【某銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展問題及優(yōu)化建議分析7500字（論文）】

摘要最近幾十年，我國經(jīng)濟發(fā)展的速度大幅提升，人民的生活狀況得到了明顯的改善，消費需求不斷擴大和升級，人們對于信貸的要求也日益增長，這使得我國商業(yè)銀行開辦的個人消費信貸業(yè)務迎來了迅猛發(fā)展的契機。商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務不僅滿足了現(xiàn)代社會人們對于信貸的需求，也帶動了銀行自身業(yè)務的發(fā)展，促進了國內市場的擴大。但是我們的個人消費信貸業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，也意味著競爭環(huán)境的日益激烈，這使得各家金融機構開始改變業(yè)務結構，更新業(yè)務品種，讓零售業(yè)務變成了商業(yè)銀行各項業(yè)務中重要的一環(huán)。如何在此激烈的市場環(huán)境下尋找突破點，尋找適合銀行自身的發(fā)展方向，是商業(yè)銀行面臨的一大難題。本文以S銀行的個人消費信貸業(yè)務為研究對象，對S銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，在此過程中，參考了國內外學術界針對這一課題的研究成果，并基于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的客觀實情，對S銀行的數(shù)據(jù)展開了深入分析，以期能夠為S銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展水平的提升提供參考?！娟P鍵詞】S銀行；個人消費信貸業(yè)務；業(yè)務發(fā)展一、緒論在改革開放程度不斷深入的背景下，我國市場經(jīng)濟獲得了良好的發(fā)展契機，尤其是近二十年，我國居民的收入大幅增加，消費信貸業(yè)務也由此得到了很好的發(fā)展條件，逐漸成為了推動我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一。并且，絕大多數(shù)商業(yè)銀行、金融機構對于個人消費信貸業(yè)務的重視程度都比較高，甚至有部分金融機構將這一業(yè)務視作為自身未來重點發(fā)展的對象。從現(xiàn)階段信貸市場的發(fā)展情況來看，信貸逐漸成為了居民獲取資金的主要渠道之一，確保了居民的資金需求能夠得到有效滿足，為居民消費活動的數(shù)量開展提供了保障。相關數(shù)據(jù)顯示，在2019年，我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為25974元，這在全球范圍內依舊處于比較低的水平，因此，我國信貸市場有著非常大的成長潛力。通過對商業(yè)銀行制定和實施的發(fā)展運營策略的分析，可以看出，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務能夠促進資產業(yè)務質量的有效提升。從現(xiàn)階段的情況來看，在我國個人消費信貸業(yè)務構成中，個人住房貸款占據(jù)了比較大的比例，這些業(yè)務屬于中長期貸款的類型，確保商業(yè)銀行能夠在長時間內獲得比較穩(wěn)定的收益。此外，個人信貸業(yè)務具有比較強的特殊性，相較于其它貸款業(yè)務，其風險水平相對較低，并且還能夠確保銀行資產質量處于比較高的水平之上。因此，越來越多的商業(yè)銀行、金融機構開始加大個人消費信貸業(yè)務的投入力度，這使得信貸市場之間的競爭也越來越激烈。本文在研究過程中，以S銀行為具體對象，對其現(xiàn)階段個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展狀況、存在的問題以及導致這些問題出現(xiàn)的根本因素展開了深入分析，并在此基礎之上，從產品創(chuàng)新、團隊建設、科技應用、三個維度出發(fā)，制定了具有針對性的優(yōu)化策略。二、S銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）S銀行概況S銀行正式成立于1998年12月，2015年12月經(jīng)首屆中國銀監(jiān)會二次審議通過批準重新重組改革后并更名后成為S銀行股份有限公司。