其他應收款占款主要是：訴訟費墊款556萬元非業(yè)務經(jīng)費墊款85萬元，主要原因是2023我行不良貸款增幅較大，為加大不良清收力度，各支行與法院緊密合作，積極采取訴訟方式催收各類逾期貸款，因訴訟費需要我行先行墊付，各支行從總行財務部借支訴訟費墊付訴訟費用。固定資產(chǎn)（凈值）余額5,054萬元，較年初減少839萬元，截止2023年末，昆山農(nóng)商行固定資產(chǎn)（原值）12,530萬元，較年初減少116萬元，累計折舊7,476萬元，較年初增加724萬元；在建工程余額0萬元，較年初減少373萬元，原因為我行為和平支行購買的營業(yè)用房因村鎮(zhèn)銀行使用，村鎮(zhèn)銀行退款沖減了我行在在建工程科目支付的購房預付款；抵債資產(chǎn)余額5,568萬元，較年初增加1,776萬元；主要原因是我行2023年度以司法判決方式從逾期借款人處共計接收44處抵債資產(chǎn)（均為房產(chǎn)類），抵償貸款24筆、金額1,831萬元。長期股權投資余額1,674萬元，較年初持平；長期待攤費用38萬元，較年初增加38萬元，款項系我行2023年ETC設備購置款，按省聯(lián)社要求在“長期待攤費用”科目分三年攤銷。

（3）表外資產(chǎn)情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商行表外資產(chǎn)3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。其中表外應收利息余額17,390萬元，較年初增加711萬元；抵押物品價值3,712,265萬元，較年初增加139,894萬元；質押物品價值87,138萬元，較年初增加55,887萬元；已核銷資產(chǎn)余額13720萬元，較年初增加1884萬元，已核銷資產(chǎn)較上年同期增加的主要原因是：2023年我行按有關規(guī)定對存量損失類貸款進行了核銷，金額為2169萬元；已置換資產(chǎn)余額10720萬元，較年初下降50萬元；抵債資產(chǎn)實物余額6410萬元，較年初增加1831萬元。

2、負債基本情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商行負債總額為536,860萬元，較年初增加48,152萬元，其中各項存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元；應付利息余額9,112萬元，較年初增加1,692萬元；其他應付款余額817萬元，較年初減少172萬元；應付職工薪酬余額797萬元，較年初減少323萬元；應交稅費779萬元，較年初增加136萬元；應付股利135萬元，較年初減少3,382萬元；其他負債139萬元，較年初增加115萬元。

（1）各項存款情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行各項存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元。其中對公存款余額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個人儲蓄存款余額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個人儲蓄存款中活期存款余額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款余額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款余額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款余額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。

（2）其他負債情況

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行應付利息余額9,112萬元，較年初增加1,692萬元，應付利息余額較上年同期增加的主要原因是：2023年我行營銷定利鑫、定利盈等利率較高存款新品種，導致2023年我行每月計提的定期儲蓄應付利息較以往有所增加；其他應付款余額817萬元，較年初減少172萬元，其他應付款余額較年初減少的主要原因是：上年末計提全年剩余工資掛賬在其他應付款中，本年末計提的全年剩余工資在應付工資中掛賬。

3、所有者權益基本情況

截止2023年末,昆山農(nóng)商行所有者權益余額為37,391萬元，較年初增加4,081萬元，其中：實收資本余額25,100萬元，較年初持平，其中：職工股4,234萬元，較年初減少167萬元，法人股8,785萬元，較年初減少15萬元；其他自然人股12,081萬元，較年初增加182萬元。盈余公積2,120萬元,較年初增加404萬元;一般準備6,494萬元,較年初持平；未分配利潤3,677萬元，較年初增加3,677萬元，原因為按照省聯(lián)社決算文件，當年股金分紅款未計提，在未分配利潤科目掛賬。

二、收、支及利潤情況分析

1、收入分析

截至2023年末，昆山農(nóng)商行實現(xiàn)總收入24,665萬元，同比減少2,908萬元，減幅10.55%。

（1）截至2023年末，利息收入16,347萬元，占總收入的66.28%，同比增加162萬元，增幅1.00%。其中：涉農(nóng)貸款利息收入10,959萬元，較上年同期減少199萬元，非農(nóng)貸款利息收入5,388萬元，較上年同期增加361萬元。利息收入增減變化的主要原因：本轄區(qū)近年涉農(nóng)貸款市場競爭激烈，我行積極為服務三農(nóng)做貢獻，下調涉農(nóng)貸款利率，在涉農(nóng)貸款投放增加的情況下，農(nóng)戶貸款利息收入依然有所下降。

