互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究

四川大學(xué)錦城學(xué)院本科畢業(yè)論文我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)分析PAGEPAGE72.3.2與美國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)相比美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司界定的消費(fèi)金融，是指消費(fèi)信貸，其中包括住宅抵押貸款、住房?jī)糁蒂J款、信用卡以及其他個(gè)人信貸。美聯(lián)儲(chǔ)界定的消費(fèi)金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成長(zhǎng)模式、家庭資產(chǎn)分布和負(fù)債來(lái)源狀況。房地產(chǎn)抵押貸款作為家庭金融的一部分與消費(fèi)信貸分開(kāi)統(tǒng)計(jì)。但在其消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告中則把房地產(chǎn)抵押信貸納入消費(fèi)金融范疇，報(bào)告研究的家庭負(fù)債就是消費(fèi)信用，主要包括住宅信貸、信用卡、分期付款三項(xiàng)，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、賒購(gòu)賬戶(hù)、汽油公司卡、旅行娛樂(lè)卡等?？梢?jiàn)，美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于家庭負(fù)債的解釋?zhuān)嗉聪M(fèi)金融的界定實(shí)際上包括銀行消費(fèi)信貸和工商企業(yè)提供的銷(xiāo)售信用。美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)界定的消費(fèi)金融是銀行消費(fèi)貸款，包括8個(gè)項(xiàng)目：直接性汽車(chē)貸款、非直接性汽車(chē)貸款、房屋凈值貸款、房屋改建修繕貸款、游船貸款、休閑車(chē)貸款、移動(dòng)住宅貸款和個(gè)人貸款。（1）市場(chǎng)主體多元國(guó)際上比較成熟的市場(chǎng)中，消費(fèi)金融公司的設(shè)立主體大都呈現(xiàn)多元化的形態(tài)，商業(yè)銀行并不是其中的主要部分。如，美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等；日本消費(fèi)金融公司包括專(zhuān)門(mén)向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司和票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購(gòu)公司和綜合租賃公司等。眾多的主體為消費(fèi)者提供更多的選擇。（2）產(chǎn)品類(lèi)型豐富國(guó)外消費(fèi)貸款的品種較為豐富，一般包括兩類(lèi)：一是特定用途的貸款，如家庭耐用消費(fèi)品銷(xiāo)售商戶(hù)POS貸款、商家會(huì)員卡、汽車(chē)貸款、住房裝修貸款等；二是未設(shè)特定用途的現(xiàn)金貸款，如現(xiàn)金貸款、現(xiàn)金透支、循環(huán)信用等，通常為無(wú)擔(dān)保的信用貸款，以借款人的誠(chéng)信和還款能力作為放款依據(jù)。（3）信用體系完善以美國(guó)為例，20世紀(jì)初就開(kāi)始個(gè)人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度都逐步完善。有專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)TransUnion、Equifax和Exqerian提供消費(fèi)者信用服務(wù)，擁有龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和大量的信用管理人員。此外，還擁有比較完備的與信用管理相關(guān)的法律，將信用產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用的全過(guò)程納入法律范疇。（4）功能監(jiān)管為主美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融公司的機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，而主要圍繞消費(fèi)金融這一業(yè)務(wù)品種進(jìn)行監(jiān)管，金融公司只需遵守聯(lián)邦及所在州有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則開(kāi)展運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，美國(guó)未對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)對(duì)象、股東來(lái)源進(jìn)行規(guī)定，金融公司可以根據(jù)市場(chǎng)需要靈活設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。英國(guó)的消費(fèi)金融公司主要受FSA的統(tǒng)一監(jiān)管，行業(yè)自律在監(jiān)管體系中揮著重要的補(bǔ)充作用。2.4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展 2.4.1互聯(lián)網(wǎng)程度的深化國(guó)際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史。最初，由于產(chǎn)能過(guò)剩，為擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售，制造商和經(jīng)銷(xiāo)商就對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了分期付款銷(xiāo)售，因此帶來(lái)了消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。中國(guó)的消費(fèi)金融公司概念，最早出現(xiàn)在2009年。當(dāng)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，此后北銀、錦程、中銀和捷信等四家試點(diǎn)公司相繼開(kāi)業(yè)。