論我國(guó)小額信貸的發(fā)展

論我國(guó)小額信貸的發(fā)展

20世紀(jì)70年代以來(lái)，小額信貸在亞洲和中美洲國(guó)家相繼成功。它具有以下特點(diǎn)：貸款金額低，貸款利率高。作為農(nóng)村金融體制的重要改革創(chuàng)新,我國(guó)從2000年開(kāi)始發(fā)展小額信貸。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo),并為特定目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),起源于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。近年,小額信貸作為低收入者資金融通的重要渠道,日益受到世界各國(guó)的重視并且得到迅速發(fā)展。尤其是農(nóng)村小額信貸的迅猛發(fā)展更是為農(nóng)民提供了一條融資的便捷渠道。1中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展1.1聯(lián)合開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上,并根據(jù)我國(guó)實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式,這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的,共同推動(dòng)了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”,2005年5月,中國(guó)人民銀行開(kāi)始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸,在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。1.2農(nóng)村市場(chǎng)信貸產(chǎn)業(yè)政策有效增加了農(nóng)村市場(chǎng)中央銀行2009年8月發(fā)布的第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)信用社各項(xiàng)存貸款余額均有增加,支農(nóng)信貸投放明顯增加,截至2009年6月末,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款的比例為45%,與2002年末相比,提高了5個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為96%,提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村小額信貸的貸款規(guī)模從2003年開(kāi)始,雖然在2005年有了一定的萎縮現(xiàn)象,但總體發(fā)展較快,然而這些貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足我國(guó)龐大的農(nóng)業(yè)人口。1.3農(nóng)村信貸以商業(yè)銀行為主導(dǎo)目前,我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國(guó)家政策性銀行提供的貸款資金。政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”,但比例并不高。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大,以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的貸款方式,尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用;其余如政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金、全國(guó)銀行同業(yè)間的拆借和農(nóng)民閑散資金等,均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。2農(nóng)村地區(qū)的小額信貸仍存在問(wèn)題2.1小額信貸資金來(lái)源單一目前,國(guó)際上常見(jiàn)的小額信貸組織式主要包括公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股4種儲(chǔ)蓄形式,而我國(guó)只有吸收儲(chǔ)蓄1種儲(chǔ)蓄形式,而且我國(guó)的政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”,小額信貸資金來(lái)源主要是政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金,其數(shù)量遠(yuǎn)不能滿足資金需求;同時(shí)部分小額信貸項(xiàng)目的資金由國(guó)外機(jī)構(gòu)捐助。要保證信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行,必須有源源不斷的資金進(jìn)入,而僅依賴慈善基金是不可能發(fā)展的;而農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性也決定了資金進(jìn)入困難,融資渠道有限。2.2單一的金融工具難以滿足農(nóng)民的多樣化需求農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域,中間業(yè)務(wù)較少,而農(nóng)戶的信貸層次性特征決定了農(nóng)戶的信貸需求不一,不同的層次需要不同的金融組織和不同形式的金融工具,同時(shí)農(nóng)村的融資需求量較大,單一的金融工具難以滿足農(nóng)民的多樣化需求。銀行通常根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及周期確定是否對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款以及借款額度以及期限來(lái)決定,這種帶有限制性條件的金融服務(wù)工具滯后于農(nóng)村的快速發(fā)展,不能有效滿足農(nóng)民的新需求。農(nóng)村信貸體系的不完善,也造成金融工具創(chuàng)新力度不夠,金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠。2.3貸款辦理成本低,不能一以高農(nóng)村小額信貸服務(wù)客戶對(duì)象通常為農(nóng)民,其文化程度普遍較低,復(fù)雜的信貸文件、表格和程序一直是廣大農(nóng)民順利辦理信貸的障礙之一,劉峰對(duì)黑龍江省齊齊哈爾市昂昂溪信用社農(nóng)戶聯(lián)保貨款過(guò)程的調(diào)查表明,僅辦理貸款過(guò)程中的簽字次數(shù)高達(dá)160次,農(nóng)戶支付了高昂的時(shí)間成本,信用社也花費(fèi)了大量的辦公費(fèi)用;通常整個(gè)貸款發(fā)放流程可在7天內(nèi)完成,但由于種種條件限制,辦理時(shí)間常遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出7天。因此,急需資金的農(nóng)民很難及時(shí)通過(guò)農(nóng)村小額信貸渠道滿足資金需求。2.4農(nóng)村小額貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社的不良貸款率較高,2007年之前不良貸款率一直保持20%以上,高不良貸款率導(dǎo)致產(chǎn)生高信貸風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行發(fā)布的中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)逐年下降,2003~2008年不良貸款余額從5059億元下降到2965億元,不良貸款率從29.4%下降到7.9%,但與一些小額信貸發(fā)展較好的發(fā)達(dá)國(guó)家相比,不良貸款率仍然較高,仍然需要進(jìn)一步化解不良貸款,改善資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的主要原因是:農(nóng)村小額信貸服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村貧困人員,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響巨大,加之貧困人口自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差,一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害,這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn);借款人的信用水平也會(huì)因?yàn)橐恍o(wú)法避免的原因而變化,導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)面臨著部分借款人違約的風(fēng)險(xiǎn),這也是農(nóng)村小額信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。2.5部分信用貸款和不良貸款,導(dǎo)致貸款成為中小企業(yè)的信貸信貸相關(guān)人員隊(duì)伍中,部分人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,不了解貸款流程、貸款合同條款和相關(guān)法律流程,使得原有的保證貸款成為信用貸款,也使得原本可以收回的貸款成為不良貸款。同時(shí),很多貸款缺乏有效管理和控制,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂,管理機(jī)制不健全,導(dǎo)致信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化,產(chǎn)生不良貸款。3完善農(nóng)村小額信貸的建議3.1繼續(xù)加大對(duì)支農(nóng)惠民相關(guān)銀行的投放力度,擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的來(lái)源農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額貸款的主要來(lái)源,應(yīng)提高吸收存款的能力,加大對(duì)農(nóng)民閑散資金的吸收力度,建立區(qū)域性農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò),條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性資金市場(chǎng);中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)支農(nóng)惠農(nóng)相關(guān)銀行再貸款的投放力度;以政府為主導(dǎo),劃撥一部分扶貧資金作為發(fā)展小額信貸的專項(xiàng)資金,由小額信貸實(shí)施機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),經(jīng)扶貧機(jī)構(gòu)和資金管理部門審批同意后,用于補(bǔ)貼小額信貸工作經(jīng)費(fèi)或周轉(zhuǎn)資本金;加大媒體宣傳力度,形成政府、銀行及社會(huì)各界加大支持“三農(nóng)”的良好局面,鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助建立更多小額信貸機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸資金來(lái)源;發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金拆借市場(chǎng),健全農(nóng)村金融組織體系,合理安排農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局,疏通橫向資金融通渠道。3.2因地制宜、構(gòu)建良性農(nóng)村信貸產(chǎn)品體系孟加拉國(guó)的GB模式在我國(guó)得到普遍認(rèn)同和大面積推廣,大多數(shù)機(jī)構(gòu)在技術(shù)上模仿GB模式。我國(guó)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中,GB模式的金融服務(wù)方式也有可借鑒之處,如貸款對(duì)象為貧困農(nóng)民,短期小額,整借零還,為農(nóng)民提供技術(shù)技能培訓(xùn),甚至少數(shù)機(jī)構(gòu)可采用婦女優(yōu)先的措施。我國(guó)可根據(jù)實(shí)際情況,借鑒來(lái)自國(guó)際的成功經(jīng)驗(yàn),各地區(qū)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,在貸款額度、還款利率上因地制宜,創(chuàng)新設(shè)計(jì)令農(nóng)戶滿意的產(chǎn)品。同時(shí),由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供,幾乎處于壟斷狀態(tài),缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。因此,營(yíng)造一個(gè)良性農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)將為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供動(dòng)力;相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在已有服務(wù)范圍基礎(chǔ)上因地制宜創(chuàng)新小額信貸金融產(chǎn)品品種與服務(wù),開(kāi)發(fā)不同形式的貸款方式,開(kāi)辦新的小額信貸品種;簡(jiǎn)化農(nóng)戶小額貸款程序和服務(wù)方式,對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行“一站式”服務(wù);簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù),確定靈活的貸款償還方式,實(shí)行優(yōu)惠利率;由于農(nóng)村小額信貸服務(wù)客戶對(duì)象通常為農(nóng)民,其文化程度普遍較低,小額信貸機(jī)構(gòu)使用的文件、表格和程序均應(yīng)簡(jiǎn)潔明了,同時(shí)在保證安全的前提下應(yīng)盡量縮短貸款的辦理時(shí)間。隨著農(nóng)村金融服務(wù)體系的逐步完善,農(nóng)村小額信貸的服務(wù)水平有了很大提高。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用服務(wù)體系建設(shè),逐步建立完整的農(nóng)戶、企業(yè)電子化信用資料檔案,以提供更好的金融服務(wù)。重視金融信息安全工作,包括網(wǎng)絡(luò)安全、銀行卡安全、網(wǎng)銀安全、信用卡安全等,加強(qiáng)金融信息自主產(chǎn)權(quán)技術(shù)的創(chuàng)造,強(qiáng)化人員培訓(xùn)與管理,提高員工的應(yīng)用水平,培養(yǎng)高素質(zhì)、高水平的科技隊(duì)伍。3.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)農(nóng)農(nóng)民是農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象,而農(nóng)民的主要收入來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),因此,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能有效遏制農(nóng)戶因還款困難而出現(xiàn)的信用危機(jī),從而減少違約的發(fā)生,提高資產(chǎn)收益率。信貸銀行可通過(guò)各種平臺(tái)宣傳科學(xué)種糧以及病蟲害防治知識(shí);利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種并