（2）截至2023年末，金融機構往來利息收入6,243萬元，占總收入的25.31%，同比減少2,106萬元，減幅25.22%。金融機構往來利息收入較上年同期減少的主要原因是：2023年我行受整個金融同業(yè)市場利率下降環(huán)境影響，金融機構往來利息收入劇減。

（3）截至2023年末，手續(xù)費收入397萬元，占總收入的1.61%，同比增加15萬元，增幅3.93%。手續(xù)費收入較上年同期增加的主要原因是：一是銀行卡業(yè)務新增收費項目，導致我行銀行卡業(yè)務手續(xù)費收入較年初增加83萬元，二是2023年我行受到銀行業(yè)嚴監(jiān)管影響，同業(yè)咨詢及代理業(yè)務收入較上年同期減少，因此造成我行代理業(yè)務手續(xù)費收入較上年減少65萬元。

（4）截至2023年末，其他業(yè)務收入27萬元，占總收入的0.11%，同比下降34萬元，降幅55.74%。其他業(yè)務收入收入較上年同期減少的主要原因是：受經(jīng)濟下行影響，我行抵債資產(chǎn)今年閑置較多未出租出去。

（5）截至2023年末，投資收益1,611萬元，占總收入的6.53%，同比下降912萬元，降幅36.15%。投資收益較上年同期下降的主要原因是受省聯(lián)社宏觀調控因素影響，我行2023年投資業(yè)務較上年減少。

（6）截至2023年末，營業(yè)外收入40萬元，占總收入的0.16%，同比下降33萬元，減幅45.21%。營業(yè)外收入較上年同期減少的主要原因是我行2023年取得2023年涉農(nóng)貸款增量獎勵72.44萬元，在營業(yè)外收入科目核算，而2023年未取得涉農(nóng)貸款增量獎勵。

2、支出分析

截至2023年末，昆山農(nóng)商行總支出為18,967萬元，同比減少2,433萬元，減幅11.37%。

（1）截至2023年末，利息支出9,106萬元，占總支出的48.02%，同比增加1,407萬元，增幅18.27%，其中：單位活期存款利息支出149萬元，占利息支出的1.64%，較上年同期增加41萬元，增幅37.96%；單位定期存款利息支出127萬元，占利息支出的1.39%，較上年同期增加27萬元，增幅27.00%；個人活期存款利息支出456萬元，占利息支出的5.01%，較上年同期增加40萬元，增幅9.62%；個人定期存款利息支出8,374萬元，占利息支出的91.96%，較上年同期增加1,299萬元，增幅18.36%；利息支出增減變化的主要原因：2023年我行營銷利率較高的定利鑫、定利盈等存款新產(chǎn)品，導致我行2023年利息支出同比上升。

（2）截至2023年末，金融機構往來支出14萬元，占總支出的0.07%，同比減少778萬元，減幅98.23%。金融機構往來利息支出增減變化的主要原因：2023年，我行各項存款增加5個億，資金充裕，同業(yè)拆借需求減少，金融機構往來支出減少。

（3）截至2023年末，手續(xù)費支出163萬元，占總支出的0.86%，同比持平。

（4）截至2023年末，業(yè)務及管理費支出8,295萬元，占總支出的43.73%，同比減少518萬元，減幅5.88%。其中:業(yè)務宣傳費、廣告費165萬元，較上年同期減少51萬元，主要是我行2023年減少了各類宣傳禮品的發(fā)放；業(yè)務招待費列支68萬元，較上年同期減少3萬元，控制在省聯(lián)社規(guī)定的營業(yè)收入3‰以內；電子設備運轉費96萬元,較去年同期減少24萬元；鈔幣運送費36萬元，較上年同期減少57萬；職工工資3,437萬元，較上年同期減少567萬，主要原因是：一是我行本年撥備前利潤比上年減少3,036萬元，績效工資比上年少支出533萬元，二是獎金及其他2023年未計提；基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、失業(yè)保險、企業(yè)年金、住房公積金均按有關規(guī)定標準提取列支；其他科目均不同程度較上年同期有所減少。