據(jù)了解，目前捷信的平均額度只有2500元，期限僅為3個(gè)月，而且新舊交替很快，因此即使部分出現(xiàn)問(wèn)題，也不會(huì)影響整體的償還，不良率控制在4%以?xún)?nèi)。資料來(lái)源：艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)；綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算圖2.32011-2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模及增長(zhǎng)率據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億。波士頓咨詢(xún)公司則發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。2013-2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于發(fā)展的起步階段，以分期樂(lè)為代表的創(chuàng)新企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)、在線支付企業(yè)以及P2P信貸企業(yè)加入進(jìn)來(lái)，同時(shí)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在抓緊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的嘗試。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到60.0億元，2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過(guò)160%。2017年，整體市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率到達(dá)94%。整體市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的原因主要包含以下幾個(gè)方面：首先，參與主體逐步豐富，從原有的P2P為主導(dǎo)的消費(fèi)金融市場(chǎng)拓展到目前以電商生態(tài)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，參與主體的數(shù)量和類(lèi)型較2013年有明顯突破；其次，以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為代表的電子商務(wù)市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，用戶(hù)消費(fèi)需求和能力進(jìn)一步提升，消費(fèi)渠道進(jìn)一步拓寬；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年開(kāi)始進(jìn)入真正的爆發(fā)期。2014年延續(xù)了2013年的強(qiáng)勢(shì)表現(xiàn)，在理財(cái)、投資以及信貸領(lǐng)域均有突破，這也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的重要原因。2.4.2多元征信體系的建立隨著時(shí)代的改革，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展成為推動(dòng)國(guó)家發(fā)展的重要前提。建立金融征信體系有利于金融界的穩(wěn)定發(fā)展。金融征信體系是對(duì)金融業(yè)界人信用的累計(jì)與評(píng)價(jià)，它的作用就像德國(guó)一種專(zhuān)門(mén)記錄乘客在坐公交車(chē)時(shí)逃票的次數(shù)，一旦所逃票的次數(shù)達(dá)到司機(jī)的臨界值時(shí)，這個(gè)國(guó)家所有的公交車(chē)將不再會(huì)提供給這位乘客搭乘公交車(chē)的機(jī)會(huì)。金融征信體系與其原理十分相似，銀行等金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)信用缺失的社會(huì)就等同于弱勢(shì)群體一般，如果不進(jìn)行對(duì)金融業(yè)界人士的約束，會(huì)對(duì)國(guó)家財(cái)富造成巨大的損失。因此，金融征信體系的建立對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全方面有著重要意義。業(yè)內(nèi)安全專(zhuān)家指出，消費(fèi)者在消費(fèi)的過(guò)程中信息泄露主要是因?yàn)橄M(fèi)者沒(méi)有注意上網(wǎng)方式，沒(méi)有對(duì)釣魚(yú)網(wǎng)站留心以及警惕性差等因素造成的主動(dòng)泄露。一些是因?yàn)榻?jīng)過(guò)黑客的攻擊、電腦中病毒而被泄露，而無(wú)論是哪一種方式的泄露，都會(huì)給消費(fèi)者造成難以彌補(bǔ)的損失。近年來(lái)有很多人在接受到陌生短信后會(huì)發(fā)現(xiàn)自己銀行賬戶(hù)上的錢(qián)不翼而飛，一些對(duì)金融常識(shí)有一定了解程度人會(huì)及時(shí)撥打銀行的專(zhuān)線進(jìn)行查詢(xún)，而大多數(shù)普通民眾不知道如何處理只能干著急還找不到有效的解決措施，這些例子都告訴消費(fèi)者們要注意保護(hù)金融隱私權(quán)，一旦泄露，即使能進(jìn)行彌補(bǔ)，卻也要耗費(fèi)很大的人力物力，如果平時(shí)能多一分謹(jǐn)慎，少一分馬虎，就不至于在事情發(fā)生后追悔莫及。有以下幾點(diǎn)措施能夠讓消費(fèi)者對(duì)其自身的金融隱私權(quán)負(fù)責(zé)。（1）對(duì)生活加以關(guān)注；（2）不要輕易點(diǎn)開(kāi)陌生的網(wǎng)站；（3）不要對(duì)陌生人的短信內(nèi)容進(jìn)行回復(fù)。有很多時(shí)候是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的失誤造成對(duì)消費(fèi)者隱私的泄露，從而使消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。如我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)網(wǎng)上物品經(jīng)常使用的支付寶就存在金錢(qián)漏洞問(wèn)題，一旦你的手機(jī)沒(méi)有設(shè)置鎖頻密碼，手機(jī)丟失后沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)賬，就會(huì)有低于2000人民幣的花銷(xiāo)出去，之只要是因?yàn)橹Ц秾毜臉?gòu)建存在一點(diǎn)瑕疵，如果消費(fèi)者不多加注意，就會(huì)造成金錢(qián)的損失。