目前，S銀行公司總股本40億股，全行公司現(xiàn)有在職員工2100余人，設有90家分行營業(yè)部和服務管理網(wǎng)點，。S銀行自從正式成立以來，在當?shù)卣膱詮娬咧С趾驼_領導下，在各級政府相關金融監(jiān)管部門的大力支持和政策幫助下，他們始終秉承“服務地方經(jīng)濟、服務中小微企業(yè)、服務城鎮(zhèn)居民”的特色市場經(jīng)濟戰(zhàn)略服務定位，最近3年來已累計向上市公司內部繳納22億元的營業(yè)稅費。根據(jù)初步統(tǒng)計，截止2020年末，S銀行的固定資產貸款規(guī)模累計為1585億元，存、貸款資產余額分別在整個南昌市以及全市各類商業(yè)金融機構中繼續(xù)排名第三，2021年末所新增的郵政儲蓄銀行存款在整個南昌市以及全省之中排名第一。（二）S銀行個人消費信貸產品發(fā)展現(xiàn)狀1.產品種類S的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展起步較晚，住房貸款直到1999年才開始推廣發(fā)行，整體貸款產品種類不夠豐富。如今S銀行經(jīng)營發(fā)行的個人消費信貸產品主要包括薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款和個人住房公積金貼息貸。除去傳統(tǒng)的信貸種類，S銀行創(chuàng)新推出的信貸產品唯有一個針對工薪階層的薪易貸產品。2.產品規(guī)模表2.12018年-2021年個人消費信貸與貸款總額占比單位：億元2018年2019年2020年2021年個人消費信貸余額129141166198貸款及墊款總額642679749841個人消費信貸占比20.24%20.71%22.19%17.58%數(shù)據(jù)來源：由銀行S銀行年報整理所得由表2.1可知，2021年S銀行共發(fā)放個人消費信貸198.億元，占整體貸款業(yè)務的17.58%，由此可見在S銀行的發(fā)展過程中，個人消費信貸業(yè)務已逐漸成為S銀行發(fā)展的重要支柱。2018年年末S銀行的個人消費信貸業(yè)務規(guī)?？偭恳呀?jīng)達到了129億元，2021年末的個人消費信貸業(yè)務規(guī)模為198億元，實現(xiàn)了在三年里快速發(fā)展的同時也持續(xù)穩(wěn)定的增長。在業(yè)務規(guī)模穩(wěn)定增長的同時，個人消費信貸業(yè)務由2018年的占總比的20.24%，提高到了2020年末的22.19%，雖然2021年受疫情影響，個人消費信貸業(yè)務的總占比由22.19%下降至17.58%，但是個人消費信貸業(yè)務依舊是S銀行業(yè)務規(guī)模不斷擴大的重要驅動者。表2.2個人消費信貸業(yè)務產品結構單位：億元業(yè)務類別2019年2020年2021年余額百分比余額百分比余額百分比住房類101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外類32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合計141.3100%166.4100%198.7100%數(shù)據(jù)來源：由S銀行年報整理所得S銀行的個人消費信貸業(yè)務雖然一直保持穩(wěn)步增長，它的住房類貸款常年只高不低，占總業(yè)務的70%以上，住房類貸款大部分均為中長期貸款，而且它貸款金額很大，還款期間年限也很長，S銀行如今仍將工作中心放在住房類貸款上，對其他類產品的重視不夠，因此短期業(yè)務減少，中長期業(yè)務增多，極大的壓縮了短期消費信貸產品的發(fā)展空間，使得S銀行2020年至2021年的短期貸款同比減少3.29%，這在如今個人消費信貸業(yè)務快速發(fā)展的環(huán)境下是不合適的。（三）S銀行個人消費信貸業(yè)務管理現(xiàn)狀1.人員管理S銀行目前在S省內設有90家營業(yè)網(wǎng)點，在昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子設有5家異地分行，初步構建了輻射天山南北的經(jīng)營格局。截止2021年12月底，銀行經(jīng)營機構人員1355人，其中客戶經(jīng)理186人。銀行從業(yè)人員中累計獲得高級職稱的就業(yè)者有410人，其中獲得高級職稱的從業(yè)者為37人，占比9.02%，獲得中級職稱的從業(yè)者321名，占比78.29%，獲得初級職稱的從業(yè)者52名，占比12.69%，總體看來S銀行員工素質一般，且高素質的營銷人員數(shù)量偏低。