（5）截至2023年末，其他業(yè)務支出2萬元，占總支出的0.01%，同比增加2萬元。原因為抵債資產(chǎn)維修費用在此科目列支。

（6）截至2023年末，營業(yè)稅金及附加支出124萬元，占總支出的0.65%，同比減少1萬元，減幅0.8%。稅金及附加支出減少的原因為2023年國家擴大增值稅減稅力度，導致增值稅附加減少。

（6）截至2023年末，資產(chǎn)減值損失1,239萬元，占總支出的6.53%，同比減少2,561萬元，減幅69.39%。按照《財政部關于印發(fā)〈金融企業(yè)準備金計提管理辦法〉的通知》（財金[2023]20號）、《黑龍江省農(nóng)村合作金融機構2023年度會計決算工作指導意見》（黑農(nóng)信聯(lián)辦發(fā)[2023]255號）規(guī)定我行2023年末按各類風險資產(chǎn)余額及五級分類情況分別提取了貸款減值損失1,124萬元、抵債資產(chǎn)減值損失55萬元。

（7）截至2023年末，營業(yè)外支出24萬元，占總支出的0.13%，同比增加16萬元，增幅200%。主要是：一是2023銀監(jiān)局對我行2023年違規(guī)分紅處罰額20萬元在營業(yè)外支出科目罰沒支出項目列支，而2023年我行未有罰沒支出。

3、利潤分析

對影響利潤水平的因素進行同期比較分析如下表：

表一：利潤水平分析表單位：萬元、%

項目名稱

2023年

2023年

增減額

增減幅（%）

營業(yè)收入

18,845

15,342

-3,502

-18.59

利息凈收入

16,042

13,471

-2,571

-16.03

其中：金融機構往來凈收入

7,556

6,229

-1,327

-17.57

手續(xù)費凈收入

219

234

15

6.64

其他業(yè)務收入

61

27

-34

-55.51

營業(yè)稅金及附加

125

124

-2

-1.23

業(yè)務及管理費

8,813

8,295

-518

-5.88

營業(yè)利潤

6,107

5,683

-424

-6.94

投資收益

2,523

1,611

-912

100.00

營業(yè)外凈收入

66

16

-50

-76.36

以前年度損益調整

5

41

35

643.91

稅前利潤

6,173

5,699

-474

-7.69

所得稅

2,354

1,658

-696

-29.56

凈利潤

3,819

4,040

222

5.80

我行本著增收節(jié)支的原則，對2023年貸款投放、資金運營等業(yè)務提前做出計劃，并及時對計劃完成情況進行跟蹤考核，保證全年利潤計劃的實現(xiàn)。為了壓縮費用、節(jié)約支出我行制定了《昆山農(nóng)商銀行費用管理辦法》嚴控各類開支，并嚴格執(zhí)行省行關于2023年壓縮公用費用的目標計劃。對業(yè)務及管理費的列支情況如下表二、表三、表四。

表二：人員費用增減表單位：萬元、%

項目名稱

上年同期數(shù)

本期累計數(shù)

增減額

增減幅

30.職工工資

4,004

3,438

-567

-14.15

31.職工福利費

428

401

-28

-6.45

32.職工教育經(jīng)費

9

21

12

127.20

33.工會經(jīng)費

80

69

-11

-14.15

34.勞動保護費

2

2

0

-4.89

35.基本養(yǎng)老保險金

771

687

-84

-10.88

36.基本醫(yī)療保險金

152

293

140

92.09

37.工傷保險金

5

13

8

155.88

38.生育保險金

8

18

10

113.01

39.失業(yè)保險金

7

7

0

-3.04

40.企業(yè)年金

190

200

10

5.32

41.補充醫(yī)療保險金

0

159

159

42.股份支付

0

0

0

43.辭退福利

0

0

0

44.非貨幣性福利

0

0

0

45.住房公積金

493

399

-94

-19.05

53.其他勞動保險費

0

0

0

合計

6,151

5,705

-445

-14.15

表三：經(jīng)營費用增減表單位：萬元、%

項目名稱

上年同期數(shù)

本期累計數(shù)

