【某銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及優(yōu)化建議分析7500字（論文）】

摘要最近幾十年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度大幅提升，人民的生活狀況得到了明顯的改善，消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大和升級(jí)，人們對(duì)于信貸的要求也日益增長，這使得我國商業(yè)銀行開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來了迅猛發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅滿足了現(xiàn)代社會(huì)人們對(duì)于信貸的需求，也帶動(dòng)了銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了國內(nèi)市場的擴(kuò)大。但是我們的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也意味著競爭環(huán)境的日益激烈，這使得各家金融機(jī)構(gòu)開始改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更新業(yè)務(wù)品種，讓零售業(yè)務(wù)變成了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。如何在此激烈的市場環(huán)境下尋找突破點(diǎn)，尋找適合銀行自身的發(fā)展方向，是商業(yè)銀行面臨的一大難題。本文以S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，對(duì)S銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在此過程中，參考了國內(nèi)外學(xué)術(shù)界針對(duì)這一課題的研究成果，并基于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客觀實(shí)情，對(duì)S銀行的數(shù)據(jù)展開了深入分析，以期能夠?yàn)镾銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平的提升提供參考?！娟P(guān)鍵詞】S銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展一、緒論在改革開放程度不斷深入的背景下，我國市場經(jīng)濟(jì)獲得了良好的發(fā)展契機(jī)，尤其是近二十年，我國居民的收入大幅增加，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也由此得到了很好的發(fā)展條件，逐漸成為了推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?。并且，絕大多數(shù)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重視程度都比較高，甚至有部分金融機(jī)構(gòu)將這一業(yè)務(wù)視作為自身未來重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象。從現(xiàn)階段信貸市場的發(fā)展情況來看，信貸逐漸成為了居民獲取資金的主要渠道之一，確保了居民的資金需求能夠得到有效滿足，為居民消費(fèi)活動(dòng)的數(shù)量開展提供了保障。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2019年，我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為25974元，這在全球范圍內(nèi)依舊處于比較低的水平，因此，我國信貸市場有著非常大的成長潛力。通過對(duì)商業(yè)銀行制定和實(shí)施的發(fā)展運(yùn)營策略的分析，可以看出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升。從現(xiàn)階段的情況來看，在我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成中，個(gè)人住房貸款占據(jù)了比較大的比例，這些業(yè)務(wù)屬于中長期貸款的類型，確保商業(yè)銀行能夠在長時(shí)間內(nèi)獲得比較穩(wěn)定的收益。此外，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有比較強(qiáng)的特殊性，相較于其它貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較低，并且還能夠確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量處于比較高的水平之上。因此，越來越多的商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)開始加大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的投入力度，這使得信貸市場之間的競爭也越來越激烈。本文在研究過程中，以S銀行為具體對(duì)象，對(duì)其現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在的問題以及導(dǎo)致這些問題出現(xiàn)的根本因素展開了深入分析，并在此基礎(chǔ)之上，從產(chǎn)品創(chuàng)新、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、科技應(yīng)用、三個(gè)維度出發(fā)，制定了具有針對(duì)性的優(yōu)化策略。二、S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）S銀行概況S銀行正式成立于1998年12月，2015年12月經(jīng)首屆中國銀監(jiān)會(huì)二次審議通過批準(zhǔn)重新重組改革后并更名后成為S銀行股份有限公司。目前，S銀行公司總股本40億股，全行公司現(xiàn)有在職員工2100余人，設(shè)有90家分行營業(yè)部和服務(wù)管理網(wǎng)點(diǎn)，。S銀行自從正式成立以來，在當(dāng)?shù)卣膱?jiān)強(qiáng)政策支持和正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各級(jí)政府相關(guān)金融監(jiān)管部門的大力支持和政策幫助下，他們始終秉承“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的特色市場經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略服務(wù)定位，最近3年來已累計(jì)向上市公司內(nèi)部繳納22億元的營業(yè)稅費(fèi)。