農(nóng)村融資問題研究農(nóng)村資金需求農(nóng)村金融與民間融資四川犍為縣農(nóng)村融資個(gè)案研究

農(nóng)村融資問題研究農(nóng)村資金需求農(nóng)村金融與民間融資四川犍為縣農(nóng)村融資個(gè)案研究

農(nóng)村資金是指農(nóng)村所有經(jīng)濟(jì)主體之間的所有貨幣貸款活動(dòng)。其主體包括金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村居民、政府財(cái)政等。研究農(nóng)村融資,就是分析研究“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求和金融服務(wù)。本文以四川犍為縣農(nóng)村融資典型調(diào)查為個(gè)案,重點(diǎn)分析農(nóng)村融資特點(diǎn)、金融服務(wù)與民間融資的相關(guān)性、農(nóng)村融資供需矛盾,以此提出相應(yīng)政策建議。一、農(nóng)村融資渠道單一犍為縣幅員面積1375平方公里,全縣18個(gè)鄉(xiāng)、12個(gè)鎮(zhèn),總?cè)丝?65293人,其中農(nóng)村人口475833人。2004年實(shí)現(xiàn)GDP28.5億元,其中一、二、三產(chǎn)業(yè)分別為8.6、12.32和7.58億元;實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入18543萬元;農(nóng)民人均純收入2926元,比上年增加374元。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款年末余額220944萬元,其中:農(nóng)業(yè)銀行63101萬元、農(nóng)村信用社62086萬元、郵政儲(chǔ)蓄15639萬元、其他金融機(jī)構(gòu)80118萬元,其占比分別為28.56%、28.1%、7.08%和36.26%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款年末余額143863萬元,其中:農(nóng)業(yè)銀行30566萬元、農(nóng)村信用社52205萬元、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行7633萬元、其他商業(yè)銀行53459萬元,其占比分別為21.25%、36.29%、5.3%、37.16%。此次典型調(diào)查選擇了不同經(jīng)濟(jì)類型的三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(為便于敘述,將三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)稱為甲、乙、丙),每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選擇了20戶農(nóng)戶、在兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各選擇了5戶企業(yè)作為調(diào)查樣本。在被調(diào)查的60戶農(nóng)戶中,2004年有52戶在金融機(jī)構(gòu)融資117.7萬元,有9戶通過民間融資12.35萬元;在被調(diào)查的10戶農(nóng)村企業(yè)中,2004年有9戶在金融機(jī)構(gòu)融資738.9萬元,有2戶通過民間融資110萬元①1。據(jù)典型調(diào)查測(cè)算,2004年犍為縣農(nóng)村民間融資金額約2.5億元,占全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額的11.5%;占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額的17.66%。據(jù)調(diào)查分析,農(nóng)村融資明顯反映出以下特點(diǎn):1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然是農(nóng)村融資的主渠道。犍縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社)明確市場(chǎng)定位,積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,尤其是農(nóng)村信用社立足農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。2004年末,農(nóng)村信用社存款余額62086萬元,當(dāng)年凈增7060萬元,占全縣存款凈增額的25.37%;貸款余額52205萬元,當(dāng)年凈增5512萬元,占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款凈增額的40.21%。調(diào)查樣本的融資渠道除農(nóng)村信用社外,其他渠道僅為民間融資。2.民間融資日趨活躍,融資規(guī)模逐漸增大,將成為農(nóng)村一種重要的融資方式。從調(diào)查的情況看,目前農(nóng)村民間融資的主要方式為民間借貸。一般農(nóng)村居民之間的借貸數(shù)額不大,少則幾百元,多則幾千元上萬元,多數(shù)都沒有計(jì)付利息。企業(yè)之間的借貸數(shù)額少則幾萬元,一般在幾十萬元上百萬元。企業(yè)間的借貸一般都要計(jì)付利息,多數(shù)略高于銀行同期貸款利率,也有個(gè)別利率較高的。從調(diào)查樣本看,農(nóng)村民間借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大,2001年到2004年間,調(diào)查樣本借貸規(guī)模:農(nóng)戶年均增長68.6%,企業(yè)間借貸逐年有所下降。如果按調(diào)查測(cè)算全縣民間融資額看,年均增幅為25.9%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期金融機(jī)構(gòu)融資增長幅度。民間借貸雖然存在利率偏高的問題,但因其方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便,在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)告貸無門的情況下,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)不得不通過這種方式融資,以補(bǔ)充資金的不足。從農(nóng)村居民間借貸資金的來源看,外出務(wù)工從工從商收入是其最主要的來源。2004年犍為縣外出務(wù)工人員勞務(wù)收入6.89億元,全縣農(nóng)民人均勞務(wù)收入1447元。