增減額

增減幅

1.業(yè)務宣傳費

195

143

-51

-26.41

2.廣告費

21

22

1

4.96

3.印刷費

50

54

4

8.03

4.業(yè)務招待費

71

68

-4

-5.11

5.電子設備運轉費

120

96

-24

-20.24

6.鈔幣運送費

93

36

-57

-61.40

7.安全保衛(wèi)費

59

54

-6

-9.59

8.保險費

103

171

68

65.52

9.郵電費

100

82

-18

-18.33

10.訴訟費

0

0

0

11.公證費

0

0

0

12.咨詢費

5

15

10

185.94

13.審計費

5

4

0

-8.25

14.監(jiān)管費

0

0

0

15.技術轉讓費

0

0

0

16.研究開發(fā)費

0

0

0

17.外事費

0

0

0

18.公雜費

24

19

-5

-20.85

19.差旅費

52

35

-17

-33.32

20.水電費

53

51

-2

-3.31

21.會議費

0

0

0

22.綠化費

1

1

-1

-53.56

23.理（董）事會費

5

4

-1

-16.00

24.會費

0

1

1

25.稅費

0

0

0

26.交通工具耗用費

132

52

-80

-60.73

27.開辦費

0

0

0

28.服務費支出

118

159

41

34.91

29.物業(yè)費

1

1

0

16.38

46.取暖及降溫費

82

86

3

4.10

47.租賃費

30

27

-2

-7.93

48.修理費

164

88

-76

-46.46

49.低值易耗品攤銷

0

0

0

50.長期待攤費用攤銷

0

0

0

51.無形資產(chǎn)攤銷

0

0

0

52.固定資產(chǎn)折舊費

849

876

27

3.21

53.其他勞動保險費

0

0

0

54.專項獎金

79

110

31

39.43

55.營銷費用

0

0

0

56.其他費用

249

336

86

34.68

合計

2,662

2,589

-72

-2.72

表四：費用余額增減匯總表單位：萬元、%

單位

業(yè)務及管理費上年同期數(shù)

業(yè)務及管理費本期累計數(shù)

其中：

人員費用同期

人員費用本期

經(jīng)營費用同期

經(jīng)營費用本期

人員費用增減幅

經(jīng)營費用增減幅

昆山農(nóng)商行

8,813

8,295

6,151

5,705

2,662

2,589

-7.24

-2.72

三、各項經(jīng)營指標已完成及預計完成情況

1、存款指標

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行各項存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元，完成省行下達存款計劃的131.91%；其中對公存款余額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個人儲蓄存款余額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個人儲蓄存款中活期存款余額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款余額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款余額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款余額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。

2、貸款指標

（1）當年貸款投放情況。截至2023年末，各項貸款余額242,905萬元,剔除票據(jù)轉貼現(xiàn)因素，較年初增加26,687萬元,完成省行13,500萬元投放計劃。

（2）不良貸款壓降及清收情況說明。截至2023年末，表內不良貸款余額7138萬元，其中次級類不良貸款107萬元，可疑類不良貸款6,848萬元，損失類不良貸款183萬元。全年共壓降表內不良貸款12810萬元，其中現(xiàn)金清收2758萬元，重組化解6052萬元，核銷2169萬元，接收抵債資產(chǎn)1831萬元。

（3）到期貸款回收情況。截至2023年末，全年到期貸款390,555萬元，累計收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%，完成全年98%回收率指標。

3、中間業(yè)務指標

截止2023年31日，昆山農(nóng)商銀行實現(xiàn)中間業(yè)務收入397.15萬元，占總收入的比例為1.61%，其中手續(xù)費收入397.15萬元，中間業(yè)務收入完成省行下達手續(xù)費收入計劃的103.69%。

4、電子銀行指標

截止2023年末，累計發(fā)行銀行卡178,137張，較年初增加10,013張，其中有效卡77,516張，有效卡占比53.27%；累計發(fā)展商戶2,274戶，其中聚合支付商戶2,082戶,POS商戶192戶；累計布設自助設備35臺，日均交易量58筆；累計布設農(nóng)民金融自助服務終端46臺，農(nóng)民金融自助服務終端業(yè)務日均交易筆數(shù)15筆；管理員累計動員存款12,841萬元，臺均存款279萬元；累計發(fā)展手機銀行客戶47,907戶，較年初增加17,933戶，客戶簽約占比達到24.12%，完成省聯(lián)社計劃客戶占比（17%）的124，全年交易筆數(shù)11.25萬筆，金額253,702萬元；累計發(fā)展個人網(wǎng)銀客戶7,536戶，較年初增加3,217戶，全年交易筆數(shù)3.25萬筆，金額120,181萬元；累計發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶816戶，較年初增加226戶，全年交易筆數(shù)19.85萬筆，金額745,263萬元；微信銀行客戶10,584戶；全年電子銀行業(yè)務替代率67.89%。