根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截止2020年末，S銀行的固定資產(chǎn)貸款規(guī)模累計(jì)為1585億元，存、貸款資產(chǎn)余額分別在整個(gè)南昌市以及全市各類商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中繼續(xù)排名第三，2021年末所新增的郵政儲(chǔ)蓄銀行存款在整個(gè)南昌市以及全省之中排名第一。（二）S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀1.產(chǎn)品種類S的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，住房貸款直到1999年才開始推廣發(fā)行，整體貸款產(chǎn)品種類不夠豐富。如今S銀行經(jīng)營發(fā)行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要包括薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人住房公積金貼息貸。除去傳統(tǒng)的信貸種類，S銀行創(chuàng)新推出的信貸產(chǎn)品唯有一個(gè)針對(duì)工薪階層的薪易貸產(chǎn)品。2.產(chǎn)品規(guī)模表2.12018年-2021年個(gè)人消費(fèi)信貸與貸款總額占比單位：億元2018年2019年2020年2021年個(gè)人消費(fèi)信貸余額129141166198貸款及墊款總額642679749841個(gè)人消費(fèi)信貸占比20.24%20.71%22.19%17.58%數(shù)據(jù)來源：由銀行S銀行年報(bào)整理所得由表2.1可知，2021年S銀行共發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸198.億元，占整體貸款業(yè)務(wù)的17.58%，由此可見在S銀行的發(fā)展過程中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已逐漸成為S銀行發(fā)展的重要支柱。2018年年末S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？偭恳呀?jīng)達(dá)到了129億元，2021年末的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模為198億元，實(shí)現(xiàn)了在三年里快速發(fā)展的同時(shí)也持續(xù)穩(wěn)定的增長。在業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)定增長的同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由2018年的占總比的20.24%，提高到了2020年末的22.19%，雖然2021年受疫情影響，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的總占比由22.19%下降至17.58%，但是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)依舊是S銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的重要驅(qū)動(dòng)者。表2.2個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單位：億元業(yè)務(wù)類別2019年2020年2021年余額百分比余額百分比余額百分比住房類101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外類32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合計(jì)141.3100%166.4100%198.7100%數(shù)據(jù)來源：由S銀行年報(bào)整理所得S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然一直保持穩(wěn)步增長，它的住房類貸款常年只高不低，占總業(yè)務(wù)的70%以上，住房類貸款大部分均為中長期貸款，而且它貸款金額很大，還款期間年限也很長，S銀行如今仍將工作中心放在住房類貸款上，對(duì)其他類產(chǎn)品的重視不夠，因此短期業(yè)務(wù)減少，中長期業(yè)務(wù)增多，極大的壓縮了短期消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展空間，使得S銀行2020年至2021年的短期貸款同比減少3.29%，這在如今個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的環(huán)境下是不合適的。（三）S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀1.人員管理S銀行目前在S省內(nèi)設(shè)有90家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子設(shè)有5家異地分行，初步構(gòu)建了輻射天山南北的經(jīng)營格局。截止2021年12月底，銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)人員1355人，其中客戶經(jīng)理186人。銀行從業(yè)人員中累計(jì)獲得高級(jí)職稱的就業(yè)者有410人，其中獲得高級(jí)職稱的從業(yè)者為37人，占比9.02%，獲得中級(jí)職稱的從業(yè)者321名，占比78.29%，獲得初級(jí)職稱的從業(yè)者52名，占比12.69%，總體看來S銀行員工素質(zhì)一般，且高素質(zhì)的營銷人員數(shù)量偏低。由于S銀行對(duì)平常的信息資料采集、文件借閱、貸款審批等操作流程都是半人工半電腦的方式來處理的，對(duì)于從業(yè)人員的素質(zhì)和數(shù)量的要求較高，目前S銀行人員數(shù)量和質(zhì)量并不能滿足如今快速發(fā)展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需求，導(dǎo)致了銀行有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一人多崗的問題。2.