村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2007年1月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過了《臨時(shí)停車場管理規(guī)定》。2007年3月1日，中國第一所農(nóng)村銀行——四川宜龍惠民村，正式關(guān)閉了。作為我國新一輪農(nóng)村金融體制改革產(chǎn)物的村鎮(zhèn)銀行,在為我們提供巨大的機(jī)遇的同時(shí),也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展目前,我國農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀是,國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在大多數(shù)地區(qū)起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在并發(fā)揮重要作用,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。眾所周知,我國目前缺乏為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小銀行。農(nóng)民貨款難的問題一直是制約農(nóng)民增收的關(guān)鍵所在。對于廣大農(nóng)民而言,他們現(xiàn)在最需要的不是存款容易而貸款門檻太高的大銀行,而是能夠?yàn)槠浣鉀Q燃眉之急、貸款門檻低的小銀行?？梢?國家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻,目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位,建立完整的農(nóng)村金融市場體系,以解決農(nóng)民貸款難的問題,從而適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。與在城市開辦金融機(jī)構(gòu)相比,在農(nóng)村開辦金融機(jī)構(gòu)的門檻要低得多,也方便得多。因此,農(nóng)村金融市場中蘊(yùn)涵的這種商機(jī),對于中國數(shù)量龐大的民間資本來說,是一個(gè)良好的機(jī)遇。越來越多的民資或外資正瞄準(zhǔn)著農(nóng)村金融市場的大門,伺機(jī)而動。只要村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)開始運(yùn)營,資金到位,那么,成功鋪開的可能性是極大的?？梢灶A(yù)見,在最近幾年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行將如雨后春筍般地發(fā)展起來,在農(nóng)村金融體系中占有一席之地。一些已經(jīng)嘗到改革開放政策甜頭的農(nóng)村致富帶頭人,肯定不會放過這一千載難逢的大好時(shí)機(jī)。同時(shí),城市的富裕人群也瞄準(zhǔn)農(nóng)村這個(gè)巨大的融資市場,期望通過村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入而獲得高額回報(bào)。所以,村鎮(zhèn)銀行的前景是非常值得期待的。對政府金融主管機(jī)關(guān)來說,可以把發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融體制改革結(jié)合起來,利用發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的契機(jī),推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,規(guī)范民間金融。因此,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對于促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,完善農(nóng)村金融市場,也是一個(gè)難得的機(jī)遇。中國農(nóng)村銀行發(fā)展的面臨的挑戰(zhàn)(一)將村莊銀行的競爭打造成農(nóng)村市場的金融結(jié)構(gòu)由于歷史的原因,我國的農(nóng)村信用社已經(jīng)偏離了原來農(nóng)村合作金融的方向,成為半官方的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制不夠靈活,條條框框較多,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),將給農(nóng)信社帶來巨大挑戰(zhàn)。人才資源方面。農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的競爭,首先表現(xiàn)為人才的競爭。村鎮(zhèn)銀行建立以后,首要的一條是要物色一批高級管理人才和熟知法律、管理、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、核算的業(yè)務(wù)精英,他們會不惜高薪聘請農(nóng)信社的人才,挖農(nóng)信社的“墻角”。另一方面,由于農(nóng)信社的用人機(jī)制存在缺陷,如在有些地方,存在著用人唯親、用人唯錢、用人唯權(quán)、用人唯勢的不正之風(fēng),一些德才兼?zhèn)洹⑿郧楣⒅?、業(yè)務(wù)精通的人才被長期壓制,這些人有可能被吸收到村鎮(zhèn)銀行,成為挑戰(zhàn)農(nóng)信社的骨干力量。資金資源方面。未來的村鎮(zhèn)銀行,實(shí)際上是一種股份制的民營銀行,所以其經(jīng)營手段會更加靈活,服務(wù)態(tài)度會更加親善,工作時(shí)間會更加順應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)季節(jié)變化。他們必然會采取各種手段,與信用社爭奪農(nóng)村有限的資金資源。因此,農(nóng)信社的資金流失將難以避免?？蛻糍Y源方面。農(nóng)信社在長期的存款業(yè)務(wù)和信貸往來業(yè)務(wù)中培養(yǎng)了一批自己的“黃金客戶”,這些客戶是信用社利息收入的主要來源。村鎮(zhèn)銀行建立后,它們會憑借其靈活的經(jīng)營策略,隨機(jī)可用的經(jīng)濟(jì)手段,熱情誠懇的服務(wù)態(tài)度和信用社爭奪客戶,農(nóng)村信用社的一部分“黃金客戶”有可能流失到村鎮(zhèn)銀行。筆者認(rèn)為,應(yīng)該把村鎮(zhèn)銀行的競爭做為促進(jìn)農(nóng)村信用社改革的推進(jìn)器。農(nóng)村信用社的基本出路是,根據(jù)各地不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融剩余規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)分布特征等特點(diǎn),制定改革和創(chuàng)新的戰(zhàn)略,使農(nóng)村合作金融真正成為為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融形式。對我國數(shù)量龐大的農(nóng)村信用社,其改革主要應(yīng)該從兩方面考慮,一是把一部分信用合作社改造成農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,二是把一部分信用合作社發(fā)展成為真正的合作金融組織。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),可以把一部分信用合作社改造為股份制商業(yè)銀行,主要做法是吸收一些具有一定實(shí)力的民營企業(yè)參股。而在廣大經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),可以考慮把大部分信用合作社發(fā)展成為真正的合作金融組織,還信用合作社的本來面目。同時(shí),適當(dāng)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。(二)風(fēng)險(xiǎn)評級和投資需求強(qiáng)度低目前,我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本上缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物,這是很大的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,農(nóng)村地區(qū)需要融資的項(xiàng)目普遍缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評級,沒有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行評級,這就增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。因此,投資村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的。此外,由于存在社會、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因素的制約,導(dǎo)致廣大農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度不足。我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降,表明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化,投資需求強(qiáng)度很低。這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展,增大了未來村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn),也給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村銀行發(fā)展政策建議(一)行政手段干預(yù)政府不當(dāng)干預(yù)是國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)效率低下的重要原因之一,也是農(nóng)村合作基金會從興盛走向衰落的一個(gè)重要原因。