5、財務指標

（1）利潤按計劃完成情況。2023年我行實現(xiàn)總收入24,665萬元，總支出18,967萬元，利潤總額5,698萬元，撥備前利潤6,937萬元，完成省行下達的10,400萬元利潤計劃的66.70%。主要原因是；一是受利率市場化及同業(yè)競爭影響我行2023年各項貸款規(guī)模較上年增加，貸款利息收入增加；二是2023年銀行間同業(yè)市場行情較差，因此我行閑置資金運營收益比上年劇減。

（2）成本收入比完成情況。截止2023年末，我行成本收入比為54.06%，較省行下達的47.69%任務指標超出6.37個百分點。

（3）實際資產(chǎn)利潤率完成情況。截止2023年末，我行資產(chǎn)利潤率為0.79%，實際資產(chǎn)利潤率偏低的主要原因是；我行2023年實現(xiàn)凈利潤4,040萬元，而資產(chǎn)平均余額為514,579萬元，由于資產(chǎn)平均余額較大，導致資產(chǎn)利潤率偏低。

（4）股金分紅掛賬按計劃壓降情況。截止2023年末，昆山行無以前年度股金分紅掛帳。

四、監(jiān)管指標實現(xiàn)情況及原因

1.資本充足率。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行資本充足率14.71%，完成10.50%指標要求。

2.撥備覆蓋率。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行撥備覆蓋率160.25%，完成150%指標要求。

3.撥備缺口。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行撥備無缺口。

5.貸款撥備率。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行貸款撥備率4.71%，完成2.5%指標要求。

6.成本收入比。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行成本收入比為54.08%，較省行下達的47.69%任務指標超出6.39個百分點。

7.資產(chǎn)利潤率。

截止2023年末，昆山農(nóng)商銀行資產(chǎn)利潤率0.74%。

五、存在的問題

（一）貸款投放局面未打開。一是受宏觀經(jīng)濟下行、規(guī)模產(chǎn)業(yè)萎縮、貸款利率市場化的影響，我市轄內實體經(jīng)濟發(fā)展緩慢，資金需求量較同期明顯減少。金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的效果不明顯、職能不突出。這是信貸投放停滯不前的客觀原因。二是部分客戶經(jīng)理仍未消除坐等經(jīng)營的舊思路，且受不良問責的影響，疲于應付日常事務，客戶經(jīng)理主動營銷貸款的積極性不強，這是信貸投放停滯不前的主觀原因。三是業(yè)務發(fā)展受到產(chǎn)品的品種和功能的制約。部分客戶在業(yè)務辦理中，提出用自建房屋、宅基地等做抵押，由于實際操作中相關法規(guī)、制度中沒完善的依據(jù)，造成農(nóng)商行無法為客戶辦理貸款業(yè)務。以上三點是導致我行貸款投放增長乏力，貸款增速緩慢的原因。