風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，S銀行成立了個(gè)人銀行部來對(duì)此進(jìn)行管理把控，并且個(gè)人銀行部還用來對(duì)全行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃與管理、全行零售客戶關(guān)系管理、零售產(chǎn)品統(tǒng)籌研發(fā)與營銷，并且參與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資源配置的組織、管理，零售和營銷人員隊(duì)伍建設(shè)。由一個(gè)單一的部門對(duì)一類業(yè)務(wù)的全局進(jìn)行把控是不合理的，會(huì)由內(nèi)部產(chǎn)生許多風(fēng)險(xiǎn)，所以S銀行出現(xiàn)過多起貸款違規(guī)現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員使用虛假材料進(jìn)行騙貸的重大案件，這都是因?yàn)閱我徊块T無法對(duì)全局進(jìn)行完整把控造成的。三、S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題（一）產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類非常少，并且發(fā)展并不均衡，住房類信貸產(chǎn)品在整體個(gè)人消費(fèi)信貸占比高達(dá)70%以上，并且常年只高不低。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入到了大眾視野當(dāng)中，讓能夠滿足客戶短期消費(fèi)貸款需求的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品在我國迎來了一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期，但是S銀行仍以個(gè)人住房類信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象，且產(chǎn)品組合也以個(gè)人住房類貸款的客戶作為主要的服務(wù)對(duì)象，這在今天的環(huán)境下是對(duì)一個(gè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是不合適的，造成這一問題的原因有以下幾點(diǎn)：（1）產(chǎn)品種類過少。S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類很少，發(fā)行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品僅有薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人住房公積金貼息貸八種產(chǎn)品，并且S銀行的重點(diǎn)一直放在住房類貸款上，使其他類消費(fèi)信貸產(chǎn)品得不到足夠的重視，在市場占據(jù)的份額不夠，沒有形成一定的影響力。（2）產(chǎn)品組合力度不足。S銀行個(gè)人銀行部在繼續(xù)大力推廣個(gè)人住房貸款的同時(shí)，也很有意識(shí)地針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位職工、上市企業(yè)員工等經(jīng)濟(jì)收入水平相對(duì)較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)的群體推出了薪易貸產(chǎn)品，但是由于受限于其余產(chǎn)品種類不足，薪易貸只與個(gè)人住房類貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，但在其也中處于劣勢地位，不能實(shí)現(xiàn)全方位的交叉銷售，滿足客戶的多樣化的消費(fèi)貸款需求。（二）專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)不足2021年，S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了20萬戶以上，由于最近一段時(shí)期信貸規(guī)模的快速增加，一些有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸市場從業(yè)者和金融技術(shù)人員的需求量也進(jìn)一步提高，但是現(xiàn)在的S銀行專業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量不能滿足激增的客戶數(shù)量，截止2021年12月，S銀行的客戶經(jīng)理數(shù)量僅有180余人，平均每名客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)近1000余名客戶，這中間會(huì)存在許多疏漏，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基本特征為每個(gè)銀行賬戶的資金較少、總體賬戶較多但是過于零散，銀行從業(yè)人員要投入許多時(shí)間和精力去拓客、銷售、和管理。流程多并且事務(wù)繁雜，這就會(huì)讓銀行的客戶經(jīng)理很容易因忙于銀行制定的目標(biāo)方案，而疏于對(duì)貸后的客戶管理，從此產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，S銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)的相關(guān)制度和機(jī)制尚未完善，銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)從業(yè)人員并沒有一個(gè)全面、專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制，這就導(dǎo)致了現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員在理論與實(shí)踐兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)水平差異均比較大。（三）科技支撐不到位對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)而言，金額小、客戶數(shù)量多使其最突出的特征。盡管S銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)余額僅有198.7億元，處于相對(duì)較低的水平，但是更加需要認(rèn)識(shí)到銀行的經(jīng)營管理水平?，F(xiàn)如今，S銀行對(duì)平常的信息資料采集、文件借閱以及貸款審批都是半人工半電腦的方式來進(jìn)行，拓客組仍在當(dāng)?shù)貙?shí)地發(fā)展客戶，客戶管理工作的工作量非常大，導(dǎo)致信貸人員不堪重負(fù)，而且銀行的客戶服務(wù)技術(shù)和數(shù)據(jù)支持方面也亟待進(jìn)一步優(yōu)化和升級(jí)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步，各個(gè)行業(yè)都開始嘗試應(yīng)用這一技術(shù)。