發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行,要最大限度地減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo),使其向有利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展,而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策,要給予村鎮(zhèn)銀行一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境,否則,村鎮(zhèn)銀行又會成為地方政府控制金融資源的工具,從而可能使村鎮(zhèn)銀行重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。(二)建立運(yùn)營監(jiān)管制度村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和農(nóng)村正式金融制度的組成部分,必須建立起科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度。建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)必須遵紀(jì)守法、沒有制售假冒偽劣商品、沒有偷稅漏稅和其他違法行為。監(jiān)管部門也應(yīng)該通過公示,建立相應(yīng)的舉報(bào)制度讓公眾對申請者的資信、品德進(jìn)行評議。另外,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要政府支持,但財(cái)政資金并不適合投資村鎮(zhèn)銀行。要建立起明晰的產(chǎn)權(quán)制度。只有村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)界定清楚,才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行的股東包括境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人。為了保證村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的順利開展,目前我國規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立謹(jǐn)慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。對于一般的商業(yè)銀行,監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運(yùn)指標(biāo)。對于村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等特點(diǎn),所以對其營運(yùn)應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行,貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格,流動性比率可以更高,使其運(yùn)營更安全,減少因運(yùn)營不善給社會帶來的沖擊。建立充分的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況,主要客戶名單,各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等。由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價(jià)機(jī)構(gòu),定期公布評價(jià)結(jié)果。將經(jīng)營情況置于公開場所,方便存款人查閱。通過這些措施來達(dá)到增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約、向存款人提供充分的信息的目的。建立危機(jī)及時(shí)處置機(jī)制。在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,防止其擴(kuò)大。在監(jiān)管體制上,也應(yīng)建立及時(shí)處置機(jī)制,對于確實(shí)經(jīng)營困難,難以為繼的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理。同時(shí)要建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問責(zé)制,對于超過監(jiān)管警戒指標(biāo)的問題銀行而未予以處置,最終造成重大損失,監(jiān)管部門必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。(三)各地應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距極大,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡,因此,因地制宜、分類指導(dǎo),堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性,應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。各地要根據(jù)自己的實(shí)際情況來發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,不搞一刀切,也不要把發(fā)展村鎮(zhèn)銀行搞成全國性的運(yùn)動。各地應(yīng)該在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的基礎(chǔ)上,對村鎮(zhèn)銀行的股東范圍、注冊資本、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、人員資格、公司治理、行政審批等方面制定更具體的規(guī)定,制定《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的實(shí)施細(xì)則。比如,對中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),不宜大量發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,而應(yīng)該讓政策性銀行發(fā)揮更大的作用。金融主管部門選擇西部地區(qū)作為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和規(guī)范民間金融的試點(diǎn),筆者覺得有值得商榷的地方。因?yàn)?東部沿海地區(qū)民間金融較為發(fā)達(dá),民間資本充裕,應(yīng)該更適合作為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和規(guī)范民間金融的試點(diǎn)。(四)正確處理經(jīng)營自由,從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)。在制度方面,將社區(qū)銀行作針對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大和村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況,應(yīng)該加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管,為此,應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題:對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管,應(yīng)該采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”?！暗烷T檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件,增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面;“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施,實(shí)行剛性市場退出約束。銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整放寬,是在股東范圍、注冊資本、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、人員資格、公司治理、行政審批等方面的調(diào)整和放寬,而在審慎經(jīng)營方面的要求方面則不能放寬。比如,對資本充足率必須堅(jiān)持與一般商業(yè)銀行一樣的標(biāo)準(zhǔn),對資本充足率低于8%的,將采取限期提高資本充足率,限制開辦部分業(yè)務(wù),限期重組,直至采取接管、撤消或破產(chǎn)等措施。村鎮(zhèn)銀行要有必要的規(guī)模。必要的規(guī)模在維持銀行信譽(yù)、防止擠兌、獲取低成本資金等方面均大有用處,規(guī)模過小的銀行遍地開花,會造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門規(guī)定的100萬元的注冊資本是最低要求,各地要根據(jù)不同的情況,規(guī)定本地的最低資本要求。要注意村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的特殊性。以目前農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)來看,絕大多數(shù)都是內(nèi)部人或關(guān)系人控制。用銀監(jiān)會通常的監(jiān)管辦法,比如管人、管事、管機(jī)構(gòu)的辦法取代內(nèi)部人控制,對村鎮(zhèn)銀行