我國銀行業(yè)市場化進(jìn)程中的問題及對(duì)策

我國銀行業(yè)市場化進(jìn)程中的問題及對(duì)策

許多金融專家認(rèn)為2006年是中國金融領(lǐng)域的“斜坡”。然而，對(duì)于外資銀行來說，幾千年的困難終于到來了。離我國金融市場全面開放的時(shí)間越來越近,讓眾多外資銀行心跳不已,并提速本地化進(jìn)程,開始對(duì)中國市場的全力沖刺。根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾,2006年底中國將全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)。屆時(shí),外資銀行人民幣業(yè)務(wù)范圍將與中資銀行完全一樣?；ㄆ煦y行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德先生在接受本刊記者采訪時(shí),對(duì)即將到來的全面開放興奮不已。他說:“對(duì)中國銀行業(yè)市場的全面開放,我們感到很期待和興奮。我們認(rèn)為,這不僅對(duì)外資銀行是一個(gè)具有重大意義的事情,對(duì)中國的公司和消費(fèi)者來說,全面開放將會(huì)使他們有更多的選擇,得到更好的服務(wù)。雖然在中國全面參與競爭還需要一段時(shí)間的磨合,但全面開放已經(jīng)為競爭提供了舞臺(tái),無疑是一個(gè)重要的里程碑?！薄拔濉ひ弧遍L假之前,荷蘭銀行、東亞銀行以及匯豐銀行分別開設(shè)了新的分行或分支機(jī)構(gòu)。東亞銀行甚至公開表示,近年將通過購并使其在內(nèi)地的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加至25個(gè)。匯豐銀行中國區(qū)業(yè)務(wù)總裁翁富澤說:“我們?cè)诒本┑臄U(kuò)張計(jì)劃從未停止過。只要監(jiān)管當(dāng)局允許,匯豐將在中國進(jìn)一步擴(kuò)大營銷網(wǎng)絡(luò),開設(shè)分支行,拓展零售業(yè)務(wù)?！彼€透露,未來廣州、深圳、北京、上海四大城市將是其零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從全國來看,國家著力發(fā)展的西部和東北也是匯豐網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的下一個(gè)重要目標(biāo)。由于國家對(duì)西部地區(qū)有一定政策傾斜,因此,許多企業(yè)開始逐漸增加對(duì)西部地區(qū)的投資,匯豐在調(diào)研了市場和資金需求后,分別開設(shè)了成都和重慶分行。作為全球最大的金融機(jī)構(gòu)之一,花旗銀行的金融零售業(yè)務(wù)也早已開始動(dòng)作。去年9月13日,花旗銀行的旗艦分行正式在上海開業(yè),這家分行將以提供豐富的金融零售產(chǎn)品為核心。對(duì)這家老牌金融集團(tuán)來說,金融零售業(yè)務(wù)已成為其在華全力拼搶的領(lǐng)地。除花旗銀行外,其他已在中國站穩(wěn)腳跟的知名外資銀行也在積極籌備。在內(nèi)地已擁有21個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的匯豐銀行計(jì)劃在未來五到十年內(nèi),將內(nèi)地的分行數(shù)目增加40～50個(gè);恒生銀行表示,未來三年將在內(nèi)地投資10億元以上,并將分行增加至30家;渣打銀行也透露,2008年前將投資3400萬美元,使中國的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模突破20家,新增網(wǎng)點(diǎn)將主要集中在北京、上海、廣州和深圳等四個(gè)富裕人口集中的城市。外資銀行為了在金融零售市場上取得戰(zhàn)績,對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張不遺余力,但相較于內(nèi)地銀行來說,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量畢竟還是有限。在這種情況下,入股中資銀行就成了外資銀行在中國發(fā)展的另一方式。除了成為四大國有商業(yè)銀行的海外戰(zhàn)略投資者外,匯豐、花旗、德意志、渣打等外資銀行還分別入股交通、浦發(fā)、華夏、渤海等股份制銀行。