銀行業(yè)要認(rèn)識(shí)到這一技術(shù)對(duì)于自身的重要性，利用這一技術(shù)來開展業(yè)務(wù)。目前S銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)還正在不斷地建設(shè)當(dāng)中S銀行現(xiàn)在迫切地需要通過構(gòu)建一套方便儲(chǔ)存、高效的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)系統(tǒng)。四、S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議（一）產(chǎn)品創(chuàng)新1.產(chǎn)品創(chuàng)新思路加大線上S銀行的投入力度，彌補(bǔ)其存在的缺陷，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，要盡可能的將自身的優(yōu)勢展現(xiàn)出來，仍自己的劣勢不那么明顯，只有這樣，才能夠在市場中吸引到客戶的注意。相較于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓自身治理結(jié)構(gòu)的完善度得到有效提升，風(fēng)控體系也會(huì)更加成熟，有助于自身品牌影響力的增強(qiáng)。但同時(shí)也由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營管理實(shí)踐知識(shí)的匱乏，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)日益增大，但是卻未找到一套能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，互聯(lián)網(wǎng)水平比較低，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)的優(yōu)化方面的經(jīng)驗(yàn)比較少。所以，在未來的發(fā)展階段，S銀行要圍繞“合作化、移動(dòng)化、平臺(tái)化、場景化、數(shù)據(jù)化”來開展更像業(yè)務(wù)，創(chuàng)新管理體制，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷豐富線上S銀行的功能。2.產(chǎn)品創(chuàng)新流程在開發(fā)新產(chǎn)品之前，要基于產(chǎn)品的類型，成立專門的研發(fā)小組，根據(jù)客戶需求編寫并制定整體的計(jì)劃，對(duì)各個(gè)階段需要進(jìn)行的工作、達(dá)成的目標(biāo)以及時(shí)間限制等方面進(jìn)行確認(rèn)，組織產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)與管理機(jī)構(gòu)召開專項(xiàng)會(huì)議，明確各自的分工，采取有效的措施來促進(jìn)產(chǎn)品管理和運(yùn)營操作規(guī)程及體系的完善。在產(chǎn)品進(jìn)入到市場之前要對(duì)其進(jìn)行全面、系統(tǒng)的測試，找到產(chǎn)品中存在的問題，分析造成問題的原因并對(duì)產(chǎn)品的不足進(jìn)行針對(duì)性完善。在產(chǎn)品正式上線之前，要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性測試，確保其穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性處于比較高的水平之上。在對(duì)一個(gè)產(chǎn)品本身進(jìn)行市場推廣的時(shí)候同時(shí)也一定要注意如何不斷加強(qiáng)對(duì)于一個(gè)客戶的服務(wù)體驗(yàn)感，在如何提高對(duì)于一個(gè)客戶的服務(wù)體驗(yàn)感在這方面也一定要注意打破一些傳統(tǒng)守舊的企業(yè)經(jīng)營管理模式，滿足客戶的個(gè)性需求。首先，對(duì)現(xiàn)階段實(shí)施的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，將復(fù)雜程度較高且實(shí)用性較弱的流程徹底取消；其次，要將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，更新移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)商品銷售平臺(tái)及其交易平臺(tái)功能設(shè)置管理方法，讓我們廣大客戶可以不會(huì)因?yàn)檎９ぷ鞫L期受到營業(yè)時(shí)間、地域等諸多因素的影響。提高合作力度，取得多方共贏。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)間的合作獲得了良好的條件。在未來的發(fā)展階段，要進(jìn)一步加大合作力度，加強(qiáng)資源的共享與信息的交流，形成密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)成員的拓展與共享。優(yōu)化運(yùn)營模式。在不同的發(fā)展階段，要實(shí)施的不同的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各行各業(yè)的融合度越來越高，運(yùn)營管理模式也發(fā)生了很大的變化，對(duì)于服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要的推動(dòng)作用。首先，我們需要對(duì)過去階段長期實(shí)施的工作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)試，包括績效考核、激勵(lì)機(jī)制等等，促進(jìn)企業(yè)競爭力的增強(qiáng)；其次，要建立專門的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，降低其被其它因素干擾的可能性，確保自身能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。（二）團(tuán)隊(duì)建設(shè)1.營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，都會(huì)面臨各種各樣的阻礙，就S銀行而言，最突出的問題就是營銷團(tuán)隊(duì)職位與角色相分離。