農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對策

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對策

監(jiān)管機構(gòu)不完善，管理緩慢。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險,農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散,行業(yè)雜,而信用社信貸工作人員力量不定,削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面,有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識,認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛,所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收,加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位,有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元,因此造成貸款逾期不聞不問,借款農(nóng)戶下落不明,導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。信貸人員素質(zhì)低下,形成道德風(fēng)險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,甚至假冒貸款,使信貸風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。部分農(nóng)戶信用觀念不強,易引發(fā)信貸風(fēng)險。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù),受社會信用大環(huán)境的影響,部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,總是挖空心思鉆法律滯后的空子,千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工,致使貸款到期通知單無法按期送簽,使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時還以種種方式抵賴,認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系,一旦貸款到手,寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱,將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險。農(nóng)村中介組織要強化貸款的審批、審核、貸后監(jiān)督建立風(fēng)險補償機制。由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下,農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款,而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用,國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐,讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅,既可以減少信用社支出,壯大信用社的支農(nóng)實力,同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶貸款保險機制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險是無法防范的,農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān),應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制。健全信用社內(nèi)控機制,強化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度,是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積,勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認(rèn)真調(diào)查,掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結(jié)果達(dá)成一致后,由評信小組成員簽名確認(rèn),明確責(zé)任,并聯(lián)責(zé)清收,對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示,接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中,應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中,嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送,以防止丟失、涂改、亂收費等現(xiàn)象。落實信貸分級審批責(zé)任,嚴(yán)把貸時審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社,必須配備強有力的信貸審批班子,嚴(yán)格實行貸款分級審批制度,提高信貸審批實力,規(guī)范信貸審批行為,明確分級審批權(quán)限,落實信貸分級審批責(zé)任,避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革,強化內(nèi)控建設(shè),消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時,進一步強化基層社主任的責(zé)任,嚴(yán)格貸款審批手續(xù),落實借款人,擔(dān)保人與信貸員三見面制度,核實借款人和擔(dān)保人的真實性,確保借款手續(xù)合規(guī)有效。落實責(zé)任,強化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制,將貸后管理責(zé)任落實到人,對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo),建立健全考核機制,要分清人為與客觀因素,合情合理地追究責(zé)任,提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放,其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此,貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查,檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn),是否被挪作他用,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施,降低信用社的貸款風(fēng)險。加強農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè),把不良貸款風(fēng)險降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣,但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此,農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍,克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險,加強對不良貸款的清收力度。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作,對貸款“三查”制度落實不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為,加大處罰力度,對在貸款運營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處,追究有關(guān)人員的責(zé)任,對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的,要實行嚴(yán)格的“問責(zé)制”,追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任,最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。建立信貸公示制度,加強對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用,推行農(nóng)戶貸款公示制度,將貸款農(nóng)戶的姓名,貸款金額、用途、擔(dān)保人等進行張貼公示,對有改變用途,冒名貸款,多頭貸款的,群眾可以舉報,從而將信貸資金運行置于群眾的監(jiān)督之下,有效地防范貸款風(fēng)險。同時,對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報上抄報名單或通過廣播、電視公告;對有錢不還,故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶,要采取法律手段強制催收,并將其公開曝光,讓其受到經(jīng)濟和法律的雙重制裁,做到制裁一個,影響一片,教育一方。對恪守信用,到期主動歸還貸款的農(nóng)戶可發(fā)給《信用證》,并在貸款的授信額度和貸款利率上給予優(yōu)惠,以提高貸款農(nóng)戶的信用觀念,防范貸款風(fēng)險。貸款手續(xù)審查欠妥，造成責(zé)任落空。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險。另外，因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計、內(nèi)部職工等個人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔(dān)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險。如去年受理的8起小額貸款案件即是以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計，內(nèi)部職工等個人名義，以聯(lián)戶擔(dān)保貸款的方式向農(nóng)村信用社貸款，涉案金額達(dá)200多萬元，現(xiàn)該企業(yè)申請破產(chǎn)還債，該貸款糾紛難斷，形成貸款風(fēng)險。貸款調(diào)查欠實，資信評估不到位。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。自然災(zāi)害及市場風(fēng)險。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。適時創(chuàng)辦農(nóng)戶小額信用貸款可是，近幾年來，基層法院受理的農(nóng)戶小額貸款案件卻呈大幅上升趨勢。我們對這些小額貸款案件進行了深入細(xì)致的調(diào)查研究，分析了其中所存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策。為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999年和2000