外資銀行通過入股中資銀行,不僅獲得了巨大股權(quán)增值,而且還進(jìn)一步拓展了品牌資源、網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶資源。翁富澤曾公開表示,2005年匯豐銀行內(nèi)地業(yè)務(wù)較上一年度增長9倍,其中內(nèi)地戰(zhàn)略伙伴的貢獻(xiàn)達(dá)到了利潤的70%?；ㄆ煦y行、商業(yè)銀行等市場合作將更加廣泛目前,我國內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品只有幾十種,與外資商業(yè)銀行2萬多種個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品相比差距甚大,這讓外資銀行有了施展拳腳的空間。從收入結(jié)構(gòu)上看,國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度很高,如花旗銀行個(gè)人業(yè)務(wù)帶來的利潤在60%左右,而金融零售業(yè)務(wù)收益率高于批發(fā)業(yè)務(wù)0.5～1個(gè)百分點(diǎn)。金融零售市場的收入不僅長期穩(wěn)定,而且壞賬率很低?；ㄆ煦y行上海分行日前表示,該行將加大在中國開展金融零售業(yè)務(wù)。除已將貴賓個(gè)人理財(cái)門檻由10萬美元降至5萬美元外,未來將在住房按揭和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)方面加大力度。事實(shí)上,花旗銀行早在2002年就在上海正式開展個(gè)人金融零售業(yè)務(wù),成為首家為中國居民提供服務(wù)的外資銀行?；ㄆ煦y行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德說,“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是銀行發(fā)展的重要機(jī)會(huì),我們將充分抓住這個(gè)機(jī)會(huì),為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品和投資產(chǎn)品,以滿足消費(fèi)者多元化的需求。廣州和深圳個(gè)人金融零售業(yè)務(wù)的啟動(dòng),標(biāo)志著花旗銀行在中國零售業(yè)務(wù)市場取得重大進(jìn)展。另外,在個(gè)人金融零售領(lǐng)域,花旗對(duì)與國內(nèi)銀行合作信用卡業(yè)務(wù)充滿信心和期待。”據(jù)悉,花旗銀行已與上海浦東發(fā)展銀行進(jìn)行了信用卡業(yè)務(wù)合作。瑞士銀行也表示,今后將重點(diǎn)加強(qiáng)在中國私人財(cái)產(chǎn)管理市場的布局,內(nèi)地?cái)?shù)量激增的百萬富翁們將是瑞士銀行理財(cái)金融產(chǎn)品的主要顧客群體。中國30%的人群擁有中國80%的財(cái)富,而這部分群體一大部分是富翁階層。有調(diào)查顯示,“百萬富翁”都愿意選擇外資銀行進(jìn)行投資理財(cái),62%的投資者將外資銀行列為自己最青睞的投資機(jī)構(gòu),45%的投資者愿意嘗試更換境外服務(wù)商。另外,外資銀行在住房貸款市場上可謂動(dòng)作頻頻。近日,匯豐銀行在北京、上海、廣州、深圳等城市推出固定利率按揭貸款,成為首家推出該產(chǎn)品的外資銀行,也是內(nèi)地首家推出外幣固定利率按揭貸款的銀行。業(yè)內(nèi)人士分析,在人民幣升值預(yù)期下,買房已經(jīng)成為坐享人民幣升值收益的一個(gè)最有效途徑。而房貸屬質(zhì)押貸款,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。目前,房貸已成為外資銀行貸款的主要增長點(diǎn),在中國銀行業(yè)全面對(duì)外開放后,住房貸款市場將成為外資銀行與中資銀行殘酷競爭的又一戰(zhàn)場。正是在這樣的背景下,有消息稱,花旗銀行和渣打銀行均有意介入個(gè)人房貸市場,兩家銀行未來將在增加住房按揭產(chǎn)品等方面加大力度。在東亞銀行北京分行按揭安排明細(xì)表上,與東亞銀行有按揭貸款業(yè)務(wù)合作的地產(chǎn)項(xiàng)目包括北京財(cái)富中心、陽光100國際公寓等知名高檔項(xiàng)目。據(jù)了解,東亞銀行在深圳、上海兩地分行的按揭業(yè)務(wù)收入均達(dá)到了20億港元。種種跡象表明,房貸已經(jīng)成為外資銀行貸款的主要增長點(diǎn),隨著今年底中國銀行業(yè)全面對(duì)外開放,外資銀行一定會(huì)全力做大這塊“蛋糕”。