具體包括兩個(gè)方面，第一，對(duì)于理財(cái)經(jīng)理以及其它工作崗位的團(tuán)隊(duì)而言，其從業(yè)者很有可能僅僅是一些從事特定業(yè)務(wù)或營銷工作的人員，想要對(duì)進(jìn)行綜合利潤考核具有比較高的難度；第二，對(duì)于各個(gè)分支機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的員工而言，需要對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行績效考核，業(yè)績與指標(biāo)分配所采用的依據(jù)、管理模式有著很大的差異，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)則、條線之間未能有機(jī)的融合成一個(gè)整體，進(jìn)而造成團(tuán)隊(duì)凝聚力處于比較低的水平。針對(duì)員工在開展業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的各自為政的問題，S銀行可以參考國內(nèi)外同業(yè)競爭者的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化營銷策略，加強(qiáng)營銷工作人員的培訓(xùn)力度，建立一支專業(yè)能力突出，綜合素養(yǎng)較強(qiáng)的人才隊(duì)伍，并完善考核機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)水平的提升。通過這種方式，營銷部門與業(yè)務(wù)部門之間能夠形成比較密切的合作關(guān)系，信息交流、資源共享程度都能夠大幅提升，對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)質(zhì)量的增強(qiáng)大有裨益。2.從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)首先，對(duì)商業(yè)銀行的決策者、客戶經(jīng)理等主要負(fù)責(zé)人員應(yīng)該定期組織內(nèi)部培訓(xùn)或提供外部培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)其技術(shù)能力，從而促進(jìn)企業(yè)管理績效的提升；其次，對(duì)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的員工，在條件允許的情況下，可以邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)權(quán)威性較高的專家學(xué)者前往商業(yè)銀行去開展一些講座，讓更多的從業(yè)者去學(xué)習(xí)，來提高他們的專業(yè)知識(shí)水平；最后，構(gòu)建了一套市場研究調(diào)查體系，了解市場的變化狀況，把握客戶需求，從而為產(chǎn)品創(chuàng)新提供科學(xué)的指引。（三）科技保障1.完善數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建在對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制、外部資料的分析以后，有必要建立一個(gè)專門的信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用該數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)獲取到的各種有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資料進(jìn)行存儲(chǔ)與分析，并且還要基于我國個(gè)人消費(fèi)信貸監(jiān)管體系的需求來開發(fā)各種功能，例如電子科技審核批復(fù)、整體運(yùn)營、標(biāo)準(zhǔn)操作、業(yè)務(wù)高效辦理等等。利用各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)審理、審核、監(jiān)管等，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率的提升，降低了人工錯(cuò)誤出現(xiàn)的可能性，員工的工作量也得到了有效的降低，使其能夠有足夠的精力來學(xué)習(xí)更多的技術(shù)、知識(shí)，增強(qiáng)個(gè)人能力。通過數(shù)據(jù)平臺(tái)，客戶關(guān)系的維護(hù)、績效考核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等諸多工作都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，效率大幅提升，各級(jí)政府通過登錄平臺(tái)能夠獲取到相關(guān)的信息資料，這對(duì)于S銀行的推廣顯然是有利的。除此以外，該平臺(tái)還能夠確保風(fēng)險(xiǎn)管控信息數(shù)據(jù)的一致性水平，通過對(duì)這些信息的風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，為具體應(yīng)對(duì)策略的制定提供科學(xué)的參考，銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平也得到了有效降低。2.拓寬電子渠道在未來的發(fā)展階段，要極大互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與實(shí)踐力度，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用渠道的多元化，縮減金融運(yùn)作的資金規(guī)模，以金融電子商務(wù)商業(yè)銀行的金融運(yùn)作管理監(jiān)督管控信息系統(tǒng)為主要技術(shù)支撐基礎(chǔ)，構(gòu)建一個(gè)集網(wǎng)上銀行、移動(dòng)App等于一身的人機(jī)交互系統(tǒng)，為客戶提供便捷性更好、可靠性更強(qiáng)且更具人性化的信貸金融服務(wù)，滿足客戶日益增長的個(gè)性需求。結(jié)論本文以S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主要研究對(duì)象，結(jié)合其相應(yīng)的理論對(duì)近年來S銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，雖然近年來其業(yè)務(wù)的發(fā)展比較穩(wěn)定，但是仍然存在著一些突出的問題:包括產(chǎn)品架構(gòu)不均衡、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不夠規(guī)范、科技力量支持的不到位，得出問題后對(duì)影響相關(guān)的問題