3.農(nóng)村融資存在明顯的層次差異。在農(nóng)村融資中,“三農(nóng)”資金需求發(fā)生了一些新的變化,突出表現(xiàn)在:一是小額信貸需求不旺。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,務(wù)工收入的逐年增加,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,小額信用貸款在逐步萎縮,已不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要。二是家庭規(guī)模經(jīng)營和個(gè)體工商戶資金需求量增大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。三是農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村資金需求的主要力量。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)化將是農(nóng)村資金需求的主要力量。4.財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支持能力十分有限,財(cái)政融資趨于弱化。從農(nóng)村和農(nóng)業(yè)財(cái)政融資的歷史看,一是財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達(dá)國家相比差距較大。犍為縣作為樂山市轄區(qū)的一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,2000年到2003年,財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入占財(cái)政支出的年均比例為3.51%,高于同期樂山市的0.22個(gè)百分點(diǎn),但低于全國同期水平的1.94個(gè)百分點(diǎn)①2。二是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過多,地方財(cái)政收入有限,上級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)資金,在一定程度上挪用于彌補(bǔ)自身經(jīng)費(fèi)的不足,微弱的財(cái)政投入也不能完全用于農(nóng)業(yè)。二、民間借貸行為受限制近年來,隨著國有金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,在縣及其縣以下機(jī)構(gòu)的收縮,金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面下降,對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持相對(duì)不足。民間融資具有手續(xù)簡(jiǎn)便、機(jī)制靈活、信用度高的特點(diǎn),其發(fā)展日趨活躍,融資規(guī)模不斷擴(kuò)大。正規(guī)金融與民間融資在一定程度上存在著此消彼長的關(guān)系。農(nóng)村金融作用發(fā)揮的程度與民間借貸活躍的程度呈負(fù)向發(fā)展。在一個(gè)地區(qū),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否立足服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),不僅關(guān)系到地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且對(duì)這一地區(qū)的民間借貸活動(dòng)有著積極的影響。在農(nóng)村金融作用發(fā)揮得較好的時(shí)期,民間借貸就不那么活躍;相反,農(nóng)村金融作用發(fā)揮得不怎么好的時(shí)期,民間借貸相對(duì)活躍。調(diào)查樣本的情況看,從2000年到2004年,當(dāng)只有4戶企業(yè)和19戶農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系時(shí),則有5戶企業(yè)和20戶農(nóng)戶有民間借貸行為;當(dāng)有9戶企業(yè)和52戶農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系時(shí),則只有2戶企業(yè)和9戶農(nóng)戶有民間借貸行為。在小額農(nóng)戶信用貸款推廣較好的地區(qū),相應(yīng)地抑制了民間借貸的活躍。小額農(nóng)戶信用貸款作為農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”,支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的一項(xiàng)重要措施,農(nóng)村信用社在推廣運(yùn)用中下了很大工夫,在一定程度上解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金需要。但也有一些地方的農(nóng)村信用社工作做得不是那么扎實(shí),效果不太理想。就農(nóng)民而言,當(dāng)他們發(fā)展生產(chǎn)或生活所需要的資金在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得不到滿足或解決時(shí),他們只能希望從親朋好友那里得到滿足。如果他們?cè)谟H朋好友那里得不到滿足時(shí),只有承受比金融機(jī)構(gòu)利率高的資金來解決生產(chǎn)生活的資金需求。典型調(diào)查的三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況看,農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款發(fā)放得相對(duì)好的鄉(xiāng)鎮(zhèn),有民間借貸行為的農(nóng)戶就相對(duì)較少;反之,有民間借貸行為的農(nóng)戶就相對(duì)多一些。從2000年到2004年,甲地20戶調(diào)查樣本農(nóng)戶中,金融機(jī)構(gòu)有信貸關(guān)系的農(nóng)戶平均為15戶,有民間借貸行為的農(nóng)戶平均為2.2戶;乙地20戶調(diào)查樣本農(nóng)戶中,在在金融機(jī)構(gòu)有信貸關(guān)系的農(nóng)戶平均為12.6戶,有民間借貸行為的農(nóng)戶平均為3.8戶;丙地20戶調(diào)查樣本農(nóng)戶中,在金融機(jī)構(gòu)有信貸關(guān)系的農(nóng)戶平均為8.4戶,有民間借貸行為的農(nóng)戶平均為7.2戶。