把外資銀行作為中國的“漁艙”給本土銀行帶來巨大的機(jī)遇人民幣業(yè)務(wù)即將對(duì)外資全面開放,外資銀行擴(kuò)張零售業(yè)務(wù)的腳步開始提速,而其對(duì)銀行熟練員工特別是零售業(yè)務(wù)人才的需求無疑更加迫切?！巴赓Y銀行動(dòng)輒許以上百萬元人民幣年薪來挖高層人才,2005年一年,我們?yōu)?0多家外資銀行從中資機(jī)構(gòu)挖了20多個(gè)中高層人才?！币患耀C頭公司人士如是說。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露,外資銀行工資水平很高,以一般員工為例,年收入可達(dá)15萬元左右,更高的可以達(dá)到20萬元以上。人才本地化已漸成為外資銀行競爭的有力武器。以花旗銀行為例,目前花旗銀行在亞洲的近15000名員工中,有97%聘自當(dāng)?shù)?。東亞銀行目前是本土化程度最高的外資銀行之一,多家分行的高級(jí)管理人員全部為本地人才。東亞銀行西安分行行長便是本地人士,許多香港人只是擔(dān)任其助手,這在外資企業(yè)中是極為罕見的。東亞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說:“東亞銀行一直用極具親和力的企業(yè)文化培養(yǎng)和挽留高素質(zhì)大陸人才,并加強(qiáng)對(duì)這些人才的系統(tǒng)培訓(xùn)。每年,東亞銀行都要從大陸分行中選派4～5批業(yè)務(wù)骨干去香港進(jìn)行集中業(yè)務(wù)培訓(xùn),并到香港本地分行進(jìn)行實(shí)地工作。多年來,東亞銀行已經(jīng)培養(yǎng)了一批既熟悉本地市場,也熟知香港成熟金融市場操作的高素質(zhì)管理人才。”如此優(yōu)厚的待遇和發(fā)展?jié)摿?對(duì)眾多國內(nèi)銀行中高層人士來說無疑充滿誘惑。一些原中資銀行骨干紛紛被外資銀行挖走,中外資銀行的人才大戰(zhàn)不可避免。以上種種跡象表明,外資銀行正通過多種方式分食中國市場的巨大蛋糕。外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、人才的吸引和技術(shù)的競爭等方面開始了全方位提速,可想而知,全面開放后的銀行業(yè)市場,將形成激烈的競爭格局。在感慨國內(nèi)客戶可以有更多選擇和得到更好的服務(wù)之時(shí),我們也不禁為中資銀行的前途感到擔(dān)心。但是該來的終究會(huì)來,在中國銀行業(yè)的“漁艙”里放進(jìn)幾條比較兇猛的鲇魚,在鲇魚效應(yīng)下,希望能給本土銀行帶來壓力,進(jìn)而提高他們的活力和競爭力。希望外資銀行這個(gè)鲇魚的進(jìn)入,能夠盤活中國銀行業(yè),我們期待著更為深刻的變革。外資銀行對(duì)幾個(gè)月后人民幣業(yè)務(wù)的全面開放早已胸有成竹。全力開拓和重點(diǎn)強(qiáng)攻中國金融零售市場,是外資銀行的重要競爭策略。目前,我國居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)15萬億元,另外,還有數(shù)目相當(dāng)可觀的資金投放在其他投資市場中,人們的金融需求快速增長。外資銀行正是看中了這一點(diǎn),在即將全面開放大背景下,早已對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了有計(jì)劃的布局。內(nèi)部環(huán)境:中國金融業(yè)的競爭是來自我國當(dāng)前的挑戰(zhàn)走在城市的繁華街道上,你會(huì)發(fā)現(xiàn)越來越多的外資銀行走進(jìn)我們的視野。原本只有在大城市有一兩處分支機(jī)構(gòu)的外資銀行,近幾年來發(fā)展迅速,開始了網(wǎng)點(diǎn)的瘋狂擴(kuò)張?，F(xiàn)在,客戶不僅在沿海大城市中可以享受到世界知名銀行的服務(wù),甚至在西部和東北等經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū),也能看到它們的分支機(jī)構(gòu)。外資銀行已經(jīng)離我們?cè)絹碓浇ＯM(fèi)者對(duì)不久后即可享受到的高質(zhì)量服務(wù),充滿期待和渴望;國內(nèi)銀行業(yè)對(duì)即將面臨的競爭,或許也感覺到了不少壓力。我們希望,這種壓力最終能轉(zhuǎn)化為動(dòng)力,使銀行業(yè)的整體經(jīng)營水準(zhǔn)得到提升。從某種意義上來說,我國銀行業(yè)市場目前仍存在壟斷,這種壟斷根植于制度,不可避免地造成銀行