由于S銀行對平常的信息資料采集、文件借閱、貸款審批等操作流程都是半人工半電腦的方式來處理的，對于從業(yè)人員的素質和數(shù)量的要求較高，目前S銀行人員數(shù)量和質量并不能滿足如今快速發(fā)展的個人信貸業(yè)務需求，導致了銀行有時會出現(xiàn)一人多崗的問題。2.風險管理對于個人消費信貸業(yè)務中產生的風險，S銀行成立了個人銀行部來對此進行管理把控，并且個人銀行部還用來對全行的個人消費信貸業(yè)務進行規(guī)劃與管理、全行零售客戶關系管理、零售產品統(tǒng)籌研發(fā)與營銷，并且參與個人消費信貸業(yè)務資源配置的組織、管理，零售和營銷人員隊伍建設。由一個單一的部門對一類業(yè)務的全局進行把控是不合理的，會由內部產生許多風險，所以S銀行出現(xiàn)過多起貸款違規(guī)現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)業(yè)務人員使用虛假材料進行騙貸的重大案件，這都是因為單一部門無法對全局進行完整把控造成的。三、S銀行個人消費信貸業(yè)務存在的問題（一）產品創(chuàng)新力度不足S銀行的個人消費信貸業(yè)務產品種類非常少，并且發(fā)展并不均衡，住房類信貸產品在整體個人消費信貸占比高達70%以上，并且常年只高不低。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產品進入到了大眾視野當中，讓能夠滿足客戶短期消費貸款需求的個人消費信貸產品在我國迎來了一個黃金發(fā)展時期，但是S銀行仍以個人住房類信貸產品為重點發(fā)展的對象，且產品組合也以個人住房類貸款的客戶作為主要的服務對象，這在今天的環(huán)境下是對一個銀行的個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展是不合適的，造成這一問題的原因有以下幾點：（1）產品種類過少。S銀行的個人消費信貸產品的種類很少，發(fā)行的個人消費信貸產品僅有薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款和個人住房公積金貼息貸八種產品，并且S銀行的重點一直放在住房類貸款上，使其他類消費信貸產品得不到足夠的重視，在市場占據(jù)的份額不夠，沒有形成一定的影響力。（2）產品組合力度不足。S銀行個人銀行部在繼續(xù)大力推廣個人住房貸款的同時，也很有意識地針對公務員、事業(yè)單位職工、上市企業(yè)員工等經(jīng)濟收入水平相對較高、穩(wěn)定性較強的群體推出了薪易貸產品，但是由于受限于其余產品種類不足，薪易貸只與個人住房類貸款進行產品組合，但在其也中處于劣勢地位，不能實現(xiàn)全方位的交叉銷售，滿足客戶的多樣化的消費貸款需求。（二）專業(yè)隊伍建設不足2021年，S銀行個人消費信貸業(yè)務的客戶數(shù)量已經(jīng)達到了20萬戶以上，由于最近一段時期信貸規(guī)模的快速增加，一些有豐富經(jīng)驗的信貸市場從業(yè)者和金融技術人員的需求量也進一步提高，但是現(xiàn)在的S銀行專業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量不能滿足激增的客戶數(shù)量，截止2021年12月，S銀行的客戶經(jīng)理數(shù)量僅有180余人，平均每名客戶經(jīng)理對應近1000余名客戶，這中間會存在許多疏漏，造成一定的風險。個人消費信貸業(yè)務的基本特征為每個銀行賬戶的資金較少、總體賬戶較多但是過于零散，銀行從業(yè)人員要投入許多時間和精力去拓客、銷售、和管理。流程多并且事務繁雜，這就會讓銀行的客戶經(jīng)理很容易因忙于銀行制定的目標方案，而疏于對貸后的客戶管理，從此產生一定的風險。另外，S銀行對個人消費信貸業(yè)務從業(yè)人員進行培訓的相關制度和機制尚未完善，銀行信貸業(yè)務的相關從業(yè)人員并沒有一個全面、專業(yè)的培訓機制，這就導致了現(xiàn)在信貸業(yè)務的從業(yè)人員在理論與實踐兩個方面的業(yè)務水平差異均比較大。（三）科技支撐不到位對于個人消費信貸業(yè)務而言，金額小、客戶數(shù)量多使其最突出的特征。盡管S銀行消費信貸業(yè)務余額僅有198.7億元，處于相對較低的水平，但是更加需要認識到銀行的經(jīng)營管理水平。現(xiàn)如今，S銀行對平常的信息資料采集、文件借閱以及貸款審批都是半人工半電腦的方式來進行，拓客組仍在當?shù)貙嵉匕l(fā)展客戶，客戶管理工作的工作量非常大，導致信貸人員不堪重負，而且銀行的客戶服務技術和數(shù)據(jù)支持方面也亟待進一步優(yōu)化和升級。