民間融資替代效應(yīng)日漸顯現(xiàn)。在我國廣大農(nóng)村,民間借貸活動(dòng)長期存在。改革開放以前,多數(shù)存在于親朋好友之間的小額余缺調(diào)節(jié)。改革開放以后,尤其是在國有金融機(jī)構(gòu)在縣域農(nóng)村的收縮,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高的情況下,民間借貸活動(dòng)逐步活躍。民間借貸對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響逐步增大,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資替代效應(yīng)日漸顯現(xiàn)。從典型調(diào)查顯示,調(diào)查樣本民間融資對(duì)融資額的依存度為14.3%。民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了資金,有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中資金短缺的壓力;在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足,促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高;優(yōu)化了農(nóng)村資金這一稀缺資源的配置效能,推動(dòng)了民間資金的轉(zhuǎn)化和流動(dòng);由于民間借貸給了貸款人道義上的信用,這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)的提高和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善有著積極的作用。三、金融資源配置失衡分析現(xiàn)階段農(nóng)村融資狀況,不難發(fā)現(xiàn),“三農(nóng)”資金需求量大與資金供給的矛盾十分突出,有人稱之為“農(nóng)村融資困難”。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村融資供需矛盾主要反映在資源的配置是否有效與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金有無吸引力兩個(gè)方面。1.“三農(nóng)”資金需求量大與農(nóng)業(yè)資本投入障礙矛盾。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,“三農(nóng)”資金需求不斷擴(kuò)大。據(jù)犍為縣信用聯(lián)社調(diào)查,2004年全縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村(不包括農(nóng)村企業(yè))資金需求量在4.3億元左右,同比增長32%,除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,資金缺口0.5億元,財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看,農(nóng)民缺少可供抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其最有價(jià)值的抵押物就是承包的土地,但農(nóng)民只有使用權(quán)而無使用權(quán)證,在廣大農(nóng)村還不能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度看,土地作為一種資產(chǎn),應(yīng)該可以用來作為產(chǎn)權(quán)抵押、出租、入股或轉(zhuǎn)讓。這在城市郊區(qū)已經(jīng)不同程度地存在抵押融資、出租、入股或轉(zhuǎn)讓。進(jìn)一步分析,農(nóng)業(yè)資本投入障礙除上述因素外,還存在兩個(gè)方面的重要因素:一是農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力太多,且剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移受制因素太多,農(nóng)業(yè)資本無法替代農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力;二是農(nóng)民經(jīng)營土地的規(guī)模太小,一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具使用分?jǐn)偝杀据^高,資本無法也不能規(guī)?；度?。2.金融資源配置與“三農(nóng)”發(fā)展需求多元化的矛盾。目前農(nóng)村地區(qū)雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社共存的農(nóng)村金融體系,但因金融體制改革和國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整,對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給相當(dāng)有限,其供給主體嚴(yán)重缺位,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化的融資需求。從現(xiàn)實(shí)情況看,農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的信貸投入日益萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍狹窄,政策性金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用體現(xiàn)不夠;農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金供給的主要力量。由于金融資源配置失衡,導(dǎo)致有限的農(nóng)村資金沒有完全用于農(nóng)村。目前從農(nóng)村分流資金的渠道主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是郵政儲(chǔ)蓄吸收的大量農(nóng)村資金加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。2004年末,犍為縣郵政儲(chǔ)蓄余額占全縣儲(chǔ)蓄存款余額的比例為9.18%,同比提高1個(gè)百分點(diǎn)。二是國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整分流了農(nóng)村資金。