所以金融機(jī)構(gòu)要重視對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)，不要因?yàn)槭д`馬虎等造成不可估量的損失。2.4.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新本世紀(jì)是一個(gè)信息高速度發(fā)展的時(shí)期，人們對(duì)各種科技的研究興趣和資金投入的成本更高，各種先進(jìn)的技術(shù)和手段應(yīng)用到人們的日常生活，提升了人們的生活水平。當(dāng)今時(shí)代最大的一個(gè)特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也進(jìn)入到信息化的時(shí)代。金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新是目前金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品在形態(tài)和功能來(lái)說(shuō)更具備顛覆性意義。比如拉卡拉退出的移動(dòng)智能POS，在一定意義上已經(jīng)顛覆了用戶(hù)對(duì)于傳統(tǒng)POS機(jī)和移動(dòng)結(jié)算POS的認(rèn)知，其小巧的設(shè)計(jì)更符合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的便捷特征，而移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付也部分取代了傳統(tǒng)金融企業(yè)中生活支付的部分功能。傳統(tǒng)的銀行ATM服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)出現(xiàn)了新的面孔――VTM（VideoTellerMachine），國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)為虛擬柜員機(jī)。這款產(chǎn)品已經(jīng)在國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行投放使用，該產(chǎn)品具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代鮮明特色，除了具備傳統(tǒng)的ATM的查詢(xún)、存錢(qián)、取錢(qián)和轉(zhuǎn)賬功能外，還能夠進(jìn)行發(fā)卡、銷(xiāo)戶(hù)、掛失、存款證明開(kāi)具等銀行柜面業(yè)務(wù)。此外還通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)線上直接與客服人員進(jìn)行視頻和操作講解。這在一定程度上將傳統(tǒng)金融的柜臺(tái)業(yè)務(wù)虛擬化，也在一定程度上提高了銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。而最具備顛覆意義的則是比特幣的出現(xiàn)。比特幣是一種P2P形式的數(shù)字貨幣，這種“貨幣”根據(jù)特定算法而計(jì)算生成，而不是傳統(tǒng)意義上的而金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，但是比特幣可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行流通，甚至可以?xún)稉Q大多數(shù)國(guó)家的真實(shí)貨幣。雖然目前很多國(guó)家并不承認(rèn)比特幣，且該領(lǐng)域缺乏系統(tǒng)監(jiān)管，但這種虛擬貨幣在個(gè)別領(lǐng)域中已具備了真實(shí)貨幣所擁有的全部特性。

3.結(jié)論綜上所述，在人們生活水平不斷提高的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度變得越來(lái)越快，給消費(fèi)金融提供了更多發(fā)展機(jī)遇。因此，在政府加大宏觀調(diào)控力度的基礎(chǔ)上，根據(jù)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)采取合適的發(fā)展措施，才能更好的滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，最終促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)的完善刺激了消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，把傳統(tǒng)消費(fèi)金融的模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具的結(jié)合催生了消費(fèi)金融的新形態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，打破了消費(fèi)金融服務(wù)的地理邊界，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)框架建立了新的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈使消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了新的繁榮階段。隨著我國(guó)居民消費(fèi)模式由生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，以個(gè)人貸款和分期付款為主要表現(xiàn)形式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在融合消費(fèi)場(chǎng)景和提供快捷金融服務(wù)方面具備天然優(yōu)勢(shì)。隨著2015年6月10日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議放開(kāi)消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和將消費(fèi)金融主體擴(kuò)展至全國(guó)的決定，以個(gè)人貸款和分期付款為主要方式的消費(fèi)金融借互聯(lián)網(wǎng)+大潮正以轉(zhuǎn)變消費(fèi)結(jié)構(gòu)的路徑，促消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)的進(jìn)一步深化。

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