隨著大數(shù)據(jù)技術的不斷進步，各個行業(yè)都開始嘗試應用這一技術。銀行業(yè)要認識到這一技術對于自身的重要性，利用這一技術來開展業(yè)務。目前S銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)還正在不斷地建設當中S銀行現(xiàn)在迫切地需要通過構建一套方便儲存、高效的數(shù)據(jù)處理平臺系統(tǒng)。四、S銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展建議（一）產品創(chuàng)新1.產品創(chuàng)新思路加大線上S銀行的投入力度，彌補其存在的缺陷，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，要盡可能的將自身的優(yōu)勢展現(xiàn)出來，仍自己的劣勢不那么明顯，只有這樣，才能夠在市場中吸引到客戶的注意。相較于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓自身治理結構的完善度得到有效提升，風控體系也會更加成熟，有助于自身品牌影響力的增強。但同時也由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營管理實踐知識的匱乏，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險日益增大，但是卻未找到一套能夠有效地控制風險的手段，互聯(lián)網(wǎng)水平比較低，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產品的創(chuàng)新、客戶體驗的優(yōu)化方面的經(jīng)驗比較少。所以，在未來的發(fā)展階段，S銀行要圍繞“合作化、移動化、平臺化、場景化、數(shù)據(jù)化”來開展更像業(yè)務，創(chuàng)新管理體制，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產品，不斷豐富線上S銀行的功能。2.產品創(chuàng)新流程在開發(fā)新產品之前，要基于產品的類型，成立專門的研發(fā)小組，根據(jù)客戶需求編寫并制定整體的計劃，對各個階段需要進行的工作、達成的目標以及時間限制等方面進行確認，組織產品研發(fā)團隊與管理機構召開專項會議，明確各自的分工，采取有效的措施來促進產品管理和運營操作規(guī)程及體系的完善。在產品進入到市場之前要對其進行全面、系統(tǒng)的測試，找到產品中存在的問題，分析造成問題的原因并對產品的不足進行針對性完善。在產品正式上線之前，要對產品進行系統(tǒng)性測試，確保其穩(wěn)定性、準確性處于比較高的水平之上。在對一個產品本身進行市場推廣的時候同時也一定要注意如何不斷加強對于一個客戶的服務體驗感，在如何提高對于一個客戶的服務體驗感在這方面也一定要注意打破一些傳統(tǒng)守舊的企業(yè)經(jīng)營管理模式，滿足客戶的個性需求。首先，對現(xiàn)階段實施的業(yè)務流程進行優(yōu)化，將復雜程度較高且實用性較弱的流程徹底取消；其次，要將移動互聯(lián)網(wǎng)上的個人消費貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，更新移動網(wǎng)絡商品銷售平臺及其交易平臺功能設置管理方法，讓我們廣大客戶可以不會因為正常工作而長期受到營業(yè)時間、地域等諸多因素的影響。提高合作力度，取得多方共贏。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，金融機構間的合作獲得了良好的條件。在未來的發(fā)展階段，要進一步加大合作力度，加強資源的共享與信息的交流，形成密切的戰(zhàn)略合作伙伴關系，實現(xiàn)團隊成員的拓展與共享。優(yōu)化運營模式。在不同的發(fā)展階段，要實施的不同的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與各行各業(yè)的融合度越來越高，運營管理模式也發(fā)生了很大的變化，對于服務與產品的創(chuàng)新具有重要的推動作用。