2004年末,犍為縣國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的貸款余額占自身存款余額的比例為58.8%,同比提高1.1個(gè)百分點(diǎn)。三是保險(xiǎn)分流了一定量的農(nóng)村資金。隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度的加快和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)逐漸增多,保險(xiǎn)市場(chǎng)分流的縣域資金也在逐漸增多。雖然農(nóng)村信用社目前是農(nóng)村信貸的主要供給者,但農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益多元化的融資需求相比,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)。一是隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度越來越高,尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展,資金需求主體已不再局限于傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)。無論是信用社現(xiàn)行的小額信用貸款還是經(jīng)營規(guī)模都不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益多元化發(fā)展的融資需求。二是農(nóng)村信用社的結(jié)算渠道問題長期以來未得到很好地解決,嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的吸存能力和業(yè)務(wù)的拓展。一些原本由農(nóng)村信用社扶持成長起來的企業(yè)和個(gè)體工商戶,因農(nóng)村信用社結(jié)算不暢不得不轉(zhuǎn)向其他銀行開戶和融資,農(nóng)村信用社成了“墊腳石”,很不利于信用社的發(fā)展,削弱了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。三是農(nóng)村信用社的經(jīng)營機(jī)制和制度設(shè)計(jì)安排不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制不活,利率偏高,人員素質(zhì)和服務(wù)水平等與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展還有距離。農(nóng)村信用社的改革能否真正實(shí)現(xiàn)花錢買機(jī)制和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要都有待進(jìn)一步研究。3.農(nóng)業(yè)的投資效益與資金流動(dòng)的趨利性的矛盾。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,無論是信貸資金、資本市場(chǎng)資金,還是個(gè)人投資資金,在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí),都要最大限度地追求資金的收益率。由于農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響,生產(chǎn)周期長,見效慢,保險(xiǎn)系數(shù)低,是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)業(yè)。就其農(nóng)業(yè)本身來講,客觀上對(duì)外部資金尤其是商業(yè)性信貸資金沒有吸引力,信貸投入的保障性較差,積極性減弱。如果某個(gè)行業(yè)的收益率很低,且具有一定的風(fēng)險(xiǎn),而其他產(chǎn)業(yè)的收益率較高,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,資金肯定不會(huì)向低收益率的行業(yè)流動(dòng)。這是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)基本法則。因此,在農(nóng)業(yè)收益率不改善的情況下,要改善農(nóng)村融資難的局面,加大、鼓勵(lì)信用和其他資金對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,客觀上存在一定的難度。4.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)村融資積極性的矛盾。這里分析的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),主要是農(nóng)村貸款存量中由于農(nóng)村社會(huì)各層面因素影響帶來的風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村融資積極性更主要是信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的積極性。據(jù)典型調(diào)查,當(dāng)前影響農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要因素為:借款人信用風(fēng)險(xiǎn),司法部門執(zhí)法不公的風(fēng)險(xiǎn)和政府主導(dǎo)微觀經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)等。社會(huì)信用意識(shí)比較淡漠,借款人違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生。2004年末,犍為縣信用社有地方黨政干部逾期貸款668萬元,占全縣信用社貸款余額的1.28%,欠息191萬元。雖然占比不大,但給建設(shè)誠信社會(huì)帶來的負(fù)面影響卻較大。一些企業(yè)借破產(chǎn)改制之機(jī),懸空逃廢金融債務(wù),造成大量貸款流失。2004年末,因企業(yè)破產(chǎn)改制導(dǎo)致農(nóng)村信用社6315.1萬元貸款呆壞賬,占信用社貸款余額的12.1%。一些司法部門執(zhí)法不公表現(xiàn)為不自覺地接受行政干預(yù),金融案件久拖不決、判決的難執(zhí)行等,金融機(jī)構(gòu)“贏了官司輸了錢”。一些地方政府主導(dǎo)微觀經(jīng)濟(jì)的突出表現(xiàn)為背離市場(chǎng)規(guī)律,主導(dǎo)而不是引導(dǎo)企業(yè)改制或轉(zhuǎn)制,主導(dǎo)而不是引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,由此導(dǎo)致信貸資金損失。