（二）不良清收形勢嚴峻。

今年，通過全員共同努力清收，雖然超額完成不良貸款任務，但也存在這以下問題：一是農(nóng)戶從事種植業(yè)虧損后，棄地外出打工，導致催收難，抵押土地不易流轉，村集體住宅房產(chǎn)不易變現(xiàn)，執(zhí)結時間過長等問題；二是房產(chǎn)抵押類的個人經(jīng)營性貸款，受市場因素影響農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)虧損嚴重，其它行業(yè)收入不穩(wěn)定，導致無現(xiàn)金償還貸款，近期只能選擇以物抵債，抵押房產(chǎn)價值下滑嚴重，拍賣成交率較低，個別存在流拍價值高于所欠貸款本息及相關費用，涉及返還被執(zhí)行人剩余款項，我行不予以接收的現(xiàn)象，待能覆蓋貸款本息及費用時，需要相當長時間，是導致不良貸款處置進展緩慢的主要因素之一；三是接收后涉及雙重過戶費用高的情況，我市處于黑龍江東南部邊陲，人口呈上遷形勢明顯，房產(chǎn)購買力不強，導致處置率較低的情況；四是近年來法院案件呈上漲趨勢，但法院人員有限，導致訴訟、執(zhí)行周期過長，影響不良貸款處置效率；五是呆賬核銷實力有限。近幾年國內經(jīng)濟整體低迷，當前銀行利潤普遍下滑，消化吸收風險能力下降，沒有足夠的利潤來沖銷不良貸款。六是表外不良貸款形成年代久遠，成因復雜，2023年之前形成的表外不良貸款占整體表外不良貸款的近三分之二，涉及企業(yè)倒閉的貸款占比近三成，借款人普遍年齡偏大，死亡占比較高，外出務工，舉家搬遷的較多，多數(shù)已無法找到借款人，清收和履行法律程序效果不明顯。七是風險化解處置落實難。近幾年國內經(jīng)濟持續(xù)走低，尤其是農(nóng)業(yè)整體受到較大的沖擊，擔保人的擔保風險不斷加大，擔保人擔保意愿不斷下降，致使擔保責任難以落實。八是在貸款管理方面，信貸人員對風險的預判能力不強，對借款人從事的行業(yè)分析不夠，經(jīng)營情況不了解，簡單的認為能清償貸款利息就是正常貸款，而當借款人付息出現(xiàn)困難時才認識到問題的嚴重性，錯失了最佳的貸款收回時間，只能眼睜睜的看著貸款下遷，而束手無策。九是在貸款催收方面，我行雖然三令五聲，要求在不良貸款清收上下大力氣，多策并舉，但仍有部分信貸人員方法然單一，僅僅停留在電話催收上，往往是懶的動手，不愿動身催收，清收力度不強。

（三）電子銀行設備管理亟待加強，業(yè)務發(fā)展緩慢。一是農(nóng)民終端業(yè)務管理不到位，農(nóng)民終端存在損壞無法修復的情況，個別服務站業(yè)務量、攬存存款余額低，甚至業(yè)務停擺，服務站功能未得到充分發(fā)揮，有待進一步加強。二是手機銀行、網(wǎng)上銀行簽約率不高，針對手機銀行與網(wǎng)上銀行的營銷方式還需豐富，營銷力度還需加強。

六、下一步工作措施

（一）（1）持續(xù)開展宣傳活動、推進各項業(yè)務發(fā)展?？傂锌傮w宣傳，利用傳統(tǒng)節(jié)日，對我行產(chǎn)品、形象進行系統(tǒng)宣傳；要求各基層機構做好日常宣傳，根據(jù)“一行一品”的工作宗旨，針對網(wǎng)點特色，基層網(wǎng)點發(fā)揮自主能動性，積極利用網(wǎng)點宣傳、外拓宣傳、網(wǎng)絡宣傳等方式全面的對本行的業(yè)務和服務進行不斷的滲透和推廣。（2）推進農(nóng)金服務站存款工作，通過農(nóng)金服務站把我行存款產(chǎn)品特點、存款政策宣傳到村、深入到每家每戶；著手社區(qū)存款服務建設，從社區(qū)入手，點、線、面全面宣傳我行存款產(chǎn)品。（3）針對他行的存款產(chǎn)品及存款營銷方法，展開系統(tǒng)性的分析及應對措施，爭取在有限的存款市場上，爭取得到更多的客戶與存款。（4）進一步針對內、外勤員工的崗位特點，有針對性的開展柜面人員營銷培訓、外勤客戶經(jīng)理營銷培訓，培養(yǎng)優(yōu)秀的營銷人員。選拔出優(yōu)秀的內訓師，由內訓師對各網(wǎng)點進行系統(tǒng)、跟蹤式營銷培訓，打造自己的營銷團隊。（5）細分客戶，先從大客戶、老客戶入手，制定相應的客戶維護措施，做到“大客戶不流失，老客戶帶動新客戶”的客戶維護原則。發(fā)掘和培養(yǎng)私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶，對這部分客戶進行重點維護。

（二）拓寬信貸投放渠道和步伐，尋求新的信貸增長點。一是完善農(nóng)戶小額信貸工作。我行在學習先進行農(nóng)戶小額信貸管理工作經(jīng)驗的基礎上，結合本地情況，制定小額信貸評定標準、工作流程。下半年，我行將按省行轉型發(fā)展的總體要求，從優(yōu)秀農(nóng)戶中挖掘潛在客戶，大力投放信貸資金，為業(yè)務持續(xù)增長做好基礎。二是在下半年，我行將繼續(xù)向公職人員、個體工商戶、優(yōu)秀農(nóng)戶、專業(yè)大戶和小微企業(yè)主推廣新