首先，我們需要對過去階段長期實施的工作標準進行相應的調試，包括績效考核、激勵機制等等，促進企業(yè)競爭力的增強；其次，要建立專門的移動互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，降低其被其它因素干擾的可能性，確保自身能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。（二）團隊建設1.營銷團隊建設在經(jīng)營發(fā)展過程中，都會面臨各種各樣的阻礙，就S銀行而言，最突出的問題就是營銷團隊職位與角色相分離。具體包括兩個方面，第一，對于理財經(jīng)理以及其它工作崗位的團隊而言，其從業(yè)者很有可能僅僅是一些從事特定業(yè)務或營銷工作的人員，想要對進行綜合利潤考核具有比較高的難度；第二，對于各個分支機構開展個人消費信貸業(yè)務的員工而言，需要對個人信貸業(yè)務進行績效考核，業(yè)績與指標分配所采用的依據(jù)、管理模式有著很大的差異，這就導致業(yè)務規(guī)則、條線之間未能有機的融合成一個整體，進而造成團隊凝聚力處于比較低的水平。針對員工在開展業(yè)務過程中出現(xiàn)的各自為政的問題，S銀行可以參考國內外同業(yè)競爭者的成功經(jīng)驗，不斷優(yōu)化營銷策略，加強營銷工作人員的培訓力度，建立一支專業(yè)能力突出，綜合素養(yǎng)較強的人才隊伍，并完善考核機制、獎懲機制，從而促進個人消費信貸業(yè)務水平的提升。通過這種方式，營銷部門與業(yè)務部門之間能夠形成比較密切的合作關系，信息交流、資源共享程度都能夠大幅提升，對于產品創(chuàng)新以及服務質量的增強大有裨益。2.從業(yè)人員業(yè)務知識培訓首先，對商業(yè)銀行的決策者、客戶經(jīng)理等主要負責人員應該定期組織內部培訓或提供外部培訓的機會，增強其技術能力，從而促進企業(yè)管理績效的提升；其次，對于開展個人消費信貸業(yè)務的員工，在條件允許的情況下，可以邀請業(yè)內權威性較高的專家學者前往商業(yè)銀行去開展一些講座，讓更多的從業(yè)者去學習，來提高他們的專業(yè)知識水平；最后，構建了一套市場研究調查體系，了解市場的變化狀況，把握客戶需求，從而為產品創(chuàng)新提供科學的指引。（三）科技保障1.完善數(shù)據(jù)平臺的搭建在對個人消費信貸業(yè)務監(jiān)管機制、外部資料的分析以后，有必要建立一個專門的信息數(shù)據(jù)平臺，利用該數(shù)據(jù)平臺對獲取到的各種有關個人消費信貸業(yè)務的資料進行存儲與分析，并且還要基于我國個人消費信貸監(jiān)管體系的需求來開發(fā)各種功能，例如電子科技審核批復、整體運營、標準操作、業(yè)務高效辦理等等。利用各種先進的科學技術來實現(xiàn)業(yè)務審理、審核、監(jiān)管等，促進業(yè)務辦理效率的提升，降低了人工錯誤出現(xiàn)的可能性，員工的工作量也得到了有效的降低，使其能夠有足夠的精力來學習更多的技術、知識，增強個人能力。通過數(shù)據(jù)平臺，客戶關系的維護、績效考核、風險預警等諸多工作都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，效率大幅提升，各級政府通過登錄平臺能夠獲取到相關的信息資料，這對于S銀行的推廣顯然是有利的。除此以外，該平臺還能夠確保風險管控信息數(shù)據(jù)的一致性水平，通過對這些信息的風險，能夠及時發(fā)現(xiàn)有可能出現(xiàn)的風險，為具體應對策略的制定提供科學的參考，銀行的風險水平也得到了有效降低。2.拓寬電子渠道在未來的發(fā)展階段，要極大互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與實踐力度，促進個人消費信貸業(yè)務應用渠道的多元化，縮減金融運作的資金規(guī)模，以金融電子商務商業(yè)銀行的金融運作管理監(jiān)督管控信息系統(tǒng)為主要技術支撐基礎，構建一個集網(wǎng)上銀行、移動App等于一身的人機交互系統(tǒng)，為客戶提供便捷性更好、可靠性更強且更具人性化的信貸金融服務，滿足客戶日益增長的個性需求。結論本文以S銀行的個人消費信貸業(yè)務為主要研究對象，結合其相應的理論對近年來S銀行的個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀進行了分析，雖然近年來其業(yè)務的發(fā)展比較穩(wěn)定，但是仍然存在著一些突出的問題:包括產品架構不均衡、團隊建設不夠規(guī)范、科技力量支持的不到位，得出問題后對影響相關的問題