由于這些因素的影響,嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸投入的積極性。四、加大力度,不斷深化農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村融資需要有一個(gè)良好的投融資制度安排。國家財(cái)政應(yīng)逐年增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,調(diào)整農(nóng)村政策,鼓勵(lì)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體提高自我積累能力,增加自我投入。調(diào)整現(xiàn)行農(nóng)村金融的制度安排,拓展其業(yè)務(wù)范圍。引導(dǎo)規(guī)范民間融資活動(dòng),探索建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)情及其融資需求的諸如小額信貸組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。1.有效發(fā)揮政府在農(nóng)村融資及其解決農(nóng)業(yè)投入障礙方面的主導(dǎo)作用。根據(jù)農(nóng)村融資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際,研究制定《農(nóng)業(yè)投資法》,使財(cái)政支出中農(nóng)業(yè)支出的增長幅度高于財(cái)政收入的增長幅度,加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等公益性的支持,以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)自身資本積累不足的缺陷。積極探索農(nóng)村融資和信貸擔(dān)保抵押新途徑。一是探索試行集體土地使用權(quán)的抵押融資方式?？梢栽试S農(nóng)民將承包的土地使用權(quán)用作抵押物向金融機(jī)構(gòu)融資;也可以租賃和轉(zhuǎn)讓給其他投資者或作為投資資產(chǎn)與其他投資者進(jìn)行合作。二是鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照政府牽頭、企業(yè)參股、銀行托管、市場(chǎng)運(yùn)作的方式,鼓勵(lì)和支持組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司,開展對(duì)農(nóng)村企業(yè)和大額資金需求農(nóng)戶的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是引導(dǎo)和鼓勵(lì)現(xiàn)有中小企業(yè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸,加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作,為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。2.修正現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排,充分發(fā)揮其在農(nóng)村融資中的主力軍作用?，F(xiàn)行農(nóng)村金融主體中,農(nóng)村信用社承擔(dān)了提供農(nóng)村信貸資金的主要任務(wù)。因此,有必要對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排進(jìn)行調(diào)整,制定相應(yīng)政策,充分發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村融資中主力軍的作用。強(qiáng)化農(nóng)村信用社合作金融的主體地位。一是將其承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)剝離給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,在剝離之后可以轉(zhuǎn)為代理業(yè)務(wù)。二是在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,提高小額信用貸款額度,繼續(xù)拓展農(nóng)戶小額信用貸款等具有特色的業(yè)務(wù)。三是加快改變結(jié)算渠道不暢的問題,提高信用社自身融資的能力。四是農(nóng)村信用社的改革不能搞“一刀切”,要因地制宜,采取符合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情的具體組織形式,不能一味追求那些認(rèn)為好的金融制度安排,保持制度供給與制度需求的一致性。在廣大農(nóng)村,尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域,應(yīng)恢復(fù)其合作金融的本來面目。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,把業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(農(nóng)業(yè)、交通、能源、環(huán)保等)、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的公益事業(yè)等項(xiàng)目的融資。還可考慮把財(cái)政性支農(nóng)資金、國家農(nóng)業(yè)扶貧資金委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放和管理。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性信貸資金的優(yōu)勢(shì)。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略要作出適當(dāng)調(diào)整,在按照商業(yè)化經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上,對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)要進(jìn)一步加大信貸支持力度,尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)企業(yè)化等的發(fā)展和經(jīng)營提供貸款批發(fā)業(yè)務(wù),重點(diǎn)支持帶動(